Чем опасно досрочное погашение кредита

Какие риски есть у досрочного погашения кредита?

Ведущий юрист Объединенного юридического центра «Парфенон» Павел Уткин рассказал о рисках при досрочном погашении кредитов. По словам юриста, важно уведомить банк о своем намерении закрыть кредит досрочно минимум за 30 дней. После его погашения важно взять справку о том, что кредит погашен и у банка нет никаких претензий к заемщику. Уткин также отметил, что любые штрафы, комиссии и прочие санкции со стороны банка при досрочном погашении кредита являются незаконными и могут стать причиной для судебных разбирательств, поскольку нарушают статью 908 Гражданского кодекса РФ.

Однако банк может негативно повлиять на репутацию заемщика, если последний погасит кредит в самый короткий срок, который установил кредитор. В этом случае банк может отразить эту информацию в кредитном портфолио заемщика. Другие банки, видя такую отметку, будут предлагать заемщику более высокие проценты, поскольку не будут уверены в получении дохода от него, передает слова юриста агентство экономической информации «Прайм».

Отметим, что с 2011 года банки обязали не препятствовать заемщикам в частичном или досрочном погашении кредита. В статье 810 ГК РФ и статье 11 специализированного ФЗ «О потребительском кредите (займе)» говорится о том, что заемщик может самостоятельно досрочно погашать свой кредит, заранее уведомив банк за 30 дней. По согласованию с банком срок может быть меньше. Согласно Федеральному закону №353-ФЗ от 21 декабря 2013 года, потребитель имеет право на досрочный возврат суммы займа и сам принимает решение о погашении.

Иногда банки не соблюдают закон и требуют еще и уплаты процентов сверху. В таком случае необходимо написать претензию в банк, копию претензии оставить у себя. Далее стоит получить ответ банка и сохранить его, поскольку эти бумаги могут потребоваться для суда. Лучше также сохранить и копию уведомления о намерении досрочно погасить кредит.

Как правило банк или ответственного за это нарушение должностное лицо должны привлечь к ответственности, а штраф, который был выплачен банку, должны вернуть обратно заемщику.

Правила досрочного погашения кредита

Кредиты и займы есть у большинства экономически активных россиян. И пока одни набирают долги, другие стремятся быстрее избавиться от них.

По данным ЦБ, в 2022 году российские банки выдали розничных кредитов на 12 трлн рублей. И хоть это не рекорд — в докризисном 2021 россияне кредитовались активнее, размеры долгов все равно впечатляют.

Общая задолженность граждан перед банками к началу 2023 года превысила 27 трлн рублей. В пересчете на численность населения страны получается, что каждый россиянин, включая детей, должен по кредитам почти 190 тысяч рублей.

За последние пять лет жители страны удвоили объем своих банковских долгов. По версии «РИА Новости», уровень закредитованности россиян, то есть соотношение долгов и доходов, в 2022 году составил 54%, а в некоторых регионах, например в Калмыкии, превысил 100%. Это значит, что для расчетов по всем имеющимся кредитам жителям этих территорий нужно отдать больше своей годовой зарплаты.

Рассмотрим, как выгоднее досрочно гасить кредит, можно ли вернуть проценты и страховку, а также почему спешить с возвратом долга — не всегда лучший вариант.

О чем вы узнаете из статьи

Я заработала 100 000 рублей на Tinkoff Black

Какой кредит можно погасить досрочно

По закону гражданин РФ имеет право досрочно погасить любой кредит, который он взял для личного, семейного, домашнего и другого использования, не связанного с предпринимательской деятельностью. Если человек занял у банка деньги, чтобы купить квартиру, машину или новый телефон, он всегда может вернуть их раньше срока — частями или целиком. И банк не может ему препятствовать.

Такое правило появилось в законодательстве в 2011 году — так государство стремилось облегчить кредитную нагрузку населению. До этого банки могли диктовать свои условия. Например, часто в кредитных договорах закреплялся мораторий на досрочное погашение кредита — нельзя было закрыть кредит раньше, чем через полгода после его оформления. Кроме того, досрочников могли штрафовать.

Может ли банк запретить досрочное погашение. Банк не может помешать вернуть досрочно деньги, которые человек занял у него для личных целей. Если такой заемщик хочет полностью или частично погасить свой долг перед банком, он должен просто заранее его уведомить о своем намерении. Срок уведомления обычно прописывается в кредитном договоре и не может быть больше 30 дней.

Если специальный срок в договоре не зафиксирован, уведомить банк нужно минимум за 30 календарных дней до дня возврата.

Правила другие, если кредит оформлен на индивидуального предпринимателя или организацию, а деньги взяли в долг, чтобы использовать в бизнесе.

В этом случае досрочный возврат возможен только с согласия банка. Процедура регулируется гражданским кодексом и заключенным между бизнесменом и банком кредитным договором. Если в договоре такой опции не предусмотрено, то можно попытаться написать заявление в банк. Без его одобрения досрочно вернуть кредит не получится.

