Как списать долги по кредитам перед банком?
Когда вы оформляете заем в финансовом институте, то в кредитном договоре обязательно будет присутствовать страховка. И это мировая практика работы финансовых институтов, ведь кредитор, предоставляя финансирование физическим и юридическим лицам, идет на определенные риски, а по данным статистики Нацбанка Украины, 54%, то есть, более половины кредитов не возвращаются заемщиками. Увы, не обогнав Европу и Америку по мясу, мы лидируем по количеству плохих кредитных историй среди гражданского населения Украины. А еще у нас большой процент населения, которое боится брать займы, так как нет уверенности, что будет возможность сделать выплаты в случае непредвиденной жизненной ситуации (потеря работы, болезнь, несчастный случай, судимость). Тем не менее, не стоит бояться брать кредиты в банках и МФО, тем более, что по объективным причинам есть определенные Законом Украины обоснования, как законно списать долги по кредитам , как по банковским, так и по микрозаймам от МФО.
Как списать долг по кредиту в банке и МФО?
Давайте выясним, могут ли списать долги по кредитам банки , и в каких ситуациях они могут и даже обязаны это сделать, чтобы остаться в правовом поле Украины.
Основные причины списания долгов по займу:
- У заемщика нет задекларированного собственного имущества. Если заемщик по факту малоимущий, то выгоднее и быстрее будет списать долг, а потери покрыть за счет страховки. Такая мера применяется касательно проблемных потребительских кредитов. А вот автокредиты и ипотека вряд ли могут быть так списаны, ведь перед получением такого финансирования банк требует от заемщика залог и поручительство, следовательно, заранее имеет реально действующие рычаги воздействия на заемщика, который по какой-то причине не может выплачивать тело кредита и проценты по нему.
- Если прошло 3 года с момента последнего платежа по кредиту, то это означает, что прошел срок исковой давности по займу. В этом случае законно списать и долг, и проценты по займу, но, чтобы такая ситуация имела место быть, заемщик должен протестовать и не соглашаться с начислениями, при этом, не подписывая договоренности и не делая никаких выплат по кредиту. Но, если бы так было выгодно, очевидно, что все бы брали кредиты, а потом в течение трех лет не платили, протестовали и надеялись на списание долга. На самом деле, кредитная история автоматически портится, вводятся ограничение на выезд за рубеж: ни взять новый заем, ни выехать за рубеж на отдых или в командировку.
- Объявление себя банкротом – верный путь для списания банковского кредита по причине банкротства и неплатежеспособности. Но после присвоения такого статуса должнику, в судебном порядке может быть произведена процедура по продаже техники, личного имущества и даже доли недвижимости (при условии, что это не единственное ваше жилье). А затем, в течение 5 лет статус банкрота помешает участвовать в новых кредитных программах.
- Инвалидность первой и второй группы тоже может служить объективным основанием для списания долга в банке. В этом случае долги заемщика, утратившего здоровье и получившего инвалидность, перекладываются на страховую компанию, если контракт с таковой был заключен.
Списание долгов по микрозаймам
Также существует законные пути, как списать долги по кредиту в Украине , если заемщик брал свой кредит в микрофинансовой организации.
При возникновении конфликтной ситуации с МФО законным образом можно списать только пеню и штрафы по займу, так как тело кредита обычно вполне подъемная сумма, и никто не захочет иметь дело с коллекторскими фирмами.
В полном объеме частные кредитные компании могут списать заем и проценты по нему по следующим причинам:
- Принудительно: решение исполнительной службы.
- Добровольно: на собственное усмотрение (администрация и служба безопасности МФО взвешивает все плюсы и минусы по персоне заемщика). Обычно идут на списание долга по причине смерти заемщика, полной утрате его трудоспособности либо длительного отбывания им наказания в местах лишения свободы. В этом случае выгоднее и менее проблематично решить вопрос за счет страховки.
Если у вас нет перспектив на списание долга банком или МФО по уважительной причине, то лучше будет искать все выгодные решения, чтобы рассчитаться с долгами. Например, часто используют микрозаймы, сумма которых может перекрыть текущие обязательные платежи по более крупным банковским кредитам или микрокредитам. Обратившись в МФО «СС Лоун», вы сможете получить быстрый заем онлайн для того, чтобы рассчитаться с задолженностями по своим кредитам.
Возможно ли законно списать, снизить пени, штрафы, проценты и просроченную задолженность по кредитному договору?
Прошу вас сообщить возможно ли законно списать, снизить пени, штрафы, проценты и просроченную задолженность по кредитному договору?
