Как узнать кредитный рейтинг компании

Оценка кредитного риска контрагента

Система СПАРК содержит исчерпывающий набор данных и инструментов для оценки кредитного риска компании.

Прежде всего, на карточке компании в системе обратите внимание на значение Индекса Финансового Риска (ИФР) организации:

Высокие значения ИФР и, особенно, их нахождение в «красной зоне» свидетельствуют о наличии признаков вероятной неплатежеспособности компании.

Не являясь кредитным рейтингом (ИФР на основании открытых статистических данных оценивает платежеспособность, а не кредитоспособность компании), данный показатель является одним из наиболее удобных и достоверных при проведении быстрого анализа кредитного риска юридических лиц.

Возможные уровни (значения) ИФР – низкий, средний, высокий:

Дополнительные инструменты для оценки кредитного риска компании содержатся в разделе «Платежная дисциплина».

Рекомендуется обратить внимание на значение и динамику Индекса Платежной Дисциплины (ИПД).

ИПД формируется на основании данных о платежах компании, получаемых от участников программы «Мониторинг платежей», участниками которой являются сотни крупнейших поставщиков товаров и услуг.

Индекс ориентирован на «раннее предупреждение» о нарастании риска неплатежей и позволяет пользователям СПАРКа выявлять потенциальных неплательщиков на ранних этапах, задолго до официальных объявлений о банкротстве компании-должника:

В случае наличия у компании присвоенных кредитных рейтингов, информация об этом также будет присутствовать в СПАРК:

В случае необходимости более подробного изучения финансового состояния компании с целью минимизации кредитного риска, можно воспользоваться функционалом раздела «Финансовый анализ».

Демо-доступ в СПАРК предоставляется бесплатно и дает возможность проверки любых 5-ти компаний.

Что такое персональный кредитный рейтинг и как его узнать бесплатно самостоятельно или платно через посредников

Персональный кредитный рейтинг (скоринг) — это специальный цифровой индикатор, с помощью которого банки, страховые компании, негосударственные пенсионные фонды и некоторые работодатели определяют уровень надежности клиента или потенциального сотрудника.

Это понятие имеет и другое название — скоринговый балл. Показатель формируется на основе кредитной истории человека. Расшифровать значение просто: чем больше цифровое значение рейтинга (баллов), тем больше уровень доверия к заемщику или сотруднику. Если вы никогда до этого момента не оформляли займов, то ваш скоринговый балл будет равен нулю.

Показатели кредитного рейтинга позволяют заемщикам оценить свои шансы на получение кредита, ипотеки, рефинансирования или других видов заимствования.

Отличие кредитной истории от кредитного рейтинга (скоринга)

В России существует несколько бюро кредитных историй. Банки вправе самостоятельно выбирать, с какими из них сотрудничать. Некоторые финансовые учреждения передают информацию о своих заемщиках сразу в несколько бюро. Так формируется кредитная история субъекта, которая прямым образом влияет на одобрение новых займов.

Многие ошибочно путают такие понятия, как «кредитный рейтинг» и «кредитная история», приравнивая их. По этой причине разъясним отличия:

1. Кредитная история формируется на основании данных, передаваемых банками и другими финансовыми организациями. В ней содержатся персональные данные человека (субъекта кредитной истории), общая информация о количестве действующих и погашенных займов, а также информация о наличии или отсутствии просрочек по платежам.
2. При принятии решения о выдаче кредита или займа банки опираются на информацию, указанную в кредитной истории заемщика. Сформированный отчет расскажет о том, были у человека просрочки и сколько они длились, передавались ли договоры коллекторам и были ли по ним судебные решения, была ли процедура банкротства физического лица.
3. Кредитный рейтинг (скоринг) — балл, который может быть как высоким, так и низким. При этом в каждом бюро этот скоринговый показатель отличается. Все дело в том, что разные БКИ самостоятельно формируют свой рейтинг, поэтому он носит исключительно информационный характер.

Кредитная история состоит из следующих частей:

• титульная часть (в которую входят персональные данные заемщика: ФИО, паспортные данные, ИНН и СНИЛС);
• основная часть. В ней содержится информация о текущих обязательствах перед кредиторами и вступивших в силу решениях суда о взыскании денежных средств, банкротстве, а также скоринговый балл заемщика, если БКИ его рассчитывает;
• информационная часть, в которой содержится сведения о том, подавал ли субъект кредитной истории заявки на получение финансирования, на какие именно программы, какие были результат рассмотрения (положительные или отрицательные);
• закрытая часть, которую видит только заемщик. В ней указана информация о том, кто запрашивал кредитную историю человека и кто передавал в нее информацию.

