Почему лучше не хранить большие суммы в наличных? Отвечает аналитик
Экономист Беляев: держать в наличке все сбережения нецелесообразно. Местами полярное экономическое положение в стране, скачки курса валют, рост и падение цен на нефть не добавляют уверенность в стабильности завтрашнего дня. На таком фоне каждый человек, у которого есть какая-то часть сбережений, задаётся вопросом, где и как лучше и выгоднее хранить деньги. Ну уж точно не в наличке.
Кандидат экономических наук, финансовый аналитик Михаил Беляев рассказал, что хранить сбережения в наличной форме нецелесообразно.
По словам эксперта, держать деньги в наличной форме людей заставляют опасения и тревоги самого разного толка. Дело в том, что люди не уверены в общеэкономической и регулятивной ситуации — у них всегда есть чуть ли не паранойя, что вдруг случится что-то плохое, что им срочно понадобятся деньги, которые должны быть под рукой в прямом смысле. Но другие и вовсе не доверяют банковской системе. Но это всё лишь неоправданные страхи.
Сколько денег можно хранить в наличке
Какую-то часть денег всё же лучше хранить под рукой. Но не все сбережения. В первую очередь пластиковые банковские карты и переводы гораздо удобнее в плане расчётов. Обычно только наличку требуют в нелегальном бизнесе. В остальных сферах везде есть возможность оплаты по карте.
А ещё наличные суммы банально не застрахованы от грабителей, мошенников и даже стихийных бедствий. Банки всё же надёжнее.
«Даже если что-то с ними происходит, до 1,4 млн рублей возвращается к вам из любого банка спустя две недели после наступления страхового случая, то есть отзыва лицензии. Если сумма у вас больше, можно использовать 2–3 банка, и ваши деньги будут сохранены», — уточнил эксперт.
О конфиденциальности денег тоже не стоит беспокоиться. Все банки серьёзно относятся к защите счетов и каналов связи от мошенников. «В 80% случаев мошенничество со счетами происходит по вине самих владельцев карт», — обратил внимание Беляев.
Ну и в конце концов, деньги должны работать и приносить хоть какой-то выхлоп в виде вклада. Пусть даже у вас будет небольшой процент — они всё равно должны приносить доход, уверен эксперт.
Где лучше держать накопления
По словам президента СРО «Региональная ассоциация оценщиков» Кирилла Кулакова, если вы решили держать свои сбережения в банке, то лучше использовать не одну организацию, а несколько. Кроме того, вкладываться лучше в разные валюты с разными сроками депозитов.
Часть своих кровных стоит хранить в рублях на депозитах до 6 месяцев, чтобы успевать реагировать на изменения ключевой ставки. Некоторую сумму можно вложить в доллары США и евро, но только в том случае, если вы планируете поехать в Европу по работе или по семейным делам. Кулаков предупредил, что от последних двух валют не стоит ждать скорого резкого роста.
Помимо валюты вкладываться можно в акции. Однако это больше подходит профессиональным инвесторам, новички сильно рискуют потерять накопления таким образом.
Ранее «Секрет» рассказывал, на какие уловки идут банки, чтобы навязать клиентам кредит на невыгодных условиях.
Где хранить большие суммы денег
Представитель сервиса рекомендует гражданам со сбережениями в размере 100-200 тыс. рублей состредоточиться на их сохранении, а не желании заработать. При этом, по словам Андриевской, создавать «подушку безопасности» лучше с минимальным риском, «ведь проблем с сохранением сбережений сейчас и так с избытком».
В «Выберу.Ру» считают, что ложения во вклады и накопительные счета гораздо эффективнее, чем домашний «сейф» под матрасом. По результатам опроса сервиса, более 85% вкладчиков старше 60 лет доверяют свои сбережения кредитным организациям. «Даже старшее поколение теперь выберет вклад или накопительный счет, чтобы защитить свои накопления от инфляции. Никому не нужно лишний раз объяснять, что «под матрасом» ваши «кровные» хоть и будут под рукой, но точно не принесут процентов», — отмечает Андриевская.
По словам эксперта, довольно «щедрые» по нынешним временам предложения можно отметить у лидеров розницы — «Сбер», ВТБ, «Альфа-банк»,— которые предлагают до 9,5% годовых, то есть на 200 б.п. выше ключевой ставки ЦБ. Правда, на длинные сроки – до 3-х лет. Но учитывая прогноз о темпах инфляции от ЦБ в ближайший год — 4,5%–6,5% — доходность вклада выглядит привлекательно. Как минимум плюс 300 п.п. заработают вкладчики, а вложения на 1,4 млн рублей застрахованы государством.
