Зачем коллекторам просроченный долг? Что важно знать должнику, чтобы не платить по долгам с истекшим сроком исковой давности
Часто коллекторские агентства делают казалось бы самую большую глупость – покупают у кредиторов долги, срок исковой давности по которым уже давно прошел. Зачем это нужно коллекторам и чем может грозить должникам, расскажем в новом материале Bankiros.ru.
Особенности исковой давности долгов, про которые вы могли не знать
Даже если срок исковой давности по кредиту истек, коллекторы все равно могут подать в суд на должника. Подать исковое заявление они могут два раза. В первом случае коллекторы обращаются в суд за судебным приказом. В данном случае срок исковой давности не имеет значения и суд может выдать документ. И здесь все зависит от того, успел ли должник отменить судебный приказ или проигнорировал его.
Если ответчик отменит судебный приказ, коллекторы могут обратиться в суд во второй раз. В этом случае суд учитывает срок исковой давности по кредиту. В некоторых случаях, если должник заявит в начале судебного заседания об истечении срока исковой давности, долг могут простить полностью. Иногда его спишут только частично, поскольку срок исковой давности рассчитывается отдельно по каждому платежу по кредиту.
В любом случае суд обязан рассмотреть документы, поданные коллекторским агентством. В первом случае будет вынесен судебный приказ, во втором случае суд назначит судебное заседание.
Многие должники ошибочно полагают, что если срок исковой давности истек, то задолженность аннулируется автоматически. И переживать больше не о чем. Однако это не совсем так. Отменить судебный приказ или применить срок исковой давности можно только во время судебного заседания, а для этого требуется участие в процессе самого должника.
Если заемщик бездействует и уповает на срок исковой давности, суд может вынести решение в пользу коллекторского агентства, а дальше вопросом погашения задолженности займутся судебные приставы. Поэтому коллекторы часто выигрывают судебные дела, просто потому что должники не являются в суд и не заявляют об истеченном сроке исковой давности.
Если должник игнорирует судебные повестки и не отменяет судебный приказ, а дожидается, когда его вопросом займутся судебные приставы, то сделать, что-то в таком случае уже нельзя.
Коллекторы получают большую прибыль от такого бизнеса
Коллекторские агентства могут купить ваш долг за пять-десять процентов от его реальной стоимости. Даже, если коллектор сможет взыскать долг с одного из десяти заемщиков, это уже принесет ему хорошую прибыль.
Взыскать просроченный долг не сложно
Очень часто даже просроченные долги коллекторы могут получить, не доходя до суда. Для этого коллекторы звонят должникам, высылают им письма в юридическом стиле, а иногда и приезжают домой. Кроме того, некоторые из них игнорируют правила общения с должниками. Так, коллекторы получают большую сумму просроченных долгов, и только некоторые из них требуют для этого участие суда.
Что важно знать должнику, когда его долг продан коллекторам
Важно быть активным в вопросе общения с коллекторами. Посещать судебные заседания и вовремя заявлять об истечении срока исковой давности. Помните, что многие просроченные долги коллекторам удается списать только потому, что должник верит в силу срока исковой давности, поэтому игнорирует звонки коллекторов и не является на судебные заседания.
ВС РФ объяснил, когда банкам нельзя передавать долги граждан коллекторам
Вот такую важную мысль высказала Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда, пересматривая решение своих коллег по спору одной дамы из Новосибирска и коллекторской фирмы.
Сегодня и так тяжелая тема просрочки населения по банковским кредитам обострилась еще больше. И лучше всего об этом говорят цифры. В прошлом году число неплательщиков по кредитам в нашей стране увеличилось на два миллиона человек, достигнув впечатляющей цифры — 11,7 миллиона. И это данные Федеральной службы судебных приставов. То есть те случаи, когда прошли суды и было вынесено решение. А приставы его должны исполнять. Иными словами, это далеко не все известные долги, а лишь прошедшие через суды.
Осенью прошлого года Банк России сообщал, что размер просроченной задолженности по кредитам физических лиц достиг почти 912 миллиардов рублей. Коронавирус серьезно усугубил ситуацию с долгами граждан перед большими банками и не очень большими.
Как правило, лишь только заемщик «споткнулся» и просрочил один-два ежемесячных платежа, ему звонят из банка и тут же начинают пугать коллекторами. Да, сегодня деятельность коллекторов контролирует государство. Поджигают двери должников, присылают им похоронные венки, бросают бутылки с зажигательной смесью в окна лишь подпольные коллекторы.
