Что такое банковский кредит в обществознании

ЕГЭ. Экономика. Тема 20. Кредит. Страхование

Кредит – это ссуда в денежной или товарной форме, предоставляемая кредитором заёмщику.

Функции кредита

• регулирующая – кредит способствует непрерывному процессу производства, способен формировать сбалансированную экономику.
• перераспределительная – удовлетворение временных потребностей юридических и физических лиц за счёт временно свободных денежных средств других лиц
• стимулирующая – кредит стимулирует заёмщика к трудовой деятельности, которая поможет ему вернуть кредит.

Принципы кредитования

• возвратность – кредит будет возвращён кредитору
• срочность– кредит выдаётся на определённый срок
• платность – кредит возвращается с процентами
• гарантированность – государство гарантирует защиту прав обеих сторон
• обеспеченность – защищает кредитора от невозврата кредитов.

Виды обеспечения ссуд:

• Материальные ценности, оформленные под залог
• Гарантии посредников — поручителей
• Страховые полисы

Заёмщик – организация или физическое лицо, берущее кредит в банке.

Кредитор – кто предоставляет кредит.

Кредитное соглашение – договор между кредитором и заёмщиком, составленный в письменной форме, в котором оговариваются условия предоставления и возвращения кредита.

Дифференцированность кредита – это различный подход банков к заёмщикам от их реальных возможностей погасить ссуду ( первоклассные и сомнительные)

Платёжеспособность – способность заёмщика погасить кредит в срок с процентами.

Виды кредита

По способу кредитования

• коммерческий ( натуральный)- предприниматели кредитуют друг у друга при покупке и продаже товаров .Он осуществляется в товарной форме, выдаётся вексель – долговое обязательство заёмщика уплатить сумму с процентами в определённый срок.
• банковский ( денежный) – банки выдают денежные ссуды .

По целевому назначению

• потребительский – для приобретения потребительских товаров с отсрочкой платежа
• ипотечный – долгосрочная ссуда на приобретение жилья под залог имущества
• ростовщический – выдаётся под очень высокие проценты ( до 300%)

По кредиторам и вкладчикам

• государственный — выдаётся государством или местными органами власти
• международный – кредитные отношения между государствами, межгосударственными банками и корпорациями

По срокам выплаты

• краткосрочный (до года)
• среднесрочный ( от года до 5 лет)
• долгосрочный (свыше 5 лет)

Новые формы кредита

• Лизинг (англ. leasing от англ. to lease — сдать в аренду) – долгосрочная аренда движимого и недвижимого имущества (кредит этот всегда долгосрочный)
• Факторинг (англ.factoring от англ. factor — посредник, торговый агент)– посредническая операция банка по взысканию денежных средств с должников своего клиента и управление его долговыми требованиями.
• Форфейтинг (англ.forfaiting от фр. à forfait — целиком, общей суммой) – это приобретение финансовым агентом ( форфейтором) обязательства заёмщика перед кредитором.

Тенденции развития системы кредитования в РФ

• наблюдается отток иностранного капитала из российской экономики в связи с напряжённой международной обстановкой.
• замораживание счетов российских вкладчиков в иностранных банках увеличивает степень доверия к банкам России.
• увеличение спроса на краткосрочные кредиты и кредиты по ипотеке.
• продолжение государственной поддержки банков, предоставление кредитов на укрепление банковской системы.
• Увеличение объёмов кредитования из федерального бюджета.
• создание благоприятных условий для кредитования среднего и малого бизнеса (снижение процентной ставки, увеличение суммы кредита и срока его выплаты)
• улучшение требований к заёмщику
• снижение ставок по кредитам в крупных российских банках, увеличение доверия к ним со стороны граждан.
• предоставление кредитов по ипотеке на длительный срок (от 10 до 25 лет)

Таким образом, устойчивость кредитной системы – одно их условий эффективного развития страны в целом.

Страхование

Страхование – финансовое обеспечение от возможного ущерба.

Функции страхования

• рисковая – возмещение убытков
• предупредительная – проведение мер по предупреждению, страхового случая, минимизации ущерба при этом
• контрольная – строго целевое назначение средств из страхового фонда.
• сберегательная – проведение особого вида страхования — накопительного, когда организация предлагает страховую защиту и одновременно выполняет роль сберегательного учреждения.

