Как нас пытаются на денежки. «Бабки» от Тинькова: Тинькофф Банк начал выдавать займы через МФО
Тинькофф Банк перенаправляет часть заявок на кредит в собственную микрофинансовую организацию «Т-Финанс», сайт которой носит доменное имя babki.ru.Что заемщикам надо знать о новой схеме кредитования?
Сергею Куприну, москвичу 33 лет, потребовался кредит наличными, чтобы помочь закредитованному родственнику. Мужчина решил обратиться в Тинькофф Банк. В call-центре кредитной организации Куприну сообщили, что при требующихся ему условиях (кредит 300 тыс. руб. сроком на 14 месяцев) процентная ставка составит порядка 29% годовых.
Через день сотрудник банка привез ему карту, на которую должны были поступить средства, и пакет документов. Первым сюрпризом стала ставка. Она оказалась намного выше, чем оператор банка обещал по телефону, — 44,7% годовых.
Вопросы вызвали и документы: на них не было печати кредитной организации, при этом сумма штрафа при просрочке указана не была.
Изучив документы, Куприн пришел к выводу, что Тинькофф Банк будет лишь обслуживать дебетовую карту, тогда как сам заем выдаст микрофинансовая организация «Т-Финанс» (официальный сайт компании называется babki.ru). Это косвенно вытекало из текста заявки на получение кредита: в ней говорилось, что клиент ознакомлен с правилами выдачи кредитов, которые размещены на сайте «Т-Финанс». В «заявлении-анкете» клиент дает согласие на то, что МФО «Т-Финанс» будет передавать его данные во все государственные бюро кредитных историй.
Куприн, по его словам, удивился, но договор подписал. Спустя некоторое время он решил, что все-таки не будет снимать наличные с карты. Чтобы подстраховаться, он попросил у банка и МФО подтверждение, что никаких обязательств еще не возникло. В ответ на это «Тинькофф» прислал мужчине письмо от руководителя управления обработки заявлений, в котором говорилось, что заявка на кредит аннулирована, а карта заблокирована и восстановлению не подлежит.
МФО под видом банка
Микрофинансовая организация (МФО) «Т-Финанс», которая одобрила кредит Куприна, входит в структуру TCS Group Holding PLC, как и Тинькофф Банк , говорит директор по коммуникациям банка Дарья Ермолина. Из информации на официальном сайте МФО следует, что 100% долей компании принадлежит TCS Group Holding PLC, бенефициаром которой выступает Олег Тиньков.
Также на сайте опубликованы правила предоставления займов, однако тарифов по ним нет. Как сообщила Ермолина, каждый клиент узнает их в индивидуальном порядке. Ермолина добавляет, что «Т-Финанс» был внесен в реестр МФО еще в 2012 году, но до недавнего времени не вел активной деятельности.
«В настоящий момент банк тестирует возможность перенаправлять заявки на кредит, которые не проходят скоринг банка, в ряд партнерских микрофинансовых организаций», — говорит Ермолина. По ее словам, банк мог или отказать Сергею, или предложить альтернативу — что он и сделал.
Точные объемы переданных микрофинансовым организациям заявок Тинькофф Банк также не раскрывает. «Пока это эксперимент, клиентов, которым был предложен заем в МФО, очень мало», — заявил РБК председатель правления Тинькофф Банка Оливер Хьюз. Ранее в интервью РБК он говорил, что в месяц в банк приходит 500 тыс. заявок на кредитную карту, из которых одобряется 15–20%.
Пресс-служба Центрального банка, который в том числе осуществляет контроль за МФО, не стала комментировать этот эксперимент. Ранее ЦБ заявлял, что пытается выявлять МФО, созданные кредитными организациями, чтобы помешать банкам обходить ограничения регулятора по кредитным ставкам и требования формировать повышенные резервы по ссудам с завышенными процентами.
«Тинькофф» — далеко не единственный банк, у которого есть собственные МФО для выдачи займов. Как писал РБК, собственные МФО зарегистрировали «Хоум Кредит», Лето Банк («Лето-деньги») и «ОТП групп» («ОТП Финанс»).
