Как сделать карту таджикистана в россии
VISA INSOF
Премиальная платежная карта Visa INSOF payWave открывает перед Вами двери в мир потрясающих привилегий и возможностей во многих странах мира. Подчеркните Ваш статус и обеспечьте высокий уровень сервиса по всему миру.
VISA GOLD (BLACK)
Премиальная платежная карта Visa Gold payWave открывает перед Вами двери в мир потрясающих привилегий и возможностей во многих странах мира. Подчеркните Ваш статус и обеспечьте высокий уровень сервиса по всему миру.
VISA PLATINUM
Премиальная платежная карта Visa Platinum открывает перед Вами двери в мир потрясающих привилегий и возможностей во многих странах мира. Подчеркните Ваш статус и обеспечьте высокий уровень сервиса по всему миру.
КОРТИ МИЛЛИ
Карта Национальной платежной системы “Корти милли” с минимальной стоимостью обслуживания, предназначена для использования внутри страны.
UPI Platinum
Международные карты премиум класса.
UPI Platinum – доступная роскошь.
UPI Classic
Карта UPI Classic — это универсальный платежный инструмент, который принимается во всем мире в любых точках, обозначенных логотипом UPI, включая банкоматы, реальные и виртуальные магазины.
Карта Интиқол
Отличное решение для тех, кто получает денежные переводы.
ИНТИҚОЛҲО ТАВАССУТИ КОРТҲО
Онлайн-интиқолҳо байни кортҳо
СУРОҒАҲОИ БАНКОМАТҲО
Рӯйхат ва суроғаҳои банкоматҳо
Простота. Прозрачность. Надежность
(+992 44) 625-77-77 1155
Условия передачи информации
Я даю согласие Банку на обработку всех моих персональных данных, указанных в заявке, любыми способами, в том числе третьими лицами, в том числе воспроизведение, электронное копирование, обезличивание, блокирование, уничтожение, а также вышеуказанную обработку иных моих персональных данных, полученных в результате их обработки, с целью:
- заключения с Банком универсального договора;
- выпуска, обслуживания банковских карт;
- создания информационных систем персональных данных Банка;
- страхования моей жизни/ здоровья/ имущества и иного страхования, осуществляемого при содействии Банка или в пользу Банка и/или в связи с заключением договора;
- а также в любых других целях, прямо или косвенно связанных с выпуском и обслуживанием банковских карт и предложением иных продуктов Банка, и направления мне информации о новых продуктах и услугах Банка и/или его контрагентов.
Я даю согласие контрагентам Банка на обработку всех моих персональных данных, имеющихся в распоряжении/доступе Банка и/или контрагентов Банка, в том числе с целью информирования меня об услугах контрагентов, а также на обработку сведений об абонентах и оказываемым им услугам связи (в случае если контрагентом Банка является оператор связи) с целью проведения оценки вероятности моей платежеспособности в будущем для принятия решения о выпуске кредитной карты.
Указанное согласие дано на срок 15 лет, а в случае его отзыва обработка моих персональных данных должна быть прекращена Банком и/или третьими лицами и данные уничтожены при условии расторжения Договора и полного погашения задолженности по Договору в срок не позднее 1 (одного) года с даты прекращения действия Договора.
Карта Visa Classic
В случае трехкратного ввода неверного ПИН-кода карта будет автоматически заблокирована и конфискована. Это специальная мера безопасности, предназначенная для случаев кражи карты и угадывания ПИН-кода. Если карта «Спитамен Банка» застряла в банкомате этого банка, вы можете получить ее обратившись в Банк
Если карта “Спитамен Банка” застряла в банкомате другого банка, следует обратиться в банк, установивший банкомат. Обычно после предъявления документа, удостоверяющего личность, карта возвращается владельцу.
После снятия наличных в банкомате или оплаты через POS-терминал не забудьте забрать карту и чек.
Как открыть карту зарубежного банка в 2023 году?
После введения санкций со стороны Visa и MasterCard карты российских банков перестали работать заграницей. Частично эту проблему решили карты на базе платежной системы МИР, которые лишь частично принимаются в ряде стран: Турция, Вьетнам, Армения, Южная Корея, Узбекистан, Беларусь, Казахстан, Кыргызстан, Таджикистан, Южная Осетия и Абхазия.
Всегда можно взять с собой в поездку наличные, но это не очень удобно и совсем небезопасно. Поэтому все чаще стал возникать вопрос, каким образом можно оформить карту иностранного банка.
Не все могут позволить себе поехать заграницу, тем более, что и у иностранных банков есть ряд требований, которые могут сделать подобную поездку напрасной. Высокий спрос на подобные услуги в 2022 году привел к появлению большого количества различных сервисов, посредников и, разумеется, мошенников.
Возникла куча вопросов: какую страну выбрать, какая карта подойдет под текущие потребности, как пополнять её из России и прочее.
Давайте попробуем с этим разобраться.
Какую страну выбрать?
Среди самых востребованных стран оказались Казахстан, Киргизия, Узбекистан, Таджикистан, Беларусь, Грузия, Армения и Турция.
Казахстан
Если весной прошлого выбор в пользу Казахстана делало большинство россиян, то летом многое изменилось. Причина — ужесточение требований к открытию карт нерезидентами, поскольку для страны вырос риск введения санкций со стороны США и ЕС за помощь в обхождении, в свою очередь, санкций антироссийских.
Для открытия карт необходимо будет предоставить загранпаспорт, ИИН (аналог российского ИНН, формируется за несколько дней в Центрах обслуживания населения), казахстанских номер телефона, свидетельство о временной регистрации, ВНЖ или трудовой договор.
Наиболее популярные банки: Kaspi, Freedom Finance, ЦентроКредит, Евразийский банк и Jusan. Список документов и условия каждый банк определяет самостоятельно. Выпуск карты в среднем занимает от 10 до 20 дней.
Остается возможность открытия карты по нотариальной доверенности.
Киргизия
Требования к документам постоянно меняется и зависит от местных банков, поэтому список документов будет все время отличаться. Как правило, требуется предоставить только загранпаспорт (с нотариальным переводом) и талон о временной регистрации.
Россияне могут находиться в Киргизии без регистрации до 30 дней, в течение которых необходимо успеть решить все вопросы с картами, иначе придется выезжать и повторно заезжать в страну.
Остается возможность открытия по доверенности, но число банков, где такая возможность остается, практически сводится к нулю.
Узбекистан
Из требований к нерезидентам относятся: ПИНФЛ (аналог российского ИНН), необходимость находиться на территории Узбекистана непрерывно более 15 календарных дней до обращения в банк, справку с места временного проживания, а также документы, подтверждающих статус обучающегося при обучении в учебных заведениях страны или официальное трудоустройство.
Без визы можно находиться в Узбекистане до 90 дней, в течение которых необходимо решить все вопросы с картами.
Возможность открытия банковских счетов по доверенности после изменений в законодательстве Узбекистана отсутствует.
Таджикистан
Жесткие требования комплаенса местных банков делает оформление карта практически невозможным — заявку сначала должен одобрить руководитель отделения, и только после этого она уходит в комплаенс.
Беларусь
Для открытия карты потребуется только паспорт, ИНН и регистрация не нужны. Но с нерезидентами работают не все местные банки, а за открытие счета в тарифах предусмотрена дополнительная комиссия (порядка 5-10.000 рублей). Также могут быть требования к обязательному открытию страхового или инвестиционного счета, которые не применяются к клиентам с постоянной регистрацией на территории страны.
Под санкциями сейчас находятся только государственные банки, а карты частных продолжают работать за рубежом без всяких ограничений.
Сохраняется возможность выпуска банковский карт по доверенности.
Грузия
Из требований к нерезидентам: загранпаспорт, местная сим-карта, документы о происхождении средств. В ряде банков также могут запросить документы, подтверждающие проживание на территории Грузии.
Прямо в банке заполняется анкета KYC (Know your client — «Знай своего клиента»). За рассмотрение заявки на открытие карты банки берут комиссию в размере 1-2.000 рублей.
Возможность открытия счета по доверенности отсутствует.
Армения
Процедура оформления банковских карт с лета прошлого года сильно усложнилась.
Каждый банк сам определяет список документов для оформления банковской карты. В обязательном порядке потребуются загранпаспорт, документы, подтверждающие доход, а также документы, подтверждающие проживание на территории страны — договор долгосрочной аренды жилья от трех месяцев до года, наличие регистрации и соцномера.
Возможность открытия карты по доверенности отсутствует.
Турция
Условия открытия карт отличаются не только между банками, но и в разных подразделениях одного и того же банка. Например, в одном офисе вам могут отказать или предложат внести депозит от 5.000 долларов (без возможности закрытия на 1-3 месяца), а в другом без труда откроют карту на более лояльных и доступных условиях.