Андриевская отметила, что высокие проценты свидетельствуют о том, что на ближайшие три года банки не ожидают кардинальных изменений. Они уже оценили свои риски и «заложили» их в ставки длинных по сроку вкладов.
В последние годы достойным конкурентом вкладов стали накопительные счета, считает Ирина Андриевская. Популярность объясняеся тем, что деньги всегда «под рукой», снять сбережения можно без потери процентов — в отличие от срочных вкладов.
Кроме того, во многих банках ставки по накопительным счетам на 5 п.п.-10 п.п. выше депозитных – 10%–11% (УБРиР, «Газпромбанк»). При этом конкуренция за деньги населения растет — банкиры повышают ставки в мае, отмечает эксперт.
С одной стороны, это выгодно вкладчикам, с другой стороны, рост ставок может свидетельствовать о возможном повышении ключевой ставки ЦБ в июне. Но это тоже сыграет в плюс для вкладчиков — проценты вырастут вслед за показателем регулятора. Однако людям нужно знать, что проценты по накопительному счету банк может менять в одностороннем порядке при любом изменении конъюнктуры рынка.
По данным финансового маркетплейса, онлайн-спрос людей на накопительные счета за апрель вырос на 16% и достиг максимального показателя за последние полгода. Для сравнения — апрельский онлайн-спрос на вклады напротив стал минимальным за последние полгода.
Хранить наличные доллары или евро — это проверенный людьми способ накопить деньги. Но ЦБ и банки утверждают, что с начала кризиса интерес россиян к долларам сократился до минимума. Однако покупать эту валюту сейчас дорого и рискованно. Десять пакетов западных санкций уже принесли немало проблем, включая ограничения ЦБ РФ на снятие наличной валюты, говорит Андриевская.
По словам эксперта, если граждане копят доллары, например, для зарубежной поездки, то можно оказаться в плюсе, учитывая рост его курса. Вклад в долларах тоже позволит заработать доход. Даже в самом негативном сценарии вкладчики смогут конвертировать сбережения в рубли. Валютные в банках застрахованы так же, как и рублевые, отмечает она. Вдобавок, если курс рубля будет падать, как это происходит с начала 2023 года, то к процентам от банка получится заработать и на курсовой разнице. Тем более, что банки вновь поднимают ставки по вкладам в долларах. Среди банковских предложений можно найти долларовый депозит и на короткий срок (91 день) по ставке 3,25% (Банк «Русский Стандарт»).
Альтернативная валюта — китайский юань — была волатильной весь 2022 год. А для перезапуска экономики после ковидных ограничений курс внешнего юаня может быть снижен по решению властей и в 2023 году. Такой сценарий нельзя исключать всем, кто копит валюту Поднебесной «под подушкой», говорит Андриевская.
Однако вклады в юанях могут в 2023 году принести доход российским вкладчикам благодаря падению курса рубля и относительно щедрым процентам банков даже на короткие сроки — до трех месяцев. Весной 2023 года мы видим ставки у лидеров банковской розницы – 3,65%– 2,6% («Альфа-банк», ВТБ, банк «ДОМ.РФ»).
Фото на обложке: photobyphotoboy / Shutterstock
Подписывайтесь на наш Telegram-канал, чтобы быть в курсе последних новостей и событий!
Карточка или вклад: где выгоднее и безопаснее хранить деньги
Банковская карта и банковский депозит — самые популярные у соотечественников финансовые инструменты. Карточками в нашей стране расплачиваются чаще, чем купюрами — на долю безнала приходится до 65% от всех операций, свидетельствуют данные Центрального банка России. За десять лет количество безналичных операций в РФ увеличилось в 30 раз, подсчитали эксперты из Boston Consulting Group.
На вкладах граждане хранят 29,4 триллиона рублей, говорится в материалах Центробанка. За девять лет эта цифра увеличилась втрое.
А где держать деньги выгоднее и, главное, безопаснее — на депозите или на банковской карточке? Вместе с экспертом проекта Министерства финансов РФ по повышению финансовой грамотности Анной Заикиной разбирался АиФ.ru.
