Куда жаловаться на микрофинансовую организацию

Куда писать жалобу на МФО

Вопрос: как избавиться от звонков МФО, актуален для той части украинцев, которые не справляются с выплатами микрокредитов. Микрофинансовые организации (МФО), активно кредитуют население, не проводя проверок заемщиков и недостаточно информируя их. Риски невозврата кредитов МФО компенсируют грабительской процентной ставкой и крайне высокими штрафами и пенями при просрочке платежа. Если выплаты по микрозайму задерживаются, МФО действуют крайне жестко, балансируя на грани закона, а часто и переступая ее. Использование персональных данных третьих лиц также является нарушением.

Телефонные звонки от МФО

Первый этап сбора просроченных кредитов МФО характеризуется огромным количеством телефонных звонков из компании-кредитора. Коллекторы микрофинансовых организаций, обычно, сразу переходят к угрозам. Должнику описываются самые жуткие ситуации, которые произойдут с ним, если долг не будет срочно погашен. Звонят не только днем, но и ночью.

Самим должником коллекторы не ограничиваются. Они всеми возможными способами собирают информацию об окружении заемщика и, если им удается узнать телефонные номера родных или знакомых, связываются и с ними. Коллекторы звонят по всем контактам социальных сетей, соседям, друзьям и знакомым, на работу. Задача — оказать максимальное психологическое давление на должника и вынудить его рассчитаться с долгом любым способом. Коллекторам безразлично, украдет должник деньги или займет их в другом МФО.

Должники часто не знают, что делать, если звонят родственникам и соседям, друзьям и работодателям. Все эти люди, естественно, сообщают заемщику о звонках и тоже, в зависимости от их отношения, в большей или меньшей степени давят на его психику. Метод обзвона коллекторами окружения должника — незаконный. Права нужно защищать. Выясним, куда жаловаться на МФО, по поводу звонков людям, никак не связанным с займом.

Кому жаловаться на звонки МФО окружению должника

В Украине принят закон «О защите персональных данных». Этот закон позволяет собирать и обрабатывать эти данные, только в установленных законодательством целях, в большинстве случаев на это нужно согласие человека. Номера телефонов, если они не переданы МФО добровольно, собирать и использовать микрофинансовые организации не имеют права.

Обязанности по контролю за исполнением законодательства в сфере персональных данных возложены на Уполномоченного Верховной Рады по правам человека. В этих целях, уполномоченный наделен целым рядом прав. В рамках этой статьи, важным является его право получать жалобы на нарушение прав, в области обращения с персональными данными, и наделение его возможностями воздействия на нарушителей. Именно уполномоченному по правам человека и должны жаловаться на звонки должники МФО.

Как составить и подать жалобу

Жалоба на действия МФО уполномоченному по правам человека составляется в свободной форме, с соблюдением правил делопроизводства:

В верхнем правом углу размещается адресная часть, в которой указывается адресат — уполномоченный по правам человека, и отправитель — лицо, подающее жалобу.
Ниже, в середине листа, располагается название документа — Жалоба.
Ниже, с красной строки, идет основная часть документа, в которой следует изложить обстоятельства дела: где и когда вы взяли кредит, когда и кому начались звонки, готовы ли эти люди подтвердить эти факты; нарушения прав — нужно указать, что согласия на сбор и использование персональных данных пострадавшие не давали, но МФО незаконно не только использует персональные данные третьего лица, соседа или коллеги по работе, но и нарушает права должника. Далее, в основной части, пишется «Прошу:» и излагаются требования. Требовать следует:
выяснения способа сбора данных МФО и как персональные данные граждан попали в их базу обзвона;
проведения проверки МФО по изложенным фактам;
привлечения к ответственности виновных лиц.
В конце жалобы ставятся дата и подпись заявителя.

Жалоба обязательно возымеет действие, копию нужно отправить на адрес МФО и незаконные звонки прекратятся.

Жалобу можно составить лично, или обратиться в юридическую компанию ПИК, занимающуюся решением проблем должников. Юристы компании, помимо составления жалобы, смогут предложить варианты решения и проблемы погашения долга.

