Эффективная ставка по вкладу что это

Что такое эффективная процентная ставка?

Размер эффективной процентной ставки (ЭПС) почти нельзя встретить в описании банковских продуктов — кредитов и вкладов. Этот термин часто путают с процентной ставкой, поэтому стоит понять, чем они отличаются. Умение рассчитывать эффективную ставку позволит находить лучшие по условиям банковские продукты в РФ. Статья расскажет, какой метод или инструмент стоит использовать для вычислений.

Чем процентная ставка отличается от эффективной?

Процентная ставка, указанная в рекламных предложениях банка, не является конечной для вкладов и кредитов. Более точно определить, выгоден ли продукт клиенту, можно обращая внимание на размер эффективной процентной ставки:

Для вкладов ЭПС показывает, какой доход можно получить с учетом капитализации. Обычно она выше номинальной ставки (указанной в документах), но может меняться, в зависимости от условий вклада — дополнительных взносов и снятий.

Для кредитов ЭПС показывает реальную стоимость займа, с учетом регулярных платежей. Например, в описании кредита указано, что он выдается под 16,5% годовых, но эта ставка ниже ключевой и не учитывает размер инфляции. Поэтому для проверки нужно заглянуть в документы и посмотреть, что позволяет получить низкий процент, например, его устанавливают только для кредитов, вместе с которыми куплена подписка на сервисы банка, страховка или переадресация звонков.

Важно понимать, чем отличается эффективная процентная ставка и обращать внимание именно на нее при рассмотрении предложений. Полезная информация об условиях кредитов и вкладов находится в разделах «Документы», «Новости» или «Тарифы». Сведения о реальной стоимости кредита или прибыли от вклада обязана размещать на сайте каждая банковская организация. Содержание документов сложно для понимания, так как передается сухим и канцелярским языком.

Что такое эффективная ставка простыми словами?

Если выражаться проще, то эффективная процентная ставка — это значение:

указывающее на размер прибыли по вкладу;

отражающее реальную переплату по кредитам и займам.

С помощью ЭПС можно оценивать финансовые операции: вклады и кредиты. С ее помощью можно более эффективно распоряжаться своими средствами, получать доход и не вести учет финансовых потоков на предположении прибыльности, а использовать точные данные. Особенно важно это для тех, кто недавно открыл бизнес и неудачное решение может привести к краху. Многие заемщики и вкладчики считают, что если они выбрали продукт с процентной ставкой 20% годовых, то за время пользования им переплатят или получат всего 20%. Это не так.

Эффективная процентная ставка по кредитам

При применении указанной в тарифе процентной ставке, заемщики не учитывают несколько важных особенностей кредитования:

Ставка начисляется на остаточную сумму каждый месяц в году. Для определения реальной переплаты, нужно учесть суммы, которыми проводилось погашение задолженности.

Если кредит взять на несколько лет, то она будет действовать не на весь период, а на каждый отдельный год.

Процентная ставка является финансовым инструментом для вычисления задолженности, ее не стоит использовать, чтобы уточнить размер переплаты. Это связано с тем, что процентная ставка не учитывает размер комиссий и других услуг, предоставляемых банком.

В эффективной процентной ставке учитываются все платежи, которые нужно внести заемщику во время оформления или использования кредита, в том числе предусмотренные договором:

за выдачу наличных денежных средств;

за сопровождение сделки — при ипотеке, автокредите, покупке товаров или услуг, оформление залога;

за обслуживание счета и его открытие;

за проведение платежей с учетом способов, которыми они проводились — комиссии сторонних компаний не включают в это число;

за оценку недвижимости, автомобиля или залогового имущества;

проценты, начисляемые на сумму долга;

затраты на кассовое обслуживание, если кредит взят на бизнес.

Единственные платежи, которые не включены в полную стоимость займа — штрафы и пени, которые нужно вносить при образовании просроченной задолженности. При этом, если заемщик становится участником программы страхования жизни, здоровья и трудоспособности, эти услуги также будут включены в размер эффективной процентной ставки. Его также называют полной стоимостью кредита.

Именно эффективную ставку можно увидеть в договоре с банковской организацией, при условии, что у нее есть лицензия на работу. Центробанк России обязывает указывать ее на первой странице в рамке. Это оформление облегчает доступ клиентов банка к информации о реальной стоимости: они понимают, какими будут затраты на обслуживание кредита. Лучший способ узнать размер окончательной ставки и сумму переплаты — прочитать договор с банком по будущему кредиту до подписания.