В Турции с нерезидентами работают три банка: Denizbank, Ziraat Bankasi и VakifBank. Из документов потребуется загранпаспорт, местная сим-карта, турецкий ИНН (заполняется онлайн на портале налоговой службы), нотариально заверенный адрес регистрации в России и наличные для внесения на депозит.
Возможность открытия карт по доверенности отсутствует.
Сложности после открытия карты
После открытия счета у клиентов возникает сразу ряд сложностей.
Во-первых, вопрос пополнения карты. Сегодня чаще всего такие карты пополняются или переводом через корреспондентские банковские счета в рублях, или переводом SWIFT в валюте.
Во-вторых, иностранный банк может запрашивать у клиента документы о происхождении средств. Бывает, банки блокируют счета с просьбой явиться в отделение, чтобы пояснить происхождение средств либо ответить на другие вопросы.
В-третьих, постоянно меняющиеся комиссии за обслуживание иностранных карт и счетов. То, что сейчас она бесплатная, не гарантирует изменения тариф в будущем.
В-четвертых, проблемы с удаленным использованием личных кабинетов. Далеко не во всех странах так хорошо развиты банковские приложения, а в вход в них может быть затруднен без использования VPN.
Как открыть карту удаленно?
Я принципиально не стану рекламировать ни один из сервисов «помогаторов», с этим предстоит справиться самостоятельно. Расскажу лишь об общих условиях.
Какие документы нужно будет предоставить?
Паспорт РФ, загранпаспорт, копию загранпаспорта, заверенную нотариусом, доверенность на предъявителя от нотариуса, выписка со счета за последний год, а также документы, подтверждающие источник происхождения средств.
С вами заключается договор и после оплаты услуги документы отправляются консьерж-сервису.
Срок изготовления карт обычно составляет от 10 до 30 дней. После их готовности курьер передает пластик лично в руки.
Сколько стоит?
Cтоимость услуг будет зависеть от нескольких факторов:
страна, в которой вы хотите открыть карту
количество банковских карт (в некоторых банках каждую отдельную карту необходимо оплачивать дополнительно)
В среднем стоимость подобных услуг составляет 30-40.000 тыс рублей. Ниже прикладыаю скриншот с сайте одного из сервисов.
Выгодно ли так заказывать карту?
Для начала нужно определить, а действительно ли вам так нужна карта стоимость в 30.000 рублей, если вы путешествуете преимущественно по России или в страны ближнего зарубежья, где можно спокойно платить наличными?
Если брать экономическую сторону вопроса, то выпустить карту через один из сервисов будет выгоднее, чем ехать самому. Прекрасно, если у вас запланирована деловая поездка или отпуск в одной из стран выше, но в других случая расходы на карточный туризм будут намного выше стоимости услуг консьерж-сервисов. Одни только авиабилеты туда-обратно обойдутся в 20.000 рублей и более, не считая расходов на проживание.
Было полезно? Подписывайтесь и следите за обновлениями. Еще больше информации в моем Telegram:
1.6K постов 5.2K подписчиков
Правила сообщества
1. Оскорблять пользователей;
2. Публиковать материал, не относящийся к банковской сфере;
3. Заниматься откровенной рекламой;
4. Призывать модераторов попусту.
Доп. пункт: Публикация, удовлетворяющая всем требованиям, но получившая отрицательный рейтинг, удаляется
Для окрытия карты в Казахстане нужен ИИН, это правда, но получить его это дело 2х часов. В очень редких случаях сутки, ну ни как не несколько дней.
Телефон нужен с самого начала, так как без него нельзя получить ИИН. Свидетельство о временной регистрации в том же Каспи не нужно, а во Фридоме хватает бумаги которую даёт гостиница или хостел, где остановился. Ни ВНЖ ни трудовой договор в популярных банках не требуется.
Халык, да будет требовать и ВНЖ и договор, но Халык не самый популярный банк у нерезидентов.
По итогу, открыть счёт в Каспи — дело 15 минут имея на руках ИИН. Однако из минусов — карта только в тенге. Если нужно принимать деньги в долларах, то нужно сразу же открыть и пополнить долларовый депозит. Но снять с него деньги можно будет только в отделениях банка или переводом на свою же карту. Но она, помним, в тенге. Нет возможности привязать к гугл Пэй.
Фридом ещё раз поднял цены для нерезидентов.
Из плюсов это то что карта мультивалютная.
Из минусов постоянные комиссии за каждый чих. В России уже от такого отвыкли.
Долго ждать карту. Не очень приложение.
Но привязывается к гугл пей, модно хранить 4 валюты.
Халык оставил максимально негативные эмоции. Там карту лучше не открывать. ЦентрКредит в какой то момент перестал выдавать карты нерезидентам. Вроде бы снова начал, но этот не точно.
тут можно открыть Казахскую банковскую карту из РФ: канал в ТГ https://t.me/getkzcard
Копипаст с добавлением воды.
Много информации, которая неактуальна еще с осени 22го.
Берешь паспорт рф и деньги, садишься вечером на поезд в Беларусь, утром просыпаешься — и ты уже там. Неименную карту в банке дадут сразу, работает по всему миру в 95% случаев, не всегда срабатывает в некоторых сервисах в инете. Именную надо подождать 2-5 дней. Та будет везде работать.
Смотря для чего нужна карта. Если оплатить сервис или перевод сделать, то есть сервисы которые могут выпустить карту заграничного банка без всяких проблем, причем стоимость не космос, в 10$ на все про все. PST.NET там купил карту и можно платить где угодно. Не вижу смысла собирать документы, ждать, не факт что все получиться. Там для первой карты даже доки не нужны.
Какими платежными системами пользуются в мире помимо Visa и Mastercard. Чем они отличаются и как работают
В России есть МИР, в Китае – UnionPay, а Mastercard и Visa – почти везде. А какие еще популярные платежные системы есть на Земле? Рассказываю в этой статье. Вас ждут сюрпризы — например, патриотические индийские карты, исламские «некредитные кредитки», а также самая старая платежная система в мире.
Скажу сразу — платежных систем в мире дофига. Почти у каждой страны есть какая-нибудь своя, а то и целая россыпь. Но разве вам интересно читать про какую-нибудь итальянскую CartaSi или датскую Dancourt, когда чуть менее чем все жители данных стран оформляют Визы, Мастеркарды, ну или на худой конец AmEx или UnionPay (с недавнего времени)?
Это платежные системы Шредингера — они вроде бы есть, но их как бы и нет. Поэтому их мы рассматривать не будем. А разберем мы:
Либо самые крупные и популярные платежные системы с мощными лапищами. У таких много держателей карт и серьезные объемы транзакций, а еще их принимают во многих торговых точках.
Либо самые необычные, колоритные и интересные образцы.
Для вас я собрал самую мякотку, а остальное — нафиг!
Международный гигант и глобальный титан (а там пусть сами решают, кто есть кто).
С какими брендами у большинства ассоциируется словосочетание «платежная система»? Правильно, с Visa и Mastercard.
Первая чуть побольше, вторая чуть поменьше.
Говорят, что первая чуть сильнее в Америке и Азии, а вторая — в Европе, но это миф, они примерно одинаковые.
Первую в 1958 г. создал Bank of America, а через какое-то время начал давать доступ к другим банкам. Вторую запустила в 1966 г. ассоциация нескольких крупных американских банков.
Так в чем же разница?
Знаете, когда я писал этот раздел, я думал «Сейчас как раскопаю какое-нибудь сакральное отличие между двумя стульями. вернее системами». Но проблема в том, что. его нет!
Конкуренцию Mastercard и Visa вижу примерно так.
Конечно, они не полностью идентичны. У них есть небольшие отличия в ценообразовании для банков, в политике возвратов платежей (chargebacks) или в корпоративной структуре и подходах к организации бизнеса. Но это все нюансы, интересные только профессионалам из индустрии платежей.
Однако, конкуренцию на рынках и борьбу за сердечко потребителя никто не отменял. А значит, отличия должны быть в отдельных фичах и преимуществах для клиента, а также в маркетинге.
Среди фич и преимуществ выделю следующие:
Программы лояльности. У обеих систем есть собственные программы лояльности со своими уникальными партнерами в разных странах (это помимо программы лояльности банка, выпустившего карту). На мой субъективный взгляд, у Mastercard программа шире, разнообразнее и вообще круче. А еще у Мастеркарда есть собственные крутейшие бизнес-залы во многих аэропортах мира. В них пускают владельцев премиальных карт. Когда я работал в Мастеркарде, у меня тоже был такой пропуск. Летая по рабочим делам, я хотел, чтобы в каком-нибудь из таких аэропортов задержали мой рейс. Но нет, летали как швейцарские часы, что б их. А вот задержали на сутки рейс в том городе, где бизнес-зала и в помине не было, хех.