Жалоба в нбу на мфо и коллекторов Образец

просрочка по микрозаймам

Жалобу можно отправить по почте на адрес НБУ, обычным письмом, по электронной почте nbu@bank.gov.ua ., также можно по номеру 0 800 505 240 (он бесплатный на территории Украины), можно оставить свой номер на сайте для того что бы представитель национального банка вам перезвонил позже или же оставить свой отзыв на сервисе FinSkarga, который недавно заработал. Если вам сделали исполнительную надпись то НБУ уже не поможет и нужно подавать в суд.

В жалобе вам нужно указать информацию о себе (ФИО, адрес, телефон и емейл), изложить суть вопроса и свою просьбу. Суть вопроса нужно изложить со всеми деталями приложить имеющиеся доказательства, это может повлиять на решение нацбанка.

Обратите внимание что анонимные обращения нацбанком не рассматриваются.

Такие жалобы НБУ рассматривает до 30-ти дней, но в некоторых случаях может продлить и до 45-ти, предупредив вас о продлении.

Какие просьбы обычно выдвигают в жалобах:

Например: ПРОШУ ПРОВЕРИТЬ или содержала вышеупомянутая оферта по Кредитному договору все существенные условия, предусмотренные законодательством для договора о предоставлении средств в заем, в том числе на условиях финансового кредита, а именно: размер процентов за пользование денежными средствами (кредиту) размер финансового актива, указанный в денежном выражении, сроки его внесения и условия взаиморасчетов;

ПРОШУ ПРОВЕРИТЬ: начислена ли мне непропорционально большая сумма компенсации (более пятидесяти процентов стоимости продукции) за невыполнение обязательств, нарушает ли законодательство о финансовых услугах, а именно часть вторую ст. 2 Закона Украины “Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг” которая устанавливает, что финансовые учреждения в Украине действуют в соответствии с настоящим Законом с учетом норм законов Украины, которые устанавливают особенности их деятельности; пункт 5 части третьей статьи 18 Закона Украины “Про захист прав споживачів» который устанавливает, что несправедливыми являются, в частности, условия договора об установлении требования по уплате потребителем непропорционально большой суммы компенсации (более пятидесяти процентов стоимости продукции) в случае невыполнения обязательств по договору?

ПРОШУ ПРОВЕРИТЬ или предоставлена мне финансовая услуга на соблюдение порядка заключения электронного договора, установленного статьей 11 и 12 Закона Украины «Про електронну комерцію» ч. 1 статьи 6 Закона Украины “Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг”, в соответствии с которой финансовые услуги в соответствии с положениями настоящего Закона предоставляются субъектами хозяйствования на основании договора, и является ли мой договор заключен с несоблюдением письменной формы и ничтожным?

Что такое МФО и микрокредит.

Микрофинансовые организации (МФО) — это небанковские финансовые учреждения, которые выдают займы (микрокредиты).

Микрокредитование — это небольшая ссуда, предоставляемая физическим лицам и компаниям на неотложные нужды. Этот заем носит краткосрочный характер, имеет небольшую стоимость и имеет высокую процентную ставку.

Основные характеристики микрокредитования заключаются в том, что его можно получить в кратчайшие сроки, часто для получения микрокредитования требуется менее получаса. Дело в том, что МФО требуют от заемщика минимум документов, в отличие от банка, только паспорт и идентификационный код. И то, что микрозаймы можно получить онлайн. Чтобы получить микрокредит онлайн, вам достаточно иметь карту в любом банке Украины, зайти на сайт МФО, заполнить анкету, дождаться одноразового пароля и деньги будут зачислены на карту. Но не забывайте, что при заключении такого договора онлайн с использованием одноразового пароля он полностью уподобляется бумажному , поэтому не стоит пренебрегать своими обязательствами из-за подписания договора в онлайн-форме.

Микрокредитование приобрело беспрецедентную популярность благодаря таким характеристикам, как скорость получения, минимальный объем документации и возможность получать деньги, не выходя из дома. Но на этом положительные стороны микрокредитования заканчиваются.

