Размер пск втб 24 что это

Почему полная стоимость кредита отличается от реальной платы?

Вы делаете очень хорошие статьи. Напишите, пожалуйста, про то, почему полная стоимость кредита отличается от реальной платы. Для многих клиентов это будет важно. Подробного объяснения доступным для бабушки языком я в интернете не нашел.

Полная стоимость кредита — это сумма, которая максимально близко отражает стоимость кредита для заемщика. Она рассчитывается банком по специальной формуле и указывается в виде процентов годовых и суммы. ПСК обычно расположена на первой странице кредитного договора, в правом верхнем углу.

Что входит в ПСК

В полную стоимость кредита банк включает только обязательные платежи клиента:

1. Основной долг — сумму, которую получит заемщик, без учета начислений.
2. Проценты за использование этих денег.
3. Платежи третьим лицам — например, страховой компании или оценщику. Плата за страхование кредита может быть включена в ПСК, только если без страховки не получить конкретный вид кредита или если она влияет на ставку по кредиту: к примеру, со страховкой ставка 9,9%, а без страховки — 13%. Если страховка не влияет на ставку и не обязательна для получения кредита, ее не включают в ПСК.
4. Плату за выпуск и обслуживание карты, если речь о кредитке.

Таким образом, в полную стоимость кредита входят не только основной долг и проценты, но и дополнительные платежи и расходы по обслуживанию кредита.

Центробанк отслеживает среднерыночное значение ПСК и каждый квартал публикует эти данные. Процентное значение ПСК не может превышать среднерыночное значение ПСК больше чем на треть. Например, на 16 августа 2019 года среднерыночная ПСК для автомобиля с пробегом до 1000 километров составляет 12,96%. Значит, полная стоимость кредита на покупку такого автомобиля не может быть выше 17,28% годовых.

Когда стоимость кредита выше ПСК

Иногда реальная стоимость кредита оказывается выше ПСК. Например, если заемщик просрочит платеж по кредиту, будет штраф, который повысит стоимость кредита для заемщика. Но банк не знает заранее, будет ли заемщик нарушать сроки выплаты, и поэтому не включает подобные штрафы в ПСК.

У ПСК по кредитным картам есть свои особенности. Договор по кредитным картам чаще всего бессрочный, точной даты выплаты всего долга нет, а одобренный кредитный лимит может меняться в процессе обслуживания по усмотрению кредитора или самого заемщика. Также кредитор не может заранее знать, будет ли клиент снимать наличные с кредитки или переводить с нее деньги.

Например, заемщик получил кредитку со ставкой 25% годовых на покупки и снял с кредитки наличные. Была списана комиссия за снятие, а на саму операцию согласно договору начала действовать ставка 49% годовых. Кредитор не мог заранее знать, что заемщик снимет наличные, поэтому не включил в ПСК комиссию и повышенную ставку.

Кратко

Полная стоимость кредита максимально приближенно показывает, сколько стоит кредит для заемщика. ПСК состоит из основного долга и процентов, платы за выпуск и обслуживание кредитки, а еще услуг третьих лиц, например страховки, работы оценщика.

Стоимость кредита может быть выше ПСК из-за штрафов за просрочки и комиссий за снятие наличных с кредитки. Но банк не может учесть это при расчете ПСК, потому что не знает заранее, какие штрафы и комиссии будут у конкретного заемщика.

Чтобы ПСК не отличалась от реальной платы по кредиту, обращайте внимание на дополнительные комиссии, взимаемые за определенные услуги, страховку и не допускайте просрочек по кредиту. Почитайте об этом нашу статью «Как на самом деле пользоваться кредиткой».

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Полная стоимость кредита — формула, порядок расчета

Для выбора кредита нужно учитывать не только базовую процентную ставку за пользование заемными средствами, но и учитывать полную стоимость данного кредита (займа).

Что такое полная стоимость кредита?

Полная стоимость кредита (ПСК) – это сумма, которую клиент фактически заплатит банку за пользование средствами, реальная цена кредита.

Практики раскрытия настоящей цены банковской ссуды появилась в России не сразу, но после нескольких лет возмущенного непонимания между кредитными учреждениями и заемщиками. Психологически цена кредита под 11% годовых на 15 лет кажется привлекательной, но по итогу, за весь период погашения, придется заплатить вдвое больше, чем было взято. Еще более усложнялось дело обилием комиссий, в процентах и с фиксированной величиной. Некоторые проценты исчислялись от суммы остатка, а другие от первоначальной суммы кредита. В такой ситуации определить реальную стоимость банковской ссуды без сложных вычислений невозможно.