Но и официально зарегистрированные взыскатели долгов также нередко нарушают закон или ищут лазейки в нем, чтобы «додавить» должника. Поэтому граждане боятся и тех, и других.
Но по закону долги граждан по банковским кредитам можно передавать коллекторам только в том случае, если такая возможность прописана в договоре банка с его клиентом.
Именно такой вывод следует из определения Верховного суда. Подобное требование следует из закона о защите прав потребителей, подчеркнул Верховный суд. А вот отсутствие разрешения — это уже запрет на передачу долга.
Итак, Верховный суд РФ изучил материалы спора между дамой и коллекторским агентством с угрожающим названием. Женщина получила в региональном банке кредитную карту.
Кредитная карта нашей героини была на 35 000 рублей. А процентная ставка составила 25 процентов годовых.
Банк, который вручил нашей героине эту карту, был не из больших. После нескольких реорганизаций этот банк вошел в структуру другого, более крупного финансового учреждения. Именно он и переуступил долг жительницы Новосибирска коллекторам.
Самой клиентке банка ни первый, ни последний банки даже не сочли нужным сообщить о том, что в их жизни произошли изменения и право взыскания по ее долгу перешло к другим лицам.
Надо подчеркнуть, что на тот момент, когда коллекторская контора обратилась в суд, долг женщины вырос невероятно и уже достиг почти 900 тысяч рублей. При этом практически половина его пришлась на основной долг, а остальное — на проценты.
Две местные судебные инстанции поддержали коллекторов. В районном суде вынесли такое решение — там признали, что должница не выполняла принятых на себя обязательств по кредиту.
В следующей, уже областной инстанции апелляция с коллегами согласилась. Судьи областного суда в своем решении записали, что одобрение нашей героине на переуступку долга не требовалось, поскольку личность кредитора не важна в вопросе исполнения обязательств по кредиту.
Кроме этого, областной суд заявил, что в кредитном договоре женщины и банка нет запрета на передачу прав на долг третьим лицам.
Несогласная с такими решениями местных судов ответчица решила биться до конца и дошла до Верховного суда РФ. Там материалы спора затребовали, внимательно изучили и решили, что такой запрет и не нужен. Напротив, возможность передачи долга от банка коллекторам должна быть согласована банком и клиентом и обязательно предусмотрена в договоре.
Верховный суд сослался на постановления своего же пленума (№ 17) «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».
В том постановлении дословно сказано следующее. Если речь идет об уступке прав требования по кредитным договорам с физическими лицами, то суду надо руководствоваться законом «О защите прав потребителей». Этот закон не предусматривает право кредитной организации передавать долг гражданина «лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности», то есть коллекторам.
Исключение возможно только в том случае, если разрешение на переуступку долга согласовано сторонами и записано в договоре.
Это не первое решение Верховного суда, запрещающее практику передачи долга коллекторам без указания на это в договоре. Кстати, большинстве договоров условие о возможности уступки долга записано, но очень мелко и не на видном месте. А наш спор ВС вернул на новое рассмотрение в апелляцию.
Достали коллекторы. Как сборщиков долгов поставить на место?
Столкнуться с коллекторами может каждый, кто затянул погашение долга. Как вести себя с ними, чтобы отстоять собственные права и сохранить свои нервы?
С кем можно вообще не общаться?
Все коллекторы обязаны действовать в соответствии с Федеральным законом от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон „О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях“».
По этому закону кредитор, будь то банк, МФО, кредитный потребительский кооператив (КПК) или частное лицо, может привлечь только одно коллекторское агентство. При этом он обязан в течение 30 рабочих дней сообщить должнику о том, что нанял коллектора. Если кредитор продал ваш долг коллектору, вы должны получить от него уведомление об уступке прав требования.
Поэтому, если вам звонит коллектор, а официальное сообщение от кредитора еще не получено, проверьте, не мошенник ли это. По закону общаться по поводу просроченных долгов может только представитель коллекторского агентства, входящего в государственный реестр. Ведет его Федеральная служба судебных приставов, размещен он на ее сайте www.fssprus.ru.
При этом если нет официального уведомления от кредитора, то должник имеет право отказаться разговаривать и с законно действующим коллектором.
Каковы границы полномочий самих коллекторов? Рассказывает первый заместитель начальника Главного управления Банка России по Центральному федеральному округу Ильшат Янгиров.
Что коллекторам разрешено по закону?
