Нсж и исж в чем отличие

Инвестиционное и накопительное страхование жизни

Сотрудники банков говорят, что инвестиционное и накопительное страхование жизни – «эффективная замена» банковского вклада. Стоит ли заключить договор ИСЖ или НСЖ? И можно ли отказаться от такого договора?

Все чаще банки предлагают потребителям не заключать договор банковского вклада, а выбрать «эффективную замену» – договор инвестиционного страхования жизни или накопительного страхования жизни (сокращенно – ИСЖ и НСЖ). По заверениям сотрудников банка, с одной стороны, это страховка, с другой – возможность получать дополнительный доход. Но так ли всё в реальности?

Чем договоры ИСЖ и НСЖ отличаются от обычного договора страхования?

Обычный договор страхования заключается на оговоренный срок – как правило, от 1 года. Гражданин уплачивает страховую премию, которую страховая компания получает безвозвратно. Компания же обязуется выплатить сумму ущерба при наступлении страхового случая в период действия договора страхования.

ИСЖ и НСЖ – относительно новые продукты на страховом рынке России. С человеком заключается долгосрочный договор на срок от 3 лет. Зачастую срок действия соглашения составляет 5 лет. Размер ежегодного взноса в среднем варьируется от 50 тыс. до 500 тыс. руб. Вся сумма страховых взносов возвращается потребителю по истечении срока страхования. Причем он может получить еще и дополнительный доход. На период действия договора жизнь гражданина застрахована.

Таким образом, от обычного договора страхования договоры ИСЖ и НСЖ отличают в первую очередь значительный размер страховой премии и длительность отношений. Если вас интересует дополнительное страхование, этот вариант может подойти, ведь сумма страховых взносов вам будет возвращена полностью – возможно, даже с дополнительным доходом.

Стоит ли рассматривать ИСЖ и НСЖ как альтернативу банковскому вкладу?

Часто ИСЖ и НСЖ преподносят как хорошую альтернативу банковскому вкладу. И это понятно: размер ежегодного взноса по договорам ИСЖ и НСЖ сможет потянуть не каждый, проще переманить потенциального вкладчика. И вот здесь начинается самое интересное.

ИСЖ и НСЖ неподготовленному инвестору не стоит рассматривать как альтернативу вкладу. Эти инструменты более рисковые, а доходность по ним, в отличие от вкладов, не гарантирована.

НСЖ – это вид страхования жизни, при котором вы ежегодно платите взносы, т.е. бесплатно кредитуете компанию, а она вас страхует. По истечении срока страхования вам возвращают сумму взносов за 3–5 лет.

ИСЖ – это вид страхования жизни, при котором вы ежегодно платите взносы, а компания, которая страхует вашу жизнь, их инвестирует и потом делится с вами прибылью. Если повезет, то через 3–5 лет вместе с внесенной суммой страховых взносов вы получите дополнительный доход. Согласно статистике, прибыль составляет 3–4% (при уровне инфляции около 8% в 2021 г.).

Статистика Центробанка за 2020 г.

Средняя доходность по трехлетним полисам ИСЖ, завершившимся в 2020 г.

Средняя инфляция за период 2017–2020 гг.

Средневзвешенные ставки по банковским депозитам физлиц, заключенным за 2017 г. на срок от 1 года до 3 лет

Средняя доходность по пятилетним полисам ИСЖ, завершившимся в 2020 г.

Средняя инфляция за период 2015–2020 гг.

Средневзвешенные ставки по банковским депозитам физлиц, заключенным за 2015 г. на срок более 3 лет

При заключении договора ИСЖ сотрудники банков говорят о 8–15% прибыли. Но страхование – это платная услуга, за которую банк удерживает часть прибыли по инвестициям. Кроме того, успешность вложений зависит от качества инвестирования и множества других факторов. Именно поэтому в начале 2021 г. Банк России рекомендовал не продавать гражданам без специальных знаний сложные для понимания продукты ИСЖ и НСЖ. Ранее, 11 января 2019 г., Банк России издал Указание № 5055-у «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (рент, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика». Согласно этому указанию страховщик обязан до подписания договора ИСЖ раскрыть потребителю все его условия в специальной таблице-памятке. Гражданина должны уведомить о том, что договор носит рисковый характер и не является альтернативой вкладу. Но памятка – это одно, а на словах сотрудники сообщают порой совсем другое.

Ключевые отличия договора банковского вклада от договоров ИСЖ и НСЖ

Порядок заключения и пролонгации

Единовременный вклад на оговоренный период под фиксированную процентную ставку

Необходимо внесение ежегодных взносов. При пропуске платежа договор расторгается, а страховая сумма, внесенная к этому моменту, не возвращается

Возможность досрочного расторжения договора и последствия

Досрочное расторжение договора возможно в любой момент. Риск – потеря процентов по вкладу (полностью или частично, зависит от условий договора)

Расторжение договора до истечения 3 лет повлечет потерю всей суммы страховых взносов. При досрочном расторжении на 4–5-й год страхования выплачивается «выкупная сумма». Она составляет 60–90% от суммы взносов (чем ближе к дате истечения срока страхования, тем больше выплата).