На основе кредитной истории формируется кредитный отчет, в котором многие БКИ сразу же отображают кредитный (скоринговый) рейтинг.

В законе о кредитных историях нет четких требований о том, как ее оформлять. Поэтому многие бюро публикуют на своих сайтах информацию о том, как читать полученный отчет. С примерами кредитных досье из разных БКИ Вы сможете ознакомиться ниже. Также необходимо отметить, что крупные банки самостоятельно проводят скоринг, не опираясь на рейтинг, полученный из бюро (т.е. рейтинг, который отображается в кредитных отчетах, полученных из БКИ, нужен скорее для справки, чтобы заемщик мог оценить свои шансы на получение заимствований).

Задача кредитного скоринга

Скоринговые программы используются кредиторами для оценки рисков. Такой подход стал возможен благодаря развитию цифровых технологий. В наше время любой человек может отправить онлайн заявку на получение финансирования прямо из дома (не посещая отделение выбранного банка). Чтобы автоматизировать и ускорить процесс принятия решений по таким заявкам и был внедрен скоринговый мониторинг. То есть именно программа на начальной стадии оценивает потенциального заемщика и принимает решение, выдавать кредит или нет. Таким образом отсеиваются неблагонадежные клиенты, а кредиторы за счет этого экономят время и ресурсы.

Как формируется кредитный рейтинг

Цифровой балл формируется на основании истории заемщика и зависит от количества просрочек, запросов в бюро, общей долговой нагрузки, а также следующих параметров, единых для всех БКИ:

• возраст истории клиента. Чем дольше заемщик пользуется услугами кредитных компаний и чем дисциплинированнее погашает долговые обязательства, тем больше будет скоринговый балл. Из этого следует, что рейтинг заемщика с небольшим периодом выплаты (менее 1 года), будет оценен не слишком высоко;
• качество исполнения обязательств. Самый важный параметр при формировании кредитного рейтинга, который показывает насколько ответственно конкретный человек обслуживает свои заимствования. Просроченные платежи сроком дольше 30 дней способны существенно снизить количество баллов в кредитном рейтинге (скоринге);
• долговая нагрузка. Часто заемщики оформляют несколько банковских продуктов, данные о которых в обязательном порядке отображаются в БКИ. Действующие кредитные карты даже в случае их неиспользования способны снизить общий скоринговый балл;
• отсутствие кредитной истории. Если заемщик никогда до этого не оформлял и не выплачивал займы, то его скоринг будет равен нулю. Сказать, что это плохой рейтинг — нельзя, но все же банки не так охотно доверяют клиентам, которых невозможно оценить, как потенциальных заемщиков. При этом если человек уже брал заем в каком-то конкретном банке и вовремя его погашал, то доверие со стороны данного кредитора будет выше;
• количество запросов в бюро. Банки, работодатели и сами заемщики могут запрашивать информацию о кредитной истории с целью ознакомления. Но здесь стоит учесть тот факт, что количество таких обращений напрямую влияет на скоринг клиента. Старайтесь избегать одновременной подачи запросов нескольким кредиторам и прибегать к такой мере только при необходимости.
• возраст заемщика и социальное положение. Пенсионерам, студентам и другим не защищенным категориям людей (в плане финансового положения) кредитные учреждения неохотно выдают кредиты.

Если вы планируете оформить ипотечный или потребительский кредит на крупную сумму, рекомендуем проверить кредитную историю. Тем более сделать это можно бесплатно. При наличии активных карт, которыми вы не пользуетесь, обратитесь в банки и закройте их на основании личного заявления. В этом случае кредитный рейтинг улучшится, а значит и повысятся шансы на получение одобрения со стороны банков.

Каким образом работает кредитный скоринг

Чтобы оценить платежеспособность и кредитоспособность потенциального заемщика, финансовые компании вводят данные, взятые из его кредитной истории, в специальную программу, которая производит подсчеты и выводит итоговый балл (тот самый кредитный рейтинг). Цель использования такого ПО и подхода — автоматизация в принятии решений. У всех банков разные требования к клиентам, а значит и разные требования и к скорингу. Работает вся эта система следующим образом:

1. Финансовая организация вводит данные потенциального заемщика (размер дохода, информацию о трудовой занятости, семейное положение и другие параметры, указанные выше).
2. Скоринговая программа обрабатывает полученную информацию и сопоставляет ее с требованиями кредитора.
3. В итоге система выдает итоговый балл.

