Почему банки требуют приобрести каско при выдаче автокредита

Обязательно ли делать каско при автокредите

Владеть автомобилем, тем более в кредит – удовольствие не из дешевых. Страхование – один из основных пунктов автомобильных расходов. Разбираемся в статье, зачем нужно оформлять каско и можно ли этого избежать.

Обязательно ли каско при автокредите

Для человека, размышляющего над этим вопросом, есть две новости. Как обычно, хорошая и плохая.

Хорошая состоит в том, что с точки зрения закона страхование каско, в отличие от ОСАГО, не является обязательным. То есть формально никто не вправе заставить вас потратить крупную сумму на полис – стоимость годового каско в среднем варьируется от 6% до 10% стоимости приобретаемого авто.

Плохая – никто не может обязать банки выдавать вам автокредит и навязывать условия в этом вопросе. Финансовые организации принимают решение, исходя из собственных интересов и представлений о вашей платежеспособности.

Чаще всего банки не раскрывают основания для отказа в предоставлении автокредита. Однако негласная статистика утверждает, что требование потенциального клиента освободить от навязанного автострахования – в числе основных причин.

Логика рассуждений банковских экспертов следующая: если для покупки автомобиля вам нужны заемные деньги, значит, лишних накоплений у вас нет, тогда гарантировать вашу платежеспособность может только поручитель или залог.

С первым у большинства россиян проблемы – не у каждого на примете есть состоятельный надежный человек или организация, которые возьмут на себя обязательства погасить за вас кредит при наступлении форс-мажорных обстоятельств.

Остается залог, причем в сумме не меньшей стоимости кредита. На эту роль лучше всего подходит сам автомобиль – не требуется делать дополнительных экспертиз и подтверждать законность владения предметом залога.

Однако машину легко разбить, в результате чего она потеряет значительную часть стоимости. Кроме того, ее могут угнать. В этом случае банк может потерять свои деньги. Поэтому требование к покупателю застраховать автомобиль, как предмет залога, вполне логично и обоснованно. И сумма тем больше, чем статистически чаще разбивают или угоняют подобные машины.

Конечно, есть и другие параметры, которые влияют на стоимость каско:

количество водителей, допущенных к вождению автомобиля;
возраст покупателя – для лиц моложе 21 года и старше 65 лет цена выше, т.к. их платежеспособность вызывает меньше доверия;
стаж вождения;
возраст автомобиля – чем старше, тем дороже;
количество ДТП с участием покупателя в прошлом.

Требования по каско:

иностранная машина не должна быть старше 10 лет;
отечественная машина не должна быть старше 7 лет.

Мечтаете о новом автомобиле? Пора действовать! Купите новую или подержанную машину в салоне или напрямую у владельца, а деньги на покупку одолжит Совкомбанк. Кредит со ставкой от 11,3% годовых позволит быстро и легко пересесть за руль того авто, на покупку которого не хватало средств. Удобный калькулятор на сайте поможет рассчитать сроки и сумму платежей. Заполните заявку онлайн, ведь это занимает меньше минуты. С вами свяжется сотрудник банка для уточнения деталей и быстрого принятия решения.

В чем преимущества каско

Главный минус каско – его стоимость. В среднем автовладельцы закрывают кредит за приобретенный автомобиль через 3 года, заплатив за это время страховой компании 20-25% от цены нового авто.

Каско может оказаться очень полезным:

гарантирует, что вы не останетесь без машины;
освобождает вас от необходимости судебных тяжб со страховой компанией виновника ДТП (если это не вы);
значительно облегчает процедуру оформления мелких ДТП (часто для замены разбитого стекла или фары вам не придется предъявлять какие-либо документы);
гарантирует, что бесплатно ремонтировать автомобиль будут грамотные мастера в специализированном автосервисе.

А можно ли сделать каско дешевле

Существуют различные способы снизить стоимость каско.

Оформить франшизу – страховая компания предоставляет значительную скидку (до 50%). Однако будьте готовы к тому, чтобы выплатить ее в случае наступления страхового случая.
Инновационным способом страхования можно считать «киберкаско» – специальную программу от Совкомбанка, которая позволяет уменьшить стоимость страхования (скидка до 70%) в зависимости от годового пробега автомобиля определенной марки. Особенно удобно то, что с помощью мобильного приложения банка можно докупать недостающие километры.
Попросите сотрудника банка не включать каско в стоимость кредита и оплатите его отдельно, чтобы не платить дополнительные проценты за страховку.
Самостоятельно выберите страховую компанию – оформить полис у представителей страховщиков, расположившихся в автосалоне, обойдется дороже.

Как избежать каско при автокредите

Если все же вы твердо решили отказаться от навязанной страховки, то выход есть.