· Звонить должнику с 8:00 до 22:00 в рабочие дни и с 9:00 до 20:00 в выходные и праздники. Звонков должно быть не больше одного в сутки, двух в неделю и восьми в месяц. При этом коллектор обязательно должен назвать свое имя и кредитора, которого он представляет.
· Отправлять должнику телеграфные, текстовые и голосовые сообщения с 8:00 до 22:00 в рабочие дни и с 9:00 до 20:00 в выходные и праздники. При этом делать он это вправе не чаще 2 раз в сутки, 4 раз в неделю и 16 раз в месяц. Сообщения должны содержать наименование кредитора и имя коллектора, номер контактного телефона и напоминание о просроченной задолженности без указания ее размера и структуры.
· Встречаться с должником не более одного раза в неделю.
· Общаться с родственниками должника или третьими лицами. Но при одном важном условии: заемщик должен дать на то свое письменное согласие (например, когда получал деньги), а близкие против такого общения не возражают. Родные и друзья должника в любой момент, даже устно по телефону, могут отказаться от дальнейших встреч и разговоров с коллектором. Если же должник хочет отозвать свое согласие на взаимодействие с третьими лицами, нужно направить кредитору или коллектору заявление: через нотариуса, по почте заказным письмом с уведомлением либо лично под расписку.
· Если кредитор в договоре с заемщиком предлагает прописать другие способы или частоту общения с коллектором, то должник вправе от такого предложения отказаться.
Эти права коллекторов и ограничения в их реализации описаны в пп. 3 и 5 ст. 7 закона № 230-ФЗ.
Что коллекторам запрещено?
· Скрывать свой номер телефона или электронной почты.
· Оказывать психологическое давление на должника и тем более — унижать его.
· Давать неверную информацию по поводу суммы долга и сроков погашения, обращения в суд и уголовного преследования. Даже если коллектор перекупает долг, условия по кредиту или займу — сумма долга, проценты, пени и штрафы — остаются прежними. Но можно снизить их, заключив новый договор уже с коллектором.
· Заявлять о своей принадлежности к госорганам, вводя тем самым в заблуждение людей, с которыми он общается.
· Раскрывать сведения о должнике и его долге третьим лицам, в том числе в интернете или другими публичными способами.
· Применять физическую силу, опасные для жизни и здоровья должника методы либо угрожать применением таких методов.
· Уничтожать или повреждать имущество должника либо угрожать этим.
Запреты эти указаны в п.2 и п. 3 ст. 6 закона № 230-ФЗ. Если коллектор их нарушил и своими действиями причинил должнику либо его близким убытки или просто моральный вред, коллекторской организации грозит штраф до 2 млн руб.
С кого нельзя требовать долг?
Ни кредитор, ни коллектор, согласно п.1 ст. 7 закона № 230-ФЗ, не могут требовать от вас погашения долга, если вы:
• лечитесь в стационарном учреждении;
• оказались лишены дееспособности или ограничены в ней;
• инвалид первой группы;
• несовершеннолетний (за исключением случая, когда суд или орган опеки и попечительства признал вас полностью дееспособным — эмансипированным несовершеннолетним).
«Но все эти обстоятельства нужно подтвердить коллекторскому агентству документально. Только тогда оно перестанет надоедать должнику звонками и письмами. И, кроме того, долг сам по себе никуда не исчезнет, штрафы и пени продолжат его увеличивать», — обращает внимание Ильшат Янгиров.
Как отказаться от общения с коллектором?
Закон разрешает должнику прекратить личные встречи и беседы с коллектором через четыре месяца с момента просрочки платежа. Для этого нужно написать в коллекторскую организацию или кредитору заявление, в котором вы прямо заявляете о своем намерении.
Лучше всего направить такое заявление через нотариуса, заказным письмом с уведомлением или вручить его лично под расписку. Если документ составлен неправильно, то адресат обязан в течение 10 дней после того, как получит ваше заявление, разъяснить, как правильно его оформить.
При этом важно понимать: когда вы прекратите общение с коллектором, кредитор передаст дело в суд. Если суд примет решение в его пользу, за дело возьмутся уже судебные приставы. Чтобы погасить долги, они имеют право арестовать счета должника, описать имущество и продать.
Автоматически прервется общение с кредиторами и коллекторами, если должник начнет процедуру личного банкротства. Все долговые вопросы в этом случае урегулирует финансовый управляющий, которого назначит арбитражный суд.
Куда жаловаться на кредиторов и коллекторов?