Проценты, штрафы, пеня настолько огромные что люди не успевают гасить тело кредита, все ресурсы уходят на погашение вышеупомянутых процентов, пени и штрафов. При заключении пролонгаций МФО поднимают процент за использование кредита и должник попадает в долговую яму, он начинает перекредитироватся чем «закапывает» себя все глубже и глубже и портит кредитную историю и кредитный рейтинг

Если должник своевременно обратиться к юристу-профессионалу по кредитным вопросам, то тот ему разъяснит в каком месте МФО нарушили законодательство, как с ними бороться и как не переплатить в десятки раз тело кредита, поможет написать все нужные заявления и жалобы и поможет вылезьти из этой «долговой ямы» поскорее. Но как правило к юристу такие должники обращаются когда перекредитировались уже десятки раз, когда на счета МФО бросили сумы которые в разы превышают взятое тело кредита и выход из этой ситуации занимает потом целые месяца.

Чем раньше такой должник обращается за помощью к профессионалу-юристу, тем меньше он переплатит микрофинансовым организациям процентов, штрафов и пеней.

Отзывы

О сервисе finskarga.

Не так давно в Украине запустили платформу FinScarga, там любой желающий может пожаловаться на банк или микрофинансовую организацию абсолютно бесплатно. На этом сайте можно отправить жалобу если банк или МФО предоставил не прозрачные условия кредита, а МФО промышляют этим максимально часто, если отказали в реструктуризации и тому подобное.

Если вы оставили жалобу на сайте finskarga, а вопрос не решен или решен не так как вы хотели, то после вы можете отправить жалобу на МФО в НБУ непосредственно.

Жалоба на сайте finskarga создается в 4 простых этапа:

Вы регистрируетесь на сайте
Далее следует создание самой жалобы
Далее вы можете сохранить жалобу и позже её отредактировать, дополнить или сразу же приступить к отправке.
И последний этап это отправка жалобы. Дальше вы можете следить за статусом вашей жалобы на сайте, в личном кабинете.

Если вам нужна помощь в написании жалоб на МФО в НБУ, то обращайтесь, наши адвокаты и юристы по кредитам всегда готовы вам помочь.

Образец жалобы в НБУ на МФО

____.______.202__р.	До Національного банку України 01601, м. Київ-8, вул. Інститутська, 11-б Тел.: +38 (044) 230-18-44 Email: nbu@bank.gov.ua
Відправник: _________

ТОВ «ФК «________» було запропоновано мені отримати фінансову послугу з надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту (Кредитний договір №_____) шляхом обрання форми укладення електронного договору за допомогою інформаційно-телекомунікаційної системи на сайті компанії на суму _____ грн. через мережу Інтернет.

Вважаю, що мені не були доведені у зрозумілій формі і не відомі до цього часу істотні умови договору.

Абзацом другим частини другої статті 639 Цивільного кодексу України визначено, якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.

При цьому, про дотримання письмової форми свідчить укладання письмового договору у порядку встановленому статтею 11 Закону України “Про електронну комерцію”.

Відповідно до ч. 3 ст. 11 Закону України “Про електронну комерцію” електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.

Згідно ч. 1 ст. 11 Закону України “Про електронну комерцію” пропозиція укласти електронний договір (оферта) має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору, і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов’язаною у разі її прийняття.

Пропозиція (оферта) укласти електронний договір про надання позики на умовах фінансового кредиту повинна містити істотні умови договору, визначені статтею 1054 Цивільного кодексу України та статтею 6 Закону України “Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг” від 12.07.2001 року № 2664-III.

Відповідно до ч. 4 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах.

Пропозиція без визначення істотних умов договору необхідних для договору даного виду, не може бути пропозицією (офертою) у розумінні статті 641 Цивільного кодексу України та частини першої статті 11 Закону України «Про електронну комерцію», так як не виражає намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов’язаною у разі її прийняття тобто надання кредиту конкретній особі у визначений строк у відповідній сумі та під конкретний розмір відсотків.

Враховуючи зазначене, вбачається невідповідність порядку укладення Кредитного договору вимогам статті 11 Закону України «Про електронну комерцію», в частині відсутності належної пропозиції укласти електронний договір (оферти), яка б містила істотні умови договору, що є порушенням частини першої статті 11 Закону України «Про електронну комерцію».

ПРОШУ ПЕРЕВІРИТИ: чи містила вищезазначена оферта по Кредитному договору всі істотні умови, передбачені законодавством для договору про надання коштів у позику, у тому числі на умовах фінансового кредиту, а саме: розмір процентів за користування грошовими коштами (кредитом); розмір фінансового активу, зазначений у грошовому виразі, строки його внесення та умови взаєморозрахунків; прізвище, ім’я і по батькові фізичної особи, яка отримує фінансові послуги та її адресу, чи не є відсутність однієї або декількох істотних умов порушенням частини першої статті 11 Закону?

