Как выкупить свой долг у банка

Как выкупить свой долг у банка, коллектора или МФО с дисконтом всего за 10 процентов

Многих интересует такой вопрос — можно ли выкупить свой долг у банка, коллектора или микрофинансовой организации (МФО) или это всё сказки от юристов и банки не совершают таких сделок? Казалось бы, зачем банкам или коллекторам идти навстречу гражданам-должникам и продавать долги, да ещё дешевле их стоимости, если у банка есть иные методы принудительного взыскания этих самых долгов? Ведь банк может обратиться в суд, привлечь к взысканию коллекторов или судебных приставов-исполнителей.

Так какой резон в подобном случае банку, коллектору продавать за бесценок долги граждан? В этой статье мы ответим на вопросы:

Ответ на такие вопросы очень прост. Дело в том, что банки и коллекторы делят должников на перспективных для взыскания долгов и — бесперспективных.

Перспективные должники для банка, коллектора или МФО — это граждане с имуществом, пригодным для ареста и продажи, и с официальным доходом, пригодным для удержания (то есть выше прожиточного минимума на каждого члена семьи должника).

Неперспективные для взыскания через суд и приставов должники — это граждане у которых нет достаточного официального дохода, нет автомобиля в собственности, нет лишней квартиры или дома. Лишней, потому что единственное жильё не подпадает под взыскание за долги.

Но давайте на каждом из рассматриваемых случаев остановимся более подробно. Ведь выкуп долгов в банком, коллекторов и МФО — имеет некоторые различия.

В статье есть три видеоролика, в который автор более подробно рассказывает как должнику правильно вести переговоры с банком, коллектором или МФО и как при выкупе долга не быть обманутым этими организациями.

Часто должники задают юристам такой вопрос — как выкупить свой долг у банка по договору цессии? Ошибка тут в самой постановке вопроса — свой долг у банка должник выкупить по закону не может. Ведь раз у гражданина нет денег и он платить по своим долгам не в состоянии, с чего бы это ему закон позволял выкупать свои же долги?

Но закон, а точнее Гражданский кодекс РФ позволяет банкам уступать кредитные задолженности третьим лицам по договору цессии. Договором цессии называется сделка по переуступке обязательства (в том числе кредитного) третьим лицам. В качестве третьего лица долги банков могут выкупать как юридические лица (коллекторские агенства, индивидуальные предприниматели), так и обычные граждане.

Причём закон не запрещает выкупать долги у банков вполне доверенным и близким для должников людям, как то — родственникам, друзьям, коллегам по работе.

Поэтому констатируем ещё раз: выкупить свой же долг у банка по договору цессии нельзя, но можно попросить сделать это людей, которым должник доверяет (родственников, знакомых), которые после покупки долга точно в будущем не станут его требовать с теперь уже бывшего должника. Выкуп долга по договору цессии — сделка, основанная на доверии должника и покупателя задолженности.

Непонятно, почему в интернете распространены именно такие примеры и приводится ставка выкупа в 10 процентов. Договор цессии, заключенный между банком и третьим лицом, по которому долг выкупается за 10 процентов — это очень хорошая и практически идеальная сделка. На практике процент выкупа долга может варьироваться и быть намного выше.

От чего зависит то, за сколько должнику или его третьему лицу удастся договориться с банком о продаже долга? А зависит это всецело от того, насколько бесперспективным этот должник считается для банка. Если у банка уже опустились руки и он потерял все надежды вернуть свои кредитные деньги — в этом случае 10 процентов являются вполне достижимой целью для выкупа долга по договору цессии.

Обычно банки соглашаются на продажу долга по приемлемой цене (10-30 процентов) в том случае, когда позади был судебный спор по взысканию такой кредитной задолженности и приставы подтвердили безденежность должника.

Часто у юристов спрашивают — как можно выкупить долг третьему лицу по договору цессии, если кредитная задолженность только появилась и ещё не было суда? В подобном вопросе существую определённая градация — чем меньше срок задолженности, тем меньше у должника шансов на выкуп его долга.

Бывает, что должники обращаются к юристам с таким вопросом — как можно выкупить у банка долг, который только появился и прошло несколько недель или месяцев с момента его образования? Необходимо понимать, для банка такой гражданин-должник ещё не является проблемным и банк надеется на то, что у человека появятся деньги и он войдет в график платежей. Также банк может попытаться убедить такого должника взять кредитные каникулы, сделать реструктуризацию или рефинансирование задолженности.

