Что будет с вкладами до конца 2023-го: прогноз по ставкам
Ставки по вкладам в российских банках с начала 2023 года находятся в диапазоне 7,64-8,13%. При этом совет директоров Банка России 9 июня в шестой раз сохранил ключевую ставку на прежнем уровне — 7,5%. Следующее заседание ЦБ по ключевой ставке запланировано на 21 июля 2023 года.
В десяти крупнейших банках средняя максимальная ставка в третью декаду мая составляла 7,75%, по данным ЦБ.
В решении о ключевой ставке регулятор отметил, что процентные ставки на кредитно-депозитном рынке существенно не изменились. «При этом сохранялся приток средств населения на текущие счета и депозиты в банках. Оживление потребительского кредитования и улучшение потребительских настроений свидетельствуют о дальнейшем снижении склонности населения к сбережению с повышенных значений», — говорится в сообщении Банка России.
На неделе с 30 мая по 5 июня инфляция составила 2,68% в годовом исчислении. По прогнозу Банка России, годовая инфляция составит 4,5–6,5% в 2023 году и вернется к 4% в 2024 году. «В условиях постепенного увеличения текущего инфляционного давления Банк России допускает возможность повышения ключевой ставки на ближайших заседаниях для стабилизации инфляции вблизи 4% в 2024 году и далее», — сообщили в ЦБ.
В конце 2022 года РБК запустил бета-версию маркетплейса «РБК Банки». Сейчас, на стадии тестирования, в сервисе уже опубликованы предложения от ряда коммерческих банков. Вы можете задать эффективную ставку, сумму вклада или кредита, а также его срок — и найти подходящий вам продукт. Список банков будет расширяться.
Средние ставки по вкладам в банках в июне 2023 года
Ставки в топ-10 банков
Средняя максимальная ставка по вкладам топ-10 российских банков во второй и третьей декаде мая 2023 года повысилась до 7,747% годовых, что на 11 б.п. выше, чем в начале мая, следует из данных ЦБ.
Максимальной ставка по вкладам в топ-10 российских банков за все время наблюдений с 2009 года была в первой декаде марта 2022 года — на уровне 20,51%. Ключевая ставка на тот момент составляла рекордные 20%, а население массово забирало наличные денежные средства из банковских учреждений. Высокие ставки по вкладам изменили настроения вкладчиков — они вернули деньги на депозиты, что позволило банкам восстановить ликвидность и в то же время перейти к снижению предлагаемой доходности по вкладам.
Ставки по депозитам в третьей декаде мая по следующим срокам составили:
- на срок до 3 месяцев — 5,64%;
- на срок 3–6 месяцев — 6,75%;
- на срок 6–12 месяцев — 6,61%;
- на срок свыше года — до 8,37%.
Расчет ставок Банком России проводится на основании данных:
- Сбербанка;
- ВТБ;
- Газпромбанка;
- Альфа-Банка;
- Россельхозбанка;
- банка «ФК Открытие»;
- Райффайзенбанка;
- Тинькофф Банка;
- Промсвязьбанка;
- Совкомбанка.
В мониторинг регулятора попадают вклады без дополнительных условий, доступные любому клиенту.
Ставки в топ-80 банков на сумму от ₽100 тыс.
Средняя ставка в 80 банках по вкладам сроком на один год на сумму от ₽100 тыс. составляет 6,998% годовых, согласно индексу доходности депозитов FRG100 на 9 июня. С начала 2023 года по данному индексу ставка выросла на 31 б.п., в начале января она была на уровне 6,69%. Минимальный уровень ставки в 2023 году фиксировался на уровне 6,6% 2 февраля.
Ставки в топ-50 банков
Согласно индексу доходности вкладов платформы «Финуслуги», который оценивает динамику ставок топ-50 банков по размеру депозитного портфеля, на неделе с 29 мая по 5 июня по вкладам от ₽100 тыс. предлагались следующие средние ставки в зависимости от срока:
- 3 месяца — 6,75% (+3 б.п. по сравнению с предыдущей неделей);
- 6 месяцев — 7,24% (+2 б.п.);
- год — 7,60% (+5 б.п.).
