Пенсия по старости в Америке
Недавно в США подняли пенсионный возраст, изменилось во сколько лет выходят на пенсию в Америке. В 2023 году изменился и минимальный размер пенсии, что повлияло и на средний размер пенсии в Соединенных Штатах Америки. В этой статье вы узнаете, какая пенсия по старости в США – размер, возраст, как получить пенсию иммигранту и другое. Сразу уточню, что пенсионная система в Америке ничуть не проще, чем в России, поэтому даже после этого обширного гайда, у вас могут остаться вопросы – в этом случае задавайте их мне в комментариях, постараюсь помочь.
Какая пенсия по старости в США
Первый вопрос, который хочется осветить до размера пенсии и пенсионного возраста, а есть ли пенсия по старости в США.
Пенсия в классическом понимании смысла этого термина – когда человек при достижении определенного возраста выходит на отдых и получает гарантированные выплаты, существует и в США это называется «Social Security». Этот термин можно перевести как «Социальное обеспечение» или «Социальные гарантии», что отражает его основной смысл.
Отличий между пенсионной системой в США и России, Украины, Казахстана и других постсоветских стран много, но одно из самых значимых – помимо того, что в США есть государственная пенсия, есть ещё и другие пенсионные программы:
- IRA – Индивидуальный пенсионный счет
- 401(k)
- 403(b)
- И некоторые другие программы
Как правило, базовая пенсия в США для иммигрантов – это государственная пенсия, но ни в коем случае не спутайте Social Security с Supplement Security Income. Это две разные программы, которые относятся к одинаковому департаменту социального обеспечения, но Supplement Security Income не имеет ничего общего с пенсией. Также не спутайте пенсионную программу США с программой Medicare – федеральной программой страхования для людей старше 65 лет и инвалидов.
Сколько размер пенсии в США в 2023 году
Чтобы вам было удобней оценить размер пенсии в США в 2023 году, привожу наглядную таблицу, где отразил сколько получают пенсионеры в долларах и в рублях:
| Пенсия в США | Доллары | Рубли |
|---|---|---|
| Средняя | 1 657 | 124 275 |
| Максимальная | 3 345 | 250 875 |
Пенсия в рублях приведена по расчетному курсу 75 рублей за 1 доллар. Все пенсии в Америке выплачиваются исключительно в долларах США, размер пенсии в рублях приведен исключительно для удобства восприятия. При изменении курса, можете самостоятельно пересчитать размер пенсии, используя новый курс и размер пенсионных выплат в долларах.
На 2023 год средняя пенсия в США составляет 1 657 долларов, при этом максимальный размер пенсии составляет 3 345 долларов. Далее я расскажу подробней, кто получает максимальные выплаты, но если коротко, то для получения такой высокой пенсии необходимо:
- Отработать минимум 35 лет
- Каждый год получать высокий доход (сумма ежегодно меняется, на 2023 год составляет 149 000 долларов)
Сколько пенсия в США зависит от стажа и от прошлого дохода. Для расчёта используется стаж за 35 лет. Если какой-то год человек не работал, то этот год также учитывается, но рассчитывается как ноль. Какая пенсия будет у каждого конкретного человека можно рассчитать заранее на основе своих налоговых деклараций. Разумеется, пенсия для иммигранта не может быть максимальной, если человек не отработал положенный срок.
Минимальная пенсия зависит от штата, так как связана с минимальной необходимой суммой для выживания. Без привязки к конкретному штату, для расчета минимальной пенсии в 2023 году можно ориентироваться на
1000$ для одного человека, и
1400$ для домохозяйства. В пересчете на год это выходит зачастую менее 15 000 долларов, что хватает на жизнь не в каждом штате. Поэтому помимо пенсии, есть еще различные социальные программы, которые помогают людям или домохозяйствам, которые попали в трудное финансовое положение.
Глядя на эти цифры, может показаться, что в США очень высокая пенсия. Но это всё лишь в сравнении с другими странами. Но если посчитать базовые расходы, такие как еда, транспорт, жилье и т.д., то средней пенсии в некоторых штатах может и вовсе не хватить на обычную жизнь. Особенно остро это стоит в случае с пенсионерами, кто не успел выплатить ипотеку за дом к моменту выхода на пенсию – в этом случае очень часто пенсионер продолжает работать.
Так как социальной пенсии часто недостаточно, правительство постоянно стимулирует людей откладывать на свою пенсию самостоятельно. Для этого вводятся дополнительные программы поощрения, когда работодатель или же сам штат добавляет к накоплениям работника определенную часть.
Возраст выхода на пенсию в Америке в 2023 году
Для расчета возраста выхода на пенсию в США необходимо ориентироваться на понятие «полный пенсионный возраст», что на английском Full retirement age (FRA). Это возраст, которого должен достигнуть человек, чтобы иметь право получать пенсионные пособия от Social Security. Именно FRA определяет минимальный возраст выхода на пенсию.
В сети много устаревшей информации на счет того, во сколько лет пенсия в США – так как возраст менялся, поэтому важно смотреть возраст выхода на пенсию по старости в США именно на 2023год.
Официальный возраст выхода на пенсию в США в 2023 году – 67 лет (не изменился с 2022 года), но есть несколько важных нюансов:
- Пенсионный возраст в США одинаковый и для мужчин, и для женщин.
- В США можно выйти на пенсию раньше, и ежегодно тысячи американцев пользуются этим правом.
- Как и в России, в США недавно изменился срок выхода на пенсию и сейчас действует переходный период. В рамках этого периода, некоторые граждане могут выйти на пенсию не в 67 лет, а в 66, а некоторые и в 65 лет.
Базовый возраст выхода на пенсию в Америке в 2023 году – 67 лет – это возраст выхода на пенсию в США для людей, кто родился после 1960 года.
Для людей, кто родился с 1943 по 1954 год пенсионный возраст в 2023 году составляет 66 лет. И далее, начиная с 1955 по 1959 год, пенсионный возраст увеличивается на два месяца каждый новый год, например, человек родившийся в 1959 году имеет право выйти на пенсию в 66 лет и 10 месяцев.
