Что делать если не дают ипотеку

Отказали в ипотеке: что делать

Ипотеку одобряют не всем и не всегда. Но паниковать и бояться «черного списка» банков (что жилищный кредит больше не дадут) не стоит. Эксперты советуют разобраться в причинах отказа, проанализировать ситуацию и попробовать получить желаемое во второй раз. Подробнее читайте в материале.

Первый шаг: важно понять, почему вам отказали. Как правило, банки не раскрывают истинных мотивов невыдачи ипотеки, однако, как отмечает управляющий партнер АСБ «Иутин, Белоусова и Партнеры» Иван Иутин, есть ряд «стандартных» для этого причин.

• Кредитная история заемщика (поручителя). Просрочки или уклонение от платежей по кредитам, судебные разбирательства по кредитным договорам приводят к испорченной кредитной истории, а следовательно, и к увеличению вероятности отказа по последующим заявкам.
• Недостаточность доходов заемщика. Банки анализируют, хватит ли месячного дохода заемщика на погашение ипотечного платежа и покрытие всех необходимых расходов на жизнь.
• Высокая финансовая нагрузка заемщика (наличие у него действующих кредитов). Банк может посчитать, что заемщик не сможет исправно выплачивать все свои кредиты вместе с ипотекой.
• Недостоверность информации в заявке на ипотеку. В данной ситуации речь идет как про банальные ошибки в заполнении заявки, так и про намеренное искажение/сокрытие каких-либо сведений. Во втором случае, по мнению Ивана Иутина, заемщика ждет стопроцентный отказ: сотрудники банков проверяют данные досконально.

Еще один момент

Часто случается так, что человек не соответствует требованиям именно этого конкретного банка (гражданство, возраст, трудовой стаж, наличие регистрации). В этом случае стоит поискать программу с менее жесткими условиями. О них можно узнать на сайте самой организации. При этом проверять данный список рекомендуется перед подачей заявки, так как нередко его составляющие меняются.

«У крупнейших кредитных организаций с государственным участием довольно высокие требования — учитывается только «белая» зарплата, трудовой стаж на последнем месте работы не менее полугода; к тому же эти банки чрезвычайно тщательно проверяют кредитную историю, а наличие ценного залога, надежного поручителя могут игнорировать. Многие банки из второго, третьего десятка национального рейтинга могут предлагать программы ничуть не хуже, а требования у них будут ниже (к примеру, трудовой стаж от 3 и даже менее месяцев)», — рассказывает директор по продажам Seven Suns Development Алексей Бушуев.

Кстати, если к покупке планируется квартира в новостройке, пул банков только условно ограничен теми, что аккредитовали проект. В случае, когда все банки, кредитующие покупателей этого ЖК, отказали, заемщик может в частном порядке обратиться в другой банк, где он получил предварительное одобрение ипотеки, с просьбой рассмотреть выбранную им новостройку. Нечасто, но все же иногда это приводит к успеху, считает Алексей Бушуев.

Что делать?

При отказе в жилищном кредите в одном банке можно и нужно обращаться в другие. Но делать это сразу не стоит. «Кредитные организации увидят множественные запросы на кредитование и решат, что у вас финансовые проблемы. А после трех отказов ваши заявки не будут рассматривать в течение месяца или даже дольше. Поэтому сначала разберитесь, в чем причина отказа, устраните помеху и только тогда отправляйте заявку во второй раз», — делится опытом CEO Refin.online Михаил Чернов.

Кредитная история

Начать можно с оценки своего Персонального кредитного рейтинга (ПКР). Такую возможность заемщикам бесплатно (2 раза в год) предоставляет Национальное бюро кредитных историй. Получить ПКР можно на сайте бюро, рассказывает Иван Иутин.

Исправить же отрицательную кредитную историю можно, если заемщик докажет банку, что теперь ответственно исполняет свои обязательства по погашению кредита. Как вариант — можно попробовать взять потребительский кредит на небольшой срок и погасить его, не допуская просрочек платежей. Со временем положительные данные в кредитной истории перевесят негативные.

«Если задержки платежей были допущены по причине болезни или потери места работы, следует предоставить подтверждающие документы и разъяснить причины невыполнения своих обязательств. Кроме того, не стоит забывать, что все банки по-разному оценивают кредитную историю заемщиков. История, которую посчитали отрицательной в одном банке, может оказаться вполне приемлемой для другой кредитной организации», — комментирует управляющий партнер «ВекторСтройФинанс» Андрей Колочинский.

Важно помнить: при наличии просрочек по платежам более 6 месяцев кредитная история считается практически неисправимой, и в этом случае категорически нежелательно обращаться к компаниям, обещающим ее улучшение за некую сумму, вероятнее всего, это мошенничество, добавляет Алексей Бушуев.

Недостаточность доходов

Многие эксперты считают, что самый важный фактор при оценке платежеспособности заемщика — его уровень дохода. Банкам важно, чтобы платежи по кредиту не превышали половины от заработанной человеком суммы. Тем не менее, если зарплата невелика, стоит указать другие источники поступления средств.

«Это могут быть доходы от вкладов, пенсии, сдачи квартиры в аренду и т. д. Стоит внести в анкету и созаемщика (тогда банк будет рассчитывать и на него, а ответственность по договору будет одинаковой с заемщиком — прим. ред.): супруг им становится автоматически, если не заключен брачный договор. Учтите и то, что на уровень дохода при проверке клиента влияет наличие несовершеннолетних детей (иждивенцев). В среднем, банк оценивает расходы на детей в размере 10 000–15 000 рублей», — рассказывает коммерческий директор «Сити-XXI век» Юрий Просвиров.

Высокая финансовая нагрузка

Совокупный объем платежей по уже оформленным кредитам не должен перевешивать сумму ежемесячного платежа по ипотеке. Вообще, одобряя кредит, банк руководствуется логикой, что на погашение всех кредитов заемщик не должен тратить более 40% своих финансовых поступлений, отмечает Андрей Колочинский. Если этот баланс не соблюдается, заемщику рекомендуется досрочно погасить имеющиеся у него на данный момент кредиты и только потом обращаться за ипотекой.

Недостоверная информация в заявке

Чтобы избежать отказа, нужно быть предельно честным. Не нужно пытаться приукрасить свое финансовое положение. Любой подлог или намеренная неточность в документах, поданных на получение ипотечного кредита, раскроются.

Почему еще могут отказать?

Если уровень подтвержденного дохода, статус кредитной истории и другие данные заемщика в целом соответствуют требованиям ипотечной программы, но банк ответил отказом, стоит в первую очередь проверить собственную финансовую благонадежность с помощью открытых ресурсов: базы данных Федеральной службы судебных приставов (ФССП), Единого федерального реестра сведений о банкротстве. Безобидный штраф за нарушение ПДД может проскользнуть незамеченным для нарушителя, спустя два месяца уйти к приставам и стать мелким, но неприятным пятном на репутации гражданина. «А иногда случаются и вовсе курьезные ситуации: долги не у заемщика, а у его полного тезки (ФИО совпадает полностью), да еще и дата рождения оказывается близкой. В результате банк принимает своего потенциального клиента за злостного неплательщика. Вероятность таких досадных совпадений нужно исключить перед повторным обращением в организацию», — рассказывает Алексей Бушуев.

