Что такое аккредитив в банке

Что такое аккредитив в банке

«Доверяй, но проверяй!» — этот принцип лежит в основе продуктивных взаимоотношений, особенно если речь идет о деньгах. Аккредитив — отличный банковский инструмент, который гарантирует, что оба партнера выполнят условия сделки согласно договору.

Что такое аккредитив

Аккредитив — форма безналичных расчетов, где выплата денег происходит после выполнения контрагентом определенных условий. Его применяют как в предпринимательской деятельности, так и в сделках между физическими лицами.

Оформить аккредитив можно как отдельным соглашением, так и условием в базовом договоре, например, купли-продажи квартиры.

Аккредитивы на территории России регулируются:

Международная торговая палата регулирует трансграничные аккредитивы в соответствии с общими правилами .

Какие бывают формы безналичных расчетов

Как работает аккредитивный договор

В обычной сделке принимают участие две стороны — покупатель и продавец. В случае с аккредитивом их может быть три или даже четыре.

Посредником выступает банк, причем в некоторых случаях их может быть два — по одному для каждой стороны. Аккредитивный договор используют в тех случаях, когда сделка не может быть осуществлена одномоментно.

Представим, что Роман, руководитель отдела закупок компании-производителя деревянной мебели премиум-класса, нашел нового поставщика элитного сырья. Отечественная фирма «Буратино» по выгодной цене предлагает дорогую на рынке карельскую березу, но с отсрочкой в два месяца.

Роман убедил руководство, что несмотря на малую известность поставщика на рынке, с помощью аккредитива можно снизить риск неисполнения обязательств. Партнеры заключают сделку.

Покупатель переводит в банк оговоренную сумму. Финансовая организация «замораживает» деньги на счете, о чем уведомляет поставщика. Компания «Буратино» приступает к выполнению заказа – у ее руководства не остается сомнений в том, что контрагент оплатит поставку.

После выполнения своих обязательств в полном объеме поставщик представляет в банк подтверждающие документы, и ему открывается доступ к деньгам на счете. Все стороны договора удовлетворены с минимальными рисками. Банк получил свою комиссию, а Роман — хорошую премию.

Аккредитив при покупке недвижимости

С помощью аккредитива проводятся сделки по купле-продаже недвижимости . В отличие, скажем, от покупки автомобиля, быстро переоформить жилье не получится. После перевода денежных средств на счет получателя запускается процесс перерегистрации права собственности в Росреестре. Процедура занимает не один день, и до ее завершения владельцем недвижимости формально будет считаться продавец.

В такой ситуации аккредитивный договор избавит покупателя от опасений потерять свои деньги, так и не вступив в законное владение квартирой, домом или дачным участком . Ведь продавец получит деньги только после перехода права собственности к покупателю, что должно быть зарегистрировано Росреестром.

Однако на практике россияне в качестве альтернативы аккредитиву стали использовать договор , который выполняет ту же обеспечительную функцию, но имеет ряд преимуществ:

• менее формализованная, чем аккредитив, форма расчетов;
• отсутствие комиссии. В частности, по договору Д Д У расходы на открытие и обслуживание счета эскроу принимает на себя застройщик;
• невозможность списания денег со счета. У аккредитива такой опции нет.

Порядок действий после одобрения ипотеки

К простоте, удобству и максимальной выгоде стремятся все. Совкомбанк предлагает физлицам расширить возможности кредитования при помощи залога коммерческой недвижимости. Оставьте простую заявку и узнайте, какими условиями можете воспользоваться именно вы.

Плюсы и минусы аккредитива

Преимущество аккредитивов по сравнению с другими видами банковских договоров явное и несомненное — безопасность сделки для обеих сторон.

Безотзывный договор гарантирует, что покупатель обязан оплатить по договору, если поставщик исполняет свои обязательства надлежащим образом. И наоборот, он без проблем вернет свои деньги, если продавец в оговоренный срок не представил товар.

При всех обозначенных плюсах такие договоры обладают и рядом недостатков:

• комиссия банка — за услугу посредничества с вас возьмут от 0,1% до 0,6% договорной суммы, в зависимости от условий;
• юридические нюансы — бенефициар должен в точности соблюсти все пункты договора, иначе может остаться без денег, с забитыми товаром складами;
• «горы бумаги» — торговые операции в рамках аккредитива часто сопровождаются большим объемом документов;
• списание денег— при аккредитиве можно принудительно списать деньги со счета, арестовать их или приостановить операции. В этом плане более предпочтительной альтернативой расчетов является эскроу;
• формальная проверка банка— кредитная организация проверяет документы, полученные от контрагента, по формальным основаниям. В большинстве случаев никакой ответственности за невыявление подлога банк не понесет.

