Форма возмещения натуральная по каско что это такое

Выплата по калькуляции
КАСКО деньгами

Разные программы добровольного страхования КАСКО подразумевают разные варианты получения компенсации при наступлении страхового случая. Основных вариантов возмещения существует три:

• ремонт автомобиля на СТО, которое выбрала страховая компания;
• ремонт автомобиля на СТО, которое выбрал сам страхователь;
• выплата страхователю денежного возмещения, рассчитанного страховой компанией с учетом повышающего коэффициента.

Страхователь имеет право самостоятельно выбрать тот вариант возмещения, который подходит ему больше всего — сделать это можно на этапе оформления страхового полиса.

КАСКО выплата деньгами

Выплата денежной компенсации может быть особенно актуальной для тех водителей, кому важно отремонтировать машину быстро. Авторизованные страховой компанией СТО могут быть заполнены другими машинами, ожидающими ремонта. Отдельное время также может потребоваться дилеру для поиска и доставки подходящих запчастей. В таком случае восстановление авто может занять достаточно много времени, тогда как выплата деньгами позволит владельцу ТС заняться ремонтом практически сразу же. После ремонта автомобиль нужно будет предоставить в страховую компанию для осмотра.

Статья

Что такое КАСКО

КАСКО — это один из видов автострахования, который покрывает самые разные виды рисков за исключением гражданской ответственности водителя. В отличие от ОСАГО, который является обязательным для всех автовладельцев, КАСКО является добровольным видом страхования, который оформляется по желанию. Если ОСАГО покрывает только тот ущерб, который был нанесен автомобилю во время ДТП с участием других транспортных средств, то КАСКО может покрывать и другие риски. В зависимости от типа выбранного полиса это может быть угон, хищение, полная гибель транспортного средства, действия злоумышленников, повреждение стихией или иные повреждения вне зависимости от того, по чьей вине они произошли. Конкретный перечень рисков будет зависеть от выбранной программы страхования и степени покрытия полиса.

Полис добровольного страхования позволяет автовладельцу максимально защитить свою машину и обезопасить себя от непредвиденных расходов в том случае, если с ней что-то произойдет. Если транспортное средство застраховано, то при наступлении страхового случая страховщик выплатит автовладельцу компенсацию понесенного ущерба либо направит автомобиль на ремонт в проверенное СТО.

Правильное оформление

Чтобы страховая не отказала в выплате возмещения по полису КАСКО, при наступлении страхового случая важно правильно оформить все необходимые документы и зафиксировать повреждения.

• При ДТП действуйте по стандартному протоколу — остановите машину и не перемещайте ее до приезда полиции или ГИБДД, вызовите ГИБДД или оформите ДТП с помощью аварийного комиссара, сфотографируйте машину и место ДТП со всех возможных ракурсов, обратитесь в страховую и следуйте инструкциям ее представителя.
• Если машина пострадала не в результате ДТП, то просто сфотографируйте ее со всех сторон, зафиксируйте все царапины и повреждения, а затем обратитесь к представителю страховщика за дальнейшими инструкциями.

Как получить возмещение

Чтобы получить возмещение по полису добровольного страхования, необходимо в течение суток оповестить страховую компанию о наступлении страхового случая, а также в этот же срок обратиться в компетентные органы. В разных ситуациях это может быть ГИБДД, МВД, МЧС или ФСБ.

• В случае угона, хищения, повреждения упавшим предметом, повреждения животными или злоумышленниками нужно обращаться в МВД.
• При ДТП или повреждении ТС из-за состояния дорожного покрытия (например, отскочившего в стекло гравия) нужно обращаться в ГИБДД.
• При пожаре или повреждении из-за природных условий необходимо обратиться в МЧС и МВД.
• Если машина пострадала в результате террористического акта, необходимо обратиться не только в МВД, но еще и в ФСБ.

Затем нужно в течение 10 календарных дней обратиться в страховую компанию с письменным заявлением о наступлении страхового случая и пакетом документов, куда обычно входят документы на машину (ПТС, СРТС, диагностическая карта), а также полис КАСКО и водительское удостоверение владельца. Помимо этого, нужно будет предоставить справку о происшествии от одного из перечисленных выше государственных органов.

Что выгоднее — КАСКО или ремонт

Сказать однозначно нельзя, поскольку ответ будет зависеть от множества разных параметров — изначальной стоимости машины, ее марки и модели, степени износа деталей, распространенности конкретной модели и подходящих к ней запчастей и так далее. Каждую ситуацию нужно рассматривать индивидуально. В некоторых случаях будет выгоднее отдать машину в ремонт — например, если предложенная страховой выплата окажется недостаточной для полноценного восстановления машины. В других ситуациях выгоднее окажется получить деньги и отремонтировать автомобиль своими силами.

Форма возмещения по КАСКО

Доводы апелляционной жалобы представителя ответчика состоят в оспаривании выводов решения суда в отношении возможности страхователя в данном случае выбирать форму возмещения: натуральную или денежную. Проанализировав приведенные нормы права, а также законодательство, регулирующего страховую деятельность, суд пришел к правильному выводу о том, что окончательный выбор формы возмещения по общему правилу принадлежит страхователю, а не страховщику.

