Видите новости, что Россия вот-вот запустит цифровой рубль, чтобы обходить санкции и контролировать операции с криптой? Объясняем, почему это вряд ли поможет
Тестирование цифрового рубля в России, начало которого намечено на 1 апреля 2023 года, ненадолго откладывается — законопроект, посвященный цифровой валюте, пока прошел в Госдуме только первое чтение (с 1 апреля планировалось его вступление в силу). Но, похоже, внедрение нового платежного средства не за горами: глава профильного комитета Госдумы и инициатор проекта Анатолий Аксаков обещает, что документ пройдет парламент в течение апреля и вступит в силу в мае, а банки уже отчитываются о готовности тестировать цифровой рубль.
О цифровом рубле часто говорят в контексте обхода санкций, но Россия — далеко не первая страна, заинтересовавшаяся собственной цифровой валютой. Ее введение на разных стадиях прорабатывают практически все крупные страны, включая США. «Новая-Европа» разбиралась, зачем нужны цифровые валюты и какую пользу из этого могут извлечь российские власти.
Альтернатива криптовалютам
Цифровые национальные валюты (они же Central Bank Digital Currencies или CBDC), возможно, прямо сейчас стоят на пороге глобального внедрения. Вопрос введения такой валюты одновременно прорабатывают 87 государств мира, на которых в совокупности приходится больше 90% глобального ВВП, следует из данных консалтинговой компании McKinsey.
Считается, что центробанки к этому подтолкнули как минимум две переплетающиеся тенденции: постепенное уменьшение использования физических банкнот во многих странах (особенно усилившееся на фоне пандемии) и распространение криптовалют как средства цифровых транзакций.
Игнорировать криптовалюты банкам становится все сложнее: например, хотя капитализацию биткоина и его альтернатив регулярно трясет, с начала 2023 года к середине марта она выросла почти на $200 млрд (до $510 млрд), тогда как крупнейшие банки США за тот же период потеряли $100 млрд капитализации. При этом, например, в Великобритании и крупнейших странах Евросоюза проникновение криптовалют среди населения уже достигло 10%, что ставит под некоторую угрозу фиатные валюты как средство расчета — неудивительно, что традиционные финансовые институты хотят как можно скорее вписаться в новую реальность.
Главный исполнительный директор Всемирного банка Кристалина Георгиева, призывая готовиться к внедрению цифровых валют в феврале 2022 года, вполне прямо указывала, с кем именно предстоит конкурировать: «CBDC потенциально могут предложить большую устойчивость, большую безопасность, большую доступность и меньшие затраты, чем частные формы цифровых денег. Это очевидно в сравнении с необеспеченными криптоактивами, которые по своей природе волатильны. И даже хорошо управляемые и регулируемые стейблкойны могут не вполне соответствовать стабильной и хорошо разработанной цифровой валюте центрального банка».
При этом, хотя CBDC и задумываются в том числе как альтернатива криптовалютам, сами они таковыми в большинстве случаев являться не будут. Главное отличие — в отсутствии децентрализации при выпуске и управлении валютой, которая будет полностью завязана на центробанк государства, да и само по себе использование технологии блокчейна для цифрового рубля или доллара опционально. В этом плане цифровые национальные валюты скорее рассматриваются как полноценные — или же ограниченные определенными сферами использования — копии фиатных валют, только без физического воплощения.
От Ямайки до Украины
Ресурс cbdctracker.org предлагает удобную карту, по которой можно составить представление о распространении цифровых валют по миру. Хотя бы в какой-то цвет, обозначающий исследования, проверку концепции, пилотные проекты или запуск национальной цифровой валюты, уже закрашен почти весь мир, за исключением в первую очередь Центральной Африки (но там идут другим путем — к наднациональной цифровой валюте). Если же переключить фильтр только на те страны, где полноценный запуск уже произошел, то поначалу их даже трудно будет отыскать — останутся только Багамские острова и Ямайка.
