Полная стоимость кредита (ПСК): как и где ее можно узнать и для чего она нужна
ПСК по потребительской ссуде – чуть ли не наиболее весомая сумма, которая обозначена в кредитном соглашении. Эту стоимость многие не воспринимают всерьёз, ровно, как и настоящую процентную ставку. Люди способны ориентироваться на обозначенную процентную ставку, а потом они входят в состояние фрустрации от того, что не понимают причину, по которой кредитование обошлось им дороже или же месячная оплата отказалась выше, чем предполагалось. Как же это всё объяснить? Вашему вниманию представляем термины, знание которых вам поможет избежать неприятных сюрпризов в будущем.
Справка! ПСК – это полная текущая стоимость кредита (сюда входят платежи банку, за страховые услуги, нотариальные услуги и так далее, что предусмотрены в кредитном соглашении), с помощью которой клиент может сопоставить все кредитные предложения от различных банковских учреждений. Обозначена ПСК в процентах за год.
Обычно клиенты воспринимают ПСК, как ажио (переплата) с комиссионными включениями и платежами.
Однако, клиенту выдают ссуду, в которой предусмотрены одинаковые ежемесячные платежи и не предусмотрены никакие комиссии. Ему выписывают расчет ПСК, который просто-таки выбивает твердую поверхность из-под ног, ведь ПСК в процентном соотношении выше процентной ставки по ипотеке, даже без учета комиссий. Почему так?
Все дело в том, что ПСК всегда была и будет выше ставки по данному кредиту, если учитывается ежемесячное внесение оплаты по кредиту в соглашении.
Если клиент возвращает средства банку, он не имеет права на повторное пользование ими, так как основная сумма, которую клиент вернул в течении одного месяца, выдавалась и была рассчитана именно на этот период — и так по возрастанию срока.
Проще сказать, та сумма, что вы полностью вернули в течении месяца, не может повторно использоваться вами и вы не имеете право как-либо их эксплуатировать. Однако банк может выдать определенную сумму, которую получил от своего должника, другому заемщику, получая от этого доход.
Согласно формуле, которая учитывает высокую стоимость оплаты кредита, что она больше той суммы, которую нужно заплатить по факту окончания кредитования, полная стоимость равна процентной ставке тогда, когда погашение ссуды будет происходить одновременно по окончанию периода действия кредитного договора.
К чему производится расчет ПСК?
Он даёт возможность сопоставить для сравнения и оценки предложений от разных банковских организаций.
Например, сумма кредитования составляет один миллион рублей, на пять лет, под 13% годовых, без комиссий. По результатам расчета сумма платежа составляет 23 312 рублей, то есть ПСК будет 13,78%, а проценты за полный период кредитования – 352 970 рублей – это и есть общая сумма, предназначена для переплаты.
Еще один вариант развития событий:
- Кредитное соглашение оформляется на один миллион рублей, тоже на пять лет, но уже под 12,5% годовых. Тут предусмотрена единоразовая выплата комиссии – 14 736 рублей, а сумма платежа по такому кредиту составляет 23 058 рублей. Полная стоимость будет равна 13,98%. Проценты за весь срок действия кредитного договора – 338 234 рублей, то есть, общая сумма по переплате составляет 352 970 рублей.
- Если сумма по предоплате за кредит равна, то предложение с процентной ставкой под 13% годовых будет иметь большую выгоду, чем ставка 12,5% годовых с единоразовой оплатой. Дело в том, что сумма 14 736 рублей, которая вносилась сразу, выше, чем та же сумма, но которую нужно будет выплачивать в течении пяти лет.
Важно! Формула по расчету ПСК даст провести сравнительную оценку всех возможных предложений по кредитованию от разных банков.
Каждый банк обязан считать величину ПСК и способ, который был использован для расчета, что регламентируется специальным законом о потребительском кредитовании.
Моменты, которые учитываются во время расчета полной стоимости кредита
- Выплата по основной сумме кредита, согласно договору потребительской ссуды или займа;
- Внесение платежей по процентам, согласно договору потребительского кредита или займа.
Если в договоре об этом упомянуто или в случае выдачи кредита без внесения платежей в пользу банковской организации, заемщик обязан будет выплачивать банку средства:
- Оплата оформления, выпуска и обслуживания банковской карты, с помощью которой будут вноситься платежи.
- Оплата страховых услуг.
- Платежи за оценочные услуги.