Страховая деятельность – сфера деятельности по страхованию физических и юридических лиц.

Цель страховой деятельности : обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц РФ при наступлении страхового случая.

Задачи организации страхования

• проведение единой, целенаправленной политики по организации страхования
• установление принципов страхования
• формирование механизма страхования

Принципы страхования

• свободный выбор страховщиком — страхователя и вида страхования
• наличие страхового интереса – то есть наличие собственности, опасности пр.
• страхование риска – то есть страхуется событие, произошедшее случайно, а не спровоцировано страховщиком.
• наивысшее доверие сторон
• выплата страхового возмещения, максимальная добросовестность со стороны страхователя

Виды страхования

По объекту страхования

—личное (жизни, от несчастных случаев, медицинское)

—имущественное (транспорт, грузы, финансовые риски, имущество)

—ответственности (заемщика за непогашение кредита, владельцев автотранспортных средств)

По форме вовлечения в систему страховых отношений

• обязательное – осуществляется в силу закона, страховая защита связана с интересами общества.
• добровольное – добровольное заключение договора между страховщиком и страхователем.

Обязательное страхование:

• медицинское
• государственное личное страхование госслужащих
• личное страхование за счет работодателя граждан, занимающихся опасной для жизни деятельностью
• страхование жизни и здоровья членов экипажей самолетов;
• страхование пассажиров
• страхование ответственности при причинении вреда при строительстве
• противопожарное страхование

По страхователям

• государственное – страховщиком выступает государство
• негосударственное — страховщиком выступают негосударственные юридические лица, предусмотренные законом.

Страховой полис — документ, удостоверяющий процесс страхования юридического или физического лица.

Страховой случай – это событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого страховщик обязан выплатить страхователю или третьим лицам сумму, указанную в договоре.

Лекция на тему «Кредит и его виды»

Кредит — это система экономических отношений в связи с передачей от одного собственника другому во временное пользование ценностей в любой форме (товарной, денежной, нематериальной) на условиях возвратности, срочности, платности.

Кредит — это товар продаваемый за специфическую цену, — ссудный процент и на специфических условиях — на срок, с возвратом.

— Продавец кредита — кредитор, ссудодатель.

— Покупатель кредита — должник, дебитор, ссудополучатель, заемщик.

— Специфические условия, на которых предоставляется кредит, составляют основные принципы кредитования.

Основными принципами кредитования являются возвратность, срочность и платность. Возвратность предполагает, что переданные в долг ценности в оговоренной заранее форме (кредитном соглашении), чаще всего денежной, будут возвращены продавцу кредита (кредитору). Нарушение принципа возвратности может нанести непоправимый ущерб кредитору, поэтому в современных условиях в кредитных соглашениях принято оговаривать способы страхования кредитного риска. Целевая направленность кредитования обеспечивает возвратность и платность ссуды.

Кредитное соглашение — письменный договор кредитора и должника при предоставлении-получении кредита, подробно оговаривающий условия возвратности, срочности и платности.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

Кредитный риск — риск невозврата дебитором кредитору кредита. Страхование кредитного риска — система мер по обеспечению возврата кредитору ссуды в срок.

Срочность кредита

Срочность кредитования — это естественная форма обеспечения возвратности кредита. Она означает, что ссуда должна быть не просто возвращена, а возвращена в строго оговоренный в кредитном соглашении срок. Для этого в кредитном соглашении подробно разрабатывается график погашения кредита и уплаты процентов. Например, график погашения кредита, выданного с условием возврата через 10 лет из 10% годовых, выглядит следующим образом (рис.1):

Рис. 1. График погашения кредита на 10 лет из 10% годовых

Обеспеченность кредита

Обеспеченность кредита — дополнительный принцип кредитования, который всегда включается в кредитное соглашение.

С принятием закона «О банках и банковской деятельности» коммерческие банки получили возможность выдавать своим клиентам кредиты под различные формы его обеспечения.

Наиболее распространенными видами обеспечения ссуд являются:

— материальные ценности, оформленные залоговым обязательством;

— гарантии посредников платежеспособных юридических и физических лиц ( банков и т. п.);

— страховые полисы, оформленные заемщиками в страховой компании по риску непогашения ссуды;

— ликвидные ценные бумаги .