И наоборот — банки намного сговорчивее и соглашаются на продажу долга по договору цессии в тех случаях, когда с момента образования задолженности прошло от полугода и более.

Если же банк уже прошёл судебную стадию взыскания кредитной задолженности и даже приставы не смогли найти у должника доход или ценное имущество — такой долг любой банк уже считает малоперспективным для возврата и готов на его продажу либо коллекторам, либо третьему лицу, предложенному самим должников.

В законе нет запрета на то, чтобы ограничить право должника на ведение переговоров с банком по продаже своего долга. Как мы уже говорили выше — должник не может сам выкупить свой же долг. Но вот обратиться в банк с предложением разрешить проблему кредитной задолженности путем её покупки третьим лицом — должник может.

Лучше это делать не в устной форме, не по телефону, а направить в банк такое официальное предложение, в котором рассказать о своём тяжёлом финансовом положении, или даже о том, что вы планируете обратиться к юристам для сопровождения процедуры банкротства, но предварительно решили предложить банку продать вашу задолженность человеку, который имеет желание и небольшие деньги для приобретения такого долга.

В подобном случае банки обычно понимают, что раз должник собрался банкротиться, то у него есть для этого хоть и небольшие, но деньги (процедура банкротства сегодня стоит в районе 100 тысяч рублей). И если такого должника упустить и дать ему пройти процедуру банкротства — о взыскании кредитного долга можно будет забыть, так как он будет просто аннулирован. Куда лучше для банка в подобном случае договориться с должником и позволить ему выкупить долг через предаваемое им третье лицо по договору цессии.

Должники иногда задают такие вопросы — как выкупить долг у банка Тинькофф и чем это отличается, например, от выкупа у Сбера? Здесь необходимо понимать, что сама процедура выкупа долга у банка Тинькофф, Сбербанк, ВТБ и любого другого — особо не отличается. Есть отличия по форме и содержанию договора цессии, но сама сделка проходит в любом банке одинаково.

Да, Сбербанк, в отличии от банка Тинькофф, ВТБ и иных коммерческих банков реже соглашается на сделки по выкупу долгов. Это системообразующий банк и он предпочитает официальные пути истребования у граждан их долгов, то есть любит посудиться и надеется на работу приставов. Но это не означает, что Сбербанк не заключает договоры цессии и не продаёт третьим лицам долги проблемных клиентов. Просто это происходит реже, чем у того же банка Тинькофф или ВТБ.

В подобных ситуациях — практически это недостижимая цель. Банк в подавляющем большинстве случаев не согласиться продать задолженность по ипотечному или автомобильному кредиту по той простой причине, что такой кредит обеспечен залоговым имуществом — квартирой или машиной.

Зачем банку получать 10 процентов от суммы долга через заключение договора цессии, если можно просто забрать эту квартиру или машину у должника, продать её через торги и на вырученные средства покрыть весь долг?

Однако бывают и исключения, особенно с автокредитами или потребительскими кредитами, полученными под залог автомобиля.

Иногда банки соглашаются на предложение граждан выкупить долг по договору цессии и переуступают такую кредитную задолженность новому кредитору вместе с предметом залога. Но речь в подобных сделках идет конечно же не о 10 процентах, а о более высокой выкупной цене.

Если вы предложили выкупить долг по договору цессии и банк согласился — в этом случае самое главное проследить, чтобы банк не обвел вас вокруг пальца и не получилось так, что третье лицо получит только часть вашего долга, а через какое-то время банк начнёт опять что-то с вас требовать, в том числе через суд.

Для того чтобы выкуп долга полностью прекратил ваши долговые обязательства перед банком необходимо внимательно изучить договор цессии, который банк предложит на подписание вашему третьему лицу.

В договоре обязательно должны быть прописаны существенные условия сделки: общий размер кредитной задолженности, цена за которую долг продаётся, а также написано, что банк подтверждает полное закрытие вашего долга после совершения сделки по его уступке третьему лицу.

Кроме того, необходимо учесть такие моменты. Если это залоговый кредит — в договоре цессии должен быть указан порядок перехода прав на залоговое имущество. Если долг уже взыскивался через суд и по нему работали приставы — при определении стоимости продажи такого долга вам нужно учесть размер исполнительного сбора у приставов, который никуда не денется и который останется висеть в базе ФССП.

Да, считается, что выкупить долг у банка по договору цессии всегда безопаснее, чем сделать тоже самое у коллекторов. Коллекторы более хитрые субъекты кредитного рыка и могут обмануть даже при продаже долга. Но и заключая сделку по выкупу долга с банком — нужно быть тоже предельно внимательным. Чтобы не обманули!