Законодательству о микрофинансовых организациях и о потребительском кредитовании (151-ФЗ и 353-ФЗ) это не противоречит: банк имеет право создавать свою МФО и выступать, по сути, ее агентом, объясняет директор СРО «МиР» Андрей Паранич. «Создание МФО в рамках банковской группы — это нормальный процесс диверсификации бизнеса», — замечает Паранич. В частности, агент может рассказывать об условиях выдачи займов, принимать заявки на кредиты для МФО, подписывать от ее имени договоры, подтверждает пресс-служба ЦБ.
На рынке МФО действительно есть случаи контроля или оказания существенного влияния со стороны банков, признает ЦБ. «Но существенного роста портфелей МФО, который мог бы косвенно свидетельствовать о перетоке части потребкредитов в МФО, нет», — сообщила пресс-служба ЦБ со ссылкой на отчетность МФО за третий квартал 2015 года. По этим данным, портфель займов МФО в третьем квартале 2015 года вырос на 1,4 млрд руб., или 2,3%, по сравнению со вторым кварталом. При этом совокупный портфель потребительских займов МФО по-прежнему сравнительно мал: он составляет менее 1% от портфеля банковских необеспеченных потребкредитов.
Главная причина интереса банков к этой схеме — ограничение ставок по кредитам для физлиц, установленные ЦБ с 1 июля 2015 года, уверен главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников. По этим ограничениям максимальные ставки банков не могут более чем на треть превышать среднерыночные значения, рассчитанные ЦБ. По данным регулятора, предельное значение полной стоимости потребкредита для банков может составлять 39,6% годовых. Для МФО же верхняя планка для кредитов на сумму более 100 тыс. руб. и срок больше года составляет 58,6% годовых.
Кроме того, при выдаче займов через МФО не нужно формировать дополнительные резервы, напоминает Матовников.
Помимо более высокой ставки у кредитования в МФО есть несколько минусов, объясняет председатель Общества защиты прав потребителей Михаил Аншаков. По его словам, микрофинансовые организации слабее контролируются ЦБ и поэтому часто могут идти на нарушения — например, не всегда предоставлять клиенту достоверную информацию по продуктам. Кроме того, считает Аншаков, МФО гораздо чаще, чем банки, передают права требования по кредитам сомнительным структурам. «Банк боится за свою репутацию, а созданная им и никому не известная МФО — нет», — рассуждает он.
По закону «О защите прав потребителей» при выдаче займов через банковские МФО нельзя вводить потребителя в заблуждение относительно наименования и статуса компании-кредитора, говорит Паранич. В случае Куприна информация о том, что заем выдаст именно МФО, содержалась в тексте заявки и анкеты, объясняет Ермолина из Тинькофф Банка.
В идеале Куприна должны были предупредить о том, что заем выдаст МФО, еще на этапе консультирования, однако главное, чтобы этот момент был четко прописан в документах, говорит партнер юридической компании «Деловой Фарватер» Роман Терехин. По его словам, информирование через заявку на выдачу кредита укладывается в рамки закона.
Поэтому главный и очевидный способ избежать кредитования в банковском МФО — внимательное чтение договора перед тем, как подписать его, говорит Матовников из Сбербанка. Если же договор с МФО уже был подписан, доказать, что вас ввели в заблуждение, не получится, говорит юрист общественной организации «Финпотребсоюз» Алексей Драч. По его словам, единственная возможность — поступить так же, как Куприн: не использовать кредитные средства и как можно скорее получить у банка письменное подтверждение, что никаких обязательств перед ним у вас нет.