Наличие гарантированной доходности

Фиксированная процентная ставка – до 7–8% на дату написания этого материала

Гарантирован возврат внесенной суммы страховых взносов по истечении срока страхования. Доходность плавающая, не гарантирована. По итогам 2020 г. она составляла в среднем 3–4%

Участие в системе страхования вкладов

(до 1 400 000 руб.)

Не является вкладом и не подпадает под условия страхования вкладов

Наличие страховки на период инвестирования

В период действия договора жизнь гражданина считается застрахованной

Последствия смерти гражданина

Сумма выплачивается наследникам и входит в наследственную массу

Наследники получают выплату по договору страхования

Возможность получения налогового вычета

При заключении договора на срок от 5 лет можно получить налоговый вычет, т.е. вернуть налог в размере 13% от суммы взносов. Но это актуально только для граждан, которые платят НДФЛ

Таким образом, ИСЖ и НСЖ имеют свои преимущества, но классический банковский вклад по-прежнему остается более надежным вариантом. ИСЖ подходит, если у вас достаточно свободных денег, вы хотите их во что-то вложить и в перспективе получить доход. При этом вы должны быть готовы своевременно пролонгировать договор, отслеживать доходность и статус страховой компании, которой доверите свои деньги.

Расторжение договора инвестиционного страхования

Если вы не разобравшись заключили договор ИСЖ вместо договора банковского вклада, необходимо проверить его на законность. Мы рассмотрим два основания для расторжения договора.

На договор ИСЖ распространяется «период охлаждения» -– 14 дней. Это значит, что в течение первых двух недель вы можете расторгнуть договор в общем порядке, предусмотренном для всех продуктов страхования. Условие о «периоде охлаждения» обязательно прописывается в правилах страхования компании, договоре страхования или дополнительном соглашении к нему. Отсутствие такой информации является нарушением закона (ч. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У). Мы рассказали об этом подробнее в статье «Как вернуть деньги при отказе от навязанной банком страховки?».

(Примечание: Банк России продлил «период охлаждения» для договоров ИСЖ до 30 дней. Это правило начало действовать 25 марта 2022 г. См. Указание Банка России от 5 октября 2021 г. № 5968-У)

Порядок расторжения договора ИСЖ аналогичен общему порядку расторжения договоров страхования с учетом пропуска «периода охлаждения» и включает три этапа.

1. Требование о расторжении договора, адресованное страховой компании (претензионный порядок). Требование необходимо направить по юридическому адресу страховой компании заказным письмом (с возможностью отслеживания отправления). Срок ответа на требование – 10 дней.

2. Жалоба финансовому уполномоченному (досудебный порядок). Ее можно подать через личный кабинет на сайте https://finombudsman.ru/ при наличии подтвержденной записи ЕСИА или по почте заказным письмом. Срок рассмотрения жалобы: 15 рабочих дней для онлайн-обращения и 30 для почтового.

3. Исковое заявление в суд (судебный порядок). Обращение в суд возможно, только если пройдены первые два этапа и не получен положительный результат. При сумме требований до 100 тыс. руб. иск рассмотрит мировой суд, при сумме свыше 100 тыс. руб. – районный. На требования физического лица распространяются нормы о защите прав потребителей, и госпошлина не взимается. Срок рассмотрения – от 4 месяцев.

В судебной практике есть примеры привлечения страховых компаний к ответственности, например Постановление Арбитражного суда Московского округа от 18 сентября 2020 г. № Ф05-13952/2020 по делу № А40-2498/2020-146-17.

Административный порядок воздействия. Также можно обратиться с жалобой на действия страховой компании в Центральный банк РФ. Ее нужно направить по адресу: 107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12. Или можно подать жалобу через сайт ЦБ РФ: https://www.cbr.ru/Reception/Message/Register?messageType=Complaint.

Лучше обратиться в ЦБ РФ до попытки расторгнуть договор. Ведь при отсутствии нарушений со стороны страховой компании есть риск, что вы и от договора откажетесь, и денежные средства обратно не получите. Не самый привлекательный вариант, верно? А вот в случае констатации нарушений Центробанком можно смело переходить к вышеперечисленным этапам расторжения договора.

Выбираем: вклад, НСЖ или ИСЖ

Инвестиционное и накопительное страхование жизни часто сравнивают с банковским вкладом, но на самом деле у этих финансовых продуктов много отличий. Если стандартные счета и депозиты знакомы каждому, то опыта использования НСЖ и ИСЖ у многих просто нет. Эти инструменты помогают накопить и приумножить капитал, но имеют нюансы, которые важно изучить перед использованием. Разбираемся, что лучше выбрать для достижения своей финансовой цели.

Накопительное страхование жизни

Суть накопительного страхования жизни понятна из его названия. Этот финансовый продукт создан для формирования капитала. Подразумеваются крупные цели, например:

• самостоятельное пенсионное обеспечение;
• покупка недвижимости, автомобиля;
• оплата обучения детей в вузе.