Полная стоимость кредита должна быть рассчитана еще до его получения, т.к. условия кредитования заранее известны.

Центральный банк РФ в рамках закона «О потребительском кредите (займе)» обязал рассчитывать и указывать данную величину на первой странице кредитного договора, а именно:

«Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа) (часть 1 в ред. Федерального закона от 05.12.2017 N 378-ФЗ)

Из этого следует, что полная стоимость кредита не обязательно равна сумме, которую заемщик реально заплатит кредитору. Т.к. в процессе погашения возможны:

• Задержки платежей или досрочное погашение. За первое начисляется пеня, второе обещает пересчет процентов и уменьшение общей стоимости кредита или штрафные санкции, если это предусмотрено договором.
• Изменения условий возврата ссуды. Такая возможность часто прописывается в договоре, но ее наступление увязывается с внешними обстоятельствами.

Эти и другие обстоятельства могут повлиять на фактически уплачиваемую заемщиком сумму. Но если изменения в момент получения ссуды не известны, или их наступление зависит не от кредитора, то включать их в общую стоимость кредита не будут.

Для получателей банковских ссуд именно значение полной стоимости кредита, а не процентная ставка, должна быть критерием оценки и сравнения разных кредитных продуктов.

Как узнать, сколько на самом деле стоит ваш кредит

О том, насколько кредит выгоден, часто судят только по процентной ставке. Но еще один важный критерий — это полная стоимость кредита. Разбираемся, что это и почему на нее стоит ориентироваться.

Что такое полная стоимость кредита

Полная стоимость кредита — это сумма, которую вы должны вернуть банку при условии, что будете следовать условиям договора. Она включает основной долг, проценты по кредиту и иные платежи, если они предусмотрены договором.

Для чего нужна полная стоимость кредита

Все просто: именно она покажет, во сколько вам обойдется пользование деньгами банка. Не каждый может самостоятельно оценить все особенности начисления процентов, страховые премии и другие расходы, которые могут быть связаны с кредитом. Полная стоимость кредита делает кредитный договор более прозрачным и позволяет вам получить исчерпывающую информацию об услуге, которую вы получаете. Грубо говоря, она позволяет отследить, сколько и за что вы платите банку или микрофинансовой организации.

Чем полная стоимость кредита отличается от суммы

Сумма кредита — это то, сколько банк дает вам на руки, а полная стоимость — это то, сколько вы должны будете вернуть.

«Допустим, вы берете в кредит 300 тысяч рублей на ремонт плюс еще, предположим, 100 тысяч рублей — это страховка. Полная стоимость состоит из 400 тысяч (сам кредит и страховка) плюс проценты, начисленные на нее за весь срок кредитования. Они будут зависеть от ставки», — говорит старший юрист юридической коллегии «Юриус» Александр Захаров.

Что входит в полную стоимость кредита

Порядок расчета полной стоимости кредита установлен законом, в котором говорится в том числе и о том, какие конкретно платежи она должна включать.

Какие платежи входят в полную стоимость кредита:

• по погашению основной суммы долга;
• по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);
• иные платежи в пользу кредитора, если они прописаны в договоре;
• плата за выпуск и обслуживание карты;
• платежи в пользу третьих лиц, если они прописаны в договоре;
• сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем не является заемщик или его близкий родственник;
• сумма страховой премии по договору добровольного страхования, если заключение такого договора влияет на условия кредитования.

Что не входит в полную стоимость кредита

Список того, что не входит в полную стоимость кредита, также определен законом. В ПСК не будут учтены платежи, которые возникли из-за неисполнения условий договора, то есть штрафы и неустойки из-за просроченных платежей.

Не включаются в полную стоимость кредита платежи страховой компании, если речь идет о страховании предмета залога по договору залога — например, страхование купленной с использованием ипотеки квартиры, которая пока находится в залоге у банка. Также страховка не включается в полную стоимость кредита, если от нее не зависят условия договора. То есть если банк ставит условие, например, «со страховкой процентная ставка будет 9%, а без страховки — 19%», то страховка должна быть включена в ПСК, а если банк готов дать кредит под один и тот же процент что со страховкой, что без нее — в ПСК ее не включают.

Отдельно нужно сказать о кредитных картах. В законе говорится, что в полную стоимость кредита не включаются платежи, которые предусмотрены договором, но величина и сроки уплаты которых зависят от решений и поведения заемщика. То есть, допустим, ставка по кредитной карте составляет 25%, но в случае снятия налички она будет 40%. Кредитор эти 40% в полной стоимости кредита прописывать не обязан — он же не знает заранее, что вы решите снять наличку. Но в договоре, конечно, эти 40% должны быть прописаны, так что читайте внимательно.

