Эффективная процентная ставка что это

Что такое эффективная процентная ставка

Кредит — хороший финансовый инструмент, когда нужна крупная сумма прямо сейчас. Чтобы подобрать выгодное предложение, важно знать, как рассчитывается эффективная процентная ставка. Разберемся, от чего она зависит.

Что такое эффективная ставка процентов

Эффективная процентная ставка (ЭПС) отражает реальную стоимость кредита. К ней относятся сами проценты по займу, комиссии, страховки, а также дополнительные платежи и сборы.

Представим ситуацию: вы нашли выгодное предложение — кредит под 6,9% годовых. Но эта ставка не окончательная. Если вы не зарплатный клиент, то прибавляем 0,5%, а если живете в Москве, еще плюс 1%. Если вам нужна сумма меньше 1 млн рублей, то еще плюс 1,5%. На этом этапе заем обойдется в 9,9%.

Но это еще не все. Вам нужны наличные, а деньги выдают на карту банка. Придется заплатить комиссию за снятие, а это еще 1,2%. В итоге ставка составит 11,1%. Это и будет эффективная процентная ставка.

От чего зависит ЭПС

Перед тем, как брать кредитные средства, важно сравнить не только процентную ставку в разных банках.

На что еще стоит обратить внимание:

• нужно ли платить комиссию за выдачу кредита или снятие наличных;
• включена ли в договор плата за оповещения;
• надбавки за возможность досрочного погашения.

Также ЭПС может зависеть от типа кредитования. К примеру, если вы оформляете залог, банк может брать комиссию за проведение оценки автомобиля или недвижимости. Кроме того, к затратам клиента могут отнести услуги нотариуса или страховой компании.

Обычно заемщик оплачивает полис банку, а не страховщику, но часто это могут быть дочерние учреждения банка. По закону можно отказаться от большей части страховок. Например, это касается потребительского кредита. Так вы сэкономите деньги и повысите процент эффективности ставки. В итоге сумма переплаты будет примерно такой же, какую банк заявил изначально.

Почему важно знать эффективную процентную ставку

Заемщику важно знать ЭПС: обычно чем ниже ежемесячный платеж, тем выгоднее кредитование.

После вычисления эффективной ставки процентов по кредиту вы понимаете, превышает ли полученная цифра номинальный процент. Если это так, то заем обойдется дорого.

Тогда стоит присмотреться к варианту рефинансирования. Например, вы обнаружили, что другой банк предлагает более выгодные условия. Тогда лучше взять кредит в этом банке и закрыть старый долг. К примеру, выгодные условия по кредиту есть в Совкомбанке.

Рефинансируйте кредит в Совкомбанке со ставкой от 6,9%. Предоставьте паспорт и неудобные кредитные договоры, которые нужно закрыть. Совкомбанк рассчитается по старым кредитам и предоставит один новый с выгодными условиями и комфортным платежом. Оставьте заявку онлайн и платите меньше!

Расчет эффективной ставки по кредиту

Если заемщик собирается брать кредит, по закону ему должны предоставить полный расчет по договору. Узнать, сколько придется платить в месяц, можно еще до оформления документов.

Но чтобы предоставить клиенту сразу всю информацию, банк должен запросить его кредитную историю и рассмотреть все документы. Это занимает время. Поэтому не получится просто отправить заявку в банк и за пару минут узнать свою итоговую эффективную ставку. Чаще всего клиент узнает итоговую стоимость, только когда кредитный договор уже готов.

Размер эффективной ставки процентов зависит от периода использования заемных средств и других условий, например, принятия банком новых тарифов.

Сумма переплаты зависит от типа выплат. В зависимости от договора они могут быть трех видов:

• аннуитетные — вы платите одинаковые суммы на протяжении всего периода займа.
• дифференцированные — каждый месяц сумма платежа уменьшается по определенной схеме.
• буллитные — сначала выплачиваете банку сумму по процентам, а уже потом гасите основной долг.

Аннуитетные и дифференцированные платежи: в чем разница

Самая выгодная схема для заемщика — дифференцированные платежи. В некоторых банках возможен смешанный вариант: аннуитетные платежи с возможностью вносить разные суммы. При этом начисляется процент только на реальный остаток задолженности. Заранее уточните, придется ли платить комиссии или штрафы за досрочное внесение б о льших сумм, чем указано в договоре.

