Вклад и накопительный счет в чем разница тинькофф

Чем накопительный счет лучше вклада и есть ли подвох?

Основная альтернатива банковскому вкладу или депозиту — накопительный счет. Данный продукт принято называть также сберегательным счетом. При схожей структуре оформления и пользования вклад и счет имеют ряд кардинальных отличий.

Что такое накопительный счет?

Единого определения, объясняющего термин, не существует. Накопительный счет — это разновидность депозитного счета, при размещении средств на который клиент (владелец счета) получает прибыль с процентов. В этом отношении можно провести параллель между вкладом и счетом, каждый из которых является банковским продуктом.

Механизм действия счета практически полностью схож с действием вклада. Клиент обращается в кредитную организацию, подает заявление на открытие счета, размещает на нем денежные средства, — после этого банк выплачивает клиенту проценты, указанные в договоре банковского обслуживания. Счет необходим для сохранения и приумножения денег.

Чем вклад отличается от накопительного счета?

Основное отличие заключается в условиях по обоим продуктам. Накопительные счета не имеют срока действия, в отличие от банковских вкладов, которые открываются на определенный срок. Средний срок действия банковского депозита — от 6 месяцев до одного года. Счет открывается без конечной — клиент им пользуется столько времени, сколько потребуется. Остальные отличия:

Низкая процентная ставка — у счетов проценты ниже, чем по вкладам, при этом разница может быть достаточно ощутимой.

Свободное распоряжение средствами — счета можно пополнять, совершать с ними расходные операции, без ограничений, которые предусматриваются по банковским вкладам.

Для открытия вклада требуется минимальная сумма — накопительный счет открывается при любой сумме.

Помимо этого, отличие вклада от накопительного счета заключается в нефиксированной процентной ставке. По вкладам ставка не изменяется с момента заключения договора и до его закрытия. С накопительными счетами кредитные организации используют иную практику — начальная ставка может изменяться банком при условии, что клиент об этом будет заранее предупрежден.

Следовательно, по вкладам клиент не имеет возможности распоряжаться собственными средствами в пределах определенного срока, а при открытии накопительного счета доступны любые операции, без ограничений. В случае досрочного закрытия вклада, клиенту не выплачиваются проценты, предусмотренные договором. Накопительный счет может закрываться в любое время, и это никак не сказывается на его первоначальных условиях. Простыми словами: счет — это бессрочный вклад, с меньшей процентной ставкой, но без каких-либо ограничений в плане пользования собственными средствами.

Кому подойдет накопительный счет?

Определенной категории клиентов, для которых счет является предпочтительнее, чем банковский вклад, — нет. Разница накопительного счета и вклада заключается в доступе к деньгам. К примеру, у человека есть определенная сумма, которую он планирует увеличить за счет банковских процентов. Но разместить сумму на вкладе он не может, так как периодически совершает с деньгами те или иные операции.

Типовая ситуация, при которой клиенты открывают накопительные счета: когда деньги находятся в постоянном обороте, и их нет возможности разместить на вклад. На остаток по накопительному счету банк начисляет проценты, тогда как клиент свободно пользуется деньгами. Продукт подойдет тем, кто хочет приумножить свой капитал, но не терять доступ к распоряжению средствами.

Условия от банков

Услуга ввиду своей востребованности оказывается рядом крупнейших кредитных организаций страны. Условия открытия и пользования счетами могут разниться в зависимости от внутренней политики банка. В целом, как и в случае с банковскими вкладами, разница по рублевым счетам не существенна.

В чем выгода накопительного счета Тинькофф: основные условия и процентные ставки

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Для сбережения средств в Тинькофф банке предусмотрен накопительный счет – бесплатный депозит с начислением процентов на остаток. В статье рассмотрим условия банка по обслуживанию счета и главные выгоды его владельца.

Накопительный счет от банка Тинькофф менее выгоден, чем вклад, но условия по нему более гибкие. За пару кликов можно открыть, пополнить или закрыть его. А также полезна опция добавления цели, она поможет сосредоточить накопления на конкретной покупке.