Максимальные ставки на рынке достигают 10% (до года), 11% — более долгосрочные вклады.
Что будет влиять на ставки по вкладам до конца 2023 года
Ключевая ставка
Главным индикатором для рынка депозитов выступает ключевая ставка ЦБ и прогноз ее изменения. В свою очередь при принятии решения по ключевой ставке ЦБ учитывает множество факторов: инфляцию, бюджетную политику, состояние экономики, потребительского спроса, внешние факторы и другие.
По прогнозам ПСБ, регулятор сохранит ключевую ставку до конца 2023 года на уровне 7,5% годовых. «Это приведет к стабилизации ставок по депозитам около текущих уровней. Активизация кредитования и потребность банков в ликвидности будут способствовать поддержанию более высоких ставок. Возможен рост ставок по депозитам, если ЦБ примет решение повысить ключевую ставку, но пока это не базовый сценарий», — говорит главный аналитик ПСБ Дмитрий Монастыршин.
Управляющий директор проекта «Финуслуги» Московской биржи Игорь Алутин, напротив, доказывает на актуальных данных, что в ставки по вкладам уже заложены ожидания банков по повышению ключевой ставки: «Индекс доходности вкладов сроком на год в топ-50 банков превышает текущее значение ключевой ставки и составляет 7,60% годовых. Индекс вкладов сроком более одного года вырос на 0,22 процентных пункта и составил 8,61% (с учетом предложений для новых клиентов/денег)».
Облигации федерального займа
Доходности ОФЗ периодически «подталкиваются» вверх обострением геополитической ситуации. Этот фактор, наряду с ключевой ставкой, может способствовать росту ставок в экономике, в том числе по вкладам, считает начальник отдела банков и денежного рынка ИК «Велес Капитал» Юрий Кравченко.
Инфляция
Инфляция в марте составила 3,5%, апреле — 2,3%, в мае — 2,51%. До конца 2023 года ЦБ ожидает постепенное повышение инфляции в диапазон 4,5–6,5%.
«Мы ждем инфляцию ближе к верхней границе прогноза ЦБ. Данные по фактической инфляции в марте-мае и прогнозы на ближайший год свидетельствуют о том, что и ключевая ставка ЦБ и средний уровень ставок по депозитам в этом году будут выше инфляции», — отметил Дмитрий Монастыршин.
«Годовая инфляция на конец мая составляла 2,41%, поэтому статистически сейчас реальная доходность вкладов выше — примерно 4,59% годовых», — приводит расчет директор по развитию розничного бизнеса банка «Синара» Анна Волкова.
Дефицит бюджета
Бюджетная политика приходит в норму, в мае зафиксирован символический профицит федерального бюджета, отмечает вице-президент банка ДОМ.РФ Игорь Кузавов. «В следующие месяцы расходы придут в норму по отношению к прошлому году, а доходы будут поддержаны ростом экономики, дополнительными сборами с компаний и дивидендами. Дефицит бюджета в 2023 году может не сильно превысить прогнозный уровень в 2% ВВП», — прогнозирует Кузавов.
Ликвидность
Сейчас население сохраняет сберегательную модель поведения, говорит Игорь Кузавов. «С февраля средства населения в банках прирастают в среднем по ₽0,7 трлн в месяц, еще по ₽0,3 трлн оседает в наличной форме и кое-что уходит на фондовый рынок », — приводит данные вице-президент банка ДОМ.РФ. По его мнению, ЦБ может стимулировать банки к повышению ставок по длинным депозитам, но там ограничителем выступает рынок облигаций, где ставки около 9% для ОФЗ и первоклассных заемщиков на срок три года. «За вычетом налога получается около 8%, что соответствует максимальной ставке по вкладам 7,75%, которую фиксирует Банк России», — говорит Кузавов.
