Где лучше хранить пенсионные накопления

Накопительная и страховая пенсии в России

НПФ – организация, которой можно доверить управление пенсионными накоплениями. Ее задача – грамотно инвестировать деньги, чтобы они не обесценились, пока человек работает. Чем эффективнее фонд распоряжается накоплениями, тем больше будет размер пенсии у человека в будущем.

Важно! Для людей, родившихся до 1967 года, действуют другие правила. Их пенсия состоит исключительно из страховой части.

В чем разница между НПФ и ПФР

ПФР – государственная организация, НПФ – частная. Помимо формы собственности, есть еще несколько отличий.

ПФР инвестирует средства через одну управляющую компанию (УК). Застрахованное лицо может выбрать ее самостоятельно. На сегодняшний день в списке партнеров пенсионного фонда 17 УК. Каждая предлагает на выбор несколько инвестиционных портфелей.

НПФ распределяет накопления по нескольким управляющим компаниям и самостоятельно выбирает портфели. Клиент в этом процессе не участвует. Для людей без опыта инвестирования это плюс – не нужно вникать в принципы работы биржи.

Но есть и очевидный минус. Комиссия за управление средствами в НПФ, как правило, выше, чем в ПФР. Хотя разница не превышает половины процента, за 20–30 лет «набегает» приличная сумма.

Позаботьтесь о будущей пенсии задолго до выхода на заслуженный отдых. Не стоит надеяться только на пенсионный фонд. Начните откладывать деньги на старость уже сейчас. Выгодные вклады Совкомбанка помогут сохранить и приумножить сбережения.

Заставьте свои сбережения работать и приносить вам пассивный доход! В Совкомбанке есть линейка вкладов с гибкими условиями — вы сможете подобрать подходящий вариант. Высокая ставка убережет деньги от инфляции и поможет быстрее накопить на крупные покупки. Подайте заявку онлайн!

Критерии выбора

Ломаете голову, какой частный фонд выбрать? Обратите внимание на следующие характеристики.

Надежность

НПФ должен быть участником системы страхования вкладов. В этом случае за сохранность накоплений можно не переживать. Если компания обанкротится, деньги возместит АСВ .

Обратите внимание также на срок существования фонда. Чем дольше НПФ присутствует на рынке, тем больше у него опыта управления активами. Компании, учрежденные до 2000 года, сумели «пережить» не один кризис.

Доходность

Ключевой показатель, от которого зависят цифры на вашем лицевом счете. Однако разобраться в нем бывает сложно. Рейтинги доходности фондов на разных сайтах сильно отличаются друг от друга, потому что составлены по разным основаниям.

Например, НПФ «Ромашка» может быть на первом месте по доходности за последние полгода. А по средней доходности за семь лет – на пятнадцатом. Некоторые рейтинги формируют таким образом, чтобы лидером оказался конкретный фонд.

Поэтому советуем ориентироваться на данные, опубликованные на сайте Центробанка .

Есть также дополнительные критерии, на которые можно ориентироваться при выборе фонда:

• размер собственных средств;
• количество вкладчиков;
• общая сумма размещенных пенсионных накоплений;
• география присутствия;
• качество обслуживания.

Куда перевести накопления: самые надежные НПФ

На сегодняшний день в списке лицензированных фондов 40 организаций. В последнее время наблюдается тенденция к сокращению количества. Небольшие компании разоряются или поглощаются крупными игроками рынка.

Это не фатально, так как накопления застрахованы АСВ. Однако никому не понравится наблюдать, как его пенсия «кочует» из одного фонда в другой. Поэтому нужно изначально выбирать крупную и надежную фирму.

Чтобы людям не приходилось самостоятельно изучать десятки показателей, специальные организации проводят анализ деятельности фондов и присваивают им рейтинг надежности. В статье мы ориентируемся на оценку одного из крупнейших рейтинговых агентств России «Эксперт РА».

Самыми надежными считаются фонды, которым присвоена категория ААА. В 2021–2022 гг. в их числе шесть компаний:

• «Открытие»;
• «Эволюция»;
• «Газфонд пенсионные накопления»;
• «ВТБ Пенсионный фонд»;
• «Газфонд»;
• «НПФ Сбербанка».

Чуть менее надежными считаются организации с рейтингом АА:

• «Будущее»;
• «Большой»;
• «Национальный НПФ»;
• «Альянс».

Можете смело переводить накопления в один из перечисленных фондов. С высокой вероятностью в ближайшие годы с ними ничего не случится.

Не стоит паниковать, если вдруг вашего НПФ не оказалось в списке. Получение рейтинга – дело добровольное. Возможно, руководство фонда не считает нужным проходить эту процедуру или пользуется услугами другого рейтингового агентства.

Самые доходные НПФ

Рейтинг составлен на основе отчетов о деятельности фондов за третий квартал 2021 года. Данные взяты с сайта Центробанка.

Способен ли нпф обеспечить достойную пенсию россиянам и в чем его отличия от пфр

Государственная и негосударственная пенсия: в чем отличия

Между ОПС и НПО часто возникает путаница. В этой статье из постараемся объяснить ключевые отличия этих двух видов накопления на пенсию.