Карта распространения цифровых валют по миру. Фото: Central Bank Digital Currency
Можно добавить еще пару примеров, которые, впрочем, вряд ли сильно меняют ситуацию: свою цифровую валюту DCash эмитирует Восточно-Карибский центральный банк, объединяющий восемь островных государств, а центробанк Нигерии в 2021 году запустил валюту eNaira. В авангарде цифровизации национальных валют хочет быть и Украина: в январе 2023 года министр цифровой трансформации страны Михаил Федоров пообещал первым начать получать зарплату в е-гривне, запуск которой не исключают уже в течение этого года.
Но проникновение таких валют пока оставляет желать лучшего. Например, на той же Ямайке, которая, кстати, первой в мире оформила свою цифровую валюту как законное платежное средство, пока сокрушаются, что заставить пользоваться ей граждан не получается: в мобильном приложении, через которое она доступна, пока зарегистрировались только 190 тыс. человек из 2,8 млн населения страны.
«Пока мы не сможем добиться того, чтобы более 50% нашего населения пользовались безналичной системой, Ямайка будет отставать», — говорил 23 марта министр юстиции страны Делрой Чак.
В Нигерии же за полтора года существования приложение цифровой валюты не набрало и 1 млн установок, то есть меньше 0,5% населения страны, отмечает старший аналитик BestChange.ru Никита Зуборев. «В то же время более 30 млн нигерийцев активно торгуют криптовалютами, несмотря на запрет, что показывает достаточный уровень осведомленности и технической подкованности населения. Похожая картина сопровождает и все остальные CBDC», — констатирует он.
Мешают внедрению и технические проблемы. Например, карбиская DCash в 2022 году просто выключилась примерно на два месяца.
У центробанка тогда истек срок сертификата блокчейна, на котором работала валюта, а обновить систему быстрее не получилось.
Поддержать независимую журналистику
Призовой юань
Даже в такой стране с директивной экономикой, как Китай, темпы внедрения цифровой валюты не впечатляют. Модель работы электронного юаня отличается от того же карибского DCash. Китай полагается не на центральный банк, а на коммерческие банки, которым поручено обслуживать и продвигать электронную версию юаня.
Ее разворачивают постепенно в отдельных регионах Китая: в сентябре 2022 года было решено включить в пилотный проект и самую населенную провинцию Гуандун (126 млн человек). А 28 марта появилась и конкретика об участии региона в проекте: строительная компания Huizhou Puli Curtain Wall Engineering отчиталась, что ей первой в стране удалось заплатить налоги цифровой валютой — сообщается, что платеж прошел быстро и удачно и не потребовал комиссии.
Китай неохотно отчитывается о реальных масштабах применения цифрового юаня, но гонконгской South China Morning Post удалось найти информацию об уровне проникновения валюты в одном из крупнейших городов, где она была запущена еще в 2019 году, — Сучжоу (12,7 млн жителей).
Стенд Научно-исследовательского института E-CNY на Китайской выставке услуг 2022 года в Пекине. Фото: Getty Images
По итогам трех лет внедрение оказалось «вялым», констатирует издание: в 2022 году, согласно данным муниципальных властей, для оплаты счетов за воду, электричество, газ и коммунальные услуги жители использовали 130 млн электронных юаней (это меньше $19 млн). За тот же период государственные предприятия города использовали электронный юань в 12% транзакций. Всего же в Китае по итогам 2022 года на цифровой юань приходилось 0,13% наличной денежной массы в обращении.
О сложностях с внедрением валюты косвенно говорят и методы, к которым прибегают в Китае, чтобы привлечь население. Эта задача, похоже, упала на региональные власти. Как подсчитал в феврале 2023 года Cointelegraph со ссылкой на данные китайских изданий, в рамках акций к празднованию Китайского нового года (выпал на 23 января) местные администрации выделили цифровые юани в эквиваленте десятков миллионов долларов на купоны для жителей и прямые субсидии местным предпринимателям. Например, сообщается, что в Ханчжоу (11,9 млн человек) подарочные ваучеры выдали каждому жителю. А ранее в Пекине и Шэнчьжэне проводили лотереи с призами в виде цифровых юаней.