Мы брали кредит наличными 250 000 руб в 2011 году. Платили исправно в течении года полутора, потом ухудшилось материальное положение и не платили год наверное. Потом связались с банком и банк нам снизил сумму платежей каждый месяц.
Сейчас сделали выписку в банке если закрыть долг полностью и ужаснулись.
% не оплаченные в срок — 27 тр
просроченная задолженность — 90тр
пени по просроченной задолженности — 205тр
Всего к оплате — 419 000 руб.
Сумма больше чем тело кредита. Насколько я знаю это не законно. Пени и % не должны быть больше тело кредита.
Возможно ли через суд или с помощью переговоров снизить сумма всего долга?
Дата: 12.09.2017 15:45
В консультации принимали участие
Ответы экспертов
Посмотрите внимательнее в условиях договора — что там сказано по изложенной Вами ситуации?
Если Вы не будете погашать кредит, то банк имеет право обратиться в суд с соответствующим иском к Вам, со всеми вытекающими отсюда последствиями.
Но, если банк подаст в суд иск, то суд должен будет прислать Вам копию искового заявления (вместе с повесткой и приложениями), на которое Вы можете и имеете право подать встречный иск или написать возражение на исковое заявление, где изложите о своём несогласии с исковыми требованиями и доводами истца. При этом, приложите документы и другие доказательства, подтверждающие правоту ваших утверждений, а также укажите, что Вы не отказываетесь платить, но всю сумму сразу погасить не в силах, просите её снизить и ищете варианты решения вопроса.
Сейчас рекомендую обратиться с письменным заявлением в банк, где Вами был взят кредит.
В заявлении разъясните сложившуюся ситуацию и попросите уладить возникшее недоразумение.
Далее всё будет зависеть от того, как Вы сможете договориться с руководством банка.
-
2017-09-12 16:12:51
Чушь полная. Вы мне зачем общими фразами говорите? Где сылки на статьи и нормы? Где конкретика? Вы читали внимательно сой вопрос?
Ваши дополнительные вопросы получены и рассмотрены.
К сожалению, в поставленном вопросе Вы не просили (цитирую Вас) «сылки на статьи и нормы».
Данный Ваш дополнительный вопрос содержит в себе несколько вопросов. Поэтому отвечать на них буду по порядку.
1. Ваш вопрос: «Чушь полная. Вы мне зачем общими фразами говорите?».
Прошу уточнить: — на какой конкретно Ваш вопрос Вы получили ответ общими фразами? и в чём эти «общие фразы» противоречат логике и реальности рекомендаций в сложившейся ситуации?
Для корректного ответа на поставленный Вами вопрос необходимо ознакомиться с содержанием документов, касающихся вопроса (кредитный договор, банковские выписки, переписка, пр.), копии которых Вы можете отправить на адрес нашей электронной почты: doc@consjurist.ru (c указанием ссылки на данный вопрос и с пометкой «Работа с документами»).
После изучения полученного материала Вам будет направлена подробная инструкция по дальнейшим действиям и будет дан развёрнутый, квалифицированный ответ, со ссылками на статьи и нормы.
-
2017-09-12 16:57:34
Я поддерживаю ответ коллеги, к которому добавлю следующую информацию.
Рекомендую вам поступить следующим образом (прошу набраться терпения и прочесть до конца):
1. Сообщите письменно в банк о затруднительном положении с очередными выплатами.
Внимание: данное и все последующие заявления пишите в двух экземплярах, на одном из которых (вашем) попросите поставить отметку о принятии.
Если откажутся поставить отметку — продублируйте подачу заявления, отправив его заказной (ценной) корреспонденцией (с описью вложения и уведомлением о вручении) на юридический адрес банка.
Копию квитанции, листа описи вложения с печатью почтового отделения и полученный вскоре документ, подтверждающий вручение корреспонденции адресату, сохраните.
2. Подайте заявление об отсрочке платежа с указанием желательного срока погашения. К заявлению необходимо приложить документ, который подтверждающий временные финансовые трудности (например: справка о заработной плате, справка из больницы, в которой вы проходите курс лечения или любой другой аналогичный документ).
3. Желательно, по возможности, внести примерно 30% основного долга. Так вы в глазах банка не будете выглядеть уклонистом.
4. Постарайтесь договориться с руководством банка на уменьшение процентов по кредиту в досудебном порядке. В качестве попытки досудебного урегулирования спора может послужить письменное заявление, в котором попросите следующее:
— уменьшить/отменить штрафные санкции;
— приостановить начисление пени;
— пересмотреть график платежей по кредиту;
— изменить срок погашения кредита.
