Как проверить финансовую устойчивость банка

Оцениваем финансовую устойчивость банка

Финансовая устойчивость банка — это способность организации сохранять стабильность и вести свою деятельность в различных условиях.

Что это такое

Понятие финустойчивости связано с достижением и сохранением уровня платежеспособности учреждения. В целях исполнения закона о контрактной системе (44-ФЗ) развитая банковская система оказания услуг предельно важна. Для разъяснения вопроса Минэкономразвития подготовило письмо от 16.03.2017 № Д28и-1589. В нем даны пояснения, что к 44-ФЗ применяется профильный документ о требованиях к финустойчивости банков (ПП от 28.10.2014 № 1107).

В самом законе, в ч. 10 ст. 44, определены показатели финансовой устойчивости банка, они следующие:

• собственные средства (капитал);
• активы;
• доходность;
• ликвидность;
• структура собственности.

Отметим, что финансовая устойчивость банка — термин из 44-ФЗ в отношении тех коммерческих организаций, в которых операторы электронных площадок открывают счета для учета денежных средств участников закупок для обеспечения их заявок.

Правила ведения перечня банков

Правила ведения такого перечня опубликованы совместно с требованиями к финансовой устойчивости банков (утверждены ПП от 28.10.2014 № 1107, в редакции ПП от 28.12.2017 № 1683). Правила устанавливают порядок ведения перечня:

1. Данные вносит Казначейство.
2. Место размещения — ЕИС.
3. Соблюдение требований к финансовой надежности. При несоответствии этим критериям сведения удаляются.
4. Центробанк (ЦБ, Банк России) информирует о соответствии требованиям при получении новой информации. Казначейство не позднее 3 рабочих дней отражает изменения в перечне.

Требования к финансовой устойчивости

В составе ПП № 1107 опубликованы требования к устойчивости банков (сюда входит и финансовая устойчивость банка «Возрождение»). Обязательными являются:

• участие банка в системе обязательного страхования физических лиц;
• отсутствие запрета Центробанка на работу со средствами и на открытие счетов физических лиц (ст. 48 от 23.12.2003 № 177-ФЗ);
• наличие собственных средств (капитала) в размере не менее 15 млрд рублей на отчетную дату;
• раскрытие банком информации о деятельности (ст. 8 от 02.12.1990 № 395-1), предоставление кредитной организацией отчетности в Центробанк (ст. 43 от 02.12.1990 № 395-1) для сообщения на сайте (ФЗ от 10.07.2002 № 86);
• при выполнении мер по предотвращению банкротства и внесении обеспечений заявок на счета денежные средства находятся в этом банке при решении о непрерывности работы, о чем сообщает ЦБ. Общий объем средств не превышает объем средств участников закупок.

В соответствии с методикой определения системно значимых кредитных организаций (указание от 22.07.2015 № 3737-У), ЦБ ведет такой перечень. Государство проявляет активный интерес к изменениям ситуации в банковской сфере. Появление в таком списке новой или возврат прежней организации широко обсуждается в средствах массовой информации. Так, многие новостные редакции отразили в виде новости о финансовой устойчивости МКБ-банка попадание на 6 позицию списка ПАО «Московский Кредитный Банк». А 24.01.2018 в СМИ появилась горячая новость о возможном намерении ВТБ приобрести банк «Возрождение».

Как оценить финустойчивость

Для анализа надежности составляют и используют разного рода показатели, но в основном оценка финансовой устойчивости банка проводится по двум основным критериям:

• рейтинговые значения;
• анализ системы коэффициентов на основе динамического развития.

Агентство «Эксперт РА» имеет аккредитацию ЦБ РФ. Его рейтинги пользуются доверием в финансовой среде. Рейтинговая шкала организации проходит обновление по уровню соответствия действующим нормативам.