Что такое ОПС

ОПС расшифровывается как обязательное пенсионное страхование. Это государственная программа, действующая с момента введения пенсионной реформы в 2002 году для граждан 1967 года рождения и моложе. Работодатели делали за каждого сотрудника страховые взносы, состоящие из двух частей. Первая часть — с 2010 года составлявшая 16% от фонда оплаты труда — направлялась в бюджет Пенсионного фонда России (ПФР) для выплаты текущих пенсий. За счет второй, которая составляла 6% от фонда оплаты труда, формировались индивидуальные пенсионные накопления граждан России.

Но сейчас отчисления на накопительные счета уже не производятся. В 2013 году правительство приняло решение ввести мораторий на перечисление страховых взносов в накопительную часть пенсии. Часто это называют «заморозкой» накоплений. В результате, с 2014 года обязательные взносы работодателя не пополняют накопительную пенсию, а идут в «общий котел» ПФР (в размере 22% от фонда оплаты труда) на выплату страховых пенсий сегодняшним пенсионерам. Тем не менее, взносы работодателя в ПФР не пропадают зря, они зачисляются на индивидуальный пенсионный счет гражданина в виде баллов. Подробно о том, как это происходит, можно почитать в нашей статье о пенсионных баллах.

Что такое пенсионные баллы и как это работает

Трудовая пенсия по старости в России состоит из нескольких частей. Первая и основная ее часть — страховая. Она выплачивается Пенсионным фондом России и рассчитывается с помощью индивидуального пенсионного коэффициента — то есть суммы пенсионных баллов.

Что такое НПО

НПО расшифровывается как негосударственное пенсионное обеспечение. Это возможность организовать себе вторую, дополнительную пенсию, заключив договор с негосударственным пенсионным фондом (НПФ) и самостоятельно делая взносы. Из добровольных взносов граждан в НПФ формируются пенсионные резервы.

Многие пенсионные фонды, включая НПФ «САФМАР», одновременно занимаются и ОПС, и НПО. Хранить государственные пенсионные накопления и формировать дополнительные можно как в одном фонде, так и в разных. Но стоит понимать, что НПО имеет ряд отличий от ОПС.

В чем отличия этих систем?

Главное отличие состоит в том, что деятельность фондов по ОПС жестко зарегулирована Центробанком, а НПО чуть более свободно от ограничений.

Начнем с того, что размер государственной пенсии сейчас во многом зависит от официального трудового стажа и решений правительства, а выплаты по НПО — скорее от размера и периодичности самостоятельных взносов гражданина, а также от состава инвестиционного портфеля и рыночной конъюнктуры.

При оформлении договора НПО можно выбрать удобные для себя условия: самостоятельно определить комфортный размер и периодичность взносов, вид пенсионной выплаты, правила перевода пенсионных накоплений в другой фонд и порядок передачи сбережений по наследству. Для ОПС все эти правила заранее определены государством, и клиент фонда на них повлиять никак не может.

Ввиду заморозки накопительной пенсии средства на ОПС будут теперь расти только за счет инвестиционного дохода. А на НПО можно добавлять деньги сколько угодно и вдобавок получать налоговый вычет.

Инвестиционные стратегии по ОПС и НПО тоже обычно разные, потому что Центробанк установил разные ограничения по инвестиционному портфелю. Доходность, соответственно, тоже различается.

Фонды обязаны инвестировать не менее 90% пенсионных накоплений в финансовые инструменты с минимальным риском, доходность которых сравнительно невысока. А НПФ могут предлагать на выбор как консервативные, так и агрессивные стратегии инвестирования — более рискованные, но в перспективе приносящие больший доход.

Пенсионные накопления, с которыми клиент вступил в фонд, гарантируются законом. Допустим, страховщик по результатам инвестирования за 5 лет действия договора уменьшил эти накопления или потерял лицензию. В таком случае при срочном переходе (через пять лет) согласно закону средства будут восполнены из пенсионных резервов до гарантируемой суммы.

Добровольные же отчисления пока что не страхуются государством, (отраслевые ассоциации НПФ сейчас ведут соответствующие переговоры с Центробанком). Если фонд обанкротится, нет гарантии, что вы вернете свои сбережения.

Зато если вы захотите забрать накопленные на НПО деньги раньше выхода на пенсию, такая возможность есть, в отличие от ОПС. В договоре с НПФ обязательно будет указан порядок расчета выкупной суммы, то есть денег, которые вам вернут, если вы захотите прекратить договор с фондом.

НПФ и ПФР: в чем разница?

Чем старше мы становимся, тем сильнее нас волнует вопрос о будущей пенсии. Откладывать на нее самостоятельно или надеяться на государство? В этой статье мы рассмотрим какие варианты пенсионного обеспечения доступны гражданам, кто занимается пенсионным обеспечением и в чем отличие основных игроков пенсионного рынка.