Когда банк может потребовать полный возврат кредита. Обычно банк получает право требовать полный возврат долга, если заемщик нарушает условия кредитного договора.

Например, если клиент вносит платежи по потребительскому кредиту с опозданием:

1. Для кредитов, оформленных на срок до 60 дней, если обязательный платеж был просрочен более чем на 10 дней.
2. Для кредитов, оформленных на срок от 60 дней, если обязательный платеж был просрочен более чем на 60 дней в течение последних 180 дней.

Если заемщик допустил подобные нарушения, банк может потребовать у него досрочно вернуть весь оставшийся кредит и даст на это разумный срок:

1. Для кредита, оформленного на срок от 60 дней, на досрочный возврат дается не менее 30 дней.
2. Для кредита сроком до 60 дней — не менее 10 дней.

Что касается ипотеки, то потребовать досрочно погасить кредит банк может, если, например, заемщик не вносит ежемесячные платежи и просрочка длится более трех месяцев или не продлил договор страхования имущества — оно обязательно по закону при сделках с залогом. Если залог утрачен или его состояние ухудшилось, банк тоже может потребовать досрочное погашение.

Через сколько времени можно погасить кредит досрочно

По действующему законодательству заемщик имеет право закрыть любой кредит досрочно без временных ограничений — никаких штрафов за это не предусмотрено. Но перед этим нужно уведомить банк в установленный договором срок или минимум за 30 дней, если срок не прописан.

А еще закон разрешает не уведомлять кредитора о досрочном погашении, если заемщик закрывает кредит в течение 14 дней после оформления обычной потребительской ссуды. Или в течение 30 дней — для целевых POS-кредитов.

На практике бывает, что уведомление не требуется и для давно действующих кредитов — достаточно внести деньги на счет через мобильное приложение. Например, такая опция доступна клиентам Сбербанка. После внесения денег на счет через «Сбербанк-онлайн» они списываются в тот же день, а финансовые обязательства по кредиту автоматически пересчитываются. Но лучше уточнить наличие такой возможности перед оплатой — в чате мобильного приложения или в контакт-центре.

Выгодно ли гасить кредит досрочно

Насколько выгодно гасить кредит досрочно, зависит от его ставки и доходности инструментов, в которые можно направить свободные деньги вместо погашения.

Заемщик платит банку за каждый день пользования деньгами по ставке, предусмотренной кредитным договором. Для удобства ставка приведена в процентах годовых, а платежи по кредиту ежемесячные.

Чем выше ставка, тем больше денег надо платить банку за каждый рубль, взятый у него в долг, — и тем больше переплата в виде процентов. Соответственно, чем выше ставка, тем больше можно сэкономить на процентах при досрочном погашении кредита.

Однако сама экономия на процентах в этом случае не так важна: надо сравнить досрочное погашение с альтернативными способами использовать свободные деньги. Для этого нужно сопоставить ставку по кредиту с доходностью активов, в которые можно вложить деньги.

Для более точного сравнения стоит ориентироваться не на ставку кредита, а на его полную стоимость в процентах годовых. Она указана в кредитном договоре.

Активы для вложения денег лучше выбрать те, у которых минимальный риск и предсказуемая доходность, например банковские вклады или надежные облигации с погашением в ближайшие год-два. К числу наиболее надежных относят облигации федерального займа — ОФЗ. При расчете доходности стоит учесть комиссии, которые берут брокеры за обслуживание счета или при покупке ценных бумаг. А еще не забудьте налоги: их теперь платят с дохода не только инвесторы, но и обладатели крупных вкладов. Использование ИИС при торговле на бирже позволит сэкономить на налогах.

Например, полная стоимость кредита — 15% годовых. А на вклад деньги можно положить под 9% годовых с ежемесячными выплатами. В таком случае свободную сумму выгоднее направить на погашение кредита. Ведь за пользование кредитными деньгами вы платите больше, чем дает банк процентов по вкладу.

А вот если вклад приносит, скажем, 20% годовых — такая ставка была весной 2022 года, — то выгоднее положить свободные деньги на него. Ведь доходность вклада выше, чем проценты по кредиту: по сути, вы берете деньги под 15% и вкладываете их под 20% с минимальным риском, получая доход от разницы ставок. В такой ситуации досрочное погашение теряет смысл.

Эта логика работает как в отношении частичного досрочного, так и полного погашения кредита. И это касается кредитов как с аннуитетными платежами, так и с дифференцированными.

Аннуитетный и дифференцированный платежи

Аннуитетный платеж — это когда весь долг и проценты складываются в одну большую сумму и делятся на срок кредита. В результате вы выплачиваете долг равными частями. Этот вариант наиболее распространенный.