Еще одна причина отказа может скрываться в отсутствии кредитной истории. По мнению руководителя юридического отдела технологичного агентства Homeapp Антона Самойлова, даже то обстоятельство, что вы никогда не обращались в банк за предоставлением кредита, может дать негативный результат при одобрении ипотечного кредита. Ведь в этом случае банку сложнее сделать вывод о благонадежности заемщика.

И, пожалуй, самая непредсказуемая «отказная» категория — профессия «из зоны риска». Для банка это не только профессии, непосредственно связанные с риском для жизни (спасатель, альпинист, пожарный, полицейский), но и некоторые другие работы, где, например, присутствует непостоянный уровень заработка или итоговый доход зависит от премий и объема продаж. «В разряд нежелательных попадают фрилансеры, ИП, риелторы, брокеры, страховые агенты, турагенты и т. д. Хотя есть банки, которые все-таки кредитуют и таких заемщиков, но ставка для них, как правило, одобряется повышенная», — рассказывает исполнительный директор СК «Ойкумена» Роман Мирошников.

Если банк отказал в оформлении ипотеки, не стоит отчаиваться и останавливаться на единственной попытке. Внимательно изучите свои документы и проанализируйте, нет ли факторов, которые могли повлиять на принятие отрицательного решения. Если такие обстоятельства есть, по возможности устраните их и подавайте заявку еще раз.

Что делать, чтобы не отказали в ипотеке

Идеальный заемщик имеет официальный доход 200 000 рублей, поручителя, залоговое имущество, вклад на полмиллиона и квартиру в области. Нет, две квартиры! И чтобы одна покрытая золотом.

В реальности такие заемщики встречаются редко. Банки об этом знают, поэтому с готовностью рассматривают заявки на ипотеку от обычных людей с небольшой зарплатой, тремя детьми и автокредитом.

Я расскажу как сотрудник банка, что и как надо делать, чтобы получить ипотеку, если ваша жизнь далека от банковского идеала.

Все персонажи и ситуации в статье вымышленные. Любые совпадения случайны.

Как подготовиться к ипотеке

Не подделывать справки о доходах

Василий решил взять ипотеку. У него стабильная зарплата менеджера и ежеквартальная премия по итогам работы. Средний заработок Василия за последние полгода — 65 тысяч рублей в месяц.

Василий переживал, что ему не одобрят ипотеку, и попросил начальство увеличить сумму в справке 2-НДФЛ . Вместо 65 тысяч ему нарисовали 90.

При проверке данных банк засомневался в реальности этой суммы, запросил выписку из пенсионного фонда и увидел несоответствие. Василию отказали в ипотеке без возможности повторного обращения. Банк проинформировал других кредиторов, и теперь Василий не сможет получить ипотеку и в другом банке.

Если бы он не подделывал справку, а обратился за консультацией к ипотечному менеджеру, возможно, банк предложил бы ему увеличить первоначальный взнос или продлить срок ипотеки, чтобы уменьшить ежемесячный платеж.

В крайнем случае Василию пришлось бы подождать, пока ему повысят зарплату, или найти дополнительные источники дохода.

Рассказать о неофициальных доплатах

Могло быть так, что премии, которые получает Василий, ему платят из «черной кассы» и поэтому он не может их подтвердить документально. Получается, что по справке 2-НДФЛ его официальный доход 65 тысяч, но с премиями он стабильно получает 90.

В таком случае Василию надо честно рассказать банку, что по справке у него один доход, но по факту ему доплачивают и заработок у него выше. Банк уточнит у работодателя полный доход Василия.

Банк не собирается устраивать проблемы работодателю Василия. Его задача — понять реальную платежеспособность потенциального клиента. Если доход подтвердится, банк одобрит ипотечный кредит. Никто не пойдет в ФНС докладывать, что ООО «Ромашка» недоплачивает взносы.

Составить брачный договор

Молодожены Анастасия и Дмитрий решили взять ипотеку, чтобы купить собственную квартиру и съехать от родителей. У Анастасии есть деньги на первоначальный взнос. Супруги договорились, что будущая квартира будет ее собственностью, а Дмитрий не будет участвовать в выплатах по кредиту.

Такой кредит в банке не одобрят, ведь по действующему законодательству супруг обязан быть стороной договора. Чтобы получить ипотеку, Дмитрий с Анастасией могут заключить брачный договор.

В брачном договоре надо указать, что Дмитрий не будет нести солидарную ответственность по этому кредиту или по любым кредитным обязательствам Анастасии.

Не подписывать справки самому себе

У Анастасии и Дмитрия есть еще одна проблема: она работает директором на предприятии, которым владеет супруг. Они оба не могут подписать справку о доходе Анастасии, иначе банк заподозрит неладное и откажет в ипотеке. Справку нельзя подписывать самому себе и членам семьи.

В этой ситуации заверить документ может главный бухгалтер организации, исполнительный директор или руководитель отдела кадров.

Не бояться сменить работодателя

Игорь давно работает в одной организации, у него высокий официальный доход, который совпадает с отчислениями в пенсионный фонд, нет родственников среди начальников, а супруга готова участвовать в кредитных обязательствах.

Игорь заполнил заявку, подал ее в банк и ждет ответа. Спустя пару дней ему звонит ипотечный менеджер и загадочно говорит: «Мы рекомендуем вам сменить работодателя».

Это значит, что банк проверил документы Игоря и узнал, что у его работодателя есть проблемы. У банков есть доступ к огромной базе данных о собственниках и работодателях. Если кредитор рекомендует сменить место работы, значит, организация находится в плохом финансовом состоянии и может скоро закрыться.

Если Игорь найдет новую работу и подаст повторную заявку, ему, скорее всего, одобрят кредит.

Подтвердить неофициальный доход

Михаил работает официантом и в среднем зарабатывает 100 000 рублей в месяц, но по 2-НДФЛ у него только 10 000 рублей оклада, а остальное — чаевые. Кажется, что с такими документами у него нет шансов на ипотеку, но некоторые банки могут одобрить Михаилу кредит, если он правильно и честно заполнит анкету.

В анкете он должен подробно рассказать:

1. О кредитах, которые брал и погасил до этого.
2. Об имуществе, которым владеет.
3. О работодателе, у которого трудоустроен.

Банк отправит запрос на имя работодателя Михаила, чтобы проверить достоверность данных. Работодатель должен внести необходимую информацию и заверить ее. Этот документ Михаил представит банку в качестве доказательства доходов.

Если работодатель откажется заверять официальный документ, Михаил может договориться с ипотечным менеджером об устном подтверждении. В этом случае банк позвонит по официально зарегистрированному на имя работодателя номеру и попросит руководителя Михаила устно подтвердить информацию.

Если при звонке кто-то запнется, не сразу вспомнит, как давно работает Михаил, или рядом не будет ответственного лица, банк может отказать в выдаче кредита.

Плюсом для Михаила станет хорошая кредитная история, имущество, вклады и надежный поручитель. Ему надо быть готовым, что банк может установить чуть большую процентную ставку и запросить повышенный первоначальный взнос.