Перед походом в банк на сделку по заключению договора цессии целесообразно изучить в интернете основные моменты таких сделок. Если вам кажется всё это достаточно сложным и вы опасаетесь, что вас в банке могут обмануть — можно доверить юристу сопровождение сделки с банком по выкупу долга через договор цессии.

А можно ли точно также через договор цессии выкупить свой долг у коллектора? Давайте разбираться. Откуда у коллекторских организаций появляются кредитные долги граждан? Всё очень просто — сами коллекторы выкупают эти долги у банков за копейки. Обычно на аукционах проблемные кредитные долги банки продают за 3-5 процентов от общего размера задолженности.

К примеру, если у гражданина долг перед банком (основная сумма, проценты, пени и штрафы) составляет 1 миллион рублей, то коллектор на аукционе купит такую задолженность за 30-50 тысяч рублей. Согласитесь, такая сделка очень выгодна для коллекторов. По этой причине каждая коллекторская организация ежемесячно приобретает десятки кредитных и микрофинансовых долгов граждан.

Выкупив долг у банка, коллекторское агентство занимается его выбиванием у первоначального должника. Причем коллекторы очень жадные, и купив долг за 2-5 процента, они обычно требуют с граждан-должников выплатить всю сумму долга, то есть все 100 процентов. Коллекторы всегда изначально стремятся извлечь максимальную прибыть с приобретенного права требования к должнику.

Должники часто задаются вопросом — как выкупить долги у коллектора за 10 процентов? Ведь в этом случае такая сделка станет не обременительной для гражданина и прибыльной для коллекторского агентства, которое даже в этом случае удвоит потраченную на приобретение такого долга сумму.

Выкупить долг у коллектора за 10 процентов вполне возможно, но для этого, во-первых, необходимо соответствовать определённым критериям бесперспективного для взыскания должника. То есть у такого человека не должно быть достаточного (выше прожиточного минимума на каждого члена семьи) официального дохода, не должно быть в собственности лишнего ценного имущества кроме единственного жилья.

Второе условие — коллекторы, купив долг, изначально всегда пытаются получить его при помощи своих методов взыскания. Они звонят, хамят, пишут письма, грозят судами, а иногда даже подают на должников иски в суды или получают судебные приказы. Должнику вначале придётся выдержать этот прессинг и дать возможность коллектору убедиться в том, что денег для погашения долга нет и не предвидится.

Сам должник выкупить свой же долг, естественно, не может. Если коллектор согласен на то, чтобы должник заплатил сам за себя, то в этом случае используется другая сделка — подписывается договор между коллектором и должником о погашении всего долга путем оплаты его незначительной части.

Также коллекторы часто присылают гражданам-должникам односторонние соглашения с предложением внести определённую часть денег в установленный срок и гарантией закрытия оставшейся части задолженности. Такое одностороннее соглашение тоже имеет юридическую силу, если оно поступило должнику по почте и имеет живую печать и подпись руководителя коллекторской организации, либо по электронной почте с официального электронного адреса коллекторского агентства.

Но два вышеперечисленных способа закрытия долга не являются классическим вариантом выкупа долга у коллектора по договору цессии. Конкретно таким договором будет сделка, при которой задолженность выкупит третье лицо (родственник, знакомый человек) должника.

При этом между таким третьим лицом и должником должны быть доверительные отношения, чтобы выкупив долг, в будущем, покупатель задолженности не потребовал денег с родственника или бывшего друга. Да, после такой сделки должнику можно конечно забрать себе оригиналы договора цессии, но второй экземпляр договора остаётся у коллектора и купивший долг гражданин может в будущем получить копию такого документа.

Бывает, что коллекторы сами проявляют такую инициативу и, убедившись что перед ними бесперспективный для возврата долга гражданин, предлагаю ему привести третье лицо и выкупить долг по договору цессии.

Однако должник может не ждать, когда сам коллектор проявит инициативу и самостоятельно предложить решить проблему долга любым предусмотренным законом способом.

Для этого лучше направить в адрес коллектора официальное письмо, в котором описать своё трудное финансовое положение и сообщить, что есть человек, который проявляет желание и имеет небольшую денежную сумму для выкупа долга.

Ответ от коллектора не заставит себя ждать и с этой стороны поступит или отказ (в случае если должник всё же финансово состоятелен и просто хитрит), или согласие и предложение какого-то варианта сделки: заключение договора цессии, соглашения о погашении части долга или иной вариант.