Платность кредита

Принцип платности кредита означает, что заемщик денег должен внести определенную единовременную плату за пользование кредитом или платить в течение оговоренного срока.

Целевая направленность кредита

Дополнительным принципом кредитования является его целевая направленность, которая создает условия для соблюдения принципов возвратности и платности ссуд, а также в определенной степени и их срочности. Этот принцип предполагает выдачу ссуды под четкую цель ее использования (оговаривается в кредитном соглашении). Целевая направленность ссуды позволяет кредитору четко представлять возможности заемщика по возврату ссуды в срок с процентами. Наиболее стабильным считается кредитование на производительные цели, когда вложенные деньги дают реальную отдачу- прибыль.

Дифференцированность кредита

Принцип дифференцированности кредита означает различный подход к заемщикам в зависимости от их реальных возможностей погасить ссуду.

Принцип дифференцированного подхода к заемщикам в зависимости от их реальных возможностей погасить взятый кредит предполагает деление заемщиков на первоклассных и сомнительных. Внутри этих групп обычно применяют более подробную дифференциацию, используя систему кредитных рейтингов. Внутри кредитных рейтингов должники дифференцируются достаточно подробно с учетом целого комплекса критериев.

Кредитный рейтинг — это система дифференциации заемщиков по признаку платежеспособности.

Платежеспособность — это способность заемщика погасить кредит в сроки с процентами. Зависит от экономических и социально-политических факторов.

Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как общегосударственные интересы, так и интересы обоих субъектов кредитной сделки банка и заемщика.

Виды кредита

Рис.2. Виды и формы кредита

Исторически первой формой кредита стал ростовщический кредит, когда ссуды предоставлялись за очень высокую плату. Ростовщический процент обычно превышал 100% и часто достигал 300-500% годовых. По ростовщическому проценту требовалось обязательное материальное обеспечение ссуды.

Коммерческий кредит — это предоставление товара продавцом покупателю с отсрочкой платежа. Поскольку немедленной оплаты не происходит, то срок кредита — это срок отсрочки платежа. За этот кредит, естественно, взимаются проценты (рис. 3).

Банковский кредит — это предоставление ссуды кредитополучателю в основном кредитным учреждением (банком) на условиях возврата, платы, на срок и на строго оговоренные цели, а также чаще всего под гарантии или под залог. Получателями банковского кредита могут быть и физические, и юридические лица (рис. 4).

Таким образом, банк — это учреждение, торгующее кредитами, формирующимися из денег, мобилизуемых на вклады.

Прибыль банка = Ссудный процент — Депозитный процент

Как следует из представленной формулы, банк, торгуя кредитами, чтобы получать прибыль, должен поддерживать соотношение:

Ссудный процент ≥ Депозитный процент

Таким образом, выгодность ссуд выражается в норме процента, которая представляет собой отношение суммы процента к величине ссудного капитала. Норма процента — динамичная величина и зависит прежде всего от соотношения спроса и предложения ссудного капитала, которые, в свою очередь, определяются многими факторами, в частности:

— размерами денежных накоплений, сбережений всех классов и слоев общества;

— соотношением между размерами кредитов, предоставленных государством, и его задолженностью;

— циклическими колебаниями производства;

— его сезонными условиями;

— темпом инфляции (при её усилении процентные ставки растут);

— государственным регулированием процентных ставок;

— международными факторами (неуравновешенностью платежных балансов, колебаниями валютных курсов, бесконтрольной деятельностью мирового рынка ссудных капиталов и т.д.).

Банковский кредит имеет целый ряд особенностей:

— участие в кредитной сделке одного из кредитных учреждений;

— широкий спектр участников;

— денежная форма предоставления ссуды;

— широкая вариация сроков ссуды;

— дифференциация условий кредита.

Последнее породило новые формы банковского кредитования: лизинг , факторинг и форфэтинг.

Лизинг — это соглашение о долгосрочной аренде движимого и недвижимого дорогостоящего имущества. Кредитные отношения в лизинговой сделке возникают между лизингодателем, которым может быть банк или финансовая компания, и лизингополучателем — фирмой, использующей объекты лизинга в своей деятельности. Лизинг — это сочетание кредита с арендой. Лизинг всегда обслуживается долгосрочным кредитом, который гасится либо денежным платежом, либо компенсационным платежом (товарами, произведенными на арендованном оборудовании).