Сперва человек определяет сумму, которую он хочет накопить. Затем — срок, в течение которого необходимо достичь финансовой цели. Обычно речь идет о значительных капиталах, поэтому НСЖ принято оформлять на 5 и более лет. Максимальный горизонт планирования обычно 30 лет, либо он определяется по возрасту застрахованного (не более 80 лет к окончанию срока действия договора).

После выбора условий программы начинается сам процесс накопления. Человек вносит деньги регулярными платежами. Можно выбрать удобный способ и пополнять счет ежемесячно, ежеквартально или один раз в год. Периодичность взносов определяется на этапе подписания договора.

Этими условиями НСЖ действительно похож на вклад. Человек просто пополняет счет и таким образом идет к своей финансовой цели. Отличие от стандартных банковских продуктов в том, что в НСЖ присутствует также страховая часть. Это гарантия получения всей желаемой суммы даже в том случае, если владелец страховки уйдет из жизни до окончания срока действия договора.

Стандартная страховая часть по НСЖ предусматривает два варианта развития событий:

• Дожитие до окончания срока действия договора. Человек получает всю накопленную сумму обратно. Часто дополнительно выплачивается инвестиционный доход, полученный за весь период.
• Смерть до окончания срока действия договора. Страховая компания выплачивает всю сумму сразу, независимо от того, сколько взносов успел сделать человек.

Часто в НСЖ включают дополнительные опции. Например, выплаты при смерти от определенных причин (несчастного случая, ДТП ). Эти компенсации выплачиваются отдельно. Таким образом, при гибели владельца полиса выгодоприобретатель может получить до 400% от страховой суммы. Это поможет не только достичь первоначальной финансовой цели, но и покрыть возникшие дополнительные расходы в сложной ситуации.

Особенность НСЖ в том, что застрахованный сам выбирает человека, который получит деньги при неблагоприятном развитии событий. Это не обязательно должен быть законный наследник: можно указать любого. Также капитал по НСЖ не подлежит разделу в случае развода, и его не могут забрать приставы, даже по решению суда. Деньги полностью защищены от любых посягательств третьих лиц.

Инвестиционное страхование жизни

ИСЖ используют для сохранения и приумножения капитала. Программа работает так: человек кладет деньги на счет и получает за это проценты. Можно сразу положить всю сумму или делать регулярные взносы, в зависимости от условий договора. Похоже на вклад, только ставка значительно выше благодаря инвестиционной составляющей.

В целом ИСЖ ближе не к банковским продуктам, а к инвестициям с помощью доверительного управления. Такую услугу предлагают брокеры: человек кладет деньги на счет, а специалисты инвестируют их в инструменты фондового рынка для получения дохода. При этом доверительные управляющие не гарантируют успеха. Можно заработать, остаться при своих или получить убыток. Это риски, с которыми соглашается человек при работе с доверительным управлением.

Инвестиционное страхование жизни отличается тем, что риски здесь исключены полностью. По условиям договора, человек гарантированно получает назад свои средства к концу срока. Главная неприятность, с которой можно столкнуться — доходность ниже прогнозируемой или ее отсутствие. Такое действительно может произойти, хотя и маловероятно. Страховая компания также заинтересована в получении прибыли, ведь часть ее она забирает себе.

Страховая составляющая ИСЖ работает так же, как и в НСЖ. Стандартная программа предусматривает два риска:

• Дожитие. В этом случае к окончанию срока договора человек получает все внесенные деньги и дополнительный доход от инвестиций.
• Смерть. В случае летального исхода выгодоприобретатель получает страховую сумму.

Владелец страховки сам выбирает размер покрытия и человека, который получит выплату в случае его смерти. Это не обязательно должен быть официальный наследник, можно указать любого выгодоприобретателя. Также деньги защищены от раздела имущества, взысканий и конфискаций.

Банковский вклад

Стандартные условия по вкладам простые: человек размещает деньги в банке на установленный срок и получает за это процент. Чаще всего средства хранятся на счете от 1 до 36 месяцев. Процент зависит от ключевой ставки Центробанка и обычно немного ниже этого значения.

Каждый банк предлагает несколько видов вкладов. Например, можно выбрать вариант с опциями пополнения или частичного снятия. Также отличаются и способы начисления процентов. В простом варианте для расчетов используется только внесенная сумма. В более сложном к ней добавляется уже начисленные проценты. Это называется капитализацией.

Главная задача вклада — сохранение средств. Рассматривать его как способ получения дохода нет смысла. Процентные ставки обычно невысокие и редко обгоняют инфляцию. Приумножить капитал таким образом не получится, а на длительных сроках человек скорее теряет, а не зарабатывает. Поэтому вклады стоит использовать для кратковременного хранения средств. Либо размещать на них деньги, которые всегда должны быть под рукой. Например, на вклад с опцией частичного снятия можно положить «подушку безопасности» для непредвиденных расходов.