Требование истца

Н. И.Н. обратился в суд с иском к СПАО «Наименование Компании Н.» о взыскании страхового возмещения в размере сумма, расходов на оплату отчета об оценке в размере сумма, неустойки в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей в размере сумма, штрафа в размере 50 % от выплаченной суммы, компенсации морального вреда в размере сумма, госпошлины в размере сумма

В обоснование исковых требований истец указал, что

• 19.11.2015 г. заключил с ответчиком договор страхования в отношении транспортного средства марки марка автомобиля, регистрационный знак ТС по рискам Ущерб и Хищение, на страховую сумму сумма Договором страхования определена форма выплаты страхового возмещения: денежная, натуральная. В период действия договора страхования, 16 ноября 2016 года наступил страховой случай, неустановленными лицами застрахованное транспортное средство было повреждено.
• 25.11.2016 г. Н. И.Н. обратился в СПАО «Наименование Компании Н.» с заявлением о выплате страхового возмещения, подав полный пакет документов, истцу был выдан запрос в УМВД адрес на выдачу справки о страховом случае. 30.11.2016 г. истец передал весь комплект документов, предложив страховщику осмотреть автомобиль.
• В связи с уклонением страховщика от проведения осмотра, в феврале 2017 года истец самостоятельно организовал осмотр автомобиля и получил отчет об оценке по стоимости восстановительного ремонта. 29.05.2017 г. истец направил требование о выплате страхового возмещения в размере сумма. Страховой выплаты ответчик не произвел, на дату подачи иска просрочка исполнения обязательства составляет 220 дней.

16.05.2018 г. истец дополнил исковые требования и просил также взыскать с ответчика компенсацию утраты товарной стоимости в размере сумма и расходы на оплату экспертизы по оценке утраты товарной стоимости в размере сумма

Выводы суда по делу

Какие нормы права
подлежат применению

• Согласно ст. 1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.
• В силу ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
• В силу ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
• Согласно ч. 1 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе, либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого, осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
• В соответствии с ч. 3 ст. 3 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.
• В соответствии с пунктами 1 и 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, обладающее признаками вероятности и случайности его наступления на случай наступления которого, проводится страхование.
• Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
• В соответствии с ч. 1, ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иным правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения.
• В соответствии с ч. 4 ст. 10 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ», условиями страхования имущества и (или) гражданской ответственности в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты (страхового возмещения) предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу, а в случае повреждения имущества, не повлекшего его утраты, — организацией и (или) оплатой страховщиком в счет страхового возмещения ремонта поврежденного имущества.
• Выбор формы страховой выплаты при заключении договора страхования, в период его действия, при наступлении страхового случая и после принадлежит страхователю, если иного не предусмотрено законом (пункт 15.1 статьи 12 Закона об ОСАГО).

Как правильно установлено судом и следует из материалов дела, транспортное средство марки марка автомобиля, регистрационный знак ТС, принадлежит на праве личной собственности Н.И.Н., что подтверждается копией свидетельства о регистрации транспортного средства.

Фактические обстоятельства
по делу

• 19.11.2015 г. между Н. И.Н. и СПАО «Наименование Компании Н.» заключен договор страхования средств наземного транспорта серии АА № *, в отношении транспортного средства марки марка автомобиля, регистрационный знак ТС, по рискам Ущерб и Хищение, на страховую сумму сумма Страховая премия по данному договору составила сумму в размере сумма, которая оплачена в полном объеме. Договором страхования определена форма выплаты страхового возмещения: денежная, натуральная.
• В период действия договора страхования наступил страховой случай, а именно 16.11.2016 г. по адресу: адрес, неустановленными лицами застрахованное транспортное средство было повреждено.
• 25.11.2016 г. Н. И.Н. обратился в СПАО «Наименование Компании Н.» с заявлением о выплате страхового возмещения, подав полный пакет документов, истцу был выдан запрос в УМВД адрес на выдачу справки о страховом случае.
• 30.11.2016 г. истец передал весь комплект документов, предложив страховщику осмотреть автомобиль.
• До февраля 2017 г. осмотр автомобиля ответчиком не был произведён, ответ истцом не получен, поэтому истец вызвал ответчика на осмотр телеграммой, автомобиль осмотрен 14.02.2017 г.
• 29.05.2017 г. истец направил требование о выплате страхового возмещения в размере сумма (согласно Отчёту № * от 20.02.2017 г. ЭОК «СарЭксПлюс»). За составление отчета истец заплатил сумма
• Поданное истцом заявление о страховой выплате от 25.11.2016 г. и претензию от 29.05.2017 г. СПАО «Наименование Компании Н.» не удовлетворило, в предложенный срок выплату не произвело.

Из материалов дела следует, что 14 июня 2017 г. СПАО «Наименование Компании Н.» направило истцу извещение о возможности направления транспортного средства на ремонт.

Исходя из приведенных обстоятельств, установленных в ходе рассмотрения дела, суд пришел к правильному выводу о взыскании с ответчика СПАО «Наименование Компании Н.» в пользу истца Н. И.Н. суммы страхового возмещения в размере сумма

Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Поскольку при рассмотрении дела нашел свое подтверждение факт нарушения прав истца, вызванный бездействием ответчика по выплате страхового возмещения на основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» и с учетом названных разъяснений Пленума Верховного Суда РФ (пункт 45) суд обоснованно взыскал в пользу истца с ответчика денежную компенсацию морального вреда в размере сумма, полагая заявленный истцом размер компенсации необоснованно преувеличенным и не отвечающим требованиям разумности и справедливости, а так же на основании ст. 94 ГПК РФ расходы по оплате услуг эксперта в размере сумма, поскольку они были признаны судом необходимыми по данному делу, и подтверждены документально.

