Каско не покрывает ущерб что делать

Что такое каско

Страховые компании, кроме ОСАГО, предлагают водителям еще один продукт – полис каско. Что это такое, какие риски покрывает страховка и стоит ли ее покупать, давайте разбираться.

Что такое каско

Каско – это полис добровольного страхования, покрывающий ущерб при угоне и различных повреждениях ТС. Оформить его можно не только на легковушки, но и на грузовые авто, мотоциклы, автобусы, тракторы, тягачи и прицепы.

В отличие от ОСАГО, каско не нужно предъявлять инспектору ГИБДД при остановке на дороге. Штрафа за отсутствие полиса добровольного страхования нет.

Автовладелец может застраховать по каско авто и от угона, и от повреждений (полное страхование каско) или только от повреждений (частичное страхование каско).

Список повреждений, по которым страховая компенсирует убытки, довольно широкий.

• Мелкие повреждения – сколы и царапины, полученные на парковке, при эвакуации авто и т. д.
• Повреждение лобового стекла летящим на дороге камнем, упавшей сосулькой и проч.
• Повреждения от стихийных бедствий и природных явлений, например, во время града, урагана, наводнения и проч.
• Повреждения, полученные от хулиганских действий третьих лиц: поджог, нанесение царапин, кража отдельных частей машины (зеркал, колес, магнитолы и т. д.).
• Повреждения от действий животных: следы от когтей, перегрызание проводки, выбегание на проезжую часть.
• Самовозгорание авто вследствие замыкания электрики.
• Повреждения, полученные в ДТП. Выплату получает владелец каско, а не пострадавший. Если машина не подлежит восстановлению, страховщик возмещает ее полную стоимость.

Такая же выплата положена при угоне авто, не найденного полицией.

Получить ущерб не удастся в следующих случаях:

• если владелец не соблюдал условия договора;
• если авто повредилось при форс-мажорных обстоятельствах: война, забастовка, ядерный взрыв, террористический акт;
• если владелец попал в ДТП в нетрезвом виде;
• если в момент аварии за рулем находился человек, не имеющий в/у или не допущенный к управлению авто;
• если владелец намеренно причинил ущерб своей машине.

Все страховые случаи, которые покрывает и не покрывает каско, прописываются в договоре. Поэтому перед подписанием внимательно изучайте документ и уточняйте детали у сотрудника СК.

На какой срок оформляется каско

Максимальный период, на который оформляется каско, составляет 5 лет, однако водители чаще всего покупают страховку на полгода и год, но и этот срок можно уменьшить.

Если автомобиль используется не круглый год, а например, только зимой, когда высок риск ДТП, можно купить каско на 1-3 месяца. Если машину только приобрели и ее нужно перегнать на большое расстояние, можно приобрести полис на 7-14 дней.

На более длительный срок могут рассчитывать лояльные клиенты и аккуратные водители с длинным стажем безаварийной езды.

Какая компенсация положена по каско

Максимального ограничения по выплатам каско нет. Страхователю может быть выплачен любой размер компенсации, которую назначит эксперт страховой компании по результатам оценки ущерба. Если водитель не согласится с размером назначенной выплаты, он сможет оспорить его, заказав независимую экспертизу.

Возмещение ущерба может производиться в виде денежной выплаты, либо страховщик отремонтирует авто в сервисе своего партнера, оплатив все расходы. Если водитель хочет восстановить машину в определенном автосервисе, он должен заранее уведомить об этом страховщика.

Информация об условиях и порядке получения страховой выплаты водителем будет содержаться в договоре. Нужно обязательно соблюдать условия договора, иначе страховая фирма, как уже было сказано выше, откажет в возмещении убытков.

Сколько стоит каско

Стоимость полиса может начинаться от 5 000 и достигать нескольких сотен тысяч рублей. Например, страховка на БМВ Х6 будет стоить более 200 тыс. рублей.

Цены страховые компании рассчитывают по коэффициентам и тарифам, которые устанавливают сами. У разных фирм они отличаются, отсюда и разница в стоимости полиса на одну и ту же машину. Например, каско на «Фольксваген Поло» седан 2019 года в СК Zetta стоит 9 900 рублей, а в «Ренессанс Страховании» – 16 134 рубля.

Основные коэффициенты, которыми пользуются страховщики для расчетов стоимости каско, – это:

• Возраст водителя. Для автомобилистов до 21 года и более 65 лет коэффициент выше, так как эта категория водителей чаще попадает в ДТП.
• Стаж вождения. Чем опытнее водитель, тем ниже риск аварии.
• Противоугонная система. Чем она лучше, тем дешевле полис.
• Количество водителей. Чем их больше, тем дороже страховка.
• Место, где машина остается на ночь. Если это двор, каско будет дороже. Из гаража и охраняемой стоянки угнать машину тяжелее, соответственно, страховка стоит дешевле.
• Вероятность угона, определяемая по данным статистики МВД. Если покупатель страхует, к примеру, «Тойоту», которая пользуется спросом у угонщиков, полис будет дороже.
• Будет ли использоваться авто для личных либо коммерческих нужд. Юридическим лицам каско обходится дороже, чем физическим.
• Страховки на дополнительные части (колеса, фары и т. д.). Если полис их учитывает, цена его выше.

На стоимость каско влияют и иные факторы, такие как цена авто, его пробег, год выпуска, стоимость ремонта и запчастей. Чем старше машина, тем дороже ее застраховать, так как из-за износа риск попадания в ДТП выше.

Возраст иномарки не должен превышать 10 лет, а возраст российской машины – 7 лет, иначе страховая может отказать в оформлении КАСКО.

Помимо перечисленных выше факторов, на цену полиса влияет вид каско. Полная страховка, покрывающая все риски, будет стоить дороже, чем частичная.