Должны ли банки указывать полную стоимость кредита в договоре

Да, должны. Причем в законе даже прописано, где именно и как должна быть указана эта информация в договоре. Полная стоимость кредита должна быть указана на первой странице договора кредитования в правом верхнем углу и обведена в квадратные рамки. При этом информация должна быть написана буквально черным по белому: в законе говорится, что данные должны быть указаны цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне. И не мелким шрифтом, а хорошо читаемым — если на странице есть шрифты разного размера, то ПСК должна быть написана максимальным из них.

Во время чтения договора проверяйте, не включены ли какие-то дополнительные платные услуги, которые вам не нужны: кредитная карта, СМС-информирование, добровольное страхование жизни и здоровья, удаленное обслуживание или услуги нотариуса. Если эти пункты необязательны, то от них можно отказаться и уменьшить себе платежи.

Как рассчитать полную стоимость кредита

В законе прописано не только то, из чего состоит полная стоимость кредита, но и приводится формула, по которой она считается. Так что если есть основания не доверять банку или просто из любопытства хотите перепроверить, это можно сделать.

Банки применяют формулу, которая указана в законе. Точнее, две формулы, которые друг без друга не работают.

Основная формула простая:

Полная стоимость кредита = i х ЧБП х 100

где i — процентная ставка расчетного периода, выраженная в форме десятичной дроби;

ЧБП — число базовых периодов в календарном году.

Но чтобы приступать к расчетам, нужно сначала найти показатель i, это уже вторая формула. Нужно найти наименьшее положительное решение уравнения:

• где знаком Σ обозначается суммирование;
• k — порядковый номер платежа;
• ДПk — сумма k-го платежа по договору (предоставление заемщику кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком «минус», а возврат денег и уплата процентов — со знаком «плюс»);
• qk — количество полных базовых периодов с момента выдачи кредита до даты k-го платежа (если базовый период равен одному месяцу и платежи вносятся заемщиком помесячно, то этот показатель будет равен порядковому номеру базового периода);
• ek — срок, выраженный в долях базового периода, с момента завершения qk-го базового периода до даты k-го денежного потока;
• m — количество платежей;
• i — процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

Но необязательно считать все самостоятельно — есть специальные программы.

«Например, кредитные калькуляторы онлайн, чтобы проверить, не обманывает ли вас банк в плане полной стоимости кредита. То есть вы вбиваете сумму кредита, процентную ставку по кредиту, срок кредита — рассчитывается полная стоимость кредита и ежемесячный платеж», — говорит юрист.

Александр Захаров говорит, что на полную стоимость кредита также может указывать табличка с графиком платежей — обычно в самом конце таблички банки пишут, сколько вы заплатите за полный срок, если будете вносить платежи согласно этому графику.

Что делать, если в документах не указана полная стоимость кредита

Это как минимум повод для того, чтобы эти документы не подписывать. Если же договор уже заключен и тут вы обнаружили, что банк вас обманул — можно обратиться в суд. Ранее судьи уже рассматривали это как административное правонарушение.

Памятка: как узнать полную стоимость кредита

1. Внимательно читайте документы: в договоре должна быть указана ПСК.
2. Ищите ПСК на первой странице договора в правом верхнем углу, в рамочке.
3. Проверьте расчеты банка самостоятельно с помощью формул или онлайн-калькулятора.
4. Не заключайте договор с банком, который игнорирует требования закона.

Специальный сервис Банки.ру поможет подобрать кредит с самыми выгодными для вас условиями и высокой вероятностью одобрения.

Что такое полная стоимость кредита: что входит и как рассчитывается ПСК

Узнать, что такое полная стоимость кредита, где смотреть и как правильно рассчитать ПСК самостоятельно, рекомендуется еще до обращения в банк. Провести собственные расчеты следует обязательно, если планируется оформление автокредита, ипотеки или другого кредитного продукта на крупную сумму, под высокий процент и/или на продолжительный срок.

Полная стоимость кредита — что это?

Те, кто уже пользовались кредитными предложениями банков, знают, что проценты, указываемые в договорах и рекламных баннерах организаций, могут не совпадать. «Маркетинговые» цифры процентной ставки зачастую в полтора-два раза больше реальных.

ПСК или полная стоимость кредита — сумма всех финансовых средств, которые заемщик должен выплатить банку в течение периода кредитования.

ПСК может быть не равна сумме, которую клиент реально перечислит банку при погашении долга. Фактическая сумма может быть увеличена, например, штрафами за просрочку, или уменьшена досрочно вносимыми платежами.