По каждой программе кредитования финансовая компания (банк, МФО и другие) выставляют минимальное количество баллов, необходимых для одобрения. Если количество баллов не дотягивает до минимального значения, то заемщик получает автоматический отказ. В такой ситуации возможность влияния человеческого фактора минимальна. То есть до специалистов кредитных учреждений доходят заявки только от потенциально благонадежных заемщиков.

Разновидности кредитного скоринга

Кредиторы проводят скоринг не только на этапе заключения сделки, но и на протяжении действия всего кредитного договора. Для этого применяются следующие виды мониторинга:

1. Application-scoring (или скоринг заявки). Эта модель применяются на этапе принятия решения по заявке. С помощью данного вида кредитного скоринга выставляется первичная оценка платежеспособности потенциального клиента. Модель анализирует анкетные данные клиента и выставляет балл, рассчитанный на основе статистических данных. По результатам такого анализа принимается решение о выдаче кредита или отказе.
2. Collection-scoring. Такой анализ применяется в отношении проблемных клиентов. Причем он бывает двух видов: soft-collection (используется на первоначальной стадии взыскания долгов) и hard-collection (используется после передачи данных коллекторским агентствам).
3. Behavioral-scoring (или скоринг поведения). Данный вид кредитного анализа используется по договорам с возобновляемой кредитной линией, чтобы оценить поведение заемщика на определенном промежутке времени (изменение уровня доходов, наличие или отсутствие просроченных платежей, длительность просрочек). Используется в основном в сфере кредитных карт и влияет на такой показатель, как кредитный лимит.
4. Fraud-scoring. Используется в связке с другими методами скоринга. Основная задача — оценка вероятности мошеннических действий со стороны заемщика. Часто применяется вместе с application-scoring.

Что означают баллы из кредитного рейтинга

Чем выше значение показателя кредитного рейтинга, тем лучше кредитная история в целом и выше шансы на получение финансирования. Банковские учреждения охотнее сотрудничают с теми заемщиками, которые зарекомендовали себя с положительной стороны. Граждане с высоким значением персонального кредитного рейтинга (ПКР) могут претендовать на льготные условия по кредитным продуктам и получать специальные предложения.

Кредитный скоринг — отличный инструмент для оценки, с помощью которого клиенты самостоятельно могут анализировать шансы на получение займов.

В разных бюро значение кредитного рейтинга по каждому заемщику может отличаться. Все дело в том, что БКИ формируют скоринговый балл только на основании имеющейся у них информации по конкретному субъекту (если заемщик брал кредит, ипотеку или другие заимствования в различных банках, то и информация о нем может храниться в разных БКИ).

Приведем параметры оценки портрета заемщика в наиболее крупных российских бюро.

Национальное бюро кредитных историй (НБКИ)

Наивысший балл, которого удостоены заемщики с идеальной кредитной репутацией — 850. Далее шкала выглядит так:

• 850-800 — высокий уровень ПКР;
• 701-799 — хороший кредитный рейтинг;
• 601-699 — среднее значение ПКР;
• 300 – 599 — низкий кредитный скоринг и минимальные шансы на получение финансирования;
• От 0 до 299 — критический показатель ПКР и категорический отказ со стороны банков.

Эквифакс

В этом бюро скоринговый балл может принимать значения от 0 до 999 и расшифровываться следующим образом:

• 951-999 — высокий рейтинг и шансы на получение финансирования;
• 896-950 — благонадежный заемщик с хорошей кредитной историей;
• 766-895 — средний уровень (банк может отказать без объяснения причин);
• 596-765 — вероятность одобрения крайне мала ввиду частых просрочек;
• 1-595 — клиентов с таким рейтингом ждет категорический отказ.

Объединенное бюро кредитных историй (ОКБ)

Крупнейшее российское бюро, куда предоставляет информацию о своих заемщиках Сбербанк, оценивает рейтинг следующим образом:

• выше 961 баллов — отличная кредитная история;
• 801-960 — хороший скоринговый балл;
• 721-800 — средний показатель, есть большой риск получить отказ;
• 641-720 — плохой кредитный скоринг;
• ниже 560 — безнадежный заемщик или банкрот.

Русский стандарт

Шкала этого бюро варьируется от 0 до 620 баллов. Показатель скоринга от 0 до 385 говорит о том, что у заемщика плохая кредитная история и минимальные шансы на получение нового займа. В остальных случаях клиент может претендовать на одобрение с разной вероятностью.