Каско также бывает агрегатным и неагрегатным. При агрегатном возмещении верхняя граница размера выплат будет становиться все ниже соответственно количеству обращений к СК по страховым случаям. Например, если авто застраховано на 400 тыс. рублей, а страхователь обратился за компенсацией ущерба на 70 тыс. рублей, то по следующим страховым случаям максимальный размер выплаты будет 330 тыс. рублей.

У неагрегатной страховки верхняя граница выплат сохраняется независимо от количества обращений к страховщику, поэтому полис будет дороже.

Узнать примерную стоимость каско можно на сайтах страховых компаний. Но быстрее и удобнее это сделать на сайте-агрегаторе, подобном «Автокод ОСАГО» , который показывает предложения от разных СК и позволяет тут же всего за 5-7 минут купить автогражданку с экономией до 3 500 рублей.

Самые известные сайты, где можно сопоставить ценники на полис каско, – сравни.ру и банки.ру .

Как сэкономить на покупке полиса каско

Сэкономить можно на франшизе – сумме, которую при наступлении страхового случая выплачивает страховая компания. Чем больше франшиза, тем дешевле полис. Например, если франшиза по договору – 50 тыс. рублей и в ДТП машина получила урон на 130 тыс. рублей, то водитель заплатит 50 тысяч, а оставшиеся 80 тысяч – страховая компания. При помощи франшизы можно получить до 50% скидки на полис, если поровну разделить расходы со страховщиком.

Если у водителя большой стаж вождения, он ездит аккуратно и не являлся виновником аварий, он может оформить « Каско-Профи ». Страховка будет дешевле на 80-90%. Данный полис дополнит уже имеющийся ОСАГО и обеспечит ремонт машины в лучших сертифицированных СТО после ДТП с двумя и более автомобилями.

Не каждый водитель знает, что можно оформить каско СЖ – это заказ полиса по заявке с калькулятора на сайте страховщика. То есть на сайте СК через онлайн-калькулятор клиент рассчитывает приблизительную стоимость страховки и отправляет заявку-расчет. Таким образом можно получить скидку на каско от 10%.

Нужно ли каско или ограничиться только ОСАГО

Покупать каско или нет, решает сам водитель, и так как полис не дешевый, нужно заранее взвесить все «за» и «против».

Берем деньгами – выплаты по КАСКО вместо ремонта

Оформляя страховку на автомобиль нужно уточнить в страховой компании, можно ли по КАСКО получить деньги вместо ремонта, если автомобиль будет поврежден. Рассчитывать на такое решение страховой компании можно не всегда, а только в тех случаях, которые указаны в договоре страхования.

В большинстве случаев клиент во время обращения страховщикам получает вместо денег направление на ремонт поврежденной машины. Законно ли поступают при этом страховщики? Как получить деньги вместо ремонта по КАСКО, если страхователь предпочитает такой вариант решения вопроса?

«Будет ли осуществляться выплата по КАСКО деньгами вместо ремонта, решается в соответствии с условиями конкретного полиса и страховыми правилами компании-страховщика».

В соответствии с законодательством, регламентирующим организацию страхового дела в России, компания по условиям страхования гражданской ответственности, имущества в пределах страховых сумм имеет право заменить страховые выплаты имуществом, аналогичным утраченному.

Если оно было повреждено, но не утрачено, СК в виде страхового возмещения должна оплатить ремонт имущества, которое было повреждено. Исходя из этого, будет ли осуществляться выплата по КАСКО деньгами вместо ремонта, решается в соответствии с условиями конкретного полиса и страховыми правилами компании-страховщика.

Варианты возмещения ущерба по КАСКО

При наступлении страхового случая водитель автомобиля имеет право на возмещение ущерба. При этом стоит обратить внимание на способы возмещения ущерба по КАСКО:

• Возмещение ущерба денежными средствами согласно калькуляции после проведения экспертизы повреждений машины с определением ущерба и стоимости работ по восстановлению. Расчет строится на определении средней цены деталей и услуг по ремонту в регионе;

Покрытие стоимости ремонта автомобиля за счет КАСКО:

• выполнение ремонта на СТО, сотрудничающей со страховой компанией;
• ремонт гарантийного автомобиля на СТО, принадлежащей официальному дилеру;
• ремонт на любой СТО, выбранной страхователем.

Как по КАСКО получить деньги вместо ремонта, какое решение по типу страхового возмещения примет СК, будет зависеть от условий, приписанных в полисе.

Условия покрытия ущерба по КАСКО деньгами

Возмещение ущерба наличными страховой компанией осуществляется с выполнением следующих условий:

• С учетом износа. Если за год эксплуатации авто его износ составит 15%, страховая выплата будет насчитана с вычетом суммы, равной этому проценту исходя из общей суммы ущерба, нанесенного автомобилю;
• Без учета износа автомобиля. Обычно осуществляется при угоне или тотальной гибели автомобиля;
• Выплата по агрегатной страховой сумме, при которой происходит сокращение общей суммы на размер ранее произведенной страховой выплате;
• Выплаты по не агрегатной страховой сумме, которая производится независимо от количества выплат по страхованию. Другими словами страховая сумма не изменится, если уже были осуществлены выплаты по предыдущему страховому случаю.

Выплаты по КАСКО деньгами выполняются по письменному заявлению клиента и в сроки установленные страховщиком правилами страхования. Обычно они не превышают 10-45 рабочих дней.

Можно ли получить возмещение по ущербу деньгами, если в договоре указан только ремонт?

Если в договоре написано, что страховое возмещение — это только ремонт, но собственнику авто нужно получить деньги, ему нужно будет проявить инициативу. Чтобы понимать, можно ли получить деньги по КАСКО вместо ремонта, следует знать, что страховщику невыгодны никакие договорные отступления. Шансов получить деньги нет, если в полисе прописан ремонт автомобиля на СТО, сотрудничающей со страховой компанией.

