Услуги процессинга: что это и для кого будут полезны
Процессинговые услуги – это доступ к возможности обрабатывать платежи, совершаемые с карт. Провайдер процессинга пластиковых карт предоставляет связь с банками, биллинговыми системами и поддерживает надлежащее качество связи. Если говорить простыми словами, то это проверка и обработка реквизитов карты и платежа, чтобы деньги могли дойти от покупателя до продавца. Чтобы это стало возможно, необходим целый процессинговый центр – сложный и дорогостоящий программно-аппаратный комплекс, который состоит из серверов, ПО для обработки информации, комплексов защиты и предотвращения от сбоев в работе.
Процессинг электронных платежей может быть организован в банке или предоставляться специализированными процессинговыми компаниями. Одними из самых больших процессинговых центров владеют международные платежные системы Visa и Mastercard. Процессинг тесно связан с эквайрингом – на этапе эквайринга в процессинговые системы передаются данные карты (в частности, номер, срок действия CVC-код), а на этапе процессинга данные обрабатываются для последующих взаиморасчетов участников, задействованных в совершении платежа.
Основные участники процессинга банковских карт
Основные участники процессинга банковских карт:
1. Держатель карты – покупатель товара или услуги.
2. Банк-эквайер – банк, принимающий платеж от покупателя.
3. Банк-эмитент – банк, выпустивший карту покупателя.
4. Процессинговый центр – организация, которая анализирует и проводит платеж.
5. Международная платежная система – устанавливает правила проведения платежей, лимиты и тарифы.
6. Мерчант – продавец товара или услуги, получающий деньги от покупателя.
Как работает карточный процессинг? Его можно разделить на несколько этапов:
● покупатель оплачивает товар или услугу или снимает наличные в банкомате. Информация об этом приходит в процессинг;
● процессинговая система проверяет данные платежа и карты. Если операция кажется подозрительной, она отклоняется, а карта отправляется в черный список. Если операция соответствует требованиям, данные отправляются в банк-эквайер;
● через процессинг банк-эквайер запрашивает банк-эмитент о наличии достаточного количества средств на карте;
● в случае подтверждения платеж одобряется, деньги из банка-эмитента переводятся на счет мерчанта в банк-эквайер, покупатель получает подтверждение от банка о снятии денег с карты, а платежная система получает информацию об операции;
● процессинг обеспечивает взаиморасчеты за совершение платежа между всеми участниками по тарифам, установленным платежной системой;
● процессинг хранит данные по операциям и картам для поддержания черного списка и аутентификации карт.
Типы процессинговых систем
Процессинг карт бывает трех видов: «белый», «серый» и «черный». «Черный» процессинг связан с незаконной деятельностью, часто такие компании занимаются обработкой платежей теневых бизнесов и не работают открыто. «Серый» процессинг занимается обработкой платежей из сфер с высоким риском, например, гэмблинга и беттинга.
«Белый» процессинг занимается обслуживанием низкорискового бизнеса. Таким процессингом могут пользоваться банки, микрофинансовые организации, электронные платежные сервисы, а также крупные маркетплейсы. Процессинговые центры должны быть сертифицированы международными платежными системами и соответствовать жестким требованиям по безопасности данных и операций – PCI DSS (стандарт безопасности банковских данных), 3D Secure (дополнительная проверка платежа), шифрование данных при их передаче.
Как работает процессинг электронных платежей: этапы и участники процесса
С каждым годом интернет-бизнес развивается активнее и расширяет свои возможности и границы. Кроме значительного удобства для клиентов, когда все, что нужно, теперь можно просто выбрать онлайн, e-commerce дает множество преимуществ и для продавцов. Все больше и больше предпринимателей думают о переходе в электронную коммерцию, где перед многими встает вопрос о том, как выстроить прием электронных платежей так, чтобы это было безопасно и удобно и для продавца и для покупателя.
Чтобы помочь вам разобраться в этом сложном вопросе, здесь мы детально рассмотрим, что входит в процесс обработки платежей, и кто является его участниками.
Процессинг — автоматическая технология электронных переводов денежных средств от покупателя продавцу. Она выстроена на программном обеспечении, которое может функционировать только благодаря мощности электронного банкинга. Посредством этого обеспечения проверяются и обрабатываются платежи, совершенные при помощи банковских карт и электронных кошельков, в результате чего эти транзакции могут принять или отклонить. Это происходит при каждой оплате товаров или услуг, даже когда вы, например, просто расплачиваетесь банковской картой через терминал в продуктовом магазине.
