Центробанк РФ опубликовал правила использования цифрового рубля
Центробанк РФ опубликовал проект правил использования цифрового рубля. Регулятор в документе раскрыл, кто и при каких обстоятельствах сможет получить возможность использовать новый способ платежей. Как следует из проекта положения ЦБ РФ «О платформе цифрового рубля», всю ответственность Банк России берёт на себя. Ведомство будет открывать и хранить цифровые кошельки, исполнять поручения клиентов и разрешать конфликтные ситуации в течение 10 дней. Для открытия кошелька с цифровыми рублями и проведения операций с ними юрлицам и физлицам потребуется пройти идентификацию через портал «Госуслуг».
Центробанк РФ в проекте своего документа перечислил виды цифровых кошельков (счетов цифрового рубля), привёл порядок их открытия и закрытия, перечень операций с цифровыми рублями, описал механизм урегулирования споров, рассмотрения запросов и претензий пользователей, а также порядок контроля за соблюдением участниками правил платформы.
По заверению регулятора, платформа цифрового рубля будет работать круглосуточно, в том числе в выходные и праздничные дни, а все операции там будут проводиться в режиме реального времени.
Цифровой рубль будет использоваться исключительно как средство платежа, никаких кредитов или депозитов с его использованием не предусмотрено — только переводы.
Для сделок предполагается три типа счетов: один для физических лиц, другой — для юридических, третий — для банков как операторов системы. Действует правило «один клиент — один счёт». Но россияне смогут получить доступ к цифровому кошельку из приложений разных банков.
Иметь электронный доступ к банковскому обслуживанию — далеко не единственное требование для подключения к системе. Россиянам нужно будет подключиться к Единой системе идентификации и аутентификации. Все пользователи «Госуслуг» уже там числятся, таковых около 100 млн человек. Но, помимо этого, потребуется электронная цифровая подпись (ЭЦП), её периодически приходится обновлять.
За разрешение конфликтных ситуаций отвечает Центробанк. Он должен вмешаться, если владелец цифровых рублей умер, и наследники хотят получить доступ к средствам, либо в случае банкротства клиента.
Отдельный пул проблем — если доступ отнимут у банка, через который россиянин распоряжался цифровыми рублями. Это возможно, если кредитная организация не исполняла требования по защите информации или допустила другие нарушения, из-за которых ЦБ ввёл там временную администрацию.
В августе 2023 года Банк России начнёт пилотный проект цифрового рубля с реальными деньгами и клиентами. В тестировании цифрового рубля примут участие более 10 кредитных организаций, включая «Сбер», ВТБ, Альфа-Банк, Тинькофф Банк, Газпромбанк, Росбанк, Промсвязьбанк, Совкомбанк, «Ак Барс», «Дом.РФ», «Синара», «Союз», ТКБ, МТС-банк и другие банки. Ранее в Центробанке сообщали, что система цифрового рубля начнёт работать с августа этого года, но на небольшом числе клиентов в тестовом режиме. Доступ для всех россиян откроют позже, вероятно, в 2024 году. До 31 декабря 2024 года круг пользователей платформы цифрового рубля, перечень видов операций и их пороговые значения будут согласовываться Банком России с Росфинмониторингом.
В начале июля 2023 года бразильский блокчейн-разработчик Педро Магальяйнс обнаружил в коде цифровой валюты центрального банка Бразилии (CBDC) опасные для пользователей 14 функций, которые в теории позволяют ЦБ Бразилии замораживать и размораживать счета, начислять и списывать средства, выводить CBDC и уничтожать монеты в выбранном хранилище.
Что такое цифровой рубль?
Цифровой рубль — это третья форма рубля. Сейчас у нас есть наличные (банкноты и монеты в наших кошельках) и безналичные (деньги на счетах в банках, на картах), а в дополнение к ним появится еще и третья форма — цифровая. Цифровые рубли будут храниться в цифровых кошельках граждан и компаний. Кошельки, в свою очередь, будут открываться на платформе Банка России. Операции с цифровыми рублями также будут проходить на этой платформе. При этом доступ к цифровым кошелькам будет через привычные дистанционные каналы: мобильные приложения банков и интернет-банки.
«Банк России будет эмитировать цифровой рубль». Что это значит?
Это значит, что цифровые рубли, так же, как в настоящее время бумажные и металлические деньги, будет выпускать Банк России. Они будут выпускаться на платформе Банка России. Человек сможет пользоваться ими на свое усмотрение и по своему желанию — наряду с наличными и безналичными.
Это будет обязательно? Что делать, если я не хочу пользоваться цифровыми рублями?