Быть надежным предпринимателем

Не все банки рассматривают предпринимателей на роль ипотечных заемщиков. Это связано с опасениями за стабильность бизнеса.

1. Работать не менее полутора лет. Кредиторы считают, что за этот срок становится понятно, удается ли предпринимателю получать прибыль.
2. Иметь среднемесячный оборот не менее 50 000 рублей.
3. Не иметь существенных сезонных колебаний прибыли. Если предприниматель три месяца в году работает, а остальные девять серфит на Бали, банк может усомниться в стабильности дохода потенциального заемщика.

Некоторые банки категорически отказываются рассматривать заявки от некоторых категорий ИП. Такова жизнь.

В документах, которые представит предприниматель, должны быть отражены его налоговые и пенсионные отчисления. Выбранный режим налогообложения должен соответствовать реальной деятельности. Если банк выявит сомнительные операции, он не захочет рисковать и откажет в ипотеке.

Кому точно не дадут ипотеку

Клиентам моложе 20 или старше 65 лет. Если вы слишком молоды, банк сочтет вас ненадежным плательщиком. Пожилым людям кредит не одобрят, потому что минимальный срок выплат — 3 года, а средняя продолжительность жизни в России — меньше 71 года.

Заемщикам без дохода. Если клиент говорит, что будет платить, но не дает никаких сведений о заработке, банк не сможет ему доверять.

Если кредитор обнаружит долги раньше потенциального заемщика, он может порекомендовать оперативно оплатить задолженность и повторно рассмотрит заявку. Но чаще всего кредиторы без объяснений отказывают должникам.

Отказ в ипотеке на сделке

Ваше заявление должно удовлетворять определенным условиям. Без них не полагайтесь на одобрение банка. Заемщик должен иметь российское гражданство и быть в возрасте от 21 до 75 лет (минимальный возраст должен быть достигнут, но кредит может быть погашен только до максимального предела). Его последняя / работа.

Каковы причины этих требований? Банку нужен клиент с достаточными финансовыми возможностями и ответственным отношением к своим обязательствам. В противном случае погасить ипотечный кредит будет очень сложно.

Плохая кредитная история

Вероятно, это самый важный пункт. Бюро кредитных историй (БКИ) тщательно регистрирует всю информацию о предыдущих кредитах. Если клиент неоднократно отказывается от своих обязательств или имеет много непогашенных кредитов, банк не позволит ему оформить ипотеку.

Однако есть и другой цвет. Человеку без кредитной истории может быть отказано в выдаче кредита. Банки должны быть уверены в том, что клиент является настоящим и способен погасить долг; чистая кредитная история не подтверждает этого.

Плохая платежеспособность

Указывая сумму ежемесячного взноса по ипотеке, банк всегда смотрит на доход проверенного клиента. Официальная зарплата важна для справки 2-НДФЛ. Если она небольшая и большая часть дохода клиента поступает «в папку», банк откажет.

Кроме того, учитывается совокупный доход всех членов семьи, чтобы выплаты по ипотеке не превышали 40% дохода человека. Банк также обращает внимание на полученный кредит, даже если он выплачивается в соответствии с договором. Если получена слишком большая сумма, в ипотеке также может быть отказано.

Ошибки в документах или их подделка

Это не имеет хорошего конца, если клиент решит сфальсифицировать реальную информацию в пользу квалификации. Заемщику будет отказано не только в этом банке, но и в других банках. Ошибки и огрехи в документации не являются подделкой, но могут привести к печальным последствиям.

Банки очень серьезно относятся ко всем справкам и документам, особенно к тем, которые касаются доходов и продолжительности услуг. Даже малейшая ошибка, например, пропуск буквы «е» в документе, может стать основанием для отказа в выдаче ипотечного кредита.

Ненадежный работодатель

Банки тщательно изучают не только документы и личность самого клиента, но и документы и личность его работодателя. Даже если к трудовой книжке заемщика нет претензий, компания, в которой он работает, не считается надежной, что также может стать причиной отказа. Для отдельных компаний требования еще более строгие.

Многие банки и кредитные учреждения даже не будут принимать от них заявки.

Состояние здоровья

Этот момент не выражен, но очень важен. Банковские работники обращают внимание на внешний вид своих клиентов. Если заемщик выглядит растрепанным, это может послужить сигналом к пробуждению.

Если они выглядят больными, это отмечается в заявлении. У беременных женщин меньше шансов на одобрение заявки, поскольку без возможности погасить кредит ожидание ребенка дорого обходится банку. Даже если специалист считает, что клиентка беременна, она отмечает это в заявлении.

У человека с ограниченными возможностями меньше шансов получить ипотечный кредит.

Ненадежный объект кредитования

Требования предъявляются как к заемщику, так и к покупаемому им дому. Банки тщательно оценивают ликвидность. Если клиент вдруг оказывается не в состоянии выплачивать ипотеку, недвижимость возвращается банку, который возмещает потраченные деньги за счет ее продажи.

По этой причине жилье оценивается на основе местоположения, года постройки (не ранее 1965 года), общих удобств и места проживания (квартира или дом отдыха). Кроме того, закладные не могут иметь никакого веса, что усложняет сделку.

Проблемы с законом у заемщика

Банки с опаской относятся к людям с криминальным прошлым, но эксперты не говорят об этом вслух. В случае вынесения приговора этот фактор может не иметь значения, но его стоит иметь в виду.

Рискованная или сомнительная профессия заемщика

Позиция некоторых клиентов вызывает вопросы о банке. Люди творческих профессий, брокеры и страховщики недвижимости, ломбарды и клерки казино, а также многие другие малооплачиваемые профессии не могут претендовать на перечисленные в программе условия ипотечного кредитования. Для опасных профессий (таких как пожарные и телохранители) риск потерь настолько высок, что банки требуют страхования жизни и здоровья.

Неуверенное поведение заемщика

Есть еще один важный момент, негласный, но очень важный для банка: банк должен убедиться, что его клиенты охвачены комплексной программой страхования. Если клиент не решается отвечать на профессиональные вопросы или коверкает слова, в ипотеке почти наверняка будет отказано. Есть только один совет.

Подготовьтесь к собеседованию как можно лучше и продумайте все возможные вопросы. И учтите, что вопросов будет много. Специалисты постараются выяснить все о роде занятий заемщика, его доходах и финансовом положении.

Заемщики должны отвечать честно и уверенно. Таким образом, у банка не будет сомнений в заемщике.

Совокупность факторов

Если заемщик получает отказ с таким заявлением, это означает, что у него возникли сомнения по различным пунктам, даже если на первый взгляд нет серьезных препятствий для одобрения ипотеки. Например, специалист банка не смог связаться с работодателем клиента, сумма заявки на ипотеку была слишком высокой или ипотека была оформлена без созаемщика. Неуверенное поведение, судимость или состояние здоровья во время собеседования также могут оказать влияние.

Поскольку каждая деталь имеет значение, рекомендуется заранее оценить и сравнить шансы и варианты.

Что делать, если отказали в одобрении заявки на ипотеку?

Если вы получили отказ по какой-либо из этих причин, попробуйте обратиться в свой банк или финансовое учреждение еще раз. Однако делайте это через некоторое время, а не сразу. Сроки варьируются от учреждения к учреждению и всегда являются предметом профессиональных переговоров.