То есть, по сути процессинг — это проверка и последующая обработка реквизитов вашей пластиковой карты. Если эта обработка прошла успешно, то деньги списываются и зачисляются на счет магазина или компании, в которой вы приобретаете услуги.
Процессинг обеспечивают процессинговые центры, самые известные из которых принадлежат Visa и MasterCard. Они работают круглосуточно, так как каждую секунду занимаются обработкой платежей по всему миру.
Процесс приема банковских платежей называется эквайринг, и он тесно связан с процессингом. Эквайринг — тот процесс, который происходит перед обработкой самого платежа, то есть, когда данные вашей банковской карты (ее полный номер, срок действия, CVC код) передаются в платежный процессор.
Процессинговый центр или платежный процессор — это система, с помощью которой происходит обработка операций по банковским картам. Он обеспечивает прием платежей интернет-магазинами, а также координирует все возможные расчеты между банком-эмитентом, магазином, кардхолдером или банком-эквайером. Также он выполняет ряд и других важных функций, например, поддерживает обработку запросов на авторизацию и протоколов, в которых фиксирует все операции с картой. Если у банка-эмитента нет собственной базы, то платежный процессор также сохраняет сведения о лимитах кардхолдеров.
Кроме этого процессинговый центр предоставляет продавцу собственные программы, которые нужно установить на сайт. Использование процессингового центра — самый удобный метод организации электронных платежей для предпринимателя.
Платежный процессор важно не перепутать с платежным шлюзом, потому что это не одно и то же. Процессинговый центр занимается анализом и передачей данных по платежам, тогда как ответственность платежного шлюза — точность предоставленных сведений. Именно он, исходя из полученных данных, принимает решение разрешить или отклонить операцию. Без существования платежного шлюза проведение транзакции в интернете было бы невозможным в принципе.
Визуально платежный шлюз представляет собой страницу, где покупатель вводит свои платежные данные. Получив эти данные, платежный шлюз зашифровывает их и передает по безопасному каналу так, чтобы они не могли попасться взломщикам, для чего используются антифрод-фильтры и комплексные автоматические правила.
Шлюз также в фоновом режиме решает, одобрить или отклонить данную транзакцию, и сообщает о своем решении вашему сайту, в результате чего транзакция проходит или отклоняется. Причины, из-за которых могут быть отклонены транзакции, обычно связаны с
- заморозкой аккаунта;
- нехваткой средств на счету или достигнутым лимитом переводов;
- информацией о том, что карта утеряна или украдена;
- неправильно указанным сроком действия или номером карты.
Обычно для удобства платежный шлюз включают прямо в ПО для процессинга.
Хотя процессинг занимает всего несколько секунд, в нем последовательно участвуют несколько действующих лиц, и состоит он из большого количества мелких операций. Для начала перечислим участников:
- продавец товара или услуги;
- банк-эмитент — банк, выпустивший карту покупателя;
- банк-эквайер — банк, принимающий платежи от покупателя;
- процессинговый центр — организация, которая занимается обработкой платежа;
- международная платежная система — Visa или Mastercard;
- покупатель товара или услуги; держатель карты.
Теперь перейдем к обработке платежей, которая состоит из нескольких этапов:
- Покупатель оплачивает товар или услугу на сайте.
- Данные о транзакции поступают на сервер платежного процессора.
- Проверка полученных данных системами безопасности платежного процессора. Если в транзакции нет ничего подозрительного, то данные будут переданы банку-эквайеру, в то время как продавец получит извещение об успехе платежа. Если активность будет похожа на мошенническую, то платеж заблокируют, а карта, с которой пытались совершить покупку, попадет в черный список.
- Банк-эквайер, получив необходимые данные о платеже, запрашивает проверку баланса покупателя у эмитента.
- Эмитент сообщает результаты проверки платежной системе и эквайеру.
- Процессинговый центр получает положительный ответ банка-эмитента, который подтверждается уникальным кодом, или же информацию об отклонении транзакции.
- Продавцу приходит оповещение о статусе платежа от процессингового центра.
- Покупателю сообщают, что оплата прошла успешно.