Просто и понятно об эскроу-счете: что это и кто может им пользоваться

К счастью для банкиров, большинству людей эти недостатки кажутся несущественными, поскольку как минимум не стоят потраченных нервных клеток и седых волос на голове.

Где применяется аккредитив

Область применения аккредитивных договоров обширна.

• Сделки между физическими лицами.

Чаще всего к ним обращаются, если покупают недвижимость или другие крупные объекты. Аккредитивный договор в этом случае будет иметь довольно простую форму.

• Операции купли-продажи в пределах одного государства.

Помимо классических торговых сделок к ним относятся взаимоотношения коммерческих организаций с акционерами. Например, покупка доли в ООО или операции с акционерным капиталом.

• Экспортно-импортные торговые соглашения.

Это особый вид аккредитива, потому что посредниками в нем выступают сразу два банка — один на стороне экспортера (бенефициара сделки), второй представляет интересы импортера. Этот вид договора заслуживает отдельного внимания.

Экспортно-импортный аккредитивный договор

Рассмотрим, каким образом можно безопасно осуществлять сделки на международном рынке. В таком случае у контрагентов — граждан различных государств или юрлиц, зарегистрированных на территории разных стран, — возникает дополнительная сложность.

Банк может находиться под юрисдикцией только одного государства. Процедура заключения аккредитивного договора и так довольно сложна. Дополнительные бюрократические проволочки, связанные с необходимостью иметь дело с иностранным банком, могут отбить желание ввязываться в подобную «авантюру» у одного из контрагентов.

Но банкиры не были бы банкирами, если бы не смогли найти выход из подобного затруднительного положения. Посовещавшись в международном финансовом кругу, они придумали экспортно-импортную схему, добавив в нее нового участника. Их стало четыре:

• импортер-покупатель;
• банк-эмитент — организация на стороне плательщика;
• авизирующий банк — представитель поставщика товара или услуги;
• экспортер (бенефициар сделки).

Компания-производитель, желая повысить статус производимой мебели, ищет способы завоевать благосклонность самых привередливых клиентов. В поисках еще более изысканных сортов дерева Роман наткнулся на итальянскую фирму « Пиноккио » , в ассортименте которой есть элитные бакаут, эбен и макассар. Цены приемлемые, срок поставки — не более трех месяцев. Производитель начинает переговоры с экспортером элитного сырья.

Договорившись, компания переводит всю сумму на счет банка-эмитента «РусБанк». Тот, в свою очередь, уведомляет об этом авизирующий ItalianoBank. Итальянский банк сообщает бенефициару — фирме « Пиноккио » , что аккредитив открыт. Экспортер приступает к исполнению заказа.

После доставки продукции в определенное место компании совместно оформляют подтверждающие документы. А процесс продолжается в обратном направлении.

Агенты « Пиноккио » предоставляют документы в авизирующий банк, а тот, в свою очередь, проверяет их соответствие требованиям аккредитивного договора. Если расхождений нет, ItalianoBank направит документы в банк-эмитент. «РусБанк», также удостоверившись в их правильности, перечислит оговоренную сумму на расчетный счет компании « Пиноккио » в авизирующем банке.

Виды банковских аккредитивов

Сложность документооборота, присущая аккредитивным договорам, в большей степени связана с разнообразием подходов и нюансами всевозможных рыночных ситуаций и кейсов. По этой причине классификаций в сфере подобных банковских услуг множество. Рассмотрим основные виды аккредитивных договоров.

Отзывный и безотзывный

Безотзывный аккредитив наиболее распространен. В рамках такого договора покупатель (импортер) обязан уведомить бенефициара и его авизирующий банк перед отзывом средств со счета банка-эмитента. Такие действия автоматически прекращают действие договора и обязательства сторон друг перед другом.

В случае с отзывным аккредитивом покупатель имеет право вернуть свои средства из банка, не ставя при этом в известность контрагента. Этот вид договора слабо распространен из-за того, что для продавца теряется главный плюс аккредитива — он не получает гарантий оплаты своего труда. Такие договоры применяются крайне редко, а кроме того, они запрещены в экспортно-импортных отношениях международным законодательством.

Подтвержденный и неподтвержденный

В случае с подтвержденным аккредитивом сторонняя кредитная организация может подтвердить договор по просьбе банка-эмитента. Это означает, что с настоящего момента она берет на себя обязательства перед бенефициаром независимо от того, поступили ли на счет деньги от банка-эмитента.

Подтвержденные аккредитивы популярны в трансграничных сделках.

Покрытый (депонированный) и непокрытый

При депонированном аккредитиве банк-эмитент сразу переводит средства на счет исполняющего банка. Покрытые договоры распространены на территории России, в отличие от непокрытых (гарантированных), сфера применения которых смещена в сторону экспортно-импортных аккредитивов.