Коллекторские организации славятся своим коварством и непорядочностью в отношении должников. Если коллекторы позволяют себе хамить, угрожать, то где гарантии, что они не способны на обман должника? Такой гарантией должен быть подписываемый между коллектором и должником договор цессии или иное соглашение.

Ни в коем случае не следует соглашаться на предложения коллекторов вначале заплатить какие-то деньги, а потом подписывать договор, либо на устные обещания простить долг при условии оплаты какой-то его части!

Главная задача должника и третьего лица, которое выкупает долг у коллектора по договору цессии — проверить этот самый договор цессии и убедиться, что в нём содержатся гарантии прекращения долговых обязательств после совершения сделки.

В договоре цессии обязательно должна быть указана общая сумма долга, которую приобрел коллектор у банка, а также цена, по которой третье лицо выкупает этот долг.

Также в договоре цессии нужно отыскать пункт о том, что коллектор обязуется не предъявлять в будущем каких либо требований по проданному долгу.

Микрозаймы и микрокредиты вот уже как 20 лет популярны в России. Ими пользуются миллионы граждан страны и это, как правило, малообеспеченные люди, которым просто не хватает на жизнь зарплаты или пенсии. Именно по этой причине там где есть микрозаймы — есть долги.

Ростовщики, а в нашем случае это микрофинансовые организации (МФО) предоставляют гражданам небольшие денежные средства на короткий промежуток времени под очень большой процент. Именно большой процент стоимости заёмных средств отличает займы МФО от кредитов банков.

В России насчитывается несколько десятков миллионов постоянных клиентов микрофинансовых организация и несколько миллионов должников по МФО. Часть таких долгов уже взыскана через суды и их возвратом занимаются судебные приставы, часть — миновала судебную процедуру и МФО сами пытаются вернуть с граждан свои деньги.

Одним из вариантов решения проблемы задолженности перед МФО является попытка договориться с микрофинасовой организацией о выкупе такого долга третьим лицом по договору цессии.

Выкуп долгов через заключение договора переуступки права требования (цессии) уже давно практикуется банками и коллекторами. Не менее популярен такой договор и у микрофинасовых организаций. В каких случаях и по какой цене МФО продают свои долги? Об этом и будет наша статья.

Как известно, банки и коллекторы предпочитают продавать свои долги исключительно в случае реальной невозможности их взыскания в судебном порядке, то есть тогда, когда задолжавший гражданин является финансово бесперспективным должником, то есть не имеет достаточного для погашения задолженности официального дохода и ценного имущества, кроме единственного жилья.

Микрофинансовые организации не являются исключением из этого правила и выкупить свой долг у МФО могут исключительно финансово несостоятельные граждане. Но парадокс заключается в том, что клиентами МФО и так практически всегда являются бедные люди у которых не хватает денег на жизнь. То есть практически все клиенты МФО — потенциальные должники.

Поэтому относительно возможности выкупа долга у МФО по договору цессии существует следующая градация. Такая процедура применима к гражданам, которые на протяжении нескольких месяцев или даже лет не возвращают заёмные средства вместе с набежавшими за этот период времени баснословными процентами, и в отношении которых у микрофинансовой организации есть убеждение, что перспективы возврата денег равны нулю.

Исходя из сказанного выше, можно сделать вывод, что выкупить долг у МФО может гражданин, финансовую несостоятельность которого подтвердил суд и судебный пристав-исполнитель, либо когда и без суда отчётливо видно бедственное финансовое положение должника.

Для того чтобы выкупить свой долг у МФО по договору цессии должнику обязательно понадобится третье лицо, которому он доверяет и которое потом, через много, лет не потребует купленный у МФО долг. То есть таким человеком безопаснее выбирать родственника или хорошего знакомого.

Микрофинасовые организации иногда даже сами пытаются урегулировать возникшую долговую проблему с гражданами и предлагают произвести частичное погашение на условиях списания оставшегося долга или советуют найти третье лицо, которое смогло бы выкупить долг по договору цессии.

Однако чаще МФО просто требуют вернуть долги, названивают с угрозами, присылают по почте претензии, судятся и не предлагают разумных способов решения проблемы. В этом случае должнику можно проявить инициативу и самостоятельно предложить микрофинансовой организации свой вариант погашения долга, в том числе путем его выкупа третьим лицом по договору цессии.

Лучше, конечно же, такое предложение в адрес МФО делать не устно по телефону, а направить почтой официальное письмо, в котором поведать о финансовых трудностях и рассказать, что есть третье лицо, которое готово помочь и заплатить за должника небольшую сумму денег на условиях выкупа долга по договору цессии.

