Что не относится к особенностям банковского менеджмента

Содержание и специфика банковского менеджмента

Эффективность управления имеет огромное значение для любого субъекта экономики, но особенно велика ее роль в механизме функционирования банков, поскольку в характерных для них условиях повышенного риска любая управленческая ошибка неизбежно ведет к крупным потерям, снижению ликвидности, утрате платежеспособности.

Что такое банковский менеджмент?

Банковский менеджмент – это научная система управления коммерческим банком и банковским персоналом.

Особенности банковского менеджмента

По сравнению с менеджментом в других сферах экономики банковский менеджмент обладает рядом существенных особенностей. В их числе:

• концентрация основного внимания на управлении финансовыми потоками и резервами;
• извлечение прибыли за счет использования преимущественно привлеченного капитала (см. Формирование ресурсов коммерческих банков);
• высокий уровень конкуренции на банковских рынках;
• своеобразие банковского продукта;
• высокие риски банковских операций;
• внешнее регулирование и надзор со стороны центрального банка;
• высокий уровень информатизации.

Функции банковского менеджмента

Функциями банковского менеджмента являются:

• выбор долгосрочной стратегии банковской деятельности;
• координация целей, управляющих воздействий и действий всех элементов системы управления;
• организация технологического цикла банковской деятельности (формирование капитала, управление пассивами и активами и т.д.).

Принципы банковского менеджмента

Для обеспечения высокой эффективности банковского менеджмента он должен строиться на следующих принципах:

• учет макроэкономических факторов и конъюнктуры финансового рынка;
• учет нормативных требований центрального банка;
• ориентация деятельности на рыночный спрос в отношении услуг кредитных организаций;
• оптимизация доходности и рисков банковских операций;
• сочетание принципов централизации и децентрализации в управлении.

Механизм банковского менеджмента

Механизм банковского менеджмента состоит из ряда уровней, к которым относят:

; ;
• управление снабжением (логистику);
• управление производством и сбытом (маркетинг); .

Стратегический менеджмент банка предполагает определение общей концепции развития банка, постановку целей и конкретных задач его деятельности, разработку мероприятий по реализации поставленных целей (банковской политики), формирование оптимальной организационной структуры банка.

Стратегический менеджмент опирается на сложную систему целей, элементами которой являются:

• предпринимательская философия;
• корпоративная миссия;
• стратегические цели;
• тактические цели.

Предпринимательская философия

Предпринимательская философия характеризует систему корпоративных ценностей и корпоративной культуры банка, определяет наиболее общие цели его деятельности, к которым относятся;

• получение прибыли;
• удовлетворение потребностей клиентов;
• обеспечение надежности банка;
• содействие развитию экономики (поддержка реального сектора, социальной сферы, укрепление устойчивости денежного обращения);
• удовлетворение потребностей членов коллектива.

Корпоративная миссия

Корпоративная миссия (концепция развития банка) определяет наиболее общие черты его деятельности:

• целевой рынок (широкий или узкий);
• характер ассортимента услуг (универсальный или специализированный);
• размер и охват банка (крупный, средний или мелкий; международный, национальный или региональный);
• стратегические преимущества (низкие издержки или дифференциация продукта).

Стратегические цели

Стратегические цели задают наиболее важные параметры развития банка в обозримом будущем (как правило, на период от трех до пяти лет):

• рост или снижение объема оказания отдельных услуг;
• динамику прибыли на активы и собственный капитал;
• изменение доходов от платных услуг и т.д.

Тактические цели

Тактические цели имеют краткосрочный характер (до одного года) с учетом текущей конкурентной ситуации. В них наиболее точно определяются желаемые рубежи – достижение намеченной величины прибыли или рентабельности, конкретных объемов сбыта или доли на рынке, темпов роста производства и сбыта и т.д.

Существует необходимость при постановке целей учитывать регулятивные нормы и экономические нормативы, принятые в внутри страны и за рубежом в целях предотвращения необоснованного риска. К ним относятся:

• уровень достаточности капитала, установленный Базельским соглашением, в размере не менее 8% активов, взвешенных с учетом риска;
• предельная доля кредитов в общей сумме активов – не более 65%;
• преимущественное обеспечение кредитов собственной депозитной базой;
• преимущественный рост прибыли за счет процентного и непроцентного дохода;
• норма ликвидности.

Условиями успешности банковской стратегии являются ее адекватность условиям внешней и внутренней среды банка и эффективные меры по реализации сформулированной стратегии.

Этапы стратегического планирования

Выделяют следующие фазы (этапы) стратегического планирования.

1. аналитическая фаза (сбор первичной и вторичной информации, анализ, наблюдение);
2. прогностическая фаза (составление прогнозов и сценариев);
3. фаза целеполагания (формулирование философии, миссии, стратегии);
4. фаза выработки мероприятий по реализации стратегии (банковской политики);
5. фаза реализации стратегии (тактика деятельности банка);
6. контрольная фаза (предварительный, текущий и последующий контроль; контроллинг).

Анализ и прогнозирование представляют собой предварительные фазы (этапы) стратегического планирования. Их проведение должно обеспечить выполнение первого условия успешности банковской стратегии – адекватности стратегии условиям среды.

Второе условие успешности стратегии – адекватные меры по реализации стратегии – обеспечивается в ходе осуществления банковской политики и тактики.

Банковская политика

Банковская политика – это совокупность мероприятий по реализации банковской стратегии. Ее направления таковы:

1.Особенности банковского менеджмента. Цели управления банком. Принципы банковского менеджмента

Банковский менеджмент это управление банком в условиях рыночной экономики. Как правило, цели банковского менеджмента определяются экономическими и социальными целями функционирования банка.

Важнейшая экономическая цель любого банка — получение прибыли, что объективно обусловлено природой банка как коммерческого предприятия.

Социальная цель предусматривает удовлетворение потребностей клиентов банка в наборе и качестве услуг, скорости выполнения заявки, высокой культуре обслуживания.

Экономические и социальные цели определяют задачи банков­ского менеджмента, к основным из которых следует отнести:

1) обеспечение прибыльности банка при допустимом уровне риска, что предполагает организацию эффективной системы управления прибылью, доходами и расходами, стоимостью акций, объектом и структурой пассивных и активных операций банка;

2) поддержание ликвидности при оптимизации объема прибыли, включая управление денежными потоками, развитие и улучшение качественной структуры пассивов, контроль за состоянием высоко­ликвидных активов, прогнозирование ликвидной позиции банка;

3) управление рисками, что предусматривает организацию прог­ноза общих параметров развития как собственной, так и мировой экономики, разработку параметров оценки различных банковских рисков, а также прогноз ликвидности на ближайшее будущее;

4) обеспечение максимально эффективной деятельности персон

В основу банковского менеджмента положены следующие принципы:

•ориентация банка на спрос и потребности рынка и запросы клиентов, создание банковских продуктов и услуг, которые пользуются спросом и могут принести банку планируемую нор­му прибыли;

• постоянное стремление к повышению эффективности банков­ской деятельности, уменьшению издержек и получению опти­мальных финансовых результатов;

• корректировка целей, задач и программ банка исходя из со­стояния рынка (кредитного, депозитного, процентного, рынка ценных бумаг);

• учет результирующих показателей деятельности банка и его отделений (филиалов);

• использование современных информационных технологий (компьютерных сетей, терминалов связи с валютной и фондо­вой биржами, другими кредитно-финансовыми институтами) с целью принятия оптимальных решений;

Современные банки активно используют инновационный менеджмент.