Пользу приносят и зарубежные методики оценки финансовой устойчивости коммерческого банка, особенно в сопоставлении с российскими. О них много и постоянно говорят, поскольку опыт западных стран в подобных вопросах значителен. Ключевые фигуры на нашем рынке изучают показатели западного рынка и США. Многие специализированные порталы приводят такие сравнительные показатели.

На что влияет финансовая устойчивость банка в госзакупках

Контрактный закон в положении ч. 10 ст. 44 закрепил представление о необходимости финустойчивости в отношении банков — держателей счетов для использования денежных средств участников электронных процедур в качестве обеспечения их заявок.

По ч. 8 ст. 44, деньги для обеспечения перечисляются на счет оператора электронной площадки в банке. Действия квалифицируются как получение дохода. Подобные доходы оператора подлежат выплате участникам электронных аукционов за период размещения средств на счете. Таким образом, подача заявки на участие в аукционе обеспечивается посредством банка. Это означает, что каждая из сторон закупочного процесса (заказчик ли это или поставщик) взаимодействует с банком и зависит от него.

Тем более важным представляется обеим сторонам отслеживать наличие выбранного (заказчиком чаще добровольно, поставщиком, как правило, по остаточному принципу) в списках финансового доверия и в национальных рейтингах. Поставщику — чтобы не потерять ненароком собственные деньги. Заказчику — чтобы не лишиться поставщика.

Требования к условиям договоров о ведении счетов для учета денежных средств созданы в поддержку и защиту позиций организаторов и участников процедур (ПП от 28.10.2014 № 1107).

Как оценить надежность банка: 5 работающих способов

Прежде чем доверять свои деньги банку, хорошо бы убедиться, что там они будут в целости и сохранности, а сам банк не обанкротится через пару месяцев. Под надежностью банка обычно понимают его способность выполнять свои обязательства перед вкладчиками и кредиторами.

Чтобы выяснить, надежен ли тот или иной банк, стоит проанализировать информацию о его активах и операционной деятельности, а также обратить внимание на различные рейтинги и отзывы клиентов. В этом материале мы рассмотрим несколько способов, с помощью которых можно определить надежность банка.

Информационный фон

Прежде всего стоит изучить, что про конкретный банк писали в новостях за определенный период времени. Это поможет определить, были ли у банка какие-то проблемы в прошлом, которые могут повлиять на его деятельность в будущем.

Например, если в новостных сообщениях вы увидите, что у банка была приостановлена лицензия, наложены штрафы, возникали проблемы с выдачей наличных или из его состава выходили известные акционеры, на смену которых пришли неизвестные, это повод для более тщательной проверки.

Размер и структура активов

Размер банковских активов следует изучать в динамике, например, за несколько лет. Если наблюдается умеренный рост или если размер активов сохраняется примерно на одинаковом уровне, то это положительный знак. Если же вы видите значительное снижение (больше, чем на 15%) или ничем не обоснованный резкий рост, то стоит насторожиться.

Что касается структуры, то в первую очередь стоит обращать внимание на наличие высоколиквидных активов, таких как кассовая наличность, остатки на корреспондентских счетах в ЦБ, кредиты и другие платежи в пользу банка сроком не более 30 дней. В надежных банках наибольшую долю обычно занимает кредитный портфель (50-80%), ценные бумаги – до 25%, а денежные средства – не более 10%. Также нужно учесть размер собственного капитала банка – чем он больше, тем устойчивее банк.

Кредитный рейтинг

Еще один способ проверить надежность банка – посмотреть его кредитный рейтинг, который присваивается специализированными рейтинговыми агентствами. Рейтинг обозначает вероятность банкротства банка: чем он выше, тем ниже вероятность банкротства. В формировании рейтинга могут участвовать как российские (Национальное рейтинговое агентство, «Эксперт РА»), так и иностранные агентства (Standard & Poor’s, Moody’s, Fitch).