Дифференцированный платеж — когда долг делится на срок кредита, а проценты накидываются каждый месяц из расчета оставшейся суммы. При таком виде платежа в первые месяцы кредита вы платите существенно больше, в последние — меньше. Так как тело кредита погашается быстрее, переплата в итоге выходит меньше, чем при аннуитетном платеже, поэтому такой вариант редко встретишь у банков: он больше выгоден заемщику, чем кредитору.

При этом может быть так, что заемщику психологически комфортнее досрочно погасить кредит, а не вкладывать свободные деньги. Это тоже важно: душевное спокойствие сложно измерить деньгами.

Если у вас несколько кредитов и вы решили гасить их досрочно, первым делом стоит выплатить те, по которым выше процент. Так переплата будет меньше.

Наконец, возможна ситуация, когда досрочное погашение кредита позволит вам добиться каких-то целей. Например, продать машину проще, когда она перестала быть залогом по автокредиту. Такие нюансы тоже стоит учитывать, оценивая выгоду различных вариантов.

Что выгоднее: сокращать ежемесячный платеж или срок кредита

При досрочном погашении кредита можно сократить его срок или размер платежа. Иногда это зафиксировано в кредитном договоре, но чаще банки предлагают заемщикам самим выбрать подходящий вариант.

Такое решение придется принимать при каждом частичном досрочном погашении. Например, заемщик может постоянно сокращать срок кредита, а может чередовать варианты.

Так как большинство кредитов предполагает аннуитетные платежи, в расчетах ориентироваться будем на них. Считать будем в кредитном калькуляторе.

Сокращение срока кредита. Например, заемщик взял 50 000 Р сроком на три года под 12,9% и уже в первый платеж внес не только обязательные 1682 Р , но и 5000 Р сверх этого.

Если он выбрал сокращение срока кредита, это уменьшает срок на четыре месяца, а стоимость кредита — на 2145 Р . То есть вместо 10 529 Р процентных выплат будет 8384 Р .

При этом сумма ежемесячного платежа останется прежней — 1682 Р .

Сокращение ежемесячного платежа. Если при тех же начальных условиях заемщик направит дополнительные 5000 Р на сокращение ежемесячного платежа, то он каждый месяц будет платить по 1509 Р вместо 1682 Р .

Общая сумма начисленных процентов при этом уменьшится на 1018 Р : с 10 529 Р до 9511 Р . Получается, что выгоднее уменьшать срок: там набежало 8384 Р процентами.

Но есть нюанс: подобный расчет не предусматривает, что после сокращения платежа заемщик продолжит платить изначальную ежемесячную сумму — в нашем примере 1682 Р . А ведь если это не учесть, получается, человек ничего не делает с сэкономленными деньгами.

Если после сокращения платежа до 1509 Р заемщик продолжит и далее вносить по 1682 Р , переплата в виде процентов будет такой же , как при сокращении срока. И закроется такой кредит тоже на четыре месяца раньше. При этом, раз каждый месяц заемщик вносит больше, чем надо, можно и дальше снижать ежемесячный платеж.

Такой способ, когда заемщик уменьшает платеж, но продолжает платить столько же , сколько и раньше, удобен тем, что обязательный платеж по кредиту с каждым месяцем будет уменьшаться, а экономия от досрочного погашения будет такой же , как при уменьшении срока. И если у заемщика изменится жизненная ситуация, ему будет проще осилить обязательный платеж и не уйти в просрочку.

Когда погашать кредит досрочно невыгодно

С финансовой точки зрения бессмысленно гасить кредит досрочно, когда есть возможность вложить свободные деньги с большей доходностью, чем полная стоимость кредита в процентах годовых.

Например, многие россияне за 2020—2021 годы взяли льготную ипотеку со ставкой 6—7% годовых. При этом в марте и апреле 2022 года можно было найти вклады с доходностью 15—20% годовых, а в некоторых случаях — и 25% годовых.

В такой ситуации отправить деньги на вклад было бы в три-четыре раза выгоднее. Вклады с такими ставками были в основном короткими, на 3—6 месяцев. Но за эти месяцы они принесли бы гораздо больший доход, чем экономия на процентах по кредиту при досрочном погашении.

Желательно, чтобы актив, в который заемщик будет вкладывать деньги, имел небольшой риск и предсказуемую доходность. Идеальный вариант — вклады. Облигации федерального займа, региональных и муниципальных властей, крупнейших компаний подходят, но с оговорками. А вот акции, высокодоходные облигации, драгоценные металлы и криптовалюты — рискованные инструменты, которые вполне могут принести убыток. К тому же при работе с ними придется постоянно следить за рынком, изучать его закономерности. Не получится просто вложить деньги и ждать дохода, как в случае с банковскими депозитами.

Отметим, что вряд ли стоит отдавать последние деньги для досрочного погашения кредита — лучше иметь финансовый резерв. Это полезнее, чем уменьшенный размер долга, так как резерв в случае чего можно использовать по-разному , в том числе для платежей по кредиту, а деньги, внесенные для погашения кредита, становятся недоступны.