В указанном заявлении изложите причину, которая вызвала финансовые затруднения с выплатой по обязательству (например: маленькая заработная плата, временная нетрудоспособность, потеря работы и/или другие подобные обстоятельства).
Если же попытка договориться с банком о снижении долгового бремени в досудебном порядке не принесет желаемого результата, тогда вам предстоит судебное разбирательство. Вот здесь и пригодятся все копии заявлений с отметками банка или другими доказательствами получения банком вашей корреспонденции.
В соответствии с требованиями ст. 333 ГК РФ — суд может:
— уменьшить размер неустойки;
— снизить проценты/отменить штрафы или пени;
— увеличить срок отсрочки;
— обязать погасить посильную сумму задолженности по согласованному графику.
Сложившаяся судебная практика подтверждает сказанное мною.
Прошу принять во внимание — если вы не будете придерживаться описанной мною схемы действий и продолжите уклоняться от погашения кредита, то суд может обязать вас выплатить всю требуемую банком сумму, включая неустойку. Более того, как проигравшую сторону вас обяжут оплатить и судебные издержки, так как контролем за исполнением судебного решения будет заниматься ССП со всеми вытекающими отсюда последствиями, вплоть до наложения ареста на имущество до выполнения вами судебного решения.
Мы ценим наших клиентов, и если у вас останутся вопросы, мы обязательно постараемся вам помочь.
Можно ли списать пени по кредиту?
Вопрос касается кредитного договора в 45 тысяч. Несколько месяцев я выплачивала его, затем возникли финансовые затруднения и платежи с моей стороны прекратились. На тот момент я оставалась должна около 20 тыс рублей. Прошло около 2 лет, сумма выросла до 150 тысяч. Я понимаю, что она будет расти и дальше и хочу заняться решением этого вопроса. Подскажите пожалуйста порядок действий, с чего начать? Можно ли каким-то образом списать штрафы, пени, хотя бы часть?
Ответы на вопрос (14):
Ждите иска из суда.
Без него не стоит платить.
Через 3 года с даты последнего платежа можно забыть о долге.
Поскольку будет действовать срок исковой давности по ст. 196 ГК РФ.
Пока что никак. Вопрос об уменьшении пеней, штрафов рассматривается на этапе рассмотрения дела по иску кредитора. Там и просите применить ст. 333 ГК РФ.
Только в суде можете просить о снижении пени и неустойки Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 29.12.2017)
О некоторых вопросах применения ст. 333 ГК РФ см. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7, Постановление Пленума ВАС РФ от 22.12.2011 N 81.
«»ГК РФ Статья 333. Уменьшение неустойки
(в ред. Федерального закона от 08.03.2015 N 42-ФЗ)
(см. текст в предыдущей «редакции»)
Позиции высших судов по ст. 333 ГК РФ «>>>»
О выявлении конституционно-правового смысла пункта 1 статьи 333 см. Постановление Конституционного Суда РФ от 06.10.2017 N 23-П.
«»1. Если подлежащая уплате неустойка явно «несоразмерна» последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
«»2. Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды.
3. Правила настоящей статьи не затрагивают право должника на уменьшение размера его ответственности на основании статьи 404 настоящего Кодекса и право кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных статьей 394 настоящего Кодекса.
» Открыть полный текст документа «
В такой ситуации остается только ожидать обращения кредитора в суд, где обязательно отменить судебный приказ, а потом при подаче на Вас иска заявить ходатайство о применении статьи 333 ГК РФ для снижения штрафных санкций и неустойки ввиду их несоразмерности нарушенному обязательству.
Можно, но только по договоренности с банком. Но, прежде чем с банком разговаривать, нужно запросить полную информацию по долгу — неустойка, штрафы, основной долг, период просрочки, каким образом рассчитывался долг и т.д. Далее, все это сравнить с условиями договора. После уже смотреть, как действовать дальше. Вот и все, что можно сделать на этом этапе. Статьи 1, 10, 319, 333 ГК РФ.
—Здравствуйте Наталья, в суд сами не факт что сможете обратиться, но можно пробовать расторгнуть договор по ст. Статья 450 ГК РФ. Основания изменения и расторжения договора, и потом (при получении возражения от кредитора), просить в суде уменьшение штрафных санкций по ст. 333 ГК РФ и просить рассрочку по выплате долга не более 25% в месяц из заработной платы или иного дохода. Взыскатель, должник, судебный пристав-исполнитель вправе обратиться с заявлением о предоставлении отсрочки или рассрочки исполнения судебного акта (часть 1 статьи 37 Закона об исполнительном производстве, статья 434 ГПК РФ, часть 1 статьи 358 КАС РФ, часть 1 статьи 324 АПК РФ). Заявление подается в суд, рассматривавший дело в первой инстанции и выдавший исполнительный документ, в том числе и в случае отмены (изменения) судебного акта и принятия нового судебного акта судом апелляционной, кассационной или надзорной инстанции. Удачи вам и всего хорошего, с уважением юрист Лигостаева А.В.
