Под прищуром: сервис, который обещает избавить от долгов и кредитов
Увидел в интернете рекламу сервиса «Списать-долги-рф». Там обещают законно списать долги, сохранив имущество и доходы. Но я уверен, что так не бывает и платить по кредитам придется в любом случае — только нужно будет заплатить еще и этой конторе. Поможете разобраться, как это работает на самом деле?
Михаил, вы правы: все сохранить не получится, заплатить по долгам так или иначе придется. Можно только попробовать заплатить немного меньше, в другой срок или в более удобном для должника виде.
Сервисы вроде «Списать-долги-рф» обещают чудеса, но в лучшем случае все заканчивается обычными юридическими консультациями, где никто ничего гарантировать не может. А если не повезет, то вместо юриста к должнику придет мошенник и выманит последнее.
Попробую разобраться, что именно предлагает «Списать-долги-рф» и в чем основные риски для его клиентов.
Мое мнение: я бы не стала пользоваться сервисом
�� Обещания на сайте сервиса выглядят нереалистичными или противоречат российским законам.
�� На своем сайте сервис пишет о гарантии результата, но я не нашла документов, где она прописана. Кроме того, гарантировать определенное решение суда невозможно.
�� «Списать-долги-рф» пишет о себе как о группе компаний, в которую входит 300 юрфирм, и даже упоминает некую «федеральную программу». Но это обычный агрегатор, которым руководит ИП. Он не отвечает за то, как заемщику окажут услугу.
Что предлагает сервис
На своем сайте сервис «Списать-долги-рф» заявляет, что списывает кредиты и долги клиентов до нуля. Он описывает способы, которые для этого использует, и даже публикует стоимость своих услуг — от 9900 ₽ в месяц.
Кроме того, сервис заявляет, что реализует некую «федеральную программу помощи заемщикам» и что в группу компаний «Списать-долги-рф» входит более 300 юридических компаний «в России, Украине и Казахстане».
Все это звучит внушительно. В подвале сайта даже указан номер какого-то товарного знака.
Варианты списания долгов
Как юриста, меня в первую очередь заинтересовали способы списания долгов, которыми хвастается сервис, когда гарантирует результат. Их заявлено три: частичное и полное списание кредитов и долгов, а также реструктуризация.
Вариант 1: Частичное списание кредитов и долгов. Уменьшить платежи по кредитам предлагают путем снижения размера ежемесячного платежа, а еще пишут, что вернут незаконно начисленную неустойку. Судя по информации на сайте, обещают договориться с банком о реструктуризации и, если нужно, составят претензию и защитят права клиентов в суде. Сервис также утверждает, что заемщик сам сможет выбрать, когда и сколько платить.
Но неустойку нельзя просто так назвать незаконной, списать или вернуть. Пени и штрафы обычно указывают в кредитном договоре, и то, что они незаконны или чрезмерны, нужно доказывать в суде. Отменить или снизить неустойку вправе только суд — на основании статьи 333 ГК «Уменьшение неустойки». Гарантировать тут никто ничего не может, потому что решение суда предсказать невозможно.
Вариант 2: Реструктуризация кредитов. Сервис предлагает реструктуризацию кредитов и ссылается на закон о банкротстве. В рамках реструктуризации обещает согласовать с кредиторами удобный для клиента график платежей.
Но реструктуризация кредитов не связана с банкротством: она производится только в банке, в котором взят кредит. Обычно ее используют на стадии переговоров с кредитором — и только в крайнем случае, когда уже есть просрочка. На основании закона о несостоятельности происходит реструктуризация долгов. Это бывает при банкротстве гражданина и делается только через суд.
Если речь все же идет именно о реструктуризации кредита и сервис обещает помочь договориться с банком, то платить сколько и когда захочется не выйдет. Должник не может выбирать, по какому графику и сколько ему платить: это решают только кредиторы. Повлиять на их решение с гарантией результата невозможно.
Вариант 3: Полное списание кредитов и долгов. В третьей услуге речь тоже идет о банкротстве гражданина, но о другой его процедуре — как я понимаю, о реализации имущества. Сервис обещает полностью избавить от долгов и кредитов и пишет, что заемщик может начать свою кредитную историю заново.
Но кредитную историю нельзя просто так обнулить. Удалить информацию из кредитной истории можно, если туда внесли недостоверные данные и человек может подтвердить это документально. Или если по кредитной истории не было вообще никаких движений последние 10 лет. Банкротство же отражается в кредитной истории и опускает ее на абсолютное дно — получить в будущем кредит в банке будет практически невозможно.
Сервис пишет, что проводит согласование доказательств тяжелого финансового положения заемщика с финансовым управляющим.
Но по закону о банкротстве финансовый управляющий ничего не согласовывает: согласование по своей сути предполагает некую договоренность сторон, а финансовый управляющий должен быть независимым.