Вычислить эффективную процентную ставку по кредиту можно и самому.

1. Изучите документы на сайте банка по интересующему вас займу.
2. Узнайте информацию о комиссии и дополнительных платежах.
3. Посмотрите, какие надбавки и дополнительные платежи будут действовать в вашем случае.
4. Прибавьте эти надбавки к номинальному проценту.
5. Узнайте, сколько составит реальная переплата по кредиту.

Обратите внимание, что учесть все нюансы сразу невозможно, расчет получится приблизительным. Банк может оценивать заемщика по своим индивидуальным параметрам, которые кажутся неочевидными. К примеру, банк анализирует кредитную историю заемщика и скоринговый балл.

В некоторых организациях вы можете узнать свой кредитный рейтинг. Обычно эта услуга платная, за нее придется отдать от 300 до 500 рублей. Заказать такой расчет можно не во всех банках.

Но даже такой расчет будет более приближен к реальным условиям, чем номинальный процент.

Если деньги понадобились прямо сейчас, можно оформить кредит по выгодной ставке в «Совкомбанке».

В Совкомбанке можно оформить кредит наличными на любые цели до 5 млн рублей со ставкой от 6,9%. Выберите удобную программу и рассчитайте ежемесячный платеж на кредитном калькуляторе. Деньги нужны срочно? Достаточно паспорта и любого второго документа. Нужна крупная сумма? Вы можете взять кредит под залог автомобиля или недвижимости. Заполните заявку на сайте и получите быстрое одобрение. Есть доставка!

Формула расчета с примерами

В каждом банке существует своя методика расчета эффективной процентной ставки. Удобнее всего использовать специальный калькулятор. Он учтет все параметры и поможет сравнить итоговые переплаты.

Если такого онлайн-калькулятора нет, можно использовать следующий способ вычисления:

Эфст = (С : Спк — 1) : (срок кредитования : 12) * 100.

Эфст — эффективная ставка процентов по кредиту.

С — сумма всех выплат с учетом комиссий и других дополнительных платежей.

Спк — первоначальная сумма кредита.

При расчете эффективной процентной ставки учитывайте общий срок займа.

Владимир Николаевич взял кредит на ремонт дачного дома под 9% годовых на срок 24 месяца с аннуитетными платежами. Сумма займа — 200 000 рублей. Мужчина платил всегда вовремя.

В итоге он отдал 218 000 рублей. Комиссии и другие платежи указаны не были.

Получается следующая формула расчета эффективной процентной ставки:

Эфст = (218 000:200 000 — 1) : (24:24) * 100 = 9%

Учитывая эти условия, ЭПС будет совпадать с реальной.

Тамара Васильевна оплачивает учебу дочери в университете. Для этого женщина взяла кредит в банке на 300 000 рублей под 12% годовых. В договоре указано, что она каждый месяц должна вносить одинаковые суммы в течение года.

За выдачу первоначальной суммы банк взял 1%, за страховку — еще 1%. В результате общая сумма платежей составила 342 753 рубля.

Итоговый расчет выглядит так:

Эфст = (342 753:300 000 — 1) : (12:12) * 100 = 14,3%.

В результате видно, что эффективная годовая процентная ставка составила вместо 12% — 14,3%.

За что не нужно платить заемщику

Если вы планируете брать кредит, перед походом в банк заранее изучите условия по займу.

Вы не обязаны платить:

• за оформление кредита;
• за зачисление денег на счет;
• комиссию за оформление страховки;
• за сопровождение других счетов, которые не связаны с этим займом;
• за открытие, ведение и закрытие счета;
• за обслуживание займа;
• за единоразовое рассмотрение кредитной заявки.

Итоги

Изучение эффективной процентной ставки поможет выбрать максимально выгодный кредит. Перед подачей заявки внимательно изучите требования банка.

К примеру, в условиях обозначено, что зарплатные клиенты могут претендовать на сниженный процент. В таком случае стоит заранее открыть в этом банке зарплатную карту для получения более выгодных условий по кредиту.

Обращайте внимание и на специальные предложения банков. Например, оформление кредита со сниженной ставкой до определенной даты. Если успеете заполнить заявку, получите заем на выгодных условиях.