Инновации. Mastercard активно двигается в сторону крипты, скупая стартапы и выпуская специальные криптокарточки. Или же улучшает персональные предложения в магазинах и ресторанах. Visa тоже не сидит на месте — выпускает платежные кольца, покупает стартапы для бесшовного обмена данными с маркетплейсами и многое другое. Таких фич и инноваций можно перечислить целую охапку, я же показываю суть подхода.
Также, по моему скромному убеждению, Мастеркарду лучше удается создавать бессмертные образы, и вообще, он круче умеет в маркетинг. Каждый из нас знает, чей слоган «Priceless», и точно хотя бы раз слышал, что «Для всего остального есть Mastercard». А можете с ходу вспомнить слоган Visa? Вот и я не могу. Бесконтактную оплату в народе прозвали именно PayPass (так она называется у Mastercard), а не PayWave (это версия Visa). Ну и наконец, легендарная реклама «. только пусть уберет свою долбанную руку с домофона» — далеко не визовская.
Другие крупные американцы, но с важным отличием
Первая — American Express. Основана еще в далеком 1850 г. Сначала это была транспортная компания, выпускающая дорожные чеки, а первую платежную карту выпустили в 1958 году. Сейчас — одна из крупнейших платежных систем, чьи карточки принимаются в 140+ странах мира.
Вторая — Discover. В начале 1980-х крупная американская сеть супермаркетов Sears решила, что покупатели мало покупают, и было бы неплохо надавать им кредитных карточек. В итоге запустили свою собственную кредитную карту — Discover Card. Сначала проект был не очень удачным, но за последующие пару десятков лет Discover купила несколько платежных игроков (например, межбанковскую платежную сеть Pulse в 2005 г., или платежную систему Diners Club в 2008 г.), а также заключила партнерства со многими банками. И в итоге превратилась в полноценную платежную систему, со своим собственным банком, эмиссией карт, блэкджеком, ну вы поняли.
У AmEx и Discover есть одно важное отличие от Visa и Mastercard.
Последние занимаются именно проведением платежа через свой платежный движок, но не умеют выпускать платежные карты самостоятельно. И не взаимодействуют с конечными держателями карт (т.е. с нами). Вы не можете пойти в офис Визы или Мастеркарда и выпустить карту напрямую, вам придется сделать это через какую-то третью сторону — банк, финтех, сеть магазинов или, например, авиакомпанию (смотря о какой карточке идет речь). А вот AmEx и Discover умеют выпускать карточки самостоятельно.
То есть они являются платежными системами и финансовыми институтами (=банками) в одном лице.
Кстати, именно поглощенную Discover’ом Diners Club можно назвать самой старой платежной системой в мире. Она выпустила свою первую карту в 1950 г. И вообще, эта компания довольно любопытная:
В 1949 г. директор одной кредитной компании Фрэнк Макнамара, покушав в любимом ресторане, обнаружил, что забыл кошелек с деньгами. И тогда в его голову пришла идея — было бы здорово, если бы рестораны выдавали своим постоянным клиентам специальные карточки, где фиксировался бы долг посетителя перед заведением. А компания, выпускающая эти карты, становилась бы поручителем за этот долг перед рестораном.
Слева — тот самый Фрэнк Макнамара. Справа — первая (или одна из первых) карточек Diners Club. Как вы видите, платежные системы обязаны своим появлением двум базовым человеческим качествам — любовью покушать и дырявой памяти.
Платеж, система, карта, удар!
Совсем недавно в мировой платежной индустрии случилось знаковое событие — китайская UnionPay обогнала Visa по объему обработанных транзакций, став новым глобальным лидером.
Про эту самую UnionPay и поговорим. Систему основали в 2002 г. решением Госсовета КНР и Народным Банком Китая. Никаких вам американских слияний и поглощений, только твердое и четкое решение партии!
UnionPay сейчас принимается в 170+ странах, включая США и страны Западной Европы. Однако далеко не везде — особенно высока вероятность заиметь проблемки при оплате китайской картой в западных онлайн-магазинах.
Забавный чисто китайский факт. На лого UnionPay есть два иероглифа. Первый означает «объединение», второй — «деньги». Их перевели на английский и назвали карту UnionPay. Внимание вопрос: переводчик какого приложения использовали для второго иероглифа?
К Apple Pay и Google Pay карта не подключается — работает только с Huawei Pay на одноименных устройствах.
UnionPay очень активно использует кобейджинг, для них это своеобразный growth-hack.
Кобейдж, кобейджинг — это когда карта выпускается сразу двумя платежными системами. А если точнее, то это две полноценных карты на одном куске пластика.
Не путать с кобрендом, когда карточка выпускается двумя компанями (брендами) — например, банком совместно с авиакомпанией.
Вот несколько узбекских кобейджей, один из них как раз с UnionPay. Это удобный инструмент для стран, внутри которых развиты свои платежные системы (а Мастеркарды и Визы при этом работают не очень), но которые плохо принимаются за границей.
Хочу отметить один важный нюанс. В 2015 г. UnionPay уже становился глобальным лидером по объему проводимых платежей. Но тогда 99,5% из этих платежей были внутри Китая. К тому же, UnionPay тогда еще служил в КНР основным платежным средством, а позиции всяких QR-платежей через WeChat или Alipay были относительно скромными. Сейчас же — совсем другой расклад. В Китае доминируют QR-платежи. Весьма велика вероятность, что при попытке расплатиться в уличной удонной с помощью UnionPay вы нарветесь на удивленное лицо дядюшки Ляо, который вместо эквайрингового терминала протянет покажет вам картонку с QR-кодом. Зато UnionPay ведет активную экспансию за пределами Китая — в первую очередь, в странах Юго-Восточной и Центральной Азии (но не только).
Короче говоря, если в 2015 г. глобальное лидерство UnionPay было обусловлено исключительно внутренним китайским рынком, то теперь китайская система — полноценный глобальный игрок. Что будет дальше при вероятном усилении напряженности между Китаем и Западом — большой вопрос.
P.S. В ходе анализа я так и не смог выяснить, отправляются ли данные по платежам UnionPay в КПК и напрямую в голову товарищу Си. Так что, вопрос открытый.
Карты невозмутимых самураев и кавайных анимешек
Если пару лет назад вы обращали внимание на витрину магазина, где указаны логотипчики принимаемых карт, то среди остальных наверняка замечали странные 3 буквы — JCB.
Так вот, это японская платежная система Japan Credit Bureau. Она третья в мире по числу точек приема карт. А основана она еще в 1961 году, т.е. даже раньше Mastercard.
Ее принимают во многих странах, а до понятных событий брали и у нас. В свое время JCB даже делал кобейджинговую карту с МИРом. Правда, за все время я ни разу не видел настоящую живую карту JCB в РФ (может, только у приезжающих японцев, но они ребята не слишком общительные).
Интересная особенность JCB — прямая конвертация как через японскую иену, так и через китайский юань. Напомню: валюта конвертации — это та денежная единица, через которую платежная система пересчитывает платеж из вашей валюты к валюту продавца. Поэтому карточки JCB весьма популярны среди предпринимателей, ведущих дела как с Японией, так и с Китаем (они могут экономить за счет прямой конвертации). А также среди путешественников в азиатские страны — в этом регионе у JCB дофига партнеров в рамках их программы лояльности.
А вы знали, что в Азии охренительно популярен футбольный клуб Манчестер Юнайтед? Говорят, для раскрутки в этой части света МЮ в свое время купил Пак Джи Суна, а потом и Синдзи Кагаву. А с JCB даже сделал коллаб.
Наше всё (теперь точно всё)
Ну вот, добрались. Тут не буду расписывать базовые вещи, остановлюсь только на интересном.
Понятно, что после своего запуска в 2014 г. и вплоть до «великого исхода» западных компаний из РФ, МИР был сугубо местечковой историей и картой для бюджетников, пенсионеров и отдельных энтузиастов. Тем не менее, уже тогда МИР умел в грамотное продвижение внутри отдельных клиентских сегментов. Например, довольно неплохо выстрелила кампания для любителей футбола — МИР начислял повышенный кэшбэк в дни матчей сборной России (на товары на стадионе и разные ништяки, актуальные для болельщиков).
А уже в 2018 году МИР запустил полноценную программу лояльности с широким набором партнеров, прямо как настоящая взрослая платежная система.
Кстати, с российскими карточками связан один интересный нюанс:
Когда весной 2022 г. из РФ ушли Visa и Mastercard, их карточки российских банков перешли на обслуживание в НСПК (это оператор платежной системы МИР). Поэтому в России эти карты по сути уравнялись в правах с картами МИР.
Однако некоторые западные сервисы — например, тревел-сервисы вроде Expedia — начали снова принимать те карты Visa и Mastercard российских банков. Объясняется это тем, что НСПК и сама платежная система МИР — это две разные сущности. МИР уже давно под жесткими санкциями, а НСПК — нет (там досталось только ее гендиру, но это не считается).