Главным плюсом вкладов считается то, что деньги на них защищены. Государство создало для этого специальную организацию — АСВ (Агентство по страхованию вкладов). АСВ гарантирует, что средства до 1,4 млн руб. на счете будут возвращены владельцу даже в случае отзыва лицензии или банкротства кредитной организации. Это плюс для людей, которые предпочитают хранить средства в маленьких банках. Для остальных особых преимуществ в этом нет. Сложно представить, что какой-то банк из лидеров рынка вдруг разорится, а ЦБ РФ не запустит процедуру санации для его восстановления.

Отличие НСЖ и ИСЖ от вклада

Главное отличие ИСЖ и НСЖ от вклада становится очевидным, если сравнить эти финансовые инструменты на длительном промежутке. За 5−10 лет произойти может что угодно, и при летальном исходе владельца капитала итог будет разным:

• По вкладу деньги получат только официальные наследники. Это произойдет минимум через 6 месяцев (при отсутствии судебных споров). Выдадут средства, которые человек внес на счет.
• По ИСЖ и НСЖ деньги получит выгодоприобретатель, которого указал владелец страховки. Выплата занимает в среднем 2 недели. Страховая компания вернет не фактически вложенное, а сумму, которую запланировал человек. Даже если внесена была только маленькая часть.

Понятно, что c точки зрения заботы о близких ИСЖ и НСЖ выигрывают перед вкладом. Банки не будут выплачивать никаких дополнительных сумм сверх того, что человек успел внести на счет.

ИСЖ и НСЖ отличаются от вклада не только выплатами при неблагоприятном развитии событий. Это сложные финансовые продукты, у которых есть еще несколько важных нюансов:

• возможность получения налогового вычета;
• частичный возврат средств при досрочном расторжении договора.

Налоговый вычет ― это возможность вернуть часть уплаченного НДФЛ. Для страхования жизни максимальный размер взносов, с которых предусмотрен возврат ― 120 000 руб. Это значит, что можно ежегодно получить до 15 600 руб. Государство предоставляет эту льготу официально трудоустроенным людям, которые заключили договор страхования на срок от 5 лет. Благодаря вычету увеличивается доходность по ИСЖ и НСЖ. Деньги можно использовать для взносов или потратить на любые цели, ограничений здесь нет.

Частичный возврат средств при досрочном расторжении договора ― единственный минус ИСЖ и НСЖ. Застрахованный может прекратить действие программы в любой момент и забрать деньги. Сложность в том, что ему вернутся не все взносы, а выкупная сумма. Ее размер всегда указан в договоре и зависит от того, на каком этапе он будет расторгнут. Фактически это можно сравнить со штрафом, который взимает страховая за досрочное расторжение программы. Важно учитывать это и использовать в качестве взносов только свободные средства. «Подушку безопасности» для экстренных ситуаций на ИСЖ и НСЖ размещать не стоит.

Что выбрать: НСЖ, ИСЖ или вклад

Чтобы выбрать лучший для себя способ сохранения средств, нужно прежде всего обдумать цели. Одни люди только начинают копить деньги, а другие уже сформировали капитал и хотят его приумножить. Понятно, что им подойдут разные финансовые продукты. Для выбора своего варианта нужно определить:

• Цель. Это может быть накопление средств, сохранение капитала или его приумножение.
• Срок, за который нужно достичь цель. Разброс очень большой ― от месяца до десятков лет.
• Дополнительный доход. Нужен ли он, и в каком размере.
• Страховая составляющая. Это гарантированное достижение финансовой цели при любом развитии событий.

Нельзя однозначно сказать, что один из финансовых продуктов лучше или хуже других. Они просто созданы для разных задач. Вклады подойдут для краткосрочного хранения капитала. НСЖ — для накоплений на крупные цели, ИСЖ — для получения пассивного дохода. Чтобы реализовать свои финансовые планы, выбирают наиболее подходящий в данный момент вариант. Также можно совмещать несколько финансовых продуктов одновременно, распределяя капитал между ними. Это поможет диверсифицировать риски на случай непредвиденной ситуации.

ИСЖ и НСЖ. Как заработать и остаться в живых

Разбираемся в накопительном и инвестиционном страховании.

В России уже несколько лет предлагают необычные финансовые услуги: инвестиционное страхование жизни и накопительное страхование жизни. Сокращенно ИСЖ и НСЖ .

Это непростые, но интересные продукты. Сейчас всё расскажем.

Какое бывает страхование жизни

«Обычное» страхование жизни работает так: вы заключаете договор на определенный срок и платите взнос. Если за время договора произойдет страховой случай, то вы или ваши близкие получите выплату — обычно во много раз больше, чем ваш взнос. Если ничего плохого не произойдет, то ваш взнос станет доходом страховой компании.

Правильнее называть такое страхование рисковым с ударением на «и». Официально термина «обычное страхование» не существует

Главное отличие — в возврате внесенных взносов. В обычном страховании жизни вы платите небольшую сумму, но потом теряете ее. В ИСЖ и НСЖ вы платите большие суммы, но потом их возвращаете, возможно с процентами.

Как устроено НСЖ и ИСЖ

Каждый страховой взнос клиента делится на несколько неравных частей.