Три врага накоплений
Прежде всего, по словам эксперта, следует выделить трех врагов сохранности и безопасности сбережений. Это:
— уязвимость банковской системы. Финансовые организации регулярно допускают утечки персональных данных своих клиентов, которые попадают в руки мошенникам, и те крадут деньги россиян;
— инфляция. Хоть темпы роста потребительских цен в России замедлились, даже 4% инфляции «сжирают» накопления;
— недобросовестные банки. Есть финансовые организации, которые не учитывают деньги вкладчиков в официальной отчетности, с них не платятся взносы в Агентство по страхованию вкладов (АСВ), а значит, при отзыве у банка лицензии клиенты получают меньше денег, чем хранили на депозите. Или не получают вообще ничего.
Карта
Среди банковских продуктов самым уязвимым является банковская карта, говорит Анна Заикина. Дело в том, что по ней можно удаленно совершать операции — расплачиваться в интернет-магазинах или переводить деньги с помощью мобильного приложения. Полицейские сводки полны новостей о мошенниках, получивших доступ к чужой банковской карточке.
«Большинство таких мошеннических схем рассчитано на незнание простых правил безопасности работы с картами. Во-первых, никому не сообщать код-пароль из смс-сообщения, который приходит от банка. Даже сотрудникам финансовой организации. Во-вторых, хранить пароль и карту отдельно друг от друга. В-третьих, не снимать деньги в незнакомых банкоматах, расположенных в сомнительных местах», — говорит эксперт.
Как вариант — в мобильных приложениях некоторых банков есть такие функции, как отключение любых операций в интернете и лимит на покупки. Первая отвечает за то, что если данные вашей карточки попадут в руки злоумышленников, воспользоваться ими в интернет-магазинах они не смогут. С помощью второй аферисты не смогут поживиться всеми деньгами с вашего счета.
И, наконец, что касается доходности карты. Все зависит от конкретного банка — одни финансовые организации начисляют клиентам кешбэк за покупки, другие начисляют процент на остаток по счету (такие карты называют доходными), третьи не начисляют ничего. Эксперты рекомендуют пользоваться доходными карточками — процент по ним ниже, чем по вкладу, но зато свободно можно распоряжаться деньгами: оплачивать покупки или снимать наличные. Процент все равно будет начислен.
Вклад
Вклады надежнее карточек. Во-первых, они застрахованы государством (речь о депозитах до 1,4 миллиона рублей в банках, являющихся участниками системы страхования вкладов). Во-вторых, мошенники не жалуют вклады. Риски, что до ваших денег доберутся аферисты, гораздо ниже, чем в случае с картой.
Ставки по вкладам выше, чем по доходным картам. Сейчас можно найти депозиты под 8% годовых. В то время как по карточкам банки предлагают не более 5% годовых, да еще и с соблюдением ряда условий (например, нужно хранить на карте определенную сумму денег и/или совершать покупки на определенную сумму).
«Для временного хранения денег откройте снимаемый и пополняемый вклад через приложение вашего банка и переведите деньги со счета карты на этот вклад, оставив себе необходимую сумму. Таким образом вы получаете и дополнительную защиту ваших средств, и дополнительную доходность. Помните, что на счет карты всегда начисляется меньший процент, чем на снимаемый и пополняемый вклад», — говорит Заикина.
По ее словам, самым оптимальным вариантом сохранения денег и получения дохода, покрывающего инфляцию, будет вклад в банке при следующих условиях:
— банк имеет лицензию Центрального банка России. Это гарантия от ущерба от незаконных операций со стороны банка, поскольку лицензия гарантирует надлежащий контроль за операциями банка со стороны финансового регулятора;
— банк входит в систему страхования вкладов АСВ. Это будет гарантировать возврат вашего вклада в случае отзыва лицензии у финансовой организации;
— сумма сбережений на всех счетах в одном банке не должна превышать цифру в 1,4 миллиона рублей (с учетом начисленных процентов).
Где лучше хранить деньги
Где лучше хранить деньги? Каждый человек отдает предпочтение какому-то своему варианту. О различных опциях хранения кровно заработанных, а также о том, почему дом — не самое лучшее для этого место, читайте в статье.
Выгодные депозиты для хранения сбережений
Как только человек получает большую сумму, то задумывается о том, где хранить деньги. Вариантов множество, и далеко не все они выгодные. Можно снять наличку и припрятать ее в шкафу, открыть депозит, инвестировать в золото и т.д.
В этом нелегком деле желательно не только сохранить деньги, но и по возможности приумножить их, чтобы они пошли в работу и принесли еще больше прибыли.