В такой градации возрастов выхода на пенсию в США есть нечто общее с пенсионной системой в России, где также изменился срок выхода и ввели постепенные изменения для граждан с разным годом рождения.
Средний возраст во сколько выходят на пенсию в США
По данным Центра пенсионных исследований при Бостонском колледже, средний пенсионный возраст для американцев увеличился примерно на 3 года за последние три десятилетия. Тем не менее, на 2023 год, американцы выходят на пенсию до достижения полного пенсионного возраста (FRA).
И хотя в американской системе нет разделения на мужчин и женщин, на практике мужчины выходят на пенсию в среднем позже женщин. На данный момент, средний возраст выхода на пенсию мужчины в США – 64,6 года. Средний возраст выхода на пенсию для женщин – 62,3 года.
Любопытный факт, что молодые американцы преимущественно планируют выйти на пенсию уже к 62 годам, что на пять лет раньше, чем минимальный установленный срок. Это показывает недавнее исследование CNBC:
- Поколение Y – люди в возрасте от 25 до 40 лет – планирует выйти на пенсию в среднем в 59 лет.
- Поколение X – люди в возрасте от 41 до 56 лет – планирует выйти на пенсию в среднем в 60 лет.
- Бэби-бумеры – люди в возрасте от 57 до 75 лет – указали, что планируют работать и дальше, в среднем планируют выйти на пенсию не ранее, чем в 68 лет
Возраст выхода на пенсию и размер пенсионных пособий – основные вопросы, которые я получаю, но помимо этого есть много других вопросов. Далее я максимально подробно и простым языком постарался объяснить, как работает пенсионная система в США и ответил на самые популярные вопросы – сколько лет нужно работать, как увеличить пенсию, кто может претендовать и другие.
Как работает государственная пенсия в США
Пенсионная система в США очень сложная, поэтому я постарался разбить часть про работу пенсионной системы на формат вопрос-ответ, чтобы вы могли быстрей сориентироваться.
Сколько лет нужно отработать, чтобы получить пенсию в США
Особенно часто вопрос про количество лет, необходимых для получения пенсии, я получают от иммигрантов. Стаж на работе действительно влияет и есть два срока:
- Минимальный срок работы – 10 лет
- Необходимый трудовой стаж – 35 лет
Исполнив требования минимального срока, вы можете рассчитывать на базовую социальную пенсию. Но для расчета всей пенсии берется 35 лет. Это значит, что 10 лет – минимально необходимо отработать, но, чтобы получать полную пенсию, необходимо отработать в США 35 лет.
10 лет стажа означают, что человек будет получать минимальную пенсию. А минимальная пенсия в США – это однозначно недостаточно для нормальной жизни. Поэтому от себя я рекомендую держать в уме цифру 35 лет, именно на нее рассчитывают сами американцы, и иммигранты, кто приезжают в Америку, эту же цифру рекомендуют и пенсионные консультанты.
Вопрос с минимальным трудовым стажем для пенсии в Америки несколько сложней, чем просто срок, для расчёта берется не просто время на работе, а достижение определенной заработной платы. И именно так в сумме – стаж работы и общий доход, вычисляется стаж для пенсии.
Как рассчитывается трудовой стаж и трудовые кредиты?
Чтобы выйти на пенсию и получать пенсионные выплаты, работник должен заработать 40 рабочих кредитов.
Рабочий кредит начисляется из расчета дохода работника, и на 2023 год составляет примерно 1500$ за 1 рабочий кредит. Но это не значит, что вам нужно заработать
60 000 долларов, получить за это 40 кредитов и уйти на пенсию, система работает сложней:
- За каждый год вы можете заработать до 4 кредитов
- Если вы зарабатываете менее 1500$, то за год вы можете получить 3, 2 или 1 кредит, в зависимости от размера вашего ежемесячного дохода.
Благодаря такой системе, довольно большому числу американцев, а также иммигрантов, приходится работать на минимальную социальную пенсию не 10 лет, а 15, а в некоторых случаях и 20 лет, накапливая рабочие кредиты.
Важно: размер трудового кредита изменяется ежегодно (в большую сторону), за этим важно следить, особенно если вы мигрируете в США уже в пожилом возрасте и хотите успеть заработать на пенсию.
Но минимальная социальная пенсия – это не фигура речи, за 40 кредитов вы получите выплаты от государства, которых хватит на жизнь даже не во всех штатах. Это фактически минимальная пенсия, но если вы хотите получать достойную пенсию, то минимальный трудовой стаж должен составлять 35 лет.
Как проверить свои трудовые баллы и рабочий стаж в Америке
Если вы уже в США и работаете официально, то заведите аккаунт на официальном сайте Social Security Administration – https://www.ssa.gov/. После верификации аккаунта вы сможете узнать подробней о своем рабочем стаже, рассчитать размер пенсии и получить другую пенсионную информацию.
Можно ли выйти на пенсию раньше или позже?
На пенсию в США можно выйти раньше законом установленного срока. Разница в том, что при достижении 67 лет вы сможете получить максимальную пенсию, возможную для вас на этот момент. А если вы выйдете раньше 67 лет, при условии, что вы имеете достаточный стаж, то все равно будете получать меньше, чем могли бы, если дождались официального возраста выхода на пенсию.
Насколько уменьшается/увеличивается пенсия?
Если вы выходите раньше, то пенсия урезается. Например, если вы выйдете на 5 лет раньше – то есть в 62 года, то будете получать только 72,5% от своей возможной пенсии.
Если вы выходить на пенсию позже, то можно выработать больший срок и тем самым увеличить свои пенсионные отчисления. Этим регулярно пользуются сами американцы с крепким здоровьем, так как лишние несколько лет позволяют существенно увеличить размер пенсии.
Поэтому выход на пенсию в Америке – это зачастую не вопрос удобства или личного желания работника, а тонкий экономический расчёт.
Подробней о расчёте пенсии и налогах вы можете посмотреть в видео:
Может ли иммигрант получать пенсию в США?
