Как списать долги по кредитам перед банком?
Когда вы оформляете заем в финансовом институте, то в кредитном договоре обязательно будет присутствовать страховка. И это мировая практика работы финансовых институтов, ведь кредитор, предоставляя финансирование физическим и юридическим лицам, идет на определенные риски, а по данным статистики Нацбанка Украины, 54%, то есть, более половины кредитов не возвращаются заемщиками. Увы, не обогнав Европу и Америку по мясу, мы лидируем по количеству плохих кредитных историй среди гражданского населения Украины. А еще у нас большой процент населения, которое боится брать займы, так как нет уверенности, что будет возможность сделать выплаты в случае непредвиденной жизненной ситуации (потеря работы, болезнь, несчастный случай, судимость). Тем не менее, не стоит бояться брать кредиты в банках и МФО, тем более, что по объективным причинам есть определенные Законом Украины обоснования, как законно списать долги по кредитам , как по банковским, так и по микрозаймам от МФО.
Как списать долг по кредиту в банке и МФО?
Давайте выясним, могут ли списать долги по кредитам банки , и в каких ситуациях они могут и даже обязаны это сделать, чтобы остаться в правовом поле Украины.
Основные причины списания долгов по займу:
- У заемщика нет задекларированного собственного имущества. Если заемщик по факту малоимущий, то выгоднее и быстрее будет списать долг, а потери покрыть за счет страховки. Такая мера применяется касательно проблемных потребительских кредитов. А вот автокредиты и ипотека вряд ли могут быть так списаны, ведь перед получением такого финансирования банк требует от заемщика залог и поручительство, следовательно, заранее имеет реально действующие рычаги воздействия на заемщика, который по какой-то причине не может выплачивать тело кредита и проценты по нему.
- Если прошло 3 года с момента последнего платежа по кредиту, то это означает, что прошел срок исковой давности по займу. В этом случае законно списать и долг, и проценты по займу, но, чтобы такая ситуация имела место быть, заемщик должен протестовать и не соглашаться с начислениями, при этом, не подписывая договоренности и не делая никаких выплат по кредиту. Но, если бы так было выгодно, очевидно, что все бы брали кредиты, а потом в течение трех лет не платили, протестовали и надеялись на списание долга. На самом деле, кредитная история автоматически портится, вводятся ограничение на выезд за рубеж: ни взять новый заем, ни выехать за рубеж на отдых или в командировку.
- Объявление себя банкротом – верный путь для списания банковского кредита по причине банкротства и неплатежеспособности. Но после присвоения такого статуса должнику, в судебном порядке может быть произведена процедура по продаже техники, личного имущества и даже доли недвижимости (при условии, что это не единственное ваше жилье). А затем, в течение 5 лет статус банкрота помешает участвовать в новых кредитных программах.
- Инвалидность первой и второй группы тоже может служить объективным основанием для списания долга в банке. В этом случае долги заемщика, утратившего здоровье и получившего инвалидность, перекладываются на страховую компанию, если контракт с таковой был заключен.
Списание долгов по микрозаймам
Также существует законные пути, как списать долги по кредиту в Украине , если заемщик брал свой кредит в микрофинансовой организации.
При возникновении конфликтной ситуации с МФО законным образом можно списать только пеню и штрафы по займу, так как тело кредита обычно вполне подъемная сумма, и никто не захочет иметь дело с коллекторскими фирмами.
В полном объеме частные кредитные компании могут списать заем и проценты по нему по следующим причинам:
- Принудительно: решение исполнительной службы.
- Добровольно: на собственное усмотрение (администрация и служба безопасности МФО взвешивает все плюсы и минусы по персоне заемщика). Обычно идут на списание долга по причине смерти заемщика, полной утрате его трудоспособности либо длительного отбывания им наказания в местах лишения свободы. В этом случае выгоднее и менее проблематично решить вопрос за счет страховки.
Если у вас нет перспектив на списание долга банком или МФО по уважительной причине, то лучше будет искать все выгодные решения, чтобы рассчитаться с долгами. Например, часто используют микрозаймы, сумма которых может перекрыть текущие обязательные платежи по более крупным банковским кредитам или микрокредитам. Обратившись в МФО «СС Лоун», вы сможете получить быстрый заем онлайн для того, чтобы рассчитаться с задолженностями по своим кредитам.