Кумулятивный и некумулятивный

После завершения сделки покупатель может оставить неиспользованные деньги на счете банка-эмитента для следующего аккредитива, то есть аккумулировать средства. Таким образом банки удерживают клиентов, повышая их лояльность.

Револьверный

Аккредитив с таким символическим названием применяют в случаях, когда исполнение обязательств по договору сильно растянуто по времени. Например, если бенефициар поставляет товар партиями. Параллельно и банк перечисляет ему денежные средства по частям.

Постигнув все тонкости аккредитивных договоров, Роман вправе рассчитывать на повышение по карьерной лестнице. Такой ценный навык будет востребован в любой активно развивающейся компании.

Аккредитив с красной оговоркой

Когда сделки оформляли на бумажных носителях, обязательство о произведении авансового платежа до предоставления документов по сделке выделяли красным цветом. Отсюда и пошло название — аккредитив с красной оговоркой.

Резервный

Его используют в международной торговле со странами, где запрещено использование банковских гарантий в сделках.

Как получить банковскую гарантию за считанные минуты

Компенсационный

Предполагает использование двух аккредитивов одновременно. Первый выставляет покупатель посреднику, деньги получает тоже посредник. Второй выставляет посредник в пользу поставщика.

Что такое аккредитив

Предположим, одна компания хочет купить что-то у другой, но стороны сделки не особо друг другу доверяют. Тогда они могут заключить сделку через банк — он будет выступать посредником. Покупатель переведет деньги в банк, банк их заморозит, а продавец получит их, только если исполнит свои обязанности по договору. Для покупателя это гарантия, что продавец не сбежит с деньгами, для продавца — что покупатель не обманет его с оплатой.

Аккредитив — это как раз такая банковская операция. В ней участвуют три стороны:

1. Плательщик (приказодатель) — тот, кто покупает.
2. Банк (эмитент) — тот, кто удерживает деньги до исполнения договора.
3. Продавец (бенефициар) — тот, кто получит деньги после исполнения договора.

Важное условие: платеж — раскрытие аккредитива — проходит только после того, как получатель денег представит заранее оговоренные документы. Например, подтвердит поставку товара или переход права собственности. Это удобно, когда партнеры заключают сделку в первый раз и не уверены друг в друге.

Как работает аккредитив

Например, одна компания продает другой здание. Стороны заключают договор, в котором указывают, что производят расчеты по аккредитиву. Схема будет такой:

1. Банк открывает счет на имя продавца.
2. Покупатель перечисляет на счет деньги, но продавец их пока не получает. Он просто знает, что деньги уже в банке и под защитой.
3. Продавец переоформляет недвижимость на покупателя.
4. Продавец представляет банку доказательство, что он переоформил здание на покупателя, например выписку из ЕГРН.
5. Банк разрешает продавцу забрать деньги.

Таким образом, банк в этом случае выступает гарантом надежности сделки: плательщик уверен, что получит товар, а продавец — деньги.

Законодательное регулирование. На территории России расчеты по аккредитиву регулируются параграфом 3 главы 46 Гражданского кодекса РФ и нормативами Центробанка. Международные аккредитивы выпускают в соответствии с общими правилами, которые приняла Международная торговая палата.

Отличия от банковской ячейки и счета эскроу. Банковская ячейка используется для расчетов наличными, а аккредитив — это безналичный платеж. Как и в случае с аккредитивом, в условиях договора аренды ячейки плательщик может прописать, что бенефициар получает доступ к сейфу, только если предъявит определенный документ. Например, выписку из ЕГРН, если речь идет о купле-продаже недвижимости.

В отличие от аккредитива, банк не несет ответственности за сами деньги в ячейке — только за ограничение доступа к ней. Поэтому если продавец вскроет ячейку, а внутри ничего не окажется, кражу доказать не получится.

На счете эскроу, как и на аккредитиве, деньги блокируются, пока продавец не представит покупателю подтверждающие сделку документы. Например, если речь идет о недвижимости, это может быть та же выписка из ЕГРН. Но у аккредитива, в отличие от счета эскроу, возможности шире. Например, в сделках с аккредитивами можно применять векселя. Вексель — ценная бумага, которая подтверждает обязанность должника выплатить ее владельцу указанную в документе сумму через определенный срок.

Получить деньги от банка по аккредитиву может не только сам продавец, но и указанное им третье лицо. В случае со счетом эскроу деньги переведут только бенефициару, указанному в договоре.

Аккредитив бывает отзывным: плательщик может в любой момент отменить его, не уведомляя об этом бенефициара. С эскроу так не получится.