Юрий Кравченко из ИК «Велес Капитал» также считает, что у банковского сектора России нет необходимости поднимать ставки, так как сейчас он получает внушительную подпитку ликвидностью из бюджета, что существенно удешевляет стоимость фондирования. «Например, активный рост корпоративного кредитования преимущественно фондируется средствами, поступающими по тем или иным бюджетным и государственным каналам. Подобная ситуация отменяет для банков необходимость заметно повышать ставки по вкладам даже в случае ужесточения процентной политики ЦБ», — считает Кравченко.
В целом денежно-кредитный рынок приходит в норму после резких изменений в прошлом году, добавляет Кузавов. Он подчеркивает, что денежная масса не растет последние три месяца. «Все — и бизнес, и население — берут кредиты, население хорошо сберегает, а бизнес перестал накапливать средства в банках. Значит, в экономику пошли инвестиции , что должно удовлетворить будущий спрос», — заключил он.
Нулевая ставка страховых взносов
Продолжается тренд на регуляторные послабления банкам — на первое полугодие 2023 года ЦБ продлил льготу в виде нулевой ставки повышенных отчислений в Агентство по страхованию вкладов (АСВ). «Вероятно, решение по обнулению дополнительных взносов будет продлено до конца года», — рассказала директор по развитию розничного бизнеса банка «Синара» Анна Волкова.
Базовая ставка страховых взносов составляет 0,12% расчетной базы. Банки, которые завышают ставки по сравнению со среднерыночным уровнем на 2–3 п.п., должны платить дополнительный страховой взнос в размере 25% базовой ставки (+0,03 п.п.). Те, кто завышает ставки более чем на 3 п.п., платят повышенный дополнительный взнос — 300% базовой ставки (+0,36 п.п). Нулевая ставка допвзносов в фонд страхования вкладов позволяет банкам лучше управлять ликвидностью. С начала 2022 года введены нулевые ставки дополнительных взносов, их продлили на первое полугодие 2023 года.
Какими будут ставки по вкладам в 2023 году
Банк ДОМ.РФ: диапазон прогноза по ставкам банковских вкладов — 6– более 7% годовых.
В условиях сохранения ключевой ставки на текущем уровне ставки по депозитам будут оставаться стабильными — до 6% на краткосрочный период и более 7% на срок от года, считают в ДОМ.РФ.
ПСБ: диапазон прогноза по ставкам банковских вкладов — 5,5–8,6% годовых.
В ПСБ пока не видят причин для существенного изменения сложившегося уровня ставок по депозитам. Ставки по длинным вкладам традиционно будут оставаться на более высоком уровне с учетом макроэкономических рисков и риторики ЦБ о возможности повышения ставки на ближайших заседаниях.
Прогноз средних максимальных для топ-10 банков ставок по депозитам на конец 2023 года:
- на срок до трех месяцев — 5,5–6,0%;
- на срок 3–6 месяцев — 6,5–7,0%;
- на срок 6–12 месяцев — 6,8–7,3%;
- на срок свыше года — 8,2–8,6%.
ИК «Велес Капитал»: диапазон прогноза по ставкам банковских вкладов — 5,5–8,5% годовых.
Среднюю максимальную ставку по вкладам, рассчитываемую ЦБ, ожидаем увидеть вблизи или чуть выше 8%. В диапазоне срочности от трех месяцев до периода свыше трех лет ожидаем равномерное распределение уровня ставок — от 5,5–6% до 8,5% соответственно, то есть меньше срок — ниже ставка, и наоборот, отметили в ИК «Велес Капитал».