Некоторые кредитные учреждения предусматривают в соглашениях возможность изменения условий сотрудничества с должниками — под воздействием непреодолимых внешних обстоятельств.

В рамках российского законодательства, Центробанк обязывает финансовые организации рассчитывать и прописывать показатель на первых страницах кредитных соглашений. Несколько ключевых моментов в законе:

• Расчет полной стоимости кредита производится в порядке, регламентируемом ФЗ.
• Способ вычисления ПСК раскрывается в предоставляемых заемщикам документах.
• В договорах значение указывается в денежном выражении и процентах за год пользования заемными средствами.
• ЦБ РФ устанавливает и ежеквартально публикует на своем сайте максимальные предельные ограничения ПСК для разных сроков кредитования, суммовых диапазонов, видов кредитных продуктов. Банки не могут отклоняться от среднерыночных максимумов более чем на одну треть.

На кредитора, чрезмерно превысившего допустимый максимум над среднерыночным процентом, отказавшего в предоставлении данных о параметрах расчета или значении ПСК, можно подать жалобу Центробанку РФ. На основании заявления, регулятор обязан провести проверку.

Что учитывается в ПСК?

Переходим к тому, из чего состоит полная стоимость кредита. В показатель обязательно входят такие платежи:

• «тело» займа или, другими словами, сумма основного долга — средства, выдаваемые заемщику «на руки»;
• проценты, которые банк станет начислять на сумму основного долга;
• платежи в пользу сторонних компаний или привлеченных специалистов (нотариус, застройщик, страховщик и т.д.);
• плата за выпуск и ежемесячное обслуживание банковской карты, на счет которой поступят заемные средства;
• другие платежи в пользу кредитной организации, прописанные в соглашении с ней.

Покрытие всех перечисленных расходов лежит на заемщике. В списке того, из чего складывается полная стоимость кредита, они являются основными.

Если по условиям кредитования предусматривается обязательное страхование, цену полиса не вносят в ПСК. Если страхование — добровольное, но при отказе от него процентная ставка будет увеличена, это должно указываться в договоре.

Что НЕ учитывается в ПСК?

В полную стоимость кредита не входит плата за действия, зависящие от заемщика. Предположим, при использовании кредитки, по которой ставка процентов 10% и 12% при расходах более и менее 15000 рублей в месяц, в ПСК внесут 10%.

ПСК не включает в себя следующие затраты кредитополучателя:

• плата за SMS уведомления;
• комиссии за уплату долга через системы интернет-банкинга, онлайн сервисы переводов;
• комиссии за расчетно-кассовое обслуживание — внесение ежемесячных платежей наличными в кассах сторонних финансовых организаций;
• комиссии за приостановление операций;
• пени и штрафы за нарушение долговых обязательств;
• дополнительное страхование (страховка недвижимости, КАСКО и т.д.).

С такими расходами заемщик может столкнуться, но это не обязательно.

Пример: при внесении ежемесячных платежей через кассу «своего» банка, клиент не платит комиссию за обслуживание. От получения СМС сообщений он также имеет возможность легко отказаться. Не согласиться, предположим, оплачивать выпуск банковской карточки, нельзя. Значит, цена «пластика» обязательно увеличит размер ПСК.

Как узнать полную стоимость кредита?

У российского заемщика есть два варианта того, как ознакомиться с ПСК:

1. Самостоятельно вручную или с помощью специальных программ посчитать величину.
2. Заглянуть в кредитное соглашение, предлагаемое «своей» банковской организацией.

Второй вариант рекомендуемый — он быстрый, простой и способный дать точные сведения. Вероятность того, что государственный или коммерческий банк предоставит неверную информацию, минимальная.

Где посмотреть ПСК в договоре?

В соответствии с ФЗ №353 «О кредитах», кредиторы обязаны указывать ПСК в договорах, выделяя ее черной большой рамкой. Значение в процентном и денежном выражении должно пропечатываться крупными и хорошо читаемыми цифрами, прописными буквами. Шрифт — максимального размера среди шрифтов, используемых при создании документа. Место расположения параметра — в правом верхнем углу первой страницы договора.

Указание значения мелким шрифтом и в форме пояснений категорически запрещено. Обратное является прямым нарушением ФЗ и требований ЦБ РФ.

Формула, по которой считается ПСК

Зная, из чего состоит полная стоимость кредита, можно рассчитать ее самостоятельно. Все исходные данные можно брать из кредитного соглашения или, при его отсутствии, с официального сайта банка.

Формула расчета ПСК, регламентированная Федеральным законом от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»:

• I * ЧБП * 100 = полная стоимость кредита

• ЧБП — количество расчетных (базовых) периодов календарного кода (стандартно — 12 периодов).
• I — процентная ставка базового периода, отражаемая в виде десятичной дроби.