В случае с аккредитивом банк лишь посредник — третье лицо, которое переводит деньги, если продавец представил все нужные документы. При расчетах по эскроу банк принимает непосредственное участие в сделке: он обязан проверить, действительно ли выполнены все условия.

Плюсы и минусы аккредитива

Главное преимущество аккредитива — гарантия надежности сделки для обеих сторон договора. Плательщик не рискует деньгами, как если бы работал по предоплате, а бенефициар уверен, что точно получит платеж после того, как представит необходимые документы.

Минус этой формы расчетов — сложный документооборот. Бенефициар должен юридически точно соблюсти все условия аккредитива. Если банк обнаружит расхождения в полученных документах, он не переведет деньги.

Еще один недостаток — комиссия, которая в разных банках составляет в среднем 0,1—0,6% от суммы платежа.

Если аккредитив используется при расчетах в ипотечных сделках, банк может предложить свои условия, например фиксированную стоимость за использование аккредитива.

Сфера применения аккредитивов

Торговые операции внутри страны. Аккредитивы, как правило, применяются в России при крупных сделках. Такой вид гарантии используется в сделках, связанных с акциями и долями в ООО. В этом случае условием платежа бенефициару будет документ, подтверждающий изменение записи в реестре владельцев ценных бумаг или ЕГРЮЛ.

Крупные сделки между физическими лицами. Физические лица чаще всего используют аккредитив при покупке недвижимости. Если речь идет о сделках с другим имуществом, можно передать товар, например автомобиль, одновременно с оплатой. В случае же , скажем, с жильем придется ждать регистрации перехода права собственности в Росреестре.

Экспортно-импортные операции. В международных сделках с использованием аккредитива, в отличие от внутрироссийских, принимают участие сразу два банка: один на стороне импортера, другой — экспортера. Вот как проходит сделка после того, как стороны заключили контракт:

1. Импортер-плательщик открывает аккредитив в банке-эмитенте в своей стране.
2. Банк-эмитент сообщает об аккредитиве банку экспортера-бенефициара — его называют авизирующим банком.
3. Авизирующий банк уведомляет бенефициара, что аккредитив открыт.
4. Бенефициар оформляет все необходимые документы и поставляет товар плательщику.
5. Бенефициар передает документы о поставке в авизирующий банк.
6. Авизирующий банк проверяет документы на соответствие условиям аккредитива и, если все в порядке, направляет их в банк-эмитент.
7. Банк-эмитент также проверяет документы, если все в порядке, передает их плательщику и переводит бенефициару деньги.

Кроме гарантии надежности сделок международный аккредитив используют как выгодный инструмент финансирования импортных контрактов. Импортер может получить в банке-эмитенте кредит на выплату по аккредитиву. Причем сам банк возьмет эти деньги взаймы за рубежом по ставкам международного рынка, которые ниже российских. Таким образом, импортер фактически получит еще и выгодный кредит на финансирование своего контракта.

Виды банковских аккредитивов

Отзывный и безотзывный. Отзывный аккредитив может быть аннулирован или изменен банком по поручению плательщика в любой момент, и тогда деньги перечислены не будут. Уведомлять об этом бенефициара ни банк, ни плательщик не обязаны. При экспортно-импортных операциях такие аккредитивы по правилам Международной торговой палаты не применяются.

Безотзывный аккредитив тоже можно отозвать, но для этого банк должен направить получателю денег уведомление.

Аккредитив считается отмененным или измененным с того момента, как бенефициар даст на это согласие банку.

Аккредитив по умолчанию считается безотзывным, если в его тексте отдельно не указано, что он отзывной.

На практике чаще всего используются именно безотзывные аккредитивы, так как сам факт того, что аккредитив может быть отозван, сводит к нулю все преимущества такой формы расчета: стопроцентной гарантии, что поставку оплатят, уже нет.

Подтвержденный и неподтвержденный. По просьбе банка, который выпустил безотзывный аккредитив, его может подтвердить другой банк. После этого платить бенефициару обязан подтверждающий банк. Причем независимо от того, перечислил ли ему деньги банк-эмитент.

Компания из России хочет продать товар партнерам из Венесуэлы. В схеме используют аккредитив, но продавец знает, что в этой южноамериканской стране экономический кризис, и не уверен, что покупатель оплатит товар. Чтобы партнер был спокоен, венесуэльская фирма обращается в крупный международный банк, который готов подтвердить аккредитив — выступить гарантом сделки. Если покупатель получит товар, но не найдет денег, продавец все равно получит платеж от подтверждающего банка.