Истцом были заявлены требования о взыскании с ответчика неустойки в размере сумма со ссылкой на п.5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей».

Какие правовые позиции ВС РФ
подлежат применению

В соответствии с пунктом 7 совместного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 года № 13/14 суд, исходя из статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, вправе уменьшить размер (ставку) процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства, если подлежащая взысканию сумма денег явно несоразмерна последствиям ненадлежащего исполнения обязательства.

С учетом изложенного суд взыскал с ответчика в пользу истца неустойку в размере сумма

Поскольку требование потребителя не было удовлетворено ответчиком в добровольном порядке, и суд пришел к выводу о том, что права истца нарушены необоснованным отказом в части выплаты, со СПАО «Наименование Компании Н.», в пользу истца взыскан штраф.

В соответствии с пунктом 7 совместного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года № 13/14 суд, исходя из статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, вправе уменьшить размер (ставку) процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства, если подлежащая взысканию сумма денег явно несоразмерна последствиям ненадлежащего исполнения обязательства.

Ответчиком заявлено ходатайство о снижении штрафа на основании ст. 333 ГК РФ, в связи с чем суд обоснованно взыскал с ответчика в пользу истца штраф, в размере сумма

С учетом положений ст. 98 ГПК РФ с ответчика взысканы расходы истца на оплату государственной пошлины в размере сумма

Выводы решения сделаны на основании правильно и полно установленных юридически значимых обстоятельств дела, при верном применении норм материального права, коллегия с ними согласна.

Возражения ответчика
по делу

• Доводы апелляционной жалобы представителя ответчика состоят в оспаривании выводов решения суда в отношении возможности страхователя в данном случае выбирать форму возмещения: натуральную или денежную.

Суд при рассмотрении дела учитывал данные возражения ответчика и счел их несостоятельными. Как следует из условий договора страхования, изложенных, в том числе в Полисе страхования, стороны пришли к соглашению о формах возмещения: натуральная, денежная, что соответствует п. 68 Правил страхования, которыми предусмотрены как денежная, так и натуральная формы возмещения.

Сумма ущерба, причиненная застрахованному транспортному средству истца, подтверждается имеющимся в материалах дела экспертным заключением. Проанализировав приведенные нормы права, а также законодательство, регулирующего страховую деятельность, суд пришел к правильному выводу о том, что окончательный выбор формы возмещения по общему правилу принадлежит страхователю, а не страховщику.

Включение в договор страхования иных условий, отличных от приведенных норм, в частности право страховщика самостоятельно определять форму возмещения при каждом страховом случае, противоречит основам и целям страхования, влечет ущемление прав страхователя (законных наследников) на возмещение убытков (ст. 929 ГК РФ), также нарушение п. 1 ст. 9 ГК РФ, в соответствии с которым не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

С учетом вышеизложенного, суд пришел к обоснованному выводу о законности требований истца, об урегулировании спорного убытка путем выплаты страхового возмещения в денежной форме.

Коллегия также учитывает, что натуральная форма возмещения предполагается равной денежной выплате, в ходе рассмотрения дела представитель ответчика не заявлял о том, что эти суммы могут отличаться и не дал пояснений о том, чем будут ущемлены права страховой компании в случае выплаты денежных средств. Согласно объяснениям представителя истца и представленным документам поврежденный автомобиль истцом продан, в связи с чем возможность проведения ремонта в настоящее время утрачена. При таких обстоятельствах обязание страхователя принять натуральную форму возмещение нарушит баланс интересов сторон и ущемит права одной стороны договора.

Таким образом, выводы решения соответствуют обстоятельствам, установленным по делу, нарушений норм материального и процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, в том числе тех, на которые имеются ссылки в апелляционной жалобе, судом не допущено, юридически значимые обстоятельства установлены полно и правильно, доводы жалобы не содержат оснований к отмене либо изменению решения.

КАСКО. Экономия и виды возмещения

КАСКО — это страхование автомобиля, на основании которого принимается решение о выплате денег в случае его повреждения или угона.

Вы можете оформить:

1. Полное страхование. Возмещает убытки, связанные с повреждением или угоном транспортного средства.
2. Частичное страхование. Компенсирует затраты, связанные только с частью убытков.

Польза КАСКО

Данный вид страхования возмещает расходы по одному или нескольким видам рисков.

Отдельный закон для КАСКО не выделен, в связи с чем страхование регламентируется рядом документов:

1. Гл. 48 ГК РФ.
2. Закон «Об организации страхового дела в РФ».
3. Закон «О защите прав потребителей».
4. Нормативы ЦБ РФ.
5. Стандарты Всероссийского союза страховщиков.
6. Постановление Пленума Верховного Суда РФ.

Основные достоинства КАСКО:

• держатель автомобиля получит компенсацию даже при установлении его вины в ущербе;
• денежные средства выплачиваются при угоне или невозможности восстановления транспорта;
• в случае частичного повреждения страховщик проведёт ремонт за свой счёт.