Инновация – это прибыльное применение изобретения.

Инновации в сфере финансового обслуживания направлены на совер­шенствование системы платежей, обмена и обработки финансовой инфор­мации. Только технологические инновации открывают банкам доступ к использованию новых источников доходов.

2 Организационная структура банка. Принципы организации банка.

Важными принципами управленческой деятельности являются принци­пы централизации и децентрализации, которые положены в основу органи­зационных форм управления.

Централизованная форма управления предусматривает осуществление руководства деятельностью подразделений из одного центра, жесткую рег­ламентацию и координацию их деятельности, полное отсутствие у них хо­зяйственной самостоятельности.

Децентрализованная форма управления предполагает создание внутри банка подразделений, пользующихся широкой хозяйственной самостоятельностью и отвечающих за организацию своей деятельности

и углублять существующие направления деятельности банка, пере­распределять обязанности между отдельными структурными под­разделениями.

Организационная и управленческая структура банка регламен­тируется уставом, который содержит положения об органах управ­ления банка, их структуре, порядке образования и функциях.

Высшим органом банка, как правило, является общее собрание акционеров, созываемое ежегодно для решения следующих вопросов:

• изменение устава и размеров уставного капитала;

• избрание совета банка;

• утверждение годовых результатов деятельности;

• создание и ликвидация территориальных подразделений банка.

Из числа членов совета банка общее собрание назначает прези­дента банка, на которого возлагается руководство исполнитель­ным органом — правлением банка. Вице-президенты, входящие в правление банка, курируют конкретные области банковской деятель­ности, их число зависит от организационной структуры банковской деятельности.

Типы организационной структуры банка

Управление организационной структурой банка представляет собой довольно сложную схему. Структура банка, количество отделов, специализация служб, состав руководства, распределение полномочий зависят от многих факторов и определяются экономической целе­сообразностью. Важными принципами управленческой деятельности являются принци­пы централизации и децентрализации, которые положены в основу органи­зационных форм управления.

Централизованная форма управления предусматривает осуществление руководства деятельностью подразделений из одного центра, жесткую рег­ламентацию и координацию их деятельности, полное отсутствие у них хо­зяйственной самостоятельности.

Децентрализованная форма управления предполагает создание внутри банка подразделений, пользующихся широкой хозяйственной самостоятельностью и отвечающих за организацию своей деятельности.

В общей организационной структуре банка следует выделить два типа отделов:

1) отделы, выполняющие штабные функции;

2) линейные отделы, непосредственно занятые выполнением опе­рационной работы.

Штабные отделы занимаются обслуживанием линейных отделов, оказывают им помощь и повышают, таким образом, эффективность их деятельности.

При этом следует учитывать, что нет двух банков с одинаковой организационной структурой: банки изменяют состав отделов, ко­митетов и руководящих органов в соответствии с меняющимися условиями своей деятельности, новыми задачами, рекомендациями экспертов по менеджменту.

Известно несколько принципиальных схем построения органи­зационной структуры банка, каждая из которых адекватна опреде­ленному типу финансового рынка.

1. Пирамидальная структура.

В условиях локального рынка, ог­раниченного контингента клиентов, отсутствия активного соперни­чества со стороны конкурирующих учреждений, неразвитости или полного отсутствия филиальной сети наиболее распространенной является пирамидальная структура построения банка (рис. 1).

Для нее характерны предельная простота вертикальных связей и непосредственное подчинение отделов высшему руководству банка. В банке с пирамидальной организационной структурой имеется, как правило, шесть-восемь отделов, охватывающих основной круг операций: ссудный, инвестиционный, кассовый, депозитных опера­ций, трастовый, отдел маркетинга, административный и ревизион­ный отделы.

(кассовые и депозитные операции)

Рис. 1 Пирамидальная структура банка

2. Географическая структура. С усилением специализации от­дельных операционных звеньев, переходом от оптовых операций с избранной клиентурой к розничному обслуживанию широкого круга потребителей финансовых услуг, расширением географиче­ских сегментов банковской деятельности организационная струк­тура банка неизбежно претерпевает изменения. Возможны не­сколько вариантов. Все они, однако, имеют общую черту — все больше полномочий переходит от центральных органов управле­ния к руководителям более низкого ранга, возникают промежу­точные звенья между высшим руководством и низовыми структу­рами банка.

Одна из альтернативных схем, обеспечивающих рассредоточе­ние функций и отражающих усиление роли отделений банка, носит название географической структуры (рис. 2).

Исполнительный вице-президент Восточного района

Исполнительный вице-президент Западного района

/>

Рис. 2 Географическая структура банка

Функциональная структура. На большой территории возмож­на организация банка по функциональной схеме. Здесь управление операциями основано на четком разделении функций аккумуляции ресурсов и способов их использования (рис. 3).

Старший вице-президент (Ссуды)

Старший вице-президент (Депозиты)

Рис. 3. Функциональная структура банка

4. Система профит-центров. По мере расширения деятельно­сти банка на региональных и общенациональных рынках происхо­дят дальнейшее усложнение и специализация отдельных его опера­тивных звеньев, что требует привлечения специалистов, экспертов и использования новых технологий. В этих условиях целесообразно создавать внутри банка систему специализированных профит-центров, предоставляющих клиентам набор определенных финан­совых услуг и операций, имеющих свои службы, аппарат управле­ния, смету, калькуляцию издержек и полученной прибыли. Это более высокая форма организации по сравнению с рассмотренны­ми выше.

Примером типичного профит-центра может служить трастовый отдел банка, функции которого в значительной мере обособлены, что позволяет достаточно четко оценить затраты и результаты рабо­ты отдела. Структура банка с отдельными профит-центрами пока­зана на рис. 4

/>

Рис. 4 Система профит-центров

5. Банковский холдинг. Еще большая степень специализации дос­тигается в банковской холдинг-компании. Она имеет большое сход­ство с предыдущей моделью, ибо дочерние филиалы холдинга тоже обладают большой самостоятельностью, однако существуют разли­чия в методах контроля, обусловленные различиями в форме собст­венности. Схема профит-центров используется в рамках единого банка. При этом дочерние филиалы холдинга имеют статус само­стоятельных юридических лиц. По американским законам, если хол­динг имеет в портфеле менее 5% голосующих акций банка, то счита­ется, что контроль вообще отсутствует, при владении от 5 до 25% акций центральный банк сам определяет, имеется контроль или нет, в случае же владения более 25% голосующих акций банка компания считается банковским холдингом. Банковский холдинг может кон­тролировать небанковские учреждения, тесно связанные с банков­ской деятельностью, — финансовые, лизинговые, факторинговые компании, трастовые и инвестиционные фирмы, компании по вы­пуску дорожных чеков и кредитных карточек, вычислительные цен­тры по обработке информации, аудиторские фирмы и т.д. (рис. 5). По закону холдинговая компания не имеет права приобретать более 20% акций этих компаний.