Крім того, даний Кредитний договір був укладений шляхом авторизації Позичальника в особистому кабінеті, яка здійснюється шляхом введення логіну та паролю, а також погодження з умовами договору шляхом натискання кнопки «ТАК», що нібито засвідчує підписання договору електронним підписом.

Примірника Кредитного договору мені не надано і я його не підписувала.

Відповідно до ч. 6 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону.

Відповідно до ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію» якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання:

електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину;

електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом;

аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Враховуючи зазначене, Кредитний Договір у даному випадку було укладено з умовами так званої індивідуальної частини договору шляхом натискання кнопки “ТАК”, що свідчить про невідповідність порядку прийняття (акцепту) пропозиції (оферти) укласти електронний договір способом визначеним абзацами другим та третім частини шостої статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» , так як акцепт не був підписаний в порядку, передбаченому статтею 12 Закону України «Про електронну комерцію», та порушення порядку укладення електронного договору, встановленого статтею 11 та 12 Закону, у зв’язку з чим Договір є таким, що не прирівнюється до договорів, укладених у письмовій формі та в силу приписів статті 1055 Цивільного кодексу України, кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним.

ПРОШУ ПЕРЕВІРИТИ чи відповідає надана мені фінансова послуга на дотримання порядку укладення електронного договору, встановленого статтею 11 та 12 Закону України «Про електронну комерцію», ч. 1 статті 6 Закону України “Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг”, відповідно до якої фінансові послуги відповідно до положень цього Закону надаються суб’єктами господарювання на підставі договору, і чи не є мій договір укладений з недодержанням письмової форми і нікчемним?

Суми що нараховує мені кредитор викликають у мене обґрунтовані сумніви.

ПРОШУ ПЕРЕВІРИТИ: чи нарахована мені непропорційно велика сума компенсації (понад п’ятдесят відсотків вартості продукції) за невиконання зобов’язань, порушує законодавство про фінансові послуги, а саме: частину другу статті 2 Закону України “Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг”, яка встановлює, що фінансові установи в Україні діють відповідно до цього Закону з урахуванням норм законів України, які встановлюють особливості їх діяльності; пункт 5 частини третьої статті 18 Закону України “Про захист прав споживачів», який встановлює, що несправедливими є, зокрема, умови договору про встановлення вимоги щодо сплати споживачем непропорційно великої суми компенсації (понад п’ятдесят відсотків вартості продукції) у разі невиконання зобов’язань за договором?

Відповідно до ч. 3 ст. 29 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» основними напрямами нагляду Національного банку України у сфері державного регулювання ринків небанківських фінансових послуг є регулярне проведення оцінки загального фінансового стану небанківської фінансової установи, результатів її діяльності та якості корпоративного управління, системи внутрішнього аудиту (контролю) та управління ризиками, дотримання обов’язкових нормативів та інших показників і вимог, що обмежують ризики за операціями з фінансовими активами.

Національний банк України в межах своїх повноважень у сфері державного регулювання ринків небанківських фінансових послуг має право письмово вимагати від небанківських фінансових установ та юридичних осіб, які не є фінансовими установами, але мають право надавати окремі фінансові послуги, копії документів, а також письмові пояснення з питань їхньої діяльності.

Дані та інформація про ознаки порушення законодавства про фінансові послуги може міститися в, зокрема: зверненнях громадян;

Національний банк України в межах своїх повноважень у сфері державного регулювання ринків небанківських фінансових послуг має право проводити планові та позапланові інспекційні перевірки діяльності учасників ринків фінансових послуг (крім споживачів фінансових послуг), їх афілійованих та споріднених осіб.

Згідно положень ч. 1ст. 41 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» Національний банк України у межах своїх повноважень у сфері державного регулювання ринків небанківських фінансових послуг застосовує до учасників ринків небанківських фінансових послуг (крім споживачів фінансових послуг) штрафні санкції.