Еще стоит помнить об инфляции — обесценивании денег с течением времени. Например, в мае 2022 года годовая инфляция в России составляла 17%. А в феврале 2023 — 11%.

Чем выше инфляция, тем сильнее будет обесцениваться долг — сам по себе. Поэтому нет особого смысла переживать из-за общей переплате по кредиту, ведь деньги в будущем менее ценные, чем сейчас.

Скажем, если за 30 лет вы заплатите по ипотеке 2 млн рублей в виде процентов, эта сумма будет выплачиваться маленькими частями, которые со временем станут обесцениваться. Переплата 2 млн рублей в течение 30 лет вполне может быть эквивалентна сегодняшним 500 000 Р .

Таким образом, если вы ожидаете высокую инфляцию в ближайшие годы, то с досрочным погашением кредита, возможно, стоит повременить. Цены на все будут расти, ваша зарплата — индексироваться с учетом инфляции, ежемесячный платеж по кредиту останется таким же , а с учетом роста цен и доходов будет снижаться.

Например, если десять лет назад платеж по ипотеке в размере 10 000 Р мог быть существенной суммой, то с текущими зарплатами перечислять 10 000 Р проще. Сейчас это менее значимая сумма, чем в 2013 году.

Но инфляция может обернуться и против вас. Не факт, что ваша зарплата будет расти, тогда как цена продуктов питания, коммунальных услуги и прочих обязательных расходов станет увеличиваться. Тогда платить по кредиту станет все сложнее, так как больше денег будет уходить на жизнь. В этом случае лучше гасить кредит досрочно, уменьшая ежемесячный платеж.

Еще стоит упомянуть рефинансирование долга — возможность переоформить его под более низкий процент в том же банке или другом. За счет нового кредита вы полностью гасите старый долг, а затем платите по меньшей ставке. Это может быть более удобным вариантом, чем досрочное погашение.

Как рассчитать, на какую сумму уменьшится долг после досрочки

При частичном досрочном погашении сумма, которая вносится сверх установленной, идет в счет оплаты тела кредита. Как только эти деньги вычтут из основного долга, он уменьшится — и вместе с этим уменьшатся проценты, начисляющиеся на остаток долга. Но рассчитать это самостоятельно сложно, потому что нужно учесть и сумму оставшегося долга, и проценты на нее, и даже день, когда вносился досрочный платеж.

Чтобы примерно узнать, на какую сумму уменьшится долг после досрочки, можно воспользоваться специальным кредитным калькулятором. Но лучше обратиться в банк: он выдаст всю необходимую информацию и обновленный график платежей с учетом пересчитанных процентов.

Проценты уплачивают только за фактический срок пользования кредитом: если заемщик взял кредит на три года, а выплатил долг за год, проценты будут уплачены именно за 12 месяцев пользования деньгами.

Также узнать об изменениях кредита после внесения досрочного платежа можно постфактум — через мобильное приложение и личный кабинет банка: там отображаются все изменения.

Как рассчитать сумму полного досрочного погашения

Чтобы рассчитать сумму, которая нужна для полного досрочного погашения кредита, нужно обратиться в банк.

Конечная сумма долга пересчитывается с учетом процентов, которые заемщик сам может не учесть. То есть он рассчитывает на одну сумму, перечисляет ее, а спустя год выясняется, что не хватило каких-то 50 Р. Мало того что кредит не закрыт, так по нему еще и набежали проценты.

Но самое неприятное, что такой кредит считается активным и просрочка по нему также будет отмечена в кредитной истории заемщика. Она негативно повлияет на его кредитный рейтинг, и в будущем могут возникнуть сложности с одобрением новых кредитов. Банки могут не принять во внимание, что сумма просроченного платежа была минимальной. Для многих кредиторов важна не столько сумма, сколько длительность просрочки.

Приведем пример из судебной практики.

Заемщица хотела полностью погасить кредит на 500 000 Р . Чтобы это сделать, она подала в банк заявление о досрочном погашении кредита на сумму 316 082,96 Р . В этот же день она внесла на предусмотренный договором кредита счет 315 323,48 Р , а еще 759,48 Р перечислила на него с другого своего счета. Второе перечисление было сделано в тот же день, в том же отделении банка, у одного и того же кассира.

Из-за того, что перечислений было два, банк не засчитал их как полное досрочное погашение кредита и продолжил начислять проценты на сумму долга. До разрешения спора заемщица вынуждена была заплатить банку еще 43 360 Р .

Свою позицию банк объяснил тем, что в заявлении была указана сумма 316 082,96 Р , а на кредитный счет поступило 315 323,48 Р . Значит, заявление недействительное и он имеет право зачесть эти деньги в счет текущих платежей, а не досрочного погашения. Также банк утверждал, что 759,48 Р на счет заемщицы вовсе не поступили, хотя в материалах дела была копия банковского документа.