Страховщик обязательно сошлется на такой пункт договора, указав на то, что договор был согласован со страхователем по каждому пункту, включая и это условие. Поэтому отступлений от договора быть не может.

Если страхователь знаком с Гражданским кодексом РФ, он должен знать, как получить выплату по КАСКО деньгами, ссылаясь на законодательство. Статьи 15, 929 ГК РФ гласят, что страховщик должен возмещать расходы, понесенные страхователем или которые он должен понести, если нанесен ущерб его имуществу или оно потеряно.

Соответственно, ответ на вопрос как получить деньги вместо ремонта по КАСКО кроется не только в договоре страхования, но и в законодательстве. Поэтому необходимо сослаться на конкретные пункты ГК, чтобы убедить страховщика в праве страхователя на денежное возмещение ущерба.

Как получить деньги за КАСКО в таком случае? Необходимо провести экспертное обследование авто на предмет повреждений. Если страховщик будет упираться, не желая отступать от условий договора, нужно сослаться на статью 421 ГК, в которой прописано, что противоречащие закону договорные условия являются недействительными.

Как по КАСКО получить деньги?

Если страховая не идет на уступки, невзирая на аргументы, приводимые клиентом, то еще один вариант – судебное разбирательство. Чтобы были основания и достаточная доказательная база против страховщика, можно осуществлять «атаки» на нее в письменном виде. После чего прикрепить переписку со страховщиком к заявлению в суд.

Порядок действий для получения денежного возмещения по КАСКО:

• Подача письменного заявления с указанием своих требований и счета для перевода средств в страховую компанию.
• Ждать перечисления выплат в обозначенный полисом срок. Если деньги не поступили, нужно провести независимую экспертизу самостоятельно с письменным уведомлением страховщика о ее проведении, указав место проведения и дату.
• Написать новое заявление страховщику после экспертизы, приложив к нему копию экспертного заключения с напоминанием о поданном ранее заявлении. Чтобы не возникало вопросов у компании и сотрудники понимали, что заявитель знает, как получить деньги по каско вместо ремонта без суда. Обязательно необходимо объяснить причину, которая послужила поводом для проведения экспертизы. В данном заявлении также следует указать требование о возмещение расходов за уже проведенную экспертизу.
• Снова ждать выплат по срокам, указанными в договоре страхования. Если страховая не реагирует, можно со спокойной совестью обращаться в суд.

Заявление подается в 2 экземплярах, регистрируется в канцелярии суда. Такие действия страхователя работают на него, дело не так часто доходит до суда. Страховщики знают о правах страхователей на получение наличных по КАСКО. Настойчивость клиента, его упорство обязательно дадут положительные результаты. Но если не хочется оказаться в подобной ситуации, лучшим вариантом будет купить полис КАСКО , предусматривающий возмещение ущерба наличными.

ВС напомнил, когда страхователь вправе требовать возмещения стоимости ремонта автомобиля по КАСКО

Верховный Суд опубликовал Определение № 18-КГ21-10-К4 от 18 мая, в котором рассмотрен вопрос о том, может ли страхователь в случае нарушения страховщиком обязательства произвести ремонт ТС претендовать на стоимость его возмещения.

Суд первой инстанции встал на сторону страхователя

В июле 2018 г. между Борисом Петрачуком и АО «АльфаСтрахование» был заключен договор страхования КАСКО, которым предусматривалось возмещение за повреждение и хищение на сумму 3 млн руб. и за несчастный случай – 1 млн руб. Согласно условиям договора выплата страхового возмещения по риску «повреждение», за исключением случаев полной гибели автомобиля, осуществляется путем организации и оплаты страховщиком ремонта на СТОА, имеющей договорные отношения со страховщиком, по выбору и по направлению страховщика. Страхователь в день заключения договора единовременно уплатил страховую премию в размере 115 тыс. руб.

В период действия договора автомобиль был поврежден, и Борис Петрачук уведомил страховую компанию. После осмотра автомобиля страховщик признал случай страховым и выдал владельцу направление на ремонт. Не согласившись с перечнем предполагаемых работ и заменяемых деталей, указанных в счете СТОА, страхователь направил в СК претензию, в которой просил выплатить ему страховое возмещение в денежном выражении. Ответа на претензию, равно как и страхового возмещения, мужчина не получил.

В дальнейшем Борис Петрачук обратился в суд с иском к компании «АльфаСтрахование», в котором просил взыскать стоимость восстановительного ремонта ТС, неустойку, компенсацию морального вреда, штраф, расходы на оплату экспертного заключения, а также расходы на представительские услуги и на составление доверенности.

Решением Туапсинского городского суда Краснодарского края от 7 ноября 2019 г. иск удовлетворен частично: с «АльфаСтрахования» в пользу страхователя взысканы страховое возмещение, неустойка, компенсация морального вреда и штраф в общем размере 1 млн руб.

Суд первой инстанции исходил из того, что хотя заключенным между сторонами договором страхования ТС в случае его повреждения предусмотрено страховое возмещение в виде выдачи потерпевшему направления на ремонт на соответствующую СТОА, в данном случае страховщиком не выполнено обязательство по надлежащей организации такого ремонта, поскольку указанный в направлении на ремонт объем повреждений автомобиля Бориса Петрачука не соответствовал имеющимся в действительности повреждениям. На основе изложенного суд указал, что истец вправе был потребовать от ответчика выплаты страхового возмещения в денежном выражении в размере стоимости восстановительного ремонта автомобиля. При определении размера подлежащего взысканию в пользу потерпевшего страхового возмещения суд первой инстанции руководствовался заключением проведенной судебной автотехнической экспертизы от 24 октября 2019 г.