Более того, суд сам назначает финансового управляющего — в заявлении о признании гражданина банкротом нельзя указывать конкретную кандидатуру. Необходимо указать саморегулируемую организацию арбитражных управляющих, из членов которой суд выберет управляющего.
Суд принимает решение освободить должника от обязательств, только если за душой у человека не осталось ничего, кроме единственного жилья и зарплаты. А значит, сначала все ценное имущество должника будет распродано, чтобы удовлетворить часть требований кредиторов. При этом суд не «списывает» долги — они не испаряются из кредитной истории. Но кредиторы не вправе требовать от должника погасить оставшийся долг.
Пока идет процедура реализации имущества, банкрот не может ничего делать со своим имуществом и счетами в банке: ими распоряжается финансовый управляющий. Если должник официально трудоустроен, зарплату он будет получать в размере прожиточного минимума, а остальное пойдет кредиторам. Еще финансовый управляющий или кредиторы могут оспорить подозрительные сделки по передаче имущества третьим лицам — за трехлетний период до банкротства. Короче, приятного мало.
Сервис не пишет о последствиях банкротства для физического лица. А они есть — и весьма существенные. Заемщику нельзя три года занимать руководящие должности и пять лет вновь оформлять банкротство. А еще заемщик обязан сообщать потенциальным кредиторам о том, что ранее проходил процедуру банкротства. Это будет видно в его кредитной истории и явно ее не украсит.
Организационная структура
Теперь о «300 юридических компаниях группы компаний „Списать-долги-рф“». На сайте сервиса написано, что это один из проектов некой Law Business Group. Основателем этой группы ее сайт называет Александра Станиславовича Черкашова. Он же фигурирует в оферте, которая опубликована на сайте, — в качестве индивидуального предпринимателя. Никаких юрлиц, связанных с Law Business Group или «Списать-долги-рф», я не нашла.
По данным сайта «Руспрофайл», ИП Черкашов А. С. зарегистрирован в 2016 году в Ростове-на-Дону. Деятельность в области права нашлась только в дополнительных видах деятельности. Основным числится разработка компьютерного программного обеспечения. Дополнительных видов деятельности у ИП Черкашова 22, и большинство не связаны с юриспруденцией. В их числе, например, розничная торговля книгами в специализированных магазинах, деятельность веб-порталов и рекламных агентств.
Наконец, сайт Law Business Group заявляет, что группа работает по всей России, но указывает только два адреса, фактический и юридический, оба в Ростове-на-Дону. В том же городе зарегистрирован ИП Черкашов А. С.
На мой взгляд, все это слабо согласуется с заявлением о международной группе компаний, которая объединяет 300 юридических фирм.
Кто оказывает услуги
Кажется, что воспользоваться сервисом просто: вот услуги, вот сколько они стоят. Есть «единый номер сервиса», можно заказать услугу через сайт и даже договориться о том, чтобы прийти в офис юрфирмы в своем городе. Но оказалось, что все не так просто.
Когда я заполнила заявку на сайте, со мной связался представитель другой компании. Он написал, что «Списать-долги-рф» — это только площадка, которая объединяет различные юрфирмы.
Попытки найти офисы юрфирм в родной Казани увенчались частичным успехом. По одному из адресов обнаружился сайт адвоката. Этот адвокат подтвердил, что время от времени сотрудничает с сервисом. Еще по двум адресам нашлись юрфирмы, которые, судя по их сайтам, занимаются списанием долгов, но отношения к сервису не имеют. А по четвертому адресу оказался жилой дом с неназванными административными помещениями.
В телефонном разговоре менеджер сервиса спросила о моих проблемах, но у меня сложилось впечатление, что больше для проформы. Главное, что ее интересовало, — мои контакты. Их обещали передать партнерам для скорейшего решения моей проблемы.
Все партнеры сервиса, с которыми удалось связаться, на вопрос о деньгах отвечали, что это очень индивидуально и заранее назвать стоимость своих услуг они не могут.
Получается, что сервис «Списать-долги-рф» на сайте рекламирует свои услуги и даже указывает их стоимость, но при этом сам их не оказывает. Неудивительно, что на сайте не нашлось ни одного юридического документа, где эти услуги были бы прописаны.
Что в итоге
«Списать-долги-рф» обещает избавить от всех долгов и не скупится на громкие утверждения вроде «федеральной программы» и «300 юрфирм в России, Украине и Казахстане». Но эти утверждения не проходят проверку фактами. На самом деле сервис не оказывает никаких юридических услуг и вообще ни за что не отвечает. Он только передает контактные данные клиентов своим партнерам. А из 300 юрфирм у него нашелся только один ИП в Ростове-на-Дону.
Что это за партнеры, насколько хорошо они работают и сколько стоят их услуги — ничего этого клиент не знает. Мне кажется, это не лучший способ выбрать поверенного, от которого, возможно, будет зависеть, заберут у человека квартиру за долги или нет. В такой ситуации я бы не доверилась сервису «Списать-долги-рф».
Мнение редакции может не совпадать с мнением автора.
