Что будет если просрочить платеж по кредитной карте

Просроченная задолженность по картам. Что будет, если не платить?

Как сообщило в своем отчете бюро кредитных историй «Эквифакс», в 2022 году задолженность россиян по кредитным картам впервые превысила 1,5 трлн рублей. Этот высокий показатель обусловлен инфляцией и падением доходов граждан.

Кредитная карта – простой и доступный способ обеспечить себя необходимым в тот момент, когда средств недостаточно. Это удобно, так как можно не откладывать покупку на потом, а долг вернуть через некоторое время. Казалось бы, все предельно просто. Но может случиться так, что вы не успеете погасить задолженность в течение льготного периода, набегут проценты, потом снова проценты. Так кредитная карта постепенно превратится из приятного преимущества в тяжкое бремя.

Чем чревато, если вы просрочили платеж по кредитке, и как быть, если нет возможности погасить накопившийся долг, рассказываем в этой статье.

Чем грозит просрочка по кредитной карте

Как правило, любая кредитная карта имеет льготный период. Обычно он составляет до 50 дней, но в некоторых банках может быть 60 или даже 100. Определяя грейс-период, руководство банка учитывает несколько факторов, такие как кредитная история заемщика, его доход, семейное положение, возраст и прочее.

Также каждая кредитная карта имеет минимальный ежемесячный платеж. Он состоит из задолженности отчетного периода и процентов по кредиту. Перед тем как оформлять карту, можно онлайн рассчитать сумму минимального платежа через специальный калькулятор на сайте банка. Так вам будет проще понять собственные финансовые силы и сможете ли вы внести деньги вовремя. Не вернуть полностью долг по кредитке не так чревато, гораздо хуже просрочить минимальный платеж. В этом случае санкции от банка неминуемы.

Если после напоминаний от банка вы так и не внесете деньги, вам придется не только погасить долг, но и заплатить неустойку и штраф. Размер штрафа обычно прописан в кредитном договоре, неустойка – процент от задолженности, который начисляется каждый день.

Просрочив платеж по кредитной карте, вы не только усугубите свое финансовое положение, но и испортите кредитную историю. Эти последствия в дальнейшем могут помешать получить важный кредит или одобрение по ипотеке. Проявив себя как ненадежный заемщик, вы надолго можете лишиться доверия в банковской сфере.

Почему может возникнуть просроченная задолженность

Существует несколько причин, по которым заемщик может просрочить платеж по кредитной карте. Разберем самые частые из них.

1. Неправильные расчеты. У каждой кредитной карты есть льготный период, в течение которого вы можете беспроцентно погасить задолженность. Обычно от 1,5 до 3 месяцев. Однако если человек не совсем ответственный, он может не заметить, что грейс-период уже закончился. В итоге набегают проценты и появляется просрочка.
2. Пришлось потратить платеж на другие цели. В жизни могут возникнуть непредвиденные обстоятельства: болезнь, срочный ремонт автомобиля или квартиры, штраф. Когда они вмешиваются, отложенные на погашение кредита деньги приходится тратить на другую цель, и образуется задолженность.
3. Платные услуги. Некоторые банки во время оформления кредитной карты могут подключить вам платные услуги. Их, как правило, прописывают в договоре мелким шрифтом, который никто не читает. В итоге к долгу прибавляется плата за дополнительные функции, и может возникнуть просрочка.
4. Задержка зарплаты. Достаточно распространенный фактор. Вы рассчитываете, что будете возвращать деньги банку с заработной платы, окончание льготного периода подгоняете под даты выплат на работе. Однако, когда зарплата не приходит, сроки смещаются, и кредит не выплачивается вовремя.
5. Потеря дохода. Может произойти так, что человека сократили на работе, и он остался без основного дохода. В таком случае деньги в первую очередь нужны на проживание, а на оплату долга по кредитной карте их не остается.

Во всех случаях для заемщика главное – не скрываться от банка, не избегать телефонных звонков, а постараться решить сложившуюся ситуацию законным способом, без вмешательства третьих лиц.

Реакция банка

Когда заемщик прекращает вносить плату по кредитной карте, действия сотрудников банка практически всегда стандартные и делятся на несколько этапов.

Этап первый. Банк в вежливой форме предупреждает клиента о возникшей задолженности. Он информирует его по телефону и СМС о всех возможных последствиях, одновременно внося данные о просрочке в кредитную историю заемщика. Кроме того, банк начинает начислять пенни и неустойку, штрафные санкции только увеличивают скопившийся долг.