Вправе сначала обратиться с заявлением к кредитору и предложить списать часть штрафов, пени на основании ст. 333 гк рф.
При отказе вправе подать иск в суд. (пример ниже)
Решение по гражданскому делу — апелляция
Информация по делу №33-4999/2017
Судья Подберезко Е.А. дело № 33-4999/17
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
7 июня 2017 года г.Барнаул
Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:
председательствующего Кузнецовой С.В.,
судей Колесниковой Л.В., Дмитриевой О.С.
при секретаре Ахроменко А.Н.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истцов Хотулевой Ирины Геннадьевны, Хотулева Василия Сергеевича, Хотулевой Елены Васильевны на решение Октябрьского районного суда г.Барнаула Алтайского края от 20 апреля 2016 года по иску Хотулевой Ирины Геннадьевны, Хотулева Василия Сергеевича, Хотулевой Елены Васильевны к ПАО «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № 8644 об уменьшении неустойки по кредитному договору,
Заслушав доклад судьи Кузнецовой С.В., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Хотулева И.Г., Хотулев В.С., Хотулева Е.В. обратились в суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения N 8644 ПАО Сбербанк (далее — ПАО «Сбербанк России») с иском об уменьшении неустойки по кредитному договору.
В обоснование требования истцы указали, что ДД.ММ.ГГ между ними как заемщиками и ПАО «Сбербанк России» как кредитором заключен кредитный договор, по условиям которого заемщикам был предоставлен кредит в сумме руб. с начислением процентов за пользование кредитом в размере 13,25% годовых, а заемщики обязались вернуть кредитору сумму кредита и проценты за пользование им в течение 120 месяцев согласно графику платежей. По условиям данного кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и (или) процентов за пользование кредитом заемщики обязались уплатить кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. С мая до ноября 2015 г. истцами были допущены просрочки в уплате платежей в погашении кредита и процентов за пользование им, в связи с чем в соответствии с условиями договора были начислены пени за просрочку уплаты процентов в сумме 17 110 руб. 25 коп. и пени за просрочку уплаты основного долга в сумме 26 636 руб. 84 коп.
В связи с явной несоразмерностью названных сумм последствиям неисполнения обязательства истцы, уплатившие основной долг и проценты за пользование кредитом, просили снизить размер оставшихся за ними пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом до 1 000 руб., а пени за просрочку уплаты основного долга до 1 500 руб.
Решением Октябрьского районного суда г. Барнаула Алтайского края от 20 апреля 2016 г. в удовлетворении исковых требований отказано.
Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Алтайского краевого суда от 29 июня 2016 г. решение суда первой инстанции оставлено без изменения.
Определением Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 21 марта 2017 года апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Алтайского краевого суда от 29 июня 2016 года отменено, дело направлено на новое апелляционное рассмотрение.
В апелляционное жалобе истцы просят решение суда отменить и принять новое решение об удовлетворении иска.
В обоснование жалобы указано, что установленная в п.4.3 кредитного договора неустойка является несоразмерной последствиям нарушенного обязательства, в связи с чем должна быть уменьшена на основании ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации. Высокий размер неустойки, короткий период просрочки, тяжелое материальное положение истцов позволяли суду первой инстанции разрешить вопрос о снижении неустойки.
Неверным является вывод суда о возможности снижения неустойки только при обращении кредитора в суд с иском о ее взыскании. Действующее законодательство не содержит такого запрета.
Необоснованно судом было отказано в истребовании у ответчика расчета начисленной неустойки, а также выписки о распределении денежных средств.
От ПАО «Сбербанк России» поступили письменные возражения на жалобу.
В суде апелляционной инстанции представитель ПАО «Сбербанк России» возражал против удовлетворения жалобы.
В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Проверив законность принятого решения в соответствии со ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов жалобы, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене в связи с неправильным применением норм материального права.
Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГ между ПАО «Сбербанк России» как кредитором и Хотулевой И.Г., Хотулевым В.С., Хотулевой Е.В. как солидарными заемщиками заключен кредитный договор, в соответствии с которым заемщикам был предоставлен кредит в сумме руб. путем перечисления этой суммы на счет банковского вклада Хотулевой И.Г., с начислением на эту сумму процентов в размере 13,25% годовых, а заемщики обязались в течение 120 месяцев возвратить кредитору сумму кредита и выплатить проценты за пользование им в соответствии с графиком платежей (л.д. 10 — 13).
ДД.ММ.ГГ между Хотулевой И.Г. и ПАО «Сбербанк России» заключено дополнительное соглашение к договору о банковском вкладе, согласно которому Хотулева И.Г. поручила ПАО «Сбербанк России» начиная с ДД.ММ.ГГ ежемесячно каждого 25 числа перечислять для погашения кредита со счета по ее вкладу сумму в размере, необходимом для осуществления всех текущих платежей в пользу ПАО «Сбербанк России» (л.д. 14).
ДД.ММ.ГГ истцы направили ПАО «Сбербанк России» заявление об освобождении от уплаты неустойки, в котором указали, что по состоянию на ДД.ММ.ГГ размер начисленной им неустойки в связи с просрочкой уплаты процентов за пользование кредитом составляет 16 965 руб. 78 коп., а размер неустойки в связи с просрочкой оплаты основного долга — 25 974 руб. 78 коп.
Истцы указывали, что задолженность по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом ими погашена в полном объеме, а подлежащая уплате неустойка несоразмерна последствиям неисполнения ими своих обязательств, поскольку составляет 182,5% годовых, в 22 раза превышает ставку рефинансирования и в 15 раз превышает размер процентов за пользование кредитом (л.д. 34).
В ответе на данное заявление истцов ПАО «Сбербанк России» разъяснило истцам порядок и основания реструктуризации кредита, по существу предложив разрешить вопрос о неустойке на своих условиях (л.д. 35).
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанций сослался на то, что неустойка может быть снижена судом в порядке, предусмотренном статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, лишь в случае предъявления банком иска о взыскании такой неустойки. Поскольку такой иск ПАО «Сбербанк России» к Хотулевой И.Г., Хотулеву В.С. и Хотулевой Е.В. не предъявлен, то суд первой инстанции посчитал, что требования истцов об уменьшении неустойки удовлетворению не подлежат.
Судебная коллегия считает, что решение суда первой инстанции принято с нарушением норм действующего законодательства.
В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1).
Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства (пункт 2).
Таким образом, неустойка по своей правовой природе является мерой ответственности должника за неисполнение или ненадлежащее исполнение принятого на себя обязательства.
Согласно статье 333 названного кодекса, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении (пункт 1).
Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды (пункт 2).
Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 79 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», в случае списания по требованию кредитора неустойки со счета должника (пункт 2 статьи 847 ГК РФ), а равно зачета суммы неустойки в счет суммы основного долга и/или процентов должник вправе ставить вопрос о применении к списанной неустойке положений статьи 333 ГК РФ, например, путем предъявления самостоятельного требования о возврате излишне уплаченного (статья 1102 ГК РФ). В то же время, если подлежащая уплате неустойка перечислена самим должником, он не вправе требовать снижения суммы такой неустойки на основании статьи 333 ГК РФ (подпункт 4 статьи 1109 ГК РФ), за исключением случаев, если им будет доказано, что перечисление неустойки являлось недобровольным, в том числе ввиду злоупотребления кредитором своим доминирующим положением.
Их приведенных разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что законодатель допускает самостоятельное обращение должника в суд с требованием о снижении размера неустойки в отдельных случаях, перечень которых в названном постановлении не является исчерпывающим.
Согласно статье 12 Гражданского кодекса Российской Федерации защита гражданских прав осуществляется, в том числе путем прекращения или изменения правоотношения.
В соответствии с пунктом 1 статьи 11 данного кодекса защиту нарушенных или оспоренных гражданских прав осуществляет в соответствии с подведомственностью дел, установленной процессуальным законодательством, суд, арбитражный суд или третейский суд.
Статьей 2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что задачами гражданского судопроизводства являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций, прав и интересов Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, других лиц, являющихся субъектами гражданских, трудовых или иных правоотношений. Гражданское судопроизводство должно способствовать укреплению законности и правопорядка, предупреждению правонарушений, формированию уважительного отношения к закону и суду.
Частью 1 статьи 3 названного кодекса предусмотрено право заинтересованных лиц в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.
Обращаясь в суд, истцы указали, что наличие остатка кредитной задолженности за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в виде неустойки на просроченные проценты в размере 17 110 руб. 25 коп., неустойки на просроченный основной долг 26 636 руб. 84 коп. является обременением и нарушает их права, так как размер начисленной неустойки несоразмерен последствиям краткосрочного нарушения обязательств.