Многих должников волнует такой вопрос — какую сумму целесообразно предлагать микрофинансовой организации, чтобы и она согласилась на продажу долга, и при этом сильно много не переплатить?

Так как обычно общая сумма задолженности на момент подписания договора цессии бывает очень высокой по причине огромных процентов, взимаемых микрофинансовыми организациями — процент выкупа долга не должен быть выше 10%-30%.

К примеру, гражданин получил микрозайм в 15 тысяч рублей и через несколько месяцев МФО требует с него уже более 30 тысяч рублей. В этом случае разумно выкупать такой долг за 15-20 процентов от общей суммы долга (от 30 тысяч рублей). При 10 процентах МФО получит своё, а при 20 — даже останется в плюсе.

Микрофинасовые организации, как и коллекторы, могут хитрить и вполне способны на обман. По этой причине должнику ни в коем случае нельзя соглашаться на предложения сотрудников МФО вначале оплатить часть долга, а потом подписать какие-то договора. Договор всегда должен предшествовать оплате!

Если ваше третье лицо выкупает у МФО ваш долг по договору цессии, прежде чем его подписывать, необходимо хотя бы в общих чертах изучить основные важные моменты такого договора. Можно предварительно почитать про договор цессии в интернете или сходить на консультацию к юристу.

Существенными условиями договора цессии является общий размер задолженности на дату подписания договора, размер выкупной цены, порядок её уплаты и гарантии прекращения обязательств по долгу. Всё это обязательно должно быть прописано в договоре цессии и только в таком случае выкуп долга третьим лицом приведёт к полному прекращению вашего долга перед микрофинансовой организацией.

Если МФО согласно на погашение вашего долга путем заключения договора цессии, но вы опасаетесь, что вас могут обмануть — в этом случае можно воспользоваться сопровождением такой сделки юристом. Тем более такая услуга обычно стоит всего несколько тысяч рублей.

ВЫКУПИТЬ ДОЛГИ ЗА 10-24% ОТ СУММЫ ДОЛГА

Цена выкупа в среднем составляет от 10% до 24% от суммы долга.
Медиаторы ООВВП стараются очистить долг от штрафов и пеней, и почти всегда это получается.

За услугу мы берём сбор в размере 20% от суммы выкупа, но не меньше 15 000руб.

Например:
Если у Вас сейчас долг составляет 400 000,00руб., то Банк продаст его нам за сумму от 40 000руб. — до 80 000руб. (400000руб. х 10%-20%), стоимость наших услуг составит от 15000руб. до 16000руб.

Процесс происходит так:
1. Вы сообщаете нам, о том что готовы выкупить долг за 20%
2. Мы заключаем с Вами договор об оказании услуги "Выкуп долга"
3. Вы оплачиваете нам 20% от суммы выкупа вашего долга, но не менее 15000руб.
4. М ы с Вами заключаем договор беспроцентного займа, по которому Вы вносите к нам на свой лицевой счёт 80 000руб.
5. Наши медиаторы запрашивают Банк о возможности выкупа Вашего долга (процесс может продлиться от 2-х до 12-и месяцев — связано с тем, что Банк выставляет на продажу "плохие" долги переодично)
6. Когда Банк даёт добро — то мы выкупаем Ваш долг и списываем его, за счёт средств находящихся на Вашем счёте у нас. Если Мы выкупим долг меньше чем за 20%, то оставшуюся, от залога, сумму, мы Вам возвращаем (проверить сумму выкупа просто — посмотрев договор цессии ООВВП с Банком).

На этом ВСЁ — больше Вы никому ничего не должны.
Более того!
7. После того, как Банк продаст нам Ваш долг, мы сообщим в Бюро кредитных историй о том, что Ваш долг погашен, и тогда Ваша кредитная история становиться хорошей.
8. Кроме этого, мы получаем в Банке справку о том, что Ваш долг погашен.

В результате:
Вы сможете снова пользоваться кредитами, если в том будет необходимость
Никаких ограничений по выезду за границу
Никаких штрафов и неустоек

Для консультации позвоните Гайворонскому Анатолию Борисовичу:
по номеру +7 911 000 4435

Хочу выкупить свой долг через коллекторов и так сэкономить на процентах. Это рабочая схема?

От знакомых слышала, что можно выгодно погасить кредит не через банк, а через коллекторов. Схема должна выглядеть так: не выплачиваешь кредит несколько месяцев, потом оформляешь заявление в коллекторском агентстве, чтобы они выкупили долг. За счет этого снижается процентная ставка, и вроде как путем такой махинации можно даже улучшить свою кредитную историю.