Граждане, как и сейчас, смогут самостоятельно выбирать, какую форму рубля использовать — наличную, безналичную или цифровую. Выбор полностью за человеком. При этом, если кто-то переведет вам цифровые рубли, вы в любой момент сможете мгновенно перевести их себе на счет в банке, а затем при желании снять наличные в банкомате или кассе банка.
Чем цифровой рубль отличается от криптовалюты?
Это принципиально разные вещи. У криптовалюты нет единого эмитента и не существует единого центра, который нес бы обязательства по ней.
Цифровой рубль — это национальное денежное средство, форма национальной валюты. Выпускать цифровые рубли будет Банк России.
Сколько будет цифровых кошельков у человека?
Один цифровой кошелек.
Как можно будет открыть цифровой кошелек?
Открыть цифровой кошелек и в дальнейшем пользоваться им можно будет через любое мобильное приложение банка, клиентом которого вы являетесь. Сам кошелек будет находиться на платформе Банка России и не будет привязан к какому-то конкретному банку.
Как можно будет положить деньги на цифровой кошелек и снять их?
Если у вас есть безналичные рубли на счете в банке, их можно будет обменять на цифровые рубли в соотношении один к одному. Через привычное мобильное приложение банка, в котором вы обслуживаетесь, можно зайти в цифровой кошелек и провести нужную операцию через функцию «Пополнить». Без комиссии.
Если у вас наличные, то вам сначала нужно будет положить их на ваш счет в банке (через банкомат или кассу банка), а потом обменять на цифровые, пополнив цифровой кошелек с банковского счета через привычное мобильное приложение.
Если вам нужно снять деньги с цифрового кошелька, сначала их следует перевести на ваш счет в банке. Это также можно сделать через привычное мобильное приложение, а затем снять наличные в банкомате или кассе банка.
Что нужно будет сделать, чтобы перевести кому-то цифровые рубли?
Войти в свой цифровой кошелек через привычное мобильное приложение своего банка, выбрать опцию перевода, нужного человека из списка контактов или ввести номер мобильного телефона, затем ввести сумму и подтвердить перевод. Деньги мгновенно окажутся в цифровом кошельке получателя.
Что нужно будет сделать, чтобы оплатить покупку цифровыми рублями?
Считать QR-код, выбрать в качестве средства платежа цифровой рубль и подтвердить платеж.
В перспективе цифровыми рублями также можно будет расплачиваться с помощью бесконтактной технологии NFC.
Будет ли начисляться кэшбэк?
Нет, кешбэк на операции с цифровыми рублями начисляться не будет.
Будут ли начисляться проценты?
Цифровой рубль создается как средство для проведения платежей и переводов, а не как средство сбережения или кредитования. В связи с этим проценты начисляться не будут.
Можно ли будет получить кредит в цифровых рублях?
Нет. Цифровой рубль создается как средство для проведения платежей и переводов, а не как средство сбережения или кредитования. Кредит по-прежнему можно будет получить в банке наличными или безналично.
Нужна ли будет дополнительная техника или новое приложение на телефон, чтобы пользоваться цифровыми рублями?
Нет. Операции с цифровыми рублями можно будет совершать через привычные мобильные приложения своих банков.
Можно ли обменять цифровой рубль на наличные и наоборот?
Это можно будет сделать через безналичные средства. То есть цифровые рубли нужно будет перевести из цифрового кошелька на счет в банке или карту, а потом снять наличные в кассе или банкомате.
Точно так же будет работать и обратный обмен. Сначала нужно положить наличные на свой счет в банке, а потом эти безналичные деньги перевести на свой цифровой кошелек.
О том, для чего России нужен цифровой рубль мы рассказывали в этой статье.
Цифровой рубль
Цифровой рубль — это цифровая форма российской национальной валюты, которую Банк России планирует выпускать в дополнение к существующим формам денег.
У рубля будет три формы: наличная, безналичная и цифровая.
Преимущества цифрового рубля
- Доступ к кошельку через л юбой банк, в котором обслуживается клиент
- Операции с цифровым рублем будут проходить по единым тарифам, что позволит снизить издержки на их проведение
- Возможность использования без доступа к Интернету
- Высокий уровень сохранности и безопасности средств
- Расширение линейки инновационных продуктов и сервисов
- Улучшение условий клиентского обслуживания
- Повышение конкуренции на финансовом рынке
- Создание инновационных финансовых продуктов и сервисов (смарт-контракты)
- Развитие новой платежной инфраструктуры
- Снижение издержек на администрирование бюджетных платежей
- Потенциал для упрощения проведения трансграничных платежей
После широкого общественного обсуждения инициативы создания цифрового рубля Банк России подготовил концепцию, которая предусматривает использование двухуровневой розничной модели.