При этом стоит учитывать, что у рейтинговых агентств может не быть полной или актуальной информации об изменениях в конкретном банке. Поэтому лучше смотреть оценки сразу в нескольких агентствах и в динамике – снижение кредитного рейтинга на две ступени и более должно насторожить. Существуют и ресурсы, которые агрегируют информацию о кредитном рейтинге –

Объем вкладов и их страхование

Если в структуре пассивов банка вклады физлиц занимают существенно большую долю, чем в среднем по рынку (на 1 января 2021 года – 31,6%) это говорит об уязвимости банка в случае массового вывода средств гражданами. Особенно это касается банков без государственного участия.

Также важным фактором надежности банка является его участие в системе страхования вкладов. В случае отзыва лицензии вкладчики смогут гарантированно вернуть свои средства в пределах 1,4 миллиона рублей – такова максимальная сумма страхового покрытия.

Информацию об объеме активов и кредитном рейтинге финансовых организаций можно найти здесь.

Ставки по депозитам

Высокие ставки по депозитам могут выглядеть привлекательно, однако это повод проверить надежность банка более тщательно. Обычно ставки выше среднерыночных свидетельствуют о проблемах с ликвидностью активов, которые банки пытаются решить за счет притока вкладчиков. Размещение долгосрочных вкладов в таком банке будет довольно рискованным.

В некоторых случаях недавно открывшиеся банки также могут предлагать завышенные ставки по депозитам, чтобы привлечь клиентов, но их надежность тоже может быть под вопросом. В любом случае, необходимо трезво оценить все риски, прежде чем соглашаться на подобные предложения.

Как проверить финансовую устойчивость банка

Финансовая устойчивость банка — один из наиболее важных показателей. По этим параметрам клиенты отбирают себе банк для работы.

Существуют специальные рейтинговые агентства, которые проводят анализ устойчивости коммерческих банков, определяют их кредитоспособность и оценивают финансовые результаты. Подробнее об этом в нашем материале.

Что такое устойчивость в кредитной организации?

Это в первую очередь материальное состояние организации и ее способность проводить определенные действия в своей сфере. А также готовность к стрессовым ситуациям и покрытию рисков. Другими словами, стойкость банка определяется тем, сколько у него денег, доходов, прибыли, кредитных обязательств и совокупностью других показателей.

Какие факторы на нее влияют?

Существует несколько видов раздражителей, которые оказывают влияние на устойчивость кредитной организации, а именно внешние и внутренние.

1. Внешние

• Экономическая ситуация в стране

В данном случае стоит обращать внимание на резкие изменения ключевой ставки в разных направлениях, стабильность самой банковской системы.

• Курс национальной валюты

Здесь не приветствуется волатильность рубля на внешних рынках. Стабильный курс или его умеренный рост положительно сказываются на устойчивости банков.

• Инфляция

Рост индекса потребительских цен должен быть умеренным. Стоимость денег не должна сильно расти или падать. Это сильно отражается как на бизнесе, так и на потребителях.

• Инвестиции

Инвестиционная привлекательность государства и внутренних компаний один из определяющих факторов. Если привлекательность находится на низком уровне, то шансы привлечь в развитие того или иного предприятия средства крайне малы, что ставит под вопрос улучшение условий предоставления услуг или других клиентоориентированных функций.

• Отток капитала

Это скорее не показатель, который приводит к снижению устойчивости банков, а фактор отсутствия устойчивости. Когда граждане предпочитают зарубежные кредитные организации отечественным, это говорит о том, что их устойчивость находится под вопросом.

• Доверие граждан и финансовая грамотность

Если граждане не понимают, какие им услуги предоставляют банки, – это определенный звоночек, ведь в таком случае вряд ли они пойдут в ту или иную кредитную организацию за какими-либо услугами. А всем известно, что без клиентов бизнеса не построить.

2. Внутренние.

• Квалификация сотрудников

Без хороших сотрудников банка часто случаются ошибки, теряется время, упускаются процессы и допускаются проблемы различного характера.

• Менеджмент компании

Грамотное руководство играет важнейшую роль. Отсутствие качественного подхода к ведению бизнеса никогда не принесет хороших результатов. Целиком и полностью от руководства кредитной организации зависит то, как она работает.