Этап второй. Риторика банка меняется, и заемщика уведомляют о том, что, если он продолжит бездействовать, его ждет судебное разбирательство. Некоторые банки могут начать угрожать обратиться к коллекторам.

Этап третий. Банк привлекает коллекторов по агентскому договору. Они помогают добиться от клиента того, чтобы тот незамедлительно погасил задолженность. Человек получает гневные письма и сообщения, ему и его родственникам звонят беспрестанно. Коллекторы могут давить на жалость, пугать разборками с правоохранительными органами и так далее.

Этап четвертый. Банк пишет иск в суд или же продает задолженность клиента коллекторам. Здесь действия зависят исключительно от внутренней политики кредитной организации. Если банк передал клиента коллекторам, он больше не имеет к нему никакого отношения, кредитором становится коллекторское агентство. Если же банк прибегнул к судебному разбирательству, здесь есть две схемы принудительного взыскания задолженности:

• Через мировой суд. Дело рассматривают 10 дней, после должник получает копию судебного решения, которое может оспорить так же в течение 10 дней. Если этого не происходит, банк обращается в ФССП и инициирует исполнительное производство.

• Через суд общей юрисдикции. Дело рассматривают 4-6 месяцев, в течение этого периода стороны встречаются на заседаниях. Если суд принимает решение не в пользу должника, также инициируется исполнительное производство.

Когда дело доходит до судебных приставов, они начинают тщательно изучать положение заемщика: его имущество, счета, налоги. После принимаются меры. У должника могут арестовать квартиру, автомобиль или другие активы, запретить ему выезд за границу, списать долг банка с другого счета, на котором есть деньги.

Что делать, если платеж просрочен, а платить нечем

Если такая ситуация возникла, не стоит игнорировать проблему и избегать разговора с банком. Важно с самого начала уведомить кредитную организацию о своем положении, предоставив соответствующие документы. Работники банка должны пойти вам навстречу и предложить несколько вариантов решений.

Реструктуризация кредитной карты

Реструктуризация – это пролонгация кредитного договора с уменьшением ежемесячного платежа. Иногда могут списать пенни и неустойку, но редко. Чтобы запросить реструктуризацию долга по кредитной карте, нужно предоставить банку все необходимые документы, которые докажут, что вы действительно не можете вернуть деньги. Это может быть увольнение, болезнь, беременность. Банк сам решит, уважительная ли у вас причина, и примет решение.

Кредитные каникулы

Это отсрочка, которая предоставляется должнику на несколько месяцев в связи с ухудшением его финансового положения. За этот период он либо не выплачивает взнос по кредиту совсем, либо платит только проценты. Однако начисление новых процентов в это время продолжается. Кредитные каникулы могут быть предоставлены как по собственному желанию, так и по закону.

Рефинансирование

Данная процедура не избавит от долга, но может помочь снизить процентную ставку. Таким образом вы можете перекрыть задолженность по кредитной карте другим займом с меньшей процентной ставкой. Важно помнить, что банки соглашаются на рефинансирование в том случае, если у клиента чистая кредитная история.

Банкротство

Этот вариант освобождает не только от просроченных кредитов, но и от штрафов, долговых расписок и даже долга по коммунальным платежам. Процедура может проходить через арбитражный суд или МФЦ. Признание банкротства через суд финансово невыгодно и может затянуться на год. Через МФЦ действовать быстрее, но стоит помнить, что туда можно обращаться, только если задолженность не превышает 500 тысяч рублей.

Банкротство может быть самым простым выходом для заемщика. Однако у нее есть соответствующие последствия. Например, в течение нескольких лет вы не сможете оформлять новые кредиты и пользоваться любыми другими услугами банков. Такие санкции не навсегда, и могут быть сняты по истечении определенного срока.

Что будет, если просрочить кредитную карту

Кредитка отличается от обычного кредита наличными только типом выдачи денег: при обычном кредите всю сумму дают на руки сразу, по кредитке же вам открывают кредитным лимит, в рамках которого можно брать деньги. Это немного меняет условия (появляется беспроцентный период, вводится плавающий минимальный платеж), но глобально мы все еще имеем дело с кредитом. Из этого следует, что просрочка по кредитной карте «работает» так же, как и просрочка по кредиту – испорченная КИ, штрафы и взыскания. Ниже мы более подробно расскажем о том, как выглядит просрочка платежа по кредитной карте в теории и что банки делают на практике.