Факторинг — посредническая операция (дилинг) кредитного учреждения по взысканию денежных средств с должников своего клиента и управление его долговыми требованиями.

Потребительский кредит связан с кредитованием банками конечного потребителя (населения). Его основные характеристики:

заемщиками выступают физические лица;

целевое назначение таких ссуд — использование их для удовлетворения конечных потребностей населения.

Государственный кредит — выступает в форме займов государства у населения, юридических лиц, иностранных государств в целях покрытия дефицита госбюджета или финансирования государственных расходов.

Международный кредит — это предоставление ссуд в коммерческой или банковской форме кредиторами одной страны заемщикам другой страны. Кредиторами и заемщиками по международному кредитованию выступают государства и юридические лица (банки и фирмы).

Ипотечный кредит — предоставление долгосрочной ссуды под залог недвижимого имущества (земли, жилища и прочее). Этот кредит предоставляется на длительные сроки, под залог недвижимого имущества. Ломбардный кредит — краткосрочный финансовый кредит под залог легкореализуемого движимого имущества.

Все вышеперечисленные виды кредита делятся также по принципу срочности на: кратко- (от 1 дня до 1 года), средне- (от 1 года до 5 лет) и долгосрочные (свыше 5 лет).

Функции и роль кредита в современной экономике

Кредит — это определенные отношения между участниками воспроизводственного процесса, причем эти отношения имеют вещное выражение в виде объекта передачи от одного субъекта к другому во временное пользование, т.е. с точки зрения экономической теории кредит представляет собой единство экономического отношения и его вещественной стороны. С юридической точки зрения кредит представляет право распоряжаться или право требовать. Ресурсами, полученными во временное пользование, заемщик распоряжается в соответствии с характером возникающих потребностей, а кредитор требует рационального использования ресурсов и возврата ссуды в установленные сроки. Права распоряжаться или требовать определяются собственностью на предоставленные ресурсы.

Необходимость кредита обусловлена закономерностями кругооборота капитала в процессе воспроизводства: на одних участках появляются временно свободные средства, которые выступают как источник кредита, на других — возникает потребность в них.

Важнейшими источниками кредита выступают:

— средства, предназначенные для восстановления основного капитала и накапливаемые по мере перенесения его стоимости в форме амортизации;

— часть оборотного капитала, высвобождаемая в денежной форме в связи с несовпадением времени продажи товаров и покупки сырья, топлива, выплаты заработной платы и т.п.;

— предназначенная для капитализации часть прибавочной стоимости, накапливаемая при расширенном воспроизводстве до определенной величины, зависящей от масштабов предприятий и их технического уровня;

— движение средств бюджетной системы, различных целевых фондов и резервов;

— образование доходов и накоплений населения.

Формы кредита

Современная кредитная система — это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на кредитном рынке и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала.

На рынке реализуются две основные формы кредита: коммерческий кредит и банковский. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой функционирования.

1. Коммерческий кредит — предоставляемый одними функционирующими предпринимателями другим в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Он оформляется векселем. Его объект — товарный капитал. Целью является ускорение реализации товаров и заключенной в них прибыли.

2. Банковский кредит выдается банками, специальными кредитно-финансовыми учреждениями, функционирующим предпринимателям в виде денежных ссуд. Это основной вид кредита в современных условиях. Объектом банковского кредита служит денежный капитал. Банковский кредит преодолевает границы коммерческого кредита, так как он не ограничен направлением, сроком и суммами кредитных сделок, т.е. он делает кредит более эластичным, расширяет его масштабы, повышает обеспеченность.

3. Потребительский кредит предоставляется потребителям в форме коммерческого кредита (продажа товаров с отсрочкой платежа) и банковского кредита (ссуды на потребительские цели).

4. Ипотечный кредит — это долгосрочные ссуды под залог недвижимости (земли, производственных и жилых зданий).