Иммигранты имеют право на получение пенсии в США, также, как и местные жители, при исполнении условий:
- Отработать минимум 10 лет (учитывается только легальная работа!)
- Платить налоги
Пенсия в США для иммигрантов рассчитывается точно также, как для местных жителей. Всё также необходимо набрать минимум 40 рабочих кредитов за свой трудовой стаж и платить налоги. Поэтому, миф, что иммигранты в США не получают пенсию, является только мифом, и актуален только в случае, если иммигрант не работал в Америке ни одного дня. И неважно из какой страны вы, даже иммигрант из России может получать пенсию в США, отработав достаточное количество лет.
Поэтому, если вы рассматриваете вопрос переезда в Соединенные Штаты Америки и интересуетесь, будет ли у вас пенсия – то будет, если вы отработаете минимум 10 лет. Многие мигранты так и делают, но зачастую даже пожилые люди работают все же дольше (например, до 70 лет), чтобы получить более высокую пенсию.
Откуда деньги в пенсионном фонде США?
Ещё один вопрос, который всех волнует – откуда формируется пенсионный фонд в США. Здесь всё очень просто – налог удерживается с дохода работника. Налог рассчитывается с заработной платы, и далее оплачивается пополам с работодателем. 6,2% оплачивает работодатель и 6,2% оплачивает работник. Соответственно, если вы получаете минимальную заработную плату, налог существенно ниже в денежном выражении, чем с зарплаты программиста или другой высокооплачиваемой работы.
В случае, если вы работаете сами на себя, но всю сумму – 12,4% вы платите за себя самостоятельно.
С каких доходов не нужно отчислять в пенсионный фонд
Во-первых, при достижении определенного размера дохода, всё что свыше перестает облагаться социальными сборами. Лимит устанавливается ежегодно, ниже вы можете видеть, как он менялся по годам:
| Год | Размер дохода |
|---|---|
| 2015 | $118,500 |
| 2016 | $118,500 |
| 2017 | $127,200 |
| 2018 | $128,400 |
| 2019 | $132,900 |
| 2020 | $137,700 |
| 2021 | $142,800 |
| 2022 | $147,000 |
Отчисления в пенсионный фонд не платятся с пассивного дохода. Например, если вы сдаете квартиру и получаете рентный доход, получаете проценты по вкладу в банке в США, или же получаете доход по купонам от облигаций и т.д. Это не значит, что налогов на такой доход нет – подоходный налог заплатить придется, но пенсионного налога в случае с таким доходом нет.
Иностранные студенты по визе F1 имеют некоторые послабления в оплате пенсионного сбора, в некоторых случаях, отчисления в пенсионный фонд от студентов в США и вовсе не делаются.
Пенсия по старости в США – высокая или низкая?
Пенсия в США в долларах вас могла поразить своим размером, а если пересчитать пенсионные выплаты в рублях, то по сравнению с Россией пенсия в Америке несравнимо высокая. Но несмотря на такой размер, средней пенсии далеко не всегда хватает обычным американцам, тоже самое и для иммигрантов. Государственная пенсия в США – это хороший доход, но не всегда достаточный.
Что местные, что мигранты зачастую заботятся о своей будущей пенсии сами и инвестируют с длинным горизонтом, чтобы достойно жить после 65 лет. Вот небольшая пенсионная статистика, наглядно показывающая количество американцев без пенсионных накоплений:
Уровень жизни пенсионеров и пожилых людей в Америке сильно зависит от их трудового прошлого. Без больших отчислений в прошлом, редко какой пенсионер ведет роскошную жизнь, если только к достижению возраста выхода на пенсию не сформировал достаточно пенсионных накоплений самостоятельно.
Андрей Новоселов
Проехал большую часть Америки – Нью-Йорк, Вашингтон и другие города США. Построил бизнес по получению американских виз. Изучил английский в совершенстве, чтобы работать с американскими источниками. Вы можете узнать подробней на странице об авторе.
Пенсия в США
99.2% одобрения на получение визы
Без доверенности
Проверка пакета документов
Безопасно
Подготовка к собеседованию
Получить мультивизу на 5 лет
Сроки подготовки визы
Срок получения визы
Америку можно считать примером успешной пенсионной системы – власти США прикладывают максимум усилий к тому, чтобы граждане государства были обеспечены после прекращения трудовой деятельности. Но разобраться в ней не так легко – она ничуть не проще, чем в РФ. Даже после подробного изучения этой информации у людей зачастую остаются вопросы.
Действующую в стране систему разработали и запустили еще в 1935 году. Примечательно, что за столько времени ее почти не подвергали изменениям. Ее считают одной из наиболее эффективных во всем мире. Но при этом она довольно сложна. За несколько десятилетий ее совершенствовали, дорабатывали, реформировали, но ее суть так и осталась неизменной.
На вопрос «есть ли пенсия в США?» можно ответить утвердительно. При этом распространено мнение о том, что американцы получают очень высокие выплаты, много путешествуют после выхода на пенсию и ни в чем себе не отказывают. Но так ли это в действительности? Да, но частично.
Пенсионное законодательство страны устроено так, что проживающие здесь граждане наделены равными правами на пенсию в США. И даже не важно, кто претендент – иммигрант или коренной житель государства. Однако, как и везде, в этой системе имеются нюансы.
Всё о пенсиях в США:
Виды пенсионного обеспечения
Чтобы претендовать на выплаты от государства, надо проработать в Штатах не менее 10 лет. Это минимальный срок, дающий право рассчитывать на начисления. Такое правило затрагивает всех пребывающих на американской территории – в том числе иностранцев, решивших обосноваться здесь. Все дело в том, что с каждого жителя страны, оформленного на работе официально, в пенсионный фонд взимают определенный процент от зарплаты. Каждый год всем трудящимся гражданам начисляют 4 кредита – тут они называются «поинтами». Чтобы обеспечить себе пенсию в Америке, у человека должно накопиться 40 «поинтов». Выходит, для получения этого количества отработать надо как минимум 10 лет.