- Оплата нотариальных услуг, если документы были оформлены по сделке, к примеру, купли-продажи.
Что не берут во внимание, когда производят расчеты по ПСК:
- Все платежи заемщика, включая преференции (государственные налоги) – обязательство по их оплате вытекает из условий законодательства.
- Штрафные платежи и неустойки по кредитному договору.
- Оплата за услугу кредитования, предусмотренная в договоре. Величина и сроки оплаты зависят от решения должника.
- Страховые услуги, дополнительно к кредитованию с условием под залог недвижимости или имущества, которое заемщик собрался приобрести, если оно будет сдаваться в качестве залога.
- Остальные подобные внесения платежей за услуги, которые не являются условием оформления кредитного договора.
Что нужно иметь ввиду, когда обращаетесь в отделение банка?
Центральный банк сравнял условия для всех банковских учреждений, имея цель тем самым забрать у них возможность сбивать с толку клиентов и заставлять их поступать так, как будет наиболее выгодно для банков.
Часто бывает, что клиента ставят перед фактом, что он обязан заплатить комиссию, а комиссия немаленькая. Дело в том, что ему об этом сообщают поздно, когда нет другого выхода, как внести плату, но заемщик не знал, что он мог воспользоваться услугой или же отказаться от неё.
Справка! К примеру, комиссия может взыматься за лизинг ячейки сейфа с особенными условиями, касательно доступа.
В ПСК комиссия не входит потому, что клиент имеет право выбора – арендовать или нет. Однако, ни один действительно опытный покупатель не будет платить вслепую, не убедившись, что недвижимость оформлена на его имя. Также, нет такого продавца, который будет оформлять имущество на чьё-то имя, не имея уверенности, что он получит честную плату.
Потому, наиболее очевидным решением будет всё же аренда ячейки для сделки. Банковские организации этим случаем охотно пользуются и вписывают всевозможные комиссионные проценты, немного переименовав их.
На процентную ставку полной стоимости эта сумма не влияет, потому заемщик порой не в состоянии сопоставить разные предложения от банков и оценить их равноценность.
Чаще всего комплексным анализом условий, предусмотренных ипотечным кредитом и выбором оптимального предложения, занимается ипотечный брокер, который не заинтересован в предпочтительности того или иного кредитного или ипотечного продукта. Он заинтересован в собственной репутации.
Каким образом можно произвести расчеты полной стоимости кредита?
В полную стоимость кредита входят платежи по получению и обслуживанию кредита, а также выплата процентов, к примеру, оплата страховки, оплата услуг оценки, нотариальных услуг, оплата за оформление и обслуживание кредитной карты и так далее. Об этом сказано в Законе о потребительском кредите.
Важно! Платежи по кредиту могут входить или не входить в расчет ПСК. Их перечень описан в части 4,6 статьи 6 Закона о потребительском кредите (займе).
Для расчета ПСК существует специальная формула:
ПСК= i х ЧБП х 100, (%)
- ПСК – полная стоимость кредита, учитываются три знака, после запятой;
- ЧБП – количество базовых периодов за год;
- i – процентная ставка базового периода, в десятикратном порядке.
Процент основного срока расчитывается с помощью отдельной формулы. Чтобы рассчитать потребительский кредит, нужно учитывать основную задолженность, проценты, оплату оформления и обслуживания виртуальной кредитной карты/ электронного кошелька и т.д. во время оформления и при условии соблюдения требований, обозначеных в договоре по ссуде или займу, плюс внесение оплаты в пользу посредников, упомянутые в требованиях соглашения.
Формула определения ПСК есть в статье 6 Закона о потребительском кредите (займе). С её помощью можно сопоставить и сравнить условия от разных банков. Также помочь с расчетами должны сотрудники финансовых организаций, а после этого клиент может сравнить результаты значения полной стоимости и выбрать наиболее оптимальную организацию.
Анализ показателя – что он из себя представляет и какая от него польза заемщику?
Прежде всего, анализ показателя — это достоверная информация. Исходя из разницы в процентной ставке по публичному обращению и полной стоимости кредита, можно предположить, что переплата по кредиту таким образом портит всю картину и предложение теряет выгоду для клиента и он остановит свой выбор на том, которое еще не рассматривал ранее.