Как уменьшить или списать долги по кредитам: 5 работающих способов
Начнём с того, что волшебной палочки не существует. Взять кредит, потом не платить и обо всём счастливо забыть не выйдет. Вопрос в том, что вы готовы отдать: время, нервы, кредитную историю, имущество или ещё большие деньги и даже работу.
Посмотрим, какие есть варианты, кроме долговой ямы.
1. Реструктуризация долга
Реструктуризация — это изменение условий, по которым вы выплачиваете кредит. Чаще всего заёмщики просят уменьшить обязательный платёж, который надо отдавать банку каждый месяц. Тогда получается, что нагрузка на личный бюджет легче, а значит, выплачивать кредит можно и дальше, без задержек.
Но на такие уступки даром банк не идёт, выдвигает встречные условия. Например, продлевает срок выплат. То есть каждый месяц платить надо меньше, но этих месяцев будет намного больше. А поскольку проценты начисляются на всё время использования кредита, то итоговая сумма, которую придётся отдать банку, вырастает.
Когда это сработает
Когда вы хороший плательщик, но у вас временные трудности. Вы их скоро преодолеете и можете это доказать: принести в банк справки, показать хорошую кредитную историю.
Что для этого нужно сделать
- Обратиться в банк до того, как вы пропустите обязательный платёж. Так вы покажете, что умеете оценивать финансовую ситуацию и не пытаетесь спрятаться от банка.
- Собрать необходимые документы и предоставить их в банк. Какие именно, решается в каждом случае по-разному, это нужно обсудить с менеджером.
Чем это плохо
Основной минус этого подхода — собственно долг не уменьшается. Скорее уж растёт. Но у вас появляется возможность его выплатить, а не провалиться в долговую яму.
Кроме того, банк может и не пойти вам навстречу. Тогда придётся искать другие варианты выплаты кредита.
2. Рефинансирование долга
Слово «рефинансирование» похоже на «реструктуризацию», но смысл у них совершенно разный. Реструктуризация — это когда вы договариваетесь с банком о том, что выплачиваете кредит по-новому.
Рефинансирование — это когда вы берёте новый кредит, чтобы погасить старый (или несколько старых). При этом предполагается, что новый кредит будет на более выгодных условиях.
Когда это сработает
Когда у вас много мелких кредитов в разных организациях и вам уже надоело сверять, что и кому вы должны. Проще взять один кредит и заниматься только его погашением. При этом у вас хорошая кредитная история.
Что для этого нужно сделать
Проявить инициативу. Рассмотреть все предложения по рефинансированию кредитов, какие только есть на рынке, и посчитать, поможет ли вам такая процедура: будете ли вы действительно платить меньше или ставки по программам рефинансирования так высоки, что лучше с ними не связываться.
Чем это плохо
- Не все банки делают рефинансирование собственных кредитов. Нужно искать предложения в других банках, а это довольно сложно.
- Найти по-настоящему выгодное предложение — большой и трудный квест.
- Банки часто считают рефинансирование не облегчением, а усилением финансовой нагрузки. В кредитную историю рефинансирование вписывается не как собственно рефинансирование, а как ещё один кредит. Поэтому если вам вдруг стало проще выплачивать долги и вы решите снова занять денег, то вам могут и отказать, потому что у вас «слишком много кредитов».
- Банки часто отказывают. Анастасия Локтионова, заместитель генерального директора группы компаний «Русмикрофинанс», объясняет это так: «Обычно в игру вступает негласное правило: на финансирование долгового обязательства должно быть направлено не более 50% общего дохода заёмщика. При этом важную роль играет не только рефинансирование, которое хочет получить клиент, но и прочие обязательства, которые он успел оформить. Если сумма общих выплат по всем займам (ипотеке, потребительским ссудам, автокредиту) будет составлять величину, большую, чем половина дохода заёмщика, это может выступать в качестве наиболее веской причины для того, чтобы банк ответил отказом».