Финтех ради финтеха
Возможно, главное опасение в отношении централизованных и контролируемых государством цифровых валют недавно высказал губернатор штата Флорида Рон Десантис (потенциальный кандидат на замену Дональду Трампу в качестве кандидата в президенты США от Республиканской партии). 20 марта он предложил запретить во Флориде технологию CBDC, объяснив это заботой о частных финансах жителей штата: «Цифровая валюта центрального банка — это слежка за американцами и контроль над ними. Вы открываете большую банку с червями и передаете центральному банку огромную, огромную власть, и они будут использовать эту власть».
McKinsey в своем отчете еще более конкретна: «Когда деньги становятся цифровыми, они также становятся отслеживаемыми и, следовательно, налогооблагаемыми». По мнению компании, именно это станет одним из больших препятствий для добровольного принятия цифровых валют, несмотря на энтузиазм центробанков.
Абсолютное непонимание CBDC со стороны населения сейчас выглядит вполне оправданным, считает Никита Зуборев.
«Новая форма валюты не решает никаких новых задач и не становится более удобной в каких-либо жизненных ситуациях.
Единственная мотивация правительств — оставаться в авангарде финтеха, при этом реальной потребности в этом инструменте нет ни у населения, ни даже у государств», — уверен он.
Что касается контроля, то при желании почти любое государство мира может контролировать транзакции в своей безналичной национальной валюте так же точечно и глубоко, как оно это делало бы с его цифровой копией, поясняет эксперт.
Еще одна сложность — в самих технологиях. CBDC создадут дополнительную головную боль для технических специалистов, работающих на госорганы, и усложнят сокрытие каких-либо транзакций от узлов, которые будут хранить блокчейн, рассуждает Никита Зуборев.
А если храниться блокчейн будет исключительно в ЦБ и аффилированных с ним ведомствах, ценность этой технологии, по его мнению, и вообще сводится к нулю: «Блокчейн — это довольно тяжелое и неповоротливое решение, которое имеет много избыточных для повседневных задач механизмов. Но при этом оно идеально справляется с единственной задачей, для которой и было создано, — обеспечение надежной передачи информации в условиях полного отсутствия доверия между узлами сети. Сложно представить ситуацию, в которой органы власти страны не доверяли бы друг другу, — тогда их не спасет уже никакой блокчейн».
Цифровизация имиджа
Российский ЦБ, судя по всему, выбрал гибридную модель между карибской и китайской: он сам планирует открывать кошельки конечным клиентам, финансовым организациям и Федеральному казначейству, но при этом доступ к этим кошелькам клиенты смогут получить через коммерческий банк, в котором обслуживаются. В пилотной группе проекта 15 таких банков, включая Альфа-банк, ВТБ, Газпромбанк, Тинькофф-банк, Сбербанк и др.
Правда, непонятно, насколько банки в действительности горят желанием внедрять цифровой рубль. Как подсчитала в феврале компания «Яков и партнеры» (бывшее подразделение McKinsey в России),
из-за введения цифровой валюты банки будут терять 50 млрд руб. ежегодно (и это одна из консервативных оценок суммы потерь).
Все из-за схемы, при которой все цифровые рубли хранятся в Центробанке — так коммерческие банки будут терять доходы от комиссий с платежей в новой валюте и потенциальный процентный доход с остатков, которые граждане хранят на своих дебетовых картах. Так что решение участвовать в эксперименте может быть по разным причинам вынужденным.
В том виде, в котором он будет запущен в ближайшее время, цифровой рубль абсолютно бесполезен, категоричен Никита Зуборев. Те немногие новшества, о которых говорят представители ЦБ, по его мнению, можно совершенно спокойно внедрять и к обычным безналичным рублям. «Например, они говорят о том, что можно будет размечать и отслеживать деньги, полученные по госконтрактам. Полезно, но что мешает делать это сегодня с простым безналом? Ничего, было бы желание», — поясняет он.
