Как сдавать вещи в ломбард

Что нужно знать, обращаясь в ломбард

Ломбарды в Украине пользуются неслыханной популярностью, число клиентов уже выросло в разы, а прибыль по сравнению с минувшими годами удвоилась. На волне сворачивания кредитных программ и дефицита ресурсов в банках ростовщический бизнес получил новую жизнь. Узнайте, как и что можно сдать в ломбард.

Краткое содержание и ссылки по теме

Что нужно знать, обращаясь в ломбард

Правила работы ломбардов

Количество ломбардов в Украине по состоянию на начало октября-2022 г. составляло 190 ломбардов, при этом количество таких организаций год за годом сокращается.

Одно из преимуществ кредита в ломбарде состоит в том, что получить такой кредит можно под залог практически любого ценного имущества. В частности, залогом по ломбардному кредиту может выступать бытовая, аудио-, видео- и компьютерная техника, ювелирные изделия, антиквариат, ценные монеты, ордена и медали, столовое серебро. В некоторых ломбардах также принимают в залог автомобили и даже недвижимость. Существуют ломбарды, которые кредитуют только под залог автомобиля, их называют автоломбардами. Кроме того, некоторые учреждения принимают в залог только одну категорию ценностей, например, драгоценные металлы и камни или предметы искусства. А некоторые ломбарды готовы кредитовать вас под залог чего угодно, даже бывших в использовании зубных протезов из драгоценных металлов – лишь бы залог был действительно ценным, и его можно было продать.

Специализация ломбардов имеет объективные причины, ведь оценка предмета залога проводится сотрудниками самого учреждения или реже (как в случае с предметами искусства) – экспертами-оценщиками. При этом денег за оценку с вас в большинстве случаев не возьмут. Prostobank.ua удалось обнаружить лишь один ломбард, который на своем сайте указывает, что претендент за кредит должен будет оплатить услуги по оценке, да и то только в том случае, если подлинность предложенного им предмета искусства не подтвердится.

Ставки по кредитам в ломбардах

Судя по последним статистическим данным, средневзвешенная годовая процентная ставка по финансовым кредитам ломбардов в 2020 году составила 215,4%, что на 0,2 процентных пункта больше, чем в 2019 году (215,2%). Но ни в одном ломбарде вам не предложат кредит под такую ставку – стоимость кредита здесь исчисляется процентами за каждый день пользования. Размер их колеблется в диапазоне 0,1%-1% от суммы кредита в день, что эквивалентно реальным ставкам в 36%-365% годовых (при погашении суммы кредита в конце срока).

При этом, скажем, по банковским беззалоговым займам наличными на год среднерыночные ставки в январе-2023 составляют выше 117% годовых (по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг»).

Условия кредитования в некоторых ломбардах Киева, по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на январь-2023

Золотий кошик

• Что принимают в залог: золото, серебро, бытовая и офисная техника, меховые изделия, ноутбуки, смартфоны, моб.телефоны, муз.аппаратура, строительные инструменты
• Процентная ставка от суммы кредита, в день: 0,2%-0,3% в зав. от суммы
• Срок кредита*: от 1 дня

Комод:

• Что принимают в залог: золото, серебро, драгоценные камни, бытовая и цифровая техника, меховые изделия, моб.телефоны, предметы искусства и коллекционирования, антиквариат, авто
• Процентная ставка от суммы кредита, в день: 0,3%-1%
• Срок кредита*: от 1 дня

Ев.Ро.Финанс:

• Что принимают в залог: ювелирные изделия, монеты, ордена, медали, столовое серебро, техника, авто, недвижимость
• Процентная ставка от суммы кредита, в день: 0,31%-0,85%
• Срок кредита*: зависит от предмета залога

Скарбниця:

• Что принимают в залог: золото, ювелирные изделия, бриллианты, столовое серебро, мобильные телефоны, бытовая и офисная техника, аудио/видео/фото аппаратура, строительный инструмент, часы, предметы искусства, криптовалюты, мебель
• Процентная ставка от суммы кредита, в день: от 0,5% в день в зав. от суммы