• Маркетинг

Умение продавать всегда является основным в том или ином бизнесе. Продавать свои услуги выгодно для обеих сторон умеет далеко не каждый. Неумелый маркетинг приводит к отсутствию клиентов и убыткам.

Именно эти факторы определяют, как будет развиваться банк и сможет ли он в итоге считаться действительно устойчивым и перспективным в глазах потенциальных клиентов, как организаций, так и физических лиц.

Что говорит о том, что банк устойчивый?

Здесь несколько больше показателей:

1. Надежность

• Срок работы банка говорит о том, как долго он смог удержаться на рынке. Если к этому пункту еще добавить его доходность и другие позитивные показатели, то можно убедиться в том, что он развивается и ведет активную работу.
• Наличие разрешений и отсутствие нареканий со стороны Центрального банка РФ с намеком на возможный отзыв лицензий говорит о том, может ли банк совершать те или иные операции. Если регулятор ставит под сомнение какие-то действия банка, значит его надежность под вопросом.
• Распространение банка по России или одному городу тоже раскрывает его надежность. Надежный банк, как правило, открывает несколько отделений или офисов, имеет представительства в других регионах, подключен к партнерству с банками, у которых есть банкоматы, или же имеет свои.
• Платежеспособность банка говорит о том, способен ли он расплачиваться по своим кредитам и своевременно исполнять свои обязательства перед клиентами, например, при выдаче вкладов или начислении процентов. А также возможность покрыть риски макроэкономические или внутренние.

2. Ликвидность

• Ликвидность активов банка или его имущества, облигаций, вкладов и межбанковских кредитов тоже имеет большое значение.

3. Гибкость

• Уровень менеджмента, а именно умение найти выход в той или иной стрессовой ситуации, благодаря которому банк не понесет большие убытки, а его платежеспособность не встанет под вопрос.
• Конкурентоспособность или реакция банка на изменение тех или иных условий предоставления различных услуг у конкурентов. Установка привлекательных для граждан условий по кредитованию, депозитам, ведению счетов и другим услугам.

4. Рентабельность

• Окупаемость кредитов и вкладов банка очень важна, в противном случае он просто не в состоянии будет обслуживать депозиты и своевременно их возвращать, а также не сможет выдавать ссуды для того, чтобы заработать.
• Стоимость акций компании на рынке определяет интерес потенциальных инвесторов и устойчивость банка

5. Стабильность

• Соотношение пассивов и активов кредитной организации определяет его возможность реализовать все свои активы для погашения пассивов. Однако при этом, у банка еще что-то должно остаться после этого, чтобы остаться на плаву. Центробанк установил минимальную планку остатка на уровне 15% при краткосрочной ликвидности, 50% при среднесрочной и 120% при долгосрочной.
• Кредитная политика. Если она ведется агрессивно и банк то и дело меняет свои условия из крайности в крайность, а борьба за выживание на рынке идет не на жизнь, а на смерть, то это повод задуматься.

Так в начало кризиса в декабре 2014 года некоторые кредитные организации слишком сильно изменили свои условия по депозитам, чтобы в срочном порядке привлечь средства. Многие не справились с этим и в итоге покинули рынок, находятся сейчас на санации или были объединены с более устойчивыми игроками.

6. Ассортимент

• Разнообразие предоставляемых банком услуг определяет спектр клиентов, которых он сможет привлечь. Это могут быть не только кредиты и депозиты, но и банковские ячейки, брокерские услуги, финансовая консультация, инвестирование и многое другое.
• Открытость к новым продуктам. Люди и предприниматели любят разнообразие и инновации. Если банк внедряет или создает сам новые продукты, проводит акции, переходит на более технологичные инструменты и так далее, то граждане обязательно это оценят.

Fitch, Moody’s и S&P

Именно вышеперечисленные независимые международные рейтинговые агентства устанавливают кредитные рейтинги банков, в том числе и российских. Кредитный рейтинг определяет несколько факторов, среди которых и устойчивость.