Таким образом, холдинговая организационная структура пред­полагает высокую степень самостоятельности дочерних компаний и филиалов.

Рис. 5 Банковский холдинг

6. Типовая структура крупного коммерческого банка.

Возможна еще одна форма организационной структуры — сетевая, во многом аналогичная холдингу. Сетевая структура также включает централь­ную координирующую организацию, но связи между ней и другими участниками регулируются с помощью контрактных соглашений.

Например, банк, выступая как центр группы (сети), может иметь сложную систему договоров с брокерскими фирмами, выполняю­щими его поручения по покупке ценных бумаг на фондовой бирже, лизинговыми и финансовыми компаниями и т.д. Однако банк не имеет в своем портфеле акций указанных деловых партнеров.

Таким образом, высокая степень специализации достигается в крупном коммерческом банке, который может одновременно быть холдинг-компанией.

Как показывает банковская практика западных стран, в этом случае в банке имеется пять или шесть вице-президентов, которые несут ответственность за определенные сферы деятельности банка. Структура управления, как правило, базируется на шести основных отделах, охватывающих все виды операций. Кроме того, в составе банка есть два внутренних комитета: ссудный и административный, а также комитеты совета директоров (учетно-ссудный, ревизион­ный, исполнительный и по операциям по доверенности).

В функции совета директоров входит определение целей банка и формулирование его стратегии, подбор руководящего персонала банка, контроль за ссудами и инвестициями, создание комитетов и консультирование внутри банка, проверка банковских операций.

Директора несут уголовную ответственность за ложные записи и удостоверение чеков, кражи, растраты, злоупотребление средствами, предоставление ложных сведений, ссуды ревизорам и директорам трастовых отделов, получение вознаграждения за помощь в получе­нии кредитов, перечисление средств для проведение политических кампаний, а также общеправовую ответственность за халатность и несоблюдение моральных и этических принципов.

Вице-президент и казначей кассовых операций

Вице-президент по трасту

Вице-президент по маркетингу

Вице-президент по ссудам

Вице-президент по инвестициям

Развитие деловых связей

Кредитный анализ и учет

и сортировка документов

Промышленность и торговля

Кассиры по чекам и другим

документам на икассо

Одел доверительных операций

Отдел кассовых операций

Отдел инвестиций и ценных бумаг

Банковская политика и ее значение в управлении банком

Эффективная деятельность банка невозможна без осознан­ной и научно обоснованной банковской политики.

Выработка грамотной политики банка может начинаться со SWOT-анализа. Данная аббревиатура означает, что банк проводит анализ:

• внутренних сил (S),

• внутренних слабостей (W),

• возможностей внешнего роста (О),

• внешних угроз (Т).

Факторы успешной стратегии банка можно сгруппировать по четырем направлениям:

1. Общее управление, куда включаются управление качеством, риском операций, оценкой и мотивацией персонала, отзывчивость к изменениям требований клиентов и в целом внешней среды банка.

2. Маркетинг. Особое внимание уделяется предложению банковских продуктов, обслуживанию потребителей, сегментации рынка.

3. Технологическая подготовленность к проведению банковских опера­ций и распределение работы между подразделениями.

4. Финансы, в частности ценообразование тарифов на банковские услу­ги, управление активами и пассивами.

Успешная работа банка в немалой степени зависит от того внимания, которое уделено процессу планирования банковской деятельности. Обычно различают стратегическое, тактическое и финансовое планирование.

Стратегическое планирование формулирует широкие цели, определяет перспективу развития банка. Основой разработки стратегии служит пони­мание конкуренции, ее причин, сильных и слабых сторон данного банка.

Важными источниками конкурентной силы являются достаточность капи­тала, качество активов, персонал банка, информация, финансовые иннова­ции, технология проведения банковских операций, имидж банка.

Стратегическое планирование начинается с постановки задач банка и выра­ботки его миссии. Миссия банка — это его глобальная цель. Миссия каждого банка должна отличаться от миссии конкурентов в глазах его клиентов и слу­жащих. Выбор миссии определяется потенциалом и размером банка. Чем больше выбрано показателей, тем глобальнее выглядит сверхзадача.

Цели устанавливаются в соответствии с миссией банка. При этом учитыва­ются требования акционеров, внутренние ресурсы банка, давление внешней среды на банк, анализируется исходное положение, оцениваются факторы, влияющие на работу банка. Также рассматриваются возможности банка и ве­роятные опасности. При необходимости корректируется стратегия банка.

Тактическое планирование, ориентируясь на конкретные мероприятия, представляет собой второй уровень планирования и реализуется в форме конкретного плана действий для достижения определенной цели.

Третий уровень планирования – это финансовое планирование и разра­ботка бюджетов, т.е. определение финансовых показателей, конкретизи­рующих задания плана.

Управление ликвидностью банка

Ликвидность банка – способность банка выполнять все свои обязательства в срок и в полном объме перед внешними субъектами., а также перед своим персоналом, например, по поводу выплаты.

В рамках рыночной экономики считается, что на банковскую ликвидность и состояние ликвидных средств могут оказывать влияние:

1) случайные факторы — забастовки, стихийные бедствия и ка­тастрофы (землетрясения, наводнения), революции и войны;

2) сезонные явления, которые охватывают в основном сельское хозяйство и строительство;

3) циклические колебания в экономике (спады, депрессии, подъемы);

4) долговременные колебания, которые охватывают несколько экономических циклов (кризисно-депрессивное состояние, стагфляция).

В связи с этим поддержание ликвидности банка представляет собой серьезную и сложную проблему. В мировой практике были разработаны методы (теории) управления ликвидностью, которые являются составной частью банковского менеджмента. В число таких методов входят управление коммерческими ссудами, переме­щение активов, метод ожидаемого дохода и управление пассивами.

1. Управление коммерческими ссудами

Теория коммерческих ссуд возникла в XVII в. в Англии. Основная посылка данной теории: коммерческий банк будет сохранять стабиль­ную ликвидность в том случае, если его активы помещены в кратко­срочные ссуды, которые своевременно погашаются в условиях нор­мального уровня деловой активности. Исходя из этого, коммерческим банкам целесообразно кредитовать только последовательные стадии движения товарооборота от производства к потреблению. Поэтому банк должен выдавать ссуды под товарные запасы и только на попол­нение оборотного капитала и не должен вкладывать средства в ценные бумаги и недвижимость, а также предоставлять потребительские ссуды и осуществлять долгосрочное кредитование сельского хозяйства. Та­ким образом, банк «зацикливается» исключительно на краткосрочных кредитах. Данная теория нашла свое отражение в законах центральных банков по переучету векселей коммерческих банков.

Основной недостаток теории коммерческих ссуд заключается в том, что она не учитывает потребности развивающейся экономики в кредитовании. Ее использование в банковской деятельности, по существу, запрещало коммерческим банкам выдавать предприяти­ям и компаниям кредиты на длительные сроки, а также вкладывать средства в ценные бумаги и недвижимость. Ограничения для бан­ков, вытекающие из этой теории, привели в большинстве стран к развитию таких конкурирующих кредитно-финансовых институтов, как сберегательные банки, ссудосберегательные ассоциации, фи­нансовые компании, кредитные союзы.