Поэтому формально западным сервисам ничего не мешает обслуживать карты в контуре НСПК, но выданные не МИРом. Уж не знаю, специально ли разделяли оператора и саму платежную систему их создатели. Но баг явно стал фичей.
Кстати, а вы знали, что в России еще до МИРа была внутренняя платежная система Union Card, к которой в свое время были подключены почти 500 банков (правда, в основном второй-третий эшелон), а число выданных карт достигало почти 3 миллиона? Ее запустили еще в 1993 г., а в 2014 г. дали статус «национально значимой платежной системы». Правда, в 2019 г. ЦБ исключил Union Card из реестра платежных систем, и на этом, как говорится, ее полномочия были всё.
Предположу, что ЦБ исключил Union Card из реестра, после того как увидел ее дизайн. Ребят, я все понимаю, 2003 год — но нельзя же так издеваться над моими глазами!
Еще пару слов хочу сказать про Золотую Корону. Хотя Корона — это скорее система денежных переводов, карточки она тоже умеет выпускать.
Мне трудно даже представить, как сильно эта компания выросла за прошлый год. Кто знает, вдруг на волне роста ребята из Короны решат запилить полноценную платежную систему и поконкурировать с МИР (а конкуренция, как известно, всегда идет на пользу).
Индийские патриотические карточки
В 2012 г. в Индии запустилась собственная платежная система RuPay. «Ru», как вы поняли, потому что «рупии». Большое спасибо товарищам из Индии, что они уже заняли это название за пару лет до создания системы МИР. А то бы сами понимаете.
Для поддержки новой платежной системы индийские власти ударились в протекционизм — например, обязали все компании с выручкой более 6 млрд долларов принимать карточки RuPay вне зависимости от их желания. А премьер Индии Нарендра Моди в своих речах периодически подчеркивает, что «оплата карточками RuPay — это служение нации и стране, доступное каждому» (и, в целом, он прав).
Помимо этого в Индии придумали еще один годный способ продвинуть RuPay — запустили платежный сервис UPI. Это единый платежный интерфейс для онлайн-оплаты и переводов, который легко может подключить себе любая компания через API. Таким образом, индийцы везде видят одну и ту же форму оплаты и точно не запутаются. К тому же, UPI может сохранять данные карты, обеспечивая полную бесшовность. Западные платежные системы тоже хотят влезть в схему, но их пока не пускают.
Один интерфейс, чтоб править всеми. Удобно, молодцы. МИРу и СБП такое тоже не помешало бы. Впрочем, МИРу и СБП и конкурировать на рынке не с кем.
Сейчас на RuPay приходится примерно 60% всех выпущенных в Индии карт (можете сами прикинуть, насколько это дофига), но только 34% транзакций по числу и 30% по объему. Что намекает на популярность RuPay среди, скажем так, простого народа.
Карточки RuPay принимают во многих странах, включая США и Европу, но особенно популярны они, конечно, в Азии. Интеграция индийской системы с МИРом тоже обсуждается, но пока без конкретики.
Плов, Chevrolet и две платежные системы
В солнечном Узбекистане есть сразу две собственные платежные системы.
Первая — Uzcard. Это самая популярная система страны, ее карточки есть почти у всех жителей. Uzcard запустили в 2004 г. с существенным госучастием, но относительно недавно государственную долю в 75% приватизировали.
Вторая — Humo. Она создана в 2018 г. и полностью принадлежит узбекскому Центробанку.
Вы, возможно, спросите: «Алексей, а нафига Узбекистану целых две платежных системы?». А я отвечу: «А почему нет?». Humo была запущена 5 лет назад для способствования конкуренции в отрасли, молодцы узбеки!
Humo довольно сильно отличается от Uzcard. Во-первых, она вовсю выпячивает самостоятельность банков. Банк сам выбирает эквайринговый терминал, конфигурации и фичи карты и все такое. А сама Humo только проводит межбанковский клиринг, ну и отвечает за безопасность и надежность (впрочем, с надежностью у Humo так себе — система часто зависает и отключается, у Uzcard с этим получше).
К платежной системе подключено дофига разных банков. В течение дня их клиенты гоняют платежи туда-сюда. К концу для платежная система смотрит, сколько каждый банк в итоге должен другому, после чего:
1. Проводит взаимозачет долгов.
2. Переводит разницу после этого взаимозачета (клиринг по остаткам).
Это называется межбанковский клиринг.
Во-вторых, между двумя картами Humo разных банков до недавнего времени были бесплатные переводы, но недавно эту фичу убрали. Да-да, это в РФ нас избаловали огромными лимитами на бесплатные переводы, а в Узбекистане (и во многих других странах) будьте добры платить комиссию.
Карточки обеих систем принимаются в Узбекистане везде, а вот при попытке расплатиться Visa/MC некоторые продавцы могут сделать удивлённое лицо.
Обе системы не имеют хождения за пределами страны, но Uzcard активно развивает кобейджинговые карты — например, есть Uzcard+UnionPay, а ранее Uzcard+МИР ещё был, да весь вышел.
А ещё на обе карты можно переводить деньги с российских неподсанкционных банков без этих ваших свифтов и золотых корон, а напрямую. Работает не со всеми узбекскими банками, но со многими.
В Узбекистане есть один очень забавный момент. Продавец или официант спрашивает ПИН-код вашей карты и сам его вводит. Причем он легко может попросить прокричать пин-код через весь зал ресторана. В других странах я такого не встречал.
Таинственные иранские платежи
Как вы понимаете, никаких Mastercard и Visa в Иране нет и отродясь не было. Да, в конце десятых вроде бы можно было оплачивать Визой и Мастером покупки в некоторых онлайн-магазинах (но это не точно), но потом Иран завалили санкциями, и робкие попытки интеграции сошли на нет.
До 2002 г. иранцы расплачивались внутри страны бумажками с портретом аятоллы Хомейни, а для трансграничных расчетов пользовались дедовским методом под названием «Хавала» (про нее у меня тоже есть статья, кстати). Да, некоторые иранские банки выпускали собственные платежные карты, но они имели узкое применение, т.к. работали только с банкоматами и терминалами этих банков.
В 2002 г. решили запилить собственную общенациональную платежную систему под названием Shetab. На тот момент Иран стал 4-й в мире страной с собственной системой — после США, Японии и Китая. После создания Шетаба Иран интегрировался с некоторыми странами Востока, вроде ОАЭ, Кувейта Бахрейна и Катара. А также с некоторыми китайскими банками, но там есть нюансы и ограничения.
У Shetab есть одна интересная особенность. Не секрет, что Иран — страна глубоко исламская. А в Исламе не очень чествуют кредит. По канонам исламского банкинга кредиты и прочие сделки с процентами называются «риба» и признаются харамом.
И действительно, подавляющее большинство карточек Shetab — дебетовые. Но не все. Кредитные карты все же есть. Вернее, они не совсем кредитные. В этих картах используются специальная исламская сделка под названием «мурабаха». Работает это примерно так:
При оплате картой с мурабахой к стоимости товара добавляется специальная наценка, заранее согласованная с продавцом. Эту цену с наценкой покупатель и возвращает регулярными платежами в течение оговоренного периода. При этом, при мурабахе тоже может быть бесплатный «грейс-период» — если сумма возвращается раньше, то наценка уменьшается или вовсе не платится.
Суть кредита сохраняется, но процентов формально нет, поэтому все довольны. Покупатели могут тратить больше, а банки и магазины считают прибыль.
Интересно, иранские звезды рекламируют по центральным телеканалам карточки Шетаб с полугодовым отсутствием наценки по мурабахе?
Прочие системы, о которых стоит упомянуть
На самом деле, в мире есть еще много платежных систем с довольно большой долей рынка в своих странах. Здесь стоит вспомнить, например, Корти Милли из Таджикистана, армянскую Armenian Card (ArCa) и вьетнамскую BankNet. Две последних, кстати, интегрированы с НСПК, т.е. карты этих систем и карты МИР взаимно принимались в эквайринговых терминалах и можно было переводить деньги напрямую. Но потом летом 2022 г. лавочку прикрыли из-за санкций.
Не забудем и про Белкарт. Беларусы запустили свою систему еще в далеком 1994 г., а на сегодняшний момент в стране выпущено почти 5 млн карт. Учитывая, что население Беларуси 10 млн, проникновение весьма солидное. Как вы можете догадаться, на Белкарт переводятся пенсии, всякие пособия и зарплаты бюджетников.
Также стоит вспомнить турецкую систему Troy, названную в честь того самого древнего города с известным конем. Да, в стране господствует Мастеркард и Виза, но у Troy тоже есть своя аудитория. Помнится, когда прошлым летом карты МИР в Турции сказали «ой», прорабатывался вопрос об оснащении российских туристов как раз Троями (но потом инициатива заглохла). Уж кто-кто, а турки лучше всех знают, как использовать обстоятельства в свою пользу.