5. Государственный кредит — совокупность кредитных отношений, в которых заемщиком или кредитором выступают государство и местные органы власти по отношению к гражданам и юридическим лицам. Традиционная форма этого кредита — выпуск государственных займов, которые изымают от 1/3 (США), до 2/3 (ФРГ) ресурсов рынка ссудных капиталов для покрытия бюджетного дефицита. Своеобразной разновидностью государственного кредита являются гарантии государства по частным кредитам.

6. Международный кредит — движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений, связанное с предоставлением валютных и товарных ресурсов на условиях возвратности, срочности и платности. В качестве кредиторов и заемщиков выступают банки, предприятия, государства, международные и региональные организации.

7. Сельскохозяйственный кредит предоставляется банками на длительный срок для покрытия крупных капиталовложений в сельскохозяйственное производство, как правило, под обеспечение недвижимостью.

8. Ростовщический кредит сохраняется как анахронизм в ряде развивающихся стран, где слабо развита кредитная система. Обычно такой кредит выдают индивидуальные лица, меняльные конторы, некоторые банки.

Что такое кредит

В данный момент вы не можете посмотреть или раздать видеоурок ученикам

Чтобы получить доступ к этому и другим видеоурокам комплекта, вам нужно добавить его в личный кабинет.

Получите невероятные возможности

Конспект урока «Что такое кредит»

— Можешь дать мне тысячи три на месяц?

— Ну, просто куплю те джинсы, который мы, помнишь, видели. Пока распродажа. Как только получу зарплату, сразу отдам. Или у родителей возьму. А если что — у нас одинаковый размер, отдам тебе их вместо денег.

— Спасибо, ты лучшая моя подруга. Тортик за мной!

Этот незатейливый разговор двух подруг — типичная схема банковского кредита со всеми необходимыми: срок — месяц, поручители — родители, залог — джинсы, процентная ставка — тортик.
Предположим, что вам действительно нужны джинсы, но сегодня на их покупку нет денег. Варианта два: первый — накопить и купить потом и второй — взять деньги в долг и купить сейчас.

Если пойти по первому варианту, то владение джинсами отодвигается во времени. Если одолжить деньги и купить сейчас, то надо будет расплачиваться по долгам и джинсы в итоге окажется дороже.

Банк охотно даст деньги в кредит, но за пользование этими деньгами потребует проценты и комиссию. Друзья или родственники, которые могут дать в долг без процентов и комиссии, всегда будут иметь право попросить об ответной услуге.

Получается вечная дилемма: время или деньги? Что лучше? Покупать в кредит или копить самому? Единственно правильного ответа на этот вопрос нет и быть не может.

«Время — деньги». Эта крылатая фраза стала известной благодаря Бенджамину Франклину — одному из отцов-основателей Соединённых Штатов Америки.

В своём сочинении «Совет молодому купцу» Франклин упростил по американскому образцу цитату древнегреческого философа Теофраста, сказавшего: «Время — дорогая трата».

Своё время и деньги каждый оценивает по-разному. Кому-то полгода ожидания увеличат радость от покупки. А кому-то покажется просто невыносимым копить и ждать, чтобы через полгода наконец-то получить джинсы, которые нужны здесь и сейчас!

В жизни могут возникнуть самые непредсказуемые ситуации. В одних стоит отложить покупку и спокойно копить деньги, в других необходимо срочно брать кредит и решать вопрос. Чтобы быть во всеоружии, готовым к любой ситуации, нужно уметь грамотно копить деньги и грамотно их брать в долг и ни в коем случае не увлекаться.

— Кредит, — толковал он Коле Персианову, — это когда у тебя нет денег. понимаешь? Нет денег, и вдруг — клац! — они есть!

— Однако, mon cher, если потребуют уплаты? — картавил Коля.

— Чудак! Ты даже такой простой вещи не понимаешь! Надобно платить — ну, и опять кредит! Ещё платить — ещё кредит! Нынче все государства так живут!

Этот диалог литературных героев русского писателя Михаила Евграфовича Салтыкова-Щедрина как нельзя лучше иллюстрирует логику людей, которые свою жизнь не могут представить без кредита.

Но мы свами поговорим о том, как взять в долг деньги у банка без ущерба для личного бюджета и с учётом мудрости, дошедшей до нас из глубины веков: «Время — дорогая трата».