В суд обратилась сама заемщица — она хотела признать кредитный договор исполненным и взыскать с банка 43 360 Р , которые она заплатила ему позже. Суд первой инстанции поддержал заемщицу, а апелляционной — отказал ей. В итоге дело рассмотрел ВС РФ, он решил, что перечисление не всей суммы в счет погашения кредита не может быть основанием не учитывать ее вовсе. Апелляционное определение было признано незаконным и отменено.

Как оформить досрочное погашение кредита

Никакие специальные документы, кроме письменного уведомления банка, для досрочного погашения кредита не нужны — только желание заемщика и его деньги.

Правда, если речь идет о кредитах для бизнеса, в условиях кредитного договора может быть прописан особый порядок. Поскольку в случае с кредитами для бизнеса банк должен быть согласен на досрочное погашение, могут потребоваться особые документы, например дополнительное соглашение. Какие именно, подскажут сотрудники банка. Тогда потребуется оформить эти документы, прежде чем вносить деньги.

Обычный кредит погасить досрочно можно двумя способами:

1. Самостоятельно — в мобильном приложении или личном кабинете банка.
2. Обратившись в отделение банка.

При частичном досрочном погашении кредита необходимо:

1. Пополнить счет, с которого списываются деньги в счет погашения кредита, на сумму погашения.
2. Выбрать, что именно заемщик будет сокращать: срок кредита или ежемесячный платеж.
3. Уведомить банк о желании внести досрочный платеж.
4. Совершить соответствующее действие в приложении или дать распоряжение оператору списать деньги.

После этого банк сделает перерасчет, а условия выплаты кредита изменятся согласно выбранному заемщиком сценарию. Новый график платежей обычно готовят в течение 1—2 дней.

Важный нюанс: некоторые банки списывают деньги в счет досрочного погашения кредита в день обязательного платежа. Это значит, если по договору заемщик обязан в течение трех лет вносить по 1682 Р до 20 числа каждого месяца, то и сумма досрочки будет списана именно в этот день. Даже если заемщик положил ее на счет на неделю раньше. При этом из суммы сначала спишется обязательный платеж, в нашем примере 1682 Р , а только после этого остальные деньги, которые пойдут на досрочное погашение.

Может быть и так, что частичное досрочное погашение происходит в день обязательного платежа, а полное досрочное погашение возможно в любой день.

В любом случае порядок списания денег должен быть закреплен в кредитном договоре, а еще его можно уточнить у сотрудников банка. Например, некоторые банки списывают деньги одни раз в сутки в определенный час, например в 19:00. Если к этому времени денег на счете не будет, то погашение не произойдет.

С ипотекой досрочное погашение работает так же . Разница лишь в том, что по такому кредиту переплата по процентам, которые нужно вносить в день погашения, выше — из-за большой суммы долга. А еще после досрочного погашения ипотеки нужно снимать обременение с квартиры.

При этом, если такой платеж поступит в дату ежемесячного списания, вся сумма пойдет в счет тела долга. А если сделать это позже даже на пару дней, то из этих «досрочных» денег вычтут проценты за использование кредита. О том, как правильно досрочно гасить ипотеку, в Тинькофф Журнале есть подробная статья.

При полном досрочном погашении кредита нужно:

1. Узнать сумму, которая требуется для полного закрытия кредита. Она может отображаться в приложении банка и личном кабинете на его сайте — или можно запросить данные у сотрудников банка. Сумма должна учитывать то, что деньги поступают на счет не мгновенно, по крайней мере если отправляете их из другого банка. Например, если собираетесь положить деньги в понедельник, лучше запросить, какая сумма должна быть на счете во вторник, и положить именно ее.
2. Положить эти деньги на счет, привязанный к кредиту.
3. Нажать соответствующую кнопку в приложении или дать распоряжение оператору списать деньги.
4. После полного погашения кредита проверить кредитную историю, чтобы там он тоже имел статус закрытого. Банк может не отправить сведения о погашении кредита — по ошибке или из-за технического сбоя.

Сейчас заемщики предпочитают делать все самостоятельно и по минимуму общаться с банковскими работниками. Тем не менее при полном досрочном погашении кредита рекомендуем все же подстраховаться и обратиться в банк за документом о закрытии кредитного договора.

Можно ли вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении

В 2023 году вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении нельзя. И законодательство, и судебная практика говорят: если заемщик взял у банка в долг деньги, это накладывает на него обязательства по выплате процентов. И они начисляются на остаток долга. Пока заемщик пользуется деньгами банка, он это оплачивает.

В российской судебной практике был случай, когда заемщица попыталась взыскать переплату по процентам, но суд ей отказал.

18 февраля 2008 года заемщица взяла ипотечный кредит 1 400 000 Р на 302 месяца под 12,5% годовых. Ежемесячный аннуитетный платеж — 15 265 Р . По условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом начислялись ежемесячно на остаток кредита.