Учитывая, что пилотная версия цифрового рубля будет доступна только бизнесу и госструктурам, пока что это абсолютно имиджевая история и ничего больше, считает эксперт. Изначально ЦБ планировал далекий горизонт для внедрения цифрового рубля в массы — 2030 год. Но сейчас обсуждается и гораздо более ранний период, включая запуск уже в 2024 году обмена цифрового рубля на иностранные валюты и возможность открытия к этому моменту счетов нерезидентами.
Санкции и криптохайп
Есть, правда, в публичной риторике и еще одно обоснование появления цифрового рубля — санкции против России. Именно ими объясняла ускорение разработки цифровой валюты первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова в мае 2022 года. Как следует из ее предыдущих заявлений, ЦБ по сути видит в цифровом рубле альтернативу одновременно и системе SWIFT, и уже существующей в России системе быстрых платежей (ЦБ не нравится контроль банков над лимитами и комиссиями внутри системы).
Считается, что и для Китая разработка цифрового юаня — среди прочего, попытка обезопасить свою финансовую систему от ситуаций вроде отключения от SWIFT, как случилось с Россией, а заодно и дать другим странам (особенно тем, которые находятся под санкциями) удобное средство для трансграничных платежей.
В контексте обхода санкций цифровой рубль также рассматривается как возможный вариант для упрощения расчетов России с другими странами — более надежный, чем криптовалюты.
Правда, пока непонятен спрос на такую форму расчета.
Здесь снова вопрос в том, нужна ли вообще для этого новая технология. Оплаты в национальных валютах и сейчас не способны заблокировать никакие санкции, если того не хотят участники сделки, поэтому создавать новые виды безналичных платежей для этой цели просто бесполезно, полагает Никита Зуборев. Как он отмечает, вопрос здесь в первую очередь в ликвидности национальных валют, форма же их хранения абсолютно не важна.
Более реальным потенциальным решением для обхода санкций, по мнению эксперта, могла бы стать наднациональная валюта вроде евро, разговоры о которой ведутся в БРИКС. Но и здесь блокчейн пока выглядит в лучшем случае опциональным. «Решение, построенное на блокчейне, было бы более защищенным и даже получило бы дополнительный интерес со стороны инвесторов за счет криптохайпа, но, если говорить начистоту, его наличие для такой валюты было бы избыточно», — резюмирует Никита Зуборев.
ЦБ собирается выпускать цифровые рубли. Это вместо наличных? А когда они появятся?
Банк России занимается разработкой новой формы денег — цифровых рублей. Она дополнит две существующие формы : наличные рубли (в виде монет и банкнот, выпущенных Центробанком) и безналичные рубли (в виде записей на банковских счетах).
Как этот цифровой рубль будет выглядеть?
Точно пока неизвестно, но, скорее всего, в виде токена в блокчейне, как в криптовалютах. Вот как Центробанк описывает его:
[Ц]ифровой рубль будет иметь форму уникального цифрового кода, который будет храниться на специальном электронном кошельке. Передача цифрового рубля от одного пользователя к другому будет происходить в виде перемещения цифрового кода с одного электронного кошелька на другой.
То есть ЦБ выпустит свою криптовалюту?
Нет. Банк России категорически против использования такого термина по отношению к цифровому рублю. И дело даже не в том, что в России запрещен выпуск денежных суррогатов, а криптовалютой нельзя расплачиваться за товары и услуги. В отличие от классических децентрализованных криптовалют, Центробанк сам займется централизованной эмиссией цифровых денег, будет контролировать инфраструктуру и гарантировать стоимость цифрового рубля.
Что же это тогда такое?
Цифровой рубль — цифровая валюта центрального банка, или CBDC . Такая же, как и аналогичные ему проекты цифрового юаня или цифрового евро.
Центральные банки гарантируют, что цифровая валюта всегда будет стоить ровно столько же, сколько наличные или безналичные деньги. В отличие от «стейблкоинов» , которые только стремятся обеспечить стабильную цену, привязанную к определенной валюте или активу. Например, самый известный «стейблкоин» Tether (USDT) стремится быть равен одному доллару США, но на криптобиржах его цена колеблется: минимальное значение составляло 90 центов, максимальное — 1 доллар 21 цент.