Апелляция не нашла оснований для выплаты истцу страхового возмещения в денежном выражении

2 июля 2020 г. апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда решение первой инстанции было отменено, в удовлетворении исковых требований отказано. В заседание судебной коллегии для представления интересов истца явился его представитель, адвокат Краснодарской краевой коллегии адвокатов Артур Саакян, который не был допущен к участию в заседании, поскольку не имел при себе диплома о высшем юридическом образовании.

Апелляционной суд посчитал, что страховщик выполнил условия заключенного договора, согласно которым в случае повреждения автомобиля страхователя страховщик обязан выдать потерпевшему направление на ремонт автомобиля на соответствующей СТОА, однако Борис Петрачук уклонился от предоставления поврежденного ТС на ремонт. Помимо этого суд отметил, что судебный эксперт не осматривал автомобиль и произвел экспертизу на основании материалов дела, в том числе представленных истцом, достоверность которых, по мнению апелляционного суда, вызывает сомнение.

«Доказательств фактически понесенных затрат на восстановление автомобиля истцом не представлено, в связи с чем оснований сомневаться в правильности произведенного ответчиком расчета стоимости восстановительного ремонта транспортного средства у судебной коллегии не имеется», – пояснила коллегия краевого суда. В связи с этим апелляция установила, что оснований для выплаты истцу страхового возмещения в денежном выражении не имеется. С данными выводами согласился кассационный суд общей юрисдикции.

Недопущение представителя к участию в заседании нарушило конституционное право истца

Позднее Борис Петрачук обратился с жалобой в Верховный Суд и просил оставить в силе решения суда первой инстанции. Судебная коллегия по гражданским делам ВС не согласилась с доводами апелляционной и кассационный инстанций, отметив допущенные нарушения норм действующего законодательства.

Прежде всего Верховный Суд напомнил, что в соответствии с ч. 1 ст. 48 Конституции РФ каждому гарантируется право на получение квалифицированной юридической помощи. Как предусмотрено ч. 1 ст. 48 ГПК РФ, граждане вправе вести свои дела в суде лично или через представителей. Суд разъяснил, что в ст. 49 Кодекса закреплено, что представителями в суде могут быть дееспособные лица, полномочия которых на ведение дела надлежащим образом оформлены и подтверждены.

«Представителями в суде, за исключением дел, рассматриваемых мировыми судьями и районными судами, могут выступать адвокаты и иные оказывающие юридическую помощь лица, имеющие высшее юридическое образование либо ученую степень по юридической специальности. Иные оказывающие юридическую помощь лица должны представить суду документы, удостоверяющие их полномочия, и по общему правилу – также документы о своем высшем юридическом образовании или об ученой степени по юридической специальности», – отмечено в определении.

ВС указал, что при недопущении представителя истца к участию в заседании по причине отсутствия у него при себе диплома о высшем юридическом образовании апелляционный суд не принял во внимание разъяснения, содержащиеся в п. 4 Постановления Пленума ВС РФ от 9 июля 2019 г. № 26 о применении норм ГПК, АПК, КАС в связи с процессуальной реформой. В соответствии с данным положением лицо, которое до вступления в силу изменений начало участвовать в деле в качестве представителя, после вступления в силу изменений сохраняет предоставленные ему по этому делу полномочия вне зависимости от наличия высшего юридического образования либо ученой степени по юридической специальности.

Так, Суд пояснил, что из материалов дела следует, что Артур Саакян, действующий на основании выданной ему в установленном законом порядке доверенности, участвовал 27 сентября 2019 г. в судебном заседании суда первой инстанции в качестве представителя истца. В связи с этим адвокат сохранил предоставленные ему Борисом Петрачуком полномочия на участие в деле в качестве представителя в суде апелляционной инстанции.

По мнению Верховного Суда, не допустив Артура Саакяна в качестве представителя истца к участию в рассмотрении дела в апелляционном порядке, судебная коллегия тем самым нарушила конституционное право Бориса Петрачука на получение квалифицированной юридической помощи и принцип состязательности сторон гражданского процесса, а ее постановление, вынесенное без учета принципов гражданского судопроизводства, не может считаться законным.

ВС не согласился с формальным подходом суда апелляционной инстанции к рассмотрению дела

Ссылаясь на п. 1 ст. 929 ГК РФ, Суд указал, что страховщик, заключая договор страхования, берет на себя обязательства за обусловленную договором плату при наступлении предусмотренного в договоре события возместить страхователю причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя в пределах определенной договором суммы.

Верховный Суд также подчеркнул, что по общему правилу, установленному п. 3 ст. 10 Закона об организации страхового дела, обязательство по выплате страхового возмещения является денежным. Вместе с тем согласно п. 4 указанной статьи в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу, а в случае повреждения имущества, не повлекшего его утраты, – организацией и (или) оплатой страховщиком в счет страхового возмещения ремонта поврежденного имущества.

Обращаясь к п. 42 Постановления Пленума ВС РФ от 27 июня 2013 г. № 20, Верховный Суд подчеркнул, что если договором добровольного страхования предусмотрен восстановительный ремонт ТС на СТОА, осуществляемый за счет страховщика, то в случае неисполнения такого обязательства в установленные договором сроки страхователь вправе поручить производство ремонт третьим лицам либо произвести его своими силами и потребовать от страховщика возмещения понесенных расходов в пределах страховой выплаты.