16 июля 2012 года заемщица внесла 1 356 156 Р и досрочно закрыла кредит. Всего она заплатила 759 556 Р процентов. Однако кредит был погашен не за 302 месяца, а за 53, и общая сумма процентов за фактический период должна была, по мнению истицы, составить 428 956 Р вместо уплаченных 759 556 Р .

Заемщица потребовала через суд вернуть ей 330 352 Р — именно столько, по ее подсчетам, составила переплата по процентам. Суд первой инстанции ей отказал, а апелляционный, наоборот, удовлетворил такие требования.

Но в итоге это апелляционное определение отменил ВС РФ, направив дело на новое рассмотрение. Фактически суд признал правомерность уплаты указанных процентов.

Налоговый вычет по уплаченным ипотечным процентам

Применить налоговый вычет, то есть вернуть 13% налога, уплаченного с полученных доходов, можно не только со стоимости жилья, но и с процентов, если недвижимость покупалась в ипотеку. Для этого необходимо в банке получить справку о сумме выплаченных процентов и подать ее в налоговую. Подробно о том, как это сделать, писали в другой нашей статье.

Важно: вычет по процентам можно получить только по целевому кредиту на покупку жилья и только одни раз — он не переносится на другие ипотечные кредиты. На потребительские кредиты эта возможность не распространяется.

Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении кредита

С 1 сентября 2020 года при досрочном погашении кредита можно вернуть деньги за страховку — жизни, здоровья или имущества, например машины или квартиры. Если заемщик оформил страховку на год, но погасил кредит досрочно, например за шесть месяцев, то логично вернуть деньги за оставшиеся шесть «неиспользованных» месяцев.

Вот при каких условиях часть страховки по кредиту можно вернуть:

1. Договор страхования заключен после 1 сентября 2020 года.
2. Страхование добровольное и оформлено при получении кредита.
3. Страховой случай не наступил.
4. Заемщик полностью досрочно погасил кредит.

Раньше вернуть страховку можно было только через суд, но сейчас достаточно написать заявление и направить его в страховую компанию или в банк, если полис покупали через него.

Деньги должны вернуть в течение семи рабочих дней со дня получения заявления. Заемщик получит не всю сумму страховки, а только за оставшийся период — так прописано в законе.

Что в итоге

1. Заемщик-гражданин может досрочно — частично или полностью — погашать любые кредиты, которые он брал для личных целей. У бизнеса другие правила: досрочное погашение может быть ограничено кредитным договором.
2. Досрочно гасить кредит выгодно, когда нет возможности вложить деньги под больший процент, чем процент за использование денег банка. Если есть способы вложить деньги с минимальным риском и доходностью выше, чем полная стоимость кредита в процентах годовых, так будет выгоднее. Доход от вложения окажется больше экономии на процентах. Но стоит учитывать и психологический комфорт, ведь само наличие долга может угнетать.
3. При досрочном погашении кредита можно сократить его срок или размер платежа. Лучше сокращать платеж, но платить так, будто он не уменьшился. Тогда переплата будет как при сокращении срока — зато в случае финансовых затруднений окажется проще обслуживать кредит, ведь платеж уменьшился.
4. Для досрочного погашения кредита никакие специальные документы не нужны. Внести платеж можно через мобильное приложение, в личном кабинете или в отделении банка.
5. Вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении не получится, поскольку они платятся лишь за время, в течение которого заемщик использовал деньги банка.
6. Получить налоговый вычет за ипотеку можно не только с суммы покупки, но и с уплаченных банку процентов.
7. Если вы погасили кредит досрочно, можно вернуть деньги по страховке за «неиспользованный» срок кредита.
8. А когда погасите кредит досрочно, проверьте кредитную историю: кредит там должен учитываться как закрытый.

Новости, которые касаются всех, — в нашем телеграм-канале. Подписывайтесь, чтобы быть в курсе происходящего: @tinkoffjournal.

Когда выгоднее погасить кредит досрочно

— Досрочно гасить займ обычно выгодно в первой половине срока кредитования. Система платежей, как правило, аннуитетная. Первое время вы выплачиваете в основном проценты банку. Затем сумма процентов в вашем платеже уменьшается, а основной долг наоборот увеличивается. Поэтому досрочное погашение в начале срока кредитования приведет к перерасчёту процентов и уменьшению переплат по ним.

Если же делать досрочное погашение в конце кредита, то экономии не будет, так как в это время уже выплачивается основной долг.

Обратите внимание, что законодательство разрешает досрочное погашение кредита без дополнительных комиссий и платежей. Однако если в кредитном договоре прописано, что клиент должен уведомить банк о досрочном погашении, например, за 10 дней, а клиенту нужно сегодня внести платёж, то банк может взять комиссию за услугу.