К другим недостаткам теории коммерческих ссуд можно отне­сти следующее:

1) она не учитывает относительную стабильность банковских вкладов, которые, безусловно, могут быть изъяты по требованию, однако маловероятно, что изъятие всех вкладов будет происходить одновременно;

2) она исходит из предпосылки, что при нормальной конъюнктуре все ссуды будут погашаться более или менее своевременно, однако это возможно только в условиях высокой деловой активности, но не при экономическом спаде и депрессии;

3) краткосрочные ссуды обеспечивают ликвидность только в ус­ловиях нормальной экономической конъюнктуры.

Таким образом, ограничительный характер теории коммерче­ских ссуд сдерживал развитие банковской деятельности. Вместе с тем эта теория может быть использована начинающими банками, которые должны вести себя достаточно осторожно, не подрывая ликвидно­сти другими вложениями.

2. Перемещение активов

Чтобы избежать недостатков теории коммерческих ссуд, банки стали использовать теорию перемещения ссуд, согласно которой ак­тивы банка можно считать достаточно ликвидными в том случае, если их можно поместить либо продать другим кредиторам или ин­весторам за наличные.

Так, в случае непогашения кредита в срок переданные в обеспечение ссуды товарно-материальные ценности могут быть реализованы на рынке за наличные, а при необходимо­сти — рефинансированы в центральном банке. Поэтому условием покрытия потребностей отдельного коммерческого банка в ликвид­ных ресурсах является постоянное наличие активов, которые можно продать. При этом банковская система также будет считаться лик­видной, если центральный банк берет на себя обязательство сво­бодно приобретать предлагаемые для переучета активы.

Длительное время в банковской практике в качестве надежного источника ликвидных ресурсов рассматривали быстрореализуемые рыночные ценные бумаги, которые можно легко превратить в на­личные. Поэтому банки ссылаются на них как на резервы второй очереди. В целях конвертируемости без потерь и задержек они долж­ны удовлетворять следующим условиям: высокое качество, короткий срок погашения, реализуемость.

Кроме того, быстрореализуемые ценные бумаги должны быть свободны от кредитного риска и риска изменений рыночных про­центных ставок и продаваться на рынках с краткосрочным уведом­лением.

В целом к срокам погашения активов, используемых в качестве резерва ликвидности, не выставляются никакие определенные тре­бования. Однако действует общее правило, суть которого в том, что чем короче срок погашения, тем лучше для реализации. Наиболее реалистичным считается такой подход, когда воздействие измене­ния номинальных ставок будет незначительным. Мировая банков­ская практика показывает, что первоклассными, легко реализуемы­ми ценными бумагами являются бумаги со сроком погашения не более одного года. Однако этот ориентир может изменяться под влиянием номинальных ставок денежного рынка капитала.

Когда ставки остаются стабильными или снижаются, приемле­мыми или ликвидными могут быть и ценные бумаги с большим сроком погашения. Если же ставки сильно колеблются, что обычно и происходит, или повышаются, то ликвидными будут бумаги с ко­ротким сроком погашения.

Таким образом, эта теория более эффективна, чем теория ком­мерческих ссуд, но и она имеет недостаток — повышение ликвид­ности ограничено короткими сроками погашения.

Наиболее подходящими для использования в качестве вторич­ных резервов считаются краткосрочные государственные ценные бумаги (в США, Канаде и ряде других стран — казначейские векселя), а также другие ценные бумаги, выпускаемые центральными прави­тельствами. Правительственные бумаги с коротким сроком погаше­ния считаются приемлемыми, так как риск изменения номиналь­ной нормы процента тем меньше, чем короче срок погашения.

В то же время в качестве вторичного резерва могут использо­ваться бумаги частного сектора. Речь идет главным образом о кре­дитных инструментах обращения, или финансовых инструментах. Это в основном акцептные документы (тратта), связанные как с внут­ренней, так и с внешней торговлей и переучитываемые в централь­ном банке, и коммерческие бумаги, которые представляют собой векселя, выпускаемые компаниями на сравнительно короткие сроки, обычно не более четырех — шести месяцев. Для выпуска таких бумаг компании и фирмы должны располагать очень высокой кредитоспособностью. Как правило, их эмитируют крупные кор­порации и компании. Обычно выпускаются коммерческие бумаги крупного достоинства, которые индоссируются без ограничений на предъявителя.

Коммерческие ценные бумаги могут передаваться из рук в руки без последующих индоссаментов, храниться в банке до истечения срока или выпускаться дилерами по предварительному соглашению. Если сроки погашения этих бумаг достигают 90 дней и приемлемы по другим показателям для учета, то они могут учитываться и в центральном банке.

3. Метод ожидаемого дохода

При управлении ликвидностью банки также используют теорию ожидаемого дохода. Сущность ее состоит в том, что банковскую ли­квидность определяют исходя из возможности погашения кредитов на основе будущих доходов заемщика. Данная теория не отрицает рассмотренных ранее, но она делает ставку исключительно на увяз­ку доходов заемщика с погашением ссуды. Считается, что это пред­почтительнее, чем акцент на обеспечение кредита. Согласно этой теории, на банковскую ликвидность можно воздействовать, изме­няя структуру сроков погашения кредитов и инвестиций. Напри­мер, краткосрочные кредиты более ликвидны, чем срочные ссуды, а потребительские кредиты более ликвидны, чем ипотечные.

Теория ожидаемого дохода признает развитие и рост отдельных видов кредитов, которые составляют значительную часть кредитно­го портфеля, в том числе срочных кредитов компаниям и фирмам, потребительских кредитов, ссуд под недвижимость. Эти ссуды име­ют высокую ликвидность, так как их можно погасить в рассрочку, пересматривая их погашение ежемесячно или ежеквартально в счет погашения основного долга и процентов, что позволяет предусмот­реть регулярные потоки денежных средств. Когда банку нужны ликвидные средства, то наличные денежные средства можно либо ис­пользовать, либо реинвестировать их для будущей ликвидности.

Применение в банковской практике теории ожидаемого дохода способствует тому, что банки для формирования портфеля инве­стиций закладывают так называемый «эффект ступенчатости»: цен­ные бумаги подбираются по срокам погашения, чтобы поступления носили регулярный и предсказуемый характер. В этом случае порт­фель инвестиций по показателю регулярности платежей наличными средствами приближается к портфелю кредитов с регулярным по­гашением долга и процентов.

Особенности банковского менеджмента Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

Текст научной работы на тему «Особенности банковского менеджмента»

профессор кафедры «Банковское дело»

Особенности банковского менеджмента

анковский менеджмент представляет собой научную систему управления банковским делом и персоналом, занятым в банковской сфере.

Управлять — значит уметь предвидеть, правильно ориентироваться в текущей обстановке и принимать оптимальные решения, достигать поставленных целей, максимально использовать потенциал коллектива и каждого сотрудника.

Банковский менеджмент есть одновременно наука и искус -ст в о .

Как наука банковский менеджмент опирается на систему теоретических знаний в области рыночных отношений, денежного оборота и кредита, банковского дела, предпринимательства, управления, психологии, деловой этики, экономического программирования, прогнозного и текущего планирования. На их основе разработана собственная наука о банковском управлении. В центре ее различные теории управления активами и пассивами, позволяющие на практике обеспечить надежность, стабильность, финансовую устойчивость банка, т.е. найти оптимальное решение проблемы "прибыльность -ликвидность".