Однако американские пенсионеры получают не только государственные пособия. На пенсионное обеспечение можно рассчитывать также со средств накоплений. Обычно каждая крупная фирма располагает собственным пенсионным фондом, куда работники вправе отправлять часть заработка.
Обеспечение с целью получения пенсии в США по старости можно организовать также в рамках негосударственной системы. Для этого граждане открывают счета, куда по собственному желанию переводят деньги. Ими они потом распоряжаются после ухода с работы или при достижении определенного возраста.
Оставьте заявку на оформление визы
Все поля обязательны к заполнению
Государственное обеспечение
Оно базируется на страховых пенсионных взносах, являющихся частью системы соцстрахования. Пенсионеров в Штатах свыше 43 млн человек – это практически почти 13 % от всей численности населения. Ставка взноса равна 7,65 %. Отчисления производят сотрудник и наниматель. В целом получается сумма, составляющая около 15 %. Часть из удерживаемой доли идет на последующее медицинское обеспечение, которое человек получит с наступлением старости. Но из всех остальных средств затем формируют пенсии в США: в 2023 году благодаря такому подходу почти все жители страны включены в федеральную программу, функционирующую по распределительному принципу.
Государственные страховые пенсии в Америке в 2023 году получают большинство резидентов. Людей не очень расстраивает тот факт, что тут почти самый высокий возрастной пенсионный порог – 67 лет. Даже здесь они склонны видеть лишь преимущества. Например, за более поздний уход с работы — в 70 лет — пособия увеличиваются где-то на 24 %.
Важно! Тем, кто является индивидуальными предпринимателями, нужно платить взнос вдвое больше. Человек таким образом платит за себя и за работодателя.
Накопительная часть
Пентагон — название этого здания на греческом означает просто «пятиугольник» и вполне отвечает всем особенностям архитектуры. Никто уже не говорит «здание Министерства обороны США» — просто Пентагон — и всё становится понятно. Находится это примечательное, самое крупное на планете офисное здание в штате Виргиния. Интересно, что и газон перед входом в Пентагон тоже пятиугольный.
Долю тех сборов, которые отправляются в пенсионный фонд, можно перевести в накопительный фонд. Эти заведения бывают общегосударственными и частными. Так формируется накопительная часть выплат, положенных человеку по старости.
Многие пользуются этим вариантом ввиду его главного достоинства – те средства, что перечисляются в фонды, обеспечивают прирост в процентах. Как правило, в год получается приблизительно 9 %. Так по достижении пенсионного возраста в Америке люди получают хорошую прибавку к основной сумме. Но есть и дополнительный плюс – эти добровольные накопления являются необлагаемыми. При этом предусмотрена также возможность снять средства со счета до выхода на пенсию в США, независимо от ее размера, возраста, ситуации кандидата. Однако в таком случае уже придется заплатить налог.
Нетрудно сделать вывод, что сколько в итоге человек будет получать после ухода с работы – зависит только от него самого. Граждане Америки прекрасно понимают это. И они весьма предприимчивы и ответственны. Американцы начинают заботиться о том, как им жить в старости, еще задолго да ее наступления. К тому же здесь несложно накопить сумму, которой хватит для обеспеченной жизни.
Негосударственное обеспечение
Средняя пенсия в США обусловливается не только социальными выплатами. Все граждане имеют право на заключение соглашений с негосударственными фирмами. В таких фирмах люди обычно открывают счет – Individual retirement account. Туда перечисляют деньги на предстоящую пенсию в Америке, сколько именно – ограничений нет. Взносы делаются в добровольном порядке.
Но от вносимой суммы зависит, будет на нее начисляться налог или нет. Если она составляет до 2.000 USD – никаких сборов не последует. Другой важный нюанс – счет становится доступным для использования после того, как его владельцу исполнится 60 лет. А после 80 лет он закрывается. К этому времени деньги можно вывести.
Многих смущает взаимодействие с частными компаниями – они могут обанкротиться, закрыться. Но на такой случай полезно иметь госстраховку. По ней можно получить компенсацию, если лишишься своих денег. А еще в Штатах многие инвестируют. Здесь это распространено – люди покупают ценные бумаги, активы. Спустя время такие приобретения позволяют получать доходы.
За негосударственным пенсионным обеспечением обычно обращаются в банковские организации, частные паевые, инвестиционные фонды. Условия в каждом случае персональны.
Во сколько лет выходят на пенсию в сша
В США работает каждый пятый пенсионер. Подавляющее большинство – по причине необходимости: иначе не сведешь концы с концами. Но есть и такие, кто просто не может, не хочет сидеть дома, хотя бюджет позволяет. Эти берут любую работу, которая доступна и посильна, и трудятся до упора – пока их не уволят или пока вконец не одряхлеют или отправятся в мир иной. Таких немало: американцы – трудоголики, их такими воспитывают с детсада. Плюс одиночество: дети и внуки выросли, разлетелись по разным концам страны.
Пенсионный возраст в Америке составляет, в зависимости от года рождения, от 66 до 67 лет, постепенно повышаясь месяцами. (У самых старых пенсионеров, родившихся до войны, пенсионный возраст был 65 лет).
Чем ты позже родился, тем выше твой пенсионный возраст, тем позже ты сможешь вступить в славные ряды «senior citizens» со всеми причитающимися им благами. Впрочем, главную пенсионерскую льготу – государственную медицинскую страховку Medicare – дают всем, кому исполнилось 65 лет. Важность этой льготы определяется тем, что в США нет всеобщего государственного медицинского страхования, которое есть в других развитых странах. Примерно 20 млн американцев не имеют медстраховки.
А вот пенсию по старости в полном объеме можно получить только по достижении конкретной пенсионной отметки, установленной для данного года рождения, – с постепенным повышением от 66 до 67 лет. Например, тот, кто родился в 1959 году или даже 1 января 1960 года, получит полную пенсию по достижении возраста 66 лет и 10 месяцев. А тот, кто родился 2 января 1960 года или позже, будет иметь право на полную пенсию ровно в 67 лет.