Не обращался, но я работаю как раз в организации, которая выступает кредитором. И сталкиваюсь с тем, какие обращения приходят от заемщиков и должников.
Множество обращений/жалоб/заявлений поступает именно от представителей — так вот, ни разу я не видел, чтобы такое письмо было составлено грамотно, это просто шаблоны, часто некорректные настолько, что понятно, что представитель должника даже не читал/не вникал в суть вопроса.
Жаль, что люди, ставшие должниками, обращаются в организации, подобные описанной в статье, потому что выгоды для должника не будет никакой (если кредитор официальный и нормальный, конечно), а вот должник вместо того, чтобы уменьшить долг еще и потеряет деньги на оплату работы этого представителя.
Заемщикам и должникам можно посоветовать только одно: обращайтесь к кредитору, а не "раздолжителям" — тогда будет шанс что-то исправить
Владимир, подскажите пожалуйста, а возможно вообще с банком договориться? Ситуация.
Банк подал в суд, долг 3 млн, дальше ИП и после этого возможно? Или банку на меня плевать?
Десант, если уже есть исполнительное производство, то делать что-либо практически бесполезно, поскольку изъятием денег теперь (насколько я вас поняла) должны будут заниматься фссп. Но попытаться всегда стоит — заявительный порядок обращения и вперед. С приставами так же можно попытаться решить этот вопрос, ведь им выгоднее, если вы сами пойдете навстречу, чем бегать и искать, какое имущество у вас идет отнять.
Anna, конечно нужно банкротится. Важно не само решение суда, а факт просрочки и невозможности выплаты
Десант, банку на тебя плевать! Обращайся за списанием долга. Против агитируют только сами банки
Десант, Попытаться поговорить с банком можно. В случае если вы найдёте точки соприкосновения с банком они могут отозвать исполнительный лист у приставов и как следствие приставы не будут вас беспокоить (и самое главное сейчас наверно снимут арест с банковского счёта), но только если это у вас единственное исполнительное производство, а то придётся с другими кредиторами также договариваться. В случае если вы не будете исполнять все условия, о которых договорились с кредитором, он просто потом заново подаёт приставам исполнительный лист для принудительного взыскания.
Десант, не могу ответить за Ваш банк и за банки вообще. Но точно не стоит обращаться к раздолжителям и подобным
Владимир, что вы слышали о банкротстве физических лиц? что бы утверждать, что полностью долги списать нельзя.
Десант, можно, если хотя бы попробовать это сделать, но обычно должники предпочитают бегать и скрываться, не жить по адресам и не брать трубки известных телефонов.
Десант, ни знаю решили вы свои проблемы или нет, но не слушайте людей которые вам говорят, что ни чего сделать нельзя, банкам от вас надо только денег побольше. Идите в банкротство физ. лиц, но прежде проконсультируйтесь можно ли вам или нет
Роман, будьте любезны привести хотя бы три номера судебных актов, которые можно найти в базе госпортала sudrf.ru по такому банкротству, чтобы должник ничего не платил. Желательно, чтобы вы или другие франчайзи были в этих делах представителями должника. Как говорят в интернете: «пруф или балабол»
Сергей, Вы совершенно правы! В базе госпортала sudrf.ru по банкротству найти ничего невозможно, даже при всем желании. Потому, что этой процедурой занимаются арбитражные суды и портал там совсем другой kad.arbitr.ru
ну и из многих видов мошенничества этот возможно самый зашкварный — грабить людей и так стоящих на пороге нищеты
Alex, банкротство тоже мошенничество, по-вашему?)
Alex, Вы имеете ввиду что? Существует Фз-127, о несостоятельности. Кстати говоря, у нему была приняты очередные поправки не так давно. С 1 сентября вступают в силе. Отличный закон для тех, кто видит своим выходом банкротство. В.В. Путин, если я не ошибаюсь, в мае, именно так и сказал: "Банкротство — это доступный инструмент решения финансовых проблем". (цитата не точная).
Я видел на Хабре статью, где автор проводил сравнительный анализ фильтров для воды. В результате на него наехали представители одной фирмы, и часть текста пришлось удалить. А у вас не было такого, что организация, на которую вы "прищурились", спустила на вас собак?
Сергей, тут важны формулировки. Например, в Тинькофф журнале всегда упоминается, что статья является лишь мнением. "Я бы не стал обращаться в эту фирму, потому что . " — мнение, "никогда не обращайтесь в эту фирму — они мошенники" — потенциальная клевета. Плюс далеко не любое требование убрать материал законно и реально приведёт к судебному делу, однако люди часто пугаются и бегут исполнять любые требования вместо коррекции формулировок.
Сергей, это лишь мнение Тинькофф Журнал. Я позволил себе дополнить обзор автора своим комментарием, чтобы автор обзора своё мнение дополнил. Уверен все согласятся, что чем больше мнений, тем лучше воспринимается информация.