В первую очередь рейтинги направлены на инвесторов, которые планируют вложить свои средства в работу тех или иных компаний. Здесь идет оценка и сравнение финансовых результатов организации за последние несколько лет, определяются факторы влияния, обороты капитала и многое другое.

«Эксперт РА», «РусРейтинг», «Национальное РА» и РА AK&M

Данные рейтинговые агентства были созданы в России. Многие из них в свое время оценивали именно работу кредитных организаций, однако по тем или иным причинам в 2017 году на этом поприще остался только «Эксперт РА», который и по сей день присваивает национальные КР отечественным банкам.

Проведя анализ всех кредитных рэнкингов, мы выяснили, каким из них стоит доверять. Мы составили свой рейтинг российских банков по уровню устойчивости в 2018.

ТОП-10 банков РФ по кредитному рейтингу в 2018 году

Сбербанк

BBB-

Позитивный

Moody’s, Fitch

РайфазенБанк

BBB-\ruAAA

Стабильный

Moody’s, Fitch\ЭкспертРА

ЮникредитБанк

BBB-\ruAAA

Стабильный

Fitch, S&P\ЭкспертРА

Росбанк

BBB-\ruAAA

Стабильный

Fitch, Moody’s\ ЭкспертРА

Ситибанк

BBB-

Стабильный

Fitch

ВТБ

BBB-\BB+\ruAAA

Стабильный

S&P\ Moody’s\ ЭкспертРА

Газпромбанк

BB+\ruAA+

Стабильный

S&P, Moody’s, Fitch\ ЭкспертРА

Эксимбанк

BB+\ruAA

Стабильный

Moody’s\ ЭкспертРА

Bank of China

BBB-\ruAA

Стабильный

Fitch\ ЭкспертРА

Альфа-Банк

BB+\ruAA

Стабильный

S&P, Moody’s, Fitch\ ЭкспертРА

Таблица соответствий кредитных рейтингов

Пояснения к кредитным рейтингам:

ААА — очень высокая способность своевременно и полностью выполнять свои долговые обязательства; самый высокий рейтинг.

АА — высокая способность своевременно и полностью выполнять свои долговые обязательства.

A — умеренно высокая способность своевременно и полностью выполнять свои долговые обязательства, однако большая чувствительность к воздействию неблагоприятных перемен в коммерческих, финансовых и экономических условиях.

BBB — достаточная способность своевременно и полностью выполнять свои долговые обязательства, однако более высокая чувствительность к воздействию неблагоприятных перемен в коммерческих, финансовых и экономических условиях.

BB — вне опасности в краткосрочной перспективе, однако более высокая чувствительность к воздействию неблагоприятных перемен в коммерческих, финансовых и экономических условиях.

B — более высокая уязвимость при наличии неблагоприятных коммерческих, финансовых и экономических условий, однако в настоящее время имеется возможность исполнения долговых обязательств в срок и в полном объеме.

CCC — на данный момент существует потенциальная возможность невыполнения эмитентом своих долговых обязательств; своевременное выполнение долговых обязательств в значительной степени зависит от благоприятных коммерческих, финансовых и экономических условий.

CC — в настоящее время высокая вероятность невыполнения эмитентом своих долговых обязательств.

C — в отношении эмитента возбуждена процедура банкротства или предпринято аналогичное действие, но платежи или выполнение долговых обязательств продолжаются.

SD — выборочный дефолт по данному долговому обязательству при продолжении своевременных и полных выплат по другим долговым обязательствам.

D — дефолт по долговым обязательствам.

Рейтинг вкладов

Уральский банк реконструкции и развития

Свежие публикации

19 Feb 2021

22 Dec 2020

22 Dec 2020

Отзывы

Отличный Банк рекомендую всем, вложил 1млн рублей через год забрал на 10 процентов больше

Делал вклад в Альфа-Банке проценты начислили во время. В общем и целом доволен банком