Так что же такое банковский кредит?
Банковский кредит — это услуга, в рамках которой банк одалживает деньги заёмщику на определённый срок и на определённых условиях. Банк выступает в роли кредитора, то есть предоставляет кредит.

Заёмщик принимает денежные средства и обязуется их своевременно вернуть, уплатив вознаграждение банку в виде процентов и комиссии за пользование деньгами. Банк можно условно назвать продавцом, а заёмщика — покупателем. Товар, который приобретает покупатель, — это деньги на срок. Цена, которую назначает продавец, состоит из процентов и комиссии.

Кредит расширяет наши финансовые возможности, но требует от нас жёсткой финансовой дисциплины. Мы можем приобрести уже сегодня то, что не могли себе позволить из-за своего текущего финансового положения. Но рано или поздно кредит всё равно придётся возвращать, причём в большем размере.

Безусловными принципами банковского кредитования являются:

· Принцип срочности означает, что кредит даётся на однозначно определённый срок.

· Принцип возвратности предполагает, что в определённый договором срок вся сумма кредита должна быть возвращена полностью.

· Принцип платности подразумевает, что за право пользования кредитом заёмщик должен заплатить оговорённую сумму процентов.

Например, банк предоставил кредит Иванову в размере один миллион рублей. Инфляция в год составляет 10 %, чтобы Банк «вышел в ноль», Иванов должен вернуть 1 100 000 рублей. Но так Банк возвращает только стоимость самих денег.
А ведь не секрет, что для того, чтобы выдать кредит Иванову, Банк использует средства по депозитам других клиентов (по которым, в свою очередь, банку самому нужно выплачивать проценты) или кредиты других банков (по которым тоже нужно платить), плюс Банк имеет свои собственные издержки (от налогов до содержания офисов и заработной платы сотрудникам).
Наконец, в любой сделке Банка должна быть прибыль, которую он уплатить своим акционерам. Всё это находит своё отражение в процентной ставке, как итог — процентная ставка по кредиту может составить порядка 30 % годовых, из которых чистого дохода Банка будет всего-то 3—5 %.

К другим принципам банковского кредитования можно отнести:

Принцип подчинения кредитной сделки нормам законодательства и банковским правилам (в частности, обязательно составление кредитного договора или соглашения в письменной форме, не противоречащего закону и нормативным актаv Центрального Банка Российской Федерации).

· Принцип неизменности условий кредитования. То есть изменение условий кредитного договора (соглашения) должно производиться в соответствии с правилами, сформулированными в самом кредитном договоре либо в специальном приложении к нему.

· Принцип взаимовыгодности кредитной сделки означает, что условия сделки должны адекватно учитывать коммерческие интересы и возможности обеих сторон.

Кредиты различаются по многим параметрам, поэтому видов кредита довольно много:

· для юридических лиц (коммерческих организаций) и кредиты для физических лиц;

· кредиты целевые (когда заёмные средства расходуются на строго определённые цели) и нецелевые (когда заёмщик может тратить деньги по своему усмотрению);

· кредиты краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 года до 5 лет) и долгосрочные (от 5 до 30 лет).

Давайте более подробно рассмотрим кредиты, с которыми мы наиболее часто сталкиваемся в повседневной жизни, а именно:

Целевой кредит можно брать на срок до 5 лет (срок погашения целевого кредита может быть и больше — до 10 лет, но это скорее исключение из правила). Банку обязательно нужно сообщить цель: приобретение автомашины (автокредит), приобретение мебели, ремонт квартиры, развитие собственного бизнеса и тому подобное.

Целевой кредит предназначен прежде всего для поддержания текущего капитала, но его можно использовать также для инвестиции в резервный капитал (например, для получения ренты с купленной в кредит квартиры) или инвестиционный капитал (если цель — вложение в образование).

Если же определённой цели нет, а деньги нужны, то можно взять потребительский кредит. Срок погашения такого кредита обычно до 5 лет. А источник такого погашения, как правило, ваш текущий капитал.

Потребительский кредит чаще всего выдают покупателям популярных товаров. У этого вида займа даже есть свои очевидные плюсы:

· Практически мгновенное оформление, которое занимает от 10 до 30 минут. Заёмщики ценят возможность решить финансовый вопрос в сжатые сроки.