Начнем с того, что есть два способа обеспечить себе пенсионные выплаты. Первый – это общеизвестная государственная пенсия. Право на нее можно получить, если будут соблюдены необходимые условия: накоплены соответствующий страховой стаж и пенсионные баллы. Для этого нужно отработать определенное количество лет в качестве наемного работника или ИП в компании с «белой» зарплатой, а работодатель за это время обязан перечислять страховые взносы в ПФР. Из этих отчислений и формируется будущая страховая пенсия от государства. Пенсионный фонд России (ПФР) включен в государственную систему и играет в этом процессе ключевую роль: учитывает длительность страхового (трудового) стажа, все уплаченные страховые взносы в системе обязательного пенсионного обеспечения и конвертирует взносы в пенсионные баллы, рассчитывает выплаты текущим и будущим пенсионерам, а также осуществляет выплаты пенсий.

Второй способ – начать копить на пенсию самостоятельно. Вы можете обеспечить себе выплаты негосударственной пенсии, если заключите договор с негосударственным пенсионным фондом (НПФ). Возникает вопрос: обе организации называются пенсионными фондами. А в чем разница между НПФ и ПФР?

ПФР – это государственная структура, которая включена в бюджетную систему Российской Федерации. НПФ, в отличие от государственного фонда, — это частные компании, которые организовывают инвестирование средств клиентов, начисляют доход по результатам инвестирования и выплачивают пенсию в соответствии с условиями договоров. Благодаря полученному доходу, НПФ удается сохранить и преумножить пенсионные средства клиентов, а также оплатить услуги профессионалов, которые обеспечивают работу фонда. Участие в НПФ – добровольное. Помимо дополнительной пенсии, фонды также оказывают услуги по обязательному пенсионному страхованию, поэтому их роль в экономике очень значительная.

Чтобы понять различия между НПФ и ПФР необходимо сначала рассмотреть виды пенсионного обеспечения, которые существуют в России. Для начала разберемся с государственной пенсией, которая формируется за счет накопления страхового (трудового) стажа и пенсионных баллов.

Обязательное пенсионное страхование (ОПС)

Это система пенсионного обеспечения от государства, которая закреплена законодательством. Она появилась в нашей стране в 2002 году. Согласно ей, все работодатели направляют страховые взносы в ПФР в размере 22% от фонда оплаты труда каждого сотрудника. Из этих средств формируются будущие пенсионные выплаты. Пенсия от государства состоит из страховой и накопительной пенсии.

Остановимся здесь подробнее. Страховая пенсия формируется в баллах и выплачивается в соответствии с положениями пенсионной реформы при достижении мужчинами 65 лет и женщинами 60 лет. Индивидуальные пенсионные коэффициенты (ИПК), или пенсионные баллы – это показатели, которые используются для упрощения расчета пенсии. За год каждый работающий гражданин может накопить максимум 10 пенсионных баллов.

В законодательстве есть понятие «предельной суммы страховых взносов» — это максимальная сумма отчислений от работодателя, которая принимается для расчета ИПК. Условно, если за год работодатель заплатил за сотрудника именно эту сумму, то он получает 10 ИПК, если сумма была меньше – показатель снизится пропорционально. Предельная выплата ежегодно определяется Правительством.

За каждый год стажа вы получаете ИПК, и в год назначения пенсии они суммируются. В 2022 году для получения пенсии нужно накопить 23,4 пенсионных коэффициента. При назначении пенсии ИПК окажут влияние на ее размер – стоимость одного балла умножат на их количество. Стоимость балла каждый год утверждает законодатель.

Накопительная пенсия формировалась с 2002 по 2013 год, поэтому она есть не у всех граждан, а только у тех, кто в этот период официально был трудоустроен, за кого перечислял взносы работодатель или самостоятельно участвовал в программе софинансирования, а также направлял материнский капитал на формирование накопительной пенсии.

Но с 2014 года на перечисление обязательных взносов работодателя на накопительную пенсию был наложен мораторий на законодательном уровне. Сейчас все средства, которые отчисляет работодатель в ПФР, направляются только на страховую пенсию.

Накопительная пенсия выплачивается на 5 лет раньше страховой и обладает некоторыми важными характеристиками – например, ее можно передавать по наследству или получить в виде единовременной выплаты.

Важно отметить, что НПФ также занимаются управлением накопительной пенсией в рамках ОПС. А граждане вправе самостоятельно выбирать фонд, в котором пенсионные накопления будут находится. Это может быть, как ПФР, так и негосударственный пенсионный фонд.

Негосударственное пенсионное обеспечение (НПО)

НПО – это программа, которая позволяет гражданам позаботиться о своей пенсии самостоятельно с помощью личных взносов и дохода, который начисляет НПФ по результатам инвестирования. При этом получение негосударственной пенсии никак не влияет на выплаты от ПФР.

Для того, чтобы вступить в программу НПО необходимо заключить договор с негосударственным пенсионным фондом. При этом получать негосударственную пенсию вы можете на 5 лет раньше назначения страховой пенсии по старости от государства — женщины в 55 лет, а мужчины в 60 лет.

Важнейшее отличие НПО – возможность самостоятельно влиять на размер будущей пенсии.

Как формируются пенсионные средства В ПФР и НПФ

Стоит отметить, что ПФР в рамках услуг по обязательному пенсионному страхованию обеспечивает формирование и выплату страховой пенсии по старости, а также накопительной пенсии. НПФ, в свою очередь, тоже могут управлять накопительной пенсией граждан (при условии, что гражданин перевел свою накопительную пенсию из ПФР в НПФ), а также средствами клиентов по негосударственному пенсионному обеспечению.