Испортили кредитную историю #тинькофф
Брала рассрочку из магазина где покупала товар, в магазине отображалось Тинькофф рассрочка. Мне позвонили из банка Тинькофф, приехал представитель Тинькофф, подписали договор. Ни словом никто не обмолвился,что сам Тинькофф мне отказал в кредите, не пришло уведомление что Тинькофф мне кредит. В итоге договор был подписан мной с Тинькофф и МФК Т-Финанс. В кредитной истории отображается кредит как взятый в МФО, что лишает меня возможности получить одобрение ипотеки во многих банках. Я об этом не знала,никто их сотрудников банка не объяснил мне что передал полномочия другому банку, другой финансовой организации. Сейчас данные исправить невозможно, банк просто подставил меня как своего клиента, что полностью лишило меня желания оставаться их клиентом. Моя финансовая неграмотность тут тоже присутствует, но почему сотрудник Тинькофф привез мне договор-подставу, без предупреждения что я подписываю договор не только с Тинькофф. Очень разочарована данным банком,в ближайшее время сменю банк.
Вы верно написали,что для меня это не должно было быть новостью с момента начала использования кредита, меня обязаны были уведомить вы, что АО Тинькофф Банк мне в кредите отказал, и кредит мне предоставить может другая кредитная организация, тогда я бы отказалась,т.к. нигде кроме проверенных банков я кредит брать не собиралась. Однако, мне позвонил сотрудник Тинькофф,чтобы согласовать встречу с сотрудником Тинькофф, не было и слова сказано о том что сотрудник Тинькофф привезет договор в котором будет фигурировать МФО. Это обман, не предоставление клиенту полной информации. Уже было создано 2 обращения на которые мне ваши сотрудники ответили что данные в БКИ переданы верно! Это не так, я брала кредит в Тинькофф банк, я платила из личного кабинета Тинькофф банк, справка о закрытии кредита и его погашении тоже от Тинькофф банк, тогда почему в моей кредитной истории фигурирует безымянная МФО? В выписке из Эквифак вообще не отображен последний платеж и кредит числится не погашенным. Мы с февраля с мужем не можем оформить ипотеку, хотя у обоих хорошие кредитные рейтинги, а банки с выгодными условиями нам не одобряют, и только благодаря брокеру мы выяснили почему при наших высоких рейтингах у нас отказы! Сказать что в негодовании,не сказать ничего!
Поэтому хотим подробнее разобраться в вопросе, ждем ФИО и дату рождения в личные сообщения.
Вы напишите потом чем кончилось это их "проверим".
Написала ниже. В целом пока не написала тут,мне никто из сотрудников не звонил, приходили дежурные отписки,типа информация передана в БКИ верно, договор подписали,значит сов чем согласны. На вопрос почему не пришло уведомление об отказе в кредите от АО Тинькофф ответы как слабоумному: вы были уведомлены в договоре?! А как до подписания договора я могла знать,что мне везут?! Сегодня конечно мне обзвонились из банка,но грамотной, исчерпывающей консультации так никто и не дал. Звонила в ЦБ, там все рассказали. И увы, закон не на моей стороне,и банк это знает, и просто бессовестно этим пользуется! Так что проверять дословно все договора, не вестись на "форму" сотрудника и звонки из "банка". Звонил Тинькофф, платила Тинькофф, а в кредитной истории шарашкина контора. только в одной выписке из БКИ есть информация что помимо Т-Финанс кредитор АО Тинькофф. В остальных вообще без опознавательных названий,просто МФО. На банк надежды нет, сама отправлю договор и все справки в кредитное бюро,может подправят хоть наименование кредитной организации.
Оформление заявки в МФК "Т-Финанс" не должно было стать новостью после начала использования кредита. Подскажите ФИО и дату рождения в ЛС — проверим работу коллег и разберемся в ситуации в целом.
Спасибо, Тинькофф. Так мне никто и не дал исчерпывающей информации по уведомлению о решении по кредиту до подписания договора! Извините, других слова не находится, мне что то невнятно промямлили. И если быть точной,кредит мне был одобрен, уведомления об отказе не было, ваш банк просто совершил подлог организаций, перекинув мелкий кредит в свою МФО, без уведомления клиента.