У разі якщо рішення Національного банку України про застосування заходу впливу до учасників ринків небанківських фінансових послуг (крім споживачів фінансових послуг) у вигляді накладення штрафу протягом місяця з дня набрання ним чинності не було виконано або не було оскаржено у судовому порядку, таке рішення набуває статусу виконавчого документа, підлягає оформленню Національним банком України відповідно до вимог Закону України «Про виконавче провадження» та передається до органів державної виконавчої служби для примусового виконання згідно із законодавством.

Рішення Національного банку України про застосування заходу впливу до учасників ринків небанківських фінансових послуг (крім споживачів фінансових послуг) у вигляді накладення штрафу може бути оскаржено у судовому порядку відповідно до законодавства. У разі якщо зазначене рішення протягом місяця з дня набрання ним чинності було оскаржено у судовому порядку та адміністративним судом було відкрито провадження у справі про оскарження зазначеного рішення, таке рішення набуває статусу виконавчого документа з дня набрання законної сили відповідним судовим рішенням з урахуванням строків, передбачених Законом України «Про виконавче провадження».

Враховуючи вищевикладене та керуючись ст.ст. 2, 6, 8, 30, 31 Закону України “Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг”, частини другої статті 639 Цивільного кодексу України, ст. 11, 12 Закону України «Про електронну комерцію», пунктом 5 частини третьої статті 18 Закону України “Про захист прав споживачів»,

Куда жаловаться на МФО

Куда пожаловаться на МФО Швыдко гроши при карантине требуют вернуть долг угрожают мне и моим знакомым и родствинникам.

Ответы юристов (2)

Адвокат, г. Киев, 29 лет опыта

Обратиться Бесплатная оценка вашей ситуации

По поводу угроз, действия кредиторов незаконные.

На указанные действия, в порядке ст.ст.60, 214 УПК Украины, Вы имеете право подать заявление в прокуратуру и в полицию о внесении ведомостей в Единый реестр досудебных расследований и открытии уголовного дела о вмешательстве в личную жизнь по ст.182 Уголовного кодекса Украины и от принуждении к выполнению гражданско-правовых обязательств по ст.355 Уголовного кодекса Украины.

Споры с МФО: как помириться в суде или до него

Хоть закон и регулирует деятельность МФО, сильно легче от этого не становится.

Центробанк следит, чтобы микрофинансовые организации не вгоняли заемщиков в кабалу: например, закон ограничивает максимальную процентную ставку, обязывает до получения займа предоставить заемщику информацию об условиях договора и возможности его изменения. Но количество просроченных договоров и клиентов в долговой яме растет с каждым годом.

Я участвовала в судах и выигрывала дела как со стороны должников, так и со стороны МФО. В статье расскажу, как из заемщика не превратиться в должника и что делать, если отношения с МФО уже так себе.

Центробанк может воздействовать только на компании, внесенные в государственный реестр микрофинансовых организаций. Реестр выложен на сайте Центробанка и постоянно обновляется. Рекомендую пользоваться именно этими данными: никто не сможет поручиться за полноту и достоверность информации на сторонних сайтах. Можно не скачивать реестр и проверить информацию по названию МФО.

Перед оформлением займа стоит проверить микрофинансовую организацию в этом реестре. Если обратиться в организацию, не внесенную в реестр, есть риск стать жертвой мошенников.

Также заемщик имеет право запросить у микрофинансовой организации документы о том, что она внесена в государственный реестр. По запросу МФО обязана предоставить свидетельство.

Центробанк утвердил табличную форму условий потребительского кредита — в ней 16 пунктов, которые должны быть в договоре займа. Разберем самые важные из них.

Валюта займа. Микрофинансовая организация вправе выдавать займы только в российских рублях — если предлагают в иностранной валюте, это нарушение законодательства.

Процентная ставка. С 1 июля 2019 года максимальная ставка, под которую МФО могут выдавать микрозаймы продолжительностью меньше года, — 1% в день. А с 1 июля 2023 года — 0,8% в день.

МФО обычно указывают процентную ставку в день, а не в год. Это не нарушение или введение в заблуждение с точки зрения закона, но именно эти небольшие числа сбивают с толку и создают иллюзию выгоды — переплата 1% в день кажется незначительной, но на самом деле это 365% в год. Если проценты указаны за один день или за неделю, всегда считайте процентную ставку в год.