Если вы подадите заявку раньше этого срока, ваша заявка будет автоматически отклонена без рассмотрения. Мы рекомендуем использовать это время с умом, проанализировать ситуацию и учесть все допущенные ошибки. Возможно, вы сможете исправить некоторые из них, и ваше следующее обращение в банк будет более успешным.

Прежде всего, стоит:.

• Проверьте и улучшите свою кредитную историю.
• Поддерживайте с ними постоянный контакт и
• По возможности привлекайте созаемщиков.
• Обратитесь к своему работодателю, чтобы проверить неофициальный доход, а также серый доход.
• Ищите более ликвидные свойства и
• Попробуйте разные банки.

Могут ли отказать, если ипотека уже одобрена?

К сожалению, это так. Банк ничего не должен заемщику до подписания ипотечного договора. До этого момента они могут отказать клиенту, даже если заявка была одобрена. Это может быть вызвано следующими причинами

• общее ухудшение финансового положения страны; и
• центральный банк повышает основную процентную ставку; или
• Семейное положение заемщика изменило ситуацию, и
• изменение должностных обязанностей заемщика; или
• в отношении заемщика возбуждено уголовное дело; и
• недвижимость не соответствует требованиям (хотя этот момент обычно указывается перед утверждением).

Даже в этом случае не стоит отчаиваться. Через некоторое время вы можете обратиться в другой банк или изменить свои собственные финансовые возможности. Сохраняйте спокойствие, проанализируйте ситуацию и обратите внимание на свою кредитную историю. Если вы сделаете это, банковский эксперт обязательно пойдет вам навстречу.

Поделиться

Неочевидные причины для отказа

Мы попросили наших экспертов вспомнить какие-либо необычные случаи отказа от акта. Мы считаем, что судимость несовершеннолетнего может встать между заемщиком и ипотечным кредитом.

Сурен Айрапетян, главный исполнительный директор Rebridge Capital, прокомментировал Первая категория отказов — это либо внезапное обнаружение судимости заемщика, либо чрезмерное ее обнаружение. Расскажите, пожалуйста, две истории, иллюстрирующие этот тезис.

Первая история — об Игоре. Игорь работал в крупном издательстве и несколько лет занимал должность литературного куратора. У него была «белая» зарплата, официально зарегистрированный брак и отличные рекомендации.

Внешность и методы Игоря были внешне привлекательными. Учителя его сына, коллеги и даже бухгалтер соседнего магазина говорили, что этот человек был уважаемым, вежливым и приятным. Я не понимал отказа от ипотеки.

Однако на первом курсе института все понеслось, когда выяснилось, что Игорь устроил хулиганскую драку, чтобы забрать сумку своей девушки. Результатом борьбы стал уголовный реестр Игоря, который еще долгие годы давал о себе знать.

Банки, как правило, предвзято относятся к заемщикам с криминальным прошлым.

Вторая история — о Полине. У Полина было огромное количество энергии и мало времени; в течение месяца он смог подать пять заявок на ипотечные кредиты в пять разных банков. Каждый раз банк отказывал.

Полина была огорчена тем, что не могла понять почему. Оказалось, что на ее кредитной карте, которой она давно не пользовалась, был долгосрочный баланс в 200 рублей. Этот «негатив» сделал невозможным получение положительного ответа от банка.

Благодаря снижению рабочей нагрузки и потере нервов, вы можете запросить свою кредитную историю и лично убедиться в том, что видит сотрудник, обрабатывающий ваше заявление. Забытые» кредитные карты находят больше людей, чем вы можете себе представить.

Причины могут быть гораздо более любопытными. Например, если заемщик подал в суд на банк и охранника Бога, он выиграл дело. Дмитрий Иванов, директор департамента недвижимости компании «Новая квартира», объяснил свои и другие причины.

• Банк решил, что заемщик работал в компании, которая вскоре будет закрыта.
• Банк отказал заемщику в выдаче кредита, потому что другой банк пытался обмануть его годом ранее, прежде чем он подал заявку на ипотечный кредит. Он подал в суд на другой банк. Он выиграл судебный процесс и таким образом защитил свои права против другого банка.
• Банк не верил, что заемщик получает такую большую сумму, поскольку средняя зарплата в отрасли была невысокой, но он был первоклассным специалистом и получал официальную зарплату.
• Заемщик работал на рынке и получал зарплату официально. Банку не понравилось, что работодатель считал магазин на рынке ненадежным, хотя заемщик проработал там более пяти лет.

Юлия Шульженко, юрист компании «Ваше дело», приводит следующие причины одобрения ипотеки Поэтому вероятность получения одобрения выше для заемщиков с более низкой заработной платой, которые долгое время работали в одном районе.

Фальсификация представленных документов. Заемщики не должны пытаться каким-либо образом фальсифицировать документы. Также не обращайтесь в сомнительные организации, предоставляющие отчеты о прибылях и убытках.

Это может привести к тому, что заемщику будет отказано в ипотеке или он попадет в базу данных неблагонадежных клиентов. Кроме того, следует помнить, что подделка документов является уголовным преступлением.

Неуверенность заемщика. Если заемщик не уверен или если работодатель не проверяет информацию, сотрудники могут заподозрить, что заемщик предоставил ложную информацию. Это может привести к отрицательному решению для получателя кредита.

Поэтому вам следует сообщить свой текущий рабочий номер телефона (предпочтительно стационарный) и проинформировать своего бухгалтера (или работодателя) до звонка из банка. Если вы оставили номера телефонов друзей или родственников, их также следует оповестить. На практике были случаи, когда заемщики не могли получить ипотечный кредит из-за того, что их работодатель неправильно указал дату приема на работу.

Здоровье бенефициара ипотеки. Сотрудники банка должны в первую очередь уделять внимание своему внешнему виду. Это создает положительный имидж заемщика. Здоровье заемщика также принимается во внимание. Заемщикам, находящимся на лечении или имеющим справку об инвалидности, в кредите отказывается.

Некоторые отказы являются необоснованными, как, например, Максим Лазарев, директор по развитию партнерских услуг компании «Финансовый сервис».

В ходе сотрудничества с клиентами мы сталкивались со случаями, когда дом, предлагаемый банку в качестве залога, выглядел некрасиво, и банк отказывался принимать его в качестве залога только по этой причине. База банка была . . дублировались», а к результатам проверки клиента добавлялись чужие грехи.

Было также несколько почти комичных примеров.

• Конкретный комментарий СБ из нераскрытого сообщения внутри банка: «Цыгане, наркоторговцы». Затем они объяснили, что это невозможно в случае данного конкретного клиента.
• Поскольку он напал на лося, банк в основном отказывал клиенту в кредите. Он был оштрафован на крупную сумму, заплатил штраф, но получил отказ в нескольких банках, прежде чем ситуация разрешилась.»

Объясняют ли банки отказ

Таким образом, заемщику было отказано. Каковы шансы узнать истинную причину отклонения заявки?

Если решение банка связано с проверкой безопасности, клиента не информируют. Однако если причина связана с финансами, менеджер прокомментирует ситуацию. Сурен Айрапетян заявляет.