Рисковая часть — это плата за страховую защиту от перечисленных в договоре рисков. По сути, это «страховка в страховке». Чем она больше, тем больше и максимальная сумма, на которую вы застрахованы. Однако рисковая часть не накапливается и не подлежит возврату.

Накопительная часть — основная часть взноса. Страховая компания инвестирует накопительную часть вашего взноса и получает дополнительный доход. Часть дохода страховая оставляет себе, часть выплачивает вам в конце срока. Благодаря этому даже с учетом затрат на рисковую часть страхования вы все равно получите в конце срока запланированную сумму.

Когда выплатят деньги

Выплаты по договору будут в двух случаях: если человек умрет или не умрет. Второй вариант страховщики романтично называют дожитием.

Смерть. Если клиент умирает и причина не попадает в список исключений, страховая компания выплачивает деньги. Исключение — это, например, если смерть клиента наступит в результате военных действий. В этом случае договор будет считаться расторгнутым и наследникам выплатят «выкупную сумму». Выкупная сумма — это обычно 80—95% от общей суммы сделанных взносов.

Дожитие. Если с клиентом за все время страхования ничего не произошло, то компания возвращает полную сумму накопленных взносов и инвестиционный доход, если он есть.

Опции. Страховые компании часто предлагают вписать в договор и оплатить дополнительные риски, например:

1. Первичную диагностику смертельно опасных заболеваний.
2. Инвалидность по любой причине или в результате несчастного случая.
3. Временную потерю трудоспособности (больничный лист) в результате несчастного случая.

Если в страховом полисе есть такие опции и именно это с клиентом и произойдет, он получит выплату. Но важно помнить: взносы на оплату дополнительных рисков в конце срока не возвращаются.

У некоторых страховых компаний есть опция «Освобождение от уплаты страховых взносов при утрате трудоспособности (инвалидности) в результате несчастного случая или болезни». Работает она так: если клиенту присваивают инвалидность, его «освобождают» от дальнейшей уплаты взносов. При этом компания сама оплачивает взносы клиента и формирует накопления, которые выплачиваются в конце срока договора по «дожитию».

Как платить взносы

Регулярные взносы нужно платить в течение всего срока договора. Можно платить один раз в год, можно чаще. Ежегодный взнос выгоднее: при частых платежах страховая компания может установить дополнительную надбавку — получится, что сумма 12 ежемесячных взносов будет больше одного ежегодного.

Пропускать или менять сумму платежа можно только по согласованию со страховой.

Досрочно расторгать договор можно, но невыгодно. В этом случае вам вернут только «выкупную сумму» — часть внесенных вами взносов — и вы получите меньше, чем успели накопить. По сути, это штраф за досрочное расторжение. Сумма потерь в разных договорах сильно отличается, обычно это от 5 до 20% от взносов.

Для чего оформлять НСЖ

Зачем обычно оформляют НСЖ :

1. накопить на высшее образование ребенка в престижном вузе;
2. накопить капитал для будущей пенсии;
3. накопить на недвижимость.

Многие страховые компании обязуются начислять на сумму взносов небольшой доход — 2—4% годовых. Это выгодно: позволяет частично компенсировать инфляцию и увеличить итоговую сумму накоплений. Иногда доход может быть и больше, но он полностью зависит от готовности страховой компании делиться с клиентом. Прогнозировать такой доход невозможно.

НСЖ, депозит или обычное страхование жизни?

При депозите наследники Геннадия получат только ту сумму, которую он фактически накопил при жизни. Причем получат не сразу, а только после вступления в наследство — через 6 месяцев. Сумму разделят между всеми наследниками.

Для чего оформлять ИСЖ

Страховая компания отдаст вам не всю прибыль, которую заработает на инвестициях ваших взносов. Размер вашей доли определяет «коэффициент участия». Он прописан в каждом договоре и не меняется в течение всего срока ИСЖ . Обычно клиент получает от 50 до 80% доходности, заработанной страховой компанией. Поэтому фактическая доходность ИСЖ для вас всегда ниже, чем результаты из рекламных проспектов.

Всегда сразу уточняйте коэффициент участия — он будет влиять на ваш доход.

Что важно знать про ИСЖ

Если же страховая компания не сделала ни того ни другого, то вернуть взносы вы сможете только в общем порядке взыскания долгов с банкротов. Поэтому важно выбирать надежную компанию, иначе при отзыве лицензии у страховой компании вы можете потерять все внесенные взносы.

Налоговые вычеты

Страхование должно быть оформлено на 5 лет и более. Иногда клиентам предлагают оформить полисы сроком на 3 года и короче — по ним налоговый вычет не предоставляется.

Вычет предоставляется от взносов не более 120 000 рублей в год. В этот лимит входят и другие расходы, которые дают право на налоговый вычет, например, оплата обучения или лечения.

Юридические преимущества НСЖ и ИСЖ

Так-так-так, что у нас здесь? Они скользкие, они вырываются. Это юридические нюансы!

За время брака супруги Ольга и Петр купили квартиру, машину и оформили депозит. Также Петр заключил договор ИСЖ . В случае смерти Петра выплату по ИСЖ получает Ольга.