Микрофинансовая организация не может в одностороннем порядке увеличивать размер процентных ставок или менять порядок их определения по действующим договорам микрозайма. Также МФО не вправе сокращать срок действия договоров.

Уступка прав требования третьим лицам. Обратите внимание, есть ли в договоре условие о том, что МФО может передать право требования третьим лицам. Такое условие не нарушает закон, МФО вправе это сделать, но вы заранее будете знать о возможности такого варианта. Однако МФО может переуступить право требования, даже если этого нет в договоре.

Исполнение обязательств заемщиком. Убедитесь, что порядок и условия погашения займа не ограничиваются каким-то одним неудобным способом — например, наличными в кассе конкретного МФО на другом конце города. Недобросовестные МФО могут намеренно уклоняться от приема платежей, чтобы в дальнейшем сослаться на просрочку со стороны должника.

Досрочный возврат займа. По закону вы вправе вернуть всю сумму займа без предварительного уведомления МФО в течение 14 календарных дней после заключения договора. Заплатить проценты нужно будет только за фактический срок пользования деньгами МФО. Срок менее 14 дней не может быть установлен договором, это будет прямо противоречить закону. Срок больше 14 дней может быть согласован сторонами, но вряд ли МФО на это пойдут.

Если вы хотите досрочно вернуть заем, но указанные в законе 14 дней уже прошли, нужно письменно уведомить микрофинансовую организацию не менее чем за 10 дней до погашения. В этом случае микрофинансовая организация не имеет права применить штрафные санкции за досрочный возврат денег. Обычно легальные МФО не нарушают эту норму.

Если микрофинансовая организация отказывается принимать от вас заявления или какие-либо документы, отправляйте все заказным письмом с описью вложения, сохраните квитанцию об отправке и свой экземпляр описи. Так у вас будут доказательства, что вы пытались погасить долг и что в образовавшейся просрочке нет вашей вины. Это пригодится в суде, если дело дойдет до него.

Ответственность заемщика. Внимательно читайте пункты договора, в которых сказано о неустойке за несвоевременное погашение долга. Обратите внимание, может ли неустойка меняться в каких-то случаях: например, увеличиться с 2 до 5 процентов в зависимости от просрочки платежа.

Размер неустойки или штрафа за просрочку не может составлять больше 20% годовых, если за время нарушения на долг начислялись проценты. Если проценты не начислялись, штраф не может составлять более 0,1% от суммы просроченной задолженности.

Избегайте займов под залог имущества

Иногда МФО предлагают взять заем под залог имущества — обычно недвижимости или автомобиля. Риск в том, что если заемщик не сможет платить долг, имущество, которое он заложил по договору, будет продано на публичных торгах.

Пример из судебной практики: женщина взяла в долг у микрофинансовой организации 100 000 рублей под залог недвижимости, но не смогла отдать. В итоге суд взыскал: основной долг 50 000 рублей, проценты 52 500 рублей, неустойку 25 000 рублей. Денег у должницы не было, и взыскание обратили на долю в квартире: продали ½ квартиры площадью 40,5 м² на торгах с начальной продажной стоимостью 200 000 рублей.

Госдума сейчас рассматривает законопроект, запрещающий МФО выдавать займы под залог недвижимости, но пока такой вид кредитования вполне законен.

Еще несколько лет назад российские судьи не спешили становиться на сторону должника и одобряли практически все иски микрофинансовых организаций. Сейчас судебная практика меняется в лучшую для должников сторону, но о единообразии принимаемых решений говорить пока рано. Немало случаев, когда вопрос решался положительно для заемщика только в Верховном суде.

Скажу сразу: если не участвовать в судебном процессе, избегать коллекторов и не гасить долг, ситуация не улучшится. Суды массово выносят решения в пользу МФО — и к сумме долга, процентам и штрафу еще добавляется государственная пошлина, которую платит проигравшая сторона. Учитывайте, что судебный процесс по таким делам длится в среднем три-четыре месяца в одной инстанции.

Часто неблагоприятная судебная практика складывается из-за неучастия самого должника в судебном процессе. Если вы будете ходить в суд и озвучивать свою позицию, ситуация может развернуться в вашу сторону. Разберемся, какие есть варианты, если долг есть, а денег нет. Начнем с того, как делать не надо.