Из материалов дела следует, что по вопросу о размере данной неустойки стороны вели переписку, однако не достигли согласия, между ними возник спор.
В целях разрешения данного спора, определения соразмерного объема ответственности и остатка задолженности по договору истцы обратились в суд, однако судом данный спор не разрешен ввиду ошибочного суждения об отсутствии у истцов права на предъявление такого иска.
Из материалов дела следует, что банком за период просрочки истцами платежей по кредитному договору с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ начислена неустойка в размере 43 747 руб. 09 коп., из них 17 110 руб. 25 коп. на проценты, 26 636 руб. 84 коп. на основной долг.
Считая указанный размер неустойки несоразмерным нарушенному обязательству, истцы сослались на имевший место неурожай, что препятствовало своевременной оплате по договору основного долга и процентов за пользование, как основной заработок истцов от осуществления сельскохозяйственной деятельности, на установленный договором высокий размер неустойки, на отсутствие на дату ДД.ММ.ГГ просрочки по оплате основного долга и процентов по кредитному договору.
По смыслу приведенных выше правовых норм, размер неустойки может быть снижен судом на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации только при явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, обязанность доказывания которой лежит на должнике.
В то же время кредитор при взыскании законной или договорной неустойки не обязан доказывать наличие убытков и их размер.
Применение судом статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.
Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства.
Судебная коллегия, оценивая доводы должников по кредитному договору, считает, что имеются обстоятельства, позволяющие сделать вывод о несоразмерности неустойки последствиям нарушения кредитного обязательства.
В качестве таковых судебная коллегия расценивает предусмотренный договором высокий размер неустойки за просрочку оплаты основного долга и процентов. Данный размер неустойки — 182, 5 % годовых намного превышает учетную ставку банковского процента за период с ДД.ММ.ГГ до ДД.ММ.ГГ – 14 % и 12,5 % годовых, среднюю ставку банковского процента по вкладам физическим лиц за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ – от 7,18% годовых до 10,89 % годовых.
При оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения кредитного обязательства судебная коллегия исходит из того, что ставка рефинансирования, являясь единой учетной ставкой Центрального банка Российской Федерации, и средняя ставка банковского процентам по вкладам физических лиц по существу представляют собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства.
Исходя из этого, завышенный размер процентов неустойки свидетельствует о явной степени несоразмерности установленной ответственности и имевшему место нарушению обязательств по договору.
Как усматривается из представленного в судебную коллегию ответчиком расчета начисленной неустойки за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ (11 месяцев) истцы в указанный период девять раз вносили платежи в погашение долга, что позволило в полном объеме истцам погасить задолженность по основному долгу и процентам.
Периодичность внесения истцами задолженности, отсутствие в течение 11 месяцев (с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ) задолженности, превышающей двухмесячный платеж по графику, по мнению судебной коллегии, может являться обстоятельством, в силу которого размер начисленной истцам неустойки за указанный период является явно завышенным по отношению к допущенному истцами нарушению.
Также судебная коллегия принимает во внимание соотношение в представленном ответчиком расчете начисленной неустойки по кредиту и процентам за пользование кредитом 43 747, 09 руб. и суммы общей задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом – 282 000 руб., как обстоятельство для снижения неустойки.
Вместе с тем, не может судебная коллегия согласиться с истцами о том, что имущественное положение истцов, связанное с неурожаем и неполучением прибыли от сельскохозяйственной деятельности, может быть оценено как обстоятельство, свидетельствующее о снижении неустойки.
В соответствии с разъяснениями Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 года № 7 доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения само по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.
Заключая кредитный договор, истцы должны были объективно оценивать свое имущественное положение, в том числе зависящее от благоприятных погодных условий для сельхозпроизводства, которое бы позволяло в полном объеме и в срок осуществлять ежемесячные платежи по договору, поэтому данное обстоятельство не может быть использовано для снижения неустойки.
Таким образом, при решении вопроса об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, судебная коллегия учитывает конкретные обстоятельства дела, а именно: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства и погашение долга; соотношение процентной ставки неустойки по договору с размерами ставки рефинансирования и средней ставки банковского процента по вкладам физических лиц.
Определяя размер неустойки, судебная коллегия исходит из того, что на день рассмотрения дела в судебной коллегии истцы путем размещения денежных средств на вкладе погасили задолженность по неустойке на проценты в размере 266 руб. 44 коп.