Влияние кредитного рейтинга (скоринга) на возможность получения кредита, ипотеки или других займов

Своевременное внесение платежей по всем обязательствам — гарантия высокого скорингового балла и доверия со стороны банков. Персональный кредитный рейтинг — это лицо заемщика, которое финансовые компании оценивают в первую очередь. Подобный цифровой показатель при принятии окончательного решения может повлиять на следующие параметры:

1. Сумма кредита. Если кредитный рейтинг принимает пограничные значения, то банки часто снижают размер займа до минимального. Цель следующая — проверить насколько качественно заемщик будет исполнять обязательства перед тем, как одобрить кредит на большую сумму.
2. Процентная ставка. Заемщики с высоким кредитным рейтингом получают займы под самые выгодные процентные ставки. Банки охотно сотрудничают с такими клиентами и доверяют им.
3. Окончательное решение. Если рейтинг клиента высок, то вероятнее всего, он получит одобрение от банка, чего нельзя сказать о тех заемщиках, чья репутация была испорчена.

Как узнать свой кредитный рейтинг бесплатно в режиме онлайн

Действующее законодательство дает возможность заемщикам узнать свой персональный кредитный рейтинг (если БКИ, где хранится КИ заемщика, его рассчитывает) и историю бесплатно два раза в год в электронном варианте, и один раз в год на бумажном носителе. Получить отчет можно как самостоятельно, так и через посредников.

Чтобы получить свое досье, нужно узнать, в каких БКИ оно хранится. Для этого необходимо отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Самостоятельно сделать это можно через сайт ЦБ (читайте подробнее в отдельном материале о том, как узнать кредитную историю). Если у Вас есть подтвержденный аккаунт на портале Госуслуг, то Вы также можете запросить информацию о том, где хранится кредитный отчет, войдя в личный кабинет. Получить саму кредитную историю и рейтинг через портал Госуслуг или сайт ЦБ нельзя. Список бюро, работающих на территории РФ:

. Это бюро предлагает клиентам узнать свой кредитный рейтинг неограниченное число раз (при условии подтвержденной учетной записи на портале Госуслуги). (предоставляет информацию о персональном кредитном рейтинге бесплатно не более двух раз в год).
1. Кредитное бюро «Русский стандарт». . . .
2. Межрегиональное бюро кредитных историй «Кредо». .

После получения списка БКИ, нужно отправить туда запросы. Сделать это можно следующим образом:

• через сайт и личный кабинет бюро;
• прийти в офис с паспортом и там получить КИ;
• отправить заявление по электронной почте (предварительно заверив электронную подпись);
• отправить нотариально заверенное бумажное письмо или телеграмму.

Стоимость платной проверки кредитного рейтинга

Платной услуга скоринга становится в том случае, если заемщик запрашивает рейтинг в одном и том же БКИ больше двух раз за текущий год. Это правило не распространяется на НБКИ. Стоимость платной проверки кредитного скоринга будет зависеть от тарифов конкретного бюро. В ОКБ можно узнать свой кредитный рейтинг за 390 рублей в режиме онлайн и 600 рублей по другим каналам (почтой, телеграммой). При этом время получения составляет 10 минут. В «Эквифакс» – 395 рублей, в «Русский стандарт» — 379 рублей (и 899 руб., если Вы решите оформить подписку).

В сети интернет много посредников, которые предлагают услуги по проведению скоринга. Если вы не израсходовали 2 бесплатные проверки, обращение к ним не имеет смысла.

Наиболее популярный посредник: Mycreditinfo. Стоимость – 1780 рублей.

Можно ли повысить кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг — показатель, от которого зависит уровень доверия финансовых организаций к потенциальным клиентам. Если заемщик обнаружил, что его скоринговый балл имеет низкое значение, то рекомендуем воспользоваться следующими советами:

1. Низкий кредитный рейтинг говорит в первую очередь о том, что ранее заемщик допускал просрочки по обязательствам. Попробуйте это исправить: погасите все долги, через время обратитесь в банк с просьбой выдать новый заем и оплачивайте его четко в срок. Так ваша история постепенно улучшится, а показатель ПКР станет выше.
2. Воздержитесь от посещения нескольких банков с целью повысить вероятность одобрения. Частые запросы в БКИ только способствуют снижению кредитного рейтинга. Выбирайте те финансовые организации, где вы исправно платили по обязательствам и не допускали просрочек.
3. При оформлении новых кредитов обращайтесь в зарплатные банки — в этом случае кредиторы часто идут навстречу и одобряют займы своим клиентам.