Что значит просрочка по кредитной карте

Просрочка означает, что вы не внесли деньги в размере минимального платежа в указанный банком срок. С первого же дня, следующего за днем неоплаты, начинают начисляться штрафы, пени и далее по списку. Поскольку просрочить кредитную карту можно и случайно, банки обычно «дают второй шанс» – если просрочки у вас случаются редко и если вы «пришли с повинной» в саппорт, вам могут и отменить штрафы/плохую запись в кредитную историю, если вы немедленно оплатите долг. Еще лучше – если просрочка возникла по причине того, что деньги долго шли в банк. Если предоставите доказательства погашения задолженности в срок (чек), вам с очень большой вероятностью отменят штрафы. С МФО это, кстати, работает куда реже – если вам не удалось погасить задолженность вовремя, большинство МФО не будут ничего отменять.

Что будет, если не оплатить минимальный платеж

Если вы не справились с минимальными платежами, банк сначала начнет напоминать вам о долге, а потом попытается ее взыскать – о том, как банки работают с просроченной задолженностью, мы расскажем ниже.

Что будет, если просрочить кредитную карту

В интернете есть множество упоминаний о так называемой «технической просрочке». Так вот, никакой технической просрочки нет – в первый же день просрочки данные передаются в БКИ, а штрафы начинают начисляться. По своему усмотрению банки могут отменить штраф/запись, если клиент быстро исправился и все возместил, но это происходит только по личной просьбе клиента и на длительные просрочки не распространяется.

В первые дни банк просто напоминает о себе – присылает СМСки и пуш-уведомления. Политика блокировки кредитных карточек у каждого банка своя – кто-то дает ими попользоваться пару дней после просрочки, кто-то сразу блокирует до полного погашения. Кроме того, начисляются штрафы, пеня и неустойка. Пеня составляет 0.1% от задолженности в день, неустойка – 20% годовых от суммы долга. 20% годовых – это 0.055% суммы долга в день, то есть при задолженности в 10 000 рублей вы в деньги будете получать 5.5 рублей неустойки. Наконец, вам повысят процентную ставку по уже имеющемуся долгу, а беспроцентный период отменят.

Обращение банка к третьим лицам

Если просрочка длится больше месяца, то обычно владельцы кредитных карт сталкиваются с отделом взыскания банка – им начинает время от времени звонить сотрудник банка, напоминающий о долге и предлагающий методы урегулирования (речь может идти о кредитных каникулах или реструктуризации). Пеня, к слову, начисляется исправно каждый день.

Если в течение 3 месяцев никакого прогресса нет – банк может отдать долг коллекторам. Это случается редко, но случается – передача прав на взыскание кредитных обязательств в этом случае переходит к коллекторскому агентству, которое действует более жестко – чаще звонит, может прийти на личную беседу (без «жести», в рамках закона). Если и коллекторы ничего не добились – дело передают в суд.

Обращение банка в суд

Обычно в суд отдают долг, которому больше года. В этом случае все решают довольно быстро и четко: суд выносит постановление и передает дело в ФСИН, после чего с должника долг взыскивают приставы. Забрать могут как деньги на счетах, так и имущество, вплоть до квартиры (но есть ряд ограничений – человека не могут оставить «ни с чем»).

Что делать, если нечем платить

В первую очередь – не прячьтесь от банка, идите на контакт. Банк тоже заинтересован в том, чтобы вы хоть как-то вернули долг – может, вам удастся договориться на кредитные каникулы или реструктуризацию. Кроме того, старайтесь хоть небольшими порциями вносить платежи, чтобы показывать банку, что вы хотя бы стараетесь. Если есть какие-то объективные причины безденежья (сократили на работе, случился пожар, вы серьезно заболели) и у вас есть документальное подтверждение этой причины – позвоните в банк и напишите заявление на кредитные каникулы, вам их, крайне вероятно, одобрят.

Просрочка по кредитной карте

Своевременное погашение задолженности по кредитной карте — основное условие, которое обязуется выполнять клиент банка. Чтобы не выйти на просрочку по кредитке, ее владелец должен внести минимальный ежемесячный платеж или оплатить всю сумму долга.