В рассматриваемом случае транспортное средство отремонтировано не было, поскольку истец не согласился с объемом предполагаемых восстановительных работ, полагая его недостаточным. В связи с этим, как пояснил Суд, для правильного разрешения спора суду апелляционной инстанции надлежало установить, какие обязанности возникли у сторон договора КАСКО в связи с наступлением страхового случая. Кроме того, в связи с несогласием Бориса Петрачука с объемом предполагаемых восстановительных работ было необходимо выяснить, какие действия каждая из сторон в соответствии с действующим законодательством должна была предпринять и предприняла. Однако судом эти обстоятельства не устанавливались и на обсуждение сторон не выносились, подчеркнул ВС.

Суд также посчитал, что апелляционной инстанции следовало определить, были ли надлежащим образом страховщиком исполнены обязательства, возникшие из договора имущественного страхования, обусловлено ли соглашение сторон о натуральном возмещении условиями договора КАСКО, предусмотрена ли законом или договором возможность замены обязательства, исполняемого в натуре, денежным обязательством. В связи с выявленными нарушениями Верховный Суд направил дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Эксперты оценили позицию Верховного Суда

В комментарии «АГ» Артур Саакян указал, что в жалобе в ВС он в первую очередь сослался на ст. 929 ГК РФ, из буквального толкования которой, по его мнению, следует, что страховщик, заключая договор страхования, берет на себя обязательства по устранению всех повреждений, возникших при наступлении страхового случая в период страхования. «Соответственно, надлежащим исполнением обязательств со стороны страховщика является выдача направления на ремонт всех повреждений транспортного средства, относящихся к страховому случаю, в сроки, установленные договором», – пояснил представитель истца.

Артур Саакян отметил, что направление на ремонт не обеспечивало защиту имущественных интересов страхователя, поскольку не обеспечивало приведения транспортного средства в состояние, в котором оно находилось до момента наступления страхового события. По мнению адвоката, апелляционное определение основано на поверхностной оценке правоотношений сторон, без учета фактических обстоятельств дела. «Следуя логике судов апелляционной и кассационной инстанций, если на автомобиле будет условно повреждено 100 деталей, относящихся к страховому случаю, а страховщик решит отремонтировать лишь одну и выдаст направление на ремонт, то обязательства страховщика будут считаться исполненными», – указал Артур Саакян. Он обратил внимание, что именно данный довод жалобы Верховный Суд посчитал заслуживающим пристального внимания, отразив в своем судебном акте.

По словам Артура Саакяна, рассматриваемая проблема является актуальной на сегодняшний день и стоит остро, так как в настоящее время суды рассматривают существенный объем аналогичных дел и позиции ВС РФ всегда являются ориентиром для правильного толкования и применения норм права. «Полагаю, что позиция ВС по данному делу может существенно поменять устойчиво сложившуюся негативную для страхователей судебную практику и суды уйдут от поверхностного подхода к рассмотрению подобных дел, где, как правило, для отказа в удовлетворении требований страхователей достаточно было лишь установить факт выдачи направления на ремонт со стороны страховщика и непредоставления транспортного средства на ремонт со стороны страхователя. При этом оценка соответствия самого направления на ремонт закону не давалась», – поделился Артур Саакян.

Адвокат Московской городской коллегии адвокатов, эксперт в сфере страхового права Дмитрий Шнайдман отметил, что вариант выплаты страхового возмещения на условиях организации ремонта на СТОА практически всегда является самым экономичным из предлагаемых страховщиком вариантов заключения договора КАСКО, поэтому он популярен среди страхователей. «Тем не менее зачастую при наступлении страхового случая страхователь не имеет намерения восстановить свое нарушенное право, осуществив ремонт по направлению страховщика, но рассматривает договор страхования как возможный способ обогащения, используя любые формальные поводы для получения страхового возмещения в денежной форме», – считает эксперт.

В частности, по мнению Дмитрия Шнайдмана, в рассматриваемом деле, в случае несогласия страхователя с предполагаемым объемом ремонтных работ, указанным в направлении страховщика, добросовестным поведением страхователя могло бы являться требование о понуждении страховщика исполнить договор на согласованных условиях, выдав направление на ремонт всех повреждений, имеющих отношение к страховому случаю. В этом случае спор касался бы порядка исполнения обязательств страховщика, связанных с выплатой страхового возмещения путем организации восстановительного ремонта, но не менял бы сути данного обязательства, добавил адвокат.

«С моей точки зрения, в определении Верховный Суд не высказал окончательного мнения о возможности изменения судами согласованного сторонами договора страхования КАСКО способа осуществления выплаты страхового возмещения», – считает Дмитрий Шнайдман. Данную позицию эксперт обосновывает тем, что, отправляя дело на новое апелляционное рассмотрение, Верховный Суд обозначил возможность такого изменения условиями конкретного договора страхования, указав, что судами указанные вопросы исследованы не были. При таких обстоятельствах, по его мнению, правовую позицию Верховного Суда по сути рассматриваемого вопроса нельзя признать окончательно сформированной.

Юрист юридического бюро «ОЛИМП» Иван Хорев также заметил, что из фабулы дела, изложенной Верховным Судом, неясно, устанавливали ли суды нижестоящей инстанции экспертным или иным путем то обстоятельство, что выданное страхователю страховщиком направление на ремонт не соответствовало перечню полученных повреждений, и произвел ли такой ремонт страхователь за свой счет после отказа от ремонта на СТОА. При этом эксперт заметил, что страхование по КАСКО всегда дороже, чем обязательное страхование, соответственно, после уплаты значительной суммы страховой премии страхователь вправе ожидать качественного и оперативного разрешения спорной ситуации, особенно если она уже квалифицирована страховщиком как страховой случай.

«В настоящем споре Верховный Суд дал важные критерии того, какие обстоятельства нужно устанавливать судам нижестоящих инстанций для правильного разрешения таких споров. Сам по себе спор является рядовым, но те критерии правильного разрешения спора, которые обозначил Верховный Суд, направляя дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции, могут стать важным ориентиром и для судов по данной категории споров, и для страховых компаний, которые могут повышать качество досудебного разрешения подобных споров», – заключил Иван Хорев.