Гарант:

• Что принимают в залог: ювелирные изделия, антиквариат (предметы искусства); столовое серебро; бытовая и офисная техника; средства связи (моб.телефоны, факсы и др.); электроинструменты; аудио / видео / фото аппаратура
• Процентная ставка от суммы кредита, в день: от 0,25% до 0,5% в зав. от суммы
• Срок кредита*: до 30 дней

Сейф:

• Что принимают в залог: золото, аудио, видео и фото техника, бытовая и офисная техника, мобильные телефоны, недвижимость, авто
• Процентная ставка от суммы кредита, в день: около 1%, зависит от срока и залога, недвижимость и авто — от 3% в месяц
• Срок кредита*: от 4 до 30 дней, на недвижимость — до 10 лет

Честный ломбард:

• Что принимают в залог: ювелирные изделия, антиквариат (предметы искусства); столовое серебро; бытовая и офисная техника; средства связи (моб.телефоны, факсы и др.); электроинструменты; аудио / видео / фото аппаратура; изделия из меха
• Процентная ставка от суммы кредита, в день: зависит от отделения и залога
• Срок кредита*: индивидуально

* существует возможность пролонгации или перезаключения договора при погашении процентов за текущий срок

Плюсы и минусы ломбардного кредитования

Главное преимущество, благодаря которому ломбардное кредитование получило популярность во время финансового кризиса – получить деньги здесь можно быстро и без дополнительных документов. Все, что вам понадобится – документ, удостоверяющий личность и сам предмет залога. Не понадобятся ни справки о доходах, ни поручители, которых непременно затребует банк.

Кроме того, в ломбарде будут рады даже тому заемщику, у которого уже были проблемы с выплатами банковских кредитов, ведь кредитная история не влияет на решение о кредитовании. За одним исключением: некоторые ломбарды заводят собственные «кредитные истории» на своих клиентов и тем, кто был замечен в непогашении или несвоевременном погашении займов, предложат более высокую ставку. Но в кредитовании не откажут, ведь гарантией возврата средств будет оставленный вами залог.

А для тех, кто регулярно берет и выплачивает займы в ломбарде, почти во всех учреждениях предусмотрены скидки и индивидуальные тарифы для постоянных клиентов.

Также ломбардный кредит дает заемщикам такую возможность, о которой многим клиентам банков остается только мечтать: по окончании срока договора вы можете его продлить. Для этого нужно будет оплатить проценты за пользование кредитом. Такая услуга называется перезалогом и благодаря ей срок кредитования в большинстве ломбардов практически не ограничен – вы можете перезаключать договор сколько угодно раз.

Еще одно преимущество ломбардного кредита состоит в том, что погасить его вы можете в конце срока, или при желании – погашать частями в течение срока. Не предусматривает ломбардный кредит и штрафов за досрочное погашение: вы можете выкупить свои ценности из залога, как только появится финансовая возможность.

Однако не стоит забывать и о недостатках ломбардного кредитования, которых также насчитывается немало. Кроме того, что ломбардный кредит грозит вам немалой переплатой, не стоит также рассчитывать на большую сумму. Несмотря даже на то, что многие ломбарды не ограничивают максимальную сумму займа, на практике она ограничена объективными факторами, поскольку рассчитывается исходя из стоимости предоставленных в залог ценностей.

Скорее всего, ломбардному заемщику не удастся избежать и штрафов, начисляемых за просрочку погашения кредита. Кроме того, при очередной просрочке ломбард может прибегнуть к продаже предмета залога, о чем вас могут даже не уведомить. Впрочем, обычно ломбард выжидает несколько дней, прежде чем переходить к продаже, здесь следует обращать внимание на условия договора и репутацию самого учреждения.

Помимо этого, существуют ограничения и на принимаемые в залог ценности. Например, многие ломбарды в качестве залога принимают ювелирные изделия только современного вида и без дефектов. Так что получить кредит под залог бабушкиного кольца с драгоценным камнем будет сложно, а если и удастся, то сумма кредита будет небольшой.

Наконец, в отличие от банков, деятельность ломбардов регулируется законом «О финансовых услугах и государственном регулировании рынка финансовых услуг» и подконтрольна Госфинуслуг. То есть регулирование деятельности ломбардов осуществляется так же, как, скажем, кредитных союзов или финансовых компаний. А это значит, что теоретически ломбард не обязан раскрывать перед вами все карты относительно стоимости кредита и сопутствующих услуг, и не ограничен в праве изменять ставку за пользование заемными средствами после подписания договора. Потому, оформляя кредит в ломбарде, нужно быть предельно внимательным при его заключении.

Грабят не только банки

Однако помимо очевидных недостатков кредитование в ломбардах таит в себе и менее очевидные риски.

Во-первых, нередки случаи, когда содержимое хранилищ ломбардов становится добычей грабителей. К примеру, только в текущем году по сообщениям в СМИ были ограблены ломбарды в Донецке, Луганске, Белой Церкви и Киеве. И хотя в большинстве из этих случаев грабители были оперативно задержаны, риск безвозвратного исчезновения ваших ценностей из ломбарда все же сохраняется.

Помимо этого, в вопросах сохранности ваших ценностей вы можете рассчитывать только на добросовестность сотрудников ломбарда.

Впрочем, заемщик ломбарда не застрахован вовсе ни от чего. В отличие от банков, обязательным условием которых является страхование предмета залога, ломбарды такого требования не выдвигают. Потому, если вы все же решили прибегнуть к ломбардному кредиту, пользуйтесь услугами проверенных учреждений, или как минимум поинтересуйтесь условиями хранения залоговых ценностей в ломбарде.

Чего ждать от ломбардов в будущем

Проект закона «О ломбардах и ломбардной деятельности» зарегистрирован в украинском Парламенте еще в далеком 2008 году. В 2017 году проект №3433 ВР Украины приняла за основу. Проект закона призван упорядочить деятельность ломбардов, устанавливает требования к помещениям и квалификации сотрудников ломбарда. Однако для заемщиков законопроект не предусматривает введения существенных новаций: все взаимоотношения ломбарда и заемщика отдаются проектом закона на регулирование договором. Еще одна попытка подать законопроект состоялась в декабре-2019 года (проект № 2674 от 26.12.2019 г.), однако по состоянию на январь-2023 ни один проект принят не был.

Однако есть и позитивные сдвиги: с 1 июля 2020 года деятельность ломбардов контролируется и регулируется НБУ, который одной из приоритетных целей обозначил защиту прав лиц, пользующихся услугами ломбардов, и обеспечение прозрачности работы ломбардов.

Энциклопедия потребителя

Ломбард — юридическое лицо, специализированная коммерческая организация, основными видами деятельности которой являются предоставление краткосрочных займов гражданам и хранение вещей.

Понятие «ломбард» происходит от названия итальянской провинции Ломбардия. Именно купцы, торговцы из Ломбардии в XV веке придумали передавать денежные средства в пользование под залог другой дорогостоящей вещи.

Ломбард отнесен к категории финансовых организаций, то есть хозяйствующих субъектов, оказывающих финансовые услуги.

Кредитование граждан ломбардами – финансовые отношения, возникающие при предоставлении ломбардами (кредиторами, залогодержателями) денежных средств на возвратной и возмездной основе гражданам (заемщикам, залогодателям) под залог принадлежащих гражданам вещей на основании договора займа.

Согласно нормам Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребителю должна быть предоставлена необходимая и достоверная информации об исполнителе, продавце, режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная информация должна доводиться до сведения потребителей в наглядной и доступной форме. Кроме того, исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о предоставляемых услугах, обеспечивающую возможность потребителя сделать правильный выбор. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать сведения об основных потребительских свойствах, цену в рублях и условия приобретения, а также информацию о правилах оказания услуг.

Ломбарды, которые принимают в качестве залога ювелирные изделия из драгоценных металлов или с драгоценными камнями, обязаны иметь свидетельство о постановке на специальный учет в Центральной инспекции пробирного надзора, которое выдается в соответствии с Федеральным Законом от 26.03.1998 № 41-ФЗ «О драгоценных металлах и драгоценных камнях».

Законодательство не предусматривает обязательного лицензирования деятельности ломбардов. Ломбарду запрещается заниматься какой-либо иной предпринимательской деятельностью, кроме предоставления краткосрочных займов гражданам, хранения вещей, а также оказания консультационных и информационных услуг.

Содержание ломбардной деятельности определяется двумя основными договорами – договором займа и договором хранения вещей в ломбарде.

Потребительский заем — денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

Залоговый билет – документ, выдаваемый ломбардом заемщику при оформлении договора займа.

Именная сохранная квитанция – документ, выдаваемый ломбардом поклажедателю при оформлении договора хранения.

По условиям договора займа ломбард передает на возвратной и возмездной основе на срок не более одного года заем гражданину (физическому лицу) — заемщику, а заемщик, одновременно являющийся залогодателем, передает ломбарду имущество, являющееся предметом залога. Договор займа совершается в письменной форме и оформляется выдачей ломбардом заемщику залогового билета. Другой экземпляр залогового билета остается в ломбарде. Договор считается заключенным с момента передачи заемщику суммы займа и передачи ломбарду закладываемой вещи.

К существенным условиям договора относятся:

•наименование заложенной вещи;

•сумма оценки заложенной вещи;

•сумма предоставленного займа;

•процентная ставка по займу;

•срок предоставления займа

При отсутствии между сторонами соглашения по указанным выше существенным условиям договор займа не считается заключенным (статья 432 ГК РФ).

Залоговый билет и сохранная квитанция относятся к бланкам строгой отчетности, форма которых утверждается в порядке, установленном Постановлением Правительства Российской Федерации от 06.05.2008 № 359 «О порядке осуществления наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт без применения контрольно-кассовой техники».

В соответствии со статьей 7 Закона о ломбардах залоговый билет должен содержать следующие положения и информацию:

1. наименование, адрес (место нахождения) ломбарда, а также адрес (место нахождения) территориально обособленного подразделения (в случае, если он не совпадает с адресом (местом нахождения) ломбарда);
2. фамилия, имя, а также отчество заемщика, если иное не вытекает из федерального закона или национального обычая, дата его рождения, гражданство (для лица, не являющегося гражданином Российской Федерации), данные паспорта или иного удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации документа;
3. наименование и описание заложенной вещи, позволяющие ее идентифицировать, в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации;
4. сумма оценки заложенной вещи;
5. сумма предоставленного займа;
6. дата и срок предоставления займа с указанием даты его возврата;
7. процентная ставка по займу (с обязательным указанием процентной ставки по займу, исчисляемой из расчета на один календарный год);
8. возможность и порядок досрочного (в том числе по частям) погашения займа или отсутствие такой возможности;
9. согласие или несогласие заемщика на то, что в случае неисполнения им обязательства, предусмотренного договором займа, обращение взыскания на заложенную вещь осуществляется без совершения исполнительной надписи нотариуса.

Залоговый билет также должен содержать информацию о том, что заемщик в случае невозвращения в установленный срок суммы предоставленного займа в любое время до продажи заложенной вещи имеет право прекратить обращение на нее взыскания и ее реализацию, исполнив предусмотренное договором займа и обеспеченное залогом обязательство.

Дополнительно залоговый билет должен содержать информацию о том, что заемщик имеет право в случае реализации заложенной вещи получить от ломбарда разницу, образовавшуюся в результате превышения суммы, вырученной при реализации заложенной вещи, или суммы ее оценки над суммой обязательств заемщика перед ломбардом, определяемой на день продажи, в случае возникновения такого превышения.

В соответствии со статьей 8 Закона о ломбардах сумма обязательств заемщика перед ломбардом включает в себя:

1. сумму предоставленного займа;
2. проценты за пользование займом, исчисляемые за период фактического его использования в соответствии с процентной ставкой по займу, установленной договором займа.

Ломбард не вправе включать в сумму своих требований к заемщику иные требования.

Периодом фактического пользования займом считается период с даты предоставления займа до даты его возврата и уплаты процентов за пользование займом. Если полученные заемщиком денежные средства не были возвращены в установленный срок и заложенная вещь в качестве невостребованной была продана ломбардом, проценты за пользование займом рассчитываются до момента продажи ломбардом заложенной вещи.

Размер процентной ставки по займу устанавливается ломбардом в зависимости от сроков, на которые предоставляется заем, суммы предоставляемых денежных средств и рисков, связанных с их предоставлением.

Поклажедатель — гражданин (физическое лицо), передающий на хранение принадлежащую ему вещь, которую ломбард обязуется хранить на возмездной основе в соответствии с договором хранения.

По условиям договора хранения гражданин (физическое лицо) — поклажедатель сдает ломбарду на хранение принадлежащую ему вещь, а ломбард обязуется осуществить на возмездной основе хранение принятой вещи.

Поклажедатель может передать на хранение в ломбард ту вещь, которая находится в его собственности; прием на хранение вещей, принадлежащих третьим лицам, не допускается. Кроме того, в соответствии со статьей 2 Федерального закона от 19.07.2007 № 196-ФЗ «О ломбардах» (далее – Закон о ломбардах) ломбард не вправе принимать в залог вещи, изъятые из оборота, а также вещи, на оборот которых законодательством Российской Федерации установлены соответствующие ограничения.

Следует отметить, что в случае выемки заложенной или сданной на хранение вещи в соответствии с уголовно-процессуальным законодательством Российской Федерации либо изъятия в соответствии с законодательством Российской Федерации об административных правонарушениях договор займа или договор хранения прекращается. В этой связи ломбарды уделяют особое внимание проверке права собственности на передаваемые им гражданами вещи.

Договор хранения является публичным договором, то есть ломбард обязан его заключить с любым поклажедателем, обратившимся в установленном порядке, и не вправе оказывать предпочтение одному поклажедателю перед другим.

Существенными условиями договора хранения являются:

• наименование сданной на хранение вещи;

• сумма оценки сданной на хранение вещи, соответствующая ценам на вещи такого рода и такого качества, обычно устанавливаемым в торговле в момент их принятия в залог;

• размер вознаграждения за хранение;

• порядок уплаты вознаграждения за хранение вещи.

При отсутствии между сторонами соглашения по указанным выше существенным условиям договор хранения не считается заключенным (статья 432 ГК РФ).

Требования к форме договора хранения вещей в ломбарде законодательством четко не установлены, однако в соответствии со статьей 9 Закона о ломбардах заключение договора хранения удостоверяется выдачей ломбардом поклажедателю именной сохранной квитанции. Второй экземпляр сохранной квитанции остается в ломбарде.

Согласно статье 358 ГК РФ ломбард не вправе пользоваться и распоряжаться заложенными вещами. Ломбард несет ответственность за утрату заложенных вещей и их повреждение, если не докажет, что утрата, повреждение произошли вследствие непреодолимой силы. Закон обязывает ломбард страховать в пользу залогодателя за свой счет принятые в залог вещи в полной сумме их оценки.

Заемщик вправе потребовать возврата заложенной вещи после полного возврата им суммы займа в установленный договором срок. В случае невозвращения суммы займа в установленный срок Законом о ломбардах установлен льготный месячный срок, начиная со дня, следующего за днем возврата займа. В течение указанного периода ломбард не вправе обратить взыскание на заложенную вещь. Кроме того, в течение льготного месячного срока и далее вплоть до дня реализации заложенной вещи ломбард не вправе увеличивать процентную ставку по займу, предусмотренную договором займа, ухудшать условия хранения заложенной вещи, а также взимать плату за ее хранение (статья 10 Закона о ломбардах).

В отличие от льготного периода по договору займа, льготный период по договору хранения составляет два месяца (статья 11 Закона о ломбардах). Днем начала течения льготного двухмесячного срока считается день, следующий за днем окончания срока хранения, указанного в сохранной квитанции. В течение льготного двухмесячного срока, а также срока дальнейшего хранения вплоть до реализации сданной на хранение вещи ломбард не вправе ухудшать условия хранения такой вещи. Однако следует отметить, что за хранение вещи в указанный период ломбардом взимается вознаграждение, поскольку хранение вещи по договору хранения, в отличие от хранения вещи по договору займа, является основной услугой ломбарда, оказываемой на возмездной основе.

По истечении льготного срока в случае, если заемщик не исполнил обязательство, предусмотренное договором займа, или поклажедатель не востребовал сданную на хранение вещь, такая вещь считается невостребованной и ломбард вправе обратить на нее взыскание. Обращение взыскания на невостребованные вещи осуществляется в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса. При этом договором займа может быть предусмотрена возможность обращения взыскания на невостребованные вещи без совершения исполнительной надписи нотариуса. Следует отметить, что заемщик или поклажедатель в любое время до продажи невостребованной вещи вправе прекратить обращение на нее взыскания, исполнив свои обязательства перед ломбардом (статья 12 Закона о ломбардах).

Согласно статье 13 Закона о ломбардах реализация невостребованной вещи осуществляется в целях удовлетворения требований ломбарда к заемщику или поклажедателю в размере, определяемом в соответствии с условиями договора займа или договора хранения на день продажи невостребованной вещи. Реализация невостребованной вещи, на которую обращено взыскание, осуществляется путем ее продажи, в том числе с публичных торгов. Форма и порядок реализации невостребованной вещи определяются решением ломбарда, если иное не установлено договором займа или договором хранения.

В случае, если сумма оценки невостребованной вещи превышает 30 000 рублей, ее реализация осуществляется только путем продажи с публичных торгов часть 2 статьи 13 Федерального закона от 19 июля 2007 г. № 196-ФЗ «О ломбардах». Публичные торги по продаже невостребованной вещи проводятся в форме открытого аукциона в порядке, установленном статьями 447-449 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьей 358 ГК РФ и статьей 13 Закона о ломбардах после продажи заложенной вещи требования ломбарда к залогодателю (должнику) погашаются, даже если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для их полного удовлетворения.

Если после продажи невостребованной вещи сумма обязательств заемщика или поклажедателя перед ломбардом оказалась ниже суммы, вырученной при реализации невостребованной вещи, либо суммы ее оценки, ломбард обязан возвратить заемщику или поклажедателю:

1. разницу между суммой оценки невостребованной вещи и суммой обязательств заемщика или поклажедателя в случае, если сумма, вырученная при реализации невостребованной вещи, не превышает сумму ее оценки;
2. разницу между суммой, вырученной при реализации невостребованной вещи, и суммой обязательств заемщика или поклажедателя в случае, если сумма, вырученная при реализации невостребованной вещи, превышает сумму ее оценки.

Ломбард по обращению заемщика или поклажедателя в случае, если такое обращение поступило в течение трех лет со дня продажи невостребованной вещи, обязан выдать ему денежные средства и предоставить соответствующий расчет размера этих средств. В случае, если в течение указанного срока заемщик или поклажедатель не обратился за получением причитающихся ему денежных средств, такие денежные средства обращаются в доход ломбарда.

Согласно статье 358 ГК РФ ломбард обязан страховать в пользу залогодателя за свой счет принятые в залог вещи в полной сумме их оценки, соответствующей ценам на вещи такого рода и такого качества, обычно устанавливаемым в торговле в момент их принятия в залог.

Как отмечается в части 4 статьи 358, ломбард несет ответственность за утрату заложенных вещей и их повреждение, если не докажет, что утрата, повреждение произошли вследствие непреодолимой силы. Принцип полного возмещения вреда, причиненного личности или имуществу потребителя, закреплен в пункте 1 статьи 1064 ГК. В соответствии с указанным принципом потерпевший вправе требовать как возмещения имущественного вреда, так и компенсации морального вреда.

Запрет понуждать заемщика или поклажедателя к страхованию вещи, принятой от него в залог или на хранение, за его счет, содержится в ст. 6 Закона о ломбардах.

Документами, на которые необходимо ссылаться при разрешении споров, являются:

залоговый билет;

акт приема-передачи;

сохранная квитанция.

В случае возникновения вопросов в данной сфере или конфликтной ситуации с исполнителем,

вы всегда можете обратиться за консультацией к специалистам консультационного центра по защите прав потребителей

по адресу: г. Липецк, ул. Октябрьская, д. 80А, 2 этаж.

© Федеральное бюджетное учреждение здравоохранения
«Центр гигиены и эпидемиологии в Липецкой области», 2014-2023 гг.

Как занять деньги в ломбарде: тонкости

Банк отказал мне в кредите, хотя я хотел получить небольшую сумму. Причина — моя кредитная история: при погашении предыдущего кредита я задерживал платежи. Знакомые посоветовали обратиться за деньгами в ломбард, где можно получить их под залог. Какие особенности этой финансовой организации надо учитывать?

Ломбард — это специализированная коммерческая организация, основными видами деятельности которой являются предоставление краткосрочных займов гражданам и хранение вещей. Ключевой особенностью ломбардов, выделяющих их среди других участников рынка микрофинансирования, является необходимость предоставить в залог имущество, предназначенное для личного потребления: ювелирные украшения, технику и т.д.

Время работы ломбардов строго регулируется законом: с 8:00 до 23:00 по местному времени. Клиент приходит в ломбард и приносит какую-то вещь в качестве залога. Исходя из оценки стоимости этой вещи потенциальному заемщику предлагают определенную сумму в долг. Если обе стороны все устраивает, клиент и ломбард заключают договор. Предмет залога остается в ломбарде, а клиент получает деньги, которые нужно будет вернуть в срок, указанный в договоре. Ломбард обязан обеспечить хранение предмета залога, а также застраховать его на случай повреждения или утраты.

Если предметом залога является автомобиль, его придется поместить на парковку ломбарда, и пользоваться им в это время владелец не сможет. Именно поэтому закон запрещает ломбардам принимать в залог недвижимое имущество: дома и квартиры.

Кроме этого, на ломбарды налагается еще ряд законодательных ограничений:

• ломбард не может пользоваться предметом залога по своему усмотрению;
• ломбард не может увеличивать процентную ставку по договору или ухудшать условия хранения предмета залога;
• ломбард не может привлекать денежные средства граждан, вносить деньги могут только его учредители;
• ломбард не может заниматься никакой другой деятельностью, кроме выдачи займов и хранения вещей.

Если клиент откажется возвращать заем, ломбард может покрыть свои убытки путем продажи предмета залога. Поэтому ломбард никогда не пришлет к должнику коллекторов — долги будут погашены при продаже вещи, оставленной в залог. Ломбард обязан хранить вещь в течение месяца после истечения срока договора займа, и только после этого имеет право обратить взыскание на заложенное имущество. Нередко ломбардами называют себя комиссионные магазины, предлагающие продать им вещь с правом обратного выкупа, хотя по официальным документам ломбардами они не являются. Делается это для того, чтобы обойти ограничения, наложенные на ломбарды законом. Именно такие фирмы могут продать заложенную вещь в любой момент, даже если клиент будет строго придерживаться договора.