Также положительную роль сыграет и хорошая кредитная история. Чтобы ее не запятнать, следите за отсутствием просрочек и избавьтесь от всех долгов.

ГЭСВ: что это и как правильно рассчитать годовую эффективную ставку

Любому заемщику следует понимать, что получение кредита в банке сопряжено не только с полным возвратом суммы, но и оплатой вознаграждения банка — процентов. Обязанность заемщика уплатить сумму вознаграждения за займ на условиях, определенных договором, указана в статье 718 Гражданского кодекса РК.

Однако ошибочно считать, что заемщик при возврате кредита ограничится выплатой только тела кредита и процентов. Как правило, при кредитовании на заемщика возлагается обязанность погашать различные комиссии и оплачивать другие платежи. Это приводит к повышению суммы полагающихся выплат по кредиту. Поэтому для оценки своей платежеспособности и понимания условий кредитного договора следует обращать внимание не на номинальную процентную ставку, которая учитывает только проценты (вознаграждение банка), а на годовую эффективную ставку вознаграждения.

Что такое ГЭСВ в банке? Годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ) — ставка, которая учитывает не только вознаграждение банка по кредиту (проценты), но и все другие обязательные платежи, оплачиваемые заемщиком в связи с получением, обслуживанием и возвратом кредита. К таким платежам относятся различные виды комиссий, платежи за обслуживания, сборы и страховки, оплату оценки, гарантий и посредничества. ГЭСВ — показатель реального размера итоговой переплаты по кредиту заемщиком.

При получении займа физическим лицом, согласно пп. 4 п. 1 ст. 725-1 Гражданского кодекса РК, обязательно должна указываться годовая эффективная ставка вознаграждения. ГЭСВ должна указываться в достоверном, годовом, эффективном и сопоставимом исчислении, то есть отображать реальную стоимость кредита. Введение такой нормы законодателем направлено на повышение прозрачности процесса кредитования, а также с целью избежания ситуаций, в которых номинальная (не эффективная) ставка вводит в заблуждение заемщика, ставя его в заведомо невыгодное положение.

Подписание кредитного договора: Freepik/prostooleh

В настоящее время регулированием вопросов, связанных с условиями кредитования, в том числе ГЭСВ, занимается Агентство Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка. Им же установлены предельные значения ГЭСВ для разных типов займов:

• беззалоговые банковские займы — 56%;
• залоговые банковские займы — 40%;
• ипотечные жилищные займы — 25%;
• микрокредиты — 56%;
• микрокредиты сроком до 45 дней на сумму не более 50 МРП (172,5 тыс. тенге) — 20%.

ГЭСВ рассчитывают в соответствии с правилами, утвержденными правлением Национального банка РК. В расчет годовой эффективной ставки вознаграждения по договору займа включаются все платежи заемщика по основному долгу и вознаграждению, а также комиссии и иные платежи за весь период действия договора займа.

Как рассчитать эффективную ставку по кредиту

Как сообщает eGov.kz, наиболее простым и надежным способом узнать размер ГЭСВ станет консультация у менеджера банка перед получением кредита. Для повышения прозрачности процедуры выдачи займа, а также для полного понимания кредитуемым всех условий процедуры и оценки им своей способности вернуть долг, банковские работники обязаны ознакомить заемщика с памяткой по кредиту.

В такую памятку включается информация в том числе по сумме и срокам займа, ставкам вознаграждения в достоверном, годовом, эффективном и сопоставимом исчислении, размеры комиссий и других платежей по кредиту, общей сумме, которые заемщик обязан выплатить, а также предполагаемые санкции за нарушение условий кредитования.

В то же время стоит учитывать, что информация в памятке ориентировочная и ознакомительная, содержит только ключевые моменты, так как все тонкости и нюансы кредита прописываются в самом кредитном договоре. К договору займа в обязательном порядке прилагается титульный лист, который содержит все главные условия договора, в том числе размер годовой эффективной ставки вознаграждения банка по кредиту.

Поэтому перед подписанием такого договора следует внимательно ознакомиться с его положениями, даже если документ достаточно объемный. Важно учитывать, что указанная ставка ГЭСВ при получении кредита физическим лицом будет окончательной, так как согласно пп. 9 п. 1 ст. 725-1 Гражданского кодекса РК, условия договора займа о размерах вознаграждения, неустойки (штрафа, пени), комиссий и иных платежей не могут быть изменены в сторону их увеличения.