Оформляя новый потребительский кредит или активируя очередную карту, не забывайте о главном правиле: берешь чужие деньги, а отдаешь свои. Рассчитывайте свои финансовые возможности и не берите займы без особой нужды. В этом случае вам не придется переживать о своем кредитном рейтинге и способах его улучшения. Читайте в нашем следующем материале подробнее о том, как улучшить свой кредитный рейтинг.

Итог (ответы на распространенные вопросы по поводу кредитного рейтинга)

При расчете ПКР учитывается, как часто заемщик брал займы, насколько ответственно выполнял свои обязательства перед кредиторами, высока ли его кредитная нагрузка.

Просроченные платежи по долговым обязательствам, большое количество запросов на получение кредитования, частые заявки на получение кредитной истории, переуступка прав требований снижают скоринговый балл.

Сведения о кредитной истории БКИ получают от кредиторов, а те могут сотрудничать с разными бюро. Поэтому информация, на основе которой делается оценка, может различаться. Также у каждого бюро своя методология подсчета кредитного рейтинга.

Да, персональный кредитный рейтинг предоставляется бесплатно неограниченное число раз (по крайне мере в НБКИ).

Кредитный скоринг (от английского термина «score», что в переводе на русский язык означает «счет») – это оценка кредитной истории действующего или потенциального заемщика, основанная на статистических данных, взятых из кредитной истории. Оценка проводится с помощью специальных программ и показывает, насколько надежным плательщиком является человек. ПКР физического лица выражается в баллах. Чем выше его значение, тем больше шанс на одобрение заявки на получение финансирования.

Бесплатный кредитный рейтинг в Украине ����

Кредитный рейтинг (скоринг) представляет собой балл, рассчитанный по большому количеству правил и критериев, относящихся к кредитной истории.

На величину кредитного рейтинга (скоринга) влияют наличие, длительность и сумма просрочек по кредиту, виды, количество и суммы действующих и погашенных кредитов, и другие факторы.

Сервисы Finanso™ созданы с любовью

Как рассчитывается Finanso™ Рейтинг

Отличник

С таким баллом не банки выбирают вас, а вы – банки. Можно искать более выгодные условия по кредиту, требовать пониженную ставку.

Почти пятерка

Стандартные условия, ничего особенного.

Хорошист

Вероятно снижение одобренной суммы и повышенный процент по кредиту.

Троечник

Надеяться можно только на дорогой кредит определенной категории (товарный, например) на небольшой срок.

Двоечник

В «классических» банках вам вероятнее всего откажут, и дополнительное финансирование придется искать в МФО, КПК и ломбардах.

Часто задаваемые вопросы

Что такое кредитная история?

Кредитная история — это досье, составленное на каждого заемщика, содержащее сведения о тех займах, которые он брал, а также то, вовремя ли они выплачивались. Именно ориентируясь на нее, банки решают можно ли выдать клиенту очередной кредит или лучше отказать в его получении.

Кредитной историей граждан занимаются специальные учреждения — украинские бюро кредитных историй или, иначе говоря, кредитные бюро.

Как работает кредитная история?

Большая часть банков регулярно отправляет в одно или более кредитных бюро сведения о платежной дисциплинированности их клиентов, которые получили ссуды. Обычно это делается ежемесячно.

Банки передают в Бюро кредитных историй следующие данные: сроки и суммы платежей, оставшийся долг, и, если были просрочки, то информацию о них. Финучреждения имеют право так поступать, поскольку заемщик, который подписывает договор, автоматически разрешает им доступ к его кредитной истории.

Важно! Банки, в которых человек захочет взять ссуду в будущем, на основании этих сведений и будут решать, стоит ли давать ему кредит

Таким образом, финансовые учреждения создают и пополняют кредитные истории своих клиентов и предупреждают друг друга о ненадежных заемщиках, с которыми лучше не связываться. Чем больше записей окажется в кредитной истории и чем положительнее они будут, тем охотнее этом гражданину дадут займ.

Как проверить кредитную историю?

Любой гражданин имеет право раз в год бесплатно просматривать свою кредитную историю. Все, что от него требуется, это лично прийти в офис бюро и подать заявление на получение этой информации. Также можно отправить заявку и по почте. При этом обязательно следует приложить к заявлению копию паспорта и идентификационного кода.

Важно! Если захочется посмотреть КИ повторно, то все последующие запросы в течение 12 месяцев придется оплачивать.

В зависимости от расценок бюро, за эту услугу нужно будет отдать 25-50 гривен.

Кому еще нужна кредитная история?