- Эмитентом цифрового рубля является Банк России
- Цифровой рубль — обязательство Банка России
- Банк России открывает кошельки банкам и Федеральному казначейству, а также кошельки физическим и юридическим лицам по их поручению через банки
- Клиентам, банкам и Федеральному казначейству открывается только один кошелек в цифровых рублях
- На размещенные в кошельках цифровые рубли не начисляется процентный доход на остаток
- Средства на кошельке доступны клиенту через любой банк, где он обслуживается
Схема двухуровневой розничной модели цифрового рубля
- Декабрь 2021 года — создание прототипа платформы цифрового рубля.
- 2022 год — тестирование прототипа платформы цифрового рубля и разработка дорожной карты по внедрению с учетом результатов тестирования.
- 2022 год — разработка законодательства для внедрения цифрового рубля.
- 2023 год — пилотирование операций с реальными цифровыми рублями с привлечением узкого круга клиентов некоторых банков из пилотной группы.
1. Ак Барс Банк (публичное акционерное общество)
2. АО «АЛЬФА-БАНК»
3. Банк ДОМ.РФ (АО «Банк ДОМ.РФ»)
4. Банк ВТБ (ПАО)
5. «Газпромбанк» (акционерное общество)
6. Тинькофф Банк (АО «Тинькофф Банк»)
7. ПАО «Промсвязьбанк»
8. ПАО «Росбанк»
9. ПАО «Сбербанк»
10. ПАО «СКБ-банк»
11. Банк СОЮЗ (АО)
12. ТКБ банк (публичное акционерное общество «ТРАНСКАПИТАЛБАНК»)
13. ПАО «МТС-Банк»
14. КИВИ Банк (АО)
15. ПАО «Совкомбанк»
Ответы на популярные вопросы по цифровому рублю
Что такое цифровой рубль?
Цифровой рубль — это третья форма рубля. Сейчас у нас есть наличные (банкноты и монеты в наших кошельках) и безналичные (деньги на счетах в банках, на картах), а в дополнение к ним появится еще и третья форма — цифровая. Цифровые рубли будут храниться в цифровых кошельках граждан и компаний. Кошельки, в свою очередь, будут открываться на платформе Банка России. Операции с цифровыми рублями также будут проходить на этой платформе. При этом доступ к цифровым кошелькам будет через привычные дистанционные каналы: мобильные приложения банков и интернет-банки.
«Банк России будет эмитировать цифровой рубль». Что это значит?
Это значит, что цифровые рубли, так же, как в настоящее время бумажные и металлические деньги, будет выпускать Банк России. Они будут выпускаться на платформе Банка России. Человек сможет пользоваться ими на свое усмотрение и по своему желанию — наряду с наличными и безналичными.
Это будет обязательно? Что делать, если я не хочу пользоваться цифровыми рублями?
Граждане, как и сейчас, смогут самостоятельно выбирать, какую форму рубля использовать — наличную, безналичную или цифровую. Выбор полностью за человеком.
При этом, если кто-то переведет вам цифровые рубли, вы в любой момент сможете мгновенно перевести их себе на счет в банке, а затем при желании снять наличные в банкомате или кассе банка.
Чем цифровой рубль отличается от криптовалюты?
Это принципиально разные вещи. У криптовалюты нет единого эмитента и не существует единого центра, который нес бы обязательства по ней.
Цифровой рубль — это национальное денежное средство, форма национальной валюты. Выпускать цифровые рубли будет Банк России.
Когда начнется широкое внедрение цифровых рублей?
Мы продвигаемся поэтапно. Это масштабный проект, и спешить с широким внедрением мы не планируем. Сначала нам нужно провести пилот на реальных цифровых рублях с реальными клиентами, отработать с банками базовые операции (открытие и закрытие цифровых кошельков, перевод цифровых рублей между гражданами, оплата покупок и услуг по QR-коду). В дальнейшем круг операций будет расширен. Важно, чтобы цифровыми рублями было комфортно пользоваться, клиентский путь был удобен и понятен. Решение о масштабировании цифрового рубля будет приниматься по результатам прохождения всех этапов пилота и с учетом обратной связи от его участников.
Что такое цифровой рубль и чем он отличается от обычного в использовании
В закладки
Центробанк запустил отдельную страницу, на которой ответил на все интересующие вопросы по поводу цифрового рубля.
Начиная с 1 апреля 2023 года, часть клиентов российских банков получит доступ к цифровому рублю. Затем этот вид электронной валюты будет доступен большей части населения.
Разбираемся, что это такое и как им пользоваться.
Что такое цифровой рубль
Цифровой рубль — цифровая валюта, разрабатываемая Банком России, третья форма российской национальной валюты в дополнение к уже существующим: наличной и безналичной.
Разница между ними только в форме хранения, не более того.