Кроме того, наличие хотя бы небольших накоплений может выручить в трудной жизненной ситуации в случае непредвиденных трат или других форс-мажоров.
К тому же интерес к созданию подушек безопасности регулярно подогревают нестабильное состояние экономики, пандемия, изменения курсов валют, скачки цен на всевозможные товары и услуги.
Ответить на вопрос о том, где выгоднее и надежнее хранить деньги, не так просто. Поэтому разберем несколько распространенных вариантов и сравним их.
Проведем эксперимент: у Леши, Жени и Оксаны есть по 200 тысяч рублей, которые они получили в прошлом году.
Оксана не доверяет банкам и думает, что ее все хотят обдурить, поэтому хранит деньги наличными дома, что называется, «под подушкой».
Женя – начинающий инвестор, предпочитает хранить деньги в акциях российских компаний. Именно туда свои 200 тысяч он и вложил, распределив равномерно между двумя технологическими компаниями и двумя маркетплейсами.
Леша хоть и студент, но человек консервативный. Он любит надежность и не хочет иметь дело с рисками, поэтому положил деньги на вклад. Таким образом он надеется не только спасти сумму от инфляции, но и увеличить ее.
Что произойдет с их деньгами за год? Рассмотрим ниже.
Как открыть вклад для сохранения денег
Когда вы открываете вклад, то передаете банку свои средств на определенное время с целью сохранить и получить дополнительную прибыль.
На время открытия вклада банк может распоряжаться вашими деньгами — например, выдавать на них кредиты. За это он и платит проценты.
Совет от банка
Доверяйте свои деньги только самым надежным банкам с безупречной репутацией. Не ведитесь на огромные процентные ставки — обычно их предлагают мошенники, либо кредитные организации, которые вот-вот «схлопнутся».
В Совкомбанке вы можете открыть вклад под выгодный процент, не только сохранив свои деньги от инфляции, но и приумножив их.
Заставьте свои сбережения работать и приносить вам пассивный доход! В Совкомбанке есть линейка вкладов с гибкими условиями — вы сможете подобрать подходящий вариант. Высокая ставка убережет деньги от инфляции и поможет быстрее накопить на крупные покупки. Подайте заявку онлайн!
Вклад — идеальный инструмент хранения денег для людей, которые не хотят рисковать. К тому же в отличии от, например, ценных бумаг или криптовалют, вам не придется судорожно проверять котировки несколько раз в день. Это больше про пассивное «оставил и забыл», чем про постоянную работу с деньгами.
Еще при выборе банка для открытия вкладов важно ориентироваться на условия. По большей части стандартных программ вам придется оставить деньги на год. Все это время их нельзя трогать, иначе процент будет низким.
Существуют программы с возможностью снятия наличных или даже ежемесячными перечислениями, но они, как правило, не такие выгодные и предлагают меньшие ставки.
Можно ли хранить деньги на кредитной карте
Кредитные карты клиенты банков чаще всего используют как «запасную к кошельку» в случае непредвиденных ситуаций. Например, задержали зарплату, а надо прожить еще две недели. Либо для совершения крупных покупок в кредит с последующим возвращением средств банку.
На кредитке можно держать не только деньги банка, но и собственные. Если вы собрались хранить кровно заработанные на кредитной карте, то советуем предварительно отключить любые платные услуги. Среди них могут быть различные подписки, овердрафт и т.д.
Однако для подобных целей чаще обращаются к обычным дебетовым картам с крупными лимитами и дополнительными бонусами на остаток средств.
Работает это почти как депозит — вы храните на карте определенную сумму, и банк начисляет каждый месяц проценты на остаток средств. Таким образом вы не только сохраняете деньги, но и получаете возможность их преумножить.
Воспользуйтесь Халвой от Совкомбанка. В отличие от стандартных кредитных карт, вам никогда не нужно будет переплачивать проценты. С Халвой можно совершать покупки в магазинах-партнерах в беспроцентную рассрочку, либо получать повышенный кешбэк. А доход на остаток средств сделает использование карты еще более выгодным.
Халва знает, как заставить цвести ваше «денежное дерево» в любых условиях: покупать в беспроцентную рассрочку товары в более чем 250 000 магазинах-партнерах на сумму до 500 000 рублей, получать кешбэк до 10% и приумножать сбережения в удобной онлайн-копилке до 8% годовых. Оформите карту и получите «золотой ключик» финансового благополучия!