Термин, обозначающий вероятность быстрой продажи активов по рыночной или близкой к рыночной цене. Подробнее Основной инструмент денежно-кредитной политики центрального банка страны. Это процентная ставка, которая определяет минимальную стоимость денег в стране, влияет на ставки кредитов, депозитов, размер купона торгуемых облигаций. Центробанк воздействует на инфляцию и валютные курсы, изменяя ключевую ставку. Например, если ключевая ставка повышается, то кредиты и депозиты становятся дороже, а инфляция сдерживается. Инвестиции — это вложение денежных средств для получения дохода или сохранения капитала. Различают финансовые инвестиции (покупка ценных бумаг) и реальные (инвестиции в промышленность, строительство и так далее). В широком смысле инвестиции делятся на множество подвидов: частные или государственные, спекулятивные или венчурные и прочие. Подробнее Фондовый рынок — это место, где происходит торговля акциями, облигациями, валютами и прочими активами. Понятие рынка затрагивает не только функцию передачи ценных бумаг, но и другие операции с ними, такие, как выпуск и налогообложение. Кроме того, он позволяет устанавливать справедливое ценообразование. Подробнее
Рожкова рассказала, почему резко упали ставки по валютным депозитам
У банков сейчас очень мало направлений, куда вложить валюту. Очевидно, что кредитовать в валюте можно только тех, у кого есть валютная выручка. Получается, что валютные депозиты есть, а размещать их негде, от того и ставки падают. Об этом рассказала и. о. главы Нацбанка Катерина Рожкова в интервью Интерфакс-Украина.
Куда банки размещают валютные депозиты
Банки могут вкладываться в валютные ОВГЗ, в бумаги за пределами Украины класса «ААА», но там очень низкая доходность. Деньги лежат на корсчетах в иностранных банках. Например, по евровкладам вообще отрицательная доходность.
«Это надо как-то сбалансировать депозитными ставками. Поэтому сегодня некоторые банки уже вводят комиссию для счетов в иностранной валюте. Они не просто не платят проценты, они говорят людям: «Вы нам платите». Такая тенденция сегодня во всем мире», — рассказывает Катерина Рожкова.
Эпоха высоких ставок — в прошлом
По словам Рожковой, регулятор просит банки аккуратно объяснять клиентам, что эпоха высоких ставок осталась в прошлом.
«Людям нужно ментально с этим свыкнуться, что ставки не могут и не будут 25%. Сегодня при инфляции около 2% и нашей ставке 6% ставка по депозиту 8% — это уже хорошо. Мы к этому идем», — заявила и. о. главы Нацбанка.
Ранее «Минфин» писал
Второе место по доходности вкладов в американской валюте разделили банк Земельный Капитал и Укрстройинвестбанк. Открыть депозит в финучреждениях на 12 месяцев можно под 3,5% годовых.
Тройку самых доходных банков замыкает Коминвестбанк, который обещает вкладчикам 3% годовых на аналогичных условиях.
Самая низкая доходность вкладов на 12 месяцев сейчас в Мисто Банке, Метабанке и Альтбанке — 1% годовых.
Открывай депозит и получай бонус от «Минфина» — 1% годовых к действующей ставке банка
Комментарии — 58
+ 0 
bonv 13 июля 2020, 16:17 #
+ +59 bonv 13 июля 2020, 16:18 #
Наша инфляция далеко не 2%.
Тем более, министр экономики обещает гражданам »целебную» девальвацию минимум в 10%.
Инфляция видимо будет при этом за 20%.
И, недавно НБУ »рекомендовал» банкам снизить % по вкладам.
Теперь вклады в гривне лишены всякого смысла.
Насчет валютных — надеюсь, вкладчики не забыли, как в марте-апреле »Альфа-банк» отказался возвращать валюту с депозитов?
Надо срочно избавлять банки от излишней ликвидности)
+ 0 
Daos 13 июля 2020, 16:40 #
+ +61 bonv 13 июля 2020, 16:46 #
+ +78 
yarg 13 июля 2020, 16:34 #
«Сегодня при инфляции около 2% и нашей ставке 6% ставка по депозиту 8% — это уже хорошо. »
святая простота. Ее снимут через пару недель — и инфляция станет как и требует Президент — 15 % . Ну и ставки по депозитам — 25 %
+ +43 Daos 13 июля 2020, 17:27 #
+ 0 Daos 13 июля 2020, 17:29 #
+ +18 Daos 13 июля 2020, 20:33 #
+ 0 Daos 14 июля 2020, 8:11 #
+ +46 yarg 13 июля 2020, 20:10 #
+ +20 
vadymbanker 13 июля 2020, 17:36 #
+ +6 
Олег Пупкин 13 июля 2020, 17:44 #
«Людям нужно ментально с этим свыкнуться, что ставки не могут и не будут 25%. Сегодня при инфляции около 2% и нашей ставке 6% ставка по депозиту 8% — это уже хорошо. Мы к этому идем», — заявила и. о. главы Нацбанка.