В случае и с накопительной и негосударственной пенсией средства инвестируются, а по итогам года на счета клиентов начисляется инвестиционный доход. Однако, размер дохода зависит от инвестиционной стратегии негосударственного пенсионного фонда и может существенно отличаться. Мы всегда рекомендуем заранее ознакомиться с результатами инвестиционной деятельности выбранного фонда.

В чем отличие инвестиционных стратегий НПФ и ПФР

Основное отличие состоит в том, что у НПФ есть больше возможностей для инвестирования. Например, управляющие компании ПФР придерживаются более консервативной стратегии и инвестируют в депозиты, облигации и госбумаги. НПФ, в свою очередь, могут направлять до 10% пенсионных средств клиентов в акции, которые обладают большим потенциалом доходности.

Как выплачивается пенсия в НПФ и ПФР

Независимо от того находится ваша накопительная пенсия в ПФР или НПФ, условия назначения выплат будут одинаковыми: после достижения пенсионных оснований и при наличии достаточного количества страхового стажи и пенсионных баллов. Сами суммы, положенные к выплате, рассчитываются по единой формуле, утвержденной законодательством, поэтому здесь тоже не будет никаких отличий.

Что касается негосударственной пенсии, то выплаты будут осуществляться НПФ в соответствии с условиями договора при достижении пенсионного возраста — 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин.

Подведем итог: в системе пенсионного обеспечения существует государственный пенсионный фонд, а также частные компании – негосударственные пенсионные фонды. ПФР занимается выплатами страховой и накопительной пенсии. НПФ, в свою очередь, также может управлять средствами накопительной пенсии, при условии, что гражданин выбрал его в качестве страховщика. Также НПФ предлагают своим клиентам программу негосударственного пенсионного обеспечения, которая позволяет самостоятельно формировать негосударственную пенсию.

«Коварные» НПФ. Подводные камни негосударственных пенсионных фондов

Только 8% соотечественников знают про накопительный и страховой компонент пенсии, про индивидуальный пенсионный коэффициент (ИПК), говорится в исследовании НПФ Сбербанка и «Рамблера». Что-то о пенсионных баллах и частях пенсий слышали почти треть россиян, но не поняли, как это работает. А половина граждан признались, что пытались разобраться в пенсионной системе, но этот вопрос оказался для них слишком сложным. Вместе с адвокатом Геннадием Нефедовским АиФ.ru доступно рассказывает о негосударственных пенсионных фондах.

Кто имеет право на накопительную пенсию?

Граждане, рожденные в 1967 году и моложе, имеют право на накопительную пенсию (решение они должны были принять до конца 2015 года). Россияне также могут выбирать, где формируется их накопительная пенсия: в государственном ВЭБ.РФ или в любом из негосударственных пенсионных фондов (НПФ). В НПФ инвестированием накопительных пенсий граждан занимаются сторонние управляющие компании, с которыми негосударственный пенсионный фонд заключил договор.

«При формировании накопительной пенсии граждане преследуют две цели: сформировать накопления и обеспечить их доходность на уровне не ниже инфляции, а в случае грамотной инвестиционной политики выбранного пенсионного фонда преумножить свои накопления за счет высокого дохода», — подчеркивает Нефедовский.

Напомним, с 2014 года накопительные пенсии россиян заморожены — накопительный компонент направляется в ПФР России, на выплаты нынешним пенсионерам. Таким образом правительство экономит сотни миллиардов рублей в год. Впрочем, негосударственные пенсионные фонды не бедствуют. В прошлом году с каждых 3,6 рубля, заработанных в виде инвестиционного дохода по пенсионным накоплениям россиян, НПФ брали себе по 1 рублю, говорится в «Обзоре ключевых показателей НПФ» за 2020 год, на который ссылается «Коммерсантъ». В общей сложности доход частных фондов составил более 198 миллиардов рублей.

Инвестиционная политика

«Как правило, ВЭБ.РФ не вкладывает денежные средства накопительных пенсий в высокорискованные активы, инвестируя только в депозиты, облигации и государственные бумаги. Доходность его портфелей обычно превышает инфляцию, однако не позволяет рассчитывать на существенное увеличение размера накопительной пенсии», — объясняет Нефедовский.

А управляющие компании негосударственных пенсионных фондов придерживаются иной инвестиционной политики: они позволяют инвестировать часть денежных средств в более рискованные и в перспективе более доходные активы, например акции, в зависимости от котировки которых возможно получение как существенной прибыли, так и значительных убытков. Иными словами, выбрав негосударственный пенсионный фонд, нужно быть готовым к тому, что ожидаемый доход к выходу на пенсию можно и не получить.

Гарантии

Все накопления (сумма взносов без инвестиционного дохода) в системе обязательного пенсионного страхования (ОПС) гарантированы государством. «Государственная управляющая компания ВЭБ.РФ по определению не может лишиться лицензии или обанкротиться, тогда как у НПФ возможен отзыв лицензии. Негосударственный пенсионный фонд может быть признан банкротом — в этом случае денежные средства из НПФ, являющегося участником системы страхования, будут переведены в ПФР, однако инвестиционный доход может быть утерян», — предупреждает Нефедовский.