Эффективная процентная ставка по вкладам

Более приятно узнать размер эффективной ставки по вкладам, поэтому ее банки стараются не скрывать, а указывать даже в рекламных предложениях. Например, ее можно увидеть с припиской «Прибыль от вклада». В обычной процентной ставке нет учета:

капитализации процентов, если для их получения выбран счет вклада;

период, на который сделан вклад — сейчас можно вложить деньги под большой процент только на 3-6 месяцев;

особенности начисления процентов — на ежедневный остаток, ежемесячно: на минимальную или максимальную сумму на счете.

В этом случае вкладчики также совершают распространенную ошибку, считая, что внося деньги на счет под 20% годовых по завершении срока вклада они получат сумму на 20% больше. Из-за особенностей начисления процентов, прибыль от вклада может оказаться меньше или больше. ЭПС помогает понять, в каких случаях использовать тот или иной банковский продукт выгодно.

Обслуживание счета при капитализации проводится по правилам:

через месяц после открытия вклада, сумма начисленных процентов прибавляется к его телу;

на второй и последующие месяцы — проценты начисляются уже на увеличенный размер вклада;

в конце срока действия договора с банком сумма прибыли от вложения средств оказывается выше, чем ожидалась клиентом.

Также эффективная процентная ставка учитывает увеличение базового тарифа в случае, если клиент открыл в банке зарплатный счет. С ее помощью можно понять, в какой банк стоит вкладывать средства и какой срок договора лучше выбрать.

Как рассчитать эффективную ставку?

Чтобы оценить, насколько выгодно использовать те или иные банковские продукты, нужно произвести расчет эффективной ставки. Проблема в том, что самостоятельно сделать точный расчет по вкладу или кредиту сложно. Тому есть несколько причин:

до подписания договора с банком не известны точные условия — они могут меняться в рамках индивидуального предложения;

для расчетов используются сложные формулы — чем больше условий у выбранного продукта, тем труднее их использовать без подготовки;

для определения лучшего варианта вклада или кредита, нужно производить ручной подсчет для каждого банка — использование специального инструмента намного сократит время.

Наиболее доступным вариантом является использование специальных калькуляторов — для вкладов или кредитного. Они представляют собой инструменты, которые дают возможность уточнить истинную переплату по кредиты или прибыль по вкладу. С их помощью можно провести подбор лучших продуктов от банка, сравнив несколько предложений. На агрегаторах финансовых услуг такие калькуляторы автоматически отбирают тарифы, подходящие под запрос клиента. Такой метод позволяет найти банки, у которых есть лицензия.

Кредитный калькулятор производит расчет на основании данных:

истинная процентная ставка — увеличенная или уменьшенная за счет использования дополнительных услуг банка;

Для определения лучшего предложения стоит пользоваться всеми доступными средствами, в том числе обращать внимание на размер переплаты и реальную стоимость кредита (она же — эффективная процентная ставка). В калькуляторах на сайтах банков она указывается редко, реальную стоимость кредита можно узнать только из документов.

Тем, кто ищет, в каком банке лучше разместить средства, также стоит воспользоваться калькулятором, но иного типа — для вкладов. Для вычисления эффективной ставки, нужно ввести в нем данные:

стартовую сумму вклада;

возможность капитализации процентов;

частоту пополнений вклада;

период начисления процентов;

длительность действия договора на вклад.

Максимум данных позволит узнать, какой будет эффективная процентная ставка, узнать размер прибыли от вклада. На агрегаторах использование калькулятора помогает найти предложения, подходящие по условиям клиента. На сайтах банков можно получить предварительный расчет прибыльности определенного продукта.

После получения расчета, сделанного на калькуляторе, нужно все равно уточнить данные в банке, так как сервис дает лишь предварительные сведения клиентам. Он не учитывает возможность банком в одностороннем порядке изменений положений договора и заключение контракта по индивидуальному предложению.

Эффективная процентная ставка может поменяться из-за действий клиента. Чаще всего на нее влияют:

• Фактор
• Вклад
• Кредит
• У клиента открыт зарплатный счет

Увеличивает эффективную ставку — банк предлагает для привлечения клиента на 1-3 месяцев повышенный процент.