Сергей, бывало, конечно. Но при этом бывало и так, что нас благодарили за объективный взгляд со стороны. Если бизнес добросовестный, это ему очень помогает.
Сергей, а на что спускать? В статье только анализ фактов и личное отношение автора.
Я думаю, Вы не ответили в полной мере на вопрос, который был задан. Вы начали разбор конкретной фирмы и сайта, когда его привели в пример, зачем это нужно было? Таких фирм может быть очень много и написано так же может быть все что угодно. Где-то более грамотно, где-то более привлекательно. Суть вопроса не в этом. Банкротство — оно работает? Можно ли набрать кредитов на миллион, а потом раз — и обнулиться? То, что Вы написали про последствия — для многих это вполне решаемо. Квартира — на маме, машина — на брате, компуктер — сынишки, зарплата — в конверте, руководящая должность? Пф, такое даже в планы не входило. Получается заёмщик весь белый и пушистый, сиротинушка, ни гроша за душой, работает за этот самый прожиточный минимум — для такого человека, если ему удалось набрать кредитов на внушительную сумму, банкротство — работает? Т. е. это реально, не платить по кредитам ВООБЩЕ?
Михаил, Банкротство — работает, как закон. Вопрос последствий, которые возникнут в ходе процедуру у человека, её проходящего. В вашей ситуации, описанной выше, Вы правы — никаких последствий, кроме ограничения в части "занимать руководящую должность" — не будет.
риски о выдаче кредитов на 3 000 000 рублей человеку, который не имеет официального дохода, квартиры, машины, залога, несёт банк. Если Банк кредит выдал, а заёмщик не состоянии (официально) такой кредит погасить, то банкротство — более чем применимо и целесообразно. Если задача — этот долг, в 3 000 000 руб, не платить. Законно.
Надеюсь, мне удалось ответить на Ваш вопрос.
Михаил, банкротство работает, но при некотором количестве вводных. Зависит, в первую очередь, от интересанта, т.е. тот кто платит, тот заказывает музыку. Ни для кого не секрет, что арбитражные управляющие, даже не сотрудничая с фирмами, подобными той, что описана выше, не работают за своё «законное» вознаграждение в 25 000 рублей. Во-вторых, не все кредиторы пассивно ожидают результатов от управляющего. Закон позволяет кредитору активно участвовать в деле о банкротстве и не допускать особой наглости со стороны должника и лояльного ему управляющего. А с ситуациями вроде «машина на маме, квартира на папе» в рамках банкротных дел мы тоже работаем.)
Кристина, все равно размыто и конкретного ответа я так и не увидел. Из вышепрочитанного я понял, поправьте пожалуйста, если ошибаюсь — что если должник докажет в суде, что он "гол как сокол", то кредиторам отстаётся только развести руками?
У меня есть не очень хороший знакомый, который по классике жанра набрал кредиток, которые банки так щедро раздают направо и налево, шиканул месяцок, а потом хватился за голову. Из имущества — у него реально ничего нет. Квартира оформлена на мать, он просто прописан там, машины или любого другого движимого/не движимого имущества нет. Есть дети))) Зарплата серая, минимальная. Как он говорит, по началу он платил исправно, но долг не уменьшался, а только рос (как такое может быть, не знаю), потом он пытался судиться с банком, что они его в договоре как-то "обманули", мол обещали один процент, по факту другой. Так вот, теперь он решил заделаться банкротом. Я конечно удивлён его уверенности, что вот так просто ему возьмут и спишут долги, но он уверен в этом абсолютно и обратился в какую-то фирму, подобной той, что рассматривалась выше, заплатив 50 тыс. руб.. Чем вся эта история закончится, мне самому очень интересно, но сейчас всё же у меня возникает вопрос, если с него реально нечего взять, получается, кредитная система никак не защищена от подобных случаев? Или они могут как то воздействовать на имущество родственников? Можно заставить маму должника продать квартиру и купить подешевле?
Михаил, ну если все так, как вы описываете, думаю спишут. Во-первых, потому что человек обратился сам к управляющему/посреднику, что обеспечило ему лояльность при анализе его сделок, движения денег, имущественного положения его и семьи. Да и не думаю, что там есть особо чего анализировать. Во-вторых, как правило долги по кредиткам относительно не большие (в масштабах кредиторки, которая бывает в общей массе банкротных дел). Зависит, конечно, от конкретных банков, но обычно по таким небольшим задолженностям они себя активно не проявляют. По поводу имущества родственников — нет, нельзя.
Михаил, нужно иметь долги не меньше чем на 500 тысяч (не всем столько сходу дадут без залога, а заложенное имущество проблематично переписать на другого человека), квартиры и машины должны стать мамиными не меньше трёх лет назад, а ещё нужно хотя бы несколько ежемесячных платежей успеть внести, чтобы избежать обвинения в мошенничестве. Плюс на финансового управляющего сотню тысяч надо отложить. Ну и схема в лучшем случае возможна раз в 10 лет, в худшем один раз в жизни. То есть даже при самом благоприятном раскладе выходит миллион раз в 10 лет, это 8000 рублей в месяц "пассивного дохода" (при этом не забываем инфляцию). И ради этого куча сил и нервов и без гарантий второго раза.