Про гордость Казахстана Kaspi Payments от местной экосистемы Kaspi тоже не стоит забывать. Это система на основе QR, которая больше похожа даже не на российский СБП, а на китайские WeChat Pay и AliPay. Китайские экосистемные платежные инструменты мы сегодня разбирать не будем, это другая большая история (хотите, напишу про них отдельно?).
Также упомянем бельгийский Bancontact. Это национальная платежная система, имеющая как выпускать карточки, так и кьюарить в мобильном приложении.
Думали, в Европе везде берут Визу и Мастер? Ан-нет. Бельгийских вафель без местной карточки не видать.
Есть своя система и в Бразилии, причем даже две. Elo выпускает карточки, а PIX это что-то вроде нашей СБП, только помимо QR-кодов можно платить еще и через NFC.
Экзотический бонус. В Африке помимо акул, горилл и злых крокодил также есть свои платежные системы. И у них есть одна интересная особенность — они все сделаны на базе мобильных операторов. Африканские телекомы в какой-то момент поняли, что существенную долю местного населения будет непросто приучить к этим вашим карточкам, а вот мобильный телефон есть у всех. Поэтому стали запускать полноценные финансовые направления на этой основе. Здесь и нигерийский финтех MoMo от крупнейшего мобильного оператора Африки MTN, и замбийский JGO, и кенийский SafariCom и много кто еще. Нет, конечно, в Африке есть и Визы с Мастеркардами, но доля вот таких мобильных платежей там выше, чем у нас, на Западе или в Азии.
Тоталитарный бонус. КНДР в 2015 сподобилась на запуск собственной платежной системы. Про нее ничего не известно, даже названия. Но теперь жители Северной Кореи могут оплатить новый портрет вождя в государственном универмаге пластиковой карточкой (при наличии денег на ней, конечно). А вот рассчитываться за какие-нибудь диски с западными фильмами или музло BTS в закоулках Пхеньяна я бы по-прежнему советовал только наличными.
Друзья, надеюсь, вам понравилось и было интересно. Также рекомендую глянуть предыдущую статью, где я разбираю принципы работы платежных систем (и вообще, зачем они нужны, и почему так важны).
Также буду благодарен за подписку на мой канал Disruptors. Там хватает подобного контента, где я разбираю всякие сложные штуки простыми словами. А еще там много разборов ключевых событий бизнеса и инноваций.
Платежные системы простыми словами. Как устроены и зачем нужны Mastercard, Visa, МИР и прочие
Россия уже больше года живет без Visa и Mastercard. За это время все мы успели четко понять, что платежные системы — это не просто логотипы на банковских картах. В этой статье разбираем, как работают платежные системы, что конкретно они делают, и почему не стоит недооценивать их значимость для экономики.
Несколько лет назад многие смеялись над платежной системой МИР. Зачем она вообще нужна, когда есть Visa и Mastercard? Сегодня таких вопросов не возникает. Если деньги — это «кровь экономики», банковская система — ее сердце, то платежная система — это сердечные клапаны. Страшно представить, что бы было, если на момент ухода Visa и Masterard у РФ не было бы собственной замены.
Совсем недавно в индустрии платежей произошло еще одно знаковое событие — китайская UnionPay обогнала Visa и Mastercard по объему обработанных транзакций. Понятно, что их львиная доля пришлась на сам Китай, но все равно еще несколько лет назад такое сложно было представить.
Итак, сегодня мы разберем, что такое платежная система, как она работает и что делает. А еще — почему без исправно работающей платежной системы целые сектора экономики могут перестать функционировать.
Платежные системы работают как-то так, благодарю за внимание. Ладно-ладно, ниже разберем чуть более обстоятельно.
Я несколько лет отработал в Mastercard, поэтому не понаслышке знаю, как оно все устроено. В этой статье расскажу основное — без банальщины и унылых технических абзацев. А в следующей разберем платежные системы разных стран и регионов (кроме Visa, Mastercard, UnionPay и МИР на Земле есть еще много занятных экземпляров).
Сразу скажу, далее речь пойдет именно о классических карточных платежных системах. Всякие электронные Qiwi-кошельки и платежные сервисы внутри экосистем (вроде платежного сервиса WeChat) являются платежными системами лишь отчасти. И вообще, это совсем другая история.
Зачем вообще нужны платежные системы? Банки что, сами справится не могут?
Платежная систему — штука очень своеобразная. Обычный человек почти не сталкивается с ней напрямую — конечно, пока она не перестанет работать в стране. Потребитель разве что лицезреет логотип на своей карте, а некоторые особенно ушлые товарищи еще и интересуются условиями программы лояльности (не банковской, а именно той, которую предлагает платежная система).
При этом, по сути, любая платежная система — это прежде всего система обмена данными. По сути, большой и навороченный мессенджер. У которого, тем не менее, есть несколько важных особенностей. Через разбор этих особенностей и будет понятна суть.
Но для начала сравните нескольких жизненных ситуаций:
Ситуация первая. Представьте, что релокант Иван стал радостным обладателем карты грузинского банка Х. Данное событие он решил отметить крафтовым яблочным сидром, который продает Иракли в своем магазинчике в Старом Тбилиси (помимо вина и чачи, само собой). Так вышло, что Иракли открыл бизнес-счет своего магазина в том же банке Х. Поэтому когда Иван совершил покупку, деньги просто перетекли с счета Ивана на счет Иракли внутри того же банка. Изи.
Как-то так я представляю себе нашего лирического героя. Чисто чтобы образ отпечатался.
Ситуация вторая. Иван не пьет алкоголь, поэтому решил купить не сидр у Иракли, а флэт-уайт в кофейне у Лауры. Счет кофейни открыт в другом грузинском банке — скажем, банке Y. В таком случае, после того как Иван поднесет карточку к терминалу, банк Y (он называется «эквайер») должен будет сообщить банку X (он зовется «эмитент», т.е. тот, кто выпустил карту) что-то типа: «Слышь, тут ваш Ваня у моей Лауры кофе купил, так что будь добр перевести 5 лари с его счета на счет Лауры» (примерно так, только вежливо и формально). Согласитесь, это уже сложнее.
Наконец, ситуация третья. Артем, друг Вани, открыл карту в банке Z в солнечной Республике Узбекистан, после чего полетел встретиться с корешем в Тбилиси. И тоже решил взять себе сидра. В таком случае грузинскому банку-эквайеру придется порешать вопросики с узбекским банком-эмитентом. Это уже, что называется, задачка со звездочкой.
Допустим, узбекский банк с грузинским еще смогут скоммуницировать. Но что если узбекской картой захотят расплатиться в Уругвае или на каком-нибудь кокосовом острове (ведь пути релокантов, как известно, неисповедимы)? Сами понимаете.
Итак, а теперь возьмите и умножьте примеры 2 и 3 (и 4 — где Уругвай) на сотни тысяч и миллионы подобных транзакций. Что-то мне подсказывает, что банки по всему миру приуныли бы от такого расклада.
Более того, банкам не просто пришлось бы наладить взаимный обмен информацией, но и научиться делать это, во-первых, моментально, во-вторых, максимально защищенно. Ведь никто не хочет ждать зачисления денег от покупателя неделями-месяцами, как и обнаружить свои личные и финансовые данные на просторах даркнета (впрочем, с последним у банков не все гладко даже при наличии платежных систем, хех).
Короче говоря, платежные системы решают как раз вышеописанную проблему. Они берут на себя обмен данными между банком покупателя и продавца. Причем делают это моментально, защищенно, вездесуще и в больших объемах. Есть еще пятая бонусная характеристика — платежная система склеивает воедино всех участников цепочки — банк, магазин и человека с карточкой.
Теперь разберемся, что конкретно делает платежная система, остановившись на каждой характеристике.
Богатый внутренний мир платежных систем
Итак, начнем с того, что транзакции должны проходить моментально. Что это значит на практике?
Два момента. Во-первых, в момент покупки покупателя и продавца нужно моментально идентифицировать. Во-вторых, банки должны иметь возможность молниеносно сделать запрос на транзакцию и получить ее подтверждение.
Чтобы решить первую проблему, придумали карточки. Те самые, пластиковые.
Вот так выглядела прапрабабушка современной банковской карты от American Express. По функционалу это была скорее долговая расписка, хотя некоторые личные данные для идентификации она уже содержала (к Apple Pay вряд ли подключалась).
Помимо логотипов банка и платежной системы, а также информации в формате «номер карты — ФИО — дата выдачи — CVV/CVC-код», на карте также есть магнитная полоса. Именно она содержит все данные, нужные для идентификации — личные данные держателя карты (куда больше, чем указано на самой карточке), номер счета, условия обслуживания и т.д.