Снижает ставку по кредиту на несколько пунктов. При ипотеке такое предложение может действовать в течение первого года, а на обычный кредит — льготная ставка устанавливается на весь срок. Это стоит учесть при планировании погашения до срока. Пока действует сниженная ставка есть смысл увеличить размер платежей. Погашение можно провести на более выгодных условиях, сократив переплату.

Клиент оформил подписку от банка

Предложение по ставке становится лучше: ее увеличивают на все то время, пока действует подписка.

Снижает эффективную ставку по кредиту на время действия. Если не внести платеж за подписку вовремя — стоимость кредита повысится, изменятся проценты, начисляемые на сумму долга.

Банк ставит условие по тратам для клиента

Ставка изменяется, в соответствии с условиями акции от АО, в те месяцы, когда клиент выполняет условия. Например, часто требуется тратить определенную сумму: при этом учитываются только платежи картой в магазинах, а использование банкоматов — нет.

В чем смысл эффективной годовой процентной ставки?

Эффективная годовая процентная ставка важна:

для понимания реальной переплаты по кредиту , определение удобного срока для его погашения и размера платежей;

для расчета будущей прибыли от вложения определенной суммы в банк.

Обращать внимание только на указанную банком процентную ставку не выгодно, если клиенту важно найти наиболее удачное предложение финансовых услуг.

Для получения информации о эффективной годовой процентной ставке можно пользоваться:

различными калькуляторами — они размещены на сайтах банков и агрегаторах;

изучением документов, их банки представляют на странице описания продукта;

чтением договора перед подписанием — именно из него можно получить наиболее точные сведения об эффективной процентной ставке.

Эффективную процентную ставку для вкладов также называют показателем их прибыльности, а для кредитов — реальной их стоимостью. На эти формулировки стоит обращать внимание при проведении расчета — под ними указаны наиболее важные для клиента данные.

Что такое эффективная процентная ставка

Кредит — хороший финансовый инструмент, когда нужна крупная сумма прямо сейчас. Чтобы подобрать выгодное предложение, важно знать, как рассчитывается эффективная процентная ставка. Разберемся, от чего она зависит.

Что такое эффективная ставка процентов

Эффективная процентная ставка (ЭПС) отражает реальную стоимость кредита. К ней относятся сами проценты по займу, комиссии, страховки, а также дополнительные платежи и сборы.

Представим ситуацию: вы нашли выгодное предложение — кредит под 6,9% годовых. Но эта ставка не окончательная. Если вы не зарплатный клиент, то прибавляем 0,5%, а если живете в Москве, еще плюс 1%. Если вам нужна сумма меньше 1 млн рублей, то еще плюс 1,5%. На этом этапе заем обойдется в 9,9%.

Но это еще не все. Вам нужны наличные, а деньги выдают на карту банка. Придется заплатить комиссию за снятие, а это еще 1,2%. В итоге ставка составит 11,1%. Это и будет эффективная процентная ставка.

От чего зависит ЭПС

Перед тем, как брать кредитные средства, важно сравнить не только процентную ставку в разных банках.

На что еще стоит обратить внимание:

• нужно ли платить комиссию за выдачу кредита или снятие наличных;
• включена ли в договор плата за оповещения;
• надбавки за возможность досрочного погашения.

Также ЭПС может зависеть от типа кредитования. К примеру, если вы оформляете залог, банк может брать комиссию за проведение оценки автомобиля или недвижимости. Кроме того, к затратам клиента могут отнести услуги нотариуса или страховой компании.

Обычно заемщик оплачивает полис банку, а не страховщику, но часто это могут быть дочерние учреждения банка. По закону можно отказаться от большей части страховок. Например, это касается потребительского кредита. Так вы сэкономите деньги и повысите процент эффективности ставки. В итоге сумма переплаты будет примерно такой же, какую банк заявил изначально.

Почему важно знать эффективную процентную ставку

Заемщику важно знать ЭПС: обычно чем ниже ежемесячный платеж, тем выгоднее кредитование.

После вычисления эффективной ставки процентов по кредиту вы понимаете, превышает ли полученная цифра номинальный процент. Если это так, то заем обойдется дорого.