Покрытый и непокрытый. Открывая покрытый — депонированный — аккредитив, банк-эмитент сразу перечисляет деньги плательщика исполняющему банку. Именно этот исполняющий банк и будет платить бенефициару. Депонированные аккредитивы используют при расчетах на территории России.

Одна фирма покупает у другой товар и рассчитывается по аккредитиву. Чтобы убедить продавца, что он гарантированно получит деньги, покупатель сразу перечисляет всю сумму на счет в банке-эмитенте, а тот тут же переводит ее в банк, где обслуживается продавец. Правда, получить их он сможет только после поставки, но при этом он знает, что обещанные деньги существуют в природе, больше того, они уже зачислены в его банк.

При экспортно-импортных расчетах финансовые организации чаще всего работают по непокрытым аккредитивам. Их еще называют гарантированными. Исполняющий банк открывает в банке-эмитенте корреспондентский счет на сумму контракта, а потом списывает с него деньги по мере того, как платит бенефициару.

Кумулятивный и некумулятивный. Если банк разрешает плательщику зачислить не потраченную по текущему аккредитиву сумму на счет нового, такой аккредитив называется кумулятивным. Если неистраченные деньги возвращаются плательщику обратно, это некумулятивный аккредитив.

Когда компания часто работает с аккредитивами в одном и том же банке, есть смысл использовать кумулятивный аккредитив: не выводить деньги, если они вдруг остались, обратно, а перебросить их на оплату новой сделки.

Переводной (трансферабельный). Переводной аккредитив позволяет произвести выплату другому бенефициару, не являющемуся контрагентом плательщика по конкретной сделке. В этом случае плательщик должен подать в банк заявление и указать, кто имеет право получить деньги по аккредитиву.

Переводной аккредитив дает плательщику возможность рассчитаться с другими своими контрагентами, не переводя деньги со счета на счет.

Фирма закупает в долг металл, делает из него гвозди и продает. При этом с поставщиками металла она рассчитывается только после того, как реализует гвозди. В этом случае есть смысл сократить цепочку движения денег: поставщик металла будет получать деньги от покупателя гвоздей напрямую через переводной аккредитив.

Револьверный. Револьверный аккредитив открывают, когда сделка растянута по времени. Например, продавец поставляет товар партиями, а покупатель платит частями. Плательщик в этом случае может вносить деньги на аккредитив по мере того, как происходят расчеты.

Две компании сотрудничают постоянно, и нет смысла открывать для каждой сделки новый аккредитив, если можно сделать один «длинный» — револьверный.

Циркулярный аккредитив позволяет плательщику оплачивать свои счета в пределах определенной суммы через банки — агенты эмитента, например за границей.

С красной оговоркой. Аккредитив с красной оговоркой дает бенефициару возможность получить аванс до представления всех необходимых документов. Такое название появилось из-за того, что банки, выпускавшие в прошлом аккредитивы на бумажных бланках, выделяли оговорку об авансе в тексте красным цветом.

Резервный ( Stand-By ). Резервные аккредитивы используются для торговли со странами, где запрещены банковские гарантии, например США. Но по сути, резервный аккредитив является именно гарантией: банк-эмитент обязуется рассчитаться с бенефициаром от имени плательщика, даже если у того не будет денег.

Что такое аккредитив в банке

Аккредитив – одна из форм расчётов между покупателями и продавцами, которая используется для защиты интересов сторон, а также повышения безопасности сделок. Мы разъясним, чем аккредитив отличается от других видов гарантийных сделок, для чего он используется и в чём его преимущества.

Что такое аккредитив

Это формат заключения сделок с привлечением банка. Кредитно-финансовое учреждение выступает в качестве гаранта, замораживая внесённые покупателем на счёт средства до тех пор, пока обязательства продавца не будут выполнены в соответствии с договором купли-продажи. Важно понимать, что это не номер счёта и не сейфовая ячейка, это письменное обязательство, выдаваемое банком в подтверждение порядка своих действий. Аккредитив можно назвать распиской от банка, которая гарантирует сохранность доверенной ему суммы и её передачу в нужные руки.

Чаще всего аккредитивы применяются для расчётов по договорам, если стороны не знакомы друг с другом или не хотят рисковать своими средствами. Привлечение кредитно-финансового учреждения позволяет избежать мошенничества, поскольку продавец тоже знает, что сумма оплаты зарезервирована в полном объёме, а покупатель – что продавец не «кинет» и не исчезнет с деньгами. За свои услуги банк взимает плату, как правило, с покупателя, так как именно он обращается за гарантированной сделкой первым.

Рассмотрим основные виды аккредитивов.