Порядок выплаты накопительной пенсии

Накопительная пенсия в любом случае будет выплачиваться только по достижении гражданином пенсионного возраста.

В случае смерти гражданина его правопреемники не смогут получить назначенную пожизненную выплату накопительной пенсии, однако наследование пенсионных накоплений по закону осуществляется независимо от способа формирования накопительной пенсии — в государственном Пенсионном фонде или НПФ, говорит адвокат.

На что обратить внимание при выборе НПФ?

Чтобы не столкнуться с организациями-мошенниками, выдающих себя за НПФ, следует проверить наличие лицензии на сайте Банка России.

• Уточните, является ли НПФ участником системы гарантирования прав застрахованных лиц.
• Также стоит обратить внимание на срок существования НПФ, величину его собственных средств, объем средств под управлением НПФ и количество застрахованных лиц. Эта информация должна быть опубликована на сайте негосударственного пенсионного фонда.
• Оцените доходность НПФ за предыдущие годы. Лучше выбирать НПФ, показатели доходности которого превышают уровень инфляции (при этом учитывайте, что доходность фондов на сайте Банка России указывается до вычета из показателей комиссий и платежей фонда, чистая доходность указывается только на сайтах самих НПФ).

«Запомните: в условиях нестабильности экономики ни один пенсионный фонд, будь то государственный или негосударственный, не могут гарантировать доходность в будущем. При выборе негосударственного пенсионного фонда важно учитывать не только доходность, но и надежность», — подчеркивает Нефедовский.

Важно: граждане могут неограниченное количество менять негосударственные пенсионные фонды или перевести пенсионные накопления в ПФР. Но здесь следует учитывать, что перевод денежных средств без потери инвестиционного дохода возможен один раз в пять лет.

«Поскольку фонды инвестируют денежные средства, в том числе и в долгосрочные проекты с повышенной доходностью, при расторжении с договора вероятно получение фондом убытков, поэтому необходимо уточнить сумму внесенных денежных средств и сумму инвестиционного дохода», — резюмирует эксперт.

Куда переводить накопительную часть пенсии и зачем?

Пенсионная реформа заставила задуматься о том, как накопить на пенсию. Узнала, что кроме НПФ можно перевести накопительную пенсию в частную управляющую компанию. Частично об этом уже написано в одной вашей старой статье, изменилось ли что-нибудь за прошедшие три года?

Также возник ряд вопросов:

1. Можно вывести сейчас деньги из ПФР или уже поздно? Куда лучше вложиться, если не хочешь оставлять деньги в ПФР: в НПФ или в УК? Как выбрать надежную и доходную компанию для перевода пенсии и на какие показатели обращать внимание? Как выбрать подходящую инвестиционную стратегию УК и ПИФ для вложений?
2. Какие риски несет перевод пенсии? Кто кроме АСВ гарантирует сохранность денег в случае банкротства НПФ или УК? Где хранятся сами накопления?
3. Какие налоговые льготы и вычеты предусмотрены для тех, кто решил перевести пенсию? Можно ли получить вычет, если работодатель будет переводить пенсию в НПФ или УК?
4. Какова процедура перевода? Какие бланки и заявления нужно заполнять и куда относить?

Да, за последние три года система обязательного пенсионного страхования постоянно менялась, и сейчас правительство готовит очередные изменения. Но перевести свою накопительную пенсию в НПФ или УК все еще можно.

Сначала разберитесь, что с вашей накопительной пенсией

Отчисления на накопительную часть существовали не всегда и не для всех. Если вы родились раньше 1966 года, у вас либо вообще нет пенсионных накоплений, либо они небольшие, потому что формировались с 2002 по 2004 год.

Если вы начали официально работать в 2014 году или позже, то попали под мораторий — накопительной пенсии у вас тоже нет. Поэтому распоряжаться накопительной пенсией вы сможете, только если успели что-то накопить с 2002 по 2013 год. В отдельной статье мы писали, как узнать размер своей накопительной пенсии.

Куда лучше вложиться

Государство хочет, чтобы мы сами выбирали, кто будет заниматься нашими пенсионными накоплениями. Организация, которой мы даем право работать с нашей пенсией, называется страховщиком по обязательному пенсионному страхованию. Страховщиком может быть ПФР или НПФ.

ПФР и государственная управляющая компания. Если ничего не делать и никуда ничего не переводить, страховщиком становится Пенсионный фонд России. Он направит ваши средства в государственную управляющую компанию Внешэкономбанк (ВЭБ), в инвестиционный портфель «Расширенный». Тех, кто выбрал такой вариант, называют «молчунами». Можно не быть «молчуном» и выбрать УК ВЭБ через заявление.

Если решили не оставлять деньги в государственной управляющей компании, у вас два варианта: частная УК или негосударственный пенсионный фонд.

Частная управляющая компания. В этом случае страховщиком все равно остается ПФР, но он направит пенсионные накопления в УК, которую вы выберете из предложенного списка.