Один цифровой рубль всегда будет равен одному наличному рублю.
И что можно будет делать с цифровыми рублями?
То же, что и с обычными деньгами. Покупать или продавать товары и услуги в обычных магазинах или через интернет. Дарить друзьям или знакомым. Откладывать в кошельках в виде сбережений.
А процент на такие сбережения будет начисляться?
Нет. В Банке России в данном случае сравнивают цифровые рубли в электронном кошельке с наличными в обычном. Вы их никому не отдавали в долг, поэтому не можете рассчитывать на начисление дополнительных процентов, зато у вас есть возможность потратить их в любой момент.
Можно будет расплачиваться цифровым рублем в зарубежных интернет-магазинах или за границей?
Пока это не известно. Все будет зависеть от договоренностей российских властей с зарубежными и возможностей интеграции платформ цифрового рубля с теми же цифровым евро или цифровым юанем.
И как мне завести такой кошелек — надо будет обращаться в ЦБ?
Нет. Хотя электронные кошельки и будут находиться в ведении ЦБ, но, чтобы завести их и положить туда обычные деньги, нужно будет обращаться в коммерческие банки. Банк России решил, что вместо создания собственной разветвленной сети по работе с обычными клиентами по всей стране дешевле и логичнее будет воспользоваться существующей.
То есть в каждом банке я смогу открыть себе по электронному кошельку?
Нет. Каждый человек сможет завести себе только один электронный онлайн-кошелек. Переводить в этот кошелек средства и снимать с него средства можно будет с использованием любых ваших банковских счетов.
Как пользоваться этим кошельком?
Люди получат доступ к кошелькам через свои гаджеты, например мобильные телефоны. Оплатить товар можно будет тоже с мобильного, например, отсканировав QR-код. Во время покупки товаров или оплаты услуг будет осуществляться транзакция — цифровые рубли из вашего кошелька запишут в кошелек продавца. Все будет похоже на операции с банковскими счетами, только тут будет использоваться инфраструктура ЦБ, а комиссия за перевод денег будет минимальной или от нее вообще откажутся.
То есть для покупок нужен интернет?
Да, но Банк России рассчитывает, что можно будет совершить платеж и без интернета — в офлайн-режиме. Например, там, где еще нет интернета или он очень дорогой.
Для этого нужно будет сначала перевести необходимую сумму с электронного онлайн-кошелька в специальное приложение на мобильном телефоне — это, по сути, второй, офлайн-кошелек. Для совершения платежа нужно будет поднести ваш телефон к платежному терминалу или другому такому же телефону — примерно так, как сейчас расплачиваются с использованием технологий Apple Pay или Google Pay. Продавец потом сможет перевести цифровые рубли, полученные в офлайн-режиме, со своего устройства в онлайн-кошелек — и информация о совершенной транзакции станет доступна ЦБ.
А нельзя будет сразу перевести все деньги в офлайн?
Скорее всего, нет. В ЦБ планируют ограничить сумму перевода в офлайн.
Сама возможность иметь такой кошелек необычна. Такого функционала сейчас нет в кошельках криптовалют (хотя есть научные работы на эту тему). Но его предусматривают разработчики аналогичных цифровых валют, например цифрового юаня.
Офлайн-режим важно реализовать таким образом, чтобы цифровой рубль не превратился в неразменный: нельзя, чтобы злоумышленник мог копировать свой офлайн-кошелек и расплачивался деньгами на нем несколько раз.
А если я потеряю телефон, то лишусь своих офлайновых цифровых денег?
Непонятно. ЦБ надеется, что они придумают, как можно будет восстановить цифровые рубли в случае потери устройства.
Сделки будут анонимными?
Нет. ЦБ не предусматривает ничего подобного приватным транзакциям Monero или Zcash . Полной информацией о сделках будут владеть сам Банк России и Росфинмониторинг — ведомство, ответственное за борьбу с отмыванием денег и финансированием терроризма. При этом в транзакциях, доступных продавцу и покупателю, обещают каким-то образом ограничить информацию о назначении платежа и его получателе. Так ЦБ планирует снизить риск, что утекут конфиденциальные данные пользователей при кибератаках, а продавцы смогут использовать информацию для таргетированной рекламы.