Где хранить деньги дома
Иметь дома небольшую сумму наличными — идея неплохая. Подобная «финансовая подушка» всегда сможет выручить в непредвиденных ситуациях. Однако многие жители страны до сих предпочитают хранить дома все свои накопления.
В 21 веке этот вариант не работает — с каждым годом из-за инфляции деньги медленно сгорают, не принося их владельцу абсолютно никакой выгоды.
Почему не рекомендуется хранить деньги дома
В некоторых ситуациях вам может потребоваться определенная сумма наличных под рукой — например, если вы хотите совершить крупную сделку. Но во всех остальных случаях не советуем хранить накопления в домашних условиях. На это есть несколько причин.
Как мы уже писали выше — деньги не защищены от инфляции. С каждым годом покупательная способность ваших средств будет уменьшаться на определенный процент.
Например, за последние 10 лет в России средний ежегодный уровень инфляции составил 7,6%. Если бы мы положили «под подушку» миллион рублей в 2012 году, то за 10 лет количество денег не изменилось бы, но в 2022 на эту сумму можно купить уже намного меньше.
Не стоит забывать, что ваши деньги могут банально выкрасть из дома, даже если они находятся в сейфе под замком.
В домашних условиях средства не защищены от природных катаклизмов. В случае пожара, наводнения или землетрясения пострадать могут не только недвижимость, но и все накопления.
Крупные суммы наличными трудно перевозить. Для вывоза за границу деньги придется декларировать. В противном случае вам могут выписать штраф или даже посадить в тюрьму — зависит от суммы.
Кроме того, иногда в поездках может срочно потребоваться дополнительная сумма. Если все ваши накопления лежат в сейфе, вы вряд ли в скором времени получите к ним доступ. А если бы ваши деньги лежали на счету в банке, их можно было бы снять и перевести в мобильном приложении за пару минут.
Еще один недостаток иметь деньги всегда под рукой — постоянно возникает желание их потратить.
Когда накопления лежат на депозите, вы спокойно забываете про них и не трогаете какое-то время. А если конверт с деньгами находится прямо у вас под рукой, а на сайте интернет-магазина вы увидели красивое платье или модное пальто? Соблазн слишком велик.
Преимущества вкладов и накопительных счетов для сохранения денег
У вкладов есть как минусы, так и плюсы.
Преимущества
Недостатки
Вклады до сих пор остаются одним из самых предсказуемых способов хранения денег, отличающихся особой надежностью
Потенциально вы можете заработать намного больше, используя другие способы инвестирования. Однако и риски тоже большие — например, занимаясь инвестициями, вы можете потерять деньги в случае краха компании, акции которой приобрели
Заключая договор с банком, вы уже знаете, сколько получите денег через год или любой другой промежуток времени
Порой процедура продления вклада может рассчитываться уже по новой, но менее выгодной ставке
Страхование депозитов
Согласно действующему законодательству, все накопления клиентов банков автоматически страхуются. Это означает, что в случае потери лицензии, вкладчики получат свои деньги назад.
Подобная система актуальна для большей части крупных банков, но есть существенное ограничение. Лимит возмещения — 1 400 000 рублей.
Если вы обладаете бóльшими суммами, советуем раскидать их по нескольким крупным банкам. Так вы точно не потеряете ни копейки.
Итог: что произошло с деньгами наших героев за год?
В 2022 году инфляция в России составила 10,39%. 200 тысяч рублей, которые Оксана хранила у себя в шкафу, обесценились, и она потеряла 20 780 руб.
По сути, для нее ничего не изменилось — сумма как лежала, так и лежит. Проблема только в том, что за год уменьшилась покупательская способность денег.
Не все так гладко и у Жени. 200 тысяч он вложил в ценные бумаги отечественных фирм. Первые месяцы дела шли хорошо — его портфель показывал уверенный рост, но продавать акции он пока не собирался.
В один из месяцев ожидания фондовый рынок обрушился из-за нестабильной экономической ситуации в стране, и Женя потерял около 65% своего портфеля. В итоге он не только не сохранил свои средства, но и потерял 130 тысяч рублей.
Леше повезло больше всех. Он успел ухватить выгодное предложение и открыть вклад под 19% годовых. Проценты не только перебили ежегодную инфляцию, но даже вывели нашего героя в небольшой плюс.
В итоге в конце года на его счету лежало уже 238 тысяч рублей, и он с приличным отрывом обошел остальных участников нашего небольшого финансового эксперимента.