Как работает схема на самом деле? Какие есть выгоды, в чем риски?

Судя по вопросу, вы сами понимаете, что это махинация. Схема, которой вы хотите воспользоваться, не новая — банки о ней отлично знают. Если ни с того ни с сего коллекторы обратятся в банк, чтобы выкупить долг, сотрудники банка основательно все проверят. Нет никаких гарантий, что банк пойдет на сделку. Зато вероятность отказа вполне реальна.

Сами вы тоже не сможете уступить долг: нужно согласие банка. Без него сделка — если предположить, что вы ее все-таки заключите, — ничтожна. То есть недействительна сама по себе, без необходимости оспаривать в суде.

Расскажу подробнее о рисках и последствиях для заемщика, который решит выкупить свой долг перед банком через коллекторов.

Что произойдет, если вы перестанете платить по кредиту

Стандартная схема работы банков с заемщиками — должниками по потребительским кредитам выглядит так.

В случае просрочки очередного платежа банк обращается к заемщику и извещает о необходимости погасить долг. Должнику звонят, направляют смс, могут прислать письменное уведомление. Это начальный этап работы с задолженностью, его называют soft-collection — «мягкое взыскание». Этап может длиться 1—3 месяца — у разных банков свои правила на этот счет.

Уже на первом этапе начисляются неустойка и штрафы согласно условиям кредитного договора. Этот процесс запускается на следующий день после просрочки платежа.

Если заемщик не погашает просрочку и долг нарастает, банк может еще какое-то время пытаться установить контакт с должником своими силами. Наряду с требованиями погасить долг банки иногда направляют заемщику предложение реструктуризировать задолженность.

Если связи с должником нет, то спустя 2—3 месяца после первой просрочки банк переходит к режиму hard-collection — «жесткое взыскание». Он либо сразу обращается в суд с иском о взыскании долга, либо подключает коллекторскую организацию. Решение зависит от политики банка по работе с должниками, платежеспособности заемщика и перспектив взыскать долг.

Если банк выбрал судебное взыскание, то при сумме долга до 500 000 Р он обращается к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа. Если долг 500 000 Р и больше — с исковым заявлением в районный суд. Если должник не исполнит решение суда, то дальше работа по взысканию долга передается судебным приставам-исполнителям.

Если банк привлекает коллекторскую организацию, ее сотрудники вправе звонить должнику, направлять письменные требования, инициировать личную встречу — в пределах установленных норм и ограничений. Стандартный срок коллекторской работы — до 120 дней.

Безуспешные попытки досудебного взыскания в любом случае приводят банк к одному из двух решений: обратиться в суд или продать долг. Но, как правило, продажа, или уступка, долга — это уже крайняя мера. Она применяется к проблемным задолженностям, вероятность взыскать которые близится к нулю. Воспользоваться такой мерой банк вправе в любое время, в том числе на стадии исполнительного производства.

Таким образом, пока банк решит уступить долг, может пройти много времени. Но при этом банки не продают долги направо и налево. А любое предложение выкупить долг оценивают с разных сторон, особенно в плане заинтересованности и выгод покупателя. Причем обычно банки продают сразу несколько задолженностей — портфелем, а не какую-то конкретную.

Как победить выгорание

Почему выкупить долг через коллекторов — рискованная схема

Теоретически в том, чтобы выкупить свой долг у банка через коллекторов, нет ничего противозаконного, если все грамотно оформить юридически. Но во-первых , это может быть невыгодно банку, поэтому высока вероятность, что сделка не состоится. Во-вторых , у многих крупных банков есть свои коллекторские агентства, которым они продают долги. А в-третьих , заемщик-должник рискует не только потерять деньги, но и сохранить и приумножить долг. Вот что грозит должнику.

Можно попасть на мошенников. Заемщиком могут просто воспользоваться — взять деньги за услугу и исчезнуть.

Схема выкупа долга через коллекторов появилась во многом из-за того, что сам должник не может выкупить свой долг у банка. Такая сделка заключается только с третьим лицом. А поскольку спрос на подобный способ разобраться с долгами есть, появились многочисленные посредники — за деньги они готовы посодействовать. К сожалению, появились и мошенники — они любят разные схемы, когда человек находится в проблемной ситуации и действует на эмоциях.

Нет никаких гарантий. Банк может продать долг, а может и не продать — это его решение. Поэтому все, что заранее пообещают коллекторы, — пустые слова.