Управляющие компании для накопительной пенсииXLS, 60 КБ

Негосударственный пенсионный фонд (НПФ). Он тоже отдает ваши деньги управляющим компаниям, но не одной, а нескольким. Выбирать эти УК фонд будет сам.

Никто не знает, какой вариант в итоге окажется лучшим. Я выбрал негосударственный пенсионный фонд, потому что не хочу доверять будущую пенсию только одной управляющей компании. Надеюсь, что профессиональные инвесторы из НПФ лучше меня распределят деньги между УК и их инвестиционными портфелями.

Как выбрать НПФ, мы тоже писали в отдельной статье.

Как выбрать частную управляющую компанию

Если все же вы решили выбрать управляющую компанию, обратите внимание на ее доходность, время работы на рынке, клиентоориентированность и инвестиционные портфели.

Доходность. ПФР совместно с Центробанком отбирает УК по конкурсу и отсеивает слабые. Например, для них установлен минимальный размер собственных средств (РСС). Компания, у которой мало резервов, не получит лицензию. Сейчас пенсионный фонд допустил к работе 21 управляющую компанию. Мы можем считать их достаточно надежными. Дальше наиболее важным критерием выбора становится доходность.

Чтобы оценить качество работы компании, посмотрите ее среднюю доходность за несколько лет. Хорошая доходность для УК составляет 10—12% годовых в среднем за десять лет. Это средний результат по всем компаниям с 2009 года — когда УК его достигает, уже неплохо.

Если управляющая компания работает меньше трех лет, невозможно оценить, какую доходность она дает на длительном отрезке времени. Стратегия инвестирования может быть эффективной прямо сейчас, но убыточной, когда экономические условия как-либо изменятся. Вот почему нужно обращать внимание на опыт работы с пенсионными накоплениями за несколько лет — чем дольше, тем лучше.

Клиентоориентированность. Проверьте, открывается ли сайт УК, выложена ли там нужная информация: доходность, срок работы, стратегии инвестирования, — и легко ли вообще вам все это найти.

Также важна готовность сотрудников компании помочь потенциальным клиентам во всех вопросах по обязательному пенсионному страхованию. Проверьте, работает ли бесплатная горячая линия, легко ли дозвониться, владеет ли оператор информацией о доходности, подскажет ли, как подавать заявление на переход к ним.

Инвестиционные портфели. Некоторые управляющие компании предлагают выбрать еще инвестиционный портфель. Это стратегия инвестирования: портфель предполагает покупку заранее определенных ценных бумаг. В этом случае смотрите доходность по каждому портфелю отдельно. Вы правы, когда сравниваете их с ПИФами: суть похожа. В одной и той же УК можно выбрать разные стратегии вложения пенсионных денег: агрессивный или консервативный тип управления. Для тех, кому прибыль важнее надежности, подходит первый тип портфелей, и наоборот.

Например, УК ВЭБ имеет два портфеля: «Расширенный портфель» и «Инвестиционный портфель государственных ценных бумаг» (ГЦБ). Расширенный портфель — это агрессивная стратегия, а ГЦБ — консервативная. «Молчунов» поместили в расширенный, а вы можете остаться в ВЭБ, но выбрать консервативный портфель.

Чтобы понять, что из себя представляет конкретный инвестиционный портфель, найдите на сайте УК инвестиционную декларацию к нему. В ней управляющая компания рассказывает, какие активы будет покупать на деньги из этого портфеля.

Какие есть гарантии сохранности накопительной пенсии

Раньше УК ВЭБ инвестировала деньги «молчунов» только в государственные ценные бумаги, а НПФ и частные УК — в облигации, акции и валюту. Поэтому перевод пенсии означал увеличение риска. Сейчас «молчунов» определили в расширенный портфель, который тоже предполагает вложения в валюту, российские и международные облигации.

Теперь непонятно, где выше риски: во Внешэкономбанке, в других УК или у клиентов НПФ. Но для всех трех категорий Агентство страхования вкладов гарантирует возврат инвестиций в случае банкротства или отзыва лицензии. В отличие от банковских вкладов, по пенсиям нет максимального размера, свыше которого гарантия не действует. Но накопленную доходность АСВ не вернет — только номинал.

Кроме этого, на сохранность пенсионных денег работают положения законов, органы власти, некоммерческие организации, специализированный депозитарий, независимый аудитор и независимый актуарий.

Федеральные законы. По закону пенсионные накопления — это бюджетные деньги и их нельзя использовать как залог. Эти деньги нельзя забрать у негосударственного пенсионного фонда за долги или арестовать, если это не долги перед самими застрахованными в НПФ. Управляющие компании не имеют права распоряжаться средствами как хотят: в законе прописаны принципы инвестирования и обязанность страховать риски.

Органы власти. Государственный регулятор рынка пенсионных накоплений — Центробанк. Он выдает лицензии, собирает отчетность, принимает жалобы.

Пенсионный фонд России тоже контролирует НПФ, а за действия управляющих компаний он отвечает как страховщик.

Некоммерческие организации. За накопительной пенсией следят Общественный совет по инвестированию средств пенсионных накоплений и Ассоциация негосударственных пенсионных фондов. Они устраивают проверки, принимают меры по устранению нарушений, собирают отчетность, вырабатывают правила деятельности НПФ.