По этому поводу мой знакомый Дэнни Бэртон из штата Мэн, родившийся, как он говорит, ранним утром 2 января 1960 года, пошутил: «Знала бы моя мама, что наши власти придумают такую подлянку, так постаралась бы меня родить накануне, в день Нового года, чтобы я на два месяца раньше начал доить соцстраховскую корову». Дэнни хотел бы как можно раньше удалиться на заслуженный отдых, но, как говорится, «грехи не пускают»: зарплата у него скромная (менеджер в небольшой компании), пенсия вырисовывается довольно хилая, и он собирается работать не только до 67 лет, но и позже – столько, сколько будет позволять здоровье.
Граждане и постоянные жители США, достигшие полного пенсионного возраста, могут работать с сохранением зарплаты и полного размера пенсии (которая, замечу в скобках, индексируется одинаково для всех пенсионеров – работающих и не работающих). А вот «ранним пенсионерам» позволяют зарабатывать без вычетов не больше определенной суммы в дополнение к пенсии – она ежегодно меняется и в текущем году составляет $18 960 в год.
Что это за «ранние пенсионеры»? Возможность раннего выхода на пенсию – в 62 года – существует для всякого, кто проработал минимум 10 лет. Этот стаж требуется для получения любой, ранней или поздней, пенсии по возрасту. Размер пенсии исчисляется в зависимости от заработка на протяжении всей трудовой деятельности. Ранний, 62-летний пенсионер теряет 25% заработанной пенсии, причем теряет не на время, а навсегда. К этому варианту прибегают те, кому не позволяют дальше работать здоровье, семейные обстоятельства или. нежелание иметь больший размер пенсии.
Что лучше – больше или меньше?
Парадокс? Да, но он имеет свое объяснение. Разберемся по порядку. Всё, о чем говорилось выше, относится к государственной соцстраховской пенсии Social Security. Наряду с соцстраховской пенсией в США существуют (вернее, встречаются – все реже и реже) частные пенсии, выплачиваемые компанией, где раньше трудился «гражданин старшего возраста». Особые пенсии получают работники госаппарата и военнослужащие .
Сочетается ли частная или госаппаратная пенсия с обычной, соцстраховской? В большинстве случаев – да. Если ваш работодатель – частная компания или государственное ведомство – удерживал из вашей зарплаты соцстраховский налог, то вы будете иметь и то, и другое.
Фонд Social Security формируется из двух источников: 6,2% от зарплаты работника платит сам работник и такой же процент от выплачиваемой ему зарплаты платит работодатель – итого 12,4% от фонда заработной платы. Кстати, аналогичным паритетным способом финансируется фонд медико-страховой программы Medicare: отчисления в размере 2,9% от фонда зарплаты финансируются пополам работодателем и наемным работником – каждый вносит по 1,45%.
И пенсии Social Security, и медстраховки Medicare предназначены для пенсионеров не только по возрасту, но и по инвалидности. Их также выплачивают в случае потери кормильца, получавшего пенсию, или если супруг или супруга ныне здравствующего пенсионера сами не заработали пенсию – таким супругам платят примерно половину пенсии супруга-пенсионера, в сумме получается полторы пенсии на двоих.
Вернемся, однако, к парадоксу нежелания заработать пенсию побольше. Дело в том, что соцстраховская пенсия в Америке (она появилась в 1935 году) изначально не была задумана как единственный или основной источник дохода пенсионера, и ее не хватает на жизнь даже в сочетании с пенсионными накоплениями, которыми большинство американцев занимается всю жизнь.
По данным на 2021 год, примерно половина тех, кто выходит на пенсию, не имеет достаточно денег для жизни. И когда приближается пенсионный возраст, многие, к своему огорчению, осознают (самостоятельно или с помощью финансового консультанта), что прожить на пенсию и сбережения – нереально. Единственный возможный выход (не считая отъезда из США в какую-нибудь дешевую страну типа Панамы или Коста-Рики, где на американскую пенсию можно «гулять по буфету») – получение пособий от государства, предназначенных для неимущих.
Но стать «неимущим» не так-то легко: претендующий на это звание должен показать ведомствам, занимающимся соцзащитой, абсолютно минимальный доход и отсутствие сколь-либо значительных сбережений. Поэтому нередко финансовые консультанты советуют будущим пенсионерам пойти по пути «элегантного обнищания» и до выхода на пенсию тем или иным образом избавиться почти от всех денег. Тогда можно будет показать государству пустые руки – вот он я, нуждающийся, помогите! И, соответственно, можно будет претендовать на льготное жилье, продовольственную помощь, добавку для неимущих к пенсии, бесплатные лекарства, «халявную» медицинскую страховку для бедных (Medicaid).
Русскоязычный соотечественник Давид из Филадельфии так образно описывает происшедшую с ним метаморфозу: «Когда мне подкатило под 62, я понял, что меня вот-вот поставят в позу, в которой будет очень некомфортно. И я решил, что лучше я поставлю их, то бишь государство, в эту позу. Поэтому я вышел на раннюю пенсию – чтобы она была поменьше. Все деньжата, которые накопились, потратил, вложил, рассовал туда-сюда – и ручонки вот они, пустые! Теперь живу на пенсии более-менее как человек, на жизнь хватает».
Выбор – между страхом и голодом
Сразу оговорюсь: здесь речь идет совсем не обязательно о каких-то незаконных махинациях – есть немало вполне легальных способов «элегантно обнищать». Например, для уменьшения сбережений можно полностью выплатить все долги по ипотеке, автомобильному кредиту, кредитным карточкам и т.д.
Можно заранее оплатить похоронные расходы, купить место на кладбище. Можно оплатить пожизненную ренту для своего супруга или супруги. Можно оплатить авансом услуги по уходу на дому за престарелым человеком. И, самое главное – можно, если есть на это деньги, купить дом или квартиру.
При оценке активов претендующего на «бедняцкую социалку» не учитывается основное жилье – будь то собственный дом или что-то меньшее. Дом может быть даже не дешевым – имеете право! Америка – страна домовладельцев, большая часть населения живет в собственном жилье. Однако если у вас уже есть собственное жилье и вы захотите вложить деньги во второй дом или квартиру – вот это уже не «проканает», это вам засчитают в активы и не дадут вам бедняцких пособий.