Таким образом "зарабатывать" могут только очень недалёкие люди, вероятно, те же самые, которые радуются выигрышу 100 тысяч в казино, не понимая, что уже миллион туда отдали.
Михаил, краткий ответ: нет, вообще платить по кредитам нельзя, иначе бы банки выдавали бы кредиты только под залог, стоимость которого многократно превышает полную стоимость кредита.
А механизм банкротства физ.лиц работает так: у должника должно быть не менее 500 тысяч рублей долгов (по крайней мере, в изначальной редакции закона), и, когда запускается процедура банкротства, назначается управляющий, у которого одна простая цель: погасить максимально возможную часть долга. И управляющий, среди прочего, смотрит на историю сделок с имуществом за последние три года, и если там будут сделки дарения или «продажи за копейки» недвижимости, автомобилей и прочего, то эти сделки будут признаны недействительными и имущество уйдёт с молотка для погашения долга. К тому же, если у вас квартира не самая дешёвая в вашем населённом пункте, то вам предложат обменять её на максимально дешёвую (но с соблюдением норм, кажется, 18 метров на человека).
В общем, не надейтесь, если вы, вдруг, каким-то чудом, без залога и нормальной зарплаты умудрились взять большой кредит и спустили его в унитаз, что вам «всё простят». Долг платежом красен.
Фрид, Но обсуждаемый сервис же не предоставляет юридические услуги, там чистые продажи
Sirogha, Яндекс Такси тоже не предоставляет услуги перевозки, это тоже агрегатор который занимается подбором водителей. Однако из точки А в точку Б люди доезжают. Какая разница агрегатор это или нет?
Александр, рекомендуем обратить внимание на действующие правила Т—Ж, пункт №8: https://journal.tinkoff.ru/comments-rules/. Это предупреждение.
Ох, как бомбануло этих «юристов»:-))))
Вот только в каментах так и не пояснили, что за «федеральная программа»:-).
Ну и по сабжу — никто не отрицает, что можно воспользоваться такой штукой как банкротство, вот только эти фирмочки не обьясняют всех последствий банкротства
Александр, так-то сайт тинькоф от своего лица пишет и сам же одобряет/не одобряет, и за 2 минуты всё же может одобрить. Вы же пишете «спишем», но сами к списанию/не списанию не имеете никакого отношения, и не спишете никогда. Пишите уж — наши партнеры помогут вам списать
Купили у них пакет на 100 лидов по банкротству физических лиц за 89т.р. Ни одного клиента в сделку так и не перевели: либо дозвониться нельзя, либо сумма долга неподходящая. На вопросы "что за . " предложили решение: выстроить "персональную стратегию" стоимостью от 200т.р. Никакой ответственности за качество лидов они не несут: только если номер битый или регион неверный.
Несмотря на подготовку и прогрев потенциальных клиентов, никакого фильтра нет: обращаются люди с долгами и 50т.р. и 200т.р. Также, не исключаю, что часть лидов и вовсе липовая, т.к. номера нигде и никак не бьются (whatsapp, getcontact, instagram, avito и т.д.)
Судя по повадкам, это вскормыши всяких Бизнес Молодостей и прочих инфоцыган. Сами матчасть не знают (менеджер не знает что в банкротстве учитывается только основная сумма долга), но пытаются учить других.
Списание долгов в Украине
Насколько это законно и реально ли аннулировать задолженность
На сегодняшний день существуют законные и вполне реальные способы списания долгов, будь-то просроченный по уплате штраф, счет за коммунальные услуги или кредит в банке. Разбирались, как можно аннулировать задолженность легально.
О том, как не влезать в долги, мы рассказываем в нашем телеграм-канале. Не забудьте подписаться.
Способы аннулирования долга
Вообразим ситуацию: вы не в состоянии оплатить какой-либо долг, денег на это попросту не хватает даже после пересмотра своих расходов. Существует несколько вариантов решения проблемы:
- Страхование. При подписании договора заемщик зачастую оформляет страховой полис, который защищает либо его жизнь, здоровье или трудоспособность, либо его имущество, выданное в залог – например, квартиру или машину. Получение выплаты от СК поможет рассчитаться с банком или МФО.
- Признание банкротства. Если заемщик не обладает движимым или недвижимым имуществом, а также капиталом или сбережениями, он может обратиться в суд для запуска процедуры банкротства и списания долгов.
- Недееспособность или инвалидность. Люди, получившие травмы или инвалидность, в результате которых они потеряли возможность зарабатывать также могут претендовать на аннуляцию долга.
- Истечение срока давности долга. Если гражданин не платит по кредиту свыше трех лет, такой долг вполне законно можно списать по истечению срока его давности.