• Отзывной. Практически не используется, так как может быть аннулирован банком без предварительного уведомления получателя денежных средств.
• Безотзывной. Наиболее распространен. Не может быть аннулирован без согласия заинтересованных сторон. Такой вид гарантированной сделки исполняется в обязательном порядке при выполнении условий договора. Именно его применяют физлица при расчётах за недвижимость и имущество.
• Депонированный (покрытый). Банк-эмитент сразу переводит деньги на счёт исполняющего, при этом выдача получателю будет доступна также только при выполнении определённых условий договора.
• Гарантированный (непокрытый). Используется при экспортно-импортных расчётах. Исполняющий банк открывает в банке-эмитенте корреспондентский счёт на сумму договора, а потом списывает с него деньги по мере того, как платит получателю.
• Подтвержденный. Популярен в трансграничных сделках. По просьбе банка-эмитента договор может подтвердить другой банк (подтверждающий). Если эмитент аккредитива не переведет деньги, подтверждающий (банк-исполнитель) переведет их на счет продавцу.

Депонированный и гарантированный аккредитивы можно отнести к подвидам безотзывного. Важно, что банк-эмитет может быть одновременно и исполнителем.

Есть еще ряд видов аккредитивов, применяемых компаниями. Например, кумулятивный – разрешает дополнять новые аккредитивы средствами ранее открытого, если они не потрачены полностью. Или переводной – допускает выплату иному получателю, не являющемуся продавцом. Револьверный – работает по аналогии с кредитной линией, открывается для оплаты частями при поставках товара партиями.

Как проходит оплата с помощью аккредитива?

1. Стороны заключают договор купли-продажи, оговаривая стоимость Предмета договора и условия расчётов.
2. Покупатель открывает счёт, вносит на него деньги и подаёт заявку на гарантированную сделку.
3. Банк открывает аккредитив, покупатель уплачивает комиссию.
4. Продавец исполняет обязательства, предоставляет подтверждение. Например, выписку из ЕГРН с данными нового владельца (покупателя), если речь идёт о купле-продаже недвижимости.
5. Банк перечисляет на счёт продавца деньги.

Для открытия аккредитива покупателю необходимо обратиться в отделение МТС Банка с паспортом и документом-основанием: договором, для расчётов по которому нужна гарантированная сделка. Визит продавца не требуется, однако вам понадобятся реквизиты счёта получателя средств – приготовьте их заранее. На открытие нужно около 10 минут.

Где применяется аккредитив

Такой формат сделок практикуют частные лица и компании. Причём, расчёты могут производиться как между физлицами, так и если одна из сторон – компания. Перечень имущества, передаваемого с подобным подтверждением, не ограничен: услуги банка актуальны при продаже чего угодно.

Аккредитивы также используются в международной торговле, они выступают аналогом банковской гарантии. Причем, как и в случае с внутрироссийскими сделками, применять их можно для расчётов между физлицами и компаниями. Он подходит для импортных и экспортных договоров, защищает от неблагонадёжности партнёров и помогает не заморозить средства, если обязательства сторон не могут быть выполнены. Например, если предприниматель оплатил товар, но не может его ввезти из-за нехватки документов или отсутствия сертификатов, он получит возврат своих средств. Аккредитив имеет срок действия, а если обязательства продавца не выполнены, он закрывается, покупатель может свободно распоряжаться деньгами. Единственная потеря покупателя в таком случае – банковская комиссия.

Аккредитив при покупке недвижимости

Сделки с недвижимостью, особенно на вторичном рынке, – дорогие и высокорискованные для покупателя. Именно аккредитив позволяет минимизировать риски, а также защитить интересы сторон. Используйте этот формат передачи денег при покупке квартиры, если:

• Договор купли-продажи предусматривает аванс. Как правило, аванс – это небольшая сумма, которую потерять не так страшно, чем пользуются мошенники – берут предоплату и исчезают. Привлечение кредитно-финансового учреждения подтверждает, что аванс внесен, но не позволяет «сбежать» с деньгами до полного завершения сделки.
• Договор заключается дистанционно. Аккредитив – единственный способ быть уверенным в том, что продавец не мошенник, вы получите именно ту недвижимость, за которую платите по договору, а порядок перехода собственности будет соблюден.
• Квартира продается из-под ипотеки с обременением. В таких сделках покупатель гасит долг продавца по ипотеке, а чтобы эта сложная сделка прошла быстрее, стоит подключить банк.

Аккредитив, банковская ячейка или счета эскроу?

Для безопасности сделок ещё используют банковские ячейки и счета эскроу. Кстати, ошибочно считать, что счет эскроу может быть использован только при покупке квартир в строящихся домах. На самом деле он подходит для сделок с вторичной недвижимостью, а также для расчётов по другим договорам, например при оплате товаров и услуг партнёров, любого движимого имущества.

В чем особенности ячейки или счета эскроу?