Возврат накопленных взносов в конце срока признается страховой выплатой и не облагается налогами. Подоходным налогом облагается только полученная прибыль и только свыше ставки рефинансирования (ключевой ставки).

Зачем заводить НСЖ и ИСЖ

НСЖ	ИСЖ
Для прибыли	Не подходит	Может быть высокий доход, но не гарантирован
Для накоплений	Подходит, если вы готовы много лет делать обязательные крупные взносы	Не подходит, так как обычно требуется единовременный взнос
Для страховой защиты	Подходит, но обычное страхование жизни обеспечивает аналогичный уровень защиты при гораздо меньших взносах	Не подходит
Для защиты денег от раздела при разводе	Подходит	Подходит

"по ИСЖ нельзя получить убыток"
Лол
Если через 5 лет мне вернут ту же сумму, то моя упущенная выгода = убыток составит порядка 7%/год, или 40% за 5 лет

Ростислав, упущенная выгода это не убыток

Ростислав, и ещё инфляцию туда накинь среднюю, получится 70-80%

Автор, у вас ошибка смысловая:

"ИЖС (накопительное страхование жизни) — это вид страхования жизни, при котором вы бесплатно кредитуете компанию, а она вас бесплатно страхует.

НЖС (накопительное страхование жизни) — это вид страхования, при котором вы бесплатно кредитуете компанию, а она делится с вами прибылью, полученной от вложения ваших денег, и страхует вашу жизнь."

Михаил, точно 🙂 перепутано.

Получается, что деньги замораживаются лет на 5-7 с призрачной возможностью получить прибыль. А если до момента выплаты произойдёт деноминация или девальвация? Получается, что в новых реалиях получишь вместо условного миллиона — одну тысячу рублей?

Дмитрий, я бы со Сбером в части накокоплений на длинном отрезке времени (15-20 лет) был крайне аккуратен, уж больно часто эта полугосударственная организация обнуляла свои обязательства. У меня есть накопительный полис от родителей к 18 летию �� от Сбербанка, который был открыт еще в СССР.

К тому же если сейчас у них программа в долларах, заносить то наверняка надо в рублях, а они их будут конвертировать (курс у Сбер просто огромный на покупку валюты), а при получении через 15 лет влупят свои курс обмена и привет!

Я лично коплю в Австрии, страховой концерн GRAWE компания MEDLIFE. Полис в валюте. У меня в $, можно еще в €. Юрисдикция другая, действует закон частной собственности. Отдаю в $, получать буду тоже в $. Для Россиян этот страховой концерн уже работает 25 лет, а существует 191 год. Уже есть вылаты людям, кто забирает или перекладывать.

Валентин, а может быть подскажите варианты иностранных страховых для "обычного" страхования жизни и дееспособности? Был бы очень благодарен. Или в данном страховании вы считаете что можно спокойно и РФ использовать?

Андрей, у меня полисе от компании MEDLIFE есть пункт инвалидность. Этот пункт учитывает не все риски, а только критические, потери функций органов. Для общего страхования здоровья думаю стоит обратиться к местным страховщикам, задачи разные.

Андрей, а сейчас все стало ещё актуальнее.

Валентин, австрийцы не заморозили ваши накопления?

Mike, да, для многих сейчас этот вопрос конечно же сейчас актуален. Спешу всех успокоить, Австрия — страна нейтралитета, по конституции. Австрия не входит в НАТО. К тому же деньги я храню не в банке, а в страховой компании. У страховых компаний надежность намного выше, сроки больше. Гарантии соблюдаются. Компания работает с частными лицами, они сохраняют свои заработанные деньги. Вставлю сюда ролик, обращение президента страхового концерна со словами поддержки https://youtu.be/vAr1xRy7GCA

Сейчас качественных партнеров проверенных временем мало. Я для себя выбрал лучшее предложение где сейчас можно накапливать и инвестировать доллары и евро гарантированно и надежно. Могу о своем опыте в деталях рассказать и другим.

Валентин, а какая там доходность выходит?

Mike, смотря что понимать под доходность. У меня программы, в которых доходность — это страхование. Например "взрослая" программа: 3000 usd на 15 лет. Страховая защита 45 000 usd и три степени: уход, уход по несч.случаю и инвалидность. Но больше всего меня конечно зацепила защита по детской программе. Когда я ее открыл, я финансовые риски (отчасти конечно, все от суммы зависит) за будущее своей дочки переложил на плечи страховой компании. Полис до совершеннолетия. По детской программе, вот вносит человек деньги и если взрослого не становится по любой причине то все остальные платежи внесет сама компания MEDLIFE. Конечно все будет ОК 🙂 ну тогда взрослый по окончанию программы сам получает деньги. Ну это чисто моя заморочка на детях. мне понравилась такая защита.