‘В большинстве случаев кредитные организации не знают, почему заемщику было отказано в кредите, — говорит юрист Юлия Шульженко.

Что делать при отказе

Эксперты также говорят о том, стоит ли подавать заявку, если первоначальное заявление было отклонено.

‘Если причина отказа предыдущего банка была связана с кредитной нагрузкой или размером дохода, повторное обращение в тот же банк может быть одобрено’. Даже в краткосрочной перспективе заемщики могут изменить свои обстоятельства. Лучше.

Если заемщик решит подождать после нескольких месяцев чрезмерной активности, у заявки может быть больше шансов. Помните: все индивидуально и, опять же, зависит от характера заявителя», — прокомментировал Сурен Айрапетян.

‘Рекомендуется подавать повторное заявление в течение месяца после первоначального обращения.

Обычно банки не объясняют свои отказы. Узнать причины можно очень редко. Если причины серьезные и они их исключают, то кредит не дадут.

Что касается банка, то если причины несерьезные, то все зависит от Банки. В некоторых организациях вы можете подать заявление сразу же. В других организациях вам придется немного подождать», — сказал Дмитрий Иванов.

Основные причины отказа банков в ипотеке

1. Поддельные сведения в документах

Банки тщательно изучают всю информацию, которую они получают от возможных заемщиков. В большинстве случаев кредиторы получают неверные справки о доходах. Таким образом несознательные граждане пытаются повысить свои шансы на получение ипотечного кредита.

Однако такие уловки не только лишают вас возможности получить ипотечный кредит, но и подвергают риску попасть в «черный список», называемый СЦ кредитного бюро. Это означает, что банки могут направить информацию о вашем мошенничестве в историю кредитной истории. В этом случае вы вряд ли возьмете кредит в другом месте.

2. Доходы не отвечают требованиям банка

Банки оценивают доход потенциального заемщика по двум параметрам — стабильность и достаточность средств для регулярных платежей. Много денег требуется на содержание семьи, коммунальные платежи, налоги и другие необходимые расходы.

Например, зарплата составляет 30 000 рублей, а ежемесячный платеж по ипотеке — 20 000 рублей. Банк не одобрит заявку на ипотеку, потому что оставшиеся 10 000 рублей меньше прожиточного минимума на душу населения.

3. Высокая финансовая нагрузка

У вас хорошая кредитная история, высокая стоимость облигаций и долговых обязательств, но есть много других доступных кредитов. В этом случае банк все равно может отказать вам в выдаче ипотечного кредита из-за риска того, что у вас не хватит денег на оплату ипотечных платежей.

Например, валовой доход составляет 70 000 рублей. За старый потребительский кредит вы платите 30 000 рублей. Ежемесячный платеж по ипотеке составляет еще 30 000 рублей.

Это означает, что в вашем бюджете осталось всего 10 000 рублей. Этого, конечно, недостаточно для удовлетворения потребностей вашей семьи в течение одного месяца. Банк, скорее всего, откажет вам в выдаче ипотечного кредита.

Отказали в ипотеке из-за неправильного выбора квартиры

Распространенной причиной отказа в ипотеке до или после одобрения является неподходящая квартира или дом. Дом, который вы выбрали для покупки, вам нравится, но он может не соответствовать требованиям банка.

Банк может отказать в выдаче ипотечного кредита.

• Имущество находится в готовом состоянии или готово к разрушению
• Недвижимость была перестроена без разрешения
• Имущество значительно переоценено или недооценено
• Несовершеннолетние дети зарегистрированы в квартире
• Имеется опубликованное судебное решение по данному объекту недвижимости

Что еще может повлиять на решение банка отказать в ипотеке

На решение кредитора могут повлиять и другие причины. Например, неуверенность заемщика во время интервью с сотрудником банка.

Хотя эта возможность может показаться не столь важной, путаные ответы клиента, напряжение могут вызвать беспокойство у кредитора. Поэтому вы должны вести себя спокойно и уверенно с сотрудниками банка и быть дружелюбным в меру своих возможностей.

Кому не дадут ипотеку

Каждый банк имеет свои требования к ипотечным договорам. Однако в большинстве случаев условия кредитования одинаковы, как и причины предоставления кредита.

Ипотека после отказа: стоит ли повторно подавать заявку

Если вопрос о приобретении новостройки или «вторички» с использованием ипотечного кредита встал своевременно, подайте заявку на получение кредита повторно. Если будут найдены причины для отказа, вы можете обратиться в тот же банк. Сделайте это через два месяца после первого применения.

Требования банка как заемщика выполняются, но не удалось определить коэффициент первого отказа. В этом случае запросите ипотечный кредит в другом учреждении. Поскольку у каждого банка своя методология оценки, одобрить кредит может и другое подразделение банка.

Почему отказывают в ипотеке после ее одобрения

Стоит помнить, что сотрудники банка проверяют всю информацию и документацию потенциальных заемщиков. Затем они поворачивают его еще несколько раз. Таким образом, даже после того, как ваше заявление было предварительно одобрено, вы все равно можете получить отказ.

В случае отказа в ипотеке после одобрения:.

1. Заемщик изменил позицию. Банк рассмотрит решение по заявлению и может отказать в кредите, если на новой работе платят меньше.
2. Новые займы. Новый кредит, взятый до одобрения ипотеки, увеличивает ваше финансовое бремя. Это может привести к тому, что банк отменит кредит.
3. Просрочки по текущим кредитам. Задержки с другими кредиторами говорят о том, что вы ненадежный заемщик. Отказ может прийти как раз перед тем, как вы заключите сделку.
4. Против заемщика было возбуждено уголовное дело. Пока банк контролировал заемщика, он открыл против него уголовное дело. Это равносильно 100% отказу от кредита, так как завтра он может оказаться за рельсами.
5. Финансовая ситуация изменилась. Например, Центральный банк повысил базовую процентную ставку. Ранее одобренные кредиты стали невыгодными для банков. Кредитные учреждения начали изменять условия ипотечных договоров. А те, кто больше не подходил, были отвергнуты.

Судимости или уголовные приговоры всегда приводят к отказу в выдаче ипотечного кредита. Фото: i1-news.ru

Когда можно снова подавать заявку на ипотеку

Кредитная политика банков время от времени меняется.

За это время постарайтесь определить причины, по которым банк отказал вам в ипотеке. Исправьте статус и снова подайте заявку на получение кредита. Не волнуйтесь — вы все еще можете подать заявку на новый ипотечный кредит. Предыдущие решения кредитора не принимаются во внимание при рассмотрении нового заявления.

5 причин, почему срывается сделка

Сергей Савелиф имеет более чем 10-летний опыт работы в сфере недвижимости. По его статистике, 20% сделок срываются по тем или иным причинам. Бывают случаи, когда ничего нельзя сделать, но в большинстве случаев агент может попытаться сделать так, чтобы продажа не сорвалась.

Выяснились проблемы с документами

С документами на право собственности может возникнуть ряд проблем. Например, некоторые владельцы могут обнаружить, что в их квартирах зарегистрированы несовершеннолетние или третьи лица. Определенные трудности возникают, когда один из жильцов уходит в армию или в тюрьму. Однако это относится к сертификатам файлов.