Подключить процессинг довольно несложно, достаточно соблюдать несколько требований:
- сайт продавца должен содержать стабильно рабочие опции для проведения защищенных платежей.
- сайт должен отвечать требованиям таких международных платежных систем, как Visa и Mastercard.
- на сайте чаще всего должны присутствовать данные компании, описание политики конфиденциальности, правила доставки и возврата, а также условия использования сайта.
- для того, чтобы быть безопасным для посетителей на сайте должен выполняться протокол HTTPS.
- бизнес продавца не должен выходить за ограничения законодательства.
Если вы планируете работать на рынке СНГ, для стабильного приема платежей вам необходимо зарегистрировать ИП или ООО, так как у большинства популярных платежных систем есть такое требование к тем, кто хочет принимать платежи в своем магазине. Далее необходимо выбрать и подключить подходящий платежный шлюз, что не должно составить составить трудностей, если ваш бизнес белый и прозрачный.
Наиболее популярными для подключения зарубежными платежными процессингами являются Stripe и Paypal. О том, как подключить прием платежей из-за границы, мы рассказывали в одной из наших статей. Однако зарубежные процессинги, как правило, не работают с бизнесами из России и СНГ, поэтому нужно зарегистрировать свой бизнес за границей, что требует временных и денежных вложений.
Тем не менее, команда Easy Payments поможет вам решить эту задачу без лишних затрат. Мы поможем подключить Страйп к сайту или интернет-магазину, после чего вы сможете быстро и безопасно принимать международные банковские платежи.
В качестве подведения итогов, отметим, что если вы решили организовать бизнес в интернете, то без настройки платежного процессинга вам не обойтись.
Также здесь стоит напомнить, что сам выбор процессинга для совершения платежей очень важен — так, например, при работе с PayPal возникает большое количество рисков заморозки аккаунта или блокировки средств на счету. При выборе между PayPal и Stripe, мы обычно рекомендуем именно Страйп, так как с этим процессингом таких проблем не возникает, и ни стабильность работы бизнеса, ни его рентабельность не ставятся под угрозу.
Наша команда действительно старается публиковать самые интересные и актуальные материалы, которые помогут вам быть в курсе текущих трендов и новостей в сфере приема электронных платежей. Также мы будем очень рады, если вы поддержите наш канал подпиской)
Как работает процессинг электронных платежей
Между оплатой товара на сайте покупателем и получением денег продавцом прокладывается определенный денежный маршрут. Так, в двух словах можно представить себе процессинг. Разберемся подробнее, из чего состоит и как работает процессинг платежей.
Процессинг платежей — что это такое?
Чтобы понять, как устроен процесс обработки платежей, и кто является его участниками, начнем с простого — определения.
Процессинг платежей — это технология денежных онлайн-переводов между покупателем и продавцом. Проще говоря, это путь электронных денег. Этот путь выполняется с помощью ПО, которое работает за счет мощности электронного банкинга. Таким образом можно проверить, обработать, принять или отклонить платежи, выполненные с помощью пластиковых карт.
Сложносочиненный процесс проверки реквизитов карты выполняется при каждой покупке и занимает считанные секунды. Почему это происходит так быстро?
Ответ кроется в круглосуточной работе процессинговых центров или платежных процессоров, которые обеспечивают бесперебойный процессинг.
Что такое платежный процессор
Платежный процессор — это организация, которая занимается обработкой интернет-платежей с использованием пластиковых карт.
Например, высокотехнологичный сервис CloudPayments помогает онлайн-бизнесу принимать платежи в интернете быстро и безопасно за счет своей координации всех расчетов между банком-эмитентом, интернет-магазином, покупателем и банком-эквайером.
По сути, платежный процессор CloudPayments — это связующее звено между всеми участниками расчетов, который отвечает за то, чтобы продавцы вовремя принимали деньги от покупателей.
Как работает карточный процессинг
Быстрая и незаметная передача электронных денег от продавца к покупателю на самом деле сложный и разветвленный процесс, в котором участвует много сторон. Это целая процессинговая система, которая связывается с ее участниками, проверяет данные, передает их по цепочке и шифрует по всем правилам безопасности. И так, кто же является участниками карточного процессинга?
К звеньям цепи онлайн-процессинга относятся:
- Продавец товаров или услуг
- Покупатель
- Банк-эмитент, выпустивший платежную карту покупателя
- Банк-эквайер, принимающий платежи от покупателя
- Процессинговый центр, обрабатывающий платежи, как CloudPayments
- Международная или национальная платежная система, например, Visa, MasterCard или «Мир»
Представим поэтапно схему работы карточного процессинга со стороны интернет-магазина, который подключил прием платежей банковскими картами в сервисе CloudPayments:
1. Прием платежей
Покупатель решил оплатить товар в интернет-магазине. Он попадает в форму оплаты на том же сайте, не переходя на сторонние ресурсы. Там он выбирает способ оплаты пластиковой картой («Мир», Visa, MasterCard) или в один клик с помощью pay-сервисов.
2. Обработка платежей
Далее сервис интернет-эквайринга CloudPayments запрашивает у банка, который выпустил карту клиента, все ли правильно с ее данными и достаточно ли там средств. Тот в свою очередь просит покупателя ввести код подтверждения для списания нужной суммы. Обмен данных происходит мгновенно. При одобрении операции деньги списываются с карты клиента и приходят в банк, обслуживающий сервис интернет-эквайринга.
3. Отчетные данные
После этого сервис CloudPayments автоматически отправляет клиенту электронную квитанцию о переводе денег, а бизнесу — уведомление о покупке.
4. Получение денег на счет
В течение дня сервис эквайринга «заморозит» перевод. Этот срок нужен для безопасности расчетов — чтобы клиент мог через банк отменить ошибочную транзакцию. Деньги на расчетный счет компании-продавца придут на следующий рабочий день.
5. Списание комиссии платежного сервиса
За удобство и быструю скорость работы всей системы процессинга карт, когда операции можно совершать в любой точке мира и время суток, продавцы готовы платить комиссию платежному сервису. Списание комиссии происходит автоматически, до того, как деньги поступят на счет продавца.
Типы процессинговых систем
Процессинг карт бывает трех видов: «белый», «серый» и «черный».
«Черный» процессинг, как несложно догадаться, ведет незаконную деятельность. Эти компании связаны с обработкой платежей теневых бизнесов. Организации, которые берутся за черный процессинг, сопоставляют риски, поэтому не работают в открытую. На такие центры или сервисы выйти самостоятельно практически невозможно, они действуют строго конфиденциально. И судьба таких процессинговых центров часто скоротечна.
«Серые» процессинги соответственно названию обрабатывают платежи бизнеса из серой зоны. Например, в России это сайты с взрослым контентом, интернет-магазины фармацевтики, мобильные приложения онлайн-казино, некоторые салоны массажа, онлайн-продажа стрелкового оружия и боеприпасов. Зачастую фирмы с «серым» процессингом регистрируются за пределами страны, в которой работают — в оффшорах и работают по принципу личных знакомств.
«Белые» процессинги — это, как правило, резиденты своих стран, которые занимаются обслуживанием законопослушных и низкорисковых бизнесов. Стоимость комиссии у подобных платежных сервисов гораздо ниже, чем у «серых» или «черных». А сам сервис доступен клиентам 24/7, как в случае CloudPayments.
Прием платежей и процессинг — это одно и тоже?
На самом деле, это разные понятия, которые важно отличать. Как мы уже выяснили, процессинг — это процесс обработки электронных платежей. При каждой покупке ему предшествует процесс приема онлайн-платежей или интернет-эквайринг .
Процессинг без подключения эквайринга невозможен и наоборот — эти процессы тесно связаны друг с другом.
Услуги интернет-эквайринга предоставляют платежные сервисы, в их числе CloudPayments. После подключения к сервису бизнес сможет принимать оплату на сайте или в приложении с корпоративных и личных карт клиентов. А еще сократить трудозатраты сотрудников, автоматизировать продажи с сайта и ускорить работу с онлайн-заказами.
При расчетах на сайте с продавцом, подключившим интернет-эквайринг, покупателю останется просто ввести данные карты в специальную форму и подтвердить сделку. Сам платеж обрабатывается сервисом, который отвечает за безопасность расчетов.
Безопасность платежей
Правительства всех стран контролируют оборот средств в экономике, поэтому для желающих вступить на рынок интернет-эквайринга созданы жесткие правила игры.
PCI DSS
Так, чтобы иметь возможность заниматься процессингом, компании-провайдеру нужно получить международный сертификат стандарта безопасности данных PCI DSS и подтверждать соответствие ему ежегодно.
PCI DSS — это глобальное сообщество, в задачи которого входят постоянная разработка, совершенствование, хранение, распространение и практическое внедрение стандартов безопасности банковских данных. Совет по стандартам безопасности данных индустрии платежных карт был учрежден международными платежными системами Visa, MasterCard, American Express и другими.
Основное требование PCI DSS — максимально ограничить доступ к данным банковских карт. К охраняемым данным относятся полный номер карты и код CVV2/CVC2 (последние 3 цифры на обратной стороне). Оптимальным решением является вообще не иметь к ним доступа, а вместо этого использовать сертифицированных провайдеров для приема платежей.
CloudPayments — сертифицированный сервис-провайдер с максимальным уровнем соответствия PCI DSS, предоставляющим право хранить информацию о платежных картах и обрабатывать более 6 миллионов платежей ежегодно. Подтверждение соответствия компания проходит каждый год.
3-D Secure
3-D Secure используется как дополнительный уровень безопасности для онлайн-карт. Он добавляет ещё один шаг аутентификации для онлайн-платежей, позволяющий интернет-магазинам и банкам убедиться, что платеж совершает держатель карты.
Так, использование технологии защиты платежей 3-D Secure позволяет CloudPayments обезопасить своих клиентов от мошеннических операций с ворованными картами.
Шифрование данных
Для защиты данных покупателя CloudPayments применяет самое современное шифрование на транспортном уровне — TLS 1.2. Этот протокол использует асимметричное шифрование для аутентификации, симметричное шифрование для конфиденциальности и коды аутентичности сообщений для сохранения целостности сообщений.
ПРОЦЕССИНГ
Процессинг — в нефтепереработке переработка нефти на НПЗ по договору НПЗ с владельцем нефти. По английски: Processing Синонимы: Переработка давальческого сырья См. также: Операции на давальческом сырье Финансовый словарь Финам. Процессинг Процессинг обработка … Финансовый словарь
Процессинг — получение, обмен и обработка информации об операциях, проведенных в платежной системе. Словарь бизнес терминов. Академик.ру. 2001 … Словарь бизнес-терминов
ПРОЦЕССИНГ — (англ. processing обработка, переработка, от лат. procedo прохожу, продвигаюсь), совокупность реакций, ведущих к превращению первичных продуктов транскрипции и трансляции в функционирующие молекулы. П. подвергаются функционально неактивные… … Биологический энциклопедический словарь
ПРОЦЕССИНГ — [англ. processing Словарь иностранных слов русского языка
процессинг — Комплекс процессов образования зрелых молекул РНК и белков в клетке; включает ряд последовательных расщеплений молекулы предшественника эндонуклеазой или протеазами с образованием конечных, функционально активных продуктов (например, 41S , 32S ,… … Справочник технического переводчика
Процессинг — У этого термина существуют и другие значения, см. Процессинг (биология). Процессинг деятельность, включающая в себя обработку и хранение информации, необходимой при осуществлении платежей. Термин часто используется в отрасли банковских… … Википедия
процессинг — processing процессинг. Kомплекс процессов образования зрелых молекул РНК и белков в клетке; включает ряд последовательных расщеплений молекулы предшественника эндонуклеазой или протеазами с образованием конечных, функционально активных продуктов… … Молекулярная биология и генетика. Толковый словарь.
процессинг — brendimas statusas T sritis chemija apibrėžtis Biologiškai aktyvios RNR (baltymo) molekulės susidarymas iš RNR (baltymo) pirmtakų. atitikmenys: angl. processing rus. процессинг … Chemijos terminų aiškinamasis žodynas
Процессинг РНК — (посттранскрипционные модификации РНК) совокупность процессов в клетках эукариот, которые приводят к превращению первичного транскрипта РНК в зрелую РНК. Наиболее известен процессинг матричных РНК, которые во время своего синтеза… … Википедия
Процессинг антигена — многоэтапная переработка макромолекулярного Аг в цитоплазме Агпрезентирующих клеток. После захвата Аг происходит его переваривание и обнажение Т эпитопов, затем транспортировка фрагментов на поверхностную мембрану для взаимодействия с Т хелперами … Словарь микробиологии