Если цифровой рубль так удобен властям, вдруг они заставят отказаться от наличных денег вообще?
Это вряд ли — или по крайней мере не в ближайшей перспективе. Да, цифровая валюта позволяет сохранить все плюсы криптовалют — быстрые, дешевые, безопасные и надежные переводы. А Центробанк сможет полностью контролировать транзакции, совершенные с цифровым рублем, и, таким образом, не допустить, например, дачу взяток с его помощью.
Но об отмене наличных денег в принципе речи не идет — если это и произойдет, то через много лет. Точно не раньше, чем будет отлажена вся система.
А обналичить цифровой рубль будет можно?
Да, в своем банке можно будет обменять цифровой рубль на обычный и обратно.
Когда это все заработает?
Мы не знаем. Тестирование прототипа платформы намечено на 2022 год. Но формально ЦБ пока даже окончательно не решил, что цифровой рубль точно появится. Неясно и на каком блокчейне это будет работать. Платформа цифрового рубля будет разрабатываться самим Банком России.
Денис Дмитриев
Денежная масса
На 1 марта 2021 года составляет 12,5 триллиона наличных рублей и 45,6 триллиона безналичных рублей.
Central bank digital currency — дословно «цифровая валюта центрального банка». Это специальный термин для обозначения проектов десятков разных центробанков по всему миру по созданию собственных цифровых валют.
Стейблкоины
Это криптовалюты, которые обеспечены запасами конкретных обычных валют, золота, нефти или других товаров.
Анонимные криптовалюты
Вопреки расхожему убеждению, биткоин не гарантирует анонимности контрагентам: его блокчейн позволяет всем желающим отследить любые транзакции. Но эту задачу успешно решают криптовалюты Zcash и Monero. Причем настолько успешно, что некоторые криптобиржи стали отказываться от операций с ними в рамках борьбы с отмыванием денег.
В России приняли закон о цифровом рубле: тестирование с клиентами банков начнут уже в августе
11 июля Госдума приняла закон о цифровом рубле. Он позволит ввести в России новую форму денег.
К наличным и безналичным теперь добавятся еще и цифровые рубли. Правда, в цифровых кошельках россиян они появятся не так скоро. В 2023 году их только начнут тестировать на клиентах банков.
Рассказываем все, что нужно знать о цифровом рубле: можно ли открыть в нем депозит или получить кредит, какие будут комиссии и когда цифровой рубль станет доступен жителям РФ.
А как инвестировать
Как будет работать цифровой рубль и что это такое
Цифровой рубль — это цифровая валюта центрального банка (ЦВЦБ), полноправный аналог наличного рубля и рубля на электронном счете. О том, что он собой представляет технически, чем отличается от криптовалюты и как будут устроены платежи цифровыми рублями, мы написали большую статью, которую периодически обновляем.
С принятием закона цифровой рубль появился в российском правовом поле: определен его статус, прописаны взаимоотношения оператора, участников и пользователей платформы.
Как устроен цифровой рубль. Если кратко, то цифровой рубль представляет собой уникальный цифровой код, который хранится в электронном кошельке на специальной платформе Центрального банка. Именно ЦБ будет его эмитентом — так же , как сейчас он выпускает в обращение наличные деньги. То есть цифровой рубль будет обеспечен резервами и активами государства, и это одно из его главных отличий от криптовалют, с которыми часто сравнивают цифровые деньги.
Вместе с тем для рядового пользователя у новой формы денег будет не так много отличий от привычного безнала. Цифровыми рублями так же можно будет расплачиваться в магазинах или переводить их со счета на счет. В ЦБ обещают, что цифровыми рублями можно будет расплачиваться без подключения к интернету, правда, эта опция еще не проработана.
Главное же отличие цифровых рублей от безнала в том, что они будут иметь свою маркировку, что делает новые деньги похожими на наличные. Сродни тому, как пронумерованы рублевые банкноты, цифровые рубли будут иметь свой уникальный код.