ВНИМАНИЕ! Страховая компания вправе отказать в оформлении полиса без разъяснения оснований.

• тарифы определяются страховой фирмой, а не государством;
• при банкротстве компании-страховщика выплаты по не гарантированы.

Функции КАСКО

Главное назначение КАСКО — обеспечить покрытие убытка владельцу автомобиля при его повреждении или угоне.

Эта форма страховки является необязательной. Однако на практике водители в форс-мажорных случаях часто жалеют о её отсутствии.

Отличия КАСКО и ОСАГО

КАСКО — это добровольное страхование автомобиля от любого вида риска, даже угона. Если в ДТП виноваты вы, эта страховка также возместит ремонтные затраты на собственный автомобиль.

ОСАГО — это обязательное страхование автотранспорта. Если вина в ДТП лежит на вас, ОСАГО покроет убытки на компенсацию ущерба третьим участникам. Ремонт личного автомобиля виновник ситуации оплачивает из собственного кошелька.

Разница КАСКО и ОСАГО:

• ОСАГО является обязательным страхованием, а КАСКО — добровольным;
• ОСАГО защищает чужой автотранспорт, а КАСКО страхует от множества рисков;
• по ОСАГО установлен лимит выплат, а КАСКО покрывает убытки в полном объёме;
• стоимость полиса ОСАГО значительно ниже, чем по КАСКО.

ВНИМАНИЕ! Сейчас большинство водителей предпочитают иметь одновременно оба полиса страхования, позволяющие защитить себя и свой автотранспорт от максимального количества опасений.

Тарифы на КАСКО

Изменение тарифов происходит под влиянием многих факторов:

• показатели по угонам определённой марки и модели автотранспорта по региону;
• цена на запчасти и стоимость нормы-часа в сервисах техобслуживания для марки машины в населённой местности;
• период эксплуатации;
• мощность двигателя;
• возраст и стаж вождения всех владельцев автомобиля;
• их история страхования (частота попадания в ДТП и выплаченные страховые суммы);
• допуслуги полиса;
• вид охранного прибора транспорта;
• форма парковки — гараж, стоянка или улица;
• тип управления — лево- или праворульное.

Какие убытки покрывает КАСКО

Страховщик компенсирует убытки при следующих обстоятельствах:

1. Хищение машины, подразумевающее угон или кражу.
2. Хищение отдельных частей автомобиля — колёс, фар, щёток стеклоочистителя.
3. Ущерб в виде повреждения автотранспорта в аварии, его преднамеренная порча сторонними лицами, последствия природных факторов.

Способы экономии на КАСКО

Существует ряд вариантов, с помощью которых возможно сэкономить на данном типе страхования.

Франшиза

Франшиза — это доля убытка, которая не покрывается страховой компанией. Наличие франшизы значительно уменьшает цену полиса.

Имеется две разновидности франшизы:

1. Условная. Если убыток меньше объёма франшизы — водитель ничего не получает. В обратном случае страховая фирма проводит полное возмещение.
2. Безусловная. При такой франшизе происходит уменьшение страховой выплаты в любой ситуации.

ВНИМАНИЕ! Франшиза может иметь фиксированную форму или процентное соотношение к страховой сумме.

Страхование автотранспорта от одного типа риска

Иногда страховая компания предоставляет скидку в случае частичной страховки автомобиля. Клиенту предлагается оставить лишь основные виды рисков, а прочие не включать в полис.

Спецпредложения

Страховыми компаниями предусмотрена скидка при одновременном оформлении двух видов полиса — КАСКО и ОСАГО или установки в автомобиль специального телематического устройства.

ВНИМАНИЕ! Прибор фиксирует и передаёт страховщику данные о скорости перемещения транспорта и манере езды автомобилиста.

Если телематика подтвердит отсутствие ДТП в текущем году, стоимость полиса может снизиться на 20%. Для любителей полихачить она повысится в соответствии с количеством нарушений.

Скидка предоставляется не сразу, поскольку страховщику требуется время для обработки статистики с прибора. Это может занять от 2 до 12 месяцев.

Оформление КАСКО на период меньше года

Такой вариант принесёт выгоду в следующих ситуациях:

1. Владелец автомобиля собирается в ближайшее время его продать или перевезти в другой населённый пункт для передачи новому владельцу.
2. Водитель не планирует использовать машину некоторое время, возможно, в зимний сезон.

Оформление страхового случая

При случившемся ДТП последовательность действий водителя выглядит следующим образом:

1. Остановка, включение аварийной сигнализации и выставление знака аварийной остановки.
2. Оформление аварии в соответствии с европротоколом без привлечения полиции, если ущерб менее 100 тыс. руб. и нет оснований для спора. Для этого заполняется уведомление о ДТП. Лимит европротокола разрешается повысить до 400 тыс. руб., применив мобильное приложение «Помощник ОСАГО». Для этого необходим доступ обоих участников ДТП в личные учётные записи на портале «Госуслуги».
3. Вызов сотрудников ГИБДД и скорой помощи если в аварии участвует более двух машин, причинён ущерб другому имуществу или людям. По завершении возьмите у инспекторов ГИБДД заключение в виде постановления, протокола или определения.
4. Сохранение автомобиля в исходном положении до приезда полиции.
5. Фотографирование места ДТП и повреждённого транспорта с различных ракурсов. Максимальное количество деталей снижает основания для отказа в возмещении ущерба страховщиком.
6. Когда ущерб автомобилю нанесён неизвестными людьми или природным явлением, желательно найти очевидцев случившегося. Запишите полное имя, телефонный контакт и адрес проживания свидетелей. Их показания станут подтверждением в случае возникновения спора со страховой компанией или определения истины в суде.
7. Уведомление представителей страховой фирмы. Чаще всего телефон службы поддержки клиентов указан в полисе. Если там прописан иной вариант связи, придерживайтесь его.