А почему % по кредитной карте например практически не падает тогда? Почему если в банк нет смысл ставить, нет фондового рынка? Фактически возможности пассивного дохода исчерпываются.
А если население масово начнет забирать депозиты и переводить все в валюту или недвижимость, хватит у банков своего капитала для выдачи кредитов? Или МВФ или ЕБРР — это наше все?
Именно так.
Нам с умным видом рассказывают про нулевые ствки по вкладам в ЕС и США, но при этом забывают договорить про то, что там есть фондовый рынок, где можно инвестировать сбережения.
А так — убьют депозиты окончательно, и все — население деньги заберет, в доллары и в матрас.
В недвижимость бесполезно, нам быстро сделают налог, как на земельные паи.
Наши банки давно пора лечить от »ожирения» — излишней ликвидности.
Ага, только вы умолчали, что перед этим мне надо доказать, что я не верблюд, а деньги — мои.
Жителям упомянутых стран не нужно переводить свои деньги на иностранные счета, есть своя фондовая биржа.
До верблюда дело не доходит. Жить в чёрную уже невозможно. Вы же умный человек — подумайте.
«Жители упомянутых стран» инвестируют по всему миру, включая Украину.
Ключевое слово — »пока».
Но дойдет конечно, все идет к тому.
Не зря идут разговоры про »нулевые декларации».
А депутаты в декларации вписывают миллионы налички, которой у них сейчас нет.
Да ну ладно — Ринат Леонидычам и Игорь Валеричам можно, а другим — уже нельзя?)
Жители упомянутых стран инвестируют через свою биржу.
А не через токийскую.
Нередко инвестируют в свою экономику.
А у нас — с одной стороны говорят »Украине нужны инвестиции», а с другой, не создают для этого инструментов.
Несколько нелогично, вам не кажется?
Так без честных судов не только у бирж проблемы.
Честные суды всем гражданам пригодятся.
Почему б не устроить?
+ +36 
Diego Donati 13 июля 2020, 19:17 #
Недвижимость дешевеет в долларах, какой смысл ее покупать?
Брать можно только евро и доллары, продавать излишки недвижимости и сваливать за бугор.
+ 0 
AnnaGerman 13 июля 2020, 17:49 #
+ +15 
Arsen Salamakha 13 июля 2020, 19:47 #
«Очевидно, що кредитувати у валюті можна тільки тих, у кого є валютна виручка. Виходить, що валютні депозити є, а розміщувати їх ніде, від того й ставки знижують.»
В країні 200к айтішників + дофіга фрілансерів, які отримують дохід у валюті, тільки от банки не бачуть їх депозитів (бо 0-2% у валюті в нормальних банках) і не видають кредитів у валюті. величезна купа бабла і можливостей поза системою через недолугі закони. і так на кожному кроці. от така от х. я малята
+ 0 yarg 13 июля 2020, 20:12 #
«В країні 200к айтішників + дофіга фрілансерів, які отримують дохід у валюті, тільки от банки не бачуть їх депозитів»
государству не нужно чтобы они держали депозиты. Нужно чтобы они тратили. и побольше. Поэтому вся политика будет направлена на вычищение их кармашков от лишних (и любых) денег.
+ +13 yarg 14 июля 2020, 10:31 #
Сидит фрилансер , рисует порносайт и получет через скрилл 500 баксов от египтянина-заказчика.
Вопрос — кто учел эти 500 долларов в ВВП ? госкомстат ? А фрилансер туда отчет носил «о созданных порносайтах» ?