Кто будет оператором цифрового рубля. Принятый закон закрепляет статус оператора платформы цифрового рубля за Банком России. То есть ЦБ будет не только выпускать цифровые деньги, но и отвечать за их сохранность и учет операций. А еще — обеспечивать функционирование платформы цифрового рубля, которую сам же и разработал.
Ранее регулятор объявил о готовности основной версии платформы цифрового рубля. Именно на ней будут храниться все цифровые кошельки россиян и прочих пользователей новой формы денег. Это еще одно важное отличие от безналичных рублей, которые лежат на счетах в коммерческих банках.
При этом банки в операциях с цифровым рублем тоже будут задействованы. Закон дает им статус финансовых посредников между ЦБ и рядовыми пользователями.
Какие будут тарифы. Единые тарифы для всех пользователей цифрового рубля будет устанавливать ЦБ. То есть в отличие от нынешней ситуации с безналом, когда каждый банк сам определяет, какую комиссию ввести за ту или иную операцию, в цифровых рублях все будет монопольно решать единый оператор платформы — Банк России.
Он уже анонсировал, что для граждан переводы и платежи в цифровом рубле будут бесплатными, а тарифы для бизнеса за прием оплаты цифровыми рублями составят 0,3% от платежа. Это в несколько раз ниже нынешних комиссий за банковский эквайринг — в 2022 году они в среднем были в пределах 1,2—2,2%.
При этом тарифы могут меняться, такая возможность тоже прописана в законе.
Где можно будет использовать цифровой рубль
С цифровыми деньгами можно будет делать почти все то же , что и с обычными, — расплачиваться, переводить, принимать платежи. Причем цифровые рубли можно будет свободно переводить в безналичные и обратно. После перевода в безнал рубли можно будет снять в виде наличных, как это делают и сейчас.
Но у хождения цифровых рублей будут и некоторые особенности.
Процентного дохода не будет. В цифровых рублях нельзя будет открыть вклад или получить кредит. Получать процент на остаток и кэшбэк за покупки тоже не получится.
Таким образом, цифровой рубль сложно рассматривать как средство сбережения денег. Если хранить на цифровых кошельках большие суммы, их будет понемногу обесценивать инфляция.
Также в цифровых рублях не будет доступен еще ряд операций и инструментов. Например, невозможно будет открыть металлический счет.
Один клиент — один кошелек. Сейчас можно заводить много счетов в разных банках и даже открыть несколько в одном банке. Счет с цифровыми рублями у человека может быть только один и только на платформе Центрального банка.
Открыть и закрыть его можно будет с помощью привычных банковских сервисов. Комиссий за пополнение счета брать не будут.
Доступ к кошельку — через банковские приложения. Пользоваться цифровыми рублями россияне будут через мобильные приложения коммерческих банков и их интернет-банкинг. Для этого кредитные организации подключат к новой платформе ЦБ.
Для оплаты товаров или услуг нужно будет отсканировать QR-код на кассе. А для перевода другому человеку — отправить деньги по номеру телефона, как мы это делаем сейчас через Систему быстрых платежей. ЦБ обещает, что в перспективе цифровыми рублями можно будет расплачиваться и с помощью бесконтактной технологии NFC.
Пока в пилотной группе проекта 15 банков, которые участвуют в тестировании цифрового рубля. Их список есть на сайте Банка России. По мере введения цифрового рубля к платформе будут подключать и остальные финансовые организации.
Цифровой рубль — под защитой банковской тайны. Банки — участники платформы не могут раскрывать сведения о транзакциях пользователей цифрового рубля. То есть на новую форму денег распространяются те же требования по защите банковской тайны, что и на операции с наличными и безналом.
В этих правилах есть исключения. Например, по закону о противодействии отмыванию доходов и финансированию терроризма банк обязан предоставлять уполномоченным органам информацию о движении денег по счету. С учетом того, что платежи в цифровых рублях будут оставлять более выраженный цифровой след, бороться с незаконными махинациями властям должно стать легче.