3. Списание долга по сроку давности
Существует одна лазейка в законе, которая позволяет взять деньги, но не отдать их и списать долги по кредитам. Это возможно, если организация, которой вы должны, подала в суд слишком поздно и долг можно списать по сроку давности.
Общая исковая давность по взысканию долга составляет три года. Если вы взяли деньги в долг, а на вас подали в суд через 5–6 лет, то вы смело можете ходатайствовать, чтобы истцу было отказано в иске о взыскании долга, так как он пропустил срок исковой давности.
Когда это сработает
Когда банк или микрофинансовая организация не подали в суд вовремя. Например, передали долг коллекторам, а вы от них успешно скрывались.
Что для этого нужно сделать
Очень долго, а именно три года, ничего не платить (и никак вообще не общаться с банком) и дождаться, пока на вас подадут в суд.
Представители финансового учреждения начинают работать с проблемными заёмщиками через 30 дней после просрочки. Если через 90 дней после этого должник не заплатил, то чаще всего финансовое учреждение подаёт в суд. Отсчёт срока давности идёт с даты последних действий по займу. Если же заёмщик вступает в переговоры с финансовым учреждением, подписывает документы, вносит какие-либо деньги, то срок давности опять возобновляется.
Чем это плохо
- Надо, чтобы «сошлись звёзды»: в банке тоже знают о сроках давности и обычно подают в суд заранее.
- К взысканию долга, скорее всего, подключатся коллекторы. Истории о работе таких служб печально известны.
- Вряд ли после истории с судом и списанием долгов вы сможете рассчитывать на новый кредит, если он вдруг понадобится: история будет безнадёжно испорчена.
4. Банкротство
Банкротство — это особая юридическая процедура. Вы официально — то есть через суд — заявляете, что денег у вас нет и не будет, выплачивать кредит не станете. После того как суд признает вас банкротом, ваше имущество распродадут, чтобы частично покрыть долг. Даже если таким образом погасить долг не удастся, к вам больше нет претензий — вы же банкрот.
Когда это сработает
Когда всё очень плохо. На самом деле плохо. Долг должен быть больше 500 тысяч рублей, просрочка платежей — больше 90 дней.
Что для этого нужно сделать
- Собрать необходимые документы.
- Подать в арбитражный суд заявление о банкротстве.
- Пройти всю процедуру.
Комплект документов для подачи заёмщиком заявления о банкротстве огромен. Он установлен законом «О несостоятельности (банкротстве)», частью 3 статьи 213.4. Законодатель, по всей видимости, не ставил перед собой задачу сделать процедуру максимально простой для граждан. Причём перечень документов в каждом случае индивидуален. Примерный список включает больше 20 позиций, так что это и вправду непросто.
Чем это плохо
- Сама процедура стоит денег, и их ещё нужно найти: нужно оплатить государственную пошлину и работу финансового управляющего, а потом пройти весь судебный процесс. Не факт, что суд признает банкротство.
- Имущество будут распродавать, оставив только необходимое: единственное жильё и личные вещи. Поэтому банкротство подходит тем, у кого ничего и так не было либо всё уже продано.
- После банкротства многое нельзя. Например, несколько лет нельзя открывать новое дело или занимать руководящие должности. Список ограничений зависит от решения суда. Могут запретить, например, выезд за границу. Кроме того, вряд ли даже через несколько лет после банкротства можно рассчитывать на то, что кто-то даст кредит или позовёт руководить финансовым отделом.
5. Государственная программа по списанию долгов
Государственная программа рассчитана на людей, которые купили жильё экономкласса и теперь не могут выплачивать ипотеку. Программа позволяет списать 600 тысяч рублей с долга по ипотечному кредиту.
Когда это сработает
Когда у вас есть ипотека, вы попадаете под условия участия в программе, у вас упал доход, а платёж по кредиту увеличился.
Что для этого нужно сделать
- Зайти на сайт госпрограммы.
- Проверить, попадаете ли вы под условия программы.
- Собрать необходимые документы и подать их в банк.
- Дождаться решения.
Чем это плохо
- Программа подходит далеко не всем, у неё много ограничений.
- Она работает только для ипотеки.
- Нужно собрать огромное количество бумаг, чтобы её использовать.