- Ликвидация юридического лица. Если вы брали кредит не на себя как на физическое лицо, а на свою компанию, то бишь юридическое лицо, закрытие такой компании избавит вас от всех долгов.
- Смерть заемщика. Аннуляция долгов происходит и по причине смерти человека, что естественно не желаем испытывать.
Разберем каждый вариант подробнее.
Страхование
Часто, особенно если речь идет о крупных суммах, кредиторы требуют от заемщика оформления страхового полиса на свою жизнь или здоровье, либо на приобретаемое имущество. Например, покупая новый автомобиль в кредит, вам нужно будет на него оформить полис каско.
Да, выплаты по такой страховке будут отнюдь не дешевыми, но в случае форс-мажоров полис может избавить вас от множества проблем.
Если полис активен, получить выплату, которая позволит рассчитаться с кредиторами, возможно при следующих обстоятельствах:
- Потеря работы или трудоспособности – увольнение, сокращение, травма, заболевание, либо другая причина, по который вы физически или морально не можете зарабатывать деньги и работать.
- Полное либо частичное уничтожение имущества – порча или ущерб имуществу в результате стихийных бедствий, техногенного влияния, кражи или взлома и т. д.;
- Получение инвалидности, усугубление состояния здоровья или смерть страхователя либо третьих лиц, указанных в договоре.
Если с вами что-то приключилось, обращайтесь в свою страховую компанию и добивайтесь получения выплаты по страховке.
Обратите внимание, что подобные страховые случаи прописываются в договоре. Критически важно, чтобы случившееся с вами попадало под критерий страхового случая.
Страховые компании бывает отказывается платить по счетам. Если с вами такое произошло, можете обратиться в суд. Помочь с подготовкой искового заявления вам могут в центрах бесплатной правовой помощи.
Банкротство
С октября 2019 года признать себя банкротом может не только юридическое, но и физическое лицо.
Осуществить процедуру может любой человек, не зависимо от социального статуса или материального положения. Правда, суд может обязать граждан, владеющих движимым или недвижим имуществом, какими-либо ценностями, продать их, чтобы покрыть долг хотя бы частично.
Банкротство – статус, присваиваемый исключительно в судебном порядке, а значит стоит быть готовым к судебным издержкам, затратам и гонорарам адвокатам.
Кроме того, успешное признание гражданина банкротом не всегда становится причиной для полной аннуляции долгов: суд просто может дать человеку отсрочку по платежам или списать проценты, но тело кредита или долга, будь-то штрафы, счета за коммунальные услуги, оплатить таки придется.
Процедура сложная и длительная, а поэтому подходит не всем. Обратитесь к юристам, чтобы уточнить все детали и узнать шансы на списание долгов в вашем конкретном случае.
Недееспособность или инвалидность
Первым делом стоит документально подтвердить факт получения вами инвалидности 1 или 2 группы, либо факт вашей недееспособности. Для этого стоит обратиться к семейному врачу.
После получения всех необходимых документов, обращайтесь в суд, оспаривая долг, требуйте его списания. Но будьте готовы, что судья по итогу дела может вынести как положительное решение, полностью аннулировав задолженность, так и напротив отрицательное, не снимая с вас ответственность за выплату долга.
Истечение срока давности долга
Согласно Гражданскому кодексу, общий срок исковой давности составляет 3 года. Это период, в течение которого человек либо организация может обратиться в суд для защиты своих прав.
Списанию по истечению срока давности подлежат те долги, проценты и штрафы, по которым не осуществлялись платежи на протяжении трех или более лет. То есть аннулировать можно будет лишь ту задолженность, по которой вы, и это важно, не платите ни копейки уже как 3 года.
Для этого снова придется обращаться в суд.
Также важно, чтобы вы не не подписывали документы об увеличении срока исковой давности или о невозможности списания долга по истечению срока его давности. В ином случае такой договор, подписанный лично вами, полностью аннулирует возможность списания долга подобным образом.
Смерть заемщика
По закону, наследники получают не только имущество умершего, но и обязательства, в частности долги. Не выплачивать их можно, не вступая в наследство. Важно, что задолженность погашается только в пределах стоимости унаследованного имущества, никто не может требовать от вас «доплатить» со своего кармана.
Кроме того, требования банка о погашении долга ограничены по срокам:
- 6 месяцев со дня, когда банк узнал о смерти заемщика;
- в течение года с момента окончания срока кредитования или действия кредитной карты.
Также родные и близкие умершего могут обратиться в суд, чтобы добиться аннулирования задолженности или списания штрафов и комиссий за пользование кредитными деньгами.
Ликвидация юридического лица
Способ подходит тем, кто оформлял кредит или имеет задолженность на имя юридического лица. Ликвидация компании позволит списать все долги.
Закрытие предприятие возможно через процедуру банкротства. Если компания владеет имуществом, оно будет распродано. Вырученные деньги пойдут на оплату налоговой задолженности, задолженности перед сотрудниками, на возмещение ущерба и лишь в последнюю очередь – на оплату долга.