Кстати, помните, раньше карту нужно было «прокатывать» по терминалу, а не вставлять или прикладывать? Так делали, потому что на первых порах машинка должна была считывать только данные с полосы.
Однако хитрые жулики быстро научились воровать данные с магнитных полос. Например, при помощи специальных устройств — скиммеров.
На картинке изображен типичный скиммер в вакууме. Мошенник крепит свой сканер поверх кардридера и фейковое поле для ввода пинкода поверх настоящего. У дедушки, снимающего с карточки пенсию, нет никаких шансов.
В результате в карты стали вставлять еще и чип. Он перенял на себя большинство функций магнитной полосы, став основным элементом карты. А также он стал уметь делать авторизацию транзакции (по сути — отвечать на специальный вопрос от терминала, ответ на который знает только этот конкретный чип). За счет этого транзакции стали куда защищенней.
Данные продавца же поступают в платежную систему из эквайрингового терминала, тоже моментально.
Теперь подробнее про защищенность. Частично мы ее затронули выше, когда говорили про карты, чипы и скиммеры. Но мало обеспечить безопасность при авторизации транзакции, нужно еще и сохранить конфиденциальность при обмене данными между участниками платежной цепочки. Так как это достигается?
Во-первых, примерно 12-13 лет назад консорциум из шести крупнейших мировых платежных систем разработал специальный стандарт работы с данными платежных карт — PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard). Обещаю, что это будет первая и последняя подобная аббревиатура в этой статье.
Не буду сейчас вдаваться в подробности (это тема для отдельной статьи, но ее сложно будет сделать интересной), но если кратко, то это стандарт, включающий в себя примерно 12 пунктов о том, как нужно шифровать, хранить и передавать платежные данные.
Участники платежной индустрии разных стран пришли к мнению, что все серьезные участники этого рынка должны ему соответствовать. А банки и всякие операторы карточных программ лояльности — тем более. Соответствие этому стандарту подтверждается в ходе аттестации, где оператор PCI DSS все обстоятельно проверит. Если проверка не пройдена, то не видать компании репутации чоооткого и авторитетного платежного игрока.
Предполагается, что если компания соответствует PCI DSS, то она уже выполняет минимально необходимые требования в области безопасности платежных данных. Однако самим платежным системам этого мало, и они дополнительно шифруют данные по своим собственным алгоритмам.
Если честно, несмотря на свою работу в платежной системе, я понятия не имею, как конкретно это делается. А если бы знал и рассказал, то за мной явно бы выехали. Но поверьте, к этому делу подходят очень серьезно, ведь платежные системы — настоящие параноики в области безопасности. А как еще, когда есть риск слить данные почти всех людей в стране, регионе или на планете Земля. Особенно сейчас, когда на них быстренько обучится какая-нибудь очередная ИИ-моделька.
Кстати, цифры на карте отнюдь не рандомные. Например, первые 6 цифр это BIN-номер — из него можно понять платежную систему (первая цифра: 2 — МИР, 5 — Mastercard и т.д.), банк-эмитент, страну выпуска и тип карты (дебетовая/ кредитная).
Следующая остановка — вездесущность платежных систем. Как и у любой другой крупной потребительской структуры, платежной системе важен нетворк-эффект. Иначе говоря, чем больше терминалов в разных торговых точках принимают ваши карточки, тем больше людей будут готовы их оформить в банках. И наоборот.
Думаю, вы могли заметить, что в некоторых странах (помимо РФ), где вроде бы работают Visa и Mastercard, далеко не все точки их принимают. Например, я недавно был в Узбекистане, где распространены свои платежные системы (Uzcard и Humo), а вот Визой и Мастером расплатиться можно далеко не везде. Для последних это большая проблема, т.к. привлекательность оформления их карт для существенной прослойки узбекского населения резко снижается.
Поэтому платежная система всегда стремится сделать так, чтобы каждая собака (вернее, каждый эквайринговый терминал) умел разговаривать на их языке.
Кстати, я несколько раз даже натыкался на магазины, которые принимали Visa, но не брали Mastercard (или наоборот). Хотя кажется, что эти то точно идут в комплекте.
Далее — умение справляться с большими (очень большими!) объемами транзакций. Думаю, тут и так все понятно. Платежным системам нужно располагать колоссальными процессинговыми мощностями, которые должны работать как швейцарские часы — резво, точно и без перебоев. Пожалуй, именно этот пункт во многом объясняет, почему банки не могут справиться сами. Единственный альтернативный участник рынка, который может вытянуть такую лямку — это Центробанк (но, пожалуй, только в масштабах одной страны — см. СБП).
Про пятую (бонусную) черту еще вспомним далее.
Как зарабатывает платежная система
Если коротко, то с помощью одного странного слова — интерчейндж. Конечно, есть и некоторые другие статьи доходов, но эта, так сказать, база-основа.
Не секрет, что за безналичные карточные платежи все продавцы (на сленге платежных систем они называются «мерчантами») платят комиссию. В России это примерно 1,5-2% от суммы транзакции, в США примерно столько же, в Европе меньше — в общем, везде по-разному. Да и по типу карты (дебетовая, кредитная и т.д.) могут быть отличия.
Эквайринговая комиссия распадается следующим образом. Часть — примерно 10-15% — берет себе банк-эквайер, чей терминал стоит у продавца. Остальное банк-эквайер отправляет банку-эмитенту, выпустившему карту. Это и есть интерчейндж. Частичку от этого интерчейнджа (насколько я знаю, примерно 10%) берет себе платежная система.
В расчете на одну транзакцию не Бог весть какой заработок, однако нужно помнить, что платежные системы обслуживают большое количество банков в стране, регионе или даже по всему миру. Так что, на масштабе получается серьезная сумма.
Интерчейндж зависит от множества факторов — как регулирования в конкретной стране, так и политики платежной системы в этой стране. Почти во всех странах интерчейндж разнится по МСС.
MCC (Merchant Category Code) — категории, по которым распределяются мерчанты в платежах. Например, заправки — это MCC код 5541, супермаркеты — 5411. Когда вы в своем банке выбираете категории повышенного кэшбэка, вы как раз выбираете МСС-коды.
По некоторым категориям — допустим, для социально значимых товаров — государство может установить льготный интерчейндж, ну чтобы народу жилось попроще. Либо же интерчейндж могут снизить для отдельных отраслей, чтобы дополнительно стимулировать их развитие (или из-за хорошего лобби, тут вариативно). Например, в РФ долгое время был льготный интерчейндж для онлайн-торговли, чем охотно пользовались Вайлдберрисы с Озонами.
Совпадение? Не думаю. Хотя если серьезно, то в 2022 году просто уменьшили существовавшие ранее льготы, так что ничего ужасного.
В подавляющем большинстве случаев MCC-коды у Visa, Mastercard и других платежных систем одинаковые. Однако, группировка продавцов по ним может отличаться. Показательный пример — когда одна и та же кафешка при оплате картой Visa пройдет как «Общепит», а при оплате Mastercard — как «Рестораны». Соответственно, если у вас повышенный кэшбэк на «Рестораны», но карточка Visa, то вас ждет неприятный сюрприз.
Тут дело в том, что МСС-категории распределяют банки-эквайеры, а что они там проставят у себя в базах — пойди разберись.
Лично у меня был такой случай:
В одном из банков у меня был повышенный кэшбэк на категорию «Автомобильные услуги», и я решил сделать крупный ТО на весьма солидную сумму денег. А конкретно мой автосервис, гад такой, сидел в категории «Топливо».
Очевидно, что это была ошибка банка. Я написал ему об этом. Девочка из службы поддержки доблестно сражалась со мной, но когда я начал по пунктам ей расписывать устройство платежной системы и МСС-кодов, она осознала, что противник слишком силен. Кэшбэк в итоге пришлось доначислить.
А SWIFT — это платежная система?
Действительно, по многим параметрам SWIFT похож на платежную систему. Он позволяет финансовым организациям безопасно обмениваться данными по единому стандарту. Однако назвать SWIFT платежной системой в полной мере язык не поворачивается.
Почему? Вспоминаем пятую (бонусную) характеристику платежной системы — способность запускать процесс с участием всех действующих лиц цепочки. А SWIFT обслуживает только банки.
Так что, если проводить аналогии с мессенджерами, то платежная система — это Telegram, где все участники могут общаться и принимать сообщения в простом и понятном формате, а SWIFT — узкоспециализированная программа для общения определенной группы профессионалов, с непонятным простому смертному UX и всякими профессиональным закидонами.
К тому же, в случае SWIFT отсутствует механика мгновенной идентификации (нужно долго и муторно вводить реквизиты банковского счета), да и зачисление денег происходит отнюдь не моментально.
Именно поэтому чисто технически заместить SWIFT гораздо проще, чем Визу или Мастеркард — было бы желание да рисков поменьше.