Как искусство банковский менеджмент отражает обобщение богатого опыта деятельности банков, определение правил поведения их на денежном рынке, разнообразные методы решения конкретных задач с учетом изменяющейся экономической конъюнктуры. Среди зарубежных банкиров хорошо известны такие общепризнанные правила, как то: "клиент всегда прав"; "если вы не знаете, куда идете, вы всегда окажетесь где-нибудь не там"; "при выдаче ссуд ориентируйтесь на первичный источник"; "отдел аудита должен быть укомплектован лучшими специалистами" и др.

Основу менеджмента, в том числе и банковского, составляет человеческий фактор, заключенный в профессионализме, организованности и заинтересованности в эффективной работе банка и собственном творческом росте.

Все эти качества необходимы менеджерам, чтобы создать и реализовать на практике эффективную систему управления экономическими процессами и персоналом банка, обеспечивающую высокие конечные результаты его деятельности и устойчивость по отношению к внешним и внутренним рискам. Центральной фигурой менеджмента выступает профессионал-управляющий, способный видеть перспективы развития дела, которым он занимается, умеющий быстро оценивать реальную ситуацию, находящий оптимальное решение для достижения поставленной цели. В этой связи менеджер должен обладать определенными профессиональными и личными качествами: компетентностью, гибкостью мышления, умением идти на риск, напористостью, способностью реализовать намеченные планы, быть лидером в коллективе.

В развитых странах менеджмент относится к числу важных факторов повышения эффективности производства. В последние годы ему придается особое значение, поскольку менеджмент позволяет добиваться высоких конечных результатов при относительном снижении затрат, не прибегая к дополнительному вложению капитала.

Для банковского работника знание основ менеджмента важно с двух сторон.

Прежде всего экономист банка должен уметь давать оценку уровню менеджмента на предприятиях, в организациях, кооперативах, являющихся клиентами банка или желающих ими стать. Как отмечается в зарубежной экономической литературе, качество менеджмента является важнейшим фактором финансовой устойчивости предприятий, их высокой кредитоспособности. В ФРГ примерно 40% фирм и частных предприятий терпит банкротство из-за плохого качества менеджмента. Поэтому оценка уровня менеджмента является одной из составляющих анализа кредитоспособности клиента и определения степени риска при установлении кредитных отношений с ним.

Для банка, работающего в условиях непрерывного изменения конъюнктуры денежного рынка, важное значение приобретает также собственный менеджмент, позволяющий наиболее успешно решать стоящие перед ним задачи.

Для банковского менеджмента характерна определенная специфика, обусловленная особенностями банковской деятельности. Эта специфика прежде всего относится к целям банковского управле-

ния. Цели менеджмента подразделяются на экономические и социальные и фактически связаны с экономическими и социальными аспектами функционирования банка.

Важнейшей экономической задачей системы управления банком является обеспечение максимальной прибыли. Данная задача определяется принадлежностью банка к коммерческим структурам. Решение ее в условиях конкуренции и изменяющейся конъюнктуры рынка требует разработки и выполнения комплексной программы управления системой клиент-продукт-цена-затраты, что предполагает наличие политики банка по этим направлениям, организацию персонала, создание аналитической и информационной базы, разработку методики оценки и управления рисками и т.д.

Однако банк является особым коммерческим предприятием, в котором аккумулируются свободные денежные средства различных участников воспроизводственного процесса. В этой связи банковский менеджмент должен быть ориентирован на обеспечение сохранности привлеченных средств, на своевременный и полный возврат их кредиторам и вкладчикам. Решение данной задачи предполагает создание в банке системы управления текущей ликвидностью, сбалансированностью активов и обязательств банка по срокам и суммам, наличием соответствующих резервов, обеспечением высокого качества кредитного портфеля и депозитов.

Социальный аспект целевых установок банковского менеджмента прежде всего связан с необходимостью наиболее полного удовлетворения потребностей клиентов банка в наборе и качестве необходимых им услуг, быстроте выполнения заявок, культуре обслуживания. Для этого система управления должна располагать маркетинговыми исследованиями продуктового и ценового банковского рынка, соответствующими информационными разработками, учебными программами, позволяющими развивать навыки специалиста в общении с клиентурой.

Социальный аспект целевых установок банковского менеджмента заключен также в содействии банков развитию экономики посредством вложения ресурсов в производственную сферу (инновации, капитальные вложения), в перспективные отрасли, в экономику регионов, новые сферы бизнеса. Банк является общественным институтом, который призван тесно увязывать свою деятельность с развитием экономики и тем самым укреплять и собственную ресурсную основу дальнейшего расширения операций.

В ряде стран, например в Японии, разработан своего рода этический кодекс работников банка, в котором основной обязанностью каждого сотрудника считается осмысление общественного назначения банка и следование этой идеологии в своей практической деятельности.

Специфика банковского менеджмента заключена и в механизме управления экономическими процессами, составляющими основу деятельности банка.

Этот механизм предполагает, во-первых, комплекс мер по осуществлению имеющихся в арсенале банка операций и услуг, а также освоению новых; во-вторых, систему управления конечными результатами деятельности банка; в-третьих систему управления рисками (внешними и внутренними). По всем указанным направлениям система управления включает: выделение структурных подразделений, занимающихся соответствующими вопросами; четкое определение функциональных обязанностей как подразделения в целом, так и персонала, в том числе руководителей; фиксирование порядка взаимодействия между собой различных подразделений и лиц; разработку служебных инструкций, положений и методик; организацию аналитической работы и внутрибанковского контроля.

Отличительной чертой банковской деятельности является ее высокая рискованность, что обусловлено влиянием на денежные потоки, проходящие через банки, множества факторов макроэкономического характера. Формирование ресурсов банков и их размещение напрямую зависит от политической и экономической стабильности в стране, уровня инфляции, доверия кредиторов и инвесторов к банковской системе, развития и устойчивости рынка ценных бумаг и др. В этих условиях во всех странах банковская деятельность относится к наиболее регулируемой со стороны государства в целях защиты интересов владельцев денежных вкладов и депозитов, находящихся в банке. Методами централизованного регулирования банковской деятельности являются законодательные акты и нормативные документы органов банковского надзора.

В России указанное регулирование осуществляет Банк России посредством установления пруденциальных норм, охватывающих регулирование предельных величин рисков, принимаемых кредитными организациями; формирования резервов, обеспечивающих их устойчивость и надежность; ведения бухгалтерского учета и содержания отчетности, а также регистрации и лицензирования кредитных

организаций и аудиторских фирм, занимающихся банковским аудитом.

Наличие регулятивных правил и норм вводит в определенные рамки деятельность каждого банка, создает некие ограничители, которых должны придерживаться менеджеры в процессе разработки и осуществления банковской политики.

Кроме того, высокая рискованность банковской деятельности порождает широкое применение принципа коллективного принятия наиболее ответственных решений; используются разнообразные способы защиты от возможных рисков, осуществляется жесткое регулирование отдельных процедур, четкая фиксация прав и полномочий отдельных должностных лиц, отдельных подразделений, в том числе филиалов.