Как рассчитывается задолженность по кредитным картам

Сервис Brobank.ru напоминает, что кредитные карты выпускаются с лимитом заемных средств — сумма, доступная для повседневных трат. Кредитка отличается от потребительского кредита тем, что при своевременном погашении задолженности ею можно пользоваться бесплатно, а в случае с кредитом клиент становится должником банка сразу после заключения договора.

1. Как рассчитывается задолженность по кредитным картам
2. Что будет, если не платить по кредитной карте
3. Право банка на обращение к третьим лицам
4. Право банка на обращение в суд
5. Просрочка по кредитной карте Сбербанка

Льготный период (грейс-период) позволяет делать покупки за счет кредитных средств без уплаты процентов банку. В большинстве случаев его длительность составляет 50 дней. При совершении операций, не подпадающих под грейс-период, а также за его рамками, начинает действовать процентная ставка. Общий долг по карте — сумма, которую клиент потратил по кредитной карте. Минимальный ежемесячный платеж — процент от суммы основного долга, который вносится в обязательном порядке.

Таким образом, чтобы не выйти на просрочку по карте, у клиента есть два варианта: погасить долг полностью или внести обязательный платеж. Если не выполнить ни одно из указанных требований, помимо годовой процентной ставки, банк начислит штраф и неустойку, что негативно скажется на кредитной истории клиента.

Что будет, если не платить по кредитной карте

Неисполнение обязательств перед банком приравнивается к нарушению условий соглашения. Ответственность клиента, а также санкции, применяемые кредитной организацией прописываются в отдельном пункте договора. При таких обстоятельствах банк вправе:

1. Начислить разовый штраф — сумма указывается в договоре.
2. Выставить неустойку — процент от образовавшейся задолженности, начисляемый на общую сумму ежедневно.

При длительном характере просрочки карта может быть заблокирована. Если банк «видит», что клиент совершает траты, но не погашает задолженность, счет блокируется на расходные операции в целях минимизации убытков. Как правило, такая мера применяется по картам с большой суммой кредитного лимита.

Право банка на обращение к третьим лицам

Пользование кредитным лимитом можно условно сравнить с потребительским кредитом, задолженность по которому погашается в соответствии с графиком платежей. Только в данном случае клиент минимальный ежемесячный платеж до определенной даты, которая указывается в отчете.

Если клиент в течение длительного времени не оплачивает задолженность по кредитной карте, на начальных этапах с ним работают специалисты внутренней службы взыскания банка. Подобные службы есть практически в каждом банке. Если такое взаимодействие не дает никакого результата, дело должника передается третьим лицам — специализированным агентствам по взысканию задолженности.

Работая в рамках агентского договора, коллекторы вправе взаимодействовать с клиентом любым не запрещенным действующим законодательством способом. В большинстве случаев их работа дает ожидаемый результат — должник принимается за исполнение своих обязательств перед банком.

Право банка на обращение в суд

Коллекторские агентства занимаются взысканием долгов по кредитным картам в течение определенного периода. Сколько именно времени продолжится работа с должником точно определить невозможно. В некоторых случаях долг взыскивается несколько лет, пока не истекут сроки исковой давности.

В наиболее сложных случаях кредитор прибегает к одному из вариантов: переуступает (продает) долг другой организации в рамках договора цессии или подает в отношении должника иск в суд. При этом сумма долга растет до того момента, пока кредитор не выдвигает исковые требования. К основному долгу и неустойке также могут быть добавлены расходы на судебное производство. В юриспруденции такие расходы называются судебными издержками.

Если в процессе применения санкций банк не допустил ошибку, то суд примет его сторону. Между сторонами ранее был заключен договор, условия которого нарушил клиент (ответчик). Поэтому вероятность того, что суд не удовлетворит иск, минимальна.

По итогам судебного рассмотрения возбуждается исполнительное производство — стадия принудительного взыскания просроченной задолженности. На законных основаниях деньги и прочее имущество должника может быть арестовано, а затем взыскано в счет удовлетворения требований кредитора.

Просрочка по кредитной карте Сбербанка

Крупнейший банк страны выпускает линейку кредитных карт, продолжительность льготного периода по которым составляет до 50 дней.

• Минимальный обязательный платеж — чтобы не выйти на просрочку.
• Сумма для пользования беспроцентным периодом — больше суммы обязательного платежа.
• Общая задолженность перед банком — долг, образовавшийся за все время пользования банковской картой.