- Программа не освобождает от всего кредита и связанных с ним платежей: нужно вносить ежемесячные взносы, оплачивать страховку и так далее.
У любого из этих способов много минусов, и, конечно, лучше жить без долгов, хотя это и не всегда возможно. А у вас много кредитов?
Через Сколько Лет Списывается Долг по Кредиту в Украине?
Согласно статистике, в Украине примерно 54% задолженностей имеют статус проблемных долгов, большая часть которых заемщики не возвращают или не могут вернуть. В связи с нестабильной ситуацией в Украине, многие граждане боятся брать займы в любом банке или МФО «Швидко Гроши» или «Манивео». В связи с накалившейся обстановкой, многие должники, столкнувшиеся с проблемами, или имеющие много кредитов, задаются вопросами: Может ли государство помочь в выплате кредита?
1. Как оплатить только тело кредита?
2. Может ли банк снять деньги с карты в счет долга?
3. Может ли банк списать долг по кредиту?
4. В каких случаях банк может простить?
5. Стоит ли верить тем лицам, которые предлагают закрыть кредиты за небольшую уплату или это мошенники?
Списание долгов в Украине
Насколько это законно и реально ли аннулировать задолженность
На сегодняшний день существуют законные и вполне реальные способы списания долгов, будь-то просроченный по уплате штраф, счет за коммунальные услуги или кредит в банке. Разбирались, как можно аннулировать задолженность легально.
О том, как не влезать в долги, мы рассказываем в нашем телеграм-канале. Не забудьте подписаться.
Способы аннулирования долга
Вообразим ситуацию: вы не в состоянии оплатить какой-либо долг, денег на это попросту не хватает даже после пересмотра своих расходов. Существует несколько вариантов решения проблемы:
- Страхование. При подписании договора заемщик зачастую оформляет страховой полис, который защищает либо его жизнь, здоровье или трудоспособность, либо его имущество, выданное в залог – например, квартиру или машину. Получение выплаты от СК поможет рассчитаться с банком или МФО.
- Признание банкротства. Если заемщик не обладает движимым или недвижимым имуществом, а также капиталом или сбережениями, он может обратиться в суд для запуска процедуры банкротства и списания долгов.
- Недееспособность или инвалидность. Люди, получившие травмы или инвалидность, в результате которых они потеряли возможность зарабатывать также могут претендовать на аннуляцию долга.
- Истечение срока давности долга. Если гражданин не платит по кредиту свыше трех лет, такой долг вполне законно можно списать по истечению срока его давности.
- Ликвидация юридического лица. Если вы брали кредит не на себя как на физическое лицо, а на свою компанию, то бишь юридическое лицо, закрытие такой компании избавит вас от всех долгов.
- Смерть заемщика. Аннуляция долгов происходит и по причине смерти человека, что естественно не желаем испытывать.
Разберем каждый вариант подробнее.
Страхование
Часто, особенно если речь идет о крупных суммах, кредиторы требуют от заемщика оформления страхового полиса на свою жизнь или здоровье, либо на приобретаемое имущество. Например, покупая новый автомобиль в кредит, вам нужно будет на него оформить полис каско.
Да, выплаты по такой страховке будут отнюдь не дешевыми, но в случае форс-мажоров полис может избавить вас от множества проблем.
Если полис активен, получить выплату, которая позволит рассчитаться с кредиторами, возможно при следующих обстоятельствах:
- Потеря работы или трудоспособности – увольнение, сокращение, травма, заболевание, либо другая причина, по который вы физически или морально не можете зарабатывать деньги и работать.
- Полное либо частичное уничтожение имущества – порча или ущерб имуществу в результате стихийных бедствий, техногенного влияния, кражи или взлома и т. д.;
- Получение инвалидности, усугубление состояния здоровья или смерть страхователя либо третьих лиц, указанных в договоре.
Если с вами что-то приключилось, обращайтесь в свою страховую компанию и добивайтесь получения выплаты по страховке.
Обратите внимание, что подобные страховые случаи прописываются в договоре. Критически важно, чтобы случившееся с вами попадало под критерий страхового случая.