они не создают ВВП. Результаты их работы никаким гос. органом не учитываются и в ВВП не попадают.
А государство и хочет их там учитывать. Например заставив тратить деньги. или облагая их реальными налогами.
Египтянин же исламский фундаменталист, вряд ли он будет заказчиком голых рисованных человечков. Коран запрещает рисовать всё то что создал бог, а именно людей, коров, божьих коровок, цветочки и ягодки. Коран разрешает рисовать только абстракцию, типа арабесок.
А в основном наши чувачки кодеры пилят для западных буржуев. И эти буржуи крупняки. А крупняк там платит налоги.
+ 0 yarg 14 июля 2020, 20:32 #
Вот поэтому египтянин такой сайт у наших и закажет.
вас оскорбило упоминание египтян ? ну хорошо. мадагаскарец.
какая разница платит ли налоги покупатель ? это его интимные проблемы. Мы же говорим о ВВП и налогах в Украине , д а?
Сегодня увидел в ТРЦ банкомат для биткоинов. И впечатление такое, что это как бы форекс от ММСИС. ММСИС исчез. Правда директор ММСИС в отличие от Мавроди не пострадал.
Теперь про Теслу. Когда-нибудь мы узнаем, что Илон Маск это проходимец типа доктора Пи. Но это пока тайна. А сейчас Илон Маск это кандидат на премию Нобеля, электродвигательный Гуру, Киосаки нашей эпохи и просто классный чувак, с которым можно просто так запросто выпить пиво.
+ 0 yarg 14 июля 2020, 12:48 #
«доктор пи» — это мужик который обещал кого-то вылечить «ментальным воздействием» , а этот кто-то взял-да и помер. И «доктор» получил за это 7 лет ?
А что у него общего с Маском ?
+ 0 yarg 14 июля 2020, 20:33 #
+ 0 yarg 24 июля 2020, 23:02 #
Я нашел — «C 9 декабря 2009 года по 11 марта 2010 года работал советником первого вице-премьер-министра Украины Александра Турчинова, имел шестой ранг государственного служащего»
а так — обычный мошенник. какие-то сплошные подделки дипломов и прочая фигня. В чем здесь технология ? После Кашпировского , собиравшего в москве стотысячные стадионы ?
+ 0 
Andrey M 14 июля 2020, 12:54 #
Рогозин и Маск это псевдоинженеры. Человеческому мозгу проще верить, когда зло или добро персонифицировано. Например Христос классный чувак. А Мухамед плохой парень. Это в западной трактовке. В восточной трактовке, Иисус плохой парень, а Мухамед типа супермен. Так проще. Это как бы гречка.
Возможно какие-то успехи с МКС и есть, но Илон Маск это просто клерк департамента по связям с общественнностью. Реально он ничего не проектирует. Это делают другие люди. Точнее сотни и тысячи людей. А Илон Маск это как бы Юрий Гагарин. Он туда сюда шастает и дарит голливудские улыбки.
Чем мне нравится интернет, тем что можно глубоко копать в образовательных целях. У меня в школе хромала физика. И вот сейчас я добрался до неё. И теперь начал что-то понимать благодаря интернету. Вектор Умова-Пойнтинга, электропотенциал лорда Кельвина, уравнения Максвела, только теперь я понял что мой школьный учебник физики был написан Илоном Маском. А надо было чтобы его написал Николай Тесла.
+ 0 Andrey M 15 июля 2020, 11:02 #
«Илон Маск это просто клерк департамента по связям с общественнностью. Реально он ничего не проектирует. Это делают другие люди.» — ну тогда практически любого собственника бизнеса можно таким клерком назвать. Ведь они реально могут даже не понимать сути работы устройства, которое производит их компания.
Ну а главы разных инвест фондов это вообще тотальные балаболы «палец об палец» не ударившие чтоб что то произвести кроме капитала на инвестировании:)
Ваша теория очень близка если не к каменному веку, то к периода бартера, когда еще денежной системы не было:)
Если говорить о реальном внедрении в производство какой-то новой идеи, то этот вопрос пожалуй самый интересный.