Тогда стоит присмотреться к варианту рефинансирования. Например, вы обнаружили, что другой банк предлагает более выгодные условия. Тогда лучше взять кредит в этом банке и закрыть старый долг. К примеру, выгодные условия по кредиту есть в Совкомбанке.

Рефинансируйте кредит в Совкомбанке со ставкой от 6,9%. Предоставьте паспорт и неудобные кредитные договоры, которые нужно закрыть. Совкомбанк рассчитается по старым кредитам и предоставит один новый с выгодными условиями и комфортным платежом. Оставьте заявку онлайн и платите меньше!

Расчет эффективной ставки по кредиту

Если заемщик собирается брать кредит, по закону ему должны предоставить полный расчет по договору. Узнать, сколько придется платить в месяц, можно еще до оформления документов.

Но чтобы предоставить клиенту сразу всю информацию, банк должен запросить его кредитную историю и рассмотреть все документы. Это занимает время. Поэтому не получится просто отправить заявку в банк и за пару минут узнать свою итоговую эффективную ставку. Чаще всего клиент узнает итоговую стоимость, только когда кредитный договор уже готов.

Размер эффективной ставки процентов зависит от периода использования заемных средств и других условий, например, принятия банком новых тарифов.

Сумма переплаты зависит от типа выплат. В зависимости от договора они могут быть трех видов:

• аннуитетные — вы платите одинаковые суммы на протяжении всего периода займа.
• дифференцированные — каждый месяц сумма платежа уменьшается по определенной схеме.
• буллитные — сначала выплачиваете банку сумму по процентам, а уже потом гасите основной долг.

Аннуитетные и дифференцированные платежи: в чем разница

Самая выгодная схема для заемщика — дифференцированные платежи. В некоторых банках возможен смешанный вариант: аннуитетные платежи с возможностью вносить разные суммы. При этом начисляется процент только на реальный остаток задолженности. Заранее уточните, придется ли платить комиссии или штрафы за досрочное внесение б о льших сумм, чем указано в договоре.

Вычислить эффективную процентную ставку по кредиту можно и самому.

1. Изучите документы на сайте банка по интересующему вас займу.
2. Узнайте информацию о комиссии и дополнительных платежах.
3. Посмотрите, какие надбавки и дополнительные платежи будут действовать в вашем случае.
4. Прибавьте эти надбавки к номинальному проценту.
5. Узнайте, сколько составит реальная переплата по кредиту.

Обратите внимание, что учесть все нюансы сразу невозможно, расчет получится приблизительным. Банк может оценивать заемщика по своим индивидуальным параметрам, которые кажутся неочевидными. К примеру, банк анализирует кредитную историю заемщика и скоринговый балл.

В некоторых организациях вы можете узнать свой кредитный рейтинг. Обычно эта услуга платная, за нее придется отдать от 300 до 500 рублей. Заказать такой расчет можно не во всех банках.

Но даже такой расчет будет более приближен к реальным условиям, чем номинальный процент.

Если деньги понадобились прямо сейчас, можно оформить кредит по выгодной ставке в «Совкомбанке».

В Совкомбанке можно оформить кредит наличными на любые цели до 5 млн рублей со ставкой от 6,9%. Выберите удобную программу и рассчитайте ежемесячный платеж на кредитном калькуляторе. Деньги нужны срочно? Достаточно паспорта и любого второго документа. Нужна крупная сумма? Вы можете взять кредит под залог автомобиля или недвижимости. Заполните заявку на сайте и получите быстрое одобрение. Есть доставка!

Формула расчета с примерами

В каждом банке существует своя методика расчета эффективной процентной ставки. Удобнее всего использовать специальный калькулятор. Он учтет все параметры и поможет сравнить итоговые переплаты.

Если такого онлайн-калькулятора нет, можно использовать следующий способ вычисления:

Эфст = (С : Спк — 1) : (срок кредитования : 12) * 100.

Эфст — эффективная ставка процентов по кредиту.

С — сумма всех выплат с учетом комиссий и других дополнительных платежей.

Спк — первоначальная сумма кредита.

При расчете эффективной процентной ставки учитывайте общий срок займа.

Владимир Николаевич взял кредит на ремонт дачного дома под 9% годовых на срок 24 месяца с аннуитетными платежами. Сумма займа — 200 000 рублей. Мужчина платил всегда вовремя.