Если клиент выходит на просрочку, Сбербанк на сумму просроченного платежа начисляет неустойку в размере 0,1% в день (36,5% годовых). При длительной просрочке банк блокирует карточный счет на совершение расходных операций. Разовых штрафов и санкций прочих видов — нет.

Сумма ежемесячного платежа выражается в проценте от совокупного долга. Конечная ставка не зависит от вида (наименования) кредитной карты. С проблемными клиентами, как правило, работает собственное коллекторское агентство Сбербанка — ООО «АБК» (АктивБизнесКонсалт).

Как начисляются проценты по кредитной карте

Сколько вы должны заплатить за пользование кредиткой в текущем месяце, рассчитывается банковской системой автоматически на основании данных за прошедший расчетный период. Точная сумма указывается в ежемесячной выписке. И хотя ошибки здесь практически исключены, полезно разобраться, какие формулы и цифры лежат в основе этих расчетов.

Разбираемся, есть ли вероятность переплатить и как этого избежать.

Что такое процентная ставка по кредитной карте

Процентная ставка по кредитной карте — это плата за пользование заемными средствами банка, выраженная в процентах от суммы фактической задолженности.

Проценты подлежат уплате только после завершения льготного периода, если к этому моменту долг по карте не закрыт полностью.

Размер ставки дифференцируется в зависимости от вида проводимой по карте операции: как правило, на оплату покупок она ниже, чем на прочие операции.

Сейчас ставки по кредитным картам начинаются с 9,8% годовых на покупки и доходят до 89,9% годовых на снятие наличных, переводы и приравненные к ним операции.

Банки в предложениях по кредиткам обычно указывают диапазон с минимальными значениями. Заранее определить величину процентных ставок, как и размер одобренного кредитного лимита, невозможно. Их размер устанавливается для каждого клиента индивидуально.

Как узнать процент по кредитной карте

Какой процент будет взиматься банком по каждому из видов операций, в обязательном порядке прописывается в договоре наряду с другими условиями по кредитной карте.

Величину процентов по кредитной карте, а также точную сумму и срок оплаты можно узнать следующими способами:

Самостоятельно в личном кабинете на сайте банка или в мобильном приложении — следует нажать на нужную карту. В зависимости от банка, информация отобразится либо на главном экране, либо в специальной вкладке «Информация по карте/Условия» и т. п.

В личном кабинете на сайте или мобильном приложении через чат поддержки.

У специалиста по телефону горячей линии. Для идентификации сотрудник может запросить реквизиты карты, кодовое слово, данные паспорта.

В отделении банка при наличии паспорта.

Формула расчета процентов по кредитной карте

В отличие от процентных ставок, которые фиксируются в договоре, их точную величину в денежном выражении можно подсчитать только после окончания очередного расчетного периода.

В течение этого срока баланс кредитки может неоднократно меняться, а начисляемые проценты непосредственно зависят не только от ставки по каждому виду операций, но и от суммы задолженности и срока ее возникновения.

В общем виде формула расчета процентов по кредитной карте выглядит так:

S — сумма процентов за отчетный период;

P — размер задолженности, т.е. фактически истраченных средств;

I — процентная ставка;

N — количество дней в году;

n — количество дней пользования деньгами.

Например, владелец карты с лимитом 200 тыс. руб. оплатил кредиткой ноутбук стоимостью 100 тыс. руб. У карты льготный период 100 дней, а процентная ставка на покупки составляет 20% годовых.

Несмотря на то, что к 101 дню клиент успел вернуть 90 тыс. руб., грейс-период за эту покупку отменяется, т. к. долг по карте не был полностью погашен.

Проценты за пользование кредитом рассчитываются с первого дня возникновения задолженности. В этом случае переплата составит: 100 000 × 20% ÷ 365 × 101 = 5 534 руб.

Как рассчитать проценты за просрочку

Банки накладывают санкции на клиентов, вовремя не заплативших очередной платеж: им придется выплачивать неустойку в размере 20% годовых от суммы просрочки или пени в размере 0,1% в день до момента погашения задолженности, реже применяется штраф в фиксированном размере.

Начисления производятся и на основную сумму долга, и на просроченные проценты.