Можно потерять деньги и остаться с долгом. Должник заплатит за услугу, которая, скорее всего, будет выглядеть как юридическое сопровождение, но результата не получит. Коллекторы во всех красках распишут, как они старались выкупить долг, но не получилось. Даже могут показать направленное банку предложение и полученный отказ. Мол, юридические услуги, за которые заплатил должник, они оказали, поэтому и претензий быть не может.

Выкуп долга может обойтись втридорога. Даже если предположить, что коллекторы смогут выкупить долг у банка-кредитора, это вовсе не значит, что с должника потребуют меньше, чем сумма долга, процентов и неустойки. А к этой сумме добавят плату, например, за юридические услуги. И неизвестно что еще накрутят за посредничество.

Кредитная история ухудшится. То, что долг окажется у коллекторов, никак не улучшит кредитную историю. Наоборот. Кроме того, просрочки и рост задолженности точно ее испортят.

Должника могут обвинить в мошенничестве. Это возможно, если заемщик сознательно перестал вносить платежи по кредиту, чтобы уйти от погашения долга в полном объеме.

Как лучше гасить кредит

Обязательства по кредиту нужно исполнять: вовремя вносить периодические платежи и не допускать, чтобы образовалась просроченная задолженность.

Предложенная вами схема — это сознательное уклонение от исполнения обязательств по кредитному договору. Если возникли финансовые трудности, есть много других вариантов избежать проблем:

Как выкупить долг по кредиту у банка: разбираем внимательно

Проходит время, банковские аналитики изобретают новые схемы, позволяющие им получать максимальную прибыль при наименьших вложениях. Все эти нововведения могут быть полезны для самих должников.

Выкуп собственного долга

Только лишь полтора процента заемщиков знают, что у банка можно выкупить свой собственный долг. Принцип до банального элементарен и схож с принципом продажи долга коллекторам. Для этого нужно лишь найти подставное третье лицо, лучше юридическое. Оно и выкупит долг за 10-25 процентов от суммы выданного кредита по договору цессии. Без налагаемых штрафов, пеней за просрочку и т. п.

Такие же условия существуют и для коллекторских агентств. После заключения договора с банком или другим заимодателем, третье лицо перепродает долг заемщику за копеек или просто прощает, следуя статье 415 ГК РФ. Цессия – это переуступка прав взыскания долга другому лицу, о чем говорит статья 382 ГК РФ.

Третье лицо не может быть родственником заемщика, поэтому нужно или обратиться к опытному специалисту-юристу, который и составит все нужные для договора бумаги, или к антиколлекторам, которые грамотно «вырулят» это дело. За это придется платить, разумеется, но это намного выгоднее для заемщика, так как не нужно платить бешеных процентов за просрочки и набежавшие пени.

Законодательная регулировка вопроса

Чтобы дать ответ на вопрос: можно ли выкупить долг у банка, необходимо обратиться к Гражданскому кодексу РФ. 382 статья этого свода законов посвящена вопросу уступки права требования (то есть, перехода права на взыскание долга от одного кредитора, к другому). Упомянутый нормативный акт разрешает проведение данной процедуры.

Причем, в согласии с ним, она может быть проведена:

1. По инициативе первоначального кредитора. В таком случае за переход долга выплачивается определенная компенсация.
2. На основании действующих законодательных актов.

При этом сам долг не списывается. Несмотря на то, что происходит смена кредитора, основные параметры задолженности сохраняются. Единственное отличие для самого заемщика – необходимость внесения платежей по новым реквизитам.

Важно! Не могут менять параметры займа и коллекторы. Любые дополнительные штрафы и пени, установленные такими агентствами, являются противозаконными.

Законодательство предоставляет возможность выкупить третьим лицам фактически любой долг. Однако банковские учреждения идут на такой шаг только по отношению к некоторым видам займов. Наличие в договоре указания на запрет продажи также не является препятствием на пути проведения процедуры.

В соответствии со ст. 382, аннулировать сделку можно только в том случае, если третье лицо, выкупающее задолженность, не знало о действии запрета.

Все затраты, связанные с уступкой права требования, возмещают участники сделки. Исключение – проведение процедуры с согласия самого заемщика. Процесс не является публичным, банк не обязан размещать информацию о его проведении. Однако заемщик в обязательном порядке оповещается о сделке (хотя его разрешение не является обязательным). В противном случае у него появится возможность обжаловать передачу долга.