В итоге он отдал 218 000 рублей. Комиссии и другие платежи указаны не были.

Получается следующая формула расчета эффективной процентной ставки:

Эфст = (218 000:200 000 — 1) : (24:24) * 100 = 9%

Учитывая эти условия, ЭПС будет совпадать с реальной.

Тамара Васильевна оплачивает учебу дочери в университете. Для этого женщина взяла кредит в банке на 300 000 рублей под 12% годовых. В договоре указано, что она каждый месяц должна вносить одинаковые суммы в течение года.

За выдачу первоначальной суммы банк взял 1%, за страховку — еще 1%. В результате общая сумма платежей составила 342 753 рубля.

Итоговый расчет выглядит так:

Эфст = (342 753:300 000 — 1) : (12:12) * 100 = 14,3%.

В результате видно, что эффективная годовая процентная ставка составила вместо 12% — 14,3%.

За что не нужно платить заемщику

Если вы планируете брать кредит, перед походом в банк заранее изучите условия по займу.

Вы не обязаны платить:

• за оформление кредита;
• за зачисление денег на счет;
• комиссию за оформление страховки;
• за сопровождение других счетов, которые не связаны с этим займом;
• за открытие, ведение и закрытие счета;
• за обслуживание займа;
• за единоразовое рассмотрение кредитной заявки.

Итоги

Изучение эффективной процентной ставки поможет выбрать максимально выгодный кредит. Перед подачей заявки внимательно изучите требования банка.

К примеру, в условиях обозначено, что зарплатные клиенты могут претендовать на сниженный процент. В таком случае стоит заранее открыть в этом банке зарплатную карту для получения более выгодных условий по кредиту.

Обращайте внимание и на специальные предложения банков. Например, оформление кредита со сниженной ставкой до определенной даты. Если успеете заполнить заявку, получите заем на выгодных условиях.

Также положительную роль сыграет и хорошая кредитная история. Чтобы ее не запятнать, следите за отсутствием просрочек и избавьтесь от всех долгов.

Эффективная процентная ставка по вкладу

Сегодня депозит можно рассматривать как вид заработка, как для вкладчика, так и для выбранного банка. Взаимовыгодные отношения происходят на основе роста процента по денежным вложениям. Данная статья посвящена понятию эффективной процентной ставки и ее расчету при выборе финансового вклада.

Понятие эффективной процентной ставки по вкладу

Эффективная ставка по вкладу (ЭС) показывает вкладчику, насколько успешно работают деньги, вложенные в выбранный банк на депозитный счет. Измеряется она в процентном соотношении. С ее помощью учитывается капитализация процентов на депозит. Рассчитав ЭС, можно сравнивать программы, которые предлагают банки на различных условиях.

Виды процентных ставок по вкладу

1. Проценты, рассчитанные помесячно;
2. Проценты, начисленные в период окончания вклада;
3. Авансовый платеж – процент начисляется в начале заключенного договора;
4. Капитализация — проценты, начисленные на депозит, не выплачиваются владельцу по его запросу, а добавляются к общей сумме вложенных денег и продолжают работать. Для банка эта процедура носит несколько затратный характер и банк при таком виде вклада обычно уменьшает процентную ставку.

Расчет эффективной ставки по вкладу

Как правило, номинальная процентная ставка по вкладу (НС) всегда разнится с эффективной где-то на 0,5%. Вот расчеты эффективной ставки на примере.

Пример.

Иванов А.А., решил вложить деньги на банковский счет и оформить депозит сроком на 12 месяцев. Его инвестиция равна 100 тысячам рублей. Вместе с тем НС по вкладу – 10%. Спустя год чистый доход вкладчика будет 110 тысяч рублей:

+ ((:) * ) = 110 тысяч рублей

Петров И.О. тоже решил вложить финансовые средства аналогичного размера на тот же период. Но проценты по его вкладу будут капитализироваться. Значение ставки в среднем эквиваленте, учитывая разбивку помесячно, составляет 0,83%. В итоге выходит, что за первый месяц, мужчина получил вознаграждение в сумме 830 рублей. Теперь проценты станут начисляться на цифру 100 830 рублей.

Посчитать доход за второй месяц будет несложно:

( * ):100 = 836,89 рублей.

Далее расчеты выглядят следующим образом:

Совокупный доход равен 10 428 рублей. Следовательно, вкладчик из второго примера получит больше на 428 рублей.

Чтобы посчитать ЭС по вкладу нужно произвести такое действие:

Здесь видно ее отличие от ставки номинальной (10%).

Процентные ставки в банках по вкладам. Обзор

В 2014 году средняя эффективная ставка по вкладу составляет 9% годовых. Вот некоторые программы, которые сейчас предоставляют банки в РФ с капитализацией процентов.

Банковские структуры сегодня предоставляют ставки по вкладам для пенсионеров достаточно высокого уровня. Но очень часто людям преклонного возраста трудно определиться с выбором банка и уж тем более рассчитать наиболее выгодное вложение.

В таблице представлено несколько банков, которые охотно предлагают пенсионерам свои услуги.

В Сбербанке есть несколько программ для пожилых клиентов. За период своей работы этот банк получил доверие от пенсионеров. Ниже представлен пример с расчетом доходности по программе Сбербанка.

1. Вклад «Сохраняй»: сумма этого вклада – от 1 тысячи рублей, срок – 1 месяц, процентная ставка – от 5 — 7%, вклад с ежемесячной капитализацией. Пополнить или снять деньги нельзя.
2. Вклад «Пополняй»: сумма вклада – от 1 тысячи рублей, период — 3 месяца, процентная ставка от 5,30 — 6,60%. Пополнение — возможно.

Пожилой пенсионер имеет средний достаток. Он владеет суммой денег в размере 100 тысяч рублей и хочет пополнять свой вклад в форме отчислений из пенсии. Период размещения финансовых средств – 12 месяцев.

Если пенсионер вложит 100 тысяч рублей сроком на один год во вклад «Сохраняй», то его прибыль составит 6 168 рублей. Здесь НС равна 6%, а реальная – 6,08%.

Далее по вкладу «Пополняй». Каждый месяц пенсионер собирается пополнять свой вклад в сумме 1 тысячи рублей. Через год он получит — 6 226 рублей. А если бы пожилой гражданин не пополнял свой депозит, его доход был бы равен 5 904 руб. НС по вкладу — 5,75%, эффективная ставка — 5,82%.

Следовательно, пенсионеру, который вложил 100 тысяч рублей гораздо выгоднее разместить свои средства по программе вклада «Пополняй». Ведь, если он пожелает сделать личный доход больше, то здесь всегда это доступно. А, выбрав вклад «Сохраняй», возможности пополнить свой депозит не представится.

Эффективная ставка по вкладу: от чего зависит размер + формула расчёта

Если вы размещаете вклад в банке, то сбережения растут за счёт начисления процентов. Узнать, какой доход вы получите в конце при капитализации, поможет эффективная процентная ставка. Расскажем, как выполнить расчёт эффективной ставки по вкладу и как определить доход, который получит вкладчик.

Что такое эффективная ставка по вкладу и от чего она зависит

Эта ставка помогает определить, как вырастет процент по окончанию периода при капитализации. Она зависит от изначально установленного в банке размера процентов, срока окончания договора, частоты капитализаций и их количества:

• чем выше ставка, тем больше прирост;
• чем дольше срок, тем выше доход;
• чем чаще выполняется капитализация, тем более высокий конечный процент.

Банки дают информацию по вкладам и наряду с простой ставкой указывают рассчитанную эффективную ставку. К примеру, по вкладу «Пополняй» Сбербанка значение с двумя звёздочками — это эффективная ставка:

Если вкладчик внесёт более 400 тысяч рублей на срок 3 года, то ставка за счёт капитализации вырастет с 5,15 % до 5,56 %.

Зачем нужно знать размер эффективной ставки

При принятии решения о вложении средств с возможностью капитализации уделяйте внимание эффективной ставке, поскольку именно она определяет конечный размер полученного дохода.

В качестве примера рассмотрим вклад Сбербанка «Лови выгоду» и вклад ВТБ «Время роста».

ВТБ «Время роста»	Сбербанк «Лови выгоду»
Первоначальный взнос	50 тыс. ₽	50 тыс. ₽
Срок	1 год	1 год
Ставка	7,43 % годовых	7,5 % годовых
Капитализация	ежемесячно	нет
Полученный доход по истечении года	4 008,22 ₽	3750 ₽

Изначально заявленная в ВТБ ставка ниже, но за счёт капитализации эффективная ставка по вкладу составит 7,70 %.