Конечно, далеко не всегда удается «элегантно обнищать», не нарушая закон. Вписаться в прокрустово ложе государственных критериев бедности крайне тяжело, а не вписавшись, огромное количество людей проваливается между двумя стульями – они недостаточно богаты, чтобы прожить на свои деньги, и недостаточно бедны, чтобы получать помощь от государства. Поэтому очень многие, оказавшись перед дилеммой «законопослушание или выживание», выбирают последнее.
Вот пример, о котором рассказала моя знакомая Мария: она живет в Нью-Йорке и, чтобы свести концы с концами, получает в полном объеме и американскую, и российскую пенсию. «Чтобы не было вычета ни там, ни там, приходится использовать фигуру умолчания, – говорит она. – И насчет моей квартиры в Нижнем Новгороде тоже приходится держать язык за зубами – иначе могут быть сложности, они тут любые зарубежные активы засчитывают и хотят брать с них налоги в американскую казну».
К слову, драть со своих граждан две налоговые шкуры – это стремятся делать только две страны: США и Эритрея. Другие исходят из того, что если, скажем, финн, живущий в Америке, заработал там деньги и заплатил с них налог в США, то в Финляндии брать с этого заработка еще один налог неправомерно.
В общем, вот так: хочешь – стучи зубами от страха, хочешь – от голода.
Старость в цифрах и фактах
Но не будем сгущать краски: в целом американские пенсионеры не просто выживают, а живут, и неплохо. Но это – в основном благодаря фонду Social Security, который если и не может полностью прокормить всех пенсионеров, все равно является самым существенным подспорьем. Этот фонд сейчас находится под угрозой истощения: согласно экспертным оценкам, его средства закончатся где-то в 2032 — 2035 годах – аккурат к столетию Social Security. Если, конечно, законодатели не примут в стенах вашингтонского Капитолия нечто такое, что быстро наполнит пенсионные сундуки.
Проблема истощения соцстраховских финансов, вызванная старением населения и ростом удельного веса пенсионеров требует решения посредством подъема налогов. Но в США антиналоговые настроения среди населения и политиков чрезвычайно сильны, и протащить какой-либо новый налог через Конгресс крайне трудно. Правоконсервативные деятели говорят о необходимости приватизировать пенсионную систему, но эти идеи не находят поддержки у избирателей. Social Security стала в Америке неприкасаемой «священной коровой», поэтому все президенты, демократы и республиканцы, обещают сохранить ее. Но мало сказать – надо что-то делать.
А пока пенсионная ситуация в долларовом выражении выглядит примерно так. Средний годовой доход американской семьи пенсионеров в возрасте старше 75 лет в прошлом году составил $58 644 на двоих. Для возрастной группы 70–74 года эта цифра была выше: $79 344. Для 65-69-летних – $88 291.
У одиноких пенсионеров годовой доход был значительно ниже – соответственно $36 491, $45 478 и $49 265. Быть может, вы скажете: «Тоже не кисло!» Номинально – да. Но если учесть подоходный налог, который надо платить с некоторой части этих доходов, а также квартплату (от $1000 в месяц за самое дешевое жилье в глубокой провинции и выше, много выше в столицах), грабительские налоги на недвижимость в случае домовладения, отнюдь недешевые страховки, то получится довольно «кисло». И станет понятно, почему многие выбирают путь «элегантного обнищания» или, как минимум, резко снижают после выхода на пенсию свой жизненный стандарт, переезжая, к примеру, из собственного дома в съемную недорогую квартиру, понижая класс машины и т.д.
Но многие не сдаются – всю жизнь копят деньги через пенсионные планы, которые есть во многих компаниях (в такие планы вносят деньги и сами работники, и их работодатели), а также путем покупки пенсионных срочных вкладов и других банковских инструментов. Все деньги, вложенные в пенсионные сбережения, вычитаются из налогооблагаемого дохода. Пенсионные накопления нельзя трогать до того, как исполнится 59 с половиной лет, – в противном случае с вас возьмут пеню.
И все же. Финансовые консультанты в Америке говорят: для нормальной жизни на пенсии надо в среднем накопить миллион-полтора долларов. А стать долларовым миллионером, удается, мягко говоря, очень немногим.
Пенсионная система США
В связи с заметным увеличением в последнее время интереса к теме пенсий, решил сделать пост о пенсионной системе США. По возможности подкреплю общую информацию собственным примером (из будущего). Хочу подчеркнуть, что я не буду касаться разных видов пособий для инвалидов, детей, или просто бездельников и тех, кто работал за наличные, а опишу только заработанные пенсии.
В США существует 3 вида пенсий: государственные, корпоративные и накопительные.
Сегодня поговорим о государственных пенсиях (Social Security)
Естественно, это самый распространенный вид пенсий. Их может получать каждый, кто заработал за свою рабочую жизнь 40 крЕдитов. Назовем их баллами, чтобы не путать с кредИтами. Каждый год можно получить максимум 4 балла. В этом году каждый балл стоит $1404. Т.е. если я проработаю в этом году месяц и получу $5616 и больше, то все 4 балла за этот год у меня в кармане. Так что, не заработать нужную сумму человеку, который работает хотя бы время от времени, довольно сложно. Понятно, что для получения пенсии нужно проработать как минимум 10 лет.
Размер пенсии. Средняя пенсия в этом году $1404 в месяц. Она будет зависеть от стажа и доходов за 35 последовательных лет, с самой большой зарплатой. Каждый американец, работающий на чек, платит Social Security Tax 6.2%, столько же доплачивает его работодатель. Есть ограничение – налог нужно платить только на первые $128,400 в год и только эта сумма учитывается в расчете пенсии. Поэтому даже если ты зарабатываешь каждый год много миллионов, пенсия не растет бесконечно. В этом году она ограничена $2,788 в месяц.