· Действительно лояльные условия предоставления. Страховые договора, справки о доходах, поручители и залоговое имущество практически никогда не требуются.

· Погашение доступно любым удобным способом. Предусмотрена возможность рассчитаться по обязательствам досрочно.

· Оформление часто сопровождается дополнительными бонусами. Банк предлагает клиентам пластиковые дебетовые карты, возможность открыть депозит под выгодный процент и другие финансовые продукты.

Именно в этом виде кредита работает банковская кредитная карта, столь удобная для оплаты сиюминутных потребностей, желаний и даже капризов. Похоже, что именно на них рассчитывают банки, когда предлагают овердрафт. Это слово переводится с английского языка как «перерасход», либо «сверх плана».
Овердрафт — это краткосрочный кредит, предоставляемый банком владельцу счета, доступ к которому может быть обеспечен при использовании дебетовой банковской платёжной карточки, на который осуществляется зачисление заработной платы, других выплат, пенсий, стипендий, пособий, алиментов, дивидендов, других видов доходов.

— Пап, а что такое кредитка?

— Кредитка — это такая волшебная карточка, на которой, по версии мамы, всегда есть денежки.

И действительно, овердрафт позволяет осуществлять платежи при недостатке или отсутствии на счёте денежных средств. Как правило, лимит для такого использования средств невелик и составляет один месячный доход клиента.

При этом владелец счёта сам определяет, когда и в какой сумме использовать овердрафт. Овердрафт может выручить, например, в том случае если до зарплаты осталась неделя, а срочно требуются деньги.

По заявлению клиента увеличивается сумма доступных денежных средств на его карте сверх имеющихся. Услуга эта предоставляется банком не бесплатно — на сумму фактически израсходованных средств банк начисляет проценты.

Иногда банк может устанавливать по овердрафту так называемый грейс-период. Это льготный период, в течение которого процент за пользование банковскими средствами не взимается.

Овердрафтом стоит пользоваться с большой осторожностью и предусмотрительностью, а не становится героями анекдота. Поскольку штрафные санкции в случае невозврата денег в срок очень высокие. И долг растёт как снежный ком. Овердрафт отличается от обычных кредитов тем, что в погашение за должности направляются все суммы, поступающие на ваш текущий счёт, например заработная плата клиента.

Ипотечный кредит, это тоже сегодня довольно распространённый вид кредита. Особенность его состоит в том, что он выдаётся под залог объекта, который приобретается. Это может быть земельный участок, дом, квартира, то есть недвижимое имущество.

В Древней Греции ипотекой назывался долговой камень, который устанавливался на земельном участке, если кредит не возмещался, то земельный участок изымался у владельца.

Ипотечные кредиты отличаются более низкими процентными ставками. Но требования к потенциальным заёмщикам предъявляются очень высокие. Подтверждение солидного дохода и внушительный стаж работы требуются в обязательном порядке.

В последние годы практически все банки требуют в качестве дополнительного условия застраховать жизнь заёмщика, имущество, находящееся в ипотеке или оба объекта сразу.

В наши дни кредит — это удобный финансовый инструмент, если знать, как им правильно пользоваться. Однако заёмные деньги требуют ответственности, дисциплины и правильного подхода к выбору кредита.

Прежде чем взять кредит, сделайте паузу и подумайте, насколько вам нужны эти деньги, можно ли обойтись без них и как вы будете возвращать полученную сумму. Учитывайте не только свою зарплату или пенсию, но и возможные сложные обстоятельства. Увольнение, болезнь или кризис могут нарушить самый тщательно продуманный план.

Но если вы решились на взятие кредита, никогда не спешите ставить подпись на кредитном договоре понравившегося банка. Прежде чем взять кредит, постарайтесь внимательно, без давления со стороны сотрудников банка, изучить все особенности выбранной программы.

Стандартный кредит состоит всего из двух частей: основная (тело кредита) и процентная часть. Как правило, современные банки любят добавлять в договор всевозможные дополнительные комиссии и сборы, о которых «забывают» указать в рекламных проспектах. Например, страховку.