Например, клиент израсходовал по карте 100 тыс. руб. и задержал оплату на 5 дней, тогда размер его ежемесячного платежа из-за просрочки увеличится на 500 рублей (100 000 × 0,1% × 5).

Вы рискуете, если вносите оплату в последний день, особенно если он выпадает на выходной или предпраздничную дату. Списание средств осуществляется не мгновенно, и если к моменту внесения банковский день уже закончен, операция пройдет следующим рабочим днем, таким образом, по карте образуется просроченная задолженность.

Некоторые банки лояльно относятся к просрочкам на несколько дней и за это не штрафуют, но систематическое нарушение правил оплаты все равно негативно отразится на кредитной истории.

Рекомендуем вносить деньги на карту за 3-5 дней до крайней даты списания ежемесячного платежа.

Проценты за оплату: что это и как начисляются

Во время действия льготного периода достаточно ежемесячно вносить минимальный платеж, который составляет 2-10% от размера израсходованных с карты средств.

Тарифами может быть предусмотрена фиксированная сумма (300-500 руб.), меньше которой вносить нельзя, даже при наличии минимальной задолженности.

Рекомендуем вносить суммы, превышающие минимальный платеж, чтобы быстрее погасить задолженность. Если это не удастся сделать до окончания льготного периода, большая часть от минимального платежа начнет списываться в счет погашения процентов, при этом основная часть долга будет закрываться очень медленно.

Когда не нужно платить проценты по кредитной карте

В двух случаях проценты за операции по кредитной карте платить не нужно. Рассмотрим каждый из них.

Во время действия беспроцентного периода

Определенный срок, в течение которого клиент может бесплатно пользоваться деньгами банка, называют беспроцентным, льготным или грейс-периодом. Обычно продолжительность льготного периода составляет от 50 до 100 дней.

Во время действия беспроцентного периода владелец карты может совершать любое количество покупок в рамках установленного лимита.

Для погашения задолженности достаточно не позднее установленного числа вносить минимальные платежи, но к окончанию льготного периода нужно полностью вернуть израсходованную сумму.

Если этого не сделать или нарушить условия (совершить негрейсовую операцию, задержать минимальный платеж), действие льготного периода прекращается и на всю сумму задолженности будут начислены проценты и неустойки.

Различают «честный» и «нечестный» льготный период. В первом случае он возобновляется в каждом отчетном периоде или с каждой новой покупкой, во втором — после полного погашения задолженности (встречается чаще).

Льготный период может распространяться не только на покупки, но и на снятие наличных и переводы.

Перевод покупок в режим рассрочки

Некоторыми кредитками можно пользоваться, как картами рассрочки, и возвращать деньги за покупку равными платежами в течение 3-24 месяцев.

Для этого нужно подключить соответствующую услугу, плата за которую спишется единовременно или будет взиматься ежемесячно.

В зависимости от банка стоимость услуги сильно разнится (от нескольких десятков рублей до нескольких десятков процентов), но все равно получается выгоднее, чем ставка за покупки по кредитной карте.

Некоторые банки вообще предоставляют клиенту рассрочку бесплатно, за нее платит продавец товара. Услуга может быть доступна только для покупок на определенную сумму и/или совершенных не позднее установленного срока.

Какие еще могут быть платежи по кредитной карте

Стоит учитывать, что помимо процентной ставки за открытие и пользование кредитной картой могут взиматься дополнительные платежи:

Выпуск. Сейчас большинство банков отменили комиссии за выпуск карт, но плата может взиматься за их досрочный перевыпуск.

Обслуживание. Плата может достигать нескольких сотен рублей в месяц, но при соблюдении некоторых условий (оформление карты в период действия специальной акции, оборот по карте на определенную сумму, подключение пакета дополнительных услуг и т. д.) обслуживание становится бесплатным. Кроме того, на рынке представлено большое количество кредитных карт с полностью бесплатным обслуживанием.

Уведомления по операциям. Чаще всего услуга стоит 100-200 руб. в месяц. Некоторые банки взимают плату со 2-3 месяца с момента активации карты. Услуга может оказываться бесплатно или предоставляться в рамках пакета услуг.

Комиссии за снятие наличных и переводы. Помимо того, что на такие операции, как правило, не распространяется действие льготного периода, за их осуществление банки взимают комиссию. Обычно она состоит из фиксированной части (300-600 руб.) и процента от суммы операции.