Известить страховщика о ДТП необходимо сразу после установления ущерба. Оператор регистрирует обращение и разъясняет последовательность действий. Строго придерживайтесь инструкции и выполняйте все дальнейшие требования страховой компании.

ВНИМАНИЕ! Не ремонтируйте автомобиль до тех пор, пока компанией не будет принято решение о компенсации убытков. В противном случае в выплате может быть отказано.

Фотографирование повреждений

Если на автотранспорте замечены новые дефекты — стоит сделать снимки повреждений, даже если страховщик их не требует.

Единые стандарты для фотографий определяются Банком РФ:

• 2–4 кадра автотранспорта с хорошим рассмотрением расположения и чёткостью государственных номеров;
• минимум 2 снимка повреждённой части;
• горизонтальное положение камеры при фотографировании;
• фиксирование на снимке автомобиля, места происшествия, а также желательно табличку с наименованием улицы и номером здания или другого узнаваемого объекта;
• мелкие повреждения необходимо снимать на минимальном расстоянии.

ВНИМАНИЕ! В случае возникновения спорной ситуации сотрудник должен быть уверен, что автотранспорт после происшествия не трогали. В связи с этим не торопитесь смывать с него грязь или вносить прочие изменения.

Получение возмещения

Конкретные критерии компенсации указываются в страховом договоре. У каждой страховой фирмы они могут быть собственные.

1. Повреждения должны являться страховым случаем.
2. Страхователем соблюдались все правила страхования.

Подать заявление о покрытии убытков могут следующие лица:

1. Страхователь или выгодоприобретатель. В качестве страхователя могут выступать — водитель или собственник автомобиля, иное лицо, заключившее страховой договор. Выгодоприобретатель — сторона, которой причитается выплата. В случае покупки машины в автокредит и наличия КАСКО — выгодоприобретателем является кредитор.
2. Доверенное лицо страхователя или выгодоприобретателя. Компания-страховщик потребует предоставить нотариально заверенную доверенность.
3. Наследники. В этом случае при себе необходимо иметь свидетельство о праве на наследство.

Варианты возмещения по программе КАСКО

Существует три метода возмещения убытка по КАСКО:

1. Ремонт. Для восстановления автомобиля страховщик направляет его в сервис технического обслуживания. Порой страхователю предоставляется право личного выбора между СТО и автосервисом, если такой момент указан в договоре. По завершении ремонтных работ, выставленный счёт оплачивается страховой компанией, а не владельцем. Если страховка предусматривает франшизу, её сумму владелец должен оплатить до получения направления на проведение ремонта.
2. Денежная выплата. Её объём устанавливается на основании результатов экспертизы повреждений. В случае несогласия владельца с оценкой страховой фирмы, он вправе прибегнуть к услугам независимых экспертов. Другой вариант для получения выплаты — предоставить платежи из автосервиса, подтверждающие оплату ремонтных работ. Перечень сервисных центров прописывается в договоре. Денежные средства при таких обстоятельствах выдаются наличными или перечисляются на банковский счёт.
3. Замена утраченного транспорта на аналогичное. Такая форма возмещения применяется, когда автомобиль не подлежит восстановлению или он украден. Этот пункт должен быть указан в страховом договоре. Если он отсутствует — ущерб возмещается денежными средствами.

Действия перед покупкой полиса

Прежде чем приобрести страховой полис, стоит совершить ряд действий:

1. Проверить наличие действующей лицензии у выбранной страховой компании на оформление КАСКО.
2. Изучить основные понятия. «Хищение», «ущерб», «угон» – эти определения расшифровываются страховыми компаниями по-своему. Подробно ознакомьтесь с условиями страхования, не стоит стесняться спрашивать уточняющие вопросы до заключения соглашения.
3. Изучить условия страхования. Этот важный пункт договора указывается прямо в тексте, иногда прикладывается к основному документу. Не забывайте ознакомиться с правилами до подписания договора, поскольку некоторые из них, возможно, вы не сможете выполнить. К примеру, иногда закрытые автостоянки не оснащены охранной системой или не в состоянии предоставить подтверждающие её наличие документы.
4. Выяснить нормы взаимодействия между страховщиком и вами. Уточните, насколько оперативно и каким способом вы обязаны известить фирму о произошедшей страховой ситуации. Противоречие условиям ведёт к сокращению или полной отмене выплаты.
5. Уточнить сроки компенсации заранее, то есть к какому моменту будет предоставлена выплата денег или проведён ремонт автомобиля.