Сергей Савелив, брокер (Серпухов): — Если брокер не заказал архивную справку сразу, а сделал ее только перед заключением договора, то признак временно отказного арендатора может стать неприятным сюрпризом для покупателя. Кроме того, его регистрация будет автоматически восстановлена после возвращения из тюрьмы или армии. Конечно, его можно снять в судебном порядке, но после его возвращения это все равно очень проблематично.

В бумагах есть и другие недостатки, которые могут быть исправлены до сделки.

Сергей Савельев, брокер (Серпухов): — Был случай с коллегой. Люди приезжали покупать дома. Согласно выпискам из реестра, веса не было.

Однако на месте выяснилось, что продавец задолжал деньги своему партнеру, который подал на него в суд и арестовал дом. В результате продавцу пришлось спешно искать деньги или обращаться к мировому судье. Сделка была завершена, но с большими задержками.

К счастью, покупатель согласился подождать.

В нашем блоге вы можете прочитать о проблемах, которые могут возникнуть в процессе сделки, о том, что брокеры должны спрашивать у продавцов, и о том, как неправильная документация может повлиять на брокеров.

Вскрылись неликвидные факторы объекта

Хотя недвижимость может быть отличной, существуют непреодолимые факторы. Например, близость к кладбищам, заводам или неблагополучным районам.

Сергей Савельев, брокер (Серпухов): — Однажды покупатель пришел посмотреть участок, который я продавал. Ему понравился участок, и он внес залог. Но потом клиент решил еще раз посетить это место без меня и встретил соседа, который сам хотел купить участок.

Сосед стал грубить и скандалить, и покупатель отменил сделку. Мы продали участок гораздо позже другому покупателю, который, к счастью, не пересекался с соседом заранее.

Опытные агенты по недвижимости советуют сразу информировать потенциальных покупателей о непреодолимых факторах неподвижности, чтобы не терять время.

Сергей Савельев, брокер (Серпухов): — Например, если кто-то смотрит на карту и видит, что в 500 метрах от дома есть заводы и шоссе, то нет необходимости их прятать. Вы плохо выглядите в его присутствии. Обычно я рассказываю о негативном соседстве в начале отбора, если расстояние до объекта недвижимости велико.

А если это займет несколько часов, скажите об этом заранее, чтобы не тратить время клиента. Вдруг им категорически не нравятся кладбища, расположенные в 200 метрах от них. Кстати, это не всегда является препятствием, поскольку такие покупатели все равно хотят его увидеть и получают кредит спустя неделю.

Однако дом рядом со свалкой долгое время не могли продать, несмотря на то, что предлагали почти половину цены.

Когда объект недвижимости впервые вносится в базу данных агентства, агентство должно сначала ознакомиться с районом, прежде чем вести туда покупателя. Иначе в решающий момент может произойти «сюрприз», которого никто не ожидал.

Сергей Савельев, абонент Национальной ассоциации риэлторов (Серпухов): — Когда я представлял дом, я и не подозревал, что рядом проходит железная дорога. Она ведет к гаражу, и мимо нее время от времени проезжают поезда. Покупателю очень понравился дом, и он уже был готов заплатить наличными.

Вдруг поезд останавливается за домом. Мы сами потрясены и вынуждены признать, что покупатель сразу же отказался от сделки.

Даже если фактор ликвидности внезапно появляется во время знакомства с недвижимостью, профессиональные брокеры по недвижимости сосредоточатся на нем и представят его в своих интересах.

Подробнее о том, как быстрее продать неликвидную продукцию, читайте в нашем блоге.

Покупатель начал торговаться на сделке

Хотя такие случаи встречаются нечасто, они могут поставить сделку под угрозу. В таких ситуациях агентам необходимо использовать все свои навыки ведения переговоров для достижения компромисса.

Сергей Савельев, Недвижимость (Серпухов): — При подписании договора купли-продажи были случаи, когда покупатель уже просил назвать цену. Обычно это была небольшая сумма — около 100-200 000 долларов США. Если продавец заявляет, что товар не будет продан, а покупателя не устраивает цена, мы усаживаем обоих за стол переговоров и пытаемся найти золотое сечение.

Покупатель должен обосновать, почему он попросил более низкую цену в сделке, и объяснить, что мы продаем недвижимость, а не пирог. Были также случаи, когда продавец отказывался оплачивать весь комитет и предлагал разделить его централизованно с покупателем. Однако была достигнута договоренность о передаче всех условий.

В результате они заплатили половину, потому что покупатель действительно хотел купить квартиру и уже оформил ипотечный кредит.

В большинстве случаев в соглашении присутствуют адвокаты. Их совместная работа проходит гладко, если они работают в одном офисе с брокером. Проблемы могут возникнуть, если две части сделки нанимают разных юристов. Это затрудняет для брокера контроль за их работой.

Илья Герцович, недвижимость (Израиль): — Я представлял интересы продавца. Покупатель нанял адвоката и брокера из одной компании, а мой клиент нашел адвоката; в течение 15 дней адвокаты перекладывали ответственность друг на друга и не могли прийти к соглашению. Покупатель позвонил мне и сказал, что покидает квартиру.

Но моему клиенту нужно было продать ее быстро, потому что я знал, что он хочет ее купить. Сделку нужно было спасать, поэтому я организовал прямой телефонный разговор между продавцом и покупателем и выслушал друг друга. Затем каждый рассказал своему адвокату, что должно быть отражено в контракте.

Сделка была завершена с изменениями. Если бы прямые переговоры не были предложены, чего обычно не бывает, сделка могла бы быть проиграна.

Эксперты рекомендуют обсуждать даже самые незначительные вопросы с клиентом, а не основываться только на мнении юриста. Если клиент решит сделать это сам, рекомендуется, по крайней мере, поискать человека, специализирующегося на недвижимости.

Читайте ниже, чтобы узнать, как правильно вести переговоры, чтобы сделка состоялась, и читайте наш блог.

Покупатель передумал или нашел другой объект

Люди могут менять свое мнение по разным причинам. Это может быть, например, власть в семье, смерть или брак. В таких случаях никто не заставляет клиента покупать или продавать дом, даже если обязательства прописаны в договоре. Однако причины несущественны и могут решить вопрос.

Сергей Савельев, брокер (Серпухов): — Предположим, что недвижимость кому-то нравится, он вносит первоначальный взнос и меняет мнение. Вы должны встретиться с ним и узнать, почему. Возможно, он ничего не понимает ни в документации, ни в качестве дома.

Если клиент замечает трещину на фасаде, по моему совету звонит производителю: за два дня объехал дом, все растворил и дал клиенту зеленый свет на рынок. Они сказали, что дом выглядит великолепно и в нем нет ни одной трещины. В любом случае, задача брокера — не вернуть свои деньги, а выяснить, что произошло.

Иногда люди читают в интернете плохие отзывы о брокерах и боятся, что мы их обманем. Если причина в этом, можно предложить нотариально заверенный договор. Договор купли-продажи составляется у нотариуса и содержит перечень необходимых документов.

Люди считают, что нотариус обманывает и не дает согласия на заключение договора.