Как открыть счет

Накопительный счет можно открыть в рублях, долларах США и евро. Для владельцев дебетовых карт Тинькофф продукт будет доступен за пару кликов. Если карты нет, придется ее оформить. Сотрудник банка привезет пластик и договор на обслуживание по удобному адресу.

В разделе «Главная» в мобильном приложении следует нажать «Новый счет или продукт» , пролистать перечень до нужного продукта, затем «Открыть накопительный счет» .

увеличить картинку

В десктопной версии опция также доступна на главной странице личного кабинета. Под перечнем счетов и карт сбоку экрана нужно нажать на значок плюса и выбрать пункт «Открыть накопительный счет» .

Затем выбрать тип счета (может быть обычный или на определенную цель), указать валюту и нажать «Начать копить».

Валютный накопительный счет может быть привязан к дебетовой карте, открытой в нужной валюте (возможность добавления долларов и евро есть только у Tinkoff Black).

Обслуживание и начисление процентов

Открытие и обслуживание бесплатное, комиссии за пополнение и вывод средств нет. Пополнить накопительный счет напрямую можно с дебетовой карты Тинькофф. А также можно пополнить через карту с автоматическим зачислением на счет:

• переводом с карты/счета другого банка;
• через Систему быстрых платежей;
• наличными через банкоматы Тинькофф;
• в салонах Связной, МТС и Билайн.

Стоит учесть, что сумма перевода на накопительный счет учитывается в лимитах на бесплатное пополнение действующей карты. На остаток средств по счету ежемесячно начисляются проценты в соответствии со следующими тарифам:

Валюта	Ставка
Рубли	3,5%
Доллары США	0,1%
Евро	0,01%

Владельцам премиальной карты банка и Подписчикам Tinkoff Pro по рублевому счету будут начисляться 4%. Помимо этого, подписка дает дополнительные бонусы, скидку на обслуживание, бесплатные оповещения и более выгодные начисления кэшбека. Ее стоимость составит 199 рублей в месяц.

Отличие от вклада

Ставка по вкладам обычно зависит от срока и суммы. Максимальная сумма на всех счетах – 100 000 000 рублей. Проценты по вкладам могут быть немного выше, но у накопительного счета есть несколько преимуществ:

1. Накопленные проценты не сгорают, в любое время можно снять или внести деньги.
2. Напрямую со счета можно оплачивать покупки в мобильном приложении.
3. Нет минимального лимита по остатку на карте для открытия счета.

Накопительным счетом стоит воспользоваться, если деньги копятся на что-то конкретное. На нем можно с выгодой хранить свободные средства, предназначенные для крупной покупки и даже для повседневных трат.

Какие условия имеет накопительный счет в Тинькофф?

Накопительный счет в Тинькофф банке – это своего рода сейф, который обеспечивает не только сохранность денежных средств и удобство их использования, но и дает возможность преумножить накопленный капитал. Такого рода услуга пользуется большой популярностью среди клиентов, которые не планируют пока тратить свои средства и беспокоятся об их сохранности.

Условия по обслуживанию накопительного счета

Услуги по карте Тинькофф Блек.

Прежде чем оформить накопительный счет в Тинькофф банке, вкладчику следует подробнее изучить условия использования депозита. В первую очередь необходимо определиться, в какой валюте будут храниться деньги, от этого зависит тариф по начисляемым процентам.

Условия и проценты по депозиту следующие:

1. В российских рублях максимальная сумма вклада составляет 30 000 000 рублей под ставку 8% годовых.
2. В иностранной валюте максимальная сумма 1 000 000 евро под ставку 3% годовых.
3. Срок хранения денежных средств составляет от 3 месяцев до 2 лет. По истечении срока действия договора его можно продлить, заблаговременно подав заявку на пролонгацию.

Пользователь имеет право открывать не более 12 счетов на общую сумму, не превышающую 3 000 000 евро.

Информация с официального сайта.

Пополнять накопления и снимать деньги можно в любое время без ограничений, при этом без потери в процентах.

Важно! Все вклады застрахованы на сумму 700 000 рублей. Поэтому суммы до 700 000 рублей вкладчик хранит без каких-либо рисков.

Начисление и капитализация процентов производится ежемесячно, их можно использовать на любые цели или накапливать.