Содержание банковского менеджмента находит конкретное выражение в характеристике сфер управления.

Банковский менеджмент подразделяется на два блока: финансовый менеджмент и управление персоналом.

Финансовый менеджмент охватывает управление движением денежного продукта, его формированием и размещением в соответствии с целями и задачами конкретного банка. Основными направлениями финансового менеджмента является разработка банковской политики с конкретизацией по отдельным видам деятельности банка (депозиты, кредиты, инвестиции, услуги и т.п.); банковский маркетинг, управление активами и пассивами банка, управление ликвидностью, управление доходностью, управление собственным капиталом, управление кредитным портфелем и портфелем ценных бумаг, управление банковскими рисками.

Особенностью финансового менеджмента является отсутствие единообразной технологии управления экономическими процессами и организации банковских процедур в рамках единой банковской системы. В условиях конкуренции на денежном рынке каждый банк вырабатывает собственные правила поведения, а постоянно изменяющаяся экономическая ситуация требует корректировки и совершенствования сложившихся приемов ведения банковского дела.

Второй сферой банковского менеджмента является управление персоналом, которое направлено на рациональное использование знаний и опыта банковских служащих как необходимого условия эффективности финансового менеджмента. Оно включает: мотивацию труда, организацию труда сотрудников банка, расстановку кад-

ров; систему подготовки и переподготовки банковских кадров; механизм оплаты труда, поощрений и стимулирования; организацию контроля; систему продвижения по службе; принципы общения в коллективе.

Научной основой управления персоналом являются психология и деловая этика, что позволяет найти индивидуальные подходы к каждому сотруднику, планировать служебную карьеру и организовывать материальное стимулирование.

Схематично основные направления банковского менеджмента можно представить в следующем виде.

Финансовый менеджмент Банковская политика Маркетинг

Управление активами и пассивами

Управление собственным капиталом

Управление кредитным портфелем

Управление портфелем ценных бумаг

Управление рисками (валютным, процентным, операционным, риском забалансовых операций и др.)

Создание информационной системы

Организационная структура банка

Система подготовки и переподготовки кадров

Механизм оплаты труда, поощрений и стимулирования

Система повышения в должности

Принципы общения в коллективе

С точки зрения управленческого процесса содержание банковского менеджмента составляют: планирование, анализ, регулирование, контроль.

Планирование позволяет заглянуть в будущее банка, предусмотреть цели, сферу, масштабы и результаты его деятельности в соизмерении с источниками и затратами. Процесс планирования

включает составление перспективных и текущих планов-прогнозов. Назначение этих документов состоит в том, чтобы обеспечить коллективу банка общее понимание задач, стратегии и тактики их выполнения, а также представление о конечных результатах деятельности и конкретных параметрах риска, которые может взять на себя банк.

Планирование определяет рамки, границы, в которых предстоит работать коллективу. Оно позволяет координировать все стороны деятельности банка через сводные показатели посредством системы материального стимулирования труда, увязывать их выполнение с интересами коллектива. Планы позволяют определить направление поиска новых сфер и методов деятельности в условиях конкуренции на рынке банковских услуг.

Планирование представляет собой многоуровневый процесс, охватывающий все подразделения банка и определяющий локальные и общие перспективы его развития.

Результатом планирования является разработка: а) основ банковской политики, в т.ч. по отдельным направлениям (кредитная, инвестиционная, депозитная, процентная, кадровая и др. политика); б) бизнес-плана (сводного плана развития банка), определяющего конкретные финансовые показатели и нормативы.

Анализ направлен на оценку деятельности банка в целом и по отдельным направлениям на основе сравнения фактически достигнутых результатов с прогнозными, с результатами истекших периодов и с результатами лучших банков. Материалы анализа позволяют выявить положительные и отрицательные тенденции в развитии банка, потери, неиспользованные резервы, недостатки в планировании и неудачи в принятии решений.

Основу сводной аналитической работы банка составляет анализ данных баланса, проводимый под определенным ракурсом. Главными направлениями анализа являются:

% оценка развития объемных показателей деятельности банка: активов, депозитов, собственного капитала, кредитов, прибыли. Указанная оценка проводится в сопоставлении с аналогичными показателями других банков, что позволяет определить место (рейтинг) данного банка в системе российских коммерческих банков. Результаты такой аналитической работы могут быть полезны для выработки стратегии развития конкретного банка;

% оценка ресурсной базы: объема, структуры и основных тенденций в развитии составных частей (собственного капитала, депозитов, межбанковского кредита); стабильной и неустойчивой части депозитов; депозитов с устойчивой и колеблющейся ставкой и др. Анализ осуществляется на основе классифика-

ции отдельных статей ресурсов банка, расчета структурных показателей, сравнения их в динамике и с другими банками. Указанный анализ используется для разработки депозитной политики банка, политики управления активами и пассивами;

% оценка состояния активов банка; объема, структуры и основных тенденций в развитии составных частей активов банка (кредитов, инвестиций, депозитов); активов, приносящих и не приносящих доход; активов разной степени ликвидности и рискованности. Анализ осуществляется на основе классификации активов банка, расчета структурных показателей; сравнения их в динамике и с другими банками. Результаты проведенного анализа являются основой для разработки кредитной и инвестиционной политики банка, политики управления активами и пассивами;

% оценка ликвидности банка на основе: а) расчета финансовых коэффициентов, сравнения их с критериальными уровнями, сравнения их в динамике, выявления факторов, оказывающих влияние на изменение уровня показателей; б) определения ГЭПа (степени сбалансированности активов и пассивов по срокам и суммам). Материалы анализа позволяют определить стратегию и тактику банка в области управления ликвидностью;

% оценка доходности банка, которая осуществляется на основе анализа данных баланса и отчета о прибылях и убытках. В процессе анализа рассчитывается система количественных и качественных показателей, характеризующих доходность и прибыльность банка, эффективность использования активов, структуру доходов и расходов банка. Этот анализ является основой для разработки политики в области управления прибыльностью банка;

% анализ и оценка деятельности банков-партнеров, позволяющие установить лимиты их кредитования.

Наряду с этими направлениями сводной аналитической работы коммерческие банки осуществляют аналитические разработки по отдельным направлениям деятельности. Это анализ: кредитного портфеля банка, портфеля ценных бумаг, кредитоспособности клиентов, достаточности собственного капитала, процентной маржи, прибыльности отдельных операций и подразделений и др.

Материалы указанных методических разработок используются для выработки политики в области управления отдельными сферами деятельности банка, в т.ч. рисками.

Регулирование в системе банковского менеджмента имеет определенные особенности, обусловленные наличием государственного надзора за деятельностью коммерческих банков. Государственное регулирование предусматривает ряд принципиальных требований к лицензированию банков, ограничению сфер их деятельности, достаточности капитала, ликвидности, формированию обязательных резервов.

В этой связи система внутрибанковского регулирования (саморегулирования) направлена прежде всего на соблюдение требований и нормативов, установленных органами государственного надзора.