Оформление полиса

Последовательность оформления КАСКО состоит из нескольких этапов:

1. Подготовка документов. Паспорт, комплект документов на автомобиль (свидетельство о регистрации или договор купли-продажи), справка технического осмотра, водительские удостоверения лиц, которые будут вписываться в полис.
2. Посещение страховой компании на потенциально страхуемом автотранспорте. Автомобиль осматривается экспертом для фиксирования возможных дефектов и по результатам проверки составляется заключение. Ответственность за уже имеющиеся несовершенства транспорта страховщик не несёт.
3. Ознакомление с условиями договора, которые предлагает страховая компания. Важно знать от чего именно защищается автотранспорт и при каких обстоятельствах вы имеете право на выплату.
4. Подписание и оплата стоимости страхового договора в случае подходящих условий.
5. Получение полиса, квитанции о внесении оплаты, инструкции страхования.

ВНИМАНИЕ! Страховой полис вступает в действие с даты, указанной в нём.

Документы для оформления полиса

Чтобы оформить страховой полис КАСКО, необходимы следующие документы:

• паспорт;
• водительское удостоверение;
• свидетельство о регистрации автотранспорта;
• прочие документы на основании условий договора и стандартов страхования.

Действия при наступлении страхового случая

Общий алгоритм действий включает следующие составляющие:

1. Сообщение в ГИБДД по телефону 102 или 112, если автомобиль угнан или вы являетесь участником серьёзной аварии.
2. Вызов скорой помощи по номеру 103 или 112, если при ДТП пострадали люди.
3. Вызов пожарной охраны по номеру 101 или 112, если случился взрыв или пожар.
4. Оповещение своей страховой фирмы по номеру, прописанному в договоре о случившемся страховом случае.
5. Обращение с письменным заявлением к страховщику в период, указанный условиями страхования.

ВНИМАНИЕ! Постарайтесь всегда иметь при себе контакты собственного страховщика, а также номер и период действия страхового полиса. Оптимально сохранить эти данные в личном телефоне.

Водитель при использовании автомобиля обязательно должен держать с собой пакет документов:

• водительское удостоверение или временное разрешение на управление транспортным средством;
• свидетельство о регистрации автотранспорта;
• полис ОСАГО в бумажной форме;
• сведения о КАСКО: контакты страховой компании, номер и период действия полиса;
• заявление о происшествии и ручка для его заполнения.

Причины для отказа в возмещении

Рассмотрим распространённые основания для отказа в покрытии ущерба:

• ситуация не подпадает под условия страхового договора;
• пострадал водитель или пассажир, а не транспортное средство;
• застрахованный автотранспорт повреждён целенаправленно его собственником или допущенным к управлению лицом;
• машине нанесено повреждение во время управления водителем, не вписанным в полис либо с отсутствием прав на вождение;
• автотранспорт пострадал при использовании в качестве не личного транспорта (услуги такси или для обучения вождению);
• автомобилист был под воздействием алкогольного или наркотического опьянения;
• дефект произошёл вследствие естественного износа;
• истинные причины страхового случая были скрыты;
• страхователем не были исполнены обязательства, определённые договором и условиями;
• страховое происшествие произошло после окончания периода действия страхового договора.

Жалоба в случае споров со страховой компанией

В случае возникновения конфликтной ситуации между вами и страховщиком, первым делом обязательно попробуйте урегулировать спор досудебным путём. Для начала оформите жалобу в страховую фирму. Сделать это можно при личном обращении в офис или через обращение по номеру службы регистрации претензий. Жалоба составляется в свободной форме.

ВНИМАНИЕ! Финансовый эксперт бесплатно рассматривает спорные ситуации страховщиков и их клиентов досудебным способом.

Период разбирательства длится до 30 суток. Если решение не устраивает страховую компанию или владельца автомобиля — они имеют право оспорить его в судебном порядке.

Особенности страхования КАСКО кредитных автомобилей

При страховании залогового транспорта полис защищает в первую очередь его. Когда автомобиль служит залогом кредитора — он является одним из выгодоприобретателей. В случае если заёмщик прекращает оплачивать задолженность — банк имеет право забрать транспортное средство, продать его и возместить долг.

Кредитор относит автомобиль к ненадёжному залогу, поскольку его могут угнать или существенно повредить в аварии. В связи с этим банк предпочитает включать в договор автокредитования правило страхования транспорта от рисков «ущерб» и «угон». При наступлении страхового случая кредитный долг покроет выплата страховой компании.

ВНИМАНИЕ! Выплата распределяется на компенсацию основного долга и процентов по договору кредитования. Если после погашения задолженности от страховой суммы остаётся часть средств — она перечисляется физическому лицу.

Действия при банкротстве страховой компании

Данный нюанс должен быть предусмотрен предварительно, поскольку РСА (Российский союз автостраховщиков) не возлагает на себя ответственность по КАСКО. Следует приобретать полис страхования в стабильной, проверенной и имеющей положительные рекомендации страховой фирме. Цена на страховку – вовсе не главный критерий выбора. Если же банкротство страховой компании случилось, то в теории это возможно разрешить через суд. На практике подобные ситуации происходят крайне редко.

Выплаты по КАСКО

Дорожно-транспортные происшествия случаются ежедневно. Из-за этого многие владельцы стремятся дополнительно обезопасить свой автомобиль. Для этого они обращаются за помощью в страховые компании. Страховщики производят выплаты по КАСКО при наступлении страхового случая: аварии, угона, повреждения целостности автомобиля или его тотальной гибели.