Страховые компании бывает отказывается платить по счетам. Если с вами такое произошло, можете обратиться в суд. Помочь с подготовкой искового заявления вам могут в центрах бесплатной правовой помощи.
Банкротство
С октября 2019 года признать себя банкротом может не только юридическое, но и физическое лицо.
Осуществить процедуру может любой человек, не зависимо от социального статуса или материального положения. Правда, суд может обязать граждан, владеющих движимым или недвижим имуществом, какими-либо ценностями, продать их, чтобы покрыть долг хотя бы частично.
Банкротство – статус, присваиваемый исключительно в судебном порядке, а значит стоит быть готовым к судебным издержкам, затратам и гонорарам адвокатам.
Кроме того, успешное признание гражданина банкротом не всегда становится причиной для полной аннуляции долгов: суд просто может дать человеку отсрочку по платежам или списать проценты, но тело кредита или долга, будь-то штрафы, счета за коммунальные услуги, оплатить таки придется.
Процедура сложная и длительная, а поэтому подходит не всем. Обратитесь к юристам, чтобы уточнить все детали и узнать шансы на списание долгов в вашем конкретном случае.
Недееспособность или инвалидность
Первым делом стоит документально подтвердить факт получения вами инвалидности 1 или 2 группы, либо факт вашей недееспособности. Для этого стоит обратиться к семейному врачу.
После получения всех необходимых документов, обращайтесь в суд, оспаривая долг, требуйте его списания. Но будьте готовы, что судья по итогу дела может вынести как положительное решение, полностью аннулировав задолженность, так и напротив отрицательное, не снимая с вас ответственность за выплату долга.
Истечение срока давности долга
Согласно Гражданскому кодексу, общий срок исковой давности составляет 3 года. Это период, в течение которого человек либо организация может обратиться в суд для защиты своих прав.
Списанию по истечению срока давности подлежат те долги, проценты и штрафы, по которым не осуществлялись платежи на протяжении трех или более лет. То есть аннулировать можно будет лишь ту задолженность, по которой вы, и это важно, не платите ни копейки уже как 3 года.
Для этого снова придется обращаться в суд.
Также важно, чтобы вы не не подписывали документы об увеличении срока исковой давности или о невозможности списания долга по истечению срока его давности. В ином случае такой договор, подписанный лично вами, полностью аннулирует возможность списания долга подобным образом.
Смерть заемщика
По закону, наследники получают не только имущество умершего, но и обязательства, в частности долги. Не выплачивать их можно, не вступая в наследство. Важно, что задолженность погашается только в пределах стоимости унаследованного имущества, никто не может требовать от вас «доплатить» со своего кармана.
Кроме того, требования банка о погашении долга ограничены по срокам:
- 6 месяцев со дня, когда банк узнал о смерти заемщика;
- в течение года с момента окончания срока кредитования или действия кредитной карты.
Также родные и близкие умершего могут обратиться в суд, чтобы добиться аннулирования задолженности или списания штрафов и комиссий за пользование кредитными деньгами.
Ликвидация юридического лица
Способ подходит тем, кто оформлял кредит или имеет задолженность на имя юридического лица. Ликвидация компании позволит списать все долги.
Закрытие предприятие возможно через процедуру банкротства. Если компания владеет имуществом, оно будет распродано. Вырученные деньги пойдут на оплату налоговой задолженности, задолженности перед сотрудниками, на возмещение ущерба и лишь в последнюю очередь – на оплату долга.
В большинстве своем после распределения средств оставшиеся долги автоматически списываются.
Выводы
Долги – отнюдь не приятная штука, но законно избавиться от них вполне реально. В большинстве описанных способов не обойтись без суда, поэтому готовьтесь, что дело может затянуться.
Если вы зарекомендовали себя ответственным заемщиком и вдруг оказались в ситуации, когда вам нечем платить по кредиту, вместо того, чтобы копить задолженность, будет проще договориться с банком или финансовой компанией о реструктуризации долга или кредитных каникулах.
Вы должны понимать, что заемные деньги никто вам не подарит. Поэтому, оформляя кредит, особенно на крупную сумму, всегда просчитывайте риски. Если шанс потери платежеспособности велик, от кредита лучше отказаться.