На действия легально действующего банка или МФЦ, включенного в реестр ЦБ РФ, можно пожаловаться в Банк России. На действия легального коллектора — в Федеральную службу судебных приставов, Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств и Роспотребнадзор. Жалобы можно отправить не выходя из дома: через интернет-приемные этих организаций.
Приложите к заявлению все данные, которые вам удалось собрать: справку об отсутствии долгов из банка, МФО или КПК, запись разговора с коллектором. Укажите, что вы уже обращались к кредитору и коллектору, но это не дало результата.
Если же вас донимает «черный кредитор» (то есть такая организация, которая не имеет лицензии ЦБ РФ на выдачу кредитов и займов) или коллектор, которого нет в реестре Федеральной службы судебных приставов, нужно обратиться в полицию. Мошенники — это уже компетенция правоохранительных органов.
Коллекторы стали активнее работать с «потенциальными банкротами»
В 2021 году коллекторы активизировали взыскание долгов с «потенциальных банкротов» — физических лиц, которые давно не платят по обязательствам и могут претендовать на банкротство в судебном порядке. Так, принадлежащее Сбербанку агентство «АктивБизнесКонсалт» (АБК) запустило систему автоматического поиска подходящих для банкротства должников и стало выходить с ними на переговоры об урегулировании задолженности до начала судебной процедуры, рассказала на форуме «Лидеры цифрового развития» директор по правовым вопросам и GR АБК Евгения Уткина. В компании воспринимают банкротство клиента «как часть полного цикла взыскания» и намерены работать с такими «неперспективными» клиентами.
Как коллекторы собирают долги с потенциальных банкротов
В АБК автоматизированная система сегментирует портфель долгов, полученных по сделкам цессии (продажи прав требования), рассказала Уткина. В фокусе оказываются клиенты с долгами от 500 тыс. руб., которые по закону «О несостоятельности» могут подать в суд на банкротство, а также те, с кого агентство уже пыталось взыскать долг в судебном порядке, но безуспешно. «После этого нам надо поискать недобросовестных должников, которые имеют еще неисполненные денежные обязательства перед другими кредиторами, но прекрасно и добросовестно их исполняют. Система обращается в БКИ (бюро кредитных историй. — РБК) и выделяет следующие поля: тип долга, наличие и стоимость залогового имущества, данные о платежах по новой и старой, уже просроченной, задолженности, чтобы оценить платежную дисциплину», — описывала схему топ-менеджер. Помимо кредитных отчетов сервис АБК учитывает данные от госорганов (ФНС), выписки о наличии недвижимости и информацию собственной службы безопасности.
«Наша система видит, что, например, у должника есть ипотека, которую он добросовестно выплачивает, но не платит нам, и уже пришли от судебных приставов акты о невозможности взыскания. [Тогда] появляются основания для «выключения» процесса банкротства и возвращения к стадии переговоров. Любой адекватный должник услышит ваши доводы, когда вы придете к нему со знанием, что у человека есть залоговое имущество и что ваше намерение его обанкротить поразит его в правах», — объяснила Уткина.
В разговоре с РБК она отметила, что на «потенциальных банкротов» сейчас приходится примерно 5% общего количества кейсов в цессионном портфеле АБК. «Все зависит от суммы задолженности — долг плюс проценты должны быть больше 500 тыс. руб., это относительно крупные долги, и их не очень много продается», — пояснила она. По оценкам компании, за неполный 2021 год автоматизированный поиск позволил ей взыскать с «потенциальных банкротов» 100 млн руб. и сократить затраты на сопровождение дел втрое.
Что об этом думают другие коллекторы
В АБК отметили, что не все кредиторы используют такую тактику работы с должниками. Крупные коллекторские агентства, работающие на рынке цессии, — ЭОС, Первое коллекторное бюро и «Кредитэкспресс Финанс» — не ответили на запрос РБК.
- Гендиректор агентства «Столичное АВД» Давид Цацуа сообщил, что его компания проводила пилотный проект по такому сегменту должников. «Процесс можно назвать эффективным, но он затратный и требует детального анализа имущества, которое теоретически может быть изъято и продано на торгах: не состоит ли оно в залоге, не превышает ли стоимость этого имущества сумму задолженности или, наоборот, имущество есть, но его стоимость не покроет расходы на процедуру, не говоря о долге», — комментирует Цацуа. «Потенциальные банкроты», по его мнению, составляют небольшую группу должников, которая не оказывает существенного влияния на эффективность взыскания по портфелю.