Стоит отметить, что существует целый ряд операций, приравненных к снятию наличных, по которым будут действовать аналогичные условия. Это так называемые квази-кэш операции.

Некоторые банки в качестве конкурентного преимущества разрешают бесплатно снимать и/или переводить со счета кредитной карты суммы в пределах 50-100 тыс. руб. ежемесячно или в течение небольшого срока с момента оформления карты.

Комиссия за пополнение счета. Комиссия за входящий перевод может взиматься как банком-эмитентом при использовании сторонних сервисов и банкоматов, так и банком, через который осуществляется пополнение.

Дополнительные услуги и опции. К ним относятся страховка, рассрочка, предусмотренные условиями договора платные пропуски или перенос даты платежа, уменьшение размера ежемесячного платежа и увеличение периода кредитования и т. п. Страховка и другие дополнительные услуги могут быть подключены по умолчанию, а некоторые опции действуют только в рамках пакета.

Подписки на сервисы экосистемы банка. За определенную ежемесячную плату финансовые организации предлагают пакет банковских и небанковских услуг с определенной выгодой.

Например, бесплатное обслуживание, переводы без комиссий, повышенный кэшбэк, доступ к медиаконтенту, скидки на медицинские услуги, такси, сервисы доставки еды и т. д. Стоимость подписок начинается от 200 руб. и заканчивается несколькими тысячами рублей в месяц.

Помните, что кредитная карта предназначена прежде всего для оплаты обычных покупок. Ее нецелевое использование может существенно увеличить долговую нагрузку.

Выбирайте карту исходя их ваших целей, внимательно изучайте условия, оценивайте потенциальную выгоду от использования дополнительных сервисов и избавляйтесь от всех ненужных вам опций.

Как посчитать, сколько нужно платить в итоге

Итоговая сумма платежей по кредитной карте от месяца к месяцу будет отличаться.

Плата складывается из обязательного минимального платежа либо большей суммы от основного долга, начисленных процентов, комиссий и штрафов (при наличии). Каждый пункт придется вычислять по вышеописанным формулам отдельно.

Следует учесть, что списание внесенных денег банки осуществляют в следующем порядке:

Неустойки, пени, штрафы.

Комиссии за обслуживание, снятие наличных, переводы; плата за использование дополнительных сервисов, подписок, уведомлений.

Проценты за покупки.

Проценты за снятие наличных и переводы.

Часть от суммы основного долга.

Таким образом, чем медленнее погашать задолженность по карте, тем больше будет переплата по кредиту.

Повышенные проценты за снятие наличных не будут погашаться, пока вы не расплатились по процентам за обычные покупки.

Как получить кредитную карту с низкой процентной ставкой

На самые выгодные условия по кредитной карте, такие как низкая процентная ставка, большой кредитный лимит и др., могут рассчитывать следующие категории заемщиков:

действующие клиенты банка, пользующиеся сберегательными продуктами;

заявители, подавшие максимально полный пакет документов;

обладатели высокого документально подтвержденного дохода;

клиенты, не имеющие других кредитных продуктов;

заемщики с хорошей кредитной историей.

Банки поощряют платежеспособных и активных заемщиков.

Новые клиенты, использующие кредитную карту по максимуму, погашающие задолженность в срок, могут ожидать улучшения условий кредитования в будущем.

Как работает кредитная карта: главное

Проценты начисляются только на фактически израсходованную сумму из кредитного лимита.

Ставка зависит от вида совершаемой операции и от индивидуальных условий для каждого заемщика.

Условия по кредитной карте гибкие. В зависимости от своих действий заемщик может их как улучшить, так и ухудшить.

Ежемесячная плата за пользование кредитной картой — изменяющаяся величина, которая складывается из покрытия части и долга и прочих платежей (при их наличии).

Существует очередность списания денег, где основная сумма долга закрывается в последнюю очередь. Чем дольше вы платите по кредиту, тем больше переплачиваете.

Если погасить задолженность до конца льготного периода, проценты платить не придется.

В случае несоблюдения условий льготного периода проценты рассчитываются с момента возникновения задолженности, а не со дня, следующего за днем окончания грейс-периода.

По некоторым картам доступна услуга рассрочки, позволяющая оплачивать покупку равными частями без переплат в течение нескольких месяцев.

Чтобы эффективно и выгодно использовать кредитную карту, следует внимательно разобраться во всех условиях.