Вот для примера. Завод ГАЗ (СССР) строил Форд. первые полеты СССР и США в космос это Фау-2. Да наверно все современные военно-промышленные идеи из Германии начала 1940х. А там не было инвестирования. И интернет это как бы «оборонная» технология.
Недоходное дело: что будет со ставками по вкладам в 2023 году
В 2022 году российский рынок депозитов проходил через период повышенной волатильности вслед за ключевой ставкой ЦБ. Однако под конец года ситуация все же стабилизировалась, и ажиотаж на рынке сошел на нет. Вполне возможно, что в 2023 году вкладчики не будут иметь возможностей для получения хорошей прибыли от вложения денег на депозиты. Что ждет рынок вкладов в наступившем году?
Конец праздников
В конце 2022 года ключевая ставка Центробанка стабилизировалась около отметки 7,5% годовых. Но с начала осени банки приступили к повышению ставок по депозитам после роста спроса на наличность у населения на фоне частичной мобилизации. В кредитные организации традиционно предлагали акционные предложения с повышенным процентом. В итоге за неполный IV квартал средняя максимальная ставка у десятки ведущих банков по привлечению депозитов выросла на 1,64 п. п. — с 6,54 до 8,18%, подсчитал ЦБ.
После завершения новогодних каникул ставки ожидаемо пошли вниз, следует из приведенных на портале «Финуслуги» данных. По трехмесячным депозитам доходность упала до 6,75%, на полгода — до 7,21%, а на год осталась неименной на уровне 7,5%. Максимальные ставки у 20 крупнейших кредитных организаций также остались на отметках 8—8,5% годовых. Такие доходности предлагают преимущественно по вкладам на срок от полугода
В ожидании вестей от ЦБ
Доходности по вкладам в первые месяцы года обычно снижаются относительно конца предыдущего года, после прекращения действия предновогодних промоакций банков, говорят эксперты. На этом фоне средине доходности по «длинным» рублевым вкладам могут снизиться на 0,5%, до 8,5–9% годовых. А вот проценты по вкладам на срок до года могут вырасти и остаться на отметках 7—7,5% годовых.
Некоторые аналитики полагают, что зимой ставки по депозитам либо совсем не поменяются, либо эти изменения будут незначительными: средняя доходность сохранится на уровне 8%, а максимальная не поднимается выше 10%. Изменения на рынке могут случиться только после заседания Центробанка по ставке 10 февраля.
И если вдруг ЦБ решит повысить ставку, это может привести к локальному росту ставок по вкладам, рассуждают специалисты. К тому же банки могут увеличивать ставки для оптимизации фондирования. Ведь длинное и устойчивое привлечение денег остается в дефиците, а институциональные инвесторы не смогут обеспечить банкам достаточный объем ресурсов для финансирования проектов перестройки экономики.
Застойный год?
Многие эксперты не ожидают какого-либо уверенного тренда на рынке вкладов в первой половине 2023 года. Ставки будут меняться между уровнями 4,5—7%.
При этом банкам сейчас нет особого смысла заметно повышать ставки, рассуждают аналитики. Альтернативны вкладам, как инструментам для инвестирования у населения, по сути, нет, а роста доходности по вкладам повлияет на увеличение стоимости пассивов для банков. Поэтому если ключевая ставка ЦБ будет находиться в диапазоне 6,5—8,5%, годовые доходности по депозитам останутся в районе 6,5—10%.
При этом до конца года при отсутствии внешних шоков можно ждать падения процентов на 1—1,5% на все сроки депозитов, говорят одни аналитики. Сейчас нет причин ожидать снижения доходностей по вкладам на отметки гораздо ниже текущих, возражают другие.
В целом конъюнктура рынка будут определяться денежно-кредитной политикой ЦБ, а также восприятием вкладчиками ситуации в экономике и их личного благосостояния, сходятся во мнении эксперты.