Кроме банковских организаций и финучреждений кредитными историями могут заинтересоваться еще и кредитные союзы, страховые, лизинговые или коллекторские фирмы. На сайте каждого Бюро кредитных историй размещается список его клиентов.

Как узнать о кредитной истории другого человека?

Кому предоставляются сведения

Если разрешение клиента не было получено, то ФОП и юр. лица могут получить открытую информационную часть кредитной истории, в которой содержатся основные сведения о ее владельце.

Справка! Полная личная кредитная история содержит конфиденциальную информацию и право доступа к ней есть у самого пользователя кредитной истории, а также у суда и прокуратуры. Для того, чтобы с этими сведениями могли ознакомиться третьи лица, гражданин сам должен позволить им это сделать.

Кредитную историю клиентов запрашивают банки или другие кредиторы, когда гражданин приходит к ним оформлять ссуду.

Важно!Как только клиент заполняет анкету для получения кредита, он дает разрешение и на доступ к своей кредитной истории. В том случае, если заемщик отказывается предоставить банку доступ к этой информации, его заявка будет автоматически аннулирована.

При этом разрешение на получение доступа к кредитной истории будет действительным в течение 30 дней с момента его получения. Если за это время информация не была получена, заемщик должен выдать кредитору повторное разрешение.

Обращаться по данным о кредитной истории вправе также работодатели, которые интересуются финансовой репутацией потенциального работника; арендодатели, которые оформляют договор аренды недвижимости; страховые компании, которые готовы определить условия страхования и тому подобное. Но без разрешения клиента на доступ к кредитной истории, эту информацию им выяснить не удастся.

Для получения сведений о кредитной истории другого человека запрос должен отвечать следующим требованиям:

1. Запрашивать данные, кроме самого владельца кредитной истории, имеют право юр. лица или ФОПы, зарегистрированные в определенном порядке.
2. Согласие на получение этой информации предоставляется пользователем и оформляется в письменном виде.
3. Между юр. лицом и Бюро кредитных историй обязательно заключается договор, который предполагает предоставление услуг.

Получение доступа к кредитной истории пользователя возможно и для другого частного лица, если у того есть доверенность, зарегистрированная нотариально. В ней обязательно должен быть пункт о делегировании полномочий при обращении к кредитному бюро, а также на совершение иных действий, необходимых для этого. Например, разрешение доступа к кредитной истории организации, заинтересованной в этой информации.

За безопасность данных, содержащихся в кредитной истории, несет ответственность БКИ, где она хранится. Это определено законодательством. Для обеспечения сохранения информации у кредитных бюро должна быть соответствующая лицензия регулятора. Обязанностью БКИ является проверять, есть ли у запрашивающей кредитную историю организации разрешение ее владельца.

Важно! Узнать, кто спрашивал данные из кредитной истории пользователя, можно в кредитном отчете в его закрытой части.

Там хранятся данные о том, кто и когда интересовался этой информацией. И если человек не давал разрешения на формирование кредитного отчета, он имеет право обратиться с жалобой в правоохранительные органы.

Доступ к кредитной истории строго ограничивается законодательством. Проверять свою КИ имеет право исключительно сам ее владелец.

Получение информации по кредитной истории допускается тремя способами (все остальные методы будут незаконными):

• пользователь лично спрашивает свою кредитную историю и получает ее. После прочтения он имеет право дать с ней ознакомиться и другому заинтересованному лицу;
• если вы представитель юр. лица или ФОП, которому нужно получить сведения о займах другого человека, вы должны спросить у него разрешение, оформленное в письменном виде, а затем направить запрос в БКИ, где хранится кредитная история пользователя;
• другой гражданин может запрашивать данные по КИ в Бюро кредитных историй, только если является официальным представителем пользователя кредитной истории. Для этого нужно получить доверенность, оформленную нотариально, согласно которой третье лицо имеет право запрашивать эту информацию.

Любые другие способы получить доступ к кредитной истории постороннему человеку будут считаться незаконными. Их применение чревато серьезными последствиями, вплоть до уголовной ответственности.

Кредитную историю заемщика могут изучать не только банки, но и, например, работодатели. Для службы, занимающейся подбором персонала, хорошая финансовая репутация кандидата часто становится весомым аргументом в его пользу.

Обращения к кредитной истории в других областях не столь распространено, хотя на Западе эти данные успешно используются и при решении бытовых вопросов. КИ могут запрашивать при аренде недвижимости, при найме домашнего персонала (домработницы или няни), а также перед заключением брака.

Важно!Кстати, эти же аспекты применимы и в отношении вас лично. Получить доступ к вашей кредитной истории имеют право только те учреждения, которым вы дали разрешение на это.