Совершать досрочное погашение рекомендуется в день очередного платежа по кредиту. Если вносить позже, например, через пять дней, то из внесённой суммы сначала спишутся начисленные проценты за эти пять дней и только оставшаяся сумма пойдёт на досрочное погашение.

Рискованно досрочно гасить кредит, если вы собираетесь потратить на это все свободные средства. Так вы останетесь без страховой суммы на случай непредвиденных обстоятельств. Они могут быть связаны с проблемами со здоровьем, внезапной потерей работы, тратами на ремонт транспортного средства или техники, которая является источником заработка. В этом случае вы рискуете оформить новый кредитный продукт, условия по которому вполне могут быть менее выгодными, чем по текущему кредиту.

Перед тем как решиться на досрочное погашение кредита, помните, что в идеале у вас всегда должен оставаться свободный резервный фонд в размере 3-6 ваших средних ежемесячных доходов.

Если денег и на подушку безопасности, и на досрочное погашение кредита не хватает, можно рассмотреть вариант частичного досрочного погашения кредита. Вы вносите сумму, которая превышает выплату по договору, и просите банк сделать перерасчёт. Таким образом, вы сокращаете либо срок кредита, либо сумму платежа и тем самым уменьшаете кредитную нагрузку на ваш бюджет.

Какие подводные камни подстерегают клиентов при частичном досрочном погашении кредита

Кредитная задолженность населения перед банками к 1 августа превысила 12,8 миллиарда рублей. Это потребительские займы, кредиты на недвижимость, автомобили, а также карты рассрочки. При этом просроченная задолженность составила 33,6 миллиона рублей. Несмотря на то что граждане традиционно считаются самыми добросовестными плательщиками по долгам, нередко возникают нюансы, когда клиенты не согласны с применяемыми механизмами расчета кредитных платежей. Как быть в такой ситуации, разбирался корреспондент «Р».

Добросовестный Олег

Недавно в редакцию обратился наш читатель. Олег взял кредит на приобретение автомобиля более чем на пять лет под 16 процентов годовых с аннуитетным способом погашения (то есть в равной сумме через определенное время). В подписанном кредитном договоре указано: клиент имеет право досрочно погасить задолженность. К договору прилагается график погашения, прописано, что срок и сумма погашения задолженности определяются именно этим графиком. Он предусматривает ежемесячный платеж по погашению основного долга на долгие годы вперед. Олег согласен со всем, что ему предложил банк: и с процентной ставкой, и с тем, что первые пять лет он будет выплачивать в основном только проценты и лишь незначительно основной долг. Он подписал кредитный договор, готов добросовестно выполнять и выполняет свои обязанности. И в конце концов решил свою проблему – приобрел автомобиль.

Не согласен наш читатель только с тем, что банк фактически лишает его возможности частичного досрочного погашения кредита. При этом полное досрочное погашение кредита возможно, если он внесет сразу всю сумму, которую взял в долг у банка, плюс проценты на день расчета. Олег приводит следующие цифры:

– На деле все выглядит следующим образом. Ежемесячный платеж составляет 200–300 рублей – это проценты и погашение основного долга. Вносим 2000 рублей – это уже частичная сумма, взятая в долг, многократно превышающая ежемесячный платеж. По факту вся переплата ежемесячного платежа пойдет на погашение основного долга. Допустим, это перекроет основной долг на 21 месяц согласно графику. Но в течение этих месяцев клиент все равно будет платить банку проценты. А это примерно 200 рублей из 300. А через 21 месяц снова возвращаемся к ежемесячному платежу 300 рублей. При этом срок погашения кредита как был, скажем, семь лет, так и останется.

Объективности ради: сейчас есть возможность просчитывать все суммы в электронном виде в кредитных калькуляторах. И любой из них покажет: если переплачиваешь при аннуитетном способе погашения кредита, то либо сокращается срок кредита, либо уменьшается ежемесячный платеж.

Но в кредитных договорах нет ни слова о том, что тогда график может пересматриваться. В лучшем случае об этом сообщают устно. Получается, что клиенты платят за данные взаймы деньги, которые уже возвращены банку с процентами. Возникает логичный вопрос: за что идет плата процентов, если часть основного долга погашена, и откуда берутся эти проценты? А главное – на что они начисляются?

Правовой аспект

Юристы отмечают: для правовой оценки аннуитетного платежа нужно отталкиваться от его сути. Заключается она в том, что изначально потребитель ежемесячно «закрывает» рассчитанные за весь период пользования кредитом проценты (с небольшими кусочками основного долга) и только после погашения процентов – остаток основной суммы по кредиту. В итоге получается, что кредитополучатель «убегает» далеко вперед по уплате процентов, в то время как обязанность по уплате основного долга исполняется гораздо медленнее. Поэтому при досрочной оплате кредитополучатель погашает много процентов и мало основного долга. Напомним, что при аннуитетных платежах проценты, уплачиваемые заемщиком в каждом процентном периоде, начисляются на фактическую сумму остатка основного долга, существовавшую на начало этого периода. Данная особенность полностью исключает возможность переплаты процентов.