Каким образом способы расчета оказывают влияние на стоимость
Банковские организации время от времени применяют трансформированные формулы для определения ПСК, поэтому, если иногда замечались несовпадения между итоговыми показателями по вашим подсчетам и подсчетам банка, это вполне нормально и возможно. Но расхождения могут быть не более, чем на 0,1-0,2%. В любом случае, вы можете запросить данные о способах подсчета полной стоимости в отделении финансовой организации.
Методы по снижению ПСК
Таких способов не очень много, потому что мало что может помочь изменить реальную цену, которую установил банк. Тут только два варианта – взять или отказаться. Если вы желаете немного выиграть на переплате, понизив её, воспользуйтесь акционными предложениями, сниженной процентной ставкой, в случае её наличия, или же продолжайте поиски, пока не найдете более выгодное для себя предложение.
Внимание! Само собой, избегайте прострочек, иначе процентная ставка не только не упадёт, а возрастёт в несколько раз.
Что такое полная стоимость кредита и как ее рассчитать
Что больше всего интересует человека, желающего взять заем в банке? Согласитесь, первое, что приходит на ум, это процентная ставка. Однако существует показатель, который более точно отражает расходы, связанные с кредитованием, – полная стоимость кредита.
Что такое полная стоимость кредита
Полная стоимость потребительского кредита (далее – ПСК) – это совокупность всех средств, которые потребитель должен заплатить банку в течение срока действия кредитной сделки.
Этот показатель формируется с учетом основного долга, а также всех переплат сверх него, и наиболее точно показывает реальную цену займа.
Существует максимальные предельные ограничения ПСК, которые устанавливает Центробанк РФ для различных видов, суммовых диапазонов, сроков кредитования. Они не могут превышать среднерыночные значения в отечественных банках более чем на 1/3. Регулятор с периодичностью раз в квартал публикует предварительно рассчитанные данные на своем сайте.
Что входит в формулу расчета ПСК
В ПСК включают все обязательные взносы клиента в рамках договора:
- сумму, которую банк выдает заемщику;
- начисленные проценты, то есть плату за использование заемных финансов;
- стоимость дополнительных услуг, без которых невозможна выдача кредитных средств на данных условиях, – например, взносы по страхованию, если от их наличия зависит процентная ставка;
- сопутствующие комиссии, предусмотренные тарифами банка, – за открытие и ведение счета, за эмиссию и обслуживание карты и т. д.
При расчете показателя не принимают во внимание плату за страхование предмета залога, а также расходы, которые зависят от действий самого клиента или не являются обязательными: штрафные санкции за нарушения требований договора, рост ставки при невыполнении дополнительных условий, списания по СМС-информированию, комиссии за обналичивание и внесение средств (если есть бесплатные способы совершения операций).
Как рассчитать полную стоимость кредита
Перед обращением в банк можно самостоятельно оценить размер ожидаемой переплаты по займу, определив его полную стоимость.
Формула для вычисления ПСК в процентах годовых закреплена законом «О потребительском кредите (займе)» (пункт 2 статьи 6) и имеет вид:
ПСК = i * ЧБП * 100,
где i – процентная ставка расчетного периода, выраженная в форме десятичной дроби;
ЧБП – число базовых (или иначе – расчетных) периодов в календарном году (как правило, их 12).
Чтобы определить величину показателя i используют математическое уравнение:
Можно обойтись без сложных формул – воспользоваться онлайн-сервисом на сайте одного из агрегаторов банковских услуг (Банки.ру, Сравни.ру и т. п.) или электронной таблицей. При этом важно понимать, что фактическая цена займа для пользователя в итоге может превысить рассчитанное значение за счет неучтенных расходов – например, комиссий или штрафов.
Для проведения вычислений с помощью программы Microsoft Excel рассчитаем размер платежа в нашем онлайн-калькуляторе. Кстати, сразу под ним вы можете подать заявку на звонок из банка для консультации по условиям кредитования и подачи дистанционной заявки.
Для примера возьмем потребительский кредит от Совкомбанка на 200 тысяч рублей под 6,9% годовых. При сроке кредитования один год ежемесячный платеж составит 17 296 рублей.
Создаем электронную таблицу на своем устройстве, и можно приступать к расчетам:
- Укажите сумму основного долга со знаком «минус» в ячейке A1.
- Введите значение ежемесячного платежа в ячейки А2– An, где n – срок кредитования в месяцах плюс один. При сроке два года нужно заполнить клетки c A2 по A25, три года – до A37. Мы выполняем вычисления на один год, то есть последней заполненной ячейкой в колонке A будет A13.