Теперь поговорим о самом волнующем – о возрасте выхода на пенсию. Он един для мужчин и женщин и совсем недавно был 65 лет. The good old days 🙂 Теперь он 66 лет и 2 месяца и постепенно поднимается до 67 для рожденных после 1960 года. Что не очень радостно для будущих пенсионеров. Но надо учитывать 2 обстоятельства. Во-первых, в среднем, мужчина и женщина после выхода на пенсию живут до 84.4 и 86.7 лет соответственно. Во-вторых, пенсионный возраст в США — понятие довольно условное. Это возраст, при котором вы будете получать рассчитанную по формуле пенсию. На самом деле, пенсионный возраст – это период между 62 и 70 годами. Просто за каждый недоработанный до полного возраста год вам недоплатят 5-7% от полной пенсии. За каждый переработанный – переплатят 8%. Т.е. если у вас полная пенсия $1500, а вы решили уйти в 62, то недополучите 30% ($450). Казалось бы, вы много теряете, но ведь вы их будете получать на 5 лет дольше (а может и больше, если дополнительные 5 лет отдыха удлинят вашу жизнь). К 67 годам вы уже получите “лишние” $63000. А если подойти к этому решению математически, то получим, что с ранним выходом мы начинаем терять где-то после 79 лет. Так что решение зависит от здоровья и планов на жизнь.
Еще одна интересная особенность американских пенсий — что супруг может получать половину пенсии другого супруга, если свою он не заработал или его собственная меньше.
В течении жизни каждый американец может отслеживать что его ожидает при выходе на пенсию. За 3 месяца до дня рождения присылается Social Security Statement, где указано, сколько он зарабатывал каждый год, ожидаемая пенсия, пособие в случае инвалидности, пособие выжившему супругу и т.д.
Если тема заинтересует, продолжу постом о корпоративных и накопительных пенсиях
Social Security Statement в России — накопительную часть сотрудник салона сотовой связи перевёл в говнобанк, а говнобанк обанкротился, а накопительная часть в догонку заморожена государством. И узнаешь только если сам пробьёшь это дело, а для перевода накоплений, кроме твоих данных и ксерокопий нихрена не надо.
Хех. В России работающий пенсионер подвергается обструкции. Какие нах прибавки к пенсии, если работаешь после выхода на неё? Работай-не работай, один чёрт, пенсия от этого не увеличится. Наоборот, работающим её урезают.
У нас просто уровень сложности выше, чем в других странах. А то на изи как-то не интересно жить. Вон, в Африке все на хардах проживают!
хотел посчитать приблизительно пенсию в наших господачках
Немножко не по жанру
Полицейская собака помогла раскрыть 166 преступлений и ушла на пенсию
Пора в отставку – отдыхать в свое удовольствие рядом с любящими хозяевами.
11-летний пес из штата Вашингтон отправляется на пенсию после почти десяти лет безупречной службы. Он помог своему напарнику в задержании более сотни подозреваемых.
Овчарка по имени Хоббс и её напарник – сержант полицейского управления Эдмондса, Джейсон Робинсон, – вместе задержали около 166 подозреваемых и нашли 113 важных улик.
«Хоббс был ценным активом для правоохранительных органов во всех округах Снохомиш и Северный Кинг. Он бесстрашно преследовал подозреваемых», – говорится в сообщении полиции Эдмондса.
Хоббс попал в полицию Эдмондса в сентябре 2013 года прямиком из Германии. Затем он стал партнёром офицера Робинсона, и они получили свою первоначальную сертификацию (лицензию в полиции) в декабре 2013 года. За время своего пребывания в должности команда также несколько раз получала сертификацию уровня магистра.
Одним из самых ярких моментов в карьере Хоббса стало задержание в 2017 году двух вооружённых лиц, совершивших ограбление в городке Маунтлейк Террас. Пёс и Робинсон несколько часов преследовали подозреваемых во время ливня и в итоге задержали их.
«Он заботился обо мне в течение многих лет, и теперь моя очередь заботиться о нём, поскольку он будет просто собакой. Как и большинство бывших кураторов К-9 (кинологического отряда), я уверен, что буду бродить по залам полиции, рассказывая славные истории о наших приключениях», – сказал Робинсон.
Полицейский пёс Хоббс ушёл на пенсию 26 января
Пенсионные сбережения 40-летнего пенсионера. Итоги 4 лет. Ч.1: Американские акции
Я уже четвертый год в режиме полной открытости рассказываю на Пикабу о том, как я формирую свой «личный пенсионный мини-фонд».
Ровно 4 года назад я открыл свой первый брокерский счёт и начал переводить туда сбережения предыдущих лет, накапливавшиеся «традиционным способом»: на накопительных счетах и вкладах, а также в наличной валюте. Всё это время я веду абсолютно открытую политику публикации результатов и принципов ведения нашего семейного бюджета, возможно из-за этого вы на меня подписались и теперь видите этот пост в своей ленте, а вас без малого уже 20 тысяч человек.
Можно ли назвать этот год катастрофой? Да, вполне. Останавливает ли нас эта катастрофа на нашем пути? Вовсе нет! Мы продолжаем делать примерно то же самое что и всегда — мы продолжаем зарабатывать на своей работе больше, чем тратим, впрочем как и 10 лет до этого. Мы продолжаем сберегать разницу между доходами и расходами и инвестировать её. Мы продолжаем придерживаться остальных выработанных за это время принципов и планируем повторять это делать ровно столько времени, сколько придется для достижения основной цели, коей является финансовая независимость — тот момент, когда накопленный капитал сможет покрывать все базовые расходы нашей семьи и при этом его должно хватить до конца жизни.
Удручающие результаты этого года — не повод для того, чтобы не публиковать их. Сейчас расскажу о том, что с портфелем американских акций, завтра — о портфеле российских акций, а послезавтра — о портфеле акций остального мира и общих результатах за 4 года.
Эта часть портфеля по-прежнему самая крупная, и составляет на данный момент 54% от всех сбережений. Правда, её удельный вес среди всех остальных активов снизился. Это связано с тем, что с 24.02 я фактически не имею кажущихся мне безопасными способов продолжения следования своей стратегии, так что я практически перестал покупать американские акции, последние значительные покупки здесь состоялись в начале февраля, и за этот период я только в июне потратил немного долларов на акции.