Отсюда несколько выводов. Во-первых, в период погашения процентов потребитель продолжает пользоваться основной суммой долга с ее ежемесячным небольшим уменьшением. Переплата процентов может иметь место в случае их начисления на сумму большую, чем та, которая находилась в пользовании заемщика, либо за период, когда пользование займом или его соответствующей частью прекратилось вследствие их возврата. А во-вторых, чем дольше срок кредита, тем больше потребитель заплатит банку процентов.

Юрист и сооснователь юридического офиса «Лещинский Смольский» Данила Смольский также подчеркивает: ничего незаконного в установлении аннуитетного способа оплаты нет.

– Предлагая такой вариант, банки рассчитывают исключительно на невнимательность, а также финансовую и правовую некомпетентность граждан. На законодательном уровне это допустимая бизнес-модель, хотя и очень противоречивая. С другой стороны, принцип свободы договора еще никто не отменял. Банки ведь никого не принуждают брать у них кредиты и заключать договоры.

Так что же делать кредитополучателям, заключившим договор и с удивлением узнавшим, что платить придется больше, чем они рассчитывали? Специалист советует обращаться в банк и пытаться договориться. Если переговоры ни к чему не привели, то есть несколько прикладных и, главное, законных способов решения проблемы.

– Допускается оспорить договор с банком как кабальную сделку. Кредитный договор, который кредитополучатель вынужден был заключить и исполнять вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем банк и воспользовался, может быть признан судом недействительным по иску любого заинтересованного лица.

Следует также помнить: график погашения суммы кредита в банках составляется с помощью компьютерных программ. Поэтому важно как до заключения договора, так и в процессе пользования заемными деньгами самостоятельно пересчитывать остаток суммы. Компьютерам свойственно давать сбои так же, как и людям. Ну а факт того, что в какой-либо период пользования кредитом банком начислялись проценты на сумму большую, чем та, которая фактически находилась у заемщика, либо по завышенной ставке, либо за период, когда пользование соответствующей частью кредита уже прекратилось, устанавливает только суд.

Еще один вариант – это изменение условий кредитного договора. Например, уменьшение срока возврата кредита, назначение кредитных «каникул», уменьшение суммы ежемесячной выплаты.

– Изменить договор можно только через суд, не беря в расчет согласие сторон, и только в связи с подтвержденными документально существенными изменениями обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Изменение обстоятельств признается существенным, если они изменились настолько, что, если бы кредитополучатель мог это разумно предвидеть, договор вообще не был бы им заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. К таким обстоятельствам можно отнести, например, тяжелую болезнь.

Для изменения договора нужно обратиться в банк с письменной просьбой о добровольном изменении, а только после получения отказа обратиться в суд. В целом же просится четкий законодательный предел процентов за пользование кредитом, которые банки могут взыскать с потребителей, либо введение нормы, позволяющей судам в определенных случаях снижать сумму процентов.

Есть вопросы

Специалисты отмечают: в случае с нашим читателем речь идет о так называемом «неправильном аннуитете». Если клиент платит проценты за весь срок кредита при досрочном погашении, то ставка по кредиту фактически увеличивается в разы. Это скрытый штраф, которого нет в договоре. К слову, основной принцип договора займа – платить за фактическое пользование денежными средствами.

Но по сути расчет за пользование кредитом отдан на откуп банкам. Упор сделан на кредитный договор: мол, как договорился клиент с банком, так и будет, и изменить условия договора можно только через суд. Кстати, договоры с клиентами банки меняют в одностороннем порядке. И тут налицо неравенство сторон. Банки не спешат раскрывать клиенту полную информацию. Например, справочник вознаграждений банка спрятан как иголка в стоге сена. И ни один поисковик не выдаст вознаграждение финучреждения.

А вот еще один интересный пример. За досрочное погашение льготного кредита в одном из банков взимаются проценты за весь срок кредита. То есть если взять кредит на 20 лет на квартиру и вернуть его через 5 лет, проценты придется заплатить за все 20. Как есть, так есть.

Долгожданный меморандум

На протяжении первого полугодия 2019-го по инициативе Нацбанка Ассоциация белорусских банков совместно с банковским обществом изучала вопрос об установлении общих подходов к дифференциации тарифов за совершение отдельных операций. И недавно финучреждения приняли решение о подготовке проекта меморандума тарифной политики на платежном рынке. Предполагается, что документ установит базовые принципы тарифной политики при организации осуществления платежей банками, исключающие практику двойного взимания комиссионных вознаграждений. Также в этом году будут проработаны вопросы о разработке кодексов добросовестного поведения, примеров наилучших практик оказания конкретных видов услуг.

Владислав Сычевич, «Рэспубліка», 17 сентября 2019 г.
(фото – «СБ. Беларусь сегодня»)