Счет привязан к дебетовой карточке Tinkoff Black. С ее помощью рассчитываться за покупки или обналичивать деньги без процентов в терминалах и банкоматов партнеров.

Отслеживать остаток денежных средств и начисленные проценты можно через личный кабинет на официальном сайте или при помощи мобильного приложения.

Обратите внимание! Обратите внимание! В эпоху коронавируса все ищут дополнительные возможности заработка. Удивительно, что альтернативными способами зарабатывать можно гораздо больше, вплоть до миллионов рублей в месяц. Один из наших лучших авторов написал отличную статью о том, как зарабатывают в игровой индустрии тысячи людей в интернете. Читать статью с отзывами о заработке на играх.

Как открыть накопительный счет?

Выбор параметров счета.

Тинькофф банк обслуживает своих клиентов в дистанционном режиме, поэтому открытие счета осуществляется через интернет. Для этого необходимо заполнить онлайн заявку на tinkoff.ru, указав следующую информацию:

• ФИО;
• мобильный телефон;
• валюту и срок вклада.

После того как анкета рассмотрена, в течение 1-2 дней к клиенту выезжает курьер для подписания договора оказания банковских услуг.

Внесение денег на счет.

После подписания договора можно внести деньги на счет любым удобным способом:

• банковский перевод;
• в любой точке партнеров Тинькофф;
• с дебетовой карты.

Минимальная сумма вклада не ограничена, поэтому проблем не возникнет, даже если пользователь банковских услуг решил положить 1 рубль.

Важно! Тайна банковского вклада охраняется законом, поэтому клиент может не беспокоиться не только о сохранности денежных средств, но и о конфиденциальности.

Отзывы клиентов

Количество клиентов в Тинькофф банке с каждым днем только растет. Многие из них уже воспользовались услугами накопительного вклада и готовы поделиться своими впечатлениями. Как правило, принять верное решение помогают не рекламные лозунги, а личный опыт людей.

Пользуюсь услугами Тинькофф банка уже не первый год и решила свободные деньги положить на накопительный счет. Сумму в размере 100 000 рублей внесла под 8% годовых. Конечно, есть предложения с лучшими процентами, но этому банку доверяю больше.

Марина, 36 лет.

После того как дома был пожар и сгорели все мои сбережения, все деньги храню только на счетах, уверен, что так надежнее. Пользуюсь услугами банка как предприниматель и очень обрадовался, когда узнал, что в Тинькофф есть возможность открыть депозит под ставку 3% в валюте.

Сергей, 40 лет.

Открыла накопительный вклад в Тинькофф банке и положила 50 000 рублей. Считаю, что деньги лучше хранить на депозите. Каждый месяц вношу дополнительно по 10 000 рублей. Сбережения небольшие, но всегда знаю, что на «черный день» есть хоть какая-то сумма.

Ирина, 30 лет.

К юбилею на работе выписали премию в 100 000 рублей, решил не тратить и открыл депозит. Рисков никаких, поскольку в случае чего страховая сумма составляет до 700 000 рублей, да и проценты в размере 8% годовых капают каждый месяц.

Михаил, 35 лет.

Бабушка оставила наследство в 200 000 рублей. Решила положить на депозитный вклад. Процент на остаток суммы небольшой, всего 8% годовых, но зато я уверена, что они не пропадут. Иногда снимаю частично, но когда появляются свободные деньги, то снова пополняю счет.

Светлана, 28 лет.

Судя по отзывам вкладчиков, привлекательность накопительного счета заключается в первую очередь не в его доходности, а в надежной сохранности денежных средств.

Отличия вклада от накопительного счёта

Чтобы получить дополнительный доход, можно положить деньги в банк. При этом можно выбрать, как минимум, два варианта: накопительный счёт или вклад. Рассказываем, чем одно отличается от другого, и как выбрать, что открыть: вклад или накопительный счёт в банке.

Что такое вклад

Вкладом называется денежный депозит, передаваемый клиентом в распоряжение банку на определённых условиях. У вклада есть сумма открытия, ставка и срок, на который заключается договор. В одном банке может быть несколько предложений, различающихся условиями.