- Укажите предполагаемую дату заключения кредитного договора в формате «день.месяц.год» в ячейке В1, а в каждой последующей строке колонки B – даты с интервалом в один месяц. Количество ячеек с датами аналогично количеству строк в колонке A.
- Введите формулу «=ЧИСТВНДОХ(A1:An; B1:Bn)*100» в ячейке С1. В нашем случае она примет вид «=ЧИСТВНДОХ(A1:A13; B1:B13)*100». Нажмите клавишу Enter.
«ЧИСТВНДОХ» – это встроенная в Microsoft Excel функция. В некоторых аналогичных программах вместо нее используется «XIRR». Умножение на 100 необходимо добавить, чтобы определить не коэффициент, а проценты.
В итоге вычислений получилось значение 7,094112933. Округляем его до трех символов после запятой. Как видите, наш результат 7,094% всего на 0,194 больше, чем процентная ставка (6,9% годовых), но, если по договору будут предусмотрены дополнительные комиссии, разница окажется более явной.
Посмотрим, насколько увеличится показатель при наличии ежемесячной комиссии 0,5% от суммы, выданной заемщику. График погашения будет выглядеть примерно так:
| Дата | Платеж (руб.) | Погашение процентов (руб.) | Погашение тела займа (руб.) | Остаток основного долга (руб.) |
| 18.08.2022 | 18 296,13 | 1172,05 | 16 124,08 | 183 875,92 |
| 18.09.2022 | 18 296,13 | 1077,56 | 16 218,57 | 167 657,35 |
| 18.10.2022 | 18 296,13 | 950,82 | 16 345,31 | 151 312,04 |
| 18.11.2022 | 18 296,13 | 886,73 | 16 409,40 | 134 902,64 |
| 18.12.2022 | 18 296,13 | 765,06 | 16 531,07 | 118 371,57 |
| 18.01.2023 | 18 296,13 | 693,69 | 16 602,44 | 101 769,13 |
| 18.02.2023 | 18 296,13 | 596,39 | 16 699,74 | 85 069,39 |
| 18.03.2023 | 18 296,13 | 450,29 | 16 845,84 | 68 223,55 |
| 18.04.2023 | 18 296,13 | 399,81 | 16 896,32 | 51 327,23 |
| 18.05.2023 | 18 296,13 | 291,09 | 17 005,04 | 34 322,19 |
| 18.06.2023 | 18 296,13 | 201,14 | 17 094,99 | 17 227,20 |
| 18.07.2023 | 18 324,90 | 97,7 | 17 227,20 | 0 |
| Итого | 219 582,00 | 7 582,00 | 200 000,00 |
На этот раз воспользуемся упрощенной формулой:
где СП – сумма всех платежей клиента;
СЗ – сумма выданного потребительского кредита;
С – срок кредитования в годах.
Подставим значения из таблицы:
(219 582/200000 – 1)/1 * 100 = 0,09791 * 100 = 9,791 (процентов годовых).
Выходит, что при наличии дополнительного ежемесячного взноса 1000 рублей величина ПСК возрастет почти на 2,7%. Словом, для точного определения показателя важно знать все сопутствующие платежи.
В Совкомбанке можно оформить кредит наличными на любые цели до 5 млн рублей со ставкой от 6,9%. Выберите удобную программу и рассчитайте ежемесячный платеж на кредитном калькуляторе. Деньги нужны срочно? Достаточно паспорта и любого второго документа. Нужна крупная сумма? Вы можете взять кредит под залог автомобиля или недвижимости. Заполните заявку на сайте и получите быстрое одобрение. Есть доставка!
Что дает заемщику информация о ПСК
ПСК всегда больше, чем процентная ставка, поскольку учитывает все дополнительные расходы заемщика, известные на момент заключения финансовой сделки, а значит, ближе к действительности. Зная этот показатель, можно более взвешенно оценить предложение банка и точнее распланировать свой бюджет.
Чтобы ПСК не превышала реальные расходы на кредитование, соблюдайте условия договора, не допускайте просрочек, выбирайте для оплаты способы, которые не предполагают начисления комиссии.
Должны ли банки указывать полную стоимость кредита в договоре
Законодательство обязывает банки рассчитывать ПСК для каждого конкретного клиента в рублях и процентах годовых и указывать полученные значения в правом верхнем углу на первой странице договора кредитования. Кроме того, в клиентской документации должен быть раскрыт способ вычисления.