Дорожно-транспортные происшествия случаются ежедневно. Из-за этого многие владельцы стремятся дополнительно обезопасить свой автомобиль. Для этого они обращаются за помощью в страховые компании. Страховщики производят выплаты по КАСКО при наступлении страхового случая: аварии, угона, повреждения целостности автомобиля или его тотальной гибели.

Договор КАСКО

КАСКО – это комплексное автострахование добровольного типа. Оно защищает владельца практически от любых возможных ситуаций, связанных с повреждением автомобиля.

КАСКО в зависимости от степени риска делится на несколько видов:

• Полное. Страховое возмещение будет выплачено и при ущербе, и при угоне.
• Частичное. Производится в виде выплат или ремонта на СТО. Но только при ущербе.

Риски

Страховой случай при наступлении которого производится выплата указывается в договоре. Как правило, это:

• угон автомобиля;
• частичное или полное повреждение (без возможности дальнейшей эксплуатации);
• ущерб автомобилю, нанесенный третьими лицами.

Существуют и другие риски, при которых страхователь будет обязан выплатить возмещение. Среди них:

• Защита дополнительно установленного оборудования.
• Утрата товарной стоимости.
• Несчастный случай.
• Ущерб при ДТП.
• Угон.
• Метеорологические явления.

Владелец может решать самостоятельно, какие из них включать в договор страхования, а какие убрать.

Виды возмещения

В зависимости от условий, указанных в договоре, возмещение производится:

• В виде выплаты страховой суммы. Она определяется с учетом средней рыночной стоимости ремонта автомобиля. При этом страхователь самостоятельно ищет сервис. В этом случае владелец – посредник между страховой компанией и автосервисом.
• В натуральной форме. Этот способ возмещения часто применяется при угоне или тотальной гибели. Страховщик может отправить машину в автосервис или предоставить новый автомобиль (при невозможности его ремонта). Страховая компания осуществляет расчет самостоятельно, без участия владельца.

Правила оформления

Если владелец транспортного средства решил приобрести полис добровольного страхования, он должен знать о нюансах совершения покупки.

Наличие франшизы

Перед приобретением страхового полиса, нужно определиться о необходимости франшизы.

Этот пункт договора помогает:

• снизить стоимость полиса;
• переложить определенную часть убытков на плечи страхователя, равной стоимости франшизы.

Пример. Владелец автомобиля приобрел франшизу на сумму 15 000 рублей по договору КАСКО. Это означает, что все страховые случаи будут возмещаться только сверх этой суммы. При общем ущербе на 27 000 рублей страховая компания оплатит только 12 000. А если сумма ущерба будет ниже стоимости франшизы – в выплате по КАСКО будет отказано.

Документы

Перед поездкой в выбранную страховую компанию необходимо подготовить документы:

• ПТС;
• паспорт;
• водительские права;
• диагностическую карту.

В офисе страховщика сотрудник проведет предварительный расчет КАСКО, а также осмотр автомобиля. При осмотре будут показаны все повреждения. Выплата ранее полученного ущерба не производится.

Оформление договора

После осмотра сотрудник сделает копию договора и покажет страхователю. Автовладельцу следует внимательно изучить все детали договора. Если есть противоречия и ошибки, то на этом этапе необходимо их исправить. Также следует:

• ознакомиться со списком рисков, при возникновении которых у страховщика появится обязанность по выплате страхового возмещения;
• существенными условиями договора;
• правилами оплаты;
• задать интересующие вопросы.

Страховой полис вступает в силу с момента, указанного в нем.

Важно. В полисе КАСКО указывается перечень водителей, которые имеют доступ к вождению транспортного средства. Если за руль сядет человек, которого нет в этом списке, и произойдет дорожно-транспортное происшествие, оплаты не будет. Важно включить всех водителей, которые будут управлять этим транспортным средством.

Действия водителя при ДТП

При дорожно-транспортном происшествии водителю необходимо:

• Установить знак аварийной остановки. Согласно ПДД знак устанавливается на расстоянии 15 метров от транспортного средства в населенных пунктах и на расстоянии не менее 30 метров — вне населенных пунктов. В противном случае может быть спровоцировано ещё одно ДТП.
• При наличии пострадавших вызвать Скорую помощь.
• Позвонить в ГИБДД для фиксации факта аварии и полученных повреждений. Нельзя перемещать машину до приезда сотрудников.
• Сообщить о несчастном случае страховой компании. Сотрудник подскажет список необходимых документов и справок, а также время для обращения в компанию.

Регистрация ДТП

Для получения страхового возмещения необходимо правильно зарегистрировать дорожно-транспортное происшествие. Дата оплаты будет зависеть от правильности заполнения документов.

• Фото ДТП лучше делать с разных ракурсов. Это позволит зафиксировать все повреждения. Дополнительно можно снять видео.
• Страхователь может собирать показания свидетелей, которые были на месте происшествия.
• Нельзя вести переговоры ни с одной стороной ДТП в обход страховщика
• Необходимо отследить, чтобы сотрудник ГИБДД произвел точный осмотр места происшествия и автомобиля.
• Следует внимательно изучить все документы, относящиеся к аварии. Все введенные данные должны быть верными. От этого будет зависеть размер оплаты.