1. Банковская ячейка – это «физический носитель», место в хранилище, куда покупатель может положить деньги, чтобы позже их забрал продавец. Дополнительным сервисом банк может предложить пересчитать наличные и проверить их подлинность, но при этом он отвечает за сохранность сейфа, а не его содержимого. Банк обеспечивает доступ к ячейке только лицам, которые подписали Договор аренды ячейки, но не контролирует того, что помещает в неё покупатель.
2. Счет эскроу используется для безналичного перевода средств между покупателем и продавцом, и у него есть ряд преимуществ. Во-первых, для его пополнения можно использовать не только деньги, но и ценные бумаги, во-вторых, эскроу исключает получение денег по поручительству, в-третьих, продавец получит свои деньги, а покупатель – права на имущество только после того, как банк проверит полное выполнение сторонами условий договора. Кроме этого, эскроу это – защита покупателя в случае банкротства застройщика: счета на сумму до 10 млн. рублей застрахованы.

Все виды сделок с участием кредитно-финансовой организации подразумевают подтверждение исполнение обязательств получателем средств. Выбирайте услугу с учётом ее стоимости, доступности, а также степени доверия между участниками сделки.

Плюсы и минусы аккредитива

Основной плюс этого вида услуг – прозрачность. Вы получаете документ-подтверждение с указанием суммы и условий получения денег. Кроме этого, аккредитив:

• открывается на срок не более 1 года, что защищает интересы покупателя в случае, если сделка затягивается;
• может быть оформлен в любом банке по выбору покупателя-плательщика и исполнен даже в другом городе, где это удобно продавцу-получателю средств;
• не имеет ограничений по выбору условий: вы сами сравниваете и выбираете то, что проще и быстрее;
• подпадает под действие закона об обязательном страховании банковских вкладов, средства на счету в размере до 1,4 млн. рублей защищены государством.

К минусам можно отнести комиссию за открытие, но она небольшая. Также сделки с использованием аккредитива регистрируются налоговой.

В целом, аккредитив – доступный способ обезопасить свои деньги при совершении крупных сделок. Обратитесь в МТС Банк, чтобы уточнить от чего зависит комиссия и как быстро открыть аккредитив для покупки квартиры.

Аккредитив: заявление на открытие аккредитива в банке

Аккредитив — это финансовый инструмент, помогающий обезопасить сделку между покупателем и продавцом. При использовании этого инструмента посредником и своеобразным гарантом совершения сделки выступает банк, что позволяет защитить финансовые интересы всех сторон. Разбираемся, как работают аккредитивы, для чего они нужны и что понадобится для открытия такого продукта.

Что такое аккредитив и как он работает

Аккредитив — это специальная схема расчета между продавцом и покупателем, при которой деньги за товар перечисляются продавцу не напрямую, а через посредничество кредитных организаций. При заключении сделки покупатель заполняет заявление на открытие аккредитива и перечисляет оплату на специальный банковский счет, где средства будут находиться до тех пор, пока продавец не предоставит банку доказательства, что он выполнил все условия договора. После этого кредитная организация зачисляет деньги на счет банка-исполнителя, а тот направляет их на счет бенефициара, и сделка считается закрытой.

Такая схема позволяет избежать мошеннических операций и защитить интересы всех участвующих в сделке сторон. Чаще всего она используется при заключении договоров купли-продажи недвижимости, товаров и услуг или в любых других сделках с новыми контрагентами, чья деловая репутация вам пока не известна. За свои услуги банки обычно берут комиссию.

Виды аккредитивов

Аккредитивы могут быть нескольких видов — перечислим те из них, которые актуальны для текущей ситуации в России.

• Безотзывные. Этот тип не предполагает внесения каких-либо изменений в аккредитив, его аннулирования или изъятия денег покупателем. Это наиболее надежная форма расчета, поэтому большинство аккредитивов относятся именно к этому типу.
• Отзывные. Такой аккредитивный счет может быть аннулирован или закрыт по решению банка-эмитента или покупателя без уведомления бенефициара. Этот вид является менее надежным, поэтому его использование в России законодательно ограничено.
• Покрытые или депонированные. В таком случае банк-эмитент сразу перечисляет деньги исполняющей кредитной организации, которая впоследствии и будет выплачивать их продавцу.
• Непокрытые или гарантированные. При гарантированном типе эмитент не перечисляет деньги исполняющему банку, но дает тому право списать их со счета, когда это будет необходимо для завершения сделки.
• Подтвержденные. Этот вид предполагает, что исполняющий банк в любом случае выплатит бенефициару причитающиеся ему средства, даже если эмитент пока не перечислил их на счет исполнителя.