Сумма

• Сумма открытия: чтобы начать получать доход, необходимо пополнить счёт вклада на сумму, оговоренную условиями, сразу в момент открытия.
• Максимальная сумма: по некоторым вкладам есть верхний предел вложений. Клиент может сразу внести максимальную сумму или сделать это в процессе действия договора, если вклад пополняемый, в том числе, за счёт капитализации.
• Сумма неснижаемого остатка: если она установлена, это накладывает определённые ограничения на расходные операции: снять можно столько, чтобы не уменьшить этот остаток.

• Действия. Период, на который вы доверяете деньги банку. В МТС Банке можно открыть вклад минимум на три месяца, максимум – на 3 года. Если не выбрано иное, вклад автоматически продляется на новый срок, условия по ставке при этом могут измениться на действующие в момент продления.
• Пополнения. В зависимости от условий программы, вносить дополнительные средства может быть разрешено не позднее, чем за 2 или за 1 месяц до истечения договора.

Кроме этого, для некоторых вкладов могут быть предусмотрены специальные условия расторжения по сроку. Например, если вклад открыт на год, но досрочно закрывается спустя 6 месяцев и 1 день, процент выплачивается как треть начальной ставки, тогда как в остальных случаях – по ставке до востребования.

Ставка

• Процент, на который увеличивается сумма вложенных средств, включая капитализацию, если средства выплачиваются на счёт вклада. Доход может начисляться ежедневно или ежемесячно, а выплачиваться ― раз в месяц в дату открытия или в конце срока действия договора.
• Ставка досрочного закрытия: если вы забираете деньги до истечения срока, выбранного при вложении средств, как правило, доход выплачивается по ставке до востребования, это 0,01-0,1%.

Операции по счёту

• Пополнение – внесение дополнительных средств.
• Частичное снятие – вывод средств в пределах неснижаемого остатка: если надо вывести больше, вклад придется закрыть.

В зависимости от условий, пополнение и снятие может быть полностью разрешено, полностью запрещено или разрешено ограниченно. Например, пополнять можно, а снимать – нельзя.

Порядок закрытия

• Срочный – то есть по сроку. Если не выбрано или не предусмотрено автопродление, по истечении срока вклад автоматически закроется, средства будут переведены на указанные клиентом реквизиты.
• Досрочный – до истечения срока действия договора. Влечёт за собой изменение ставки.

Что такое накопительный счёт

Накопительные счета еще называют сберегательными, и открыть их можно так же, как и вклад: в любой день и в любом банке. В зависимости от условий, ставка по накопительному счёту может быть почти равной ставке по вкладу, но разница между продуктами есть, и большая.

Отличие накопительного счёта от вклада

• Срок размещения. У накопительных счетов его нет. Вы можете пользоваться счётом на одних и тех же условиях сколько угодно и получать при этом проценты.
• Сумма открытия. Её тоже нет. Вы открываете счёт и пополняете его тогда, когда вам удобно и на любую сумму.
• Ставка. Она зависит от текущего остатка средств, суммы операций по банковским картам и наличия других накопительных счетов в этом же банке. Проценты могут начисляться раз в месяц на сумму наименьшего остатка или каждый день, но выплачиваются всегда только ежемесячно.
• Приходные и расходные операции. Они разрешены без ограничений. Но для накопительных счетов с гибкой ставкой движение средств может влиять на процентный доход. Повышение или уменьшение суммы может повышать или понижать ставку, плюс, ставка может быть снижена в месяц закрытия.

Таким образом, накопительный счёт, как и вклад, позволяет получить доход, но даёт возможность вносить и снимать любые суммы произвольно. А при закрытии перерасчёт ставки касается только одного месяца, тогда как при досрочном закрытии вклада накопленный доход может быть пересчитан по ставке до востребования за весь период.

Для чего нужен накопительный счёт

С точки зрения доходности, вклад приоритетнее. Несмотря на наличие накопительных счетов с высокой ставкой, доходность по долгосрочным вкладам, как правило, выше.