Специализированный депозитарий хранит пенсионные средства и осуществляет ежедневный контроль за НПФами. Эта организация заводит счет для управляющей компании, когда она покупает ценные бумаги. Там они хранятся под учетом и защитой, а спецдепозитарий контролирует каждую сделку. Если выявит нарушения в работе фонда или компании, он обязан на следующий рабочий день уведомить об этом Центральный банк и ПФР. Также специализированный депозитарий контролирует перечисления на выплаты за счет пенсионных накоплений. Поэтому владельцы НПФ или УК не могут взять ваши деньги и сбежать с ними.

Независимый аудитор проверяет соответствие бухгалтерского учета требованиям законодательства. Они проверяют НПФ, их управляющие компании и спецдепозитарий.

Независимый актуарий определяет, соответствуют ли возможности фонда его обязательствам перед застрахованными лицами.

Инвестирование — это всегда риски, но наиболее защищен от них рынок пенсионных накоплений.

Какие льготы и вычеты дают за перевод накопительной пенсии

Никаких. Вероятно, вы спросили об этом потому, что слышали про программы негосударственного пенсионного обеспечения (НПО). Это вторая пенсия, мы про нее тоже скоро напишем статью. Она формируется так же, как государственные пенсионные накопления, но взносы делаете вы, а не работодатель. Накопительная пенсия входит в систему обязательного пенсионного страхования (ОПС), а НПО — дело добровольное.

Существуют корпоративные программы софинансирования НПО — это когда вы платите взносы пополам с работодателем: одну половину вычитают из зарплаты, вторую добавляет компания. Это добровольное дело работодателя, часть соцпакета, как ДМС.

За участие в таких программах действительно делают налоговый вычет, но перевод накопительной пенсии здесь ни при чем.

Как перевести

Пенсионные накопления перейдут в управляющую компанию или негосударственный пенсионный фонд на следующий год после подачи заявления.

В НПФ. Оформить переход в негосударственный пенсионный фонд можно при личном обращении в этот НПФ, в ПФР или через агентов. Можно сделать заявку через сайт фонда.

Чтобы перевести деньги в негосударственный пенсионный фонд, вы подпишете несколько документов:

1. Договор об обязательном пенсионном страховании. Всего будет три экземпляра договора, каждый из которых вы будете подписывать минимум в двух местах.
2. Заявления о переходе. Обычно клиентам на всякий случай дают подписать сразу два заявления: о переходе из ПФР в НПФ и о переходе из одного НПФ в другой НПФ.
3. Согласие на обработку персональных данных.

При переходе в негосударственный пенсионный фонд можно потерять инвестиционный доход за несколько лет — деньги, которые пенсионный фонд заработал за счет ваших накоплений. Это происходит, когда страховщика меняют чаще одного раза в пять лет, и называется «досрочный переход». Без штрафа деньги переводят только в определенный год — это будет срочный переход. В 2020 году подать заявление на перевод из ПФР в НПФ без потерь могут:

1. те, кто начал работать в 2011 году или раньше и не менял страховщика после 2011 года. Годом их перехода без потерь стал 2016, а потом — 2021;
2. те, кто сменил страховщика в 2016 году. Для этого надо было подать заявление о переходе на год раньше, в 2015 году. Тогда ближайший год перехода без потерь — 2021.

Во всех остальных случаях что-то из доходности вы потеряете. Например, если сменили фонд в 2017 году, а в 2020 решите опять его сменить, потеряете результаты инвестирования за четыре года: с 2017 по 2020. Год перехода без потерь в этом случае — 2022, заявление надо писать в 2021 году.

В управляющую компанию. Подать заявление можно при личном обращении в ПФР, через МФЦ или через портал госуслуг после полной регистрации на сайте. Договор с управляющей компанией заключать не нужно, поскольку страховщиком остается пенсионный фонд, а вы уже там числитесь. Контактировать с самой УК вам тоже необязательно.

При смене Внешэкономбанка на другую управляющую компанию штрафа за досрочный переход не будет, потому что страховщик не меняется.

Что делать вам

Стоит ли переводить. Узнайте, сколько у вас пенсионных накоплений. Оцените период инвестирования — это срок, который остался вам до пенсии. Учтите, что за счет работодателя накопления пока не прирастают, а доходность НПФ и частных УК выше государственной на длительных отрезках, в 5—10 лет. Тогда вам станет ясно, поздно или нет сейчас переводить накопления.

Определитесь, что для вас лучше: негосударственный пенсионный фонд или другая управляющая компания в рамках ПФР.

Если решили сменить УК. Узнайте доходность своей потенциальной компании, предлагает ли она инвестиционные портфели, в чем их отличие. Для этого изучите сайт, поговорите по горячей линии. В результате станет понятно, стоит ли с ними связываться.

Если решили перейти в НПФ. Узнайте в пенсионном фонде, в каком году возможен срочный переход. Там же вам подскажут сумму возможных потерь при досрочном.