Не пытайтесь признать договор недействительным

Микрофинансовые организации действуют в рамках правового поля — конечно, за исключением мошеннических организаций. И договоры, которые МФО предлагают заключать, соответствуют всем формальным требованиям закона — признать их недействительными практически невозможно, если в них нет прямого нарушения закона.

Что делать, если взял в долг у мошенников

Если вы взяли в долг, а потом поняли, что условия договора нарушают закон, расторгать его придется в суде.

Если просто не платить проценты и не возвращать долг, мошенники вряд ли обратятся в суд для взыскания долга. Но у таких «компаний» обычно свои методы возврата долгов — не сильно дружелюбные и часто незаконные. Центробанк никак не сможет повлиять на ситуацию, единственный вариант — обратиться в правоохранительные органы.

Не говорите, что договор подписан под принуждением

Человек сам приходит в МФО с определенной целью — получить заем. Если человеку что-то не понравилось в условиях конкретного МФО, он мог встать и пойти в другую компанию.

При вынесении решения суд будет исходить из того, что обязательства должны исполняться, а односторонний отказ от обязательств недопустим. А ведь как раз и получается, что микрофинансовая организация должна была предоставить заем — предоставила; заемщик должен погашать долг — и не погашает. То есть выходит, что неправ заемщик.

Не пытайтесь объявить договор кабальным

Чтобы признать сделку кабальной, требуется одновременное наличие нескольких условий:

Сделка крайне невыгодна для одной из сторон. Это может быть, например, слишком высокая цена по сравнению с аналогичными предложениями.
Сторона была вынуждена заключить сделку под влиянием крайне неблагоприятных обстоятельств. Например, тяжелого материального положения.
Другая сторона знала о первых двух обстоятельствах и воспользовалась ими в своих интересах.

К договорам с МФО можно применить неблагоприятные обстоятельства — тяжелое финансовое положение заемщика. Но доказать остальные два обстоятельства практически невозможно.

На практике суды руководствуются тем, что, подписывая договор, человек выражает свое с ним согласие. Если он ставит свою подпись, предполагается, что он прочитал, изучил, понял содержимое договора и осознает, какие обязательства этот договор на него налагает и какую ответственность он будет нести за их несоблюдение. После подписания договора поздно говорить, что « что-то не понял», «не дочитал», «не увидел», «не заметил» и т. д. Суд будет считать, что если человек подписал договор, то он был с ним согласен.

Иногда суд признает договор «имеющим элементы кабальности», но все равно взыскивает задолженность с заемщика. Но в этом случае можно отсрочить исполнение решения. Например, судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Карелия отсрочила взыскание долга на шесть месяцев, указав, что договор «имеет элементы кабальности».

Отказал в признании договора кабальным и Колпинский районный суд Санкт-Петербурга в решении от 1 марта 2017 года по делу № 2-669/2017 .

Ссылаться на невыгодность сделки бесполезно: по мнению судов, это не является признаком кабальности договора — например, так решил Ленинградский районный суд Краснодарского края от 28.09.2018 г. по делу № 2-1073/2018.

Попытайтесь снизить проценты и штрафы

Если у заемщика есть долг, то его взыщут в любом случае — это обязательство по договору, которое должно соблюдаться и от которого нельзя отказаться, если одной стороне просто так захотелось. Но можно снизить проценты и штрафы — даже в несколько раз.

Может возникнуть вопрос: как на это соглашаются МФО, ведь неустойки и штрафы — их основная прибыль. Есть две причины: первая — статья 333 ГК РФ «Уменьшение неустойки». По смыслу этой статьи, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.

По договорам, заключенным до 28 января 2019 года, снизить неустойку таким образом вполне реально: тогда еще не действовали ограничения по максимальной ставке и неустойке. Некоторые МФО сами понимают это на этапе подачи исков, поэтому снижают взыскиваемую сумму в несколько раз.

Еще по «старым» договорам суд учитывает позицию Верховного суда: проценты по займу вычисляют, исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Банком России на момент заключения договора микрозайма.

Возможна и другая ситуация: когда проценты — это плата за пользование займом. Тогда статья 333 ГК РФ неприменима. В этом случае суд обязан оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости.