Зачем же тогда вообще существуют накопительные счета? У них есть плюсы, характерные именно для этой категории банковских продуктов:

1. Преумножение средств в краткосрочном периоде. Доход по вкладу может выплачиваться и каждый месяц, но открыть его в большинстве случаев можно только на 3 месяца. Если вы планируете крупную покупку, деньги уже есть, а выбор еще не сделан – можно открыть накопительный счёт и получить доход в более короткий срок.
2. Обмен валют. Чтобы купить доллары или евро, необходимо открыть специальный счёт – без него обменять безналичную валюту нельзя. Кроме этого, такой счёт можно пополнять валютным переводом с брокерских счетов, а также из других банков, в том числе по SWIFT из-за рубежа.
3. Безопасность. Накопительный счёт отделен от лицевого и банковских карт. Даже если ваша карта утеряна или её данные скомпрометированы, деньги на накопительном счёте будут в безопасности. В экстренной ситуации войдите в мобильное приложение и переведите деньги с карты на накопительный счёт – на это нужна минута, и она поможет сохранить ваши средства.
4. Снятие наличных без комиссии. Операции по банковским картам, включая выдачу наличных, как правило, лимитированы. А вот со счёта можно снять большую сумму – достаточно взять паспорт и обратиться в отделение банка. При этом переводы самому себе внутри банка бесплатны.

Как открыть

• Если вы уже являетесь клиентом МТС Банка, открыть накопительный счёт можно в мобильном приложении.
• Если вы новый клиент, заполните заявку на сайте онлайн и получите доступ ко всем продуктам и услугам финансовой экосистемы МТС Банка.
• Для открытия валютного счёта необходимо обратиться в отделение МТС Банка с паспортом.

Один человек может иметь несколько накопительных счетов в одном или разных банках. Смысл разделить счета есть, когда вы откладываете деньги на разные цели, например, копите на машину и откладываете деньги на налоги, отпуск, учебу. При этом накопительный счёт с высокой ставкой может быть только один, все последующие открываются с меньшей ставкой или до востребования.

Что выгоднее

Размещение денег в банке не стоит оценивать только с точки зрения получения дохода. Важно учесть возможность распоряжения деньгами по требованию. Поэтому:

• если у вас есть крупная сумма, которая гарантированно не потребуется в ближайшие несколько месяцев – открывайте вклад;
• если деньги могут понадобиться в любую минуту – используйте накопительный счёт.

Разумно сочетать разные продукты и услуги банка. Определите сумму, которую можно разместить под высокий процент на длительный период, и ту, которая может быть нужна уже завтра. В конце концов, если деньги не понадобятся, можно открыть еще один вклад с большей доходностью или пополнить текущий.

Застрахованы ли накопительные счета

Да, все средства граждан, размещённые в банках РФ, застрахованы на сумму 1,4 млн рублей. Сумма страхового покрытия включает все вложения одного клиента в банке. Если у вас есть дебетовая карта и деньги на ней, вклад и накопительный счёт – они все защищены законом. При этом возмещение составит не более 1,4 млн рублей всего, а не по каждому отдельному счёту.

Нужно ли платить налоги

С 2021 года граждане обязаны уплачивать подходный налог на доход от размещения денег в банке. Это означает, что вы должны уплатить 13% НДФЛ с дохода, полученного и по вкладу, и по накопительному счёту.

Вот что нужно знать о налогообложении этой категории доходов:

• налог взимается только с суммы, превышающей необлагаемую базу, она рассчитывается как максимальный размер ключевой ставки за отчетный год, умноженный на 1 млн рублей;
• к расчёту налоговой базы принимается весь доход одного физлица по вкладам в разных банках;
• учёт ведёт налоговая служба, сведения собираются автоматически, квитанция придёт в личный кабинет на сайте ФНС;
• сумма налога за текущий год уплачивается до 1 декабря следующего, как и налоги на имущество.

Как закрыть накопительный счёт

Так как счёт обслуживается бесплатно, а условия начисления и выплаты процентов не зависят от остатка, вы можете не закрывать его совсем. Это никак не влияет на кредитную историю и показатели платежеспособности.

Но если такая необходимость есть – эта функция доступна в мобильном приложении МТС Банка. Выберите активный счёт в меню, нажмите на него, чтобы открылось окно информации, и далее выберите шестеренку в верхнем правом углу экрана – вся информация и управление здесь.