Таким образом, задолженность истцов по неустойке за спорный пеоиод составила 16 843, 81 руб. и 26 636, 84 руб.
Принимая во внимание установленные обстоятельства, позволяющие уменьшить размер неустойки, так и доказательства, свидетельствующие о ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства, судебная коллегия с учетом возможности снижения неустойки не ниже предела, установленного пунктом 1 ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации, считает возможным снизить неустойку по просроченным процентам за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ с 16 843, 81 руб. до 5 600 руб., а неустойку по просроченному долгу за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ с размера 26 636 руб. 84 коп. до 8 900 руб.
Судебная коллегия считает, что снижение размера неустойки до указанного размера не приводит к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства, а направлено на устранение явного несоответствия баланса между мерой ответственности к нарушителю и размером действительного ущерба.
На основании изложенного, руководствуясь ст.328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
О П Р Е Д Е Л И Л А:
Апелляционную жалобу истцов Хотулевой Ирины Геннадьевны, Хотулева Василия Сергеевича, Хотулевой Елены Васильевны удовлетворить.
Решение Октябрьского районного суда г.Барнаула Алтайского края от 20 апреля 2016 года отменить и принять по делу новое решение, которым исковые требования Хотулевой Ирины Геннадьевны, Хотулева Василия Сергеевича, Хотулевой Елены Васильевны к ПАО «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № 8644 удовлетворить частично.
Уменьшить неустойку по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ, заключенному между Хотулевой Ириной Геннадьевной, Хотулевым Василием Сергеевичем, Хотулевой Еленой Васильевной и ПАО «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № 8644, за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ по просроченным процентам до 5 600 руб., по просроченному долгу до 8 900 руб.
Взыскать с ПАО «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № 8644 в пользу Хотулевой Ирины Геннадьевны, Хотулева Василия Сергеевича, Хотулевой Елены Васильевны расходы по оплате государственной пошлины в размере 300 руб. каждому.
В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи:
Здравствуйте. Можно подождать когда пройдет три года, т.е будет пропущен срок исковой давности и претензии к вам от банка не будут судом рассматриваться по вашему заявлению ст. 196, 199 ГК РФ.
Если хочете все решить сейчас, то вам необходимо договариваться с банком, чтобы реструктурировать свою задолженность. Напишите письмо в банк или обратитесь лично, и если банк согласится на определенный график, то его следует соблюдать. Либо ждите суда если банк не согласен. На практике суды по таким делам, вынося решения о взыскании долга, уменьшают его на сумму необоснованно начисленных штрафов и пеней ст 333 ГК РФ. Кроме того у вас будет возможность подать заявление о предоставлении отсрочки или рассрочке платежа на основании ст 203 ГПК РФ.
Обращайтесь в суд с требованием расторжения договора кредитования, но придется выплатить оставшуюся сумму долга и проценты по нему, а снизить пени и штрафы возможно на основании ст.333 ГК РФ,так как эти пени и штрафы должны носить характер возмещения понесенных убытков, а не средством извлечения прибыли доходов, а для прибыли существуют проценты. Кака правило пени и штрафы существенно снижают.
ГК РФ Статья 333. Уменьшение неустойки
(в ред. Федерального закона от 08.03.2015 N 42-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
Позиции высших судов по ст. 333 ГК РФ >>>
О выявлении конституционно-правового смысла пункта 1 статьи 333 см. Постановление Конституционного Суда РФ от 06.10.2017 N 23-П.
1. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
Здравствуйте! Вы уже по моему, задавали этот вопрос, ответ не изменился. В данной ситуации, если не можете расплатиться, разумнее всего ждать, когда кредитор подаст в суд, возможно пройдет срок исковой давности, предусмотренный ГК РФ Статья 196. Общий срок исковой давности
В суде надо будет заявить об этом. Если будет вынесен судебный приказ на него необходимо в течении 10 дней подать возражение и его отменят. В судебном заседании, даже если оно всё же состоится можно будет заявить о снижении неустойки, согласно ГК РФ Статья 333. Уменьшение неустойки
Возможно кредитор спишет Ваш кредит, как бесперспективный для взыскания, но это зависит от желания кредитора заниматься решением вопроса взыскания. Если будете вести переговоры с кредитором о погашении долга, то статью о пропуске срока исковой давности применить уже не сможете.
Здравствуйте! В письменном виде подавайте заявление в банк на имя руководителя с просьбой о прощении неустойки. Желательно мотивировать свою просьбу уважительными причинами (например, потеря работы в связи с сокращением, болезнью и тп.). Укажите, что готовы в короткий срок оплатить основную задолженность).