Как отмечает ЦБ, такие рубли будут храниться в специальных цифровых кошельках граждан и компаний. Кошельки, в свою очередь, будут открываться на платформе ЦБ. Это же касается и операций с цифровыми рублями. Доступ к цифровым кошелькам осуществляется через мобильные приложения банков и интернет-банки.
Выпуском цифровых рублей занимается только Центробанк . В отличие от криптовалюты, у цифрового рубля есть единый эмитент и единый центр, который несет обязательства по ней.
Человек может пользоваться ими на свое усмотрение. Пока система работает в тестовом режиме. Однако операции таким способом вполне реальны.
На данном этапе можно оплачивать госуслуги, покупки в маркетплейсах, ЖКХ, совершать переводы между физлицами и так далее. Постепенно после отработки всех технических нюансов эта практика будет расширяться и использоваться повсеместно и бизнесом, и населением. Например, можно будет расплатиться за продукты в магазинах.
Как устроен цифровой рубль
Это комбинированная система, в которой есть элемент децентрализации, о чем говорится на сайте ЦБ.
Основной массив операций проводится на платформе Банка России. Остальные банки являются участниками этой системы, выполняющие платежи по поручениям своих клиентов на платформе цифрового рубля.
Банки подключаются к системе по специальному API по защищенным каналам. У них также есть отдельный API для взаимодействия кредитных организаций и клиентов, разработанный по стандарту платформы цифрового рубля. Оператором операций всегда остается ЦБ.
Все операции и доступ к ним осуществляются через программный модуль Банка России: валидирующие узлы распределенных реестров и централизованные компоненты, обеспечивающие процессинг расчетов.
Как пользоваться цифровым рублем
Для того, чтобы начать им пользоваться, необходимо открыть кошелек. Это можно будет сделать внутри приложения или сайта любого банка.
На одного пользователя можно зарегистрировать только один кошелек . Пополняется он по курсу один к одному: сколько рублей вы на него переведете, столько же получите и в цифровом виде.
Чтобы оплатить покупку с помощью цифровых денег, нужно:
�� открыть приложение банка
�� отсканировать в нём QR-код товара
�� подтвердить оплату в приложении
Отмечается, что если вы захотите перевести цифровой рубль в безналичную валюту, то это можно сделать по тому же курсу, по которому вы пополняли кошелек. Комиссий за операции не предусмотрено.
Сам кошелек будет находиться на платформе Банка России и не будет привязан к какому-то конкретному банку.
Любое пополнение цифрового кошелька происходит исключительно в безналичном формате. То есть пополнить этот кошелек через банкомат или снять с него денег нельзя. Сначала необходимо сделать перевод на безналичный счет в банке.
При этом переводить можно цифровые деньги с одного кошелька на другой напрямую. Перевод занимает секунду.
Заместитель директора департамента национальной платежной системы Банка России Денис Поляков отметил, что в отношении новой валюты будет соблюдаться банковская тайна. Однако это не децентрализованная валюта, а значит все ваши транзакции смогут отследить.
На самом деле, если говорить о тотальном контроле. Во-первых, никто не отменял банковскую тайну. Цифровой рубль будет точно так же подчиняться закону.
При этом ЦБ отмечает, что объем информации о гражданах при операциях с цифровыми рублями не будет превышать объем информации, который уже установлен по операциям с безналичными рублями. Информация об остатках на цифровых кошельках и информация о цифровых рублях защищена банковской тайной точно так же, как и информация по счетам в банках.
Есть ли какие-то бонусы за использование цифрового рубля
Банк России отмечает, что за такие операции не предусмотрен кэшбек и другие финансовые бонусы. Во всяком случае, сейчас.
Кроме того, эти деньги нельзя использовать в качестве кредитных. Проценты по нему начисляться не будут, следовательно, кредиты в цифровой валюте выдавать тоже не будут.
Переводится ли цифровой рубль в другие валюты
При разработке архитектуры платформы цифрового рубля Центробанк изначально предусматривал возможность ее взаимодействия с иностранными платформами.
Сейчас прорабатываются различные модели, которые могут быть использованы при трансграничных расчетах в национальных цифровых валютах. Это как интеграция платформ двух стран, так и решение по подключению национальных платформ к единой интеграционной платформе, отметили в ЦБ.
Могут ли «сгореть» цифровые рубли
Цифровой рубль является обязательством Банка России. Это одна из форм оплаты, и ЦБ несет за нее ответственность.
Вся информация об операциях по счетам будет доводиться до клиента с использованием текущих каналов доставки информации (SMS-уведомление, уведомление в мобильном приложении).
Срока годности у цифровых рублей нет, и сгореть они не могут, точно так же, как и безналичные рубли на счетах в банках. [Центробанк]
В закладки
Артём Баусов
Главный по новостям, кликбейту и опечаткам. Люблю электротехнику и занимаюсь огненной магией. Telegram: @TemaBausov