Расчет ГЭСВ проводится в соответствии с формулой, указанной в п. 5 Правил расчета годовой эффективной ставки вознаграждения по договору займа (Постановление правления Национального банка Республики Казахстан от 27 августа 2018 года № 197). Сама формула достаточно сложная, ее используют специалисты банковских и финансовых учреждений.

Озадаченный мужчина: Freepik/nakaridore

Чтобы не углубляться в сложную математику, для расчета ГЭСВ можно использовать официальные онлайн-инструменты.

Как рассчитать ГЭСВ по кредиту? Если необходимо убедиться в правильности показателя ГЭСВ, следует для определения размера ГЭСВ воспользоваться калькулятором. Инструмент, предоставленный Агентством Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка, официальный. Для получения точных чисел следует выбрать способ погашения кредита, ввести сумму, срок и ставку займа, иные платежи по кредиту. Калькулятор самостоятельно рассчитает основные показатели, в том числе и ГЭСВ.

К процессу получения кредита стоит относиться с максимальной ответственностью. Все его ключевые условия нужно уточнить до этапа подписания. Правильное понимание размера ГЭСВ убережет от ошибок в оценке своей платежеспособности и поможет не допустить штрафных санкций и ухудшения кредитной истории в будущем.

Узнавайте обо всем первыми

Подпишитесь и узнавайте о свежих новостях Казахстана, фото, видео и других эксклюзивах.

Как рассчитать эффективную ставку по вкладу

Банковский вклад гарантирует своему владельцу определенный доход, который соотносится с величиной предложенной банком процентной ставки. Однако этот параметр не всегда точно отображает потенциальную доходность. Узнать точный размер прибыли по вкладу поможет эффективная ставка, которую можно рассчитать самостоятельно. Разбираемся, что такое эффективная ставка, как узнать ее величину и как рассчитать реальную доходность своего депозита.

Что значит эффективная ставка по вкладу

Изначально заявленная банком номинальная ставка по вкладу обычно является не вполне точной: она будет корректно отображать финальную прибыль клиента только по депозитам без капитализации процентов. Для вкладов с капитализацией используется другой инструмент расчета потенциальной доходности — эффективная ставка, которая чаще всего оказывается выше номинальной.

На депозитах с капитализацией начисляемые проценты регулярно прибавляются к первоначальной сумме вложенных средств — а значит, в каждом следующем периоде новые проценты рассчитываются с уже большей суммы. Такая опция позволяет клиенту получать больший доход со своего депозита, чем если бы тот был без капитализации. Эффективная ставка учитывает постепенное увеличение суммы вклада, поэтому позволяет получить более реалистичные цифры при расчете будущей прибыли.

Зачем ее нужно рассчитывать

Банки предлагают разные виды депозитов с разными условиями и наборами дополнительных опций. Различаться может срок депозита, наличие или отсутствие капитализации, формат начисления процентов — например, ежемесячно или единовременно в конце срока — и так далее. Из-за этого сравнивать доходность по вкладам может быть затруднительно, потому что на ее итоговую величину будет влиять слишком много факторов.

Формула расчета с примером

Рассчитать эффективную ставку можно при помощи депозитных калькуляторов, которые предлагают многие банки, или самостоятельно, используя специальные формулы. В ситуации, когда начисленные проценты время от времени добавляются к основной сумме депозита, для вычисления эффективной ставки нужно будет воспользоваться формулой сложных процентов.

• «P» обозначает количество периодов капитализации вклада. Если капитализация ежеквартальная, то этот показатель будет равен 4, если ежемесячная — то 12, а если ежедневная — то 365 или 366.
• «D» обозначает срок вклада в годах.
• Номинальную ставку необходимо указывать в процентах.

Возьмем вклад размером 100 000 рублей под 3% с ежемесячным начислением процентов и сроком размещения один год. Следовательно, коэффициент P будет равен 12, а коэффициент D — единице.

Расчет по такому депозиту будет производиться следующим образом:

Размер эффективной ставки составил 3,04% — это значит, что в итоге вкладчик получит 3040 рублей прибыли по своему вкладу. При этом величина эффективной ставки будет расти с увеличением срока и суммы депозита, а также с увеличением количества периодов капитализации.