Соглашение о прощении долга заключается в письменном виде! Обязательно оствьте себе экземпляр такого соглашения! Многие банки идут на такие уступки (ст. 421 ГК РФ).
Без обращения в суд ст 3 ГПК РФ списать пени и штрафы можно только, предположив фантастическую ситуацию, кредитор банк согласился на такое списание и вы заключили с банком на этом счет дополнительное соглашение к кредитному договору ст 819 ГК РФ.
Сами понимаете, что ситуация из области фантастики, потому банк никогда добровольно не пойдет на такое списание Списание части долга по пени и штрафу возможно только в судебном порядке ст 333 ГК РФ-Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7
(ред. от 07.02.2017)
«О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»
Уменьшение неустойки судом (статья 333 ГК РФ)
75. При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).
Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.
Для вас возможны следующие варианты действий:
1) обращаться с заявлениями в кредитную организацию и просить снизить проценты (штрафы, неустойки), дать рассрочку и так далее. В этом случае кредитная организация не обязана идти на встречу, однако может и согласиться.
2) Вы можете обратиться в суд с иском на кредитора с целью признать недействительными пункты кредитного договора, которые ущемляют права потребителя и позволяют неоправданно завышать сумму долга. Однако такие пункты нужно найти. И даже если суд вы выиграете, это не будет означать списания всего долга и остановки начисления процентов.
К сожалению согласно действующим правилам проценты за пользование кредитом начисляются до даты фактического возврата суммы займа. Ислключение составляют микрофинансовые организации для которых было введено ограничение на начисление процентов и штрафов (не более 2-х кратного размера неоплаченной суммы займа).
3) Вы можете продолжать ничего не платить и ожидать обращения кредитора в суд, где вы сможете снизить требуемую с вас сумму. Как минимум, вы сможете сослаться на ст. 333 ГК РФ и снизить неустойку, а может удастся снизить сумму еще больше за счет выявления других нарушений со стороны кредитора.
Добрый день! Ситуация сложная, и все же я бы не рекомендовал обращать в суд с иском об уменьшении неустойки, либо расторжении кредитного договора, так как это может повлечь ответные активные действия. Если банк не станет обращаться в суд более чем три года, с момента последней просрочки, то по части платежей истечет срок исковой давности.
Заявление о применении срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске, по крайней мере в части (зависит от срока каждого платежа по кредитному договору) в соответствии с п.2 ст.199 ГК РФ.
Пока банк не обратиться в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору и судом не будет вынесено решение и банком не будет получен исполнительный лист, никто в принудительном порядке взыскать с Вас ничего не сможет. С момента обращения до момента вступления решения в силу пройдёт не один месяц (особенно если подать апелляционную жалобу на решение).
В случае судебного разбирательства, в судебном заседании, Вам будет необходимо подать заявление об уменьшении неустойки. В соответствии со ст.333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. И при взыскании задолженностей с физических лиц, суды активно применяют данную норму. Согласно пункта 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 заявление ответчика о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства само по себе не является признанием долга либо факта нарушения.
Снижение неустойки существенно снизить размер взыскиваемой с Вас задолженности.
После вступления решения суда в законную силу (это произойдет после рассмотрения апелляции) после получения исполнительного листа банком и предъявлением его в службу судебных приставов-исполнителей, в отношении Вас будет возбуждено исполнительное производство, но пристав не сможет (при отсутствии у вас имущества) списывать более 50 процентов от вашей официальной зарплаты после вычета ндфл, если таковая зарплата имеется.
Если же у Вас не будет никакого имущества, и официальной зарплаты, то пристав, в соответствии с п.4 ч.1 ст.46 фЗ об исполнительном производстве вернет исполнительный лист взыскателю, что правда не лишит права предъявить его позднее.
Через Сколько Лет Списывается Долг по Кредиту в Украине?
Согласно статистике, в Украине примерно 54% задолженностей имеют статус проблемных долгов, большая часть которых заемщики не возвращают или не могут вернуть. В связи с нестабильной ситуацией в Украине, многие граждане боятся брать займы в любом банке или МФО «Швидко Гроши» или «Манивео». В связи с накалившейся обстановкой, многие должники, столкнувшиеся с проблемами, или имеющие много кредитов, задаются вопросами: Может ли государство помочь в выплате кредита?
1. Как оплатить только тело кредита?
2. Может ли банк снять деньги с карты в счет долга?
3. Может ли банк списать долг по кредиту?
4. В каких случаях банк может простить?
5. Стоит ли верить тем лицам, которые предлагают закрыть кредиты за небольшую уплату или это мошенники?