В итоге всю информацию я смогла получить только позвонив в ЦБ. Да, у каждого банка личное право на выбор уведомления о выдаче/отказе в выдаче кредита. Видимо, политика вашего банка не предполагает обязательным уведомить клиента об отказе в выдаче кредита на 4000 руб(когда с лёгкостью "предодабривает" кредитки на 700 000 руб) и подлогом в договоре своей "дочерней" организации Т-Финанс. Да, я подписала договор, сама, в чем виновата. Но со стороны банка, по отношению к своему клиенту это полное пренебрежение, недобросовестное отношение, это передача своих прав третьим лицам. Отношение в любом случае поменялось кардинально, минус 3 клиента из вашего банка как минимум, после данной истории, никогда и никому не порекомендую более ваш банк, потому что считаю такой подход к клиентам как минимум не добросовестным. Не все работают в банковской сфере, с договорами, не у всех возникнут вопросы при визите такого же представителя банка Тинькофф,который привез договор со сторонней организацией на бланке Тинькофф. И ваша задача, как специалистов банка, дать полную и исчерпывающую информацию перед выдачей кредита,перед подписанием договора, а не отвечать отписками, что "вы договор подписали, значит все знали". А в том и дело,что не знала и даже не догадывалась, взяла рассрочку для своего кредитного рейтинга. хотела как лучше, а только наоборот его испортила. Прошу прислать мне на почту или в чате в приложении шаблон заявления на запрет обработки персональных данных на АО Тинькофф и Т-Финанс в первую очередь. А так же, если это отдельное заявление, запрет на запросы в мою кредитную историю. Их от вашего банка несчетное количество в моей выписке из БКИ за то время сколько я являюсь вашим клиентом, и так же в кредитной истории моего мужа.
Мы обслуживанием Т-Финанс, поэтому к вам приезжал наш представитель. Информация, что кредит выдает именно Т-Финанс, есть в документах. Мы также подготовили для вас справку, в которой указали, что конкретно Тинькофф отказал вам в кредите.
Вы смотрели февральский отчет в бюро кредитных историй (БКИ), поэтому там была старая информация. Мы уже передали актуальные данные в БКИ. В свежем отчете должно быть указано, что кредит закрыт.
Основные факторы, которые отрицательно влияют на кредитную историю — это просрочки, высокая кредитная нагрузка, много заявок в разные банки и другие подобные причины. Ваш кредит уже закрыли.
Также ранее мы связались с вами, чтобы рассказать детали.
Очень жаль что вы не знаете,что есть ряд банков, которые отказывают в ипотеке только потому что в кредитной истории есть МФО, даже погашенный и закрытый кредит. Т.е ипотеку в Сбере я могу взять лет через 5, так же мне отказал Росбанк именно по этой причине. И ощущение что я общаюсь с ИИ, а не живым человеком. Вопрос был задан конкретно, как вы уведомляете своих клиентов до визита сотрудника с договором,на этапе согласования встречи, что кредит выдает не сам Тинькофф, что Тинькофф в кредите отказал, и в договоре будет МФО. Правильный ответ никак! Хоть один сотрудник ваш это сказал! Никак не уведомляете, заметил человек в договоре левое ЮЛ, молодец, не заметил ну чтож, подписался под подлогом! Моя история с вами завершена, больше не вернусь к вам как клиент! И я просила прислать мне заявление на запрет обработки персональных данных, мне его так никто и не прислал!
Информируем о том, что кредит выдается МФО только в договоре. Обработку персональных данных можем прекратить только, если закрыть у нас абсолютно все счета.
Здравствуйте! Вы решили как-нибудь этот вопрос? Я тоже оформила через тинькофф, попала на этот мфо
Дополнительно все проверим и вернемся к вам.
Ирина, у меня похожая история. Взяла выписку из кредитной истории, а там МФО Т-финанс. Мне Тинькофф также не сообщил об отказе и о том, что теперь у меня кредит в МФО. Решили ли вы этот вопрос?
Напишите нам в лс ФИО и дату рождения, чтобы мы смогли проверить информацию.
Здравствуйте, решили ли вы данный вопрос? Что пишет Тинькофф?
Здравствуйте. Всё так и осталось. Тинькофф пишет, что сама виновата, тк в документе все было написано, а его подписала.