Если в Банк России поступит жалоба на кредитора по поводу отказа в предоставлении информации о ПСК, параметрах его расчета или чрезмерного завышения допустимого максимума над среднерыночным процентом, это послужит поводом для проверки финансовой организации.
Выбирая банк для сотрудничества, клиенты нередко упускают важные детали, в результате чего многие вопросы возникают уже после заключения сделки. Это особенно касается неопытных заемщиков. Внимательное отношение к кредитной документации позволит избежать ненужных переплат, ведь она содержит гораздо больше информации, чем простая процентная ставка и сумма платежа.
Полная стоимость кредита — формула, порядок расчета
Для выбора кредита нужно учитывать не только базовую процентную ставку за пользование заемными средствами, но и учитывать полную стоимость данного кредита (займа).
Что такое полная стоимость кредита?
Полная стоимость кредита (ПСК) – это сумма, которую клиент фактически заплатит банку за пользование средствами, реальная цена кредита.
Практики раскрытия настоящей цены банковской ссуды появилась в России не сразу, но после нескольких лет возмущенного непонимания между кредитными учреждениями и заемщиками. Психологически цена кредита под 11% годовых на 15 лет кажется привлекательной, но по итогу, за весь период погашения, придется заплатить вдвое больше, чем было взято. Еще более усложнялось дело обилием комиссий, в процентах и с фиксированной величиной. Некоторые проценты исчислялись от суммы остатка, а другие от первоначальной суммы кредита. В такой ситуации определить реальную стоимость банковской ссуды без сложных вычислений невозможно.
Полная стоимость кредита должна быть рассчитана еще до его получения, т.к. условия кредитования заранее известны.
Центральный банк РФ в рамках закона «О потребительском кредите (займе)» обязал рассчитывать и указывать данную величину на первой странице кредитного договора, а именно:
«Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа) (часть 1 в ред. Федерального закона от 05.12.2017 N 378-ФЗ)
Из этого следует, что полная стоимость кредита не обязательно равна сумме, которую заемщик реально заплатит кредитору. Т.к. в процессе погашения возможны:
- Задержки платежей или досрочное погашение. За первое начисляется пеня, второе обещает пересчет процентов и уменьшение общей стоимости кредита или штрафные санкции, если это предусмотрено договором.
- Изменения условий возврата ссуды. Такая возможность часто прописывается в договоре, но ее наступление увязывается с внешними обстоятельствами.
Эти и другие обстоятельства могут повлиять на фактически уплачиваемую заемщиком сумму. Но если изменения в момент получения ссуды не известны, или их наступление зависит не от кредитора, то включать их в общую стоимость кредита не будут.
Для получателей банковских ссуд именно значение полной стоимости кредита, а не процентная ставка, должна быть критерием оценки и сравнения разных кредитных продуктов.
Полная стоимость кредита (ПСК): что это такое?
Заемщики привыкли обращать внимание на размеры ежемесячных платежей и процентную ставку. Эти показатели не всегда дают полное представление о выгоде, которую получит заемщик. Чтобы оценить привлекательность кредита, следует узнать полную стоимость.
Что такое полная стоимость кредита?
Полная стоимость кредита (ПСК) – расходы, которые заемщик выплачивает за период кредитования. Определение ПСК есть в ФЗ №353.
Отметим, что появление ПСК — это следствие того, что заемщики раньше не знали, насколько выгодным будет конкретное предложение банков. Раньше вместо полной стоимости кредита использовался такой показатель, как эффективная процентная ставка.
ПСК отвечает на главный вопрос – во сколько ему обойдется банковский продукт. Полная стоимость кредита облегчает оценку – заемщику становится легче сравнивать кредитные предложения друг с другом. Но этот показатель полезен не только потребителям. ЦБ РФ также следит за движением ПСК: есть среднерыночный показатель. Его отклонения могут повлиять на решения регулятора.
Важно: не волнуйтесь, если показатель ПСК оказался выше предлагаемой ставки. Полная стоимость кредита включает в себя расходы, которые не учитываются стандартной ставкой.
Что входит в ПСК
В полную стоимость кредита входят следующие компоненты:
- проценты за использование кредита;
- базовый долг по кредиту;
- дополнительные расходы, в том числе взносы на страхование и комиссия.
Взятая сумма кредита и проценты — это основа ПСК. Остальные статьи расходов включаются в полную стоимость по условиям договора и предложению конкретного банка.