Скажите клиенту, что если вы этого не сделаете, он купит квартиру на 15% дороже, и скажите клиенту, чтобы он сразу перестал сомневаться, нужны ли ваши услуги. Каковы другие возражения клиентов против риэлторской деятельности и как отвечать на них в нашем блоге.

Срываются сделки: что делать, чтобы это прекратить

Сегодня работу брокеров значительно облегчает компьютерное программное обеспечение. Если максимальное количество информации может быть записано заранее, а документы составлены без недоразумений, каждый клиент знает и даже получает напоминания о встречах. Одна из таких программ — система CRM-систем.

Давайте рассмотрим пример одной из систем SalesApCRM для работы с недвижимостью, чтобы увидеть ее полезные функции.

• При нажатии на имя клиента открывается карточка с контактными данными, заявкой на недвижимость, заметками о просмотренной недвижимости и причиной отказа. Брокер также может отметить индивидуальные особенности клиента, например, взрывной характер или дотошность. Это помогает ему сразу сосредоточиться на том, как разговаривать с клиентом и как подготовиться к встрече.

• Для каждого объекта создается одна и та же карточка. Адреса, районы, расположение комнат, фотографии, документы, особые заметки — все есть. Если брокер работает с большим количеством объектов недвижимости, невозможно удержать в памяти все оттенки каждого из них. И если все это настроено, например, в CRM, то она может заранее предупредить клиентов, чтобы они не тратили время на поиски.

• Система напоминает им, когда и кому они должны позвонить, написать по электронной почте или назначить встречу. Сам брокер или менеджер ставит задачу позвонить клиенту, например, в определенный день. В это время на его экране появится уведомление.

Это гораздо удобнее, чем записывать задания в блокнот. Это происходит потому, что его просто невозможно открыть. Если клиент уверен, что агент последователен и ничего не забыл, он вряд ли передумает заключать договор из-за боязни довериться ему и быть обманутым.

• В CRM говорится: «Какие вопросы вы должны задать владельцу до заключения договора, чтобы потом не обнаружить никаких «сюрпризов»?». Достаточно один раз прописать контрольный список и настроить систему таким образом, чтобы он появлялся в карточке сделки на этапе «знакомства с клиентом».

Всегда заранее проверяйте документацию по предмету, чтобы избежать расторжения контракта. Будьте честны с клиентами о факторах, не относящихся к сделке, и разрезе, чтобы детально выяснить, почему клиент готов осудить сделку и искать золото. Другие полезные советы по работе с недвижимостью читайте в нашем блоге; следите за нами на Facebook и в Facebook, чтобы первыми получать свежие статьи.

Неоплаченные вовремя налоги и штрафы

Другим вариантом отрицательного решения банка является процесс принудительного взыскания и неуплаты налогов. Этот фактор гораздо важнее, чем кредитная история. Даже если все долги перед государством были погашены, статус долга (т.е.

отсутствие долга) будет обновлен как минимум через месяц. И в этот период точно не стоит обращаться в кредитные агентства.

Низкая платежеспособность заёмщика

Если порог платежеспособности равен нулю, банк часто принимает отрицательное решение. Пример: ваш средний доход составляет 60 000 в месяц; у вас есть действующий потребительский кредит (или автокредит) с дозой 20 000, и 2-3 кредитные карты с лимитом 200 000 в сумме (лимит в месяц, который банк считает стоимостью 10%, т.е. 20 000).

Итого 40 000 на расходы, 20 000 остается на пропитание. Вы можете быть суперпремиальным клиентом с полной кредитной историей, без долгов перед государством, но в одном из банков, но если вы подаете заявку на ипотечный кредит с выплатой около 20 000 банку, это равносильно нулевой платежеспособности. В таких случаях банки часто требуют, чтобы совладельцы добавили доход, желательно без финансового обременения.

Отказ из-за службы безопасности банка

Это может быть связано с юридическими трудностями или судимостью. Если срок ограничения истек, то даже таким клиентам выдается одобрение. Однако есть несколько статей, где ограничений нет.

Финансовое мошенничество и аферы. Этот тип отказа может касаться даже не человека, а организации, которая им занимается. Если у компании возникли налоговые трудности, возможно, им придется сменить работу.

Финансовые проблемы одного из созаёмщиков

Банк требует, чтобы супруги вместе участвовали в запросе на получение кредита. И если у одного из них есть проблемы с кредитной историей или другими факторами, банк может потребовать исключить его из брачного контракта, что является обычной практикой.

Недостоверная информация в анкетах

Данные, указанные в анкете, отличаются от тех, которые сотрудник банка сообщает по телефону (позвоните по телефону и задайте сложные вопросы). Важно сохранять спокойствие при обращении к специалисту и четко и ясно излагать свои мысли, как указано в анкете.

Отказ при выявлении нового потребительского кредита

Кредиты, полученные после одобрения ипотеки, могут привести к тому, что заявка будет отклонена. Все банки при утверждении документации на квартиру и подготовке кредитного договора отправляют потенциальных заемщиков на повторный минимальный контроль, и если эта проверка выявит новые кредиты или другие обязательства, заявка будет отклонена. Если денег на залог не хватает, потребительский кредит следует брать только при полном одобрении документа на квартиру.

Однако лучше всего оформить кредит на имя родственника-родителя.

Отказ при частом пересмотре решения

Банки не хотят изменять параметры решения, особенно если оно пересматривалось много раз. Уменьшение суммы, увеличение срока и т.д. Чтобы не раздражать сотрудников банка, предпочтительнее просить об уменьшении максимальной суммы, так как всегда проще уменьшить сумму кредита и максимальную сумму.

Отказ при повторной подаче заявки

Если заемщик не получает одобрения в течение прогнозируемого срока (в среднем не менее 90 дней), банк принимает решение не одобрять ипотеку повторно. За этот период факторы могли измениться, и причиной отрицательного решения может быть один из перечисленных выше. Такие отказы очень редки, но они случаются.

У каждого финансового учреждения свои критерии проверки, и если банк отказывает в заявке, это не значит, что другие банки ее отклонят. На практике было три последовательных отказа, и только четвертый был одобрен.

Как узнать причину отказа в ипотеке?

Предположительно, нет никакого способа Банки не объясняют клиентам причины своих отрицательных решений, но они могут иногда информировать своих коллег-агентов по недвижимости. В большинстве случаев отказ банка остается для людей загадкой.

Причины отказа после получения положительного решения

• Дополнительное потребительское кредитование
• увольнение с работы на время оформления ипотеки; и
• Просрочки по существующим обязательствам (не выплаченные вовремя кредиты); и
• Уголовное преследование, штрафы или налоговые долги.

Частые причины отказов в Сбербанке

Невозможно понять логику, стоящую за этим организационным решением, но наиболее распространенными являются два варианта

• Экспертные решения о рисках. Что скрывается за ними, не могут ответить сами банковские служащие. Так называемый подрядчик просто решил, что по каким-то причинам, видимым только ему, банк не может выдать кредит на эту заявку.
• Предельное значение равно 0. Это означает, что клиент имеет нулевую платежеспособность. Это означает, что, по мнению банка, платежи по ипотеке не являются доступными (более подробную информацию см. выше).