А если по % говорить, да есть у них программы, фондовые называются с доходностью от 4-11%, может и больше быть, но эта доходность не гарантированная, т.к. они честно говорят — мы предсказывать будущее не умеем. Есть статистика, по ней на протяжении 15 лет программы всегда прибыльны, в какие-то года, например 2022 показателен, могут быть и отрицательные доходности, а могут быть года типа 2019 — доходность была очень большая. За 15 лет все выравнивается.

Но я для себя себя как решил. Валюта! Она покрывает все доходности. Далеко ходить не надо. В 2022 году 60 за 1 у.е. Сейчас 83. в 2014 был курс 30. Я решил так — первым делом для меня важно сохранить покупательскую способность денег! Все остальное вторично.

Мне один умный человек сказал (как в кино :))):
"Запомни! Вся фишка в том, что это не валюта идет в рост, это рубль падает!"

Дмитрий, Именно так и произошло с нашими страховками на детей. В советское время было принято детей после рождения страховать до 16 или 18 лет, или до свадьбы ( они тогда случались рано и у большинства людей),выплачивать небольшую сумму каждый месяц, а по окончании получить крупную сумму в тысячу рублей, например, или 2000. Но в 1992 году отпустили цены и инфляция пошла на сотни %. И если на старшего сына 1980 г.р. я все-таки получила деньги в 1996 и эта была знАчимая сумма, хоть и меньшая, чем планировалось, то дочке, родившейся в 1988,я просто перестала платить и плюнула на все, потому что деньги исчислялись уже миллионами и моя тысяча никому была не нужна.

Дмитрий, поподробнее могу рассказать по телефону +79036354569 или соцсети.

Валентин, как я понял в Сбере можно в долларах открыть: https://www.sberbank.ru/ru/person/bank_inshure/insuranceprogram

Или Вы именно Европейские рекомендуете? Если да, то почему?

Дмитрий, в "Сбере" еще наши родители открывали и . произошло то что произошло. Я думаю не стоит повторять экспериментов. Лучше реальная валюта в зарекомендовавших себя компаниях, например Medlife от Австрийского страхового концерна GRAWE. Я рекомендую именно в Европе.

Дмитрий, да просто нужно полис открывать в валюте. Благо есть Европейские компании, где можно открыть полис и НСЖ и ИСЖ.

Валентин, здравствуйте. Вы не правы. Девальвация рубля не сказывается на накопительных полисах страхования жизни. Но действительно есть страховая компания Allianz, которая позволяет заключить договор в валюте. Но грамотные финансисты заключают договор и в валюте, и в рублях. Но те, кто живут и работают в России, в основном только в рублях.

Простите не знаю Вашего имени, больно брендированный у вас аккаунт. Да все что находится в России, это совместные предприятия, следовательно и инвестиции обязаны на 51% быть тут, а тут зона повышенного риска для капитала. Спасибо конечно, но я лучше свои деньги буду хранить там, где действует защита частной собственности и капитала.

Сбер, сначала обманул старика, подсунули исж вместо обычного вклада, срок вышел, застрахованный дожил, теперь просто не отдают деньги. Вот и все, что нужно знать про все эти страховки! Обычный лохотрон!

Обманутый, почему не отдают?

Игорь, УРАЛСИБ долго протянет?

Надо запретить продвигать эти программы банками, а лучше вообще их запретить. Сотрудники банков обманывают людей, завлекая в эти программы! На счет того что договор надо читать, в договоре много чего не сказано. В нем есть ссылка на правила, само собой это сделано специально, что бы у людей меньше вопросов было. И кстати в правилах тоже озвучены не все условия. И всё это надувательство идёт из Москвы, с самых верхов.

Правильно, я понимаю, что при ключевой ставке 7% в год, вся прибыль полученная свыше этих 7% по ИСЖ облагается подоходным налогом? Допустим первые 5 лет доходность была 6%, а остальные 10 в районе 15 %, как это отражать в декларации?

Как-то ясней после прочтения статьи не стало. Можно было хотя бы парочку примеров с расчётом инвестиций привести.

Можно ли получить вычет и по ИСЖ, и по ИИС?

"Накопленные взносы НСЖ и ИСЖ не подлежат разделу имущества при разводе, взысканию по суду и аресту". Можно ссылку на подтверждающую данное утверждение норму законодательства?

Владимир, прямо четкой формулировки я не нашел. Тут все идет от определения — что есть собственность. И страховой полис не считается собственностью. Но через последовательность сопоставлений и противопоставлений, цепляя один закон за другой (я находил в сети такую статью) в принципе можно установить, что страховой полис все же собственность, а следовательно подлежит разделу. И важно помнить, что если деньги в полисе не являются совместно нажитым имуществом, ТО только на срок действия полиса. Как он заканчивается и деньги страховая переведет на ваш счет в банке, на них можно претендовать.

Валентин, спасибо большое. Многие "продавцы ИСЖ" постоянно этим оперируют. Но не от одного я так и не добился обоснования. Я тоже думаю, что грамотные юристы при желании смогут всё. В каком-то из документов страховой компании я встречал формулировку о том, что они не раскрывают бенефициаров "to the extent permitted by law" (в допустимых законом пределах). То есть, оговорка есть. И наверняка подкопаться можно.