Особенности

Для проведения сделки заключается договор цессии (переуступка права требования). Сторонами договора может быть банк и, в соответствии с ГК РФ – «другие лица». Поскольку конкретного определения, кто входит в эту категорию лиц, нет, теоретически, выкупить долговое обязательство может и сам должник. Однако на практике подобная ситуация – редкость. Связано это с сомнительной законностью сделки, которая может быть признана фиктивной.

В связи с этим в основном применяются две схемы выкупа долга:

1. Задолженность переходит в собственность коллекторского агентства, после чего должник либо плавно погашает ее, либо выкупает.
2. Заемщик привлекает стороннего человека, который выкупает долг, после чего списывает его (такая возможность предусмотрена 415 статьей ГК РФ).

Внимание! Выкуп долга у банка по договору цессии не допускается, если он заключается с родственниками или членами семьи гражданина.

Как и в случае с самим должником, такая сделка может быть признана фиктивной. Есть несколько способов, как купить свой долг у банка. Рекомендуется привлекать знакомых, а еще лучше – опытных юристов, которые смогут грамотно составить документацию и решить проблему.

Более того, сегодня действуют специальные антиколлекторские агентства, выкупающие долги граждан.

Какие долги продают банки

Если кредитору так и не удалось «выбить» свое у заемщика, кредит признается безнадежным. Банк выставляет безнадежный долг на продажу.

Перед тем, как произойдет продажа задолженности по кредиту, банковское учреждение предпримет в отношении должника ряд мер:

• С первого дня просрочки заемщику начнут звонить из банка, напоминать о возможных штрафах, предлагать погасить долг как можно быстрее.
• Кредиты, просроченные на 60-90 дней, банк передает коллекторским организациям. Жесткие меры коллекторов вынуждают должников отдавать займы в короткие сроки.
• Если коллекторская фирма не смогла взыскать задолженность, банк подает иск в суд на неплательщика.

Перед продажей долга проходит 3 этапа. На протяжении этого времени кредитор может предлагать заемщику:

1. реструктуризацию долга;
2. бонусы в виде списания штрафов и набежавших пеней;
3. погашение долга частями.

Банк выставляет долг на продажу, если:

• заемщик не идет навстречу банку;
• не имеет официальной зарплаты, имущества и счетов, откуда суд мог бы взыскать долг;
• если никто не знает местонахождение заемщика.

Законна ли продажа задолженности третьим лицам

Третьи лица – это субъекты, которые не участвовали в заключении кредитного договора, то есть все, кроме банка, поручителя и заемщика. При оформлении кредита банк всегда предупреждает своего заемщика, что в случае его неплатежеспособности он обратится в коллекторскую компанию. Подписывая договор, заемщик соглашается с условиями, а значит, банк действует в рамках закона.

Процедура продажи долга третьим лицам схожа с продажей задолженности коллекторами. Сам должник не может выкупить свой долг у банка, так как он является одной из сторон кредитного договора.

Права банка как кредитора переходят к третьему лицу, выкупившему долг, в том объеме, который предусмотрен договором займа на момент заключения. Вместе с задолженностью новый кредитор должен получить все набежавшие проценты и пени.

При заключении нового кредитного договора рекомендуется обращаться в нотариальные конторы. Это позволит избежать разных неустоек и других подводных камней.

Почему банки стараются продать долг

По статистическим данным было установлено, что сейчас возникла тенденция, при которой сами кредитные фирмы предлагают своим должникам выкупить свой же долг через третье лицо. Здраво рассуждающие люди, которые трезво оценили всю ситуацию, конечно же, пользуются такой возможностью и выкупают с помощью своих родственников долг за 45% от общей задолженности.

Нормальный человек осознает, что если кредитор направит в суд обращение, то тогда уже рассчитывать на сокращение долга нечего. Хочется еще раз акцентировать внимание на том, что должник, который согласился выкупить свой же долг, получает хорошую выгоду.

Что касаемо банковских организаций то им совершенно не выгодно иметь такие договоры, это обусловлено тем, что Центробанк требует доступными способами освобождаться от таких займов. Помимо всего прочего наличие таких должников снижает в разы рейтинг организаций дающих кредиты. Все эти факты вынуждают кредитные организации буквально распродавать за копейки займы.

Если не удается выкупить свой долг, нужно договориться с банком об отсрочке оплаты, в большинстве случаев банк идет на уступки, а у человека появится время чтобы найти деньги. А лучше, конечно же, вообще не брать деньги в долг. Сегодня это очень опасно в связи с тяжелой ситуацией в стране, поэтому нужно разумно расценивать свои возможности прежде чем влезать в кредит.

Как можно выкупить свои долги у банка, рассматривается в этом видео: