Кредитный потолок
Кредитный потолок (credit ceiling) – максимальная величина выдаваемого/получаемого кредита. Зависит от необходимости в нем и возможностей как заемщика, так и кредитора.
Основные этапы установления кредитного потолка:
- констатация факта необходимости введения ограничений со стороны финансовых учреждений – кредиторов;
- разработка и введение нормативных, корректирующих мер и/или технических мер, устанавливающих лимиты на объемы, сроки и условия выдаваемого кредита.
Кредитный потолок может быть:
- общим (определяется официально представителем денежных властей, чаще всего центральным банком, и утверждается нормативным документом);
- специальным;
- дополнительным;
- индивидуальным.
Например, общий кредитный потолок в Украине устанавливается Национальным банком в виде нормативов кредитного риска к которым относятся:
- норматив максимального размера кредитного риска на одного контрагента (Н7);
- норматив больших кредитных рисков (Н8);
- норматив максимального размера кредитов, гарантий и поручительств, предоставленных одному инсайдеру (Н9);
- норматив максимального совокупного размера кредитов, гарантий и поручительств, предоставленных инсайдерам (Н10).
В частности, норматив максимального размера кредитного риска на одного контрагента (Н7) устанавливается с целью ограничения кредитного риска, возникающего вследствие невыполнения отдельными контрагентами своих обязательств, и определяется как соотношение суммы всех требований банка к этому контрагенту и всех внебалансовых обязательств, выданных банком этому контрагенту (группе связанных контрагентов), к регулятивному капиталу банка. В данном случае кредитный потолок составляет размер не более 25% от регулятивного капитала банка.
В своей деятельности банки с целью диверсификации кредитного портфеля и с целью хеджирования кредитных рисков самостоятельно устанавливают различные кредитные потолки, например, предельный объем вложений в конкретную отрасль экономики, предельный размер кредита при кредитовании в рамках отдельных программ и т.п.
Возможны ли в России массовые кредиты для бизнеса под 4%?
Откройте счёт с тарифом «Всё включено» за 5 минут, не посещая офис.
проект «Открытие Инвестиции»
Открыть брокерский счёт
Тренировка на учебном счёте
Об «Открытие Инвестиции»
Москва, ул. Летниковская,
д. 2, стр. 4
8 800 500 99 66
Согласие на обработку персональных данных
Размещённые в настоящем разделе сайта публикации носят исключительно ознакомительный характер, представленная в них информация не является гарантией и/или обещанием эффективности деятельности (доходности вложений) в будущем. Информация в статьях выражает лишь мнение автора (коллектива авторов) по тому или иному вопросу и не может рассматриваться как прямое руководство к действию или как официальная позиция/рекомендация АО «Открытие Брокер». АО «Открытие Брокер» не несёт ответственности за использование информации, содержащейся в публикациях, а также за возможные убытки от любых сделок с активами, совершённых на основании данных, содержащихся в публикациях. 18+
АО «Открытие Брокер» (бренд «Открытие Инвестиции»), лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности № 045-06097-100000, выдана ФКЦБ России 28.06.2002 (без ограничения срока действия).
ООО УК «ОТКРЫТИЕ». Лицензия № 21-000-1-00048 от 11 апреля 2001 г. на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия. Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг №045-07524-001000 от 23 марта 2004 г. на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия.
Что такое ключевая ставка ЦБ РФ и почему она так важна для экономики России?
Деньги существуют уже очень давно, и люди всегда платили за использование чужих средств. С тех пор ничего не поменялось, только теперь чаще занимают не друг у друга, а у банков, оформляя кредит. Однако процент по нему всегда меняется. Как на этот показатель влияют денежно-кредитная политика ЦБ и ключевая ставка — разберёмся в этой статье.
Цели и методы монетарной политики ЦБ
Центральный банк, осуществляя монетарную, или денежно-кредитную политику (ДКП), преследует основную цель — поддержать ценовую стабильность. Это означает, что инфляция должна быть вблизи таргета — целевого уровня. В России его значение составляет 4%. Такая политика называется таргетированием инфляции.
Основной инструмент ДКП — управление уровнем ключевой ставки: Банк России увеличивает или снижает минимальный процент, под который он выдаёт кредиты коммерческим банкам. Именно об этом инструменте мы подробнее поговорим в этой статье.
Что такое ключевая ставка?
Ключевая ставка — минимальная оптовая цена, по которой коммерческие банки могут брать деньги у Центрального банка в долг. Населению и компаниям они предоставляют их по розничным ценам, которые можно сравнить с обычными процентными ставками по кредитам. Также ключевая ставка обозначает максимальный процент, под который ЦБ принимает на депозиты деньги коммерческих банков.
Как связаны инфляция и ключевая ставка?
Основная цель монетарной политики ЦБ РФ — поддержать ценовую стабильность, то есть стабильно низкую инфляцию. Такую политику проводят во многих странах мира.
Если цены растут медленно и предсказуемо, то бизнес может строить инвестиционную стратегию и планировать производство. Люди откладывают средства и не боятся, что деньги обесценятся. Главное — предсказуемость, она обеспечивает стабильность и позволяет населению и компаниям строить долгосрочные планы. Это способствует экономическому росту страны.
На что влияют снижение и повышение ключевой ставки?
На что влияет снижение ставки:
Нагляднее объяснить последствия снижения ключевой ставки поможет следующая схема:
ЦБ снижает ключевую ставку → снижаются ставки по банковским кредитам и депозитам, а значит деньги становятся дешевле → люди и компании охотнее берут кредиты → население и бизнес начинают больше тратить и инвестировать → растёт спрос на товары и услуги → инфляция увеличивается
На что влияет повышение ставки:
Также приведем схему для наглядности:
ЦБ повышает ключевую ставку → повышаются ставки по банковским кредитам и депозитам, а значит деньги становятся дороже → население и бизнес менее охотно берут кредиты → люди и компании меньше тратят и инвестируют, так как высокие ставки по депозитам мотивируют их сберегать → спрос на товары и услуги падает → цены перестают расти → замедляется инфляция
Когда цены на товары и услуги сильно увеличиваются, то Банк России повышает ставку, чтобы стабилизировать разогнавшуюся инфляцию. Напротив, когда ЦБ видит, что спрос в экономике слабый, он снижает ставку.
Чем отличается ключевая ставка от ставки рефинансирования?
В юридических документах часто встречается термин «ставка рефинансирования». Её применяют для расчёта размеров пени и штрафов при несвоевременной уплате налогов и взносов. Ставка рефинансирования равна ключевой ставке ЦБ РФ.
Почему ЦБ не сделает ключевую ставку 1%, чтобы процентная ставка по кредитам тоже была низкой?
Может показаться, что низкая ставка — решение всех проблем. Население будет брать дешёвые кредиты и позволит себе больше покупок, а бизнес нарастит мощности и увеличит производство. В итоге уровень жизни в стране вырастет вместе с экономикой.
На практике всё не так просто. Если слишком сильно опустить ставку, то деньги будут практически бесплатными (сколько берётся в кредит, столько примерно и отдаётся). Спрос будет расти слишком быстро, так как люди охотнее станут брать кредиты и тратить их на товары и услуги. Тогда инфляция может расти быстрее, чем производство. Ведь если компании беспроцентно дать денег, она не сможет за неделю построить новый завод и наладить на нём производство. В результате урон от роста цен будет больше, чем выгода от дешёвого кредита.
Как и когда ЦБ решает изменить ключевую ставку?
Совет директоров Банка России принимает решение об изменении ключевой ставки 8 раз в год в соответствии с заранее утверждённым и опубликованным графиком.
Мегарегулятор прогнозирует, какими будут экономическая ситуация и годовая инфляция в стране. Если намечается отклонение от таргета, то ставку могут изменить. При этом решение ЦБ сопровождается сигналом о возможных дальнейших действиях в рамках ДКП. Банк России разъясняет причины и ожидаемые результаты своих намерений: это необходимо, чтобы управлять инфляционными ожиданиями.
Возможно ли гражданину РФ получить кредит по ключевой ставке у ЦБ?