Для вычисления значения I есть специальная формула:

Если не хочется проводить сложные математические вычисления, используйте онлайн-инструменты агрегаторов банковских услуг — Сравни.Ру или Банки.ру. Вбейте в поисковую строку название сервиса и фразу «кредитный калькулятор».

Упрощенная формула расчета ПСК

Предлагаем еще одно правило для выяснения полной стоимости кредита:

Для вычисления ПСК необходимо:

1. Разделить S — общую сумму всех платежей по кредиту, на SO — сумму, полученную от финансовой организации;
2. Из суммы деления вычесть единицу;
3. Разделить результат вычитания на n — количество лет закрытия долга;
4. Умножить значение на 100.

Итоговая цифра — ПСК, выраженная в процентах годовых. Параметр нужно сопоставить с процентной ставкой, узнав таким методом величину «сопутствующих» переплат.

Пример применения формулы

Ознакомьтесь с примером, наглядно показывающим важность информации о ПСК. Предлагаемые исходные сведения: сумма кредита — 20000 рублей, процентная ставка — 0,8% в день, период кредитования — 5 суток. Долг следует выплатить одним взносом в конце срока.

Находим процентную ставку основного периода (в формуле обозначается как I) на основании данных:

• процентная ставка — 0.8% в сутки;
• срок пользования кредитными средствами — 5 дней;
• сумма займа — 20000 рублей;
• q1 = 0 — количество полных базовых периодов со времени оформления кредита до дня совершения первого платежа;
• q2 = 1 — количество полных основных периодов со времени оформления кредита до дня внесения второго взноса (выплата долга);
• e2 = 0 — период, с момента окончания первого (т.к. q2 у нас равно единице) базового периода до даты совершения второго платежа. Время второго взноса и полного погашения долга у нас совпадают.

Подставляем данные в формулу вычисления I:

В нашем примере ПСК будет:

По результатам вычислений понятно, что полная стоимость займа — 292% в год. Именно от этого показателя, а не 0.8% в сутки, нужно отталкиваться, размышляя о сотрудничестве с кредитором.

Почему следует узнавать ПСК?

Центробанк РФ обязал российских кредиторов раскрывать полную стоимость займов и ссуд не сразу. Причиной его требования стали многочисленные разногласия между кредитными учреждениями и гражданами. Первыми начислялись, например, дополнительные обязательные комиссии, прописанные в договорах мелкими буквами. Вторые отказывались от выплат, заявляя, что не были о них осведомлены.

При принятии решения о взятии кредита и сравнении нескольких продуктов, ключевую роль должна играть не процентная ставка, а именно ПСК. Ставка 10-12% годовых на 20-25 лет выглядит для заемщика привлекательно. Однако если по факту за пользование заемными средствами десятилетиями предстоит платить в разы больше, чем было получено, от сотрудничества следует отказаться.

Узнав полную стоимость кредита, можно:

1. До его оформления правильно оценить привлекательность предложения и рассчитать расходы в семейном бюджете.
2. После его получения, если банк указал неверную ПСК или скрыл данные, признать кредитное соглашение недействительным. При расторжении договора, средства возвращаются заемщику.

Чтобы та полная стоимость кредита, на которую вы рассчитываете изначально, не оказалась больше суммы реальных затрат на кредитование, строго соблюдайте условия соглашения, не допуская просрочек. Для совершения ежемесячных платежей выбирайте те варианты, которые не сопровождаются дополнительными комиссионными сборами. Помните о возможности вернуть деньги за навязанное страхование.

Сделать покупки максимально комфортными ты можешь уже сейчас вместе с Мокка: тебе доступна оплата долями по удобному для тебя графику без первоначального взноса. Отличная новость в том, что теперь ты можешь выпустить виртуальную карту МИР буквально в два клика. А еще ты можешь делать абсолютно любые покупки в любом магазине с помощью сервиса ин-эпп шоппинга Мокка Мегамолл прямо в нашем мобильном приложении!

Подводим итоги

Даже в лучшем банке России ПСК будет больше, чем сумма «тела» кредита и процентная ставка. В противном случае, кредитование не было бы выгодно самим финансовым организациям.

Параметр «полная стоимость кредита» дает потенциальным клиентам и действующим должникам правдивую финансовую информацию. Зная не только «рекламные» цифры в публичной оферте, но и ПСК — фактическую переплату, можно найти наиболее выгодный кредитный продукт или убедиться, что банку месяц за месяцем не отправляются «лишние» деньги.