Некоторые банки идут навстречу своим клиентам и выдают автокредиты без дополнительной страховки. Однако в этом случае условия кредитования будут для вас хуже – кредитная организация постарается окупить возросшие риски.

процентная ставка по кредиту будет выше;
банк может уменьшить сроки возврата, а значит, ежемесячный платеж станет больше;
увеличится первоначальный взнос за авто;
банк может предъявить комиссию за оказанную услугу.

Часто банки не афишируют такие возможности вовсе, но если вы зададите кредитному специалисту вопрос, он объяснит вам условия отказа от каско.

Будьте готовы к тому, что такая программа может в конечном итоге (после подробного подсчета) оказаться почти такой же дорогой, как и при оформлении каско. Однако во втором случае вы получаете финансовую защиту от рисков.

Предложите в залог другую материальную ценность

Это может быть недвижимость, другой транспорт, ценные бумаги или дорогое ювелирное изделие. Разумеется, их рыночная стоимость должна превышать стоимость автокредита. При этом может возникнуть ряд трудностей:

потребуется доказать неоспоримость владения материальной ценностью (к примеру, что никто другой не претендует на нее (или ее часть) по праву наследования);
ценность может оказаться неликвидной – то есть несмотря на большую стоимость, продать ее может быть очень трудно из-за отсутствия покупателей (речь может идти об антикварной ценности или неликвидных ценных бумагах);
недвижимость может быть обременена, а значит, банк не сможет ее быстро реализовать (например, если в квартире прописаны малолетние дети).

Возьмите потребительский кредит

Наверное, это самый простой (но не самый дешевый) способ избежать каско – оформить потребительский кредит.

Чаще всего процентная ставка по такому кредиту выше. Также может потребоваться большее количество документов для подтверждения платежеспособности.

При грамотном подходе вы можете снизить расходы на страхование своего «железного коня», вплоть до полного отказа от каско. Однако взвесьте сначала все за и против.

Зачем откладывать деньги долгие месяцы, если можно получить желаемое прямо сейчас? Возьмите кредит в Совкомбанке, оформите услугу «Гарантия минимальной ставки» и получите шанс вернуть проценты по истечении срока кредитования. Для этого расплачивайтесь Халвой каждый месяц и не допускайте просрочек по кредиту. Оставить заявку вы можете в два клика, а деньги мы зачислим на карту и доставим курьером.

Страхование КАСКО при покупке авто в кредит

Сегодня мы поговорим про страхование КАСКО при покупке авто в кредит. Эта услуга в подавляющем большинстве случаев является обязательной при получении автокредита, и, в то же время, очень дорогой: стоимость годовой страховки КАСКО сравнима с процентами по кредиту, которые нужно уплатить банку за этот период, а иногда может даже превышать их. Таким образом, если вы планируете покупку автомобиля в кредит, необходимо одинаково внимательно изучать все условия программы автокредитования в банке и страхования КАСКО.

Зачем нужна страховка КАСКО при получении автокредита?
Тарифы на страхование КАСКО при покупке авто в кредит
Как снизить стоимость страховки КАСКО при покупке авто в кредит?

Статистика говорит нам о том, что от 25 до 50% автомобилей в последние годы приобретаются посредством выдачи автокредита. Большинство из них сопровождаются оформлением страховки КАСКО, которая в данном случае защищает интересы как банка, так и заемщика.

Зачем нужна страховка КАСКО при получении автокредита?

Нельзя сказать, что страхование КАСКО — это что-то откровенно навязанное и совершенно бесполезное с точки зрения заемщика. Все-таки его автомобиль будет застрахован от широкого перечня рисков, и если с ним что-то произойдет — страховая компания выплатит компенсацию. Правда есть один важный нюанс: выгодоприобретателем по страховке КАСКО при покупке авто в кредит является не заемщик, а банк. То есть, страховая выплата будет произведена банку, но в сумме, не превышающей остаток задолженности по кредиту, включая проценты. Все остальное — заемщику.

При покупке авто в кредит и оформлении страховки КАСКО обратите внимание, чтобы в договоре страхования было прописано, что банк является выгодоприобретателем только в сумме, не превышающей задолженность по кредиту заемщика.

Но даже вариант выплаты возмещения банку выгоден и клиенту-автовладельцу. Поскольку при отсутствии страховки КАСКО и наступлении страхового случая ему пришлось бы и оплачивать ремонт, и оплачивать кредит. То есть, его расходы бы удваивались.

Сейчас в договорах страхования КАСКО, сопровождающих покупку авто в кредит, часто указывается, что при каждом страховом случае банк-выгодоприобретатель отдельно рассматривает ситуацию и принимает решение, куда направить страховую выплату:

В счет погашения кредита;
На СТО для оплаты ремонта авто;
На счет заемщика, если он оплатил ремонт самостоятельно.

Практика показывает, что если автомобиль угнан или пострадал так, что не подлежит восстановлению, банк направляет выплату по страхованию КАСКО на погашение кредита. Если же автомобиль получил незначительные повреждения и подлежит ремонту — на СТО для оплаты ремонта.

Важно отметить, что если, к примеру, автомобиль не подлежит восстановлению или угнан, а страхового возмещения недостаточно, чтобы полностью погасить остаток задолженности и проценты, заемщик не освобождается от погашения оставшейся части кредита — он должен будет выплатить ее самостоятельно.

Тарифы на страхование КАСКО при покупке авто в кредит

При оформлении автокредита, как правило, действуют более высокие тарифы на страхование КАСКО, чем при страховании автомобиля без участия банка. Поскольку риски для страховщика в любом случае одинаковы, то такую разницу в тарифах можно объяснить лишь тем, что банки сотрудничают со страховыми компании на основании партнерских соглашений, по которым получают определенный процент с каждого оформления страховки КАСКО. Этот процент и составляет разницу в тарифах на страхование. Как правило, размер этой разницы 10-20%.

Кроме того, банки в большинстве случаев принуждают заемщика оформить страховку КАСКО в конкретной страховой компании, которая часто является дочерней структурой банка, и такой монополизм позволяет устанавливать более высокие цены.

Сами тарифы на страхование КАСКО зависят от множества факторов:

Тип и модель автомобиля;
Стоимость автомобиля;
Объем двигателя;
Водительский стаж владельца;
Количество и перечень страховых рисков;
Размер франшизы по угону;
Размер франшизы по ДТП;
И т.д.

Упоминать какие-то конкретные цифры в данном случае, наверное, будет не совсем правильно, но если усреднить, то тарифы на страховку КАСКО обычно колеблются в пределах от 4% до 8% стоимости автомобиля.

Тарифы на страхование КАСКО при покупке авто в кредит могут меняться с каждым годом, исходя из актуальных ставок в каждый конкретный момент. Кроме того, с каждым годом уменьшается стоимость автомобиля (ввиду его износа), то есть, изменяется страховая сумма, что должно также отражаться на стоимости страховки КАСКО: ежегодно страховой платеж должен снижаться.

Как снизить стоимость страховки КАСКО при покупке авто в кредит?

Поскольку страхование КАСКО занимает одну из ключевых позиций среди всех платежей, которые предусматривает автокредит, многие заемщики, конечно же, задумываются о том, как снизить стоимость страховки КАСКО.

Здесь есть несколько путей:

1. Выбор страховой компании с наиболее низкими тарифами. Конечно же, если банк дает возможность такого выбора, что иногда бывает. Например, если в банке аккредитовано несколько страховщиков — можно сравнить их тарифы и выбрать оптимальный.

2. Сокращение перечня страховых рисков. В программу полного автоКАСКО входят многие риски, вероятность наступления которых крайне мала. Ну, к примеру, риск падения летательных аппаратов. Если банк дает такую возможность, то можно исключить из страхового полиса КАСКО некоторые риски, что позволит снизить общий тариф.

3. Выбор максимальной франшизы. Чем больше франшиза (та часть суммы, которая не выплачивается при наступлении страхового случая), тем ниже страховой тариф. Однако, выбирая максимальную франшизу, следует быть готовым к тому, что при наступлении страхового случая часть расходов придется покрывать самостоятельно. Или даже все расходы, если они будут находиться в пределах действия франшизы (например, 1% от стоимости авто).

Следует также упомянуть, что в некоторых банках действуют специальные программы покупки авто в кредит — автокредит без КАСКО. Эти программы не предусматривают страхование КАСКО вообще, но зато предусматривают повышенные проценты по кредиту (так банки компенсируют свой риск потери незастрахованного предмета залога). Поэтому в каждом конкретном случае необходимо просчитывать что выгоднее: автокредит без КАСКО или с КАСКО, принимая во внимание и тот факт, что страховка КАСКО все таки дает определенные важные преимущества.

Также некоторые банки при выдаче автокредита предлагают дополнительный потребительский кредит на оплату страховки КАСКО. Я бы не рекомендовал пользоваться этим предложением, поскольку оно еще больше увеличивает стоимость и без того недешевых страховых услуг.

Теперь вы знаете, для чего оформляется страховка КАСКО при покупке авто в кредит, от чего зависит тариф на эту услугу, и каким образом можно его снизить. Надеюсь, что эта информация оказалась вам полезной.

Присоединяйтесь к числу постоянных читателей сайта Финансовый гений, чтобы регулярно повышать свою финансовую грамотность и учиться рационально и грамотно использовать личные финансы. До встречи в новых публикациях!

Обязательно ли оформление каско при автокредите и можно ли от него отказаться

Формально такой полис — добровольный продукт, однако при отказе от его приобретения финансовая организация вправе принять отрицательное решение по поводу предоставления заемных средств.

Возможен ли отказ от страховки?

уменьшение срока кредитования;
сокращение кредитного лимита до 1 млн рублей и менее;
требование заключить договор поручительства;
увеличение пакета документов;
ограничение круга моделей авто, приобретаемых на заемные средства;
расширение перечня залогового имущества;
значительное увеличение первоначального взноса – до 30-40%;
появление банковских комиссий (за открытие/обслуживание счета, обслуживание займа, подписание договора и др.);
повышенная процентная ставка.

В таком случае возникает вопрос: входит ли каско в стоимость автокредита? Опция включается в договор по согласованию банка с заемщиком. На нее соглашаются люди, не имеющие возможности оплатить страховку из личных средств. Однако такое решение всегда оборачивается значительной переплатой.

Взять автокредит без каско возможно, но это будет невыгодно, так как придется оплачивать ущерб от любых рисков за свой счет и параллельно выплачивать долг по кредиту. Если есть намерение отказаться от каско, лучше начать переговоры с кредитором до подписания договора. Игнорирование оплаты страховки или разрыв соглашения по ней после возникновения договорных отношений с банком приводит к штрафам и иным санкциям.

Страховка на второй год

Каско на второй год автокредита выгодно с экономической точки зрения, так как стоимость полиса последующего периода зависит от статистики выплат по предыдущему. В результате автовладелец может сэкономить до трети цены.

В целом банки требуют застраховать машину на весь период кредитования, и второй год не исключение. Если расторгнуть каско при автокредите после первого года владения авто, кредитная организация быстро распознает такую хитрость и введет санкции. Среди самых частых — увеличение процентной ставки по займу или штраф за неоформление каско.

Страховка для автомобилей со вторичного рынка

Авто с пробегом нередко приобретаются на заемные деньги. В этом случае транспортное средство становится залоговым имуществом финансовой организации. Кредитор напрямую заинтересован в сохранности и технической исправности машины, поскольку это позволит без труда продать ее при невыплате задолженности заемщиком.

возраст заемщика и стаж управления авто;
присутствие франшизы (при этой опции продукт становится дешевле на 15-20%);
установка противоугонной сигнализации (без нее цена выше);
величина страховой суммы.

Стоимость страховки для подержанных авто

Тариф для подержанной машины выше, чем для относительно новой. Например, 35-летнему жителю столицы с опытом вождения 10 лет, чтобы застраховать новый кроссовер Kia Sportage стоимостью 2,5 млн рублей, понадобится отдать около 70 тысяч рублей. Для продукта с франшизой – всего 15-20 тысяч. Паркетник той же марки возрастом 10 лет обойдется в 55-60 тысяч.

Причина такой политики связана с менее бережным отношением владельцев к авто со значительным пробегом, а вероятность получения кузовных повреждений у таких ТС больше. Чтобы не переплачивать, важно правильно оценить стоимость подобной страховки.

Если машина превысила установленный порог старости, застраховать ее получится только на основании индивидуального тарифа. Его величина будет учитывать рыночную стоимость ТС, период без дорожных аварий, общее техсостояние, стаж нового автовладельца. Приобрести стандартный полис очень трудно даже для «пожилого» авто, находящегося в отличном техническом состоянии, с небольшим пробегом.

Часто возникают трудности с оформлением каско у владельцев машин с внесенными конструктивными изменениями, проблемами с документами, значительными повреждениями кузовных элементов. Если гражданин приобретает автомобиль за свои средства, эти ограничения несущественны. Однако в случае с кредитными авто они нередко выступают преградой для покупки, так как финучреждения на этом основании отказывают в займе.

Если последовал отказ в выдаче займа для покупки конкретного автомобиля из-за отсутствия полиса каско, решением проблемы часто становится оформление стандартного нецелевого потребительского кредита. Ставки по таким финансовым продуктам выше, чем по автокредитам, но вопрос об обязательном приобретении полиса стоять не будет. Однако стоит подготовиться к требованию финучреждения застраховать жизнь, здоровье либо передать ему дополнительное залоговое имущество. ПТС машины будет находиться у автовладельца.

Условия каско страхования при автокредите не самые выгодные. Официально сэкономить поможет только досрочное погашение задолженности по займу. В таком случае будет меньше переплата процентов и дешевле обойдется полис. При необходимости клиент вправе расторгнуть договор со страховщиком в любой момент.