Вместе с тем система внутрибанковского регулирования включает и самостоятельные направления:

% совершенствование организационной структуры банка, в частности, образование новых подразделений банков, обеспечивающих повышение качества управления (аналитических служб, отделов планирования, маркетинга и т.д.);

% разработка новых и совершенствование действующих инструктивных и методических материалов, процедур принятия решений, позволяющих повышать качество управления банковской деятельностью;

% корректировка целей, приоритетов и методов осуществления банковской политики исходя из реально складывающейся ситуации;

% принятие конкретных мер по ограничению объемов рисков по отдельным направлениям деятельности банка или созданию дополнительной системы гарантий для защиты от рисков;

% определение мер по совершенствованию кадровой политики, системы обучения персонала, организации внутрибанковского контроля;

% определение мер по изменению объема и структуры портфелей банка (кредитного, депозитного, инвестиционного);

% изменение объемов резервных фондов, объема и структуры собственного капитала и т.д.)

Контроль в банковской деятельности также подразделяется на внешний и внутренний. Внешний контроль осуществляют Центральный банк РФ и внешние аудиторы. Внутренний контроль организуется самим банком. Именно внутрибанковский контроль является частью менеджмента банка. Его функции выполняют менеджеры в соответствии с их полномочиями, а также специальная служба внутреннего контроля, созданная в каждом банке в соответствии с указаниями Банка России от 28.08.97г. № 59. Главным назначением внутрибанковского контроля является создание оперативной системы обнаружения отклонений в выполнении действующего законодательства, нормативных актов Банка России и внутрибанковских положений и инструкций, отрицательных тенденций и недостатков в деятельности банка для принятия мер по их устранению.

В зарубежной практике качество управления каждым банком подвергается тщательному анализу и оценке, поскольку от него в значительной мере зависят результаты деятельности банка, степень его надежности.

В свою очередь результаты деятельности банка являются одним из критериев оценки качества менеджмента. Другими критериями качества менеджмента выступают: профессионализм менеджеров банка; способность их к лидерству; уровень выполнения банком регулятивных норм; способность к планированию и оперативному реагированию на изменение конъюнктуры; характер проводимой банком политики и оценка ее выполнения; риск инсайдерских сделок; эффектив-

ность управления персоналом банка. Положительные оценки по вышеуказанным критериям определяют менеджмент в целом как хороший.

Опрос независимых специалистов зарубежных стран по вопросу, что такое современное управление, выявил 10 основных характеристик: открытая культура; наличие общих ценностей; нацеленность на прибыль; акцент на удовлетворение потребностей клиентов; желание вкладывать средства в новые продукты; сильное и последовательное руководство и хорошее чувство направления; стремление к набору наилучших сотрудников; вложения в подготовку персонала; система информации о продуктах или клиентах, позволяющая осуществить оценку их прибыльности; хорошее управление кредитным риском*.

Особое внимание при оценке банковского управления уделяется выявлению факторов неправильного управления. В американской практике выделяются четыре типа неудовлетворительного управления.

Первый тип неправильного управления определяется как плохое управление. Главными признаками его являются:

> чрезмерное расширение и неадекватный рост ссудных операций по сравнению с капиталом банка, что становится частой причиной банкротства банков;

> плохое кредитование, выражающееся в: а) предоставлении солидной доли ресурсов в виде ссуд одному заемщику или группе заемщиков, принадлежащих к одной отрасли; б) кредитовании клиентов, связанных между собой системой участия; в) значительном несоответствии сроков кредитов и депозитов, в частности вследствие массовой пролонгации ссуд; г) неспособности банка реально оценить перспективы возврата кредита заемщиком вследствие низкого уровня организации кредитного процесса;

> отсутствие внутреннего контроля, связанного с недостатками информационных систем, позволяющих сигнализировать о проблемах на начальных стадиях их появления, а также с низким качеством работы службы внутреннего аудита;

> плохое планирование вследствие его недооценки.

Для этого типа управления характерно не предвидение изменения ситуаций и возникающих рисков, а расчет на то, что "время само решит все проблемы".

Второй тип неправильного управления квалифицируется как косметическое управление. Его сущность составляет сокрытие прошлых и настоящих убытков с целью выиграть время и сохранить контроль. Существует много способов скрыть реальную экономическую ситуацию посредством приукрашивания баланса. Но главным способом утаивания возникших проблем является манипулирование с распределением прибыли. Вместо уменьшения дивидендов и увеличения резервов для покрытия возросших рисков менеджеры пытаются сохранить или увеличить выплачиваемые дивиденды ради создания "хорошего имиджа банка". При этом банкиры могут использовать четыре способа вуалирования экономической ситуации — это уменьшение резерва кредитного риска путем пересмотра сроков погашения ссуд или оформления дополнительных гарантий их возврата (даже нереальных); заавышение суммы реальных доходов; проведение переоценки активов; ускорение накопления доходов и откладывание учета расходов.

Третий тип неправильного управления именуется "безнадежным руководством". Для него характерно проведение чисто внешних преобразований, свя-

* Нотон Мак Д. Банковские учреждения в развивающихся странах. Т. 1. Технические материалы Института развития Мирового банка. Вашингтон, 1994. С. 6-10.

занных с осуществлением нескольких выгодных сделок. Эти сделки могут касаться спекулятивных операций с ценными бумагами, привлечения депозитов по повышенным процентным ставкам для предоставления крайне рискованных ссуд.

Наконец, четвертый тип неправильного управления — мошенничество. Мошенничеством считается тот случай, когда банк организован предпринимателями, имеющими определенные личные интересы. К мошенничеству прибегают зачастую и тогда, когда руководство банка предвидит приближающийся крах. При этом осуществляется предоставление кредитов клиентам, в которых банкиры заинтересованы.

В российской банковской сфере хорошо осознают, сколь велико значение менеджмента для обеспечения надежности банков. В этой связи в указаниях Банка России по проведению внешними аудиторами проверок коммерческих банков предусмотрен комплекс вопросов, позволяющих дать оценку системе управления банком. Они включают: рассмотрение адекватности структуры управления банком видам и объемам выполняемых им операций; анализ и оценку кредитной политики и качества управления кредитными рисками; оценку состояния внутреннего учета и отчетности по видам профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг; анализ системы управления рисками при осуществлении кредитной организацией операций на рынке ценных бумаг; оценку полноты сформированных банком резервов; эффективность системы внутрибанковского контроля, в т.ч. за деятельностью филиалов.

Специфика банковского менеджмента

Менеджмент – это рыночная модель управления экономикой, ориентированная на извлечение максимальной прибыли при наиболее полном удовлетворении потребительского спроса.

Поскольку банки – структурообразующий элемент рыночной экономики, эффективное управление ими – основа устойчивости всей кредитно-финансовой системы.

Банковский менеджмент представляет собой самостоятельный вид профессиональной деятельности в кредитной организации.

Специфика функционирования кредитной организации определяет особенности управления банком. Эта специфика состоит в следующем:

• • содействие движению финансовых резервов;
• • извлечение прибыли за счет использования преимущественно привлеченного капитала;
• • высокий уровень конкуренции на финансовых рынках;
• • своеобразие банковского продукта;
• • высокие риски всех банковских операций;
• • наличие внешнего регулирования и надзора за текущей деятельностью со стороны Центрального банка.
• • использование передовых информационных технологий.