По вкладу «Лови выгоду» ставка не изменяется.

При размещении средств во вклад с капитализацией клиент получит больший доход, поэтому при принятии решения обращайте внимание на размер эффективной ставки.

Формула расчёта эффективной ставки по вкладу

При ежемесячной капитализации определить эффективную ставку поможет формула:

Пример расчёта

Рассмотрим вклад Сбербанка «Управляй», по которому есть капитализация, а также возможность пополнения и частичного снятия средств.

• срок на 6 месяцев;
• ставка 4,70 %;
• взнос 50 тысяч рублей;
• пополнение не производится;
• частичное снятие не производится.

Воспользуемся формулой, чтобы узнать эффективную ставку за полгода:

Сравним данные со значениями ставки с учётом капитализации по вкладу «Управляй»:

Таким образом, рассчитанная по формуле эффективная ставка совпала со ставкой, приведенной на сайте банка. Для 6 месяцев — 4,75 %.

Теперь рассмотрим, как происходит начисление процентов помесячно по тому же вкладу и при тех же условиях. Допустим, клиент хочет сделать вклад 01.04.2019 года сроком на полгода — до 1.10.2019 года.

Дата	Начислено процентов, руб.	Вклад пополнен, руб.	Остаток на вкладе, руб.
01.04.2019	50000,00	50000,00
01.05.2019	193,15	193,15	50193,15
01.06.2019	200,36	200,36	50393,51
01.07.2019	194,67	194,67	50588,18
01.08.2019	201,94	201,94	50790,12
01.09.2019	202,74	202,74	50992,86
01.10.2019	196,99	196,99	51189,85

Итоговая сумма к получению — 51189,85 рублей. Данные таблицы совпадают с данными, приведёнными на сайте Сбербанка. Общая сумма начисленных процентов за шесть месяцев составила 1189,85 рублей.

При вычислении процентов в каждом следующем месяце сумма предыдущего начисления добавляется ко вкладу. Доход растёт.

Как пополнение и частичное снятие влияют на эффективную ставку

Добавление денег, как и начисленные за предыдущий период проценты, увеличивают сумму для расчёта. Доход будет выше.

Допустим, на третий месяц клиент решил пополнить вклад на 20 тысяч рублей — внёс эту сумму разово 01.06.2019 года. Посмотрим, как это отразилось на величине рассчитанных процентов.

Дата	Начислено процентов, руб.	Вклад пополнен, руб.	Остаток на вкладе, руб.
01.04.2019	50000,00	50000,00
01.05.2019	193,15	193,15	50193,15
01.06.2019	200,36	20200,36	70393,51
01.07.2019	271,93	271,93	70665,44
01.08.2019	282,08	282,08	70947,52
01.09.2019	283,21	283,21	71230,73
01.10.2019	275,17	275,17	71505,90

Из таблицы видно, что в июне произошло увеличение вклада на 20 тысяч рублей, а также на сумму исчисленных за май процентов. Итоговая сумма к выдаче получилась 71505,90 рублей. Сумма начисленных процентов составила 1505,90 рублей.

Частичное снятие, наоборот, уменьшает начисленные проценты. Допустим, клиент решил снять часть денег — 01.06.2019 года забрал 20 тысяч рублей.

Дата	Начислено процентов, руб.	Вклад пополнен, руб.	Остаток на вкладе, руб.
01.04.2019	50000,00	50000,00
01.05.2019	193,15	193,15	50193,15
01.06.2019	200,36	-20000,00	30393,51
01.07.2019	117,41	117,41	30510,92
01.08.2019	121,79	121,79	30632,71
01.09.2019	122,28	122,28	30754,99
01.10.2019	118,81	118,81	30873,80

Всего начислено за полгода процентов 873,80 рублей. При вычислении процентов 01.07.2019 бралась уже сумма с учётом снятых 20 тысяч рублей. При снятии сумма дохода уменьшилась.

Таким образом, при вложении средств учитывайте не только размер процентов, но и наличие капитализации. Вычислить конечный процент поможет эффективная ставка. На размер исчисляемых процентов влияют частота капитализации, срок размещения, дополнительные взносы и частичные снятия средств.