Страховые (в том числе перестраховочные) организации
Страховая организация — субъект страхового дела, имеющий право осуществлять страховую деятельность на основании лицензии, выданной Банком России.
Виды деятельности страховых организаций на территории Российской Федерации:
- добровольное страхование жизни;
- добровольное личное страхование, за исключением добровольного страхования жизни;
- добровольное имущественное страхование;
- виды страхования, осуществление которых предусмотрено федеральными законами о конкретном виде обязательного страхования;
- перестрахование.
Правовые основы деятельности страховых организаций установлены Законом Российской Федерации от 27.11.1992 № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации и Банка России.
Для получения лицензии на осуществление страхования, перестрахования соискатель лицензии представляет в Банк России документы в соответствии с пунктами 3 и 7 статьи 32 и с учетом пункта 9 статьи 32 Закона №
Срок принятия решения — не более 30 рабочих дней со дня представления соискателем лицензии в Банк России всех документов, предусмотренных Законом № и оформленных надлежащим образом.
При принятии решения о выдаче или об отказе в выдаче лицензии Банк России уведомляет соискателя лицензии в течение 5 рабочих дней со дня принятия соответствующего решения. Решение о выдаче лицензии подлежит публикации на сайте Банка России.
1. Изучите необходимые федеральные законы и нормативные акты.
2. Проверьте соответствие организации требованиям к уставному капиталу.
Для этого руководствуйтесь Указанием Банка России от 28.06.2022 № «Об установлении перечня документов, подтверждающих выполнение требований к уставному капиталу страховой организации, перечня документов, подтверждающих источники происхождения имущества, вносимого учредителями (акционерами, участниками) соискателя лицензии на осуществление страхования и (или) перестрахования в уставный капитал, и требований к таким сведениям и документам».
| Минимальный размер уставного капитала | Виды страховой деятельности |
|---|---|
| 300 000 000 рублей | Добровольное личное страхование, за исключением добровольного страхования жизни и/или добровольное имущественное страхование и/или иные виды страхования, предусмотренные федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. |
| 450 000 000 рублей | Добровольное страхование жизни или добровольное страхование жизни и добровольное личное страхование, за исключением добровольного страхования жизни. |
| 600 000 000 рублей | Перестрахование, а также страхование в сочетании с перестрахованием. |
| 120 000 000 рублей | Для страховых организаций, осуществляющих исключительно обязательное медицинское страхование. |
3. Проверьте должностных лиц на соответствие требованиям законодательства.
Перечень лиц, а также квалификационные и иные требования к этим лицам предусмотрены статьей 32.1 Закона №
Для проведения проверки рекомендуем использовать:
4. Выберите уникальное наименование и внесите его в устав юридического лица и ЕГРЮЛ.
В случае отказа органа страхового надзора в выдаче лицензии или возврата заявления о предоставлении лицензии юридическое лицо, в наименовании которого содержатся слова «страхование», «перестрахование», а также их производные, обязано исключить их из своего наименования и внести соответствующие изменения в устав либо представить документы повторно в течение 90 рабочих дней со дня принятия соответствующего решения.
5. Уплатите государственную пошлину за совершение юридически значимых действий.
6. Активируйте личный кабинет участника информационного обмена и направьте комплект документов в Банк России.
7. Получите лицензию на осуществление страхования, перестрахования.
При принятии решения о выдаче лицензии сведения о субъекте страхового дела вносятся в единый государственный реестр субъектов страхового дела . Лицензия действует со дня, следующего за днем принятия Банком России решения о ее выдаче.
Лицензия на осуществление страхования, перестрахования в форме выписки направляется через личный кабинет или почтовым отправлением по почтовому адресу, указанному в заявлении о предоставлении лицензии.
При подаче документов необходимо руководствоваться положениями Указания Банка России от 16.08.2021 № «О переоформлении, замене и получении дубликата лицензии на осуществление страховой деятельности субъектами страхового дела».
| Причина внесения изменений | Лицензия | Сроки рассмотрения |
|---|---|---|
| Изменение сведений о наименовании (фирменном наименовании), месте нахождения, адресе, содержащемся в ЕГРЮЛ, и (или) почтовом адресе субъекта страхового дела; сведений о субъектах Российской Федерации, на территориях которых осуществляется деятельность в сфере обязательного медицинского страхования (заполняется в случае изменения сведений о субъектах Российской Федерации, на территориях которых страховая медицинская организация вправе осуществлять деятельность в сфере обязательного медицинского страхования) |
Подлежит переоформлению | 20 рабочих дней |
| Реорганизация субъекта страхового дела в форме преобразования | Подлежит замене | 20 рабочих дней |
| Утрата или порча бланка лицензии субъекта страхового дела | Получение дубликата лицензии | 10 рабочих дней |
Об изменениях, внесенных в документы, явившиеся основанием для получения лицензии в соответствии с подпунктами пункта 3 статьи 32 Закона № субъекты страхового дела обязаны уведомлять в письменной форме Банк России и одновременно представлять документы, подтверждающие эти изменения, в течение 30 дней со дня их внесения.
Требования банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги
наличие у страховой организации необходимой финансовой устойчивости и платежеспособности, которые оцениваются на основании относительных показателей в соответствии с «Методикой оценки финансовой устойчивости и платежеспособности страховой организации»;
отсутствие задолженности по налогам, сборам и иным обязательным платежам в федеральный бюджет, бюджеты субъектов РФ и местные бюджеты, а также просроченной кредиторской задолженности сроком более 30 календарных дней;
удовлетворение показателей деятельности страховой организации требованиям, установленным федеральными законами и иными нормативными правовыми актами, соблюдение нормативов, установленных Федеральной службой страхового надзора (в частности, фактический размер маржи платежеспособности страховой организации не должен быть меньше нормативного размера маржи платежеспособности по состоянию на две последние отчетные даты);
раскрытие информации о собственниках страховой организации.
Требования банка к условиям предоставления страховой услуги
Автокредитование
Автомобиль должен быть застрахован на случаи утраты (в том числе гибели, хищения), повреждения Автомобиля.
Страхователем по договору страхования должен являться Заемщик.
Договор страхования может быть заключен в пользу Заемщика (страхователя) либо в пользу иного лица (выгодоприобретателя), назначенного Заемщиком (за исключением Банка).
Срок договора страхования должен быть не менее одного года (за исключением случаев заключения кредитного договора на срок менее одного года, а также случая, когда оставшаяся часть срока кредитного договора менее одного года).
Заемщик обязан страховать Автомобиль (в том числе оплачивать страховую премию) в течение всего срока кредитного договора (до даты возврата кредита включительно).
В договоре страхования должны содержаться следующие условия (сведения):
6.2. сведения о Банке – полное наименование (Акционерное общество «ОТП Банк»), место нахождения (г.Москва, Ленинградское шоссе, д.16А, стр.1), ОГРН 1027739176563, ИНН 7708001614.
6.3. сведения об Автомобиле (марка, модель, идентификационный номер (VIN), год изготовления и др.), серия и номер ПТС.
6.4. ограничения, касающиеся места нахождения (хранения) Автомобиля в течение суток, не устанавливаются.
6.5. страховая сумма устанавливается в размере не менее суммы:
остатка ссудной задолженности (основного долга) по Кредитному договору на день вступления в силу (перезаключения) договора страхования Автомобиля и
6.6. страховая сумма устанавливается (выражается) в валюте Кредита.
6.7. франшиза (часть ущерба, не подлежащая возмещению Страховщиком) не устанавливается.
6.8. страховая сумма устанавливается неагрегатная (в пределах которой Страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по каждому страховому случаю, независимо от их количества, произошедшему в течение всего срока страхования).
6.9. возмещение убытков осуществляется: в случае утраты Автомобиля (в том числе гибели, хищения) – путем выплаты денежных средств; в случае повреждения Автомобиля – путем компенсации стоимости ремонта Автомобиля, выплачиваемой Страховщиком станции технического обслуживания автомобилей (СТОА).
6.10. Страховщик обязан уведомить Банк о наступлении случая утраты Автомобиля (в том числе гибели, хищения) в срок не более 5 (пяти) рабочих дней после признания случая страховым.
6.11. Страховщик обязан при предъявлении Банком требования перечислить Банку указанную в требовании сумму, при этом Страховщик не вправе оспаривать факт неисполнения Заемщиком обязательств по Кредитному договору и сумму, указанную в требовании.
6.12. обязательным условием для выплаты суммы (части суммы) страхового возмещения Заемщику (страхователю) либо выгодоприобретателю является предоставление Заемщиком Страховщику письма Банка об отсутствии неисполненных обязательств Заемщика перед Банком по Кредитному договору (Банк не вправе необоснованно отказать Заемщику в выдаче указанного письма).
6.13. перечисление Банку (залогодержателю) денежных средств из суммы страхового возмещения (выплата суммы (части суммы) страхового возмещения Заемщику или иному выгодоприобретателю) осуществляется в рублевом эквиваленте по курсу Банка России на дату перечисления денежных средств (выплаты суммы (части суммы) страхового возмещения) либо на дату составления Страховщиком акта, содержащего решение о выплате страхового возмещения (для случаев, когда страховая сумма установлена (выражена) в иностранной валюте).
6.14. Страховщик обязан в течение 5 (пяти) рабочих дней со дня получения соответствующего запроса от Банка письменно сообщить Банку об исполнении Заемщиком обязательств по оплате страховой премии (ее части) по договору страхования.
6.15. договор страхования по всем рискам вступает в силу в момент оплаты страховой премии (первого страхового взноса) Страховщику, которая считается оплаченной:
при оплате в безналичной форме – в момент поступления денежных средств на расчетный счет Страховщика;
при оплате наличными денежными средствами – в момент внесения страхователем денежных средств в кассу Страховщика либо передачи страхователем денежных средств представителю Страховщика с составлением квитанции на получение страховой премии (взноса) (форма № А-7).
6.16. Страховщик и Заемщик обязаны уведомить Банк о замене выгодоприобретателя, а также о расторжении договора страхования в течение 3 (трех) рабочих дней с даты наступления соответствующего события.
Ипотека
1. Страхование жизни и здоровья Лиц, обязанных по Кредитному договору (личное страхование). Страховые случаи:
- смерть;
- утрата трудоспособности с назначением инвалидности 1 или 2 группы;
- временная утрата трудоспособности на срок более 1 месяца по причине несчастного случая.
2. Страхование заложенного недвижимого имущества от повреждения и утраты (гибели) (за исключением элементов внутренней отделки). Страховые случаи:
- пожар, удар молнии, взрыв газа, употребляемого в бытовых целях;
- залив водой или иной жидкостью из водопроводных, канализационных, отопительных систем и систем пожаротушения;
- механическое повреждение в результате бури, вихря, урагана и прочих стихийных бедствий;
- противоправные действия третьих лиц;
- падение летательных аппаратов и их частей.
3. Страхование риска утраты Залогодателем права собственности на заложенное недвижимое имущество в результате:
- признания сделки по приобретению залогодателем недвижимого имущества недействительной и применения последствий недействительности сделки;
- удовлетворения судом иска к Залогодателю об истребовании недвижимого имущества из чужого незаконного владения.
- Данный вид страхования не осуществляется, если право собственности Залогодателя на Предмет ипотеки возникло в результате:
- приобретения по сделке (купля-продажа и др.), с даты совершения которой прошло более трех лет, за исключением сделок приватизации и сделок, в которых продавцом Предмета ипотеки выступало лицо старше 60 лет;
- исполнения договора участия в долевом строительстве (инвестирования в строительство и т.п.) при условии, что с даты государственной регистрации права собственности прошло более 1 года;
- выплаты паевого взноса членом жилищного, жилищно-строительного и иного потребительского кооператива за квартиру при условии, что с даты выплаты прошло более 1 года.
4. БАНК должен быть указан в договоре(ах) личного страхования в качестве выгодоприобретателя в размере суммы задолженности по Кредитному договору. БАНК должен быть указан в договоре(ах) имущественного страхования (п.п. 2 и 3) в качестве залогодержателя, имеющего право при наступлении страхового случая получить удовлетворение своих требований непосредственно из суммы страховой выплаты преимущественно перед другими лицами, в чью пользу осуществлено страхование.
5. Личное страхование и имущественное страхование на случаи повреждения и утраты (гибели) осуществляется в течение не менее срока действия Кредитного договора; имущественное страхование риска утраты права собственности осуществляется в течение не менее 36 месяцев с даты вступления в силу Кредитного договора, а если срок Кредита по Кредитному договору менее 36 месяцев — в течение не менее срока действия Кредитного договора. При этом срок договора страхования (каждого из договоров) не должен быть менее одного года.
6. Страховая сумма по договору (каждому из договоров) страхования устанавливается (выражается) в валюте кредита по Кредитному договору.
7. Страховая сумма по договору (каждому из договоров) страхования устанавливается в размере не менее суммы:
- остатка ссудной задолженности по Кредитному договору на день вступления в силу (изменения, перезаключения) договора страхования
- и процентов, начисляемых на остаток ссудной задолженности, рассчитанных за период, равный двенадцати последовательным процентным периодам (либо равный числу последовательных процентных периодов (менее двенадцати), последний из которых заканчивается плановым сроком полного погашения кредита) согласно Кредитному договору, начиная с процентного периода, в котором вступил в силу (был изменен, перезаключен) договор страхования.
8. В случае если в договоре страхования страховая сумма устанавливается (выражается) в иностранной валюте, то в договоре страхования должно быть указано об осуществлении страховой компанией страховой выплаты в рублевом эквиваленте по курсу Банка России на дату осуществления выплаты.
9. При осуществлении страхования (личного, имущественного) заключаются трехсторонние договоры страхования с участием БАНКА.
10. В случае если имеется несколько Лиц, обязанных по Кредитному договору, то должны быть застрахованы жизнь и трудоспособность (в том числе риск временной нетрудоспособности) всех Лиц, обязанных по Кредитному договору, кроме Заемщиков/Созаемщиков без анализа доходов. Рекомендуется страховую сумму по всем застрахованным лицам устанавливать пропорционально их доходам, признанным Банком при анализе заявки на Кредит. При этом общая страховая сумма должна составлять не менее суммы, указанной в п. 7 настоящих требований.
11. В случае принятия в залог двух и более Предметов ипотеки, все они подлежат страхованию. Рекомендуется страховую сумму по каждому заложенному Предмету ипотеки устанавливать пропорционально его рыночной стоимости, отраженной в Отчете об оценке. При этом общая страховая сумма по каждому виду страхования должна составлять не менее суммы, указанной в п. 7 настоящих требований.
Предоставление страховых услуг какой банк
Зарегистрируйте ИП в Тинькофф и получите бонусы до 500 000 ₽
Дайджест
Получайте первыми приглашения на вебинары, анонсы курсов и подборки статей
Подписываясь на дайджест, вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности
Компания, которая оказывает финансовые услуги: например, открывает вклады, выдает кредиты, помогает бизнесу выпускать ценные бумаги
Компания, которая оказывает финансовые услуги: например, открывает вклады, выдает кредиты, помогает бизнесу выпускать ценные бумаги
Банк — это компания, которая занимается операциями с деньгами, ценными бумагами и драгоценными металлами. Он оказывает финансовые услуги государству, физическим и юридическим лицам.
Рассказываем, какие банки бывают, чем они занимаются и на чем зарабатывают.
Что делают банки
Банки делают три вещи: хранят деньги, дают их в долг и проводят платежи. Они зарабатывают на комиссиях, процентах и обслуживании.
Вклады. Организации, предприниматели и физлица могут сдать деньги в банк на хранение. Вклад помогает обеспечить безопасность денег и заработать проценты, которые могут частично или полностью покрыть обесценивание средств — инфляцию.
Когда вкладчик приносит деньги, банк переводит определенный процент на специальный счет в Центральном банке: там деньги хранят до тех пор, пока клиент не решит их забрать. Остальную сумму банк пускает в оборот и зарабатывает на ней. Например, выдает кредит другому клиенту. Отсюда берутся проценты по вкладу: банк делится с вкладчиком частью прибыли, которую получил за то время, пока использовал его деньги.
Деньги со вклада можно забрать в любой момент, если в договоре не прописаны другие условия. Но банку это невыгодно: он успел заработать меньше, чем рассчитывал. Поэтому процент, который получит клиент, будет маленьким.
Кредиты. У банка можно взять деньги в долг под проценты и постепенно возвращать. Это может сделать даже государство, но не у любого банка. Если деньги не вернуть, назначат штрафы и запретят выезд за границу.
Платежи. Банки предоставляют возможность совершать денежные переводы. Они позволяют моментально оплатить товар или услугу, уплатить налог или отправить деньги близким. Банк использует цифровые деньги и следит, чтобы платеж прошел быстро и безопасно. Если возникнет проблема, он возьмет риски на себя.
Виды банков
В России двухуровневая банковская система: первый уровень — Центральный банк, второй — коммерческие банки. У каждого свои функции.
Центральный банк. Банк России — главная кредитная структура государства. Он помогает власти разрабатывать меры сдерживания инфляции, но остается независимым: правительство не отвечает по обязательствам Центробанка, а Центробанк — по обязательствам правительства.
Банк России может выдавать кредиты другим государствам, а населению — нет. Вот что он делает внутри страны:
В кризисной ситуации Центробанк может кредитовать коммерческие банки.
Коммерческий банк. Это частный банк, который оказывает услуги физическим и юридическим лицам: размещает денежные средства на вклады, выдает кредиты, обслуживает счета, обменивает валюту и консультирует по финансовым вопросам.
Коммерческие банки бывают государственными, муниципальными и частными — форма собственности зависит от того, кто создал организацию и владеет ее акциями.
Чтобы банк мог работать, он должен получить лицензию Центробанка. Есть два вида лицензии: базовая и универсальная.
В базовой лицензии есть ограничения: например, нельзя обслуживать иностранных клиентов и открывать филиалы за рубежом. Минимальный уставный капитал при базовой лицензии — 300 млн рублей.
Универсальная лицензия позволяет совершать все виды банковских операций, в том числе и международные. Минимальный уставный капитал при такой лицензии — 1 млрд рублей.
Банки могут быть специализированными и универсальными. Специализированные банки выбирают одно направление. Выделяют три вида таких банков:
Иногда выделяют еще один вид — банк потребительского кредита. Такие банки берут кредит в другой организации и из этой суммы предлагают клиентам-физлицам рассрочку на короткий или средний срок. Например, на покупку кофемашины для дома.
Универсальные банки работают со всеми направлениями.
Операции коммерческих банков
Коммерческие банки могут выполнять несколько видов операций.
Депозитные. Банки размещают вклады, обслуживают счета клиентов, начисляют проценты и обеспечивают возврат средств.
Кредитные. Банки предоставляют кредиты, зачисляют заемные средства на счет, принимают платежи по договору, реструктуризируют кредиты.
Обслуживание счетов. Банки обслуживают клиентские счета, проводят безналичные и наличные расчеты, выводят, зачисляют, переводят средства, исполняют платежные поручения.
Обслуживание карт. Банки проводят операции, связанные с использованием банковской карты: выпускают и перевыпускают карту, проводят платежи и зачисления.
Валютные операции. Банки продают и покупают иностранную валюту, конвертируют ее по запросу клиентов.
Денежные переводы. По поручению клиентов банки переводят деньги на счета других граждан или юридических лиц.
Правовые формы банков
Есть два вида банков по правовой форме: общество с ограниченной ответственностью и акционерное общество.
Общество с ограниченной ответственностью (ООО). Учредителями таких банков могут быть компании и физлица. Количество участников общества ограничено: их не может быть больше 50.
Чтобы открыть ООО, участники делают вклад в уставный капитал — деньгами, ценными бумагами или имуществом. Чем больше вклад, тем больше доля участника в компании и тем большую часть прибыли он получит. Минимальный размер доли — 10 000 ₽. Если участник захочет выйти из состава держателей капитала, он может потребовать выплатить сумму доли согласно уставу банка.
Акционерное общество (АО). Выделяют НАО (АО) и ПАО — непубличные и публичные акционерные общества. Капитал таких банков делят между собой акционеры: чем больше акций у держателя, тем больше у него прав.
Основные различия между непубличным и публичным акционерным обществом:
Акции и ценные бумаги акционерного общества можно продавать и дарить.
Что такое веб-банкинг
Это форма дистанционного обслуживания клиентов. Чтобы получить услугу, физлицу или юрлицу достаточно установить официальное мобильное приложение и зарегистрироваться в личном кабинете.