Поэтому, прежде чем заключать договор, необходимо убедиться, что слово «ломбард» есть не только на вывеске, но и в документах компании. Также нужно внимательно прочесть договор: это должен быть именно договор займа, а не купли-продажи.

С начала 2021 года Банк России ввел требования о включении ломбардов в государственный реестр. Теперь для получения статуса и прав на осуществление деятельности ломбард обязан предварительно направить заявление в Банк России. Есть ли организация в государственном реестре, можно узнать на сайте Банка России в разделе «Проверить финансовую организацию». Если компании в реестре нет, то с ней не стоит иметь дела. Еще одно важное нововведение — Банк России на своем сайте на регулярной основе теперь публикует список компаний с признаками нелегальной деятельности на финансовом рынке. В настоящий момент в него входят порядка 1800 организаций. Работа с такими организациями несет в себе существенные риски, потребители финансовых услуг могут быть обмануты.

Как работает ломбард и что в него можно сдать?

Когда срочно нужны деньги, многие начинают интересоваться, как работает ломбард. В этой организации можно получить кредит, оставив под залог ценную вещь. Когда клиент погашает долг и проценты по нему, то залоговое имущество ему возвращают.

Принимают в таких организациях любые ценные вещи. Но есть ограничения, например, недвижимость. Есть организации, которые специализируются на одном направлении ценных вещей, а есть универсальные.

Итак, что принимают в ломбардах список:

• Ювелирные украшения (не принимает наградное оружие и ордена);
• Транспортные средства (начиная от велосипедов, заканчивая автомобилями). Это не выдача кредита под залог ПТС. Важное отличие «Фортуны» от других ломбардов – здесь вы не сдаёте своё ТС на стоянку организации, а продолжаете пользоваться им!
• Антиквариат;
• Изделия из меха;
• Бытовая, офисная и компьютерная техника.

При этом от категории зависят и проценты. Ломбард «Фортуна» снижает процент по золоту, а сдать технику можно дороже и удобнее ввиду её доступности.

• Лом золота. Это поломанные ювелирные изделия из драгоценного металла. Это могут быть украшения с дефектами, например, для залога подойдет кольцо без камешка или сережка с отломленной застежкой. Организация все это принимает, но по сниженной цене;
• Зубное золото. Это могут быть коронки, мосты и другие стоматологические элементы;
• Ювелирные изделия. В данную категорию попадают все золотые украшения: кулоны, кольца, цепочки, серьги, браслеты и другое;
• Слитки;
• Другие золотые изделия. В качестве залога примут практически любую вещь из драгметалла: посуду, аксессуары и др.

В любом случае вещь, бывшая в употреблении, теряет в цене, даже если она работала всего несколько раз. Поэтому оценщик отталкивается от той суммы, которая сложилась на рынке на подобную вещь. При этом он предлагает за нее меньше денег.

Важно знать, как сдать вещь в ломбард. Техника должна быть рабочей, без дефектов (сколов, царапин) корпуса, без скрытых недочетов. Если электронное устройство с функцией блокировки или поиска, то они отключаются.

Когда уже поняли, что можно отдать в ломбард, осталось разобраться, как оцениваются эти вещи. Каждая организация нанимает оценщика. Человек должен разбираться в вещах, которые ему предстоит оценивать. Это материально ответственная должность. Если оценщик принял позолоту за золото, китайскую реплику за смартфон или репродукцию за оригинал картины, то ему придется возмещать ущерб компании.

Оценщик следит за тем, сколько стоят вещи на вторичном рынке. В итоге он предлагает клиенту максимальную сумму, которую он может дать под залог, принесенной ценности. Если клиент согласен, то заключается договор. Необязательно брать максимальную сумму если она не нужна, ведь так придется выплачивать меньше процентов.