Как открыть аккредитив

Аккредитив открывается покупателем товара или услуги в пользу продавца. Чаще всего продавец может не присутствовать в процессе оформления договора — для этого достаточно только присутствия покупателя.

Для открытия аккредитивного счета покупателю нужно обратиться в банк с соответствующим заявлением и заключить договор. В договоре указываются реквизиты бенефициара, сумма и срок действия аккредитива, обговаривается его тип и условия получения средств продавцом. Затем клиент вносит деньги на банковский счет, банк-эмитент регистрирует открытие продукта и сообщает об этом бенефициару и банку-исполнителю.

Какие нужны документы

Чтобы открыть аккредитивный счет, покупателю будет необходимо предоставить всего два документа: свой паспорт и документ, в соответствии с которым открывается аккредитивный счет — это может быть договор купли-продажи, договор оказания услуг, цессии, составленный с продавцом проект контракта и т. д. Некоторые кредитные организации также могут запросить дополнительные сведения — например, сопроводительное письмо от получателя средств.

Использование аккредитива при сделках с недвижимостью

Привлечение банка для защиты интересов сторон используется при купле-продаже недвижимости все чаще. Помещение средств для расчета с продавцом на аккредитив удобно, если:

• сделка проводится с обязательным внесением авансового платежа
• вы покупаете недвижимость на этапе строительства с расчетом частями
• покупаемая недвижимость находится под ипотекой, вы гасите кредит в пользу продавца в счет расчетов по будущему договору
• при покупке квартиры в другом городе сделка заключается дистанционно

При переводе денег в банк их можно разделить на несколько счетов с указанием условий списания средств при наступлении определенного события. Банк контролирует поступившие суммы, продавец уверен в том, что у покупателя есть деньги и он заплатит, покупатель — что продавец выполнит свои обязательства: расчеты выполняются только после предоставления документов.

Сделка с привлечением аккредитива выглядит так:

• стороны заключают договор
• покупатель переводит деньги на аккредитив
• продавец переоформляет собственность на покупателя
• банк раскрывает аккредитив и переводит средства продавцу

Продавец может получить подтверждение зачисления средств на аккредитив до начала операций с недвижимостью. Срок и условия аккредитива устанавливаются соглашением сторон.

Чем аккредитив отличается от банковской ячейки

Основное отличие банковского аккредитива от ячейки — форма хранения средств. Ячейка — это физическое хранилище, куда вы помещаете наличные средства. Вы арендуете место в общем хранилище банка, банк гарантирует особый режим доступа и невозможность вскрытия сейфовой ячейки без владельца, а также сохранность ваших ценностей. Подтверждение содержимого ячейки зависит от типа договора. Если договор заключается на хранение ценностей, все деньги, ценные бумаги, драгоценности и прочее имущество, передаваемое банку, в момент приема пересчитывается, удостоверяется подлинность, составляется опись. Если же договор заключен на аренду части хранилища, банк не уполномочен проверять содержимое.

Банковский аккредитив — цифровое хранилище безналичных средств, подтверждающее обязательство выплат по конкретному договору. Для передачи денег на аккредитив их не надо обналичивать, перечисление возможно без посещения банка. С точки зрения гарантии расчетов, аккредитив — более комфортный для сторон вариант, поскольку расчеты по договору производятся автоматически при совпадении всех условий сделки.

Если сравнивать аккредитив и банковскую ячейку, стоит отметить примерно равные затраты на проведение расчетов с использованием этих инструментов и сохранность вверенных на хранение банку ценностей. При этом аккредитив прозрачнее, поскольку все движения по счету фиксируются, тогда как в случае аренды банковской ячейки могут возникнуть разногласия при расчетах.

Нюансы, которые необходимо учесть при открытии аккредитива

• Такой продукт имеет ограниченный срок действия. Если продавец в течение оговоренного срока не выполнит свои обязательства и не предоставит необходимые документы, то банк возвращает деньги с аккредитивного счета их владельцу — то есть покупателю.
• Сделку с использованием аккредитива можно провести даже в том случае, если ее участники находятся в разных городах.

Открыть аккредитив для расчетов по любым типам сделок можно в Райффайзен Банке, который имеет большой опыт работы с внутрироссийскими и международными аккредитивными операциями. Финансовые специалисты банка проконсультируют насчет открытия аккредитивного счета и помогут правильно оформить заявление. Для запуска процедуры открытия аккредитива достаточно оставить заявку и заполнить небольшую анкету на сайте Райффайзен Банка.

Похожие публикации:
1. Если счет закрыт а на него перечислили деньги как их получить
2. Куда вложить деньги под сложный процент
3. Почему не могу вывести деньги с тинькофф инвестиции
4. Каско в десятку альфастрахование в чем подвох