Кредитная история и кредитный рейтинг: как узнать за 5 минут?

Люди нередко путают понятия «кредитная история» и «кредитный рейтинг». Попробуем разобраться в том, что между ними общего и чем они отличаются.

Кредитная история и кредитный рейтинг: сходство и различие

• Кредитная история — это развернутый отчет о кредитах, которые человек когда-нибудь брал, и те, которые он выплачивает по настоящее время. История содержит такие сведения, как данные о просроченных платежах и их досрочные выплаты, а также цель кредитования (ипотечный кредит или потребительский), как часто брались займы и многое другое.
• Кредитный рейтинг — это выводы из кредитной истории, оцененные в баллах. Если КР высокий, то это означает, что клиент добросовестно платит займы, банки ему доверяют и у него есть неплохие шансы на одобрение новых займов.

Новое и важное в кредитном рейтинге

Следует заметить, что с некоторых пор всем гражданам предоставлен персональный кредитный рейтинг. Что же это значит? Банки и раньше приписывали рейтинг своим заемщикам, но теперь эта информация стала общедоступной. Она поможет гражданину, желающему получить заем, увидеть себя со стороны кредитора и точнее оценить вероятность получения займа.

Важно!Основная разница заключается в том, что рейтинг теперь единый для всех банков.

До того как было принято это нововведение, в каждом финучреждении был свой подход к проверке личности. Сейчас же существует универсальная программа, позволяющая точнее проанализировать эти сведения.

Персональный кредитный рейтинг включает

1. Сведения о просроченных платежах.
2. Текущую долговую нагрузку по всем кредитам.
3. Продолжительность кредитной истории.
4. Количество запросов в Бюро кредитных историй.

Все эти данные автоматически складываются, и получается число, которое является характеристикой рейтинга пользователя. И чем оно выше, тем лучше.

Как узнать, есть ли у человека кредит в Украине?

Способ №1 — заказ кредитной истории

Пользователь может обращаться на сайт УБКИ неограниченное количество раз, но при этом ему нужно будет оплатить комиссию, которая составляет 50 гривен. Предоставленные на e-mail или в печатном виде через почту отчеты помогут сделать следующие выводы:

• есть ли у человека непогашенные, действующие займы;
• как он раньше выплачивал свои долги по кредитам;
• были ли начислены штрафы или пени;
• кредитный рейтинг пользователя кредитной истории.

Последние сведения складываются, исходя из данных о ранее выплаченных займах и текущих кредитных обязательствах. Если человек вовремя погашал ежемесячные платежи и не допускал их просрочек, его кредитный рейтинг должен быть высоким.

Важно! Запросить отчет о кредитной истории можно не только через сайт УБКИ, но и обратившись к официальным представителям, например, к банкам, а также другим финансовым или кредитным посредническим организациям.

Однако за эту услугу придется заплатить. Сумма комиссии не фиксированная: она определяется обеими сторонами при оформлении обращения.

Способ №2 — через мобильное приложение на смартфоне

Мобильное приложение в App Store и Google Play, разработанное УБКИ, делает возможным отправки запросов к базе данных с помощью смартфона. Отчет пользователь получит в сокращенной форме, аналогичной той, что направляется клиенту на его e-mail.

Главный плюс этого мобильного приложения в том, что не нужно каждый раз, делая запрос, снова вносить свои данные. Заказ будет сформирован в автоматическом режиме. А если вы дополнительно подключите функцию «Статус Контроль», на ваш смартфон будут приходить данные, касающиеся изменения кредитной истории.

Способ №3 — обращение в банк

Топовые банки в Украине не только передают информацию о своих клиентах в БКИ, но и самостоятельно составляют базы как надежных, так и проблемных заемщиков. Это их белые и черные списки.

Запрашивать эти сведения можно, обратившись к сотруднику банка. Менеджер выдаст справку, где будет указано, что клиент уже погасил задолженность или что обязательства по кредитным платежам еще не выполнены. В том же документе будет указана сумма, оставшаяся до полной выплаты займа, а также размер штрафов (если те были начислены).

Важно!Такая справка может понадобиться при рефинансировании имеющихся кредитов, а также при составлении претензий.

Например, если на горе-заемщика наложен запрет на выезд из страны или есть другие судебные решения, с которыми он не согласен.

Знание суммы неоплаченной задолженности станет первым шагом на пути к исправлению кредитной истории, получению очередного кредита или к оформлению визы для зарубежной поездки.