Правда ли, что из-за рекордно низких процентов по вкладам сбережения выгоднее держать дома, чем на депозите?
Деньги обладают способностью размножаться, говорил Бенджамин Франклин. И быстрее всего они это сделают именно в условиях депозита, уверены многие вкладчики. Но вот уж незадача: проценты по ним в этом году сильно упали, убеждает нас житель деревни Унорица Речицкого района Александр Черняк. Доходность депозитов, особенно в иностранной валюте, вызывает у него сомнения. Ожидать ли прибыль со столь скромными ставками? Стоит ли вообще отправлять финансы на депозит?
Беспокойство читателя действительно имеет основания: самая высокая ставка по рублевым вкладам — 11,7, по депозитам в иностранной валюте — 2,25 процента. Их доходность больше в отношении долгосрочных вкладов, начиная от годового периода.
И тем не менее нашего читателя стоит успокоить, считает декан экономического факультета БГУ профессор Михаил Ковалев. Деньги по-прежнему выгодно хранить в банке. Причем эксперт советует делать это в рублевых депозитах: у них очень высокая доходность. Она не сравнится с прибыльностью вкладов в иностранной валюте, ставки на которые в среднем 1—1,5 процента. К слову, это почти такой же уровень вознаграждения за пользование банком привлеченных денег, как в развитых странах. В любом случае — и при том, и при другом раскладе прибыль гарантирована.
Почему же упали проценты по вкладам? Причина — ставка рефинансирования. С начала года она снижалась уже 8 раз. Это беспрецедентный случай. А ведь именно учетная ставка прямо влияет на уменьшение процентов и по депозитам, и по кредитам. Этот процесс профессор Ковалев объясняет просто:
— Наблюдается рекордно низкая инфляция — 6 процентов. Для нас это достижение. Это значит, снизилась стоимость денег. Замедление инфляции несет в себе позитивный эффект для экономики. Главный плюс — повышение доступности кредитных ресурсов для бизнеса и людей. Сейчас займы стоят почти в два раза дешевле, чем год назад. Это влияет на благосостояние народа. Возьмем, к примеру, строительство. Со сниженными процентными ставками люди смогут охотнее включаться, допустим, в строительство жилья. Возможно, в следующем году мы сможем достичь уровня 2011-го, когда темпы роста возведения недвижимости были очень высокими. Тогда мы построили 6 миллионов квадратных метров жилья (для сравнения, в этом году итоги строительства 3 миллиона квадратных метров).
Следовательно, и предприятия, и бизнес смогут кредитоваться на более привлекательных условиях. В связи с этим есть все шансы предполагать, что может быть достигнут темп роста экономики 3,5, а то и 4 процента. Это весомо. Кстати, эксперт при сохранении настоящих условий прогнозирует и довольно стабильный курс валюты. Доллар в 2018-м должен остаться на прежнем уровне: чуть больше 2 рублей.
Банкиры же констатируют: сниженные ставки по депозитам негативно повлияли на инвестиционную привлекательность национальной валюты. Это значит, в последнее время очень скромен прирост вкладов в рублях. Но и депозитов в евро и долларах меньше не стало. Получается любопытная картина. Ставки по вкладам превышают темпы роста цен, что оставляет сбережения под защитой от инфляции, но большинство белорусов, у кого есть накопления, не готовы держать рубли в банке даже под 10 процентов годовых. Не глупо ли упускать свою личную выгоду?
Простой пример. Возьмем 1000 рублей и отправим их на депозит в банк, который предлагает одни из самых «сладких» условий — 11,7 процента годовых. За 12 месяцев оборота денег мы получим вознаграждение в 117 рублей. Те же 1000 рублей — это 500 долларов. Самое заманчивое предложение банка для валюты — 2,25 процента годовых. Кладем на счет и забываем о валюте, работающей на вас, тоже на 12 месяцев. «Накапает» за это время сверху 11,25 доллара. Это примерно 22,5 рубля. То есть хранить деньги на вкладах в рублях выгоднее, чем в валюте, причем в 5 раз.