В большинстве своем после распределения средств оставшиеся долги автоматически списываются.
Выводы
Долги – отнюдь не приятная штука, но законно избавиться от них вполне реально. В большинстве описанных способов не обойтись без суда, поэтому готовьтесь, что дело может затянуться.
Если вы зарекомендовали себя ответственным заемщиком и вдруг оказались в ситуации, когда вам нечем платить по кредиту, вместо того, чтобы копить задолженность, будет проще договориться с банком или финансовой компанией о реструктуризации долга или кредитных каникулах.
Вы должны понимать, что заемные деньги никто вам не подарит. Поэтому, оформляя кредит, особенно на крупную сумму, всегда просчитывайте риски. Если шанс потери платежеспособности велик, от кредита лучше отказаться.
Что меняется в списании безнадежных долгов по кредитам физлиц с 2020 года
В 2019 году было принято множество поправок в Налоговый кодекс РФ, которые в том числе затронули списание безнадежных долгов по кредитам физических лиц. С 2020 года действуют новые последствия относительно обложения подоходным налогом.
Новое исключение
Традиционно, доходы физлиц, не облагаемые НДФЛ или освобождённые от этого налога, перечислены в ст. 217 НК РФ. С 1 января 2020 года в ней появился новый п. 62.1 (внёс Федеральный закон от 26.07.2019 № 210-ФЗ).
С указанной даты вступили в силу изменения, которые касаются списания безнадежного долга физлица.
Так, с 1 января 2020 года списание безнадежного долга не облагается НДФЛ, если одновременно выполняются два условия:
- физлицо-должник не взаимозависимо с кредитором и не является его работником (важно, что данное условие должно выполняться в течение всего периода наличия задолженности);
- полученные средства не являются материальной помощью или встречным исполнением обязательств, в т. ч. оплатой (вознаграждением) за поставленные налогоплательщиком товары (выполненные работы, оказанные услуги).
При этом кредитором может быть, как юридическое лицо, так и индивидуальный предприниматель. А освобождение от задолженности может быть полным или частичным.
Если условия не соблюдаются
Иначе, если ситуация не подпадает под льготу, датой получения облагаемого НДФЛ дохода выступает дата признания долга безнадежным. Причём это правило не зависит от того, кто выступает кредитором: взаимозависимое лицо или нет (новая редакция подп. 5 п. 1 ст. 223 НК РФ).
Отметим, что до 2020 года для взаимозависимых лиц датой получения дохода признавался день списания долга с баланса организации, для других лиц – дата прекращения обязательства.
Какие долги можно признать безнадёжными
На основании п. 2 ст. 266 ТК РФ, безнадежными (или долгами, нереальными ко взысканию) можно признавать долги:
Что будет с должниками банков в 2021 году: спишут ли долги
Всем привет! Сегодня хочется поговорить о том, что ждет должников банков в 2021 году и спишут ли им долги.
Не так давно в эфире канала Россия 1 прозвучала информация о долгах жителей страны банкам и МФО. Согласно озвученным официальным данным, объем закредитованности населения достиг 15 трлн рублей.
Некоторые эксперты считают, что официальная сумма долга российских заемщиков немного занижена. По их выкладкам задолженность россиян кредитным организациям России превышает 17 трлн рублей. Это огромная сумма – она практически равна годовому бюджету страны.
Доходная часть бюджета РФ в 2019 году составила примерно около 19 трлн рублей, расходная – 18,5 трлн. Получается, что в долгах у россиян приблизительно еще один бюджет страны.
В связи создавшимся положением, активно муссируются слухи о предстоящем списании долгов по кредитам для физических лиц в 2020 году и принятии так называемой кредитной амнистии. Такая программа действительно существует.
Однако не в виде закона. Часть ее положений начали действовать в этом году, а с начала следующего, 2020 года, вступит в силу еще ряд изменений.
Что будет с заемщиками страны и можно ли списать долги по кредитам мы расскажем в сегодняшней публикации.
О списании долга
Государственная программа кредитной амнистии направлена на изменения в законах, которые регулируют отношения финансовых организаций, предлагающих услуги кредитования, с заемщиками страны(физическими и юридическими лицами),получающими такие услуги.
Целью этой программы названо усовершенствование законов в сфере кредитования. В последнее время в стране возникла нестабильная экономическая ситуация. В связи с ней большое число заемщиков стало испытывать сложности с возвратом кредитных средств.
Кредитные организации, пользуясь тем, что законодательство не регулировало начисление штрафов и пеней по просрочкам, поставили большое число заемщиков в сложное положение.
Перспективы возврата задолженности по кредитам у таких должников практически отсутствуют.В первую очередь, сложившаяся обстановка вызвана огромными штрафными санкциями за просрочки.
Решить проблему на законодательном уровне пытались и ранее. В Государственной Думе в разное время от различных партий регистрировались проекты, которые могли бы разрешить ситуацию с проблемными кредитами. Однако проекты законов так и остались проектами.
Сегодня в действующее законодательство, регулирующее кредитные отношения,решено внести изменения, касающиеся:
- размеров процентных ставок по займам для частных клиентов;
- начисления штрафов и пеней;
- условий микрозаймов в МФО;
- процесса продажи долга факторинговым компаниям.
Проще говоря, изменения в законах списания долга не предусматривают, а лишь создают должнику условия для погашения задолженности с помощью смягчения штрафов за нарушение кредитных обязательств.
О вступлении в силу изменений в законах о кредитовании населения
В основном изменения внесены в Федеральные Законы«О потребительском кредите (займе)» и «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Начиная с 2020 года, ежедневная процентная ставка потребительского кредита или микрозайма не может быть установлена более 1% кредитной суммы. Помимо этого, как только задолженность по кредиту превысит тело займа в 1,5 раза, штрафные санкции начислять запрещено.
Текущий год обозначен, как переходный период,Закон предусматривает несколько этапов уменьшения предела накопления долгов. Они наглядно представлены в следующей таблице:
Что касается микрозаймов МФО, с 31 июля 2019 года для микрокредитов на сумму до 10 тыс. ₽, выданных на период 15 дней, неустойка по просрочке не должна превышать 0,1% взятой суммы. Как только сумма штрафов достигнет 30% тела кредита, начисление штрафных санкций прекращается.
Амнистия со стороны банков
Ситуация, в которой должник прекращает выплачивать задолженность, крайне невыгодна банковским организациям. Поэтому финансовые учреждения готовы идти навстречу добросовестным клиентам, которые попали в тяжелое финансовое положение.
Процедуры для снижения кредитной нагрузки должника, предлагаемые банками, также становятся некоторой кредитной амнистией для заемщиков.
Акции со стороны банковских организаций не регулируются новым законом, а проводятся по инициативе кредитора либо по просьбе заемщика.
При этом у заемщика должны быть уважительные причины невыполнения кредитных обязательств. Таковыми считаются:
- потеря работы не по вине клиента;
- тяжелое заболевание или получение группы инвалидности, не позволяющие работать на прежнем месте;
- появление лиц, находящихся на обеспечении заемщика.
Мероприятия со стороны банковского учреждения предоставляют добросовестному должнику комфортные условия для погашения проблемного займа. При этом не страдает качество кредитной истории и уровень кредитного рейтинга заемщика.
Нюансы кредитования пенсионеров
Большая часть российских банков неохотно выдают кредиты физическим лицам, находящимся на пенсии. В банковских организациях, кредитующих ту категорию заемщиков, при оформлении займа существуют некоторые особенности. К ним относятся:
- ограничения по сумме и периоду действия займа, а также по возрасту претендента на получение;
- условие обязательного оформления страхового полиса;
- оформление кредита с поручителем или под залоговое обеспечение.
Особенности оформления кредитов пенсионерам в банках связаны со случаями не возвратов заемных средств этой категорией заемщиков.
При рассмотрении банковских исков в судах, последние отменяют все штрафные санкции кредитора, и обязуют заемщиков выплатить только основной долг и начисленные проценты.
Что будет с должниками в следующем году
В Новом году изменения в законы, регулирующие кредитование, по-прежнему будут вносить. Законодатели планируют:
- закрепить на законодательном уровне процедуру реструктуризации кредитов;
- внести в закон изменения, дающие должнику возможность реабилитироваться и восстановить кредитный рейтинг;
- регламентировать процесс и порядок списания безнадежных задолженностей, включая процедуру банкротства.
Изменения, которые планируется внести в законодательство, дадут возможность заемщикам выполнять взятые по кредитному договору обязательства даже при наступлении форс-мажорных обстоятельств, а кредитным организациям позволят законно списывать безнадежные займы.
Планируемые изменения позволят заёмщикам выполнять свои обязательства даже в случае непредвиденных финансовых проблем, а банкам и МФО списывать безнадёжные долги.
Реальность списания долгов по кредитам
Следовательно, списание долгов по кредитам возможно в двух случаях, которые предусматривает законодательство:
- при истечении срока давности;
- когда должник признан банкротом.
Однако после этого получение нового займа невозможно, поскольку все эти действия отразятся в кредитной истории. Процедура прощения долга возможна, только при заключении сделки между двумя физическими лицами, то есть для частного займа.
Подводя итоги
Информация в сети и некоторых средствах массовой информации о появлении «кредитной амнистии» в виде закона не соответствует действительности.
В таком случае банки понесут значительные убытки, а правительству придется искать деньги для их компенсации. Такое финансирование идет из бюджета страны, что в сложившейся экономической ситуации практически невозможно.
Это на сегодня все о том, что будет с должниками в новом году. Делитесь информацией в соцсетях, оставьте свое мнение об этой теме в комментариях, подпишитесь на рассылку блога. До встречи, друзья!