Страховая отказывается возмещать ущерб по КАСКО

Порой случается: полис КАСКО есть, страховой случай произошёл, документы вроде бы собраны и поданы страховщику. И тут вместо возмещения приходит отказ. Сразу возникает несколько логичных вопросов: почему это произошло, можно ли исправить ситуацию и всё-таки получить деньги или направление на ремонт?

Что представляет собой страховка КАСКО

В отличие от полиса ОСАГО, страхующего гражданскую ответственность владельца авто, полис КАСКО – защита автомобиля. В идеале этот полис должен страховать абсолютно все риски, начиная от повреждений, нанесенных автомобилю в результате хулиганских действий (царапины, разбитые стекла), и заканчивая падением на него метеорита. Однако страховка стоит дорого, поэтому страховщики предлагают различные страховые продукты с разным уровнем цен. В результате многие полисы КАСКО страхуют автомобиль не от всех возможных неприятностей, а только от тех, которые указаны в договоре.

Например, владелец оставляет машину на ночь на охраняемой стоянке, а днем – на такой же стоянке возле офиса. Он уверен, что риск угона машины в этих случаях минимален, и может заключить страховой договор, который покрывает только повреждения от ДТП. Разумеется, такая страховка стоит намного дешевле. Но если угон все-таки произошел, взыскание возмещения ущерба со страховщика становится невозможным.

Заключают и договоры КАСКО с франшизой, когда возмещение ущерба до определенного уровня берет на себя страхователь. Допустим, франшиза составляет 20 тыс. рублей. Если сумма ущерба оказалась больше, страховая компания выплатит только разницу между реальной суммой ущерба и франшизой. Безусловно, такая страховка тоже дешевле. Однако в страховом договоре франшиза устанавливается только на один страховой случай. То есть, если вашей машине дважды нанесен ущерб в размере 20 тыс. рублей, страховщик вам ничего не должен.

Следует отметить, что вариантов страхования автомобиля существует множество.

Размер возмещения в 2019

Формировка суммы

Если речь идёт о различных повреждениях ТС, то здесь всё зависит от конкретной ситуации. Чуть больше определённости по суммам, если случается угон/кража. В этом случае страхователь имеет право рассчитывать на сумму, указанную в договоре.

Однако из этой суммы страхкомпания обычно вычитает:

1. Амортизационный износ, то есть удешевление авто по мере того как проходит время. Обычно это 12 – 20% ежегодно.
2. Сумму безусловной франшизы, если такая оговорена договором.
3. Те выплаты, которые делались раньше (в случаях, если договор о страхкомпанией это предусматривает).
4. Невыплаченные страховые взносы. Такая ситуация возникает при оформлении полиса КАСКО с рассрочкой и непогашением долга на момент угона.

О том, облагается ли налогом выплата страхового возмещения по КАСКО при полной гибели автомобиля и в иных случаях, читайте ниже.

В следующем видео будет рассказано о том, как получить максимальную сумму выплат по КАСКО:

Налогообложение

Ещё один важный нюанс касается налогообложения страховых возмещений. Нужно ли платить НДФЛ с полученных сумм? Оказывается, нужно, но расчёты делаются по особой схеме, которую проще всего пояснить на примере.

Предположим, у страхователя похитили авто стоимостью в миллион рублей. Чуть раньше владелец потратил 100 тысяч рублей на страховой взнос по КАСКО. Если компенсация от страхкомпании превысит сумму в 1100000 рублей, с разницы придётся заплатить всем известные 13%.

Однако подобные случаи чрезвычайно редки. Гораздо чаще суммы возмещений заметно не дотягивают до реально потраченных средств. А потому и необходимости в уплате налогов не возникает.

О том, как получить страховое возмещение ущерба при ДТП и без него по КАСКО, читайте далее.

Не обязятельно искать ответ на свой вопрос в этой длинной статье! Задайте вопрос прямо сейчас через форму (внизу), и в течение часа профильный специалист перезвонит вам, чтобы оказать бесплатную консультацию.

По каким причинам страховая отказывает в страховом возмещении

Есть несколько оснований, по которым возможен отказ в страховом возмещении по КАСКО.

Так, на выплаты трудно рассчитывать, если на страховой случай не распространяется договор страхования. Поэтому стоит внимательно изучить предмет договора, где содержится перечень тех страховых рисков, на которые распространяется полис.

Отказ в страховой выплате КАСКО может иметь место тогда, когда владелец полиса сам нарушил условия договора.

Например, водитель попал в ДТП, находясь в нетрезвом состоянии или же вследствие очевидного игнорирования правил дорожного движения (движение на красный свет, выезд на встречную полосу, явное превышение скорости).

Также страховая компания может не совершить платёж в случае нарушений автолюбителем определённых обязательств по страховке.

Например, если автомобиль страхуется от угона, то в договоре может присутствовать пункт, предписывающий ставить машину в конкретно оговоренных местах, таких как круглосуточная платная парковка. Нарушение этого условия чревато лишением страховки.

Что делать при получении отказа

Итак, допустим, подписант договора в лице компании не намерен выполнять свои обязательства. Что же делать, если страховая отказала в выплате по КАСКО? Порядок действий должен быть таким:

1. Установите причину, по которой СК не желает придерживаться условий договора. Лучше всего подать письменный запрос и получить письменный ответ. Общаться со страховщиками нужно только в таком формате. Обратите внимание, что страховая компания должна не только указать, почему она отказывает, но и сослаться на определенный законодательный документ, который дает для этого основания.
2. Убедитесь, что приведенные основания соответствуют тому, что прописано в статьях 963-964 ГК РФ.
3. При обнаружении несоответствия нужно написать претензию.