ЦБ кредитует только коммерческие банки и не работает напрямую с населением. Поэтому Банк России часто называют «банком банков».
Почему процентные ставки по кредитам коммерческих банков выше, чем ключевая ставка ЦБ?
Коммерческий банк закладывает в стоимость кредита все свои издержки:
Также стоит учесть, что часть заёмщиков не вернут кредиты, что приведёт к неизбежным денежным потерям банка. Чтобы компенсировать все эти расходы и заработать, коммерческие банки выдают кредиты под более высокий процент, чем ЦБ.
Иногда ставка по кредиту может быть ниже ключевой. Обычно она устанавливается для льготных программ, таких, как кредитование малого и среднего бизнеса или ипотека для молодой семьи. В таких случаях государство субсидирует ставку (недополученные проценты) из федерального бюджета.
Ключевая ставка в других странах
В международной практике вместо термина ключевая ставка используют базовая или учётная ставка — key rate.
В странах со стабильной и развитой экономикой она низкая и приближена к нулю. Например, в мае 2022 года в Великобритании её значение составляло 1%, в США она находилась в диапазоне 0,75–1%, а в Швеции была равна 0,25%. При этом есть страны, где учётная ставка вообще отрицательная, например, в Японии в 2022 году она составляла -0,1%, а в Швейцарии -0,75%. Такая ставка нужна, чтобы стимулировать рост объёма производства и инфляции. Ведь если инфляции нет, то у потребителя нет стимула отказываться от сбережения в пользу потребления, так как купить нужные товары можно потом, потому что цена останется прежней. В итоге повышается риск того, что платёжеспособный спрос окажется слишком низким, а экономика столкнётся с кризисом перепроизводства.
Но даже в развитых странах ставка не всегда была околонулевой. В периоды нестабильности она изменяется так же, как в России. Во время нефтяного кризиса в 1980 году инфляция в Америке выросла до 14%, что вынудило Федеральную резервную систему (Центральный банк США) повысить ставку до 15%, а затем и до 20%. В итоге за 3 года инфляцию удалось опустить до 4%.
Почему Банк России повысил ключевую ставку до 20%?
28 февраля 2022 года ЦБ РФ поднял ключевую ставку с 9,5% до 20%. Такой резкий шаг стал историческим рекордом, последнее максимальное значение было зафиксировано в 2014 году, когда ставка поднялась до 17%.
Решение повысить ключевую ставку до 20% было принято из-за падения рынков и введения санкций против РФ, включая заморозку активов Центрального банка. Высокая ключевая ставка позволяет защитить сбережения граждан, которые обесцениваются из-за снижения курса рубля и ускоряющейся инфляции. Однако после резкого повышения ставки ЦБ снизил её, так как риски для ценовой и финансовой стабильности страны перестали нарастать.
До 500 тыс. кредита «налом»: сколько придется переплатить банку и где выгодней брать
После спада в период карантина в Украине начало восстанавливаться потребительское кредитование. «Минфин» выяснил, какие условия сейчас предлагают банки по наличным кредитам, сколько приходится переплачивать и как выяснить реальное удорожание кредита.
Кризисный период
По данным Нацбанка, во время карантина количество потребительских кредитов, которые банки выдавали физическим лицам, начало снижаться. В частности, за апрель-май этого года объем розничных кредитов снизился примерно на 5%, сообщил регулятор. Основная причина – сокращение спроса.
То, что в кризисных условиях граждане стали меньше интересоваться кредитами, подтверждают и эксперты. Уменьшилось даже количество поисковых запросов в интернете, связанных с темой получения займа.
В то же время «на паузу» решили поставить кредитование и некоторые банки. По словам главы правления ПВБКИ Василия Глазунова, некоторые финучреждения сократили кредитование в 10-15 раз, сосредоточившись на займах только для своих постоянных клиентов.
Нацбанк не увидел в этом никаких проблем, ведь еще до кризиса отмечал, что потребительское кредитование развивается слишком быстрыми темпами, а потому проблемным может стать каждый десятый потребительский кредит. В то же время, НБУ акцентировал внимание на необходимости активизации кредитования. Хотя банки, конечно, должны делать акцент на надежных заемщиках.
Не удивительно, что при таких условиях некоторые банки либо полностью отказались от наличных кредитов, либо же сосредоточились на их выдаче только своим проверенным клиентам. Так, Приватбанк сообщил, что оформление кеш-кредитов «приостановлено в связи с внедрением банком оперативных мероприятий на период карантина». В свою очередь Универсал Банк, который входит в 10 крупнейших банков по объему кредитов физлицам, сейчас вообще не выдает кредиты гражданам.
Тем не менее, многие банки или активно восстанавливают кеш-кредитование с ослаблением карантинных ограничений, или же пытались работать в этом направлении и во время карантина.
«Некоторое снижение происходило в пиковые моменты карантина, но сейчас объем кредитования в банке достиг докарантинного уровня», — рассказали «Минфину» в А-Банке. О возобновлении кредитования населения сообщил также заместитель главы правления Таскомбанка Артур Муравицкий.
Зачем брать кеш-кредит
Большинство граждан, которым время от времени нужны займы, используют кредитные карты. Ключевое их преимущество – льготный период, в течение которого можно вернуть средства без уплаты процентов и комиссий. Но у наличных кредитов совсем другая цель и в некоторых случаях оформлять их значительно выгоднее.
«Кредит наличными будет удобнее кредитки в случаях, когда, скажем, клиент планирует единовременную крупную покупку или оплату услуги. В таком случае, клиент сразу понимает, на какой период берет кредит, сумму ежемесячного платежа, сумму переплаты. Так человек с самого начала может оценить свои финансовые возможности», — объясняют в Мегабанке.
Кредитная карта и кредит наличными выполняют разные функции и их лучше использовать для решения разных задач. «Кредитная карта — это кредитная линия, которая идеальна для ежедневных потребностей, а наличные кредиты обычно оформляют на запланированную значительную покупку», — отмечает директор по развитию бизнеса Идея Банка Владимир Малый.
Пришло время экономить. Открой депозит и получи бонус от «Минфина»
Кроме этого, отмечают в Банке Форвард, некоторые покупки предполагают именно наличную оплату, а большинство банков устанавливает комиссию за снятие кеша с кредитных карточек. Да и суммы кредитного лимита не всегда может хватать, ведь лимиты часто не превышают 10-20 тыс. грн. К тому же, кризис показал, что банки могут без предупреждения урезать кредитные лимиты по картам даже тех клиентов, которые вовремя возвращали предыдущие займы. В таких случаях банкиры советуют обращаться за кеш-кредитом.
Сколько можно получить
«Минфин» проанализировал программы топ-10 банков по объему кредитного портфеля физлиц. В то же время, мы исключили из перечня те финучреждения, которые не готовы давать наличные кредиты новым клиентам без залога. Кроме этого, «Минфин» рассмотрел предложения банков, которые активно развивают наличное кредитование.
Максимальная сумма, которую готовы предоставить банки кешем – 500 тыс. грн. Такой «потолок» установили сразу 5 финучреждений из рассмотренных нами. Максимальный срок, на который можно взять деньги, достигает 7 лет. Правда, такой срок установил только ОТП Банк. Большинство же банков готовы выдавать кеш-кредиты не более чем на 4-5 лет.
Ключевые условия наличных кредитов
| БАНК | Программа | Максимальная сумма | Максимальный срок |
| Альфа-Банк | Кредиты наличными | 500 тыс. грн. | 60 мес. |
| ПУМБ | Всеясно | 300 тыс. грн. | 48 мес. |
| ОТП Банк | Кредит наличными | 500 тыс. грн. | 84 мес. |
| Кредобанк | Кредиты наличными | 500 тыс. грн. | 60 мес. |
| Креди Агриколь Банк | Свобода | 500 тыс. грн. | 60 мес. |
| Идея Банк | Простой | 500 тыс. грн. | 60 мес. |
| Таскомбанк | Удобная наличка | 300 тыс. грн. | 48 мес. |
| Банк Форвард | Коко кэш | 200 тыс. | 48 мес. |
| Мегабанк | Кредит наличными | 500 тыс. | 60 мес. |
Какая переплата
Со ставками на наличные кредиты не все так просто, ведь в отличие от депозитных, они не прописаны на сайтах банков. В большинстве финучреждений стоимость кеш-кредитов состоит из нескольких составляющих: процентная ставка, ежемесячная комиссия, разовая комиссия, а также плата за страхование. При этом банки создают собственные комбинации этих элементов, увеличивая или уменьшая долю каких-то из них.
Стоимость кеш-кредита может зависеть от разных факторов: суммы займа, срока возврата, личных данных заемщика. Поэтому в большинстве банков можно узнать эффективную ставку по кредиту только после короткого собеседования с работником.
Напомним, что в начале этого года Нацбанк изменил правила информирования заемщиков о потребительских кредитах. Согласно требованиям регулятора, банки должны раскрывать полную стоимость кредитов, чтобы клиенты понимали все свои расходы.
Для того, чтобы понять, какое реальное удорожание кредита устанавливают банки, журналист «Минфина» обратился к банкам как клиент и попросил посчитать ежемесячную стоимость обслуживания кеш-кредита на 100 тыс. грн. сроком на 12 месяцев. Если у представителей банков были дополнительные вопросы, журналист давал одну и ту же информацию: возраст – 30 лет, официальное трудоустройство, срок работы на последнем месте работы – 2 года.
Получив сумму ежемесячного платежа, мы определили общую переплату по кредиту, которая учитывает все комиссии.
Как выяснилось, удорожание по кредитам наличными составляет от около 20% до почти 58% годовых. Одновременно стоит учитывать, что при оформлении кредитов на другие суммы или сроки, и при других личных данных заемщика, ставка может отличаться.
Условия кредита в 100 тыс. грн., на 12 месяцев, которые предложили журналисту «Минфина»
| БАНК | Программа | Ставки и комиссии | Ежемесячный платеж, грн | Переплата, грн | Удорожание кредита |
| Альфа-Банк | Кредиты наличными | 13,99% ставка + 2,1% ежемесячная комиссия + страхование 0,3% в месяц | 11477 | 37724 | 37,7% |
| ПУМБ | Всеясно | 2,99% ежемесячная комиссия | 11323 | 35876 | 35,90% |
| ОТП Банк | Кредит наличными | 36% годовых + ежемесячная комиссия 0,85% + страхование 0,2% в месяц | 11175 | 34100 | 34,10% |
| Кредобанк | Кредиты наличными | 2,9% в месяц на остаток | 10096 | 20159 | 20,20% |
| Креди Агриколь Банк | Свобода | 15% ставка + ежемесячная комиссия 2,2% + страхование 8,9% | 12235 | 46820 | 46,80% |
| Идея Банк | Простой | 9,99% ставка + 2,14% ежемесячная плата за обслуживание + страхование 9,5% от суммы | 12681 | 52172 | 52,20% |
| Таскомбанк | Удобная наличные | 0,01% ставка +ежемесячная комиссия 2,9% + единоразовая комиссия 2,9% | 11559 | 38708 | 38,70% |
| Банк Форвард | Коко кэш | 3,99% ежемесячная комиссия (после льготного периода 2 месяца) + страхование 1,05% от суммы | 13163 | 57956 | 57,96% |
| Мегабанк | Кредит наличными | 15% годовых + комиссия 2,7% + страхование 0,3% в месяц | 12231 | 49875 | 49,87% |
Сложно ли получить кредит
В условиях кризиса и карантина многие банки начали более придирчиво относиться к потенциальным заемщикам. Однако это не означает, что получить кредит в нынешних условиях слишком сложно во всех банках.
«Мы не ставили дополнительных ограничений на период карантина, клиент без проблем сможет получить наличный кредит на тех же условиях, что и в «докарантинный период». Как и всегда, мы принимаем во внимание при принятии решения такие факторы: наличие дохода, его размер, кредитную историю», — рассказали «Минфину» в Форвард Банке.
В Мегабанке «Минфин» также заверили в том, что, по сравнению с началом года, клиенты не должны собирать каких-то дополнительных бумаг и справок для получения ссуды. Хотя сами работники финучреждения теперь более детально анализируют платежеспособность заемщиков. В частности, учитывается, получал он за последние 6 месяцев заработную плату, вовремя обслуживал другие кредиты, и т.п.
Если лицо имеет постоянное место работы и положительную кредитную историю, то никаких трудностей в получении средств у него не будет, отмечает директор по развитию бизнеса Идея Банка Владимир Малый. Кредит до 50 тыс. грн. в Идея Банке можно получить, предоставив лишь паспорт и идентификационный код. А для большего кредита уже понадобится больше документов: паспорт для выезда за границу либо справка о доходах, или свидетельство о праве собственности на авто.
Кредиты до 50 тыс. грн. без справки о доходах готов предоставлять и Таскомбанк. Принимая решение о предоставлении займа банк будет обращать внимание на отсутствие просроченной задолженности по другим кредитам и наличие стабильного источника доходов.
Кредиты «для своих»
В некоторых случаях оформить наличный кредит может быть проще в том банке, в котором клиент обслуживается. Ведь такое финучреждение уже владеет информацией о заемщике и может ее оценить.
Среди 10 крупнейших банков по объему кредитов физлицам, сейчас наличные займы только «для своих» клиентов выдают А-Банк, Ощадбанк и Райффайзен Банк Аваль.
Как объяснили «Минфину» в А-Банке, преимуществом кредитования собственных клиентов является возможность предоставить кредит быстро и дистанционно. «Процесс получения средств полностью бесконтактный, а от момента подачи заявки до зачисления средств на карту проходит не более 20 минут», — объяснили в банке.
Срочно нужны деньги? Получи онлайн-кредит на выгодных условиях
К тому же, чтобы подать заявку, не надо даже звонить в банк – достаточно воспользоваться мобильным приложением АБанк24. Максимальная сумма, которую можно получить таким образом, составляет 100 тыс. грн., а максимальный срок кредитования – до 3 лет.
Дополнительные варианты
Заемщики, которые точно знают, на что хотели бы потратить наличный кредит, имеют возможность получить заем под более низкую процентную ставку.
Например, Идея Банк поддерживает заемщиков, которые оформляют кредит на ремонт, покупку недвижимости или приобретение авто. Если заемщик подтвердит, что использовал средства именно на такие цели – он получит скидку в 10% к годовой процентной ставки.
Кроме этого, ряд банков предлагает сэкономить на обслуживании дорогих кредитов, полученных в других банках. В частности, программы рефинансирования кредитов предлагают Мегабанк и Таскомбанк.
Стоит учитывать, что большинство банков, которые предоставляют наличные кредиты, устанавливают возрастные ограничения для клиентов в 69-70 лет. Это не означает, что у людей преклонного возраста нет возможности оформить кэш-кредит, хотя выбор банков для них и меньший.
Так, Форвард Банк разработал программу «Социальный кредит» — ориентированную в первую очередь на пенсионеров. Максимальный возраст заемщика по ней составляет 74 года. Кредит можно взять на сумму до 50 тыс. грн. Комиссию по таким кредитам банк установил ниже, чем по обычной программе – 2,99% в месяц.
Под такую же ставку предлагает получать кредиты по своей программе и Таскомбанк.
Будет ли дешевле
В последние месяцы, вслед за снижением учетной ставки НБУ, банки уменьшали проценты по депозитам. В связи с этим, «Минфин» поинтересовался у представителей финучреждений, есть ли перспективы снижения ставок по кредитам. Большинство банкиров к такой возможности отнеслись скептически. Мол, хотя стоимость привлеченных средств и падает, риски, связанные с кредитованием, в условиях кризиса только растут.
Лишь некоторые банки снизили ставки. К примеру, до начала карантина кредитные ставки были выше в А-Банке. Однако, как отмечает Артур Муравицкий, на общую рыночную картину влияет ликвидность банков, спрос на кредиты и конкуренция. И в целом, эти факторы не играют в пользу снижения ставок. А потому ожидать значительного снижения стоимости кредитов в ближайшее время не стоит. Тем не менее, НБУ ожидает возобновления объемов кредитования до показателей докарантинного уровня.