При этом не последнюю роль играет добросовестность заемщика. Если какое-то время заемщик исправно платил, или же в письменной форме предупреждал МФО, что в данный момент не может платить, или на судебном заседании демонстрирует готовность погасить долг и умеренную неустойку, вероятность, что суд пойдет ему навстречу, гораздо выше.

Например, один мужчина в Ижевске взял в долг у МФО 9000 рублей и не смог отдать. В суде по договору МФО хотела взыскать 52 433,76 Р : 9000 Р основного долга, 42 260 Р процентов, 1173 Р неустойки. Но в результате суд значительно уменьшил взыскание: основной долг остался 9000 Р , проценты снизились до 3477,5 Р , неустойка — до 441,43 Р . Вместо 52 тысяч рублей мужчина должен заплатить лишь 13 тысяч.

Попробуйте «сторговаться» на мировое соглашение

Мировое соглашение может быть предложено любой из сторон на любом этапе судебного процесса, но до вынесения решения судом. Мировое соглашение утверждается судом. Суд не будет диктовать или предлагать сторонам какие-то условия — он лишь проверит, чтобы не нарушались нормы закона.

МФО может сама предложить мировое соглашение, но, чтобы должник захотел подписать такое соглашение, оно должно быть ему выгодно — МФО приходится чем-то жертвовать и снижать неустойки. Причина, по которой МФО может быть выгодно заключение мирового соглашения: в этом случае больше шансов получить обратно хоть какие-то деньги — и при этом должник заплатит добровольно.

Если должник подписал мировое соглашение, он должен исполнить свою часть обязательств в оговоренные в мировом соглашении сроки. Если должник не будет исполнять мировое соглашение, микрофинансовая организация сошлется на это при обращении в суд и получит исполнительный лист, а затем обратится к судебным приставам. Приставы могут удерживать суммы из дохода должника, описывать имущество, закрыть выезд из страны.

Получите полгода-год отсрочки

Если должнику нечем платить, то уменьшение процентов и неустоек ему не особо поможет: решение суда, если его не обжаловать, вступит в силу через 30 дней. По истечении этих 30 дней МФО может получить исполнительный лист и обратиться к судебным приставам. Если должник предвидит, что деньги у него в ближайшие месяцы не появятся, об этом можно позаботиться еще на этапе судебного разбирательства. В этом случае должник может просить суд об отсрочке или рассрочке исполнения решения суда.

Порядок действий такой:

После вынесения судебного решения подать ходатайство об отсрочке или рассрочке исполнения решения суда, ссылаться на статью 203 Гражданского процессуального кодекса.
В ходатайстве указать причины, по которым исполнение решения суда и выплата долга сейчас затруднительна или невозможна: тяжелое имущественное положение; проблемы со здоровьем у должника или близких родственников на его иждивении и необходимость покупки дорогостоящих лекарств. В этом случае стоит приложить медицинские документы и рецепты лечащего врача, документы, подтверждающие родство, если речь идет о родственниках. Если должник потерял работу — копию трудовой книжки, документы, подтверждающие факт постановки должника на учет как нуждающегося в работе. Главное — подтвердить свою позицию документами.
Указать разумный срок, на который должник просит предоставить отсрочку. Обычно суды не предоставляют отсрочку более чем на 1 год, чаще — на полгода.
Также указать, как за предполагаемый период отсрочки обстоятельства изменятся и позволят должнику исполнить решение суда. Если должник лишился работы, ему помогут документы, свидетельствующие о постановке на учет на бирже труда.

Если должник основывает свою позицию на том, что признает долг и готов платить разумные проценты, и у него действительно есть неблагоприятные обстоятельства, препятствующие быстрому погашению долга, то суд может пойти ему навстречу. Например, Курский областной суд учел, что у должника сложное материальное положение из-за прекращения деятельности ИП, и предоставил рассрочку исполнения судебного решения на два года.

Однако не стоит злоупотреблять возможностью получить отсрочку: суд обязан соблюдать интересы не только должника, но и взыскателя.

Например, Пошехонский районный суд Ярославской области отказал в отсрочке потому, что ходатайство не было оформлено письменно и не были представлены доказательства того, что отсрочка необходима. А Засвияжский районный суд Ульяновска посчитал, что ответчик слишком рано попросил предоставить отсрочку, заявив ходатайство до вынесения решения.