Владимир, здравствуйте! В РЕСО-Гарантии и Ингосстрах есть эти формулировки, и они подтверждены случаями из практики. Но не каждый агент владеет подробной информацией и может ее верно преподнести. Подкопаться к этому нельзя ни одному адвокату и законодательству. Поэтому знающие люди и заключают договоры НСЖ и ИСЖ, а при возникновении сложных семейных обстоятельств прологируют эти договоры без переводов на банковский счет. А также прописывают наследников. И в течение действия договора этих наследников можно менять.

7%/год — это депозит в банке, какой щас можно найти

В таких, что с процентов по вкладу размером больше миллиона государство будет 13% удерживать, спасибо нашему скромному и славному лидеру.

Взрывоопасный, 13% с разницы!! т.е. доход к примеру 8%, а ключевая — 7% — у вас возьмут 13% от 1%. Ну и к слову, у других прекрасных по вашему мнению лидеров ситуация не лучше, а иногда и гораздо хуже. В некоторых странах есть даже отрицательная ставка по депозиту в банке. Т.е. ВЫ платите банку за размещение СВОЕГО депозита. Почитайте про швейцарские банки, например

Наткнулся на эту уже не новую статью. В связи с последними нововведениями по банковским депозитам НСЖ представляется еще более выгодным и надежным.

Григорий, пользуюсь НСЖ уже год в ВСК Линия Жизни. Собираюсь получить налоговый вычет. У депозитов есть минус, что в случае смерти вкладчика, родственники получат деньги только через полгода. Всвязи с самоизоляцией про развод тоже риск близкий). А еще согласен с постом выше про 13% удержания государством. Вообщем каждый инструмент по своему хорош.

Кирилл, да, для общей диверсификации НСЖ не помешает. Сам в PPF застрахован) Считаю, что инструменты страхования очень недооценены в России!

Интересный вид страхования, но абсолютно не убедительно. Депозит или инвестирование кажутся более привлекательными. Хотя бы потому, что нет многолетних обязательств по внесению взносов (подразумевается, если вы хотите накопить, но никто не оштрафует при отсутствии таковых).

Анастасия, нет обязательств, так и капитала в итоге тоже не будет

Для сохнанения суммы, полученной от продажи недвижимости, приобретенной до брака.

Плюсы:
— как и у любой страховки есть "эффект плеча", то есть выплата в несколько раз превышает взнос (в случае негативного события), в депозите такого нет
— каким бы ты ни был богатым, если что-то случается, то родственникам нужны быстрые деньги, чтобы не ждать полгода, а если человек был бизнесменом, то нужны срочные деньги на суды с партнерами, иначе отожмут
— учитывая штрафы за досрочный выход, ты точно будешь копить до цели, т.е. имеется защита от самого себя, однако главное много сюда не направлять (5-10% годового дохода максимум), чтобы не перестать платить
— если совсем не захочется платить, можно перевести полис в оплаченный, он не сгорит

Минусы:
— большая комиссия банков отъедает существенную часть первых взносов (отсюда такие выкупные суммы), но если умножить плату за управления в ПИФах 3,5% на те же 10-15 лет, то выйдет то же самое, вывод — организация длительного процесса накоплений не стоит дешево
— российские дочерние страховые компании это Общества с ограниченной ответственностью со всеми вытекающими
— при заполнении анкеты застрахованного нужно изложить много фактов о здоровье, это может увидеть посторонний глаз, а если что-то скрыть, то могут отказать в выплатах
— есть мнение что НСЖ не делится при разводе и его можно чиновникам, сомнительный тезис, учитывая, что оплата полиса происходит за счет средств с личного расчетного счета

Игорь, а в чем опасность, что посторонний глаз узнает о моем здоровье?

Очень сомнительное предприятие. Не вижу ситуаций с выгодой для себя. Большой пласт фундамента "обычное страхование жизни" и маленький слой так сказать "масла" — накопить деньги.

Дмитрий, а в сегодняшних реалиях накопления денег на полисе НСЖ увидели?

"Взносы НСЖ и ИСЖ не подлежат разделу имущества при разводе, взысканию по суду и аресту"
Остальное можно было бы и не писать. Хороший и законный инструмент не делиться при разводе/долгах.

Ни в каких они полезными быть не могут. Комиссии управляющих скромно умалчиваются.

НСЖ и ИСЖ могут быть полезны только для:
1. Богатых людей, которые разводятся, чтобы спрятать деньги, не подлежащие возврата даже по суду.
2. Чиновникам Госструктур, которые свои взятки в десятки и сотни миллионов вложат и также не подлежащие изъятию даже по суду.
БОЛЕЕ-НИКОМУ. Я за 5 лет на сумму 320 000 рублей получил доход 3% в год.
Узаконенный способ изъятия денег у населения.

Просто, если супруг оформил ИСЖ когда понимал что развод не за горами, все это можно оспорить в суде. Подобные случаи были, информацией делились страховщики из Альфы)

Блин. Жесть. Написано тяжело.
У Тинькофф лучшая редактура.
И они обосрались.