Если срочный переход будет как раз в следующем году, выбирайте фонд и звоните им. Если в следующем году перейти в НПФ без потерь нельзя, можете пока сменить УК и дожидаться там наступления периода для срочного перехода. Помните, что писать заявление на перевод нужно в предыдущем году. Например, если вы узнали, что срочный переход будет в 2021 году, договор заключаете в 2020. Тогда с января по март 2021 года он вступит в силу, и доходность сохранится.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Рейтинг НПФ России в 2023 году

Впервые негосударственные пенсионные фонды стали подлинно востребованными с изменением социально-экономической ситуации в стране. С одной стороны, формирование новой пенсионной системы потребовало участие в ней негосударственных структур, с другой — люди пожелали самостоятельно, за счет собственных средств копить на дополнительную пенсию. В данном материале мы составили рейтинг негосударственных пенсионных фондов в 2023 году. Его задача — помочь вам определиться с тем, какому из учреждений лучше доверить свои сбережения.

Что такое негосударственный пенсионный фонд?

В деятельности негосударственных пенсионных фондов (далее — НПФ) можно выделить два взаимосвязанных направления деятельности:

• НПФ являются частью системы обязательного пенсионного страхования, выступая вторым, помимо государства, страховщиком.
• НПФ также занимаются негосударственным пенсионным обеспечением — добровольным вариантом накопления средств граждан.

Последнее направление деятельности сегодня выступает не альтернативой, а дополнением к обязательному пенсионному страхованию. Оно позволяет любому человеку копить на старость, начиная с совершеннолетия. Цель негосударственного обеспечения — за счет собственных средств увеличить размер будущей пенсии путем добровольных отчислений. Их размер может варьироваться в зависимости от характера, размера заработка, понимания того, какой уровень финансового обеспечения приемлем и комфортен для конкретного человека. Обратившись в НПФ с целью сформировать дополнительный доход, частное лицо выбирает один из пенсионных планов. В нем фиксируются: размер регулярных выплат, их периодичность, сроки начисления и др. детали. Перечисленные условия впоследствии ложатся в основу договора с НПФ.

Чем еще хорош вариант негосударственного пенсионного обеспечения?

• В дополнение к базовой страховой пенсии он позволяет делать отчисления в пользу себя, детей или других близких людей.
• Кроме того, к негосударственному варианту обеспечения могут обратиться работодатели. В сущности, т.н. корпоративная пенсионная программа — одна из составляющих социального пакета. С ее помощью нанимающая организация не столько содействует благосостоянию сотрудников, но и стимулирует их к большим достижениям на карьерном поприще.

Участию НПФ в системе обязательного пенсионного страхования положила начало реформа 2002 года. Ее целью было стимулировать россиян к более высоким пенсионным выплатам за счет идеи накопления — она стала краеугольным камнем стартовавших изменений. Теперь размер страховой части пенсии каждого человека, родившегося после 1967 года, стал рассчитывается на основе пенсионных баллов или индивидуального пенсионного коэффициента. Зависит этот показатель от объема страховых взносов и трудового стажа гражданина. При этом фиксированная часть заработка человека идет в счет т.н. накопительной части пенсии — она не тратится на ежегодные выплаты пенсионерам, а инвестируется и может управляться посредством НПФ. С 2014 года, однако, в стране начал действовать мораторий на передачу пенсионных накоплений россиян НПФ. Введенная в качестве временной, эта мера продолжает поддерживать заморозку пенсионной реформы и в 2022 году. Сегодня граждане могут управлять только той суммой, которую удалось скопить до начала действия моратория. Ее можно перенести в НПФ (например, в учреждение из рейтинга лучших фондов) — и таким образом успешно формировать дополнительный доход к страховой пенсии.

Что представляют собой рейтинги НПФ России по надежности и доходности?

Сегодня на рынке действует множество НПФ, предлагающих разные условия, доходность и инвестиции в различные объекты. При этом спрос на услуги данных учреждений повышает предложение — это обуславливает высокую конкуренцию на рынке. Сделать выбор в пользу эффективно работающего и надежного фонда помогают рейтинги, составляемые экспертами на базе сложной методологии. Рейтинг доходности негосударственных пенсионных фондов определяет, в какой мере данное учреждение способно выполнить взятые на себя обязательства по отношению к вкладчику. Главный критерий рейтинга — доходность НПФ или объем прибыли, который фонд получает по итогам управления пенсионными накоплениям своих клиентов. Рейтинг надежности негосударственных пенсионных фондов, напротив, в приоритет ставит стабильность учреждения и способность противостоять актуальным рискам.

Рейтинг НПФ в 2023 году по версии «Эксперт РА»

Список наиболее надёжных НПФ предлагает крупнейшее российское кредитное рейтинговое агентство RAEX («Эксперт Ра»):

Агентство имеет собственную методологию и шкалу оценки. Например, чтобы расположить НПФ в рейтинге, специалисты учитывают внутренние и внешние факторы надежности учреждения: итоги аудитов, транспарентность управления фондом, размер доходов и расходов, инвестиционную стратегию.

На официальном сайте «Эксперта РА» дается следующая расшифровка рейтинга:

Рейтинг НПФ в 2023 году по данным Центробанка

Иначе таблицу рейтинга негосударственных пенсионных фондов составляет ЦБ РФ. В отличие от RAEX, Банк России ориