На что можно оформить рассрочку с Тинькофф
Оформить рассрочку можно не на все товары и не во всех магазинах — конечный список зависит от специальных соглашений между банком и его партнерами. У Тинькофф есть договоренности с 140 тысячами компаний в более чем 15 категориях. В этом партнерском материале мы собрали основные категории товаров и услуг и рассказали, что именно можно купить в рассрочку с Тинькофф.
�� Техника
Где: DNS, «Корпорация „Центр“», Holodilnik.ru, «Мегафон», Lenovo и еще 17 магазинов
Что: в рассрочку можно взять бытовую технику, ноутбук, телефон или любую другую технику и электронику. Есть как отечественные марки, так и зарубежные
�� Образование
Где: «Яндекс-практикум», «Нетология», SkyPro, Skillbox, SkillFactory и еще 15 школ и сервисов для обучения
Что: партнеры предлагают курсы по ИТ, дизайну, маркетингу, аналитике, финансам и другим современным профессиям. Рассрочка пригодится, если курс длинный и дорогой, а заплатить сразу за все обучение нет возможности
�� Ремонт
Где: «Леруа Мерлен», Roca, Tikkurila, «Клуб мастеров», Grohe и Hansgrohe
Что: товары для строительства, ремонта и обустройства квартиры или частного дома. Рассрочку можно оформить как на крупную покупку вроде строительных материалов, так и на приятную мелочь от 3000 ₽
��️ Мебель
Где: «Много мебели», «Первый мебельный», «Твой дом», RedSofa.ru и еще 9 магазинов
Что: кухонные гарнитуры, мебель для столовой, прихожей, кабинета или мягкая мебель для спальни, гостиной и детской. В общем, получится обустроить дом с нуля, главное — уложиться в лимит для рассрочек в 500 000 ₽
⚽ Спорт и активный отдых
Где: «Кант», «Велодрайв», «Велострана», «Мир охоты» и Bright Fit
Что: есть как магазины спорттоваров и товаров для активного отдыха, так и специализированные магазины для велосипедистов и даже сеть фитнес-клубов и тренажерных залов. С рассрочкой можно сразу полностью экипироваться или оплатить годовой абонемент в зал
✈️ Туризм
Где: Тинькофф Путешествия, «Уральские авиалинии», «Банк горящих туров», «Мой горящий тур»
Что: горящие туры в Египет, Турцию, Таиланд, Мексику и другие курортные страны. В итоге можно улететь на отдых за копейки: взять горящий тур по сниженной цене и дополнительно разбить стоимость на несколько платежей в рассрочку
�� Транспорт
Где: «Лада», «Элемент 5», «Мосавтошина», «Мопеды.рф»
Что: тут выбор небольшой — автомобили марки «Лада» или автомобильная электроника, шины и диски для машин отечественных и зарубежных марок
�� Лечение
Где: «Ультра-дент», «Медина», «Медстар», «РМ-клиник»
Что: в рассрочку можно вылечить зубы, пройти общий чекап здоровья, сдать анализы или посетить врача нужной специализации. Есть детские и взрослые специалисты
�� Украшения
Где: Sokolov, «Арт-модерн», «Бронницкий ювелир», «585 Золотой», «Самоцветы» и Kronostime
Что: есть ювелирные украшения из золота и серебра, украшения с драгоценными камнями, обручальные кольца и часы. Рассрочку можно оформить на новую коллекцию или украшения со скидкой
Оформить рассрочку с Тинькофф можно на сайте партнера или прямо в магазине
Для этого нужно выбрать оплату с рассрочкой в процессе оформления онлайн-заказа или уточнить информацию у продавца в магазине — решение по заявке придет за 2 минуты.
Список некоторых магазинов и услуг есть на странице рассрочек. Остальные можно найти по логотипу Тинькофф на сайтах партнеров или на кассе в магазинах
Кредитная карта Тинькофф Платинум — отзыв
Карта рассрочки Тинькофф Платинум — отзыв о рассрочке от Тинькофф банка. Когда выгоднее взять рассрочку вместо кредита? Как получить бесплатную рассрочку без комиссии на крупную сумму денег?
Не так давно в мобильном приложении Тинькофф появилась опция получения рассрочки на покупки от 1 тыс. руб — которую банк предлагает получить по кнопке, оформив при этом счет и кредитную карту рассрочки Тинькофф Платинум.
У меня уже есть дебетовые карты Тинькоф Блэк и Тинькофф Перекресток, а также кредитные МТС Кэшбек и ВТБ с выгодными условиями и большим льготным периодом. Потребности в кредитах на небольшой срок я закрываю картами этих банков, рассрочкой от Тинькофф же решила воспользоваться только для того, чтобы понять, как это работает, и можно ли как-то выгодно использовать этот продукт (например, брать в рассрочку крупные покупки на большой период времени — а сохраненную при этом сумму инвестировать и получать доход).
Рассрочка по кредитной карте Тинькофф: как взять рассрочку
Чтобы оформить карту рассрочки Тинькофф Платинум — нужно зайти в приложение Тинькофф в раздел с вашими тратами, и перейти в раздел с рассрочками.
Здесь будут все ваши покупки, на которые можно оформить рассрочку.
Выбираем нужную покупку — и видим доступные варианты рассрочки от 3 до 12 месяцев, и смотрим комиссию за ее оформление.
Рассрочка по кредитной карте Тинькофф: как работает рассрочка в Тинькофф банке, в чем подвох
Суть рассрочки от Тинькофф в том, что сумма денег, которую вы потратили на покупку, списывается при оформлении рассрочки со специального счета (на котором изначально лежит определенная сумма денег) и переводится на счет дебетовой карты, с которой вы совершали покупку. Далее вы должны будете равными частями в течение выбранного времени вносить эту сумму обратно на этот счет рассрочки. При этом проценты на остаток долга не копятся. НО! — за предоставление рассрочки банк сразу спишет комиссию, которая будет разной в зависимости от суммы и срока покупки.
Я посчитала, что все предложенные мне варианты предполагали комиссию равную 1% от изначальной суммы за каждый месяц рассрочки. Например, за рассрочку 1000 руб. на 3 месяца — комиссия равна 30 руб (3% от суммы), на 12 месяцев — 122 руб (12%). Получается, в первом случае — это как кредит на 3 месяца под 18% годовых, а во втором — на 12 месяцев под 21,5% годовых.
При этом, не важно, сколько реально времени из предоставленного вы будете пользоваться рассрочкой, и закроете ли ее раньше срока. Комиссию при оформлении вы заплатите сразу за весь срок и всю сумму. Получится так, как если бы вы воспользовались кредитом со ставкой от 18% до 21,5% годовых с единовременной оплатой «вперед» всех процентов, без возможности не оплачивать не использованный срок в случае досрочного погашения.
Таким образом, рассрочка от Тинькофф с комиссией — не является «чистой» рассрочкой как таковой. Ведь, например, только за оформление кредита никто не берет плату — вы платите процент только за фактическое время пользования заемными деньгами, и только на остаток от изначальной суммы. А за «рассрочку» вы заплатите сразу — просто за возможность возвращать сумму определенный период времени, не важно, воспользуетесь ли вы этим временем целиком, или только его частью.
Беспроцентная рассрочка по кредитной карте Тинькофф Платинум: как получить рассрочку без процентов и комиссии
Есть один нюанс, который все-таки делает оформление рассрочки от Тинькофф выгодным — но только единоразово — это самое первое использование рассрочки. На момент написания отзыва первая рассрочка по карте Тинькофф предоставляется без комиссии, а значит, действительно является «классической» рассрочкой в прямом смысле этого слова, и она действительно выгодна, т.к. вы можете сделать покупку в рассрочку и растянуть крупную выплату на долгий срок — после чего сможете использовать свои деньги как захотите.
Поэтому, если вы хотите воспользоваться реально беспроцентной рассрочкой по карте Тинькофф — планируйте свои траты, и, например, вместо кредита вы можете взять один раз рассрочку на одну крупную трату денег. Единственное условие — у вас изначально должна быть эта сумма денег на дебетовой карте, просто она вернется вам обратно сразу же после оформления рассрочки.
Рассрочка по кредитной карте Тинькофф: условия
Подробные условия по предоставлению рассрочки можно найти на сайте банка Тинькофф.
Рассрочка по кнопке — позволяет сделать рассрочкой практически любую покупку по кредитной карте Тинькофф. Главное, чтобы покупка была совершена в текущем расчетном периоде, на сумму от 1000 ₽ и за счет кредитного лимита по карте.
Если по вашей кредитной карте только что начался новый расчетный период, а покупку вы совершили в прошлом периоде, ее тоже можно сделать рассрочкой, но только если с момента покупки прошло не больше 7 дней.
Если помимо кредитки Тинькофф, у вас есть и дебетовая карта нашего банка, то вы сможете делать рассрочками и те покупки, которые оплатили дебетовкой. Главная выгода здесь — в возможности и получить повышенный кэшбэк, который дает дебетовая карта Тинькофф, и оформить рассрочку на такую покупку.
Рассрочка у партнеров — позволяет покупать электронику, одежду и обувь, бытовую технику и мягкую мебель, авиабилеты, экскурсии и много разных товаров от наших партнеров.
Рассрочка на «Сервисы» — в приложении Тинькофф на вкладке «Сервисы» можно купить билеты в кино или на концерт, заказать цветы, купить продукты, смартфон или крупную бытовую технику. Оплатить заказ можно прямо в приложении, при этом вы сможете выбрать: повышенный кэшбэк или бесплатную рассрочку.
Нужно обратить внимание, что у разных магазинов и интернет-магазинов могут быть разные условия рассрочки, если это партнеры Тинькова — тогда нужно изучать условия отдельно. У меня всего в списке возможных рассрочек в разделе бонусов перечислено 20 партнеров — это не так много, но при планировании покупки их стоит тоже учесть.
Открытие счета рассрочки и карты к нему — бесплатное. Однако если вы получили кредитную карту не по акции с бесплатным обслуживанием и собираетесь тратить с нее кредитные деньги на покупки, а не только оформлять рассрочку через приложение — после первой же покупки по карте с вас спишут плату за годовое обслуживание карты. Поэтому если вы не планируете пользоваться кредитом, а оформлять только рассрочку со счета — лучше этой карту не использовать для платежей — только оформлять рассрочку по кнопке для дебетовых карт.
А вот выгоднее ли будет взять кредит вместо рассрочки, если кредиткой вы все-таки пользуетесь — будет зависеть от того, какой у вас льготный период кредитования и ставка по кредиту карты. Если:
- она выше 21,5% годовых
- вы хотите взять кредит больше, чем на 2-3 месяца
- вы не планируете гасить его раньше срока
тогда рассрочка будет выгоднее кредита.
Так же не стоит забывать об одном существенном минусе — открыв кредитный счет рассрочки и получив к нему кредитную карту — вы уже не сможете открыть кредитную карту другого типа, только дополнительные к этому же счету. Так, «поэкспериментировав» с рассрочкой — я лишилась возможности оформить по акции кредитную карту Тинькофф Перекресток с бесплатным обслуживанием, и узнала об этом только сильно позднее — пришлось заказывать менее выгодную дебетовую.
Вывод
Я не первый год являюсь клиентом банка Тинькофф, и до настоящего момента была только лучшего мнения об этом банке и его продуктах и сервисе. Он и сейчас продолжает предоставлять продукты с выгодными условиями и различные «плюшки» в виде скидок у партнеров, регулярных акций и т.п. Однако появление такого продукта, как «рассрочка» добавило увесистую ложку дегтя к его имиджу в моих глазах. Да, при соблюдении определенных условий использование этой «рассрочки» может быть выгодным — но либо только один раз, либо если у вас нет более дешевых вариантов кредита на срок от 3 до 12 месяцев. И эти нюансы нигде явно не прописаны — до них приходится «доходить» самостоятельно.
А использование такого привлекательного названия, как «рассрочка», для продукта, который по сути не является рассрочкой, а является кредитом с не самой низкой ставкой и единоразовой выплатой всех процентов — в сущности, это низкий маркетинговый ход, рассчитанный на клиентов, которые не будут досконально разбираться в сути того, что им предлагают — но поведутся на громкое название. А я использования таких приемов от банка с достаточно положительной для меня репутацией совсем не ожидала.
Рассрочка в онлайн-школе: как правильно организовать
Рассрочка и кредит для клиентов повышают средний чек на 30%. Разбираемся, как онлайн-школе добиться таких же показателей и даже больше.
Специалисты Тинькофф Бизнес
Рассрочка и кредит для клиентов повышают средний чек на 30%. Разбираемся, как онлайн-школе добиться таких же показателей и даже больше.
Специалисты Тинькофф Бизнес
По оценке партнеров Тинькофф Бизнеса, рассрочка и кредит для клиентов повышают средний чек на 30%. В этой статье разбираемся, как онлайн-школе добиться таких же показателей и даже больше.
Кто может дать рассрочку
В идеальном мире все ученики готовы оплачивать курс полностью и сразу, причем любой: и за 3000 рублей и за 100 000. В реальном мире это не всегда работает. Причин много: не хватает денег, у конкурентов курсы стоят дешевле или ученик просто волнуется, что курс ему не подходит.
Иногда онлайн-школы дают своим ученикам рассрочку, чтобы они могли оплатить обучение частями. Тут могут быть такие варианты:
У каждого варианта есть свои преимущества и недостатки, и что лучше подойдет — зависит от разных факторов. В этой статье мы поговорим только о рассрочке от банка: как она работает, что дает и как ею пользоваться с максимальной выгодой для себя.
На отказах из-за цены теряли до 3 млн в месяц
Как работает рассрочка от банков для онлайн-школ
Если онлай-школа замечает, что ученики отказываются от курсов из-за стоимости, она может предложить им кредит или рассрочку. Услугу предлагают банки, она называется «кредитование покупателей», или «пос-кредитование».
Схема работы кредитования покупателей: как только клиент подписывает договор, он переводит деньги компании. А с банком уже расплачивается ученик
С этой услугой многие сталкивались. Самый распространенный пример — покупка техники в магазине. Клиент приходит, выбирает нужную модель, и продавец спрашивает: «Как будете оплачивать — сами или в кредит?» Это и есть пример кредитования покупателей.
Для онлайн-школ банки тоже предлагают кредитование покупателей. Услуга работает по тому же принципу: ученик выбирает курс, а банк оплачивает покупку. Отличий нет.
Допустим, вы решили купить телевизор. Онлайн-магазин предлагает на выбор разные способы оплаты, в том числе рассрочку и кредит от банков. Это и есть пос-кредитование, или кредитование покупателей
Каким бывает кредитование покупателей
Кредитование покупателей бывает в формате онлайн или офлайн и в формате кредита или рассрочки.
Офлайн и онлайн. Клиент может оформить рассрочку в торговой точке или через интернет. Мы расскажем только про онлайн.
Онлайн-кредитование — это когда ученик оплачивает курс без посещения школы или банка, буквально онлайн. Это самый лучший вариант, потому что нет риска, что ученик передумает или ему будет некогда куда-то ехать.
Еще один плюс онлайн-кредитования для онлай-школ — подписание договора по СМС, без поездок и встречи с представителем банка. Чем меньше времени ученик тратит на оформление рассрочки, тем скорее купит курс.
Пример заявки на рассрочку от Тинькофф Бизнеса: ученик оформляет на сайте, никуда ехать не надо
Если клиент уже обращался в Тинькофф, он подписывает договор рассрочки по СМС, это занимает минуту. По опыту работы, таких клиентов около 60%
Рассрочка или кредит. Банки предлагают два формата: обычный кредит и рассрочку — она без переплаты.
В случае с кредитом ученик платит стоимость курса и проценты. А если берет рассрочку, то только стоимость курса. Например, купил курс за 30 000 ₽ и эту же сумму должен выплатить. Вы сами решаете, какой именно товар или услугу и как продавать — в рассрочку или кредит.
| Формат услуги кредитования покупателей | Условия для покупателей | Для бизнеса |
|---|---|---|
| Кредит | Выплачивает основной долг + проценты, как при обычном кредите | Ничего не платит |
| Рассрочка | Выплачивает только основной дол | Компенсирует проценты, которые не платит покупатель |
Если вы еще продавали через рассрочку от банка, показываем на примере, как бизнес компенсирует проценты. Это условный пример, потому что в зависимости от школы у банков могут быть разные условия.
Пример: сколько платит бизнес при рассрочке
| Курс стоит 99 999 ₽ | Кредит на срок от 3 до 36 месяцев | Рассрочка на 6 месяцев | Рассрочка на 12 месяцев |
|---|---|---|---|
| Школа дает скидку банку | — | 5% | 10% |
| Банк переводит школе за покупку | 99 990 ₽ | 94 990,5 ₽ | 89 991 ₽ |
| Ученик платит банку | 99 990 ₽ + проценты 10 000 ₽ |
99 990 ₽ | 99 990 ₽ |
| Сколько платит школа от стоимости курса | 0 ₽ | 4010 ₽ | 10 008 ₽ |
Чтобы определиться, что предлагать — кредит или рассрочку, советуем проанализировать разные показатели: цены конкурентов, спрос, маржинальность, затраты на запуск курсов и работу самой школы.
Допустим, курс по маркетингу пользуется большим спросом и на него очередь на две группы вперед. В этом случае нет смысла предлагать рассрочку: ученики и так оплатят обучение, даже с переплатой. Поэтому лучше подойдет кредит. А если спроса нет, рассрочка может его подстегнуть.
Почему онлайн-школе стоит подключить рассрочку
Рассрочка от банка закрывает сразу несколько задач бизнеса: помогает привлечь больше учеников, повышает средний чек за счет возможности продавать более дорогие курсы, экономит на банковских расходах.
Привлечение новых учеников. Они могут платить частями, нет переплаты, рассрочка оформляется за несколько минут и на сайте, ездить никуда не надо.
Ученики реже отказываются от покупки.Теперь они могут оплатить даже дорогой курс. При этом школе не надо менять стоимость курсов, цена может остаться прежней и даже вырасти.
Не нужно замораживать свои деньги. Если бы школа давала рассрочку за свой счет, ей пришлось бы бронировать нужную сумму на весь срок, а обучение может длиться и неделю, и год.
Компания получает деньги сразу. Например, если счет в Тинькофф, деньги придут в день подписания договора на кредит. Если в другом банке — на следующий рабочий день.
Банк переводит полную сумму покупки. Неважно, на какой срок ученик оформляет рассрочку, хоть на два года.
Нет комиссии за платежи. Когда ученик расплачивается картой, школа платит за интернет-эквайринг. А если покупает через кредитование покупателей, комиссии нет.
Если таких покупок больше, чем одна в месяц, получается приличная экономия.
Кейс онлайн-университета Skillbox
Задача: помочь увеличить продажи курсов. Стоимость — от 17 000 до 300 000 ₽.
Результат:
Способы подключения рассрочки для онлайн-школы
Первый и основной шаг для подключения рассрочки — подать заявку в банк. Как это сделать, зависит от банка. В Тинькофф можно отправить с сайта, это занимает несколько минут. А дальше — выбор за вами: есть несколько вариантов подключения и работы с рассрочкой.
Кнопка на сайте. Это виджет, который позволяет оставить заявку на рассрочку: нужно только нажать на кнопку и заполнить заявку.
Установить виджет может любой: достаточно скопировать готовый код и вставить. В Тинькофф есть подробная инструкция, а если появятся вопросы, менеджер поможет.
Через API. Если есть ресурсы для разработки, советуем использовать API. Это поможет автоматизировать работу: например, как только банк одобрит заявку, ученик получает письмо со ссылкой на курс и приветственным описанием. И все это — без участия сотрудников.
Без интеграции с сайтом. Еще один способ передать клиенту заявку на кредит — отправить ссылку. Для этого не нужно размещать кнопку на сайте или работать через АПИ. Ваш менеджер нажатием одной кнопки создает заявку и отправляет ученику: по СМС, в почту, директ в «Инстаграме» — на любую площадку, где общается клиент.
Школа может отслеживать заявки в личном кабинете или с помощью уведомления по электронной почте
Ролик на три минуты о возможностях рассрочки, если нет сайта или продажи идут в основном в соцсетях
Как добиться большего от рассрочки
Рассрочка — это маркетинговый инструмент, но он не сработает, если о такой возможности никто не узнает. Какое продвижение сработает лучше, зависит от онлайн-школы и ее аудитории. Если вы только начинаете использовать рассрочку, вот несколько советов.
Опубликовать информацию на сайте. Это может быть баннер, всплывающий поп-ап, новость на главной странице. Любой вариант подходит, если он заметный.
Добавить к каждому курсу, для которого предлагаете рассрочку, пометку о ней. Особенно это хорошо работает с курсами, если они длинные и идут несколько месяцев. Сумма за все сразу кажется огромной, а оплата в месяц — вполне посильной.
Пример рекламного хода: перечеркнуть старую цену, объявить новую и еще упомянуть рассрочку. Предложение становится вдвойне приятнее. Пример Qacademy
Еще один вариант обыграть стоимость — сравнение: вот такая большая стоимость, если платить сразу. А вот — небольшой ежемесячный платеж. Стоимость в месяц создает ощущение, что курс стоит недорого. Пример Skillbox
Онлайн-школа может не только предложить рассрочку, но и взять на себя оплату первых нескольких месяцев. Пример Geekbrains
Школа предлагает рассрочку на курсы стоимостью от 3000 ₽. Цена небольшая, но оплата частями привлечет больше учеников. Многие учатся в качестве хобби, а не для заработка, поэтому не все готовы сразу отдавать большую сумму. Один из ходов школы — подробно описать условия рассрочки и дать совет, как скорее получить одобрение банка
Рассрочку предлагают не только онлайн-университеты. Это пример танцевального проекта, его придумал и ведет один и тот же преподаватель
Рассказывать потенциальным ученикам о плюсах рассрочки. Что именно подойдет для учеников, тоже зависит от школы и темы курсов. Основные плюсы собрали в таблицу, на их основе можно придумать что-то свое:
| На что можно сделать акцент при рекламе рассрочки | Пример Тинькофф Бизнеса |
|---|---|
| Если школа выбирает рассрочку | Ученик не переплачивает |
| Выгодные условия кредитования: сумма, срок, вид кредитования | От 0 ₽ — первоначальный взнос |
До 500 000 ₽ — сумма кредита
От 3 до 36 месяцев — срок кредитования
Подписание договора по СМС
Запустить рекламу на новую аудиторию. Например, рассылку, промо в соцсетях, партнерские размещения. Чем больше людей узнают о новом способе оплаты, тем лучше.
Можете под каждое фото товара размещать ссылку на оплату в рассрочку — тогда у клиента будет максимально короткий путь. Еще работает, если менеджер при общении с клиентом присылает ссылку на заявку, даже если будущий ученик еще выбирает школу. Возможно, упоминание рассрочки поможет принять решение.
Что можно использовать в продвижении рассрочки, чтобы привлечь больше клиентов
Какие риски у онлайн-школы, если покупатель не погасит рассрочку
Самое главное — банк берет на себя все риски. Как только ученик подписывает договор на рассрочку, получение денег — задача банка. Даже если ученик перестанет платить, платеж за обучение остается у школы. А банк сам будет решать вопрос с возвратом долга.
Что узнать, прежде чем выбрать банк для рассрочки
Услуга кредитования покупателей есть у многих банков, разница только в схеме работы и дополнительных опциях. Прежде чем выбрать партнера, советуем узнать ответы на несколько вопросов.
Тинькофф запустил рассрочку на любые покупки от 1000 рублей
В приложении Тинькофф появилась возможность оформлять рассрочку на любые покупки по кредитной карте от 1000 рублей. Раньше рассрочку банк предоставлял только на покупки в магазинах-партнерах. Но рассрочка в любых магазинах, в отличие от партнерской, платная.
В приложении нужно открыть ленту покупок по кредитной карте. Напротив всех операций, которые можно оформить в рассрочку, показана синяя иконка с круговой диаграммой. Например, автору статьи сейчас доступны для оформления в рассрочку 47 покупок на сумму 185 тысяч рублей. Это покупки с 27 ноября и позднее.
Тинькофф честно сообщает о стоимости переплаты при оформлении рассрочки. Очевидно, что за возможность платить позднее кто-то должен заплатить (а если неочевидно, то гуглим «стоимость денег во времени»). В случае, когда рассрочка предоставляется в магазинах-партнерах, за нее платит магазин. А за рассрочку в любом магазине, о которой эта статья, платит владелец кредитной карты.
Посмотрим на примере одной покупки, сколько составит переплата .
Логично, что при увеличении длительности рассрочки плата за ее оформление становится выше. Помимо платы за оформление, ежемесячный платеж чуть-чуть превышает сумму, которая получается при делении суммы покупки на число месяцев рассрочки. В итоге выходит, что переплата составляет от 3.2% при трехмесячной рассрочке до 12.2% при рассрочке на год. Выглядит достаточно гуманным процентом на уровне потребкредитов.
Поражаюсь я банку Тинькофф: почему-то убеждая в выгодности своих кредитов напирают на то, что при своевременной выплате ежемесячных платежей сумма задолженности уменьшается и стоимость кредита в виде начисленных процентов тоже уменьшается. С ума сойти! А в других банках это разве не так?! Совсем за наивных и функционально не грамотных держат?!
Та же история продолжается и в статье (я так понимаю махровая джинса). Вся эта история с возможностью рассрочки покупок по кредитной карте не только у магазинов-партнёров, но и по другим покупкам она не про выгоду, а про обычное иллюзорное удобство — то, что в опросе уместилось под пунктом "Да, если не нужно прилагать усилий для ее оформления (заполнять договоры и т.п.)". При этом в табличке автор (видимо с подачи заказчика статьи) плавно обтекает эффективную процентную ставку по кредиту (как не крути, но это именно кредит, а не рассрочка), акцентируя внимание на проценте переплаты, что по идее несколько противоречит законодательству, согласно которому эффективная процентная ставка таки должна указываться.
Ну так я посчитал: возьмём срок по максимуму — 12 месяцев. С точки зрения автора "переплата как процент от суммы покупки" составляет какие-то жалкие 12,2%. Некоторые не особо внимательные люди возможно даже сочтут, что это процентная ставка такая, что примерно равняется средней процентной ставке по срочным кредитам на текущий момент (видимо на то и расчёт!). На самом деле, если сплюсовать все ежемесячные платежи и комиссии за оформление (хорошо что хоть не скрытые), то получаем эффективную процентную ставку равную 21,76% годовых!
Да, разумеется это ниже, чем процентная ставка за пользование деньгами по кредитной карте (здесь Тинькофф как-то совсем уж не стесняется), но ощутимо выше ставок по классическим рассрочкам, оформляемым в магазинах. Да, это действительно не так удобно, как у Тинькофф: нужно что-то заполнять, следить чтобы не подключили всякие информирования и страхования, но годовая процентная ставка в среднем крутится вокруг цифр 12-14% годовых. И если оформлять её на один, а иногда и на два года, то даже ничего не понадобится брать в довесок к покупке. Разумеется, как правило, это всё происходит за счёт дистрибьюторов брендов в рамках маркетинговых акций, но вам как покупателю не всё ли равно, если на деле получается или классическая рассрочка (а не то, что под нею подразумевает Олег), или возможность сэкономить, досрочно погасив рассрочку?
p.s. По моему мнению: а) держать собственные средства на кредитных картах упомянутого жёлтого банка такая себе затея — присутствует, помимо процентов по кредиту, стоимость годового обслуживания (Ж — жадность!); б) кэшбэк не живыми деньгами, а баллами, использовать которые можно только с определёнными оговорками и далеко не в вашу пользу; в) всегда есть риск залезть в кредитную кабалу.
Полностью согласен с критикой про эффективную ставку.
Вот так то, что на первый взгляд может показаться хорошим предложением, если взять в руки не только калькулятор, но и приложить немного мозгов, на глазах превращается в обдиралово. ��
Не то чтобы я сильно любил, когда меня обдирают, но я люблю, когда меня обдирают красиво. А у Тинькофф это получилось настолько элегантно, что я спросонья даже оформил такую рассрочку на одну из покупок. При том, что она мне не нужна. И только потом включил мозги и взял калькулятор. Респект ребятам, которые эту схему разработали, уважаю. Триста рублей за это — не жалко.
С учётом того, что выплата комиссии происходит одномоментно в момент получения рассрочки (а не весь кредит аннуитетными платежами), то сопоставимый процент оказывается где-то в районе 23% годовых, а не 21.5, как я насчитал сначала по сумме переплаты.
Эффективную ставку, возможно, было бы интересно посчитать. Когда писал статью, не подумал этого сделать. Лично я, как клиент, оцениваю такие предложения с точки зрения процента переплаты. Да и, например, если посмотреть на Озон, который говорит, что при рассрочке цена товара увеличивается обычно на 7%, так смотреть — рыночная практика. Но ваша информация будет полезным дополнением, спасибо.
Статья не заказная, можете быть уверенным. Более того, я ее, похоже, написал на стадии а/б теста, так что может ТБ и не особо рады этому 🙂
Если вы спросите про мою личную практику использования рассрочек, то я использую все предложения бесплатных рассрочек в приложении Тинькофф. Т.к. там цена 0% и из усилий только нужно кликнуть на галочку. И не использую платные рассрочки, о которых статья. Так что, по большому счету, со всеми вашими аргументами согласен.
держать собственные средства на кредитных картах упомянутого жёлтого банка такая себе затея
А для чего вообще может возникнуть желание держать собственные средства на кредитке? Держать надо, конечно, на счету дебетовой карты или вообще на текущем счету — и погашать кредитку этими средствами за день до окончания грос периода. Чтобы и проценты на кэш капали, и за кредитку процент не платить.
Ну ОК, не заказная.
Но есть ряд моментов, которые омрачают благостность нарисованной картинки: для оформления "бесплатных" рассрочек в приложении Тинькофф нужно в ОБЯЗАТЕЛЬНОМ ПОРЯДКЕ выпустить кредитку. А это 590 рублей годового обслуживания (скорее всего и стоимость уведомлений, если подключите), снижение кредитного потенциала (появилась сейчас такая новая фича у банков) на величину лимита кредитки.
Лично мне кредитка от Тинькофф не упёрлась ни в какое место, мне хватает дебетовой карты этого банка. При этом я оплачиваю подписку Тинькофф Про и имею накопительный счёт и вклады в Тинькофф инвестиции, но банк очень сильно хочет навязать ещё и кредитку и потому не даёт доступа в раздел рассрочки. Спасибо, Олег, но нет.
Рассрочку от Тинькофф использовал один раз: покупал на Tmall дорогие наушники — без всяких кредиток у меня в личном кабинете просто появилась эта рассрочка без каких либо комиссий за оформление и я благополучно её загасил с дебетовой карты. Этот опыт я считаю положительным. То что описывается в статье — выгодно исключительно банку, но никак не клиенту.
Опыт с Тинькофф Платинум имеется — что это такое знаю. Закрыл, и знаете, дышится легче. У Тинькофф вообще интересный подход: под видом якобы очень выгодных предложений (всем наверное знакома эта фраза "ставка от 6,9%") и заряжать тарифы по полной, а затем немного откатываться назад, но всё равно оставаясь "не в рынке" со своим предложением. Ради интереса недавно кликнул оформить кредит наличными под эти "от 6.9%" — сразу выдали ставку что-то около 23% (к сожалению запамятовал точную цифру). Разумеется отказался т.к. есть возможность оформить аналогичные суммы под 12% в другом банке. Тинькофф начал бомбить по всем правилам техники продаж "выгодными" предложениями этой же суммы но уже под 18%: ну как же, это ведь так замечательно, ведь если вы будете вовремя вносить платежи, то выплачиваемый процент будет снижаться! Ну что за бред? Выплачиваемый процент по кредиту со временем снижается в любом банке поскольку уменьшается тело кредита — это совсем не преимущество Тинькофф. Дайте мне как долговременному и надежному клиенту изначально нормальные условия равные среднерыночным и я с радостью соглашусь и буду исправно платить. Но банку это не интересно. Гораздо вкуснее "доить лохов" с такими вот подкатами. Ну ок, ок, с вашим личным мнением.
И ещё такой момент: из статьи непонятно (от слова совсем) покупки на скриншотах вы оформляли используя кредитный лимит по карте, или у вас там присутствовали собственные средства — исходя из этого я и сделал предположение в комментарии выше, т.к. банк Тинькофф в особой щедрости мною замечен не был.