Так появляется третья, скрытая часть кредита, которую заёмщику также предстоит погасить. Отдельные банки рекламируют низкую ставку по кредиту, но чтобы покрыть дополнительные расходы, устанавливают повышенный процент за первый или последний месяц.
Поэтому, если вам что-то непонятно, спрашивайте у сотрудников банка, требуйте объяснить, проконсультируйтесь с юристом. Подписывайте договор, только когда вы точно поняли все условия.

В конце нашего урока давайте попробуем ответить на следующие вопросы.

1. Что такое кредит?

2. Каковы основные виды кредита?

3. Разберите преимущества и недостатки двух подходов к покупке велосипеда: а) копить и купить позже; б) взять в долг и купить сегодня.

4. В каких жизненных ситуациях, на ваш взгляд, кредит можно использовать, а в каких он противопоказан? Приведите примеры.

Сущность банковского кредита

Банковский кредит представляет собой денежную ссуду, которая выдается банками на установленный срок при условии возврата и выплаты процентов по кредиту.

Выплата банковского кредита производится из собственного или привлеченного капитала. Кредит может быть выдан форме выдачи ссуды, учета векселей и т. д. Банковский кредит может быть предоставлен различным субъектам: организациям и предприятиям, физическим лицам, местным органам власти, а также другому банку или кредитной организации.

Классификация банковских кредитов

В соответствии со сроком погашения кредиты можно классифицировать:

• Онкольные кредиты, которые предоставляются бессрочно при условии наличия обязательства погасить кредит по первому требованию банка,
• Краткосрочные кредиты, которые выдаются на срок менее одного года и предназначены для формирования оборотных фондов организации,
• Среднесрочные кредиты,
• Долгосрочные кредиты.

Среднесрочные и долгосрочные кредиты, направленные на обеспечение инвестиционных потребностей.

В соответствии со способом погашения можно выделить:

• Кредит, который погашается единовременным взносом,
• Кредит, который погашается в рассрочку.

В соответствии со способом взимания ссудного процентов кредит может быть:

• Платой на момент погашения ссуды,
• Платой равномерными взносами на протяжении всего срока действия договора,
• Плата на момент выдачи кредита.

В соответствии от наличия обеспечения принято выделять кредит:

• Доверительный (бланковый), предназначенный для постоянных клиентов, пользующихся доверием,
• Обеспеченный кредит,
• Кредит с финансовой гарантией третьего лица ( гарантия представляет собой юридическое обязательство возмещение фактически нанесённого ущерба кредитору в случае нарушения клиентом условий договора).

В соответствии с целевым назначением бывают кредиты:

• Общего характера,используемые клиентом на свое усмотрение для удовлетворения потребности в финансах,
• Целевой кредит.

Банковский кредит также принято подразделять на активный и пассивный.При выдаче активного банковского кредита, банк выступает в качестве кредитора. При выдаче пассивного кредита банк сам берёт кредит, являясь при этом заемщиком. Банки могут входить в кредитные отношения с другими кредитными организациями, в том числе с центральным банком России, при этом они выполняют активную и пассивную роль в соответствии с ситуацией.Эти отношения — межбанковское кредитование.В отношениях с предприятиями и физическими лицами банк всегда выступает в роли кредитора.

Принципы банковского кредитования

1. Срочность. Финансовые средства даются на установленный срок, по окончании которого они возвращаются банку. Не кредит возвращается несвоевременно, то клиент вынужден заплатить штрафные проценты.
2. Возвратность. Финансовые средства, полученные в банке, должны непременно быть возвращены. Этот возврат может быть единоразовым или разделенным на части. Возврат происходит посредством перечисления средств со счёта клиента на счёт банка.
3. Платность. За использование финансовых средств, полученных от банка, клиенту необходимо заплатить заранее установленную сумму процентов.
4. Обеспечение. Кредит предоставляется под обеспечение его залогом, например, имущественного характера.
5. Целевое предоставление. Банк выдает кредит на какие-либо цели клиента, определённые в кредитном договоре. Договором предусмотрены способы контроля целевого использования денежных средств и штрафы за нарушение данных условий.

Основные критерии выдачи кредита:

• Степень риска,
• Ликвидность кредитных операций,
• Доходность кредитных операций.

В соответствии с этими критериями, банк должен уделять внимание анализу кредитоспособности заемщика.