Ранее портфель прирастал то на 9% в годовом выражении, то на 24%. Сейчас американский рынок упал более чем на 20%, а американская экономика находится в рецессии, хоть они это слово и пытаются демонизировать и не называют вещи своими именами. К таким рыночным рискам я всегда был готов, и не особо переживаю на этот счет. Этот портфель по-прежнему в плюсе, хоть и символическом, среднегодовая доходность упала до +2,75% годовых.
Индекс S&P500 я считаю эталоном для этой части портфеля, и основная цель — не отставать от него. Ранее так и было, но сейчас есть отставание на 2%. Это связано в первую очередь с тем, что с февраля я перестал получать дивиденды от американских компаний.
С учетом нынешних позиций, дивидендные выплаты за эти 9 месяцев должны были составлять около $2500, а получил я по факту $379 — это за период с 01.01.2022 по 24.02.2022. После 24.02 были разовые мелкие выплаты от некоторых компаний, которые непонятным образом прорвались через сложные узлы взаимоотношений между российским депозитарием и международными. Плюс в эту сумму входит начисление акций компании Warner Bros. Discovery, которая откололась от огромной корпорации AT&T (я учел их как начисление дивидендов эквивалентное $100). А примерно $2100 до меня так и не дошли, и накапливаются сейчас непонятно где. Эта сумма увеличивается практически каждую неделю.
Портфель сейчас проходит тяжелейшее испытание за время его существования. Ковид в сравнении с тем, что происходит сейчас — это просто незаметный прыщ на графике. Правда, с того момента портфель в абсолютном выражении значительно увеличился. Так что есть смысл смотреть на величину падения в процентах:
Да, во время ковида все ушло в минус. Но восстановилось буквально месяца за два. «Не-рецессии» 2022 года конца и края пока не видно.
Правда 2/3 всех позиций — по-прежнему в плюсе. На первое место вышла мелкая компания Livent Corp (+143%), добывающая литий на аргентинских болотах, почти случайно оказавшаяся в портфеле на самой заре — в конце 2018 года.
На втором месте фармкомпания Eli Lilly (+95%), производящая широкий спектр препаратов от инсулина до сиалиса.
На третьем месте нефтяная компани ConocoPhillips (+95%), ведь нефтяной сектор только выиграл от резкого скачка цен на энергоресурсы.
На четвертом месте Google, но здесь стоит понимать, что у меня два типа акций, покупавшихся в разное время и за разную цену, так что по одному типа результат +82%, а по второму типу +25%.
Что касается убыточных позиций, то их тоже безобразно много.
Худшие мои инвестиции сейчас — это PayPal (-58%), Netflix (-46%), Charter Communications (-46%).
Но все эти результаты имеют очень важную ремарку: около 70% этих акций сейчас находятся в замороженном состоянии, продать их я не могу.
Это случилось неожиданно, и отреагировать адекватно на это с учетом моих долгосрочных целей не представлялось возможным. Дело в том, что эта часть портфеля находилась на моем основном счете и ИИС в Открытии, а второй ИИС нашей семьи был в ВТБ. Против обоих банков 24 февраля были введены блокирующие санкции с предоставлением генеральной лицензии для завершения операций до 26 марта. Мне виделось, что есть месяц на то, чтобы выйти из позиций в этих брокерах-банках, но реальность была не такой однозначной. Так, уже 28 февраля все операции в ВТБ были заблокированы, а в случае с Открытием это произошло 2 марта. Оказалось, что Euroclear, являющийся оператором всех сделок с ценными бумагами с той стороны решил не дожидаться окончания действия генеральных лицензий, а отрубил возможность выхода сразу после введения санкций. Обычные пользователи такие как я узнали об этом лишь спустя пару недель, когда сделать ничего уже было невозможно. Невозможно сейчас сделать что-либо, переведя эти акции к другому брокеру. Процессы, связанные с такими переводами, также не принимаются с той стороны.
Я не ставлю крест на этих ценных бумагах, потому что их статус сейчас именно «заморозка», а не «конфискация» или что-то подобное. Национальный расчетный депозитарий сейчас подал в суд на Euroclear. Заморозка активов лиц, не находящихся под санкциями, видится не совсем законной и уж точно несправедливой. Положительный результат по такому суду сейчас во время активной стадии проведения СВО имеет туманные перспективы, но все-таки после окончания СВО я рассчитываю на какую-то положительную развязку, тем более что речи о конфискации активов частных лиц чисто по национальному признаку сейчас не идет, Euroclear не очень комфортно работать в режиме, когда есть какие-то чужие заблокированные активы, с которыми сделать ничего нельзя (хоть он и зарабатывает на реинвестиции моих дивидендов в гособлигации), а с российской стороны тоже оказались заблокированными российские активы, принадлежащие иностранным инвесторам, причем их размер многократно превышает размер наших бедствий (если не учитывать блок золотовалютных резервов РФ).
Вот такие дела. В долгосрочное планирование внесены вынужденные корректировки, и до распутывания этого сложного узла и разморозки активов я американские акции практически не покупаю. У меня появился счет в иностранном брокере, но трудность в переводах денег на него из России и обратно не позволяет в полной мере продолжать стратегию покупки новых акций в этот портфель, несмотря на то что это выглядело бы сейчас очень привлекательным: рубль крепок, на него можно купить больше долларов, а акции слабы — на один доллар можно купить больше акций.
Вот такой мой путь. От развязки ситуации зависит время достижения конечной цели — самая худшая развязка может отдалить меня от неё на 3-5 лет. Хорошая развязка лишь подтвердит возможность сделать все так, как и было запланировано. На этой неделе я опубликую результаты и по остальным частям. Портфель мой, тег моё. Наблюдать за моими попытками самостоятельно накопить себе на пенсию вопреки всем попыткам судьбы помешать мне вы можете в моем скромном блоге в Telegram, откуда этот пост перекочевал сюда, на Пикабу.