После автовладельцу следует обратиться в офис страховой компании с заявлением о назначении страхового возмещения. О месте и дате осмотра транспортного средства сообщит сотрудник компании. Выплата производится в оговоренные сроки. Обычно это 15-30 дней.

Документы

Сбор документов следует начинать немедленно на месте дорожно-транспортного происшествия.

Сроки

Законодательство не установило конкретных сроков для выплат по КАСКО. Страховые компании самостоятельно определяют этот срок для своих клиентов. Обычно он составляет до 30 дней.

Важен и срок обращения к страховщику после возникновения страхового случая. Обратиться в компанию нужно как можно скорее. Обычно страховщики устанавливают срок обращения в пределах трех дней, исключая выходные и праздничные дни.

Возмещение КАСКО виновнику ДТП

Если водитель стал виновником ДТП и у него есть полис КАСКО – страховая компания возместит ущерб. Но есть ряд ситуаций, при которых в выплате будет отказано:

• водитель был пьян или находился в состоянии наркотического опьянения;
• отказался пройти медицинское обследование;
• если виновный не дождался сотрудников ГИБДД и скрылся с места происшествия;
• если использовали неисправный автомобиль;
• если водителя не было в списке лиц, допущенных к управлению транспортным средством.

Важно. Страховщик откажет в выплате, если в страховом полисе не был указан риск «Ущерб при ДТП». Иногда водители хотят купить полис подешевле и отказываются от многих рисков, оставляя только один. Чтобы быть уверенным в оплате КАСКО в случае аварии, необходимо внимательно изучить страховой полис и все приложенные к нему документы. Они содержат все страховые случаи и условия освобождения от выплат.

Несчастные случаи с травмами

Оплата КАСКО при несчастных случаях с пострадавшими может производиться при определенных условиях. Для этого в договоре должен быть предусмотрен риск – «Оплата при возникновении несчастного случая в ДТП». Если в договоре такой риск есть, то следует выполнить следующие действия:

• Сразу после наступления ДТП необходимо обратиться в ближайшее медицинское учреждение.
• Во время лечения необходимо собрать все чеки, которые были связаны с покупкой лекарств и оказанием платных медицинских услуг.
• После лечения необходимо обратиться в страховую компанию со всеми документами, чеками, справками.

В зависимости от сложности лечения будет производиться оплата. У каждого страхового договора есть таблица выплат, с помощью которой можно определить сумму. Например, перелом руки может оцениваться в 5% от общей страховой суммы, перелом позвоночника 45%, инвалидность первой группы или смерть – 100%.

Но в большинстве случаев страхователи отказываются включать в договор дополнительную услугу, связанную с риском возникновения причинения вреда жизни и здоровью человека. Поэтому выплаты по КАСКО при ДТП чаще всего осуществляются только за автомобили.

Ремонт после аварии

Ремонт автомобиля по КАСКО – это выполнение работ по его восстановлению после повреждений, полученных в ДТП. Ремонт производит партнер страховой компании.

Алгоритм действий при отправке авто в ремонт:

• Страхователь уведомляет страховую компанию о происшествии.
• Заполняет заявление в офисе, прикладывает все необходимые документы.
• Владелец транспортного средства предоставляет автомобиль для осмотра в заранее установленное время.
• Страхователь получает направление на ремонт в конкретный сервисный центр, который является партнером страховой компании. Машину необходимо отправить в мастерскую.
• Далее страховщик и партнер согласовывают сроки ремонта и их стоимость. Продолжительность ремонтных работ обычно составляет две недели, но может длиться до сорока пяти дней (если нет запасных частей и т.п.).
• Владелец забирает машину.

Ремонт в мастерскую или оплата

После аварии владелец машины может выбрать способ возмещения: денежными средствами или ремонт от партнера страховой компании.

Выбирать автосервис (страховую компанию-партнера) можно, если нет возможности найти сервис самостоятельно. Для того, чтобы быть уверенным в хорошем ремонте, необходимо предварительно узнать у страховщика в какой сервис отправят автомобиль.

Выплаты по КАСКО, если автомобиль куплен в кредит

Если автомобиль куплен в кредит и долг еще не погашен – выплаты по КАСКО будут возмещены. Но важно понимать, что в такой ситуации машина находится под залогом. Это означает, что владелец имеет определенные обязательства перед банком.

В полисе КАСКО при этом будет указано, что выгодоприобретателем при наступлении страхового случая будет являться банк, а не владелец авто. Соответственно деньги будут отправлены напрямую в банк.

Однако чаще всего это условие указывают при наступлении двух случаев:

• Угон автомобиля.
• Полное уничтожение авто.

В этих ситуациях денежное возмещение направляется сразу в банк.

В остальных – владельцу автомобиля, но только после предварительного одобрения банком.

Важно. После погашения кредита необходимо обратиться в страховую компанию и заменить в строке «Выгодоприобретатель» банковскую организацию на владельца авто. Иначе при наступлении страхового случая возмещение может быть ошибочно направленно в банковскую организацию.

Заключение. КАСКО – это страховой полис, дающий возможность максимально обезопасить свой автомобиль от возможных происшествий. Однако перед его покупкой следует оценить не только финансовые возможности, но и страховые риски. Не стоит в погоне за экономией убирать некоторые из них. Например, такие как «ущерб при ДТП», «угон» и «метеорологические явления».