Короче говоря, похожа свинья на ежа, да щетина не та (извините).
Чем отличаются платежные системы, помимо разных стран действия? В чем разница между Visa и Mastercard?
Все платежные системы делают одно и то же — фасилитируют быстрое, надежное и удобное проведение транзакции. Поэтому различия не всегда заметны глазу обывателя. Но они есть.
Помимо географического покрытия, ключевые различия заключаются в нюансах конвертации валют, программах лояльности и конкретных фишках и фичах.
Про конвертацию стоит сказать вот что.
Курс конвертации — это тот, по которому происходит обмен валюты внутри платежа. Ну допустим, купили вы кофе в Германии, оплатив его грузинской картой с счетом в лари. Владелец кофейни получит на свой счет евро, а значит, в процессе оно должно по какому-то курсу пересчитаться. Так вот, этот курс каждая платежная система определяет с конкретным банком-эквайером, так что он может очень здорово отличаться.
Кстати, в России в свое время ходил миф, что Visa лучше работает в Америке, а Mastercard в Европе. На самом деле это, конечно, не так. Просто из-за разной конвертации условия могут быть чуть выгоднее (да и то не факт).
Про фичи же можно писать отдельную статью, даже несколько. Я же приведу пару примеров чисто для иллюстрации их разнообразия.
Например, Mastercard недавно запустил карту, которая привязывается к криптосчету. С такой картой можно напрямую платить в магазинах бетховенами и стейблами, а Mastercard сам все конвертирует в обычные деньги. Визе тоже есть чем ответить, как и другим крупным игрокам. Но об этом как-нибудь в другой раз.
Платежные системы меряются и форм-фактором. Например, несколько лет назад Visa неплохо хайпанула, выпустив платежное кольцо. У нас его оформлял Альфа-банк.
В следующей статье будем препарировать разные платежные системы, на которые богата наша планета (скажу сразу, там будут сюрпризы). А чтобы у меня было побольше мотивации быстрее ее написать — ставьте лайк под этой. Тогда я пойму, что тема вам интересна, и примусь за дело с еще большим усердием.
Если ваши друзья/ знакомые интересуются банкингом, финтехом и платежами, то не забудьте скинуть им эту статью.
Если вам понравилось, то буду благодарен за подписку на мой канал Disruptors. Там хватает подобного контента, где я разбираю всякие сложные штуки простыми словами и с щепоткой кеков. А еще там много разборов ключевых событий бизнеса и инноваций, написанных живым нескучным языком.
Бешеные бабки (1998)
Старейшая работа 98го года -после нее я встречал множество повторов, обыгрываний в юмористических передачах. Именно в98м я все чаще делаю глаза персонажам открытые — до этого были две прищуренные щелки. Карикатура была сделана не для текста а для полосы юмора — так, что не несла задач иллюстрирования информации.
Судьба цивилизации (3)
Продолжаем знакомиться с книгой Майкла Хадсона «Судьба цивилизации».
Коротко для ЛЛ: Исторически элиты боролись за право первым снимать ренту с крестьянина. Победу одержала земельная аристократия. Они жировали тысячи лет. Но не так давно их сместили банкиры, которые сидят на нашей шее до сих пор.
Одним из самых значимых событий последних лет является стремительный рост Китая. Автор объясняет его тем, что тот не подхватил американскую болезнь, при которой рост цен на недвижимость оставляет так мало денег в кармане у обывателя, что ему мало остаётся на остальное. Там, где доля личных доходов, уходящих кредиторам и им подобным, низка – там и реальный рост экономики выше. А вот Штаты попали в ловушку. Если после Второй мировой должники в среднем тратили 25% дохода на обслуживание кредитов, то теперь уже 43%. А ещё отдай на страховки и на пенсию. Конечно, останется немного. Чтобы в Китае не случилось подобного, нужно не допускать роста цен на жильё. Для этого необходимо обложить налогом землю. Чем ценнее земля – тем выше должен быть налог. Повышение земельного налога будет более, чем скомпенсировано освобождением владельцев недвижимости от налогов на доход и добавленную стоимость.
Когда-то давно, на заре цивилизации месопотамские и египетские правители распределяли землю между подданными, и они же требовали за это службы в армии и прочих услуг. К третьему тысячелетию до нашей эры. распространение ростовщичества стало разрушать личную свободу людей. У кредиторов свои интересы, которые конфликтуют с интересами верховной власти. Кому заплатить первому – царской казне или богатому купцу? Правитель имел приоритет, и он же мог освободить должника от всяческих долгов. Но времена меняются. Эллада и Рим уже не списывали долги, а фокус сместился от налогов в пользу процентов. Римские кредиторы, сидящие в Сенате, написали законы, которыми зацементировали свою власть. Дух этих законов намного пережил Рим, и сегодня он по-прежнему живее всех живых. В Средние века земельная аристократия присвоила себе земельную ренту и вместе с ней – львиную долю дохода экономики. Такое положение дел мешает развиваться промышленности, и во Франции XVIII века ситуацией занялись физиократы, которым удалось показать путь к индустриализации: нужно обуздать рантье. Их концепцией заинтересовался Адам Смит, который принял их предложение: налогами нужно облагать не труд или капитал, но землю. Каждого землевладельца он сравнивал с монополистом.
Но попробуйте-ка сделать это! Британские землевладельцы в целях сохранения своих прибылей продавили хлебные законы с пошлинами на ввозимое зерно. Это очень не понравилось банкирам, которые были заинтересованы в промышленности, построенной на международном разделении труда. Им было выгоднее Британия в качестве мастерской мира и чемпиона экспорта. Банкиры вообще предпочитали заниматься торговлей, через которую они могли обойти средневековый запрет ростовщичества. Клан финансистов выдвинул из своей среды Рикардо, который разработал свою теорию стоимости на основе трудовых затрат. Разницу между рыночной ценой и себестоимостью он называл дифференциальной экономической рентой. Он предупреждал, что растущая земельная рента угрожает будущему капитализма. Последующие экономисты заменили её рентой местоположения. Подобную ренту снимает владелец недвижимости престижного района города. Провели ветку метро – и жильё автоматом подорожало. Что нужно делать? Правильно, изымать эту ренту налогами. Вообще, вся экономическая рента, что представляет собой превышение цены над стоимостью, является незаработанной, поскольку не основана на необходимой стоимости производства. Сколько стоит производство земли? А воздуха?
Борьба за уменьшение дохода рантье была присуща странам с засильем землевладельцев. В древних обществах у населения был единственный способ: не воевать за них. Или хотя бы эмигрировать. Олигархическое правление не знало преград ни в Древнем Риме, ни позднее. Землевладельцы контролировали правительства и вешали налоги на кого угодно, только не на себя. В не столь уж далёком 1910 году британская Палата Лордов наложила вето на закон о земельном налоге. Правда, это было их последнее вето на этот счёт.
Маркс развил идею монопольной ренты в критику прибыли, снимаемой буржуазией. Но буржуин хотя бы продуктивен: он создаёт добавленную стоимость. Что касается земли и прочих ресурсов, то рента, основанная на них, полностью не заработана. Правило просто: как только удастся монополизировать ресурс – им не замедлят воспользоваться для снимания навара. Почему до сих пор нет платы за пользование воздухом? Потому что пока ещё не смогли его монополизировать.
Современные экономисты умышленно забыли о ренте как незаработанном доходе. Кредит считается фактором производства, а земельная рента превращена в арендные и ипотечные платежи. Куда и уходит всё большая доля дохода в обществе. Ему остаётся всё меньше средств на товары и услуги, которые из-за этого падают в цене. Чем эта долговая дефляция принципиально отличается от рентной дефляции Рикардо? Да ничем.
Доходы банков мало чем отличаются от земельной ренты старой аристократии. И то, и другое – не заработано. И то и другое слилось, по сути, в единое целое в индустрии финансов, страхования и недвижимости FIRE. И то, и другое базируется на политической привилегии получателя, а именно собственника. Кто-то возразит, что процент – это плата за риск. Однако в наше время риск у банкира минимален: он не даст кредит без обеспечения, да ещё застрахуется при этом. Если и это не спасёт – на помощь придёт государство. Короче, если учесть всё это, то нетрудно прийти к выводу, что процентный доход – экономическая рента практически в чистом виде. Финансовый сектор всосал в себя сектор недвижимости. Банку не нужно формальное владение домом. Ему нужен земельный доход, который он и снимает в форме процентов по ипотеке, например. Третий компонент FIRE – страховая индустрия. Банк редко даст ипотеку вне комплекта со страховкой.