Как изменяется ставка от пополнения/снятия

Если условия вклада допускают возможность дополнительного пополнения или частичного досрочного снятия средств, то ставка будет рассчитываться немного иначе. При внесении средств тело депозита увеличивается — а значит, будет расти и количество полученных процентов. Обратная ситуация со снятием денежных средств — с уменьшением общей суммы будет снижаться и эффективная процентная ставка.

Пополнение

Для вклада без капитализации можно отдельно посчитать доход до пополнения и после, а затем сложить полученные проценты. К примеру, вы положили 100 000 рублей под 6% годовых сроком на год и через полгода решили пополнить счет еще на 25 000 рублей. Тогда прибыль составит:

• за первое полугодие — 100 000×3% = 3 000 рублей;
• за второе полугодие — (100 000 + 25 000) х 3% = 3 750 рублей;
• общая прибыль за год — 6 750 рублей.

Снятие

При досрочном снятии средств вычисления проводятся по аналогичной схеме — сначала рассчитывается прибыль до снятия, а затем — после него, а получившиеся суммы складывают. В качестве примера возьмем тот же вклад, только вместо пополнения через полгода подставим снятие. В таком случае доход будет составлять:

• за первое полугодие — 100 000×3% = 3 000 рублей;
• за второе полугодие — (100 000 — 25 000) х 3% = 2 250 рублей;
• общая прибыль за год — 5 250 рублей.

Для депозитов с капитализацией вычисления для снятия и пополнения счета будут более сложными, так как в них эффективная ставка будет изменяться в зависимости от длительности периодов. Поэтому в данных случаях предлагаем воспользоваться депозитным калькулятором.
Райффайзен Банк предлагает депозиты и накопительные счета с фиксированной или плавающей ставкой, гибкими сроками и разными способами выплаты процентов — перечислением на текущий счет или регулярной капитализацией. Открыть депозит можно дистанционно в мобильном приложении или на сайте банка.

Что такое эффективная процентная ставка и как рассчитывается полная стоимость кредита?

Эффективная процентная ставка – это стандартная и широко используемая кредитными организациями расчетная величина. Для заемщиков эффективная ставка является показателем, который позволяет сравнить стоимости кредитов в разных банках.

Чтобы рассчитать процентную ставку, проще всего воспользоваться встроенной функцией в Excel. Может помочь справиться с расчетами и кредитный аналитик любого банка. Для вычисления эффективной ставки сначала подсчитывается суммарный долг (размер кредита с учетом всех комиссий и страховых платежей), далее рассчитывается условный ежемесячный платеж, который определяется исходя из предположения, что банк выдает сумму рассчитанного суммарного долга под указанные им проценты и на указанный срок. Сегодня, согласно законодательству, в расчет эффективной процентной ставки в обязательном порядке включаются следующие платежи по обслуживанию ссуды, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора:

• по погашению основного долга по ссуде;
• по уплате процентов по ссуде;
• сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по ссуде (оформление ссуды);
• комиссии за выдачу и сопровождение ссуды;
• комиссии за открытие, ведение ссудного счета;
• комиссии за расчетное и операционное обслуживание;
• услуги по государственной регистрации и (или) оценке передаваемого в залог имущества;
• услуги по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога и др.

В расчет эффективной ставки могут не включаться предусмотренные договором на предоставление ссуды платежи заемщика по обслуживанию ссуды, величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения, в том числе:

• комиссия за частичное либо полное досрочное погашение ссуды;
• комиссия за снятие (погашение) ссуды наличными деньгами (за кассовое обслуживание);
• неустойка в виде штрафа или пени (например, за превышение лимита овердрафта);
• плата за предоставление информации о состоянии задолженности.

Формула расчета полной стоимости кредита предполагает учет всех платежей, причитающихся с заемщика, включая страховые и всевозможные комиссии обязательные к уплате.

Между процентной ставкой и переплатой есть разница лишь в их выражении. Переплата за кредит отображается в рублях (или любой другой валюте), в то время как полная стоимость кредита – в процентах. Для заемщика нагляднее и легче понять, сколько составит переплата за кредит за весь срок кредитования, чем процентная ставка.

Вы можете задать эксперту интересующий Вас вопрос по данной теме при помощи формы ниже.