Как узнать кредитный рейтинг компании

Если вы уже брали кредит, у вас есть кредитный рейтинг. Он повышается каждый раз, когда вы погашаете кредит в срок, и снижается при несвоевременном погашении.

В решении о выдаче займа, банки и микрофинансовые организации отталкиваются от кредитного рейтинга заемщика. С хорошим баллом вы сможете рассчитывать на меньший процент и на большую сумму займа. С плохим — в кредите могут вовсе отказать.

Закажите бесплатный кредитный рейтинг и вы узнаете:

— как уменьшить ставку и увеличить размер кредита или лимита на карте;
— почему вам отказывают банки или кредитные организации;
— какие у вас шансы получить кредит.

Возможные причины:
– вы пользовались кредитными услугами банков, которые не сотрудничают с ПВБКИ;
– у вас могут быть просроченные кредиты;
– вы допускали просрочки в прошлом.

Читайте нашу статью, если считаете, что в вашей кредитной истории есть ошибки.

Кредитная история — это документ, в котором указана вся информация о заемщиках с оценкой их кредитных действий. Кредитная история может быть хорошей, если заемщик исправно платит все долги по кредитам и всегда укладывается в грейс-период кредитных карточек, или испорченной, если у заемщика есть частые просрочки по кредитам.

Хорошая кредитная история открывает много возможностей: с ней можно взять кредит на большую сумму под выгодные проценты, дешевле оформить страховку, а также повысить шанс на трудоустройство в международной компании. С испорченной кредитной историей взять выгодный кредит и страховку будет труднее, ведь банки с высокими требованиями могут отказывать.

Хотим отметить, что для некоторых кредиторов чистая кредитная история (если у вас никогда не было ни кредитов, ни кредитных карточек) также является негативным показателем: о вас еще ничего неизвестно, поэтому вы можете оказаться потенциально опасным заемщиком.

В условиях кризиса особенно обостряются случаи с банковским мошенничеством. Так, мошенники обманным путем могут оформить кредит на любого из нас. И хотя банки и микрофинансовые организации постоянно борются с такими случаями, каждый день появляются новые преступные схемы. Держать ситуацию под контролем и обезопасить себя от возможных звонков от коллекторов можно благодаря регулярной проверке кредитной истории.

Один раз в год вы по закону можете проверить свою кредитную историю бесплатно в любом украинском кредитном бюро. Однако не советуем делать проверку чаще, чем раз в три месяца: для кредиторов такое поведение может показаться подозрительным и уменьшит ваши шансы на получение выгодного кредита.

Если вы заметили в кредитной истории кредиты, которые вы не открывали, советуем подать запрос к кредитному бюро для уточнения информации.

Очень плохой (0-200)
Низкий показатель надежности заемщика. Допускались серьезные просрочки по кредитам. Скорее всего, банки откажут в выдаче денег или повышения лимита на карте. Но есть небольшие шансы получить кредит в микрофинансовой организации.

Плохой (200-400)
Низкий показатель надежности заемщика. Кредиты регулярно погашались с просрочкой. Вероятность отказа в банковском кредите или повышение лимита на карте высока. Но есть шансы получить кредит в микрофинансовой организации.

Средний (400-600)
Удовлетворительный показатель надежности заемщика. Иногда займы погашались несвоевременно. Получение банковской ссуды или повышение лимита на карте возможно, но не гарантировано. Хорошие шансы получить кредит в микрофинансовой организации.

Хороший (600-800)
Высокий показатель надежности заемщика. Похоже, почти все кредиты погашались своевременно. Хорошие шансы на повышение лимита на карте и получения ссуды в банке или микрофинансовой организации, однако в МФО шансы существенно выше.

Отличный (800-1000)
Отличный показатель надежности заемщика. Идеальная кредитная история. Не вы выбираете банки, а банки выбирают вас.

Сделайте запрос на свою кредитную историю в ПВБКИ онлайн (50 грн) или оффлайн (один раз в год — бесплатно).

Вам следует оформлять кредиты и вовремя их погашать. Подойдут любые виды кредитных продуктов: можно купить товар в рассрочку, оформить кредитную карту или взять небольшой кредит в банке или МФО.

Подробнее — в нашем материале «Что такое кредитная история» и в видео:

Кредитная история выглядит как бланк с информацией. Она содержит данные о заемщике (паспортные данные, место проживания, семейное положение и т.д.) и информацию о его кредитных операциях. Также в истории есть данные о кредиторах, которые им интересовались.

Например, так выглядит кредитная история в Первом всеукраинском бюро кредитных историй.