Какие банки дают ипотеку без отказа

Нет. Кроме того, банки теперь более внимательно относятся к своим клиентам. потому что количество дефектов и просроченных платежей стремительно растет.

В то же время, конечно, банки заинтересованы в кредитовании. Одним из самых лояльных на данный момент является банк «Санкт-Петербург» — Россельхозбанк занимает лидирующие позиции по сложности и сервису. Есть хорошие условия по цене, но мало положительных отзывов.

Что нужно, чтобы одобрили ипотечный кредит?

В каждом банке есть перечень требований к участникам сделки. Эти требования различаются между собой в зависимости от конкретных программ ипотечного кредитования. Как правило, шанс получить одобрение по кредиту есть у заёмщиков, которые:

— имеют российское гражданство, так как некоторые банки могут отказать в выдаче ипотеки иностранцам
— в возрасте от 21 до 70 лет на дату погашения кредита
— получают стабильный доход
— работают на последнем месте работы не менее 3 месяцев, уже прошли испытательный срок и т.д.

Однако каждый банк устанавливает собственные требования к заёмщику, которые могут отличаться от приведённого выше списка.

Как банки принимают решение

Перед тем, как заключить договор и выдать ипотеку, банки должны проверить платёжеспособность заёмщика.

Система проверки индивидуальна у каждой кредитной организации. При рассмотрении заявки на ипотечный кредит банки оценивают платёжеспособность заёмщика и объект залога по множеству критериев. К ним относятся уровень дохода заёмщика, его кредитная история, документы на недвижимость и т.д. Мы можем проанализировать самые частые причины отказов и понять, что можно сделать, чтобы получить одобрение по ипотечной заявке.

Как узнать причину отказа банка

Банки имеют право отказать в заключении договора для выдачи кредита без объяснения причины. Кредитные организации вносят данные обо всех обращениях и основаниях отказа в кредитную историю.

Клиент может запросить список бюро кредитных историй (БКИ), где хранится кредитная история, онлайн через портал «Госуслуги». Банк России отправит эту информацию в течение 1 дня в ваш личный кабинет. Заказывают отчёт о кредитной истории в любом БКИ бесплатно, но не более двух раз в год.

Если вы нашли ошибку в своей кредитной истории, обратитесь в банк с заявлением о внесении изменения по кредитному договору во всех БКИ, куда банк отправил информацию. Вы также можете направить запрос на исправление данных во все бюро, в которых хранится документ с ошибкой, приложите документы, подтверждающие ошибку. Бюро рассмотрит ваш запрос в течение 30 дней.

Наиболее частые причины отказов банков

Уточните у банка причину отказа: есть вероятность, что вы можете повлиять на решение и получить одобрение ипотеки. Расскажем, как это сделать.

Наиболее часто банки отказывают клиентам в следующих случаях:

1. При заполнении документов допущены ошибки. Уточните у менеджера банка, в чем заключается ошибка, и предоставьте корректные данные.

2. Предоставлена недостоверная информация. Банки тщательно проверяют ваши документы на случайное или намеренное искажение фактов. Узнайте у сотрудника банка, в течение какого срока можно подать повторную заявку с исправленными документами.

3. У заёмщика плохая кредитная история или её нет:
— Если у клиента отсутствует кредитная история, банкам сложно оценить, будет ли возвращен долг. На решение банка может повлияет увеличение суммы первоначального взноса, а также привлечение созаёмщиков.
— Если у заёмщика плохая кредитная история, были просрочки по выплатам или есть неоплаченные штрафы — это может повлиять на решение банка одобрить заявку на предоставление ипотечного кредита. Запросите сведения из БКИ и проверьте корректность данных. Если есть какие-либо задолженности — погасите их прежде, чем подавать повторную заявку.
— Если у клиента уже есть кредитные обязательства, банк может посчитать, что клиент слишком «закредитован», а дополнительный заём приведёт к невозможности погашения ипотечного кредита. Постарайтесь погасить текущие задолженности, а если их нет — проверьте кредитную историю, возможно, в ней допущена ошибка, и выплаченный кредит числится ещё действующим.

О том, как улучшить кредитную историю, мы давали советы в статье.

4. Недостаточный уровень дохода заёмщика. Как правило, ежемесячная выплата по кредиту не должна превышать половину месячного дохода. Это необходимо, чтобы у заёмщика оставались средства для поддержания комфортного уровня жизни. Кроме того, банк может учитывать и другие обязательства кредитуемого, например, уплату алиментов. В этом случае вы можете:
— Пересмотреть условия кредита. Например, увеличить первоначальный платёж, рассмотреть ипотеку на более долгий срок или выбрать для покупки объект недвижимости подешевле — это позволит снизить ежемесячную финансовую нагрузку. Подобрать наиболее комфортные параметры можно с помощью ипотечного калькулятора.
— Подтвердить дополнительный доход, если он есть.
— Привлечь созаёмщиков — людей, которые будут нести солидарную обязанность перед банком за исполнение обязанности по кредитному договору. Созаёмщиком может выступить любой человек, например, супруг или супруга, тогда банк может учесть совокупный ежемесячный доход, а шанс одобрения может повыситься.

Не забывайте, что оформление ипотеки влечёт дополнительные расходы, например, на страхование. Учитывайте это при планировании финансовой нагрузки.

Как снизить риск отказа?

Вы можете минимизировать риски отказа банка, для этого заранее подготовьтесь к подаче заявки на кредит. Перед походом в банк:

1. Определитесь с объектом недвижимости или примерной суммой ипотечного кредита на покупку жилья.

2. Убедитесь, что у вас есть все необходимые документы, а данные в них актуальны и корректны. Перечень требуемых документов можно запросить в банке, где вы планируете оформить ипотеку.

3. Проверьте свою кредитную историю.

4. Оцените свою платёжеспособность, для этого:
— сложите сумму своих доходов и доходов созаёмщиков, если вы планируете привлечь их к оформлению ипотечной сделки
— посчитайте в ипотечном калькуляторе примерную сумму ежемесячного платежа (мы подготовили инструкцию по использованию калькулятора в статье)
— прибавьте к получившемуся платежу ежемесячные взносы по действующим кредитам, если они есть
— вычтите из суммы доходов размер расходов по займам. Если остаток составляет менее половины от суммы доходов, рекомендуется снизить сумму ипотечного кредита или увеличить срок его выплаты.

Отказ банка на этапе одобрения объекта недвижимости

Банк может предварительно одобрить заявку на получение ипотечного кредита, но отказать на этапе проверке недвижимости.

При получении ипотечного кредита (ипотеки) залогодатель передаёт жильё в залог банку до полного погашения задолженности. В случае невыплаты кредита, банк имеет право по решению суда реализовать залоговую недвижимость, чтобы вернуть средства. Поэтому банки тщательно проверяют документы на недвижимость и участников сделки.

Проверьте, что жильё соответствует требованиям выбранного банка. Вы также можете самостоятельно проверить документы. Это сэкономит вам время и может повысить шансы одобрения заявки. Мы подготовили материалы, которые вам в этом помогут:

Если банк отказал в выдаче ипотечного кредита — это не повод расстраиваться. Проанализируйте причины отказа, чтобы исправить их и как следует подготовиться к подаче заявки.