Пишем жалобу в страховую

Написать обращение к своему страховщику можно в произвольной форме. Стандартного шаблона в этом случае не предусмотрено. Для начала следует внимательно изучить договор. Это позволит в процессе составления жалобы ссылаться не на общие правила страхования, а на документ, который вы подписали вместе со страховой компанией.

В обращении должны содержаться:

• название организации, куда подается жалоба, и ФИО ее руководителя;
• личные данные и контакты заявителя;
• информация о страховом случае – сведения об участниках, номера полисов, справки и протоколы из ГИБДД;
• описание действий застрахованного при наступлении страхового случая;
• ваши требования;
• основания, которые подтверждают эти требования;
• ссылки на законодательные акты;
• срок, в течение которого ваша жалоба должна быть рассмотрена (чаще всего это 10 дней);
• ваши действия, если не будут приняты меры (указание на то, что вы пойдете в суд);
• дата и подпись.

Составляется претензия в двух экземплярах и подается лично заявителем в офис компании. На том документе, который останется у вас на руках, должна стоять дата и подпись сотрудника, который у вас принял жалобу, а также регистрационный номер вашего обращения.

Если представитель СК отказывается принимать ваше заявление или у вас нет возможности приехать в ее офис, отправьте претензию заказным письмом с обязательным перечнем прилагаемых документов.

Куда обращаться, если никаких действий не последовало

Если решить вопрос со страховщиком не получается и ваши усилия не приносят желаемого результата, вы можете обжаловать действия в вышестоящей инстанции. Как правило, отказ в страховом возмещении по КАСКО рассматривается регулятором страхового бизнеса – Центробанком России.

Представитель данной инстанции в вашем регионе обязательно потребует предоставить документы по спорному вопросу и разъяснения. Если уполномоченный орган выявит несоответствия в рассматриваемом деле, он обяжет страховую компанию пересмотреть принятое решение об отказе.

В перечень способов, как бороться со страховыми компаниями по КАСКО, многие сторонники публичных мер включают создание негативных отзывов на сайте организации и в социальных сетях, где есть ее страницы. Но в действительно серьезных ситуациях обычно более эффективным оказывается обращение к правосудию.

Обращаемся в суд

Для иска в суд нужно подготовить следующий пакет документов:

1. Квитанцию с оплаченной госпошлиной.
2. Исковое заявление.
3. Полис, договор и квитанцию о приобретении пакета услуг.
4. Образцы справок, которые вы подавали при первичном обращении в страховую.
5. Копию отказа.
6. Досудебную жалобу и ответ на нее.
7. Документы на право владения транспортным средством.
8. Паспорт.
9. Доверенность, если ваше дело будет представлять адвокат.

Отказ по выплате по КАСКО обжаловать в судебной инстанции целесообразно. только когда вы твердо убедились, что действия страховщика идут вразрез с законодательством.

Более детально данный процесс описан в нашей статье «Как подать в суд на страховую компанию по КАСКО».

Особенности искового заявления по спорам КАСКО

Исковое заявление о страховом возмещении по КАСКО основывается на законодательстве о защите прав потребителей. А это означает, что требования могут быть заявлены в суд по месту проживания обладателя полиса.

Кроме того, взыскание страхового возмещения по КАСКО может быть только одним из исковых требований. Также истец вправе потребовать присуждения процентов за пользование чужими денежными средствами. Взимание их предусмотрено статьёй 395 российского Гражданского кодекса.

Если страховая компания отказала в выплате по КАСКО необоснованно, и суд это подтвердил, то может идти речь о штрафе в 50 % от суммы причитающихся выплат. Эти санкции установлены также законодательством о защите прав потребителей.

Часто происходит так, что потерпевшая сторона для доказательства своей правоты вынуждена нести дополнительные затраты по проведению независимых экспертиз в отношении определения реального размера нанесённого ущерба.

Особенно это актуально при неправомерном занижении выплат по КАСКО. В таком случае выплаченные экспертам деньги также подлежат взысканию со страховой компании.

Не нужно также забывать и о моральном ущербе, наличие и сумму которого следует для суда обосновать.

Судебная практика в 2019

Ниже представлены два случая из судебной практики по взысканию страхового возмещения по КАСКО.

Пример 1. Жительница Архангельска С. попала в ДТП на своём автомобиле, застрахованном по КАСКО. Происшествие было признано страховым случаем, были сделаны выплаты – 87 с небольшим тысяч рубле. Однако С. затратила на ремонт почти вдвое больше, а именно 152 тысячи рублей. Пересмотреть сумму возмещения страховщик отказался, и С. обратилась в суд.

Дело выло выиграно. В дополнительном соглашении, которое прилагалось к полису, имелось указание: сумма ущерба может определяться не только калькуляцией страхкомпании, но и фактически затраченными средствами. Поскольку стоимость ремонта автомобиля С. была полностью обоснована, страховщика обязали выплатить разницу, как этого требовала С.

Пример 2. В Тамбове К. долго и довольно терпеливо дожидался выплаты страхового возмещения на сумму 264 тысячи рублей. Затем всё же обратился в суд. Кроме обязанности выплатить возмещение, суд утвердил проценты за пользование чужими средствами. Они были рассчитаны по ставке 10% годовых и составили чуть более двенадцати тысяч рублей.

В случае затягивания сроков выплат или явного занижения сумм возмещения не стоит надеяться, что ситуация как-то сама разрешится. Нужно обязательно найти время на оформление претензий и всегда требовать письменных ответов. Если придётся обращаться в суд, такие документы помогут создать полноценную доказательную базу.