Приватизации, которые навязываются неолиберальными правительствами, открывают финансовому сектору дорогу к извлечению монопольной ренты. Вообще, это старая история, из которой в своё время выросло антимонопольное законодательство. Когда-то Маркс надеялся, что банкиры найдут своё новое призвание в финансировании промышленного капитализма. Но нет, этого не случилось. Главный источник дохода – не промышленный кредит. Гораздо удобнее снимать ренту с земли и того, что на ней построено. Эта рента имеет строгий процент, который, как правило, превышает экономический рост. Неизбежным следствием этого является банкротство заёмщиков. Эти банкротства и запускают экономические кризисы.
Примерно так финансовый капитал выжимает ренту
В поиске новых рынков (помимо недвижимости) банки стали финансировать корпоративные поглощения и торговый дефицит иностранных правительств. Финальную стадию процесс достигает, когда клиенту ссужается процент, который он должен по кредиту. Долг его начинает расти, как снежный ком. Это поначалу заёмщик способен закрывать долг вместе с процентами. Потом денег хватает лишь на уплату процентов, без амортизации. А банку того и надо, чтобы клиент платил вечно. Для работы этого перпетуум мобиле генерации нарастающей прибыли необходимо привлечение всё новых сбережений, иначе этот карточный домик быстро сложится. Кредитуют уже заведомо неплатёжеспособных заёмщиков без дохода, работы и имущества (NINJA – no income, no job or asset). Долг в экономике продолжает расти параллельно с надуванием пузырей за счёт кредитования.
Потом пузыри неизбежно лопаются. Ведь экономика не угонится за экспоненциальным ростом долга. Долги становятся невозвратными, кредиторы забирают себе собственность банкротов, а финансовая система разваливается. Но махинаторов, создавшую эту систему, не сажают в тюрьму, а помогают остаться на плаву тем, кто проигрался в этом казино. Снявший сливки банковский сектор шантажирует власти угрозой развала экономики, и тем приходится печатать деньги для поддержания иллюзии платёжеспособности. Похоже, как с загрязнением окружающей среды: счёт за очистку предлагается оплатить не причинителю ущерба, а пострадавшим. После кризиса 2008 года американским домовладельцам не разрешили снизить ипотеку до реальных цен, по которым можно было продать жильё. Пусть платят по старым, а чо.
Какие альтернативы? Списать весь лишний долг, что накопился с 1945 и особенно после 1980 года. Его всё равно нельзя выплатить, это иллюзия. Кто-то в этой схеме неизбежно останется с убытками. На данный момент правительства спасают кредиторов, принося в жертву всю экономику, ввергая её в режим непрестанной экономии.
Далее, следующим шагом должна стать национализация банков и кредита. Система, при которой финансовая отрасль освобождена от контроля рантье, называется социализмом. И по сути, движение к нему было динамикой XIX века. Но с тех пор финансы захватили промышленный капитализм.
Китай сопротивляется приватизации финансовой отрасли и ставит её задачу преимущественно промышленного кредитования. Следует и далее защищать экономику страны от захвата нарождающимся классом финансовых магнатов. А для этого необходимо рассказывать китайским студентом не то, что сегодня говорят им лекторы в США. Нужно говорить, что налогами следует обкладывать не продажи или доход, а незаработанную ренту, в первую очередь земельную. Но если кто-то думает, что, изъяв ренту, можно уничтожить классовый конфликт, то он ошибается. Эксплуатация трудящихся никуда не денется.
В конце каждой главы Хадсон иллюстрирует сказанное, применительно к Китаю. Он пишет, например, что Китай смог стать мировой мастерской потому, что смог сдержать класс рантье, который деиндустриализировал экономики Запада. Но ведь эти самые рантье и вложились в китайскую экономику! Вряд ли это можно ставить в заслугу Китаю. У них тоже хватает своих олигархов. Но, в отличие от западных, тамошним олигархам удалось извлечь большую прибыль из производства. Неужели американцы упустили бы шанс нарастить прибыль, вложившись в своё производство? Конечно, нет. История бурного развития индустрии сланцевого газа это нагляднейшим образом демонстрирует.
Снова бросается в глаза забывчивость автора по поводу событий полувековой давности. Сегодня Майкл говорит об изъятии незаработанной ренты у олигархов, об эксплуатации. Но этого всего не было в Китае семидесятых – ни олигархов, ни вообще рентополучателей. Вся экономика, включая финансы, была государственной. Был ли китайский народ счастливей и богаче, чем тогда? Вряд ли. Стремлением поднять промышленность и благосостояние было продиктовано строительство социализма с китайской спецификой. Так и строят до сих пор. Они уже тогда сделали выбор между справедливостью и благосостоянием в пользу последнего. И терпят своих олигархов, прижимая наиболее строптивых к ногтю. Неидеальная стратегия, согласен. Но оно работает.
Что касается предложения списать долги – всё верно. Вопрос лишь в том, как организовать процесс. Напомню, что процесс списания долгов был многократно опробован в ходе прошлого двадцатого века. Этот процесс – инфляция. При ней долги обесцениваются вместе с деньгами. Да, это болезненно. Но альтернативы с конфискациями так же болезненны, а конфликтный потенциал у них намного выше. А плохой мир лучше доброй ссоры, как известно.
3 финсервиса для тех, кто открыл карты в Армении, Таджикистане или Кыргызстане (или планирует)
Сохранить в закладки, чтобы переводить деньги одной кнопкой.
С уходом мировых игроков денежных переводов в начале 2022 года с российского рынка транзакционный бизнес получил новый виток развития. Банковские сервисы пополнения счетов и карт в странах СНГ стали пользоваться популярностью. В прошлом году возможность пополнения счета мобильного телефона в странах СНГ интересовала только нерезидентов, которые отправляли денежные средства на родину своим родных и близким. Сейчас эти сервисы растут месяц к месяцу за счет и интереса к ним российских граждан.
По оценкам BusinesStat, денежные переводы в страны СНГ по итогам 2022 года вырастут на 12,9% c 1 трлн рублей до 1,2 трлн рублей.
Для комфортной жизни в путешествиях или деловых поездках человеку в современном мире нужна не только крыша над головой и источник дохода, но и доступ к финансовым сервисам.
Рассмотрим финансовые сервисы для российских граждан на примере реализованных МТС Банком инструментов в Армении, Кыргызстане и Таджикистане.
Мы живем в век больших скоростей и привыкли к свободе и быстрому принятию решений. Пандемия изменила рынок труда: работать сегодня можно не только в офисе, но и на удаленке. Если работодатель не возражает, физически можно находиться не в России. К тому же новые контуры выездного туризма в 2022 году, переориентировавшие туристические потоки в страны СНГ, требуют развития удобных платежных сервисов для путешественников.
По данным из открытых источников, в 2022 году порядка 16 000 нерезидентов открыли счета в армянских банках. Большинство из них – россияне.
Россиянам будет интересен реализованный МТС Банком сервис мгновенного пополнения любых банковских карт платежных систем Armenian Card (ArCa), Mastercard и Visa.
Если вы прибыли в Армению и намерены там остаться на срок от полугода и более, то вполне вероятно вам нужно будет получить карту местного банка.
Пополнить карты, выпущенные армянскими банками, без комиссии можно в мобильном приложении МТС Банка или на сайте payment.mts.ru с любой карты российского банка, со счета электронного кошелька, а также с лицевого счета абонента-физического лица МТС. Переводить можно в рублях, а на карту деньги упадут в национальной валюте.
Власти этой центральноазиатской станы утверждают, что в текущем году в страну въехало, по разным оценкам, от 200 000 до 700 000 человек. Однако лишь малая часть из этого числа людей выразили готовность остаться в стране на долгое время. Для остальных же Кыргызстан был транзитной остановкой.
МТС Банк в 2022 году следовал трендам и наладил сервис мгновенного пополнения банковских карт Элкарт любых банков Кыргызстана. Деньги можно перевести без комиссии, а зачисление, как и в случае с армянскими банками, произойдет в местной валюте.
Таджикистан
По данным Росстата РФ, в 2022 году в Таджикистан уехало около 60 000 россиян. Для этой аудитории, а также работающим в России таджикам адресована возможность мгновенного пополнения карт Спитамен. Это крупнейший банк Таджикистана. Переводы можно сделать по номеру телефона без комиссии.
Как осуществить перевод в мобильном приложении МТС Банка
Для мгновенного онлайн-перевода средств через приложение МТС Банка достаточно зайти в раздел «Платежи», выбрать «Переводы в СНГ/Дальнее зарубежье», найти в представленном списке необходимую вам страну и банк. Для этого воспользуйтесь строкой поиска. Далее введите номер телефона получателя и сумму платежа. Для повторных переводов можно создать шаблон.
Все наши усилия в 2022 году были направлены на создание безбарьерных экосистемных финансовых сервисов для широкого круга пользователей. В перспективе до конца 2022 года мы планируем запуск трансграничных переводов в страны СНГ через Систему быстрых платежей. Нам интересны оба клиентских потока – как россияне, пребывающие в странах СНГ, так и трудовые мигранты, приезжающие на заработки в Россию