Функции банковского менеджмента:

• • выбор долгосрочной стратегии банковской деятельности;
• • координация целей, управляющих воздействий и действий всех элементов системы управления;
• • организация технологического цикла банковской деятельности (формирование капитала, управление пассивами и активами и т.д.).

Принципы банковского менеджмента:

• • учет макроэкономических факторов и конъюнктуры финансового рынка;
• • учет нормативных требований ЦБ;
• • ориентация деятельности на рыночный спрос, на услуги кредитных организаций;
• • оптимизация доходности и рисков банковских операций;
• • сочетание принципов централизации и децентрализации в управлении.

Несмотря на высокую степень регулируемости банковской деятельности, каждый банк представляет собой самоуправляемую систему, имеющую свои особенности.

Процесс управления кредитной организацией включает:

• • постановку целей;
• • анализ управленческой деятельности;
• • планирование;
• • прогнозирование;
• • организацию и регулирование деятельности всех подразделений банка;
• • мотивацию деятельности персонала;
• • мониторинг [1] (слежение), контроль и учет.

Виды банковского менеджмента:

• • стратегический (общий);
• • финансовый;
• • менеджмент персонала.

В литературе по банковскому делу встречаются разные подходы к определению видов банковского менеджмента. Существует точка зрения, согласно которой управление банком осуществляется в двух аспектах: финансовый менеджмент и управление персоналом [2] .

Стратегический (общий) менеджмент включает определение общей концепции развития кредитной организации, постановку целей и конкретных задач деятельности, разработку мероприятий по реализации поставленных целей, формирование оптимальной организационной структуры банка как фактора организации его эффективной деятельности (рис. 10.9).

Рис. 10.9. Схема процесса стратегического планирования

Типовая схема стратегического планирования представлена на рис. 10.10. Выбор стратегии и качество стратегического планирования имеют определяющее значение для развития банка и его конкурентных позиций на рынке.

Рис. 10.10. Структура стратегического управления

Конкурентоспособность кредитной организации – это способность конкурировать со своими соперниками, предоставляющими на тех же рынках аналогичные услуги или стремящиеся проникнуть на рынки. В конкурентной борьбе за овладение рынками, привлечение покупателей широко используются реклама, снижение процентных ставок, повышение качества и удобства предоставляемых услуг, удовлетворение спроса отдельных групп клиентов и другие инструменты маркетинга. Основными показателями конкурентоспособности банка являются:

• • экономический потенциал и эффективность деятельности (активы, основной капитал, собственный и заемный капитал, доля на рынке, прибыль);
• • уровень управления (формы организации и опыт функционирования элементов хозяйственного механизма с позиции нововведений и ответственности);
• • научно-исследовательский потенциал (организация и направление научных исследований, ежегодные расходы на НИОКР, число патентов на изобретения, область патентоведения, оценка возможности занятия фирмой монопольного положения);
• • финансовое положение (состояние ликвидности, платежеспособность, кредитоспособность и условия кредитования, структура капитала, его нормативное значение);
• • репутация кредитной организации, ее рыночная стратегия, доля на рынке, инновационная деятельность;
• • ресурсный потенциал, указывающий на возможность предоставлять те или иные услуги;
• • состояние и квалификация трудовых ресурсов.

Стратегия финансового менеджмента – приоритетное

направление стратегии кредитной организации, определяющее ключевые цели его финансовой деятельности и пути их практической реализации. Приоритетный характер данной стратегии определяется тем, что финансовая деятельность является основным направлением работы любых типов кредитных организаций.

Менеджмент персонала – управление трудовыми ресурсами на базе кадровой политики банка.

Кредитные организации традиционно ориентированы на персоналоемкие виды деятельности. Их эффективность в значительной степени определяется количеством и качеством услуг, оказываемых клиентам. На современном этапе качественный уровень обслуживания обеспечивают информационные технологии и внедрение эффективных операционных и управленческих технологий, что ведет к сокращению количества занятых. Профессионализм сотрудников имеет первостепенное значение.

Управление персоналом включает:

• • планирование потребности в квалифицированных сотрудниках;
• • составление штатного расписания и подготовка должностных инструкций;
• • подбор персонала и формирование коллектива сотрудников;
• • анализ качества работы и контроль;
• • разработка программ профессиональной подготовки и повышения квалификации;
• • аттестация сотрудников: критерии, методики, оценки;
• • мотивация: заработная плата, премии, льготы, продвижения по службе.

Цели развития персонала:

• • повышение квалификации;
• • повышение эффективности труда;
• • снижение текучести кадров;
• • подготовка необходимых руководящих кадров;
• • воспитание молодых способных сотрудников;
• • достижение большей независимости от рынка труда;
• • адаптация к новым технологиям;
• • рост социальных качеств сотрудников и их удовлетворенности трудом.

Этапы развития персонала:

• • повышение квалификации;
• • планирование карьеры;
• • структурирование труда (включает как расширение направлений деятельности, так и углубление профессиональных знаний в целом).

Меры по развитию персонала:

• • сохранение работоспособности;
• • адаптация персонала к изменяющимся условиям;
• • подготовка сотрудников к выполнению более сложных задач;
• • организация психологической помощи сотрудникам, работающим в условиях повышенных рисков.

К факторам эффективного менеджмента можно отнести:

• 1) профессиональный рост:
  • • обязательное специальное образование;
  • • открытость информации о перспективах профессионального роста;
  • • обеспечение возможности роста;
  • • материальное вознаграждение (достаточно высокий уровень заработной платы);
  • • соответствие оплаты труда его результатам;
  • • престижность работы;
  • • социальные привилегии за счет фонда социального развития;

  Современный уровень банковского менеджмента предполагает создание системы управления персоналом, основанной на кадровой стратегии, учитывающей все многообразие факторов функционирования банка.

  Управление безопасностью банка представляет собой комплекс мер, направленных на обеспечение условий эффективной работы кредитной организации. Система безопасности банка включает:

  • • экономическую безопасность;
  • • информационную безопасность;
  • • безопасность объектов банковской собственности;
  • • безопасность персонала.

  Экономическая безопасность предполагает организацию деятельности банка, обеспечивающую его стабильность, выполнение требований банковского законодательства, защиту интересов клиентов и финансовую устойчивость.

  Информационная безопасность призвана защищать информационные ресурсы. Она включает технические и организационно-административные меры достижения конфиденциальности, достоверности, целостности и доступности определенным пользователям. В современных условиях это направление банковского менеджмента развивается в соответствии с международными стандартами в области информационной безопасности и IТ-технологий и разработанного на их основе стандарта Банка России "Обеспечение информационной безопасности организаций банковской системы Российской Федерации".

  Безопасность объектов собственности охватывает защиту ценностей, помещений, оборудования, территории и т.п. Здесь большую роль играют технические средства защиты: охрана, сигнализация, сейфы, видеонаблюдение и проч.

  Безопасность персонала обеспечивается организацией особого режима деятельности (пропускного и внутриобъектового), отбором персонала и системой внутреннего контроля над его работой.

  Похожие публикации:

  1. Как заказать карту втб через интернет бесплатно дебетовую карту мир
  2. Какие банки могут закрыться в ближайшее время в россии
  3. Как не платить проценты по кредитной карте альфа банка после 100 дней
  4. Balnotus банк открытие что это