Учитывая потенциальные проблемы с выплатами по страховке КАСКО, можно дать простой совет. До момента оформления полиса очень желательно точно и чётко оговорить сроки на каждую процедуру, будь то рассмотрение документов или перечисление средств, а также возможность в расхождении между расчётами сторон суммы возмещения.

Если компания не желает подписываться под таким договором, лучший вариант – искать другую. Такой жёсткий подход, возможно, приведёт к некоторым затратам времени при оформлении полиса КАСКО, зато позднее позволит избежать многих неприятных ситуаций.

В видео ниже представлено разъяснение Верховного Суда по вопросу правил выплат по КАСКО:

Какие нужны документы автовладельцу

В зависимости от вида события, документы немного отличаются. КАСКО покрывает не только случаи ДТП, но и повреждение от действий третьих лиц, утрата ввиду угона, повреждение внешними факторами (град, упавшее дерево, гроза.).

В данной статье упор сделан именно на случай с аварией, поэтому рассмотрим подробнее данную ситуацию.

Итак, документы для возмещения ущерба по КАСКО необходимы следующие:

• извещение о ДТП;
• схема ДТП;
• протокол и постановление об административном правонарушении (чтобы исключить такое основание отказа, как алкогольное опьянение водителя в момент аварии).

Обозначенные документы необходимо представить в страховую компания и написать заявление по установленному страховщиком бланку. Ранее была также необходима справка о ДТП, но в настоящее время она уже отменена.

Содержание иска или что нельзя упустить

В исковом заявлении о взыскании выплат по КАСКО будет несколько блоков.

Шапка искового заявления начинается с указания на суд и стороны спора. После этого описываются обстоятельства, подпадающие под страховой случай.

Например, если произошло хищение машины, то следует сослаться на дату события и реквизиты уголовного дела.

Если есть документы в подтверждение причинённого ущерба, следует сослаться на их данные (например, можно привести ссылку на экспертное заключение, справку о материальном ущербе и прочие доказательства).

Следующей частью иска станет описание взаимоотношений со страховой компанией. Начать следует со страхового договора по КАСКО. Пишутся его реквизиты, а также основные пункты, которые не были соблюдены страховой компанией.

Если по КАСКО выплата страхового возмещения не произведена в полном объёме, указываются результаты собственных расчётов.

Дальше приводятся дополнительные штрафные санкции в денежном эквиваленте, которые надлежит взыскать со страховой компании. При этом делается и ссылка на законодательство, устанавливающее меры ответственности.

В конце списком идут исковые требования, а также состав приложений. В них включаются копии всех документов, обосновывающих претензии к страховой компании.

Как получить от страховой всю выплату по ДТП: Видео

Заключение или важность обращения к автоюристу

Мы раскрыли общий порядок взыскания задолженности по КАСКО. Всю процедуру желательно сопроводить правовой поддержкой. От степени профессионализма юриста будут зависеть не только конечная величина выплаты, но и скорость её получения.

Ведь несведущему человеку, даже несмотря на то, что практически вся информация есть в свободном доступе, будет сложно ориентироваться хитросплетении судебного процесса.

Почему занижают ущерб

Размер ущерба зависит от многих факторов:

• перечень и характер повреждений;
• стоимость запасных частей;
• расценки СТО, на которую будет направлен автомобиль на ремонт (при натуральном возмещении);
• правильность оформления документов по ДТП.

Вполне понятным является цель страховщика занизить ущерб, ведь в этом случае и платить придется меньше. Однако, как ни странно, занижение ущерба интересно порой и самому страхователю. Это связано с темой конструктивной гибели.

Если слегка занизить стоимость ремонта, которая граничит с предельной суммой, то можно получить возмещение на ремонт. Когда же сумма превысит верхний порог, то при «конструктивке» выплата будет минимальной (за исключением случая передачи годных остатков в страховую компанию).

Рассматривая вопрос занижения не с точки зрения цели, а исходя из причин, то можно выделить следующие из них.

Очень часто автовладельцы небрежно относятся к перечню повреждений, обозначенных в документах ГИБДД. Это приводит к формальному сокращению числа узлов и агрегатов, ремонт которых подпадет под возмещение, несмотря на их фактическое повреждение в данном конкретном ДТП.

Способ страхового возмещения «ремонт на СТОА по направлению страховщика» сулит некую аффилированность последнего с ремонтниками. Соответственно, стоимость восстановления будет посчитана по минимальной планке. Это по сути не будет играть роли для хозяина машины за исключением того момента, что «дешево» зачастую бывает «не качественно».

Заключение

КАСКО вселяет в автовладельцев уверенность в финансовой защищенности своего транспортного средства. В то же время сама такая защищенность не всегда гарантирована.

Ни одна страховая компания не заинтересована в потере денег, а соответственно имеет цель получить страховую премию и не заплатить страховое возмещение.

В связи с этим, при серьезных ДТП, когда на горизонте встает вопрос о значительной выплате, страховщик будет стараться найти повод снизить выплату либо уклониться от нее.

Чтобы не попасть в сложную ситуацию и не потерять дважды, необходимо внимательно читать Правила страхования и содержание Полиса.

Если у компании отозвана лицензия

Порядок действий при отзыве лицензии у страховщика зависит от того имеет ли место страховой случай.

Если аварии не было и не предвидится, а информация об отзыве лицензии у страховой компании имеется, то следует поменять страховщика.

Можно, конечно, обратиться в офис страховой компании, получить заверение, что «это все временно и скоро лицензия возобновится», и уйти домой. Но лучше все же расторгнуть договор, получить назад часть страховой премии и оформить новый полис КАСКО со страховщиком, имеющим лицензию.

Информации об отсутствии лицензии страховой компании стала известной уже после ДТП, то медлить не стоит. Такой страховщик будет либо всячески оттягивать выплату, либо ничего не будет предпринимать вообще. Все зависит от финансового состояния.