- «Агентство судебного взыскания» не работало с этим сегментом клиентов, но сейчас «прощупывает» его, говорит гендиректор компании Максим Богомолов: «У нас автоматизированы процессы сегментации, мы проводим скоринг и аналитику моделей, но процесс взаимодействия пока не налажен. Можно говорить о том, что таких клиентов становится все больше и больше, то есть количество банкротов — физических лиц растет, поэтому кредиторам действительно необходимо смотреть в этом направлении». Выгода от подобной работы для взыскателя возможна, когда количество предбанкротных должников будет значительным, отмечает Богомолов.
- Президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Эльман Мехтиев подчеркивает, что, работая с «потенциальными банкротами», взыскатели не взаимодействуют с должниками, у которых нет имущества. Речь идет о тех, кто пытается уклоняться от обязательств только перед некоторыми кредиторами. «Юридическая технология, основанная на разъяснении должнику его рисков в случае обращения кредитора с заявлением о банкротстве, — это инструмент восстановления баланса в отношениях кредитора и должника, и весьма вероятно, что именно такие «уроки» финансовой и правовой грамотности отобьют охоту притворяться неплатежеспособными», — говорит Мехтиев.
Как новые стратегии взыскателей отразятся на должниках
Кредиторы действительно должны получать равномерное удовлетворение требований — это подтверждают и нормы закона о банкротстве в части оспаривания преференциальных сделок, говорит партнер юридической компании «Арбитраж.ру» Владимир Ефремов. Поэтому новую тактику коллекторов юрист считает оправданной, но подчеркивает, что подход может давать нужный результат не всегда.
«Если должник не имеет возможности удовлетворить требования всех своих кредиторов, то подход не будет эффективен. Эффективность появляется только в ситуации, когда у должника несколько кредиторов, один из которых принял в обеспечение имущество должника и должник продолжает исполнять обязательство перед залоговым кредитором. Тогда иные кредиторы могут «угрожать» ему банкротством, поскольку введение процедуры приведет к одновременному досрочному предъявлению требований со стороны всех кредиторов, в том числе залогового, перед которым обязательства исполняются», — поясняет Ефремов. В этой ситуации, по его словам, должник попадает в «условно ущемленную позицию», которая может повлиять на результат переговоров с держателями долга.
Но таких заемщиков немного, констатирует собеседник РБК: «Статистика в 100 млн собранных долгов это наглядно показывает. Она является каплей в море общего количества заемщиков».
Партнер консалтинговой компании GRM Сергей Новиков считает, что работа с малоперспективными должниками, у которых несколько кредиторов, несет риски для коллекторов. Это связано с тем, что суды могут посчитать платежи должника в пользу отдельного кредитора недействительными, особенно если до этого человек ничего не платил. Позиция коллекторов о выравнивании баланса интересов кредиторов «не найдет понимания при рассмотрении судами, если в процедуре будут участвовать иные кредиторы», поясняет он.
Кто в России может стать банкротом
По закону «О несостоятельности» процедура банкротства физлица может начаться по инициативе кредитора, уполномоченного органа (например, ФНС) или самого гражданина. При этом сумма обязательств должна превышать 500 тыс. руб., а длительность просрочки — 90 дней. По данным проекта «Федресурс» за январь—июнь 2021 года, 95% банкротных процедур инициировали сами должники, еще 3,9% — конкурсные кредиторы (.pdf).
Эксперты затрудняются в оценке точного числа потенциальных банкротов, из-за того что должник может начать процедуру, не дожидаясь накопления обязательств свыше 500 тыс. руб., если предвидит собственный дефолт. На 1 сентября 2020 года 1,19 млн российских заемщиков попадали под критерии судебного банкротства, сообщили РБК в Национальном бюро кредитных историй (в 2021 году расчеты не проводились).
За все время существования процедуры личного судебного банкротства — с октября 2015 года по июнь 2021-го — финансово несостоятельными были признаны 370,3 тыс. россиян, следует из статистики «Федресурса». В первой половине этого года суды признали банкротами 88 тыс. граждан и индивидуальных предпринимателей — в 2,1 раза больше, чем годом ранее.
По данным опроса финансового маркетплейса «Юником24», только 20% российских должников согласны пройти процедуру банкротства и не платить по обязательствам. 50% отвергли такую возможность, 30% затруднились ответить, замечает гендиректор компании Юрий Кудряков: «При этом 90% опрошенных не смогли назвать полной список условий, и их представление о самой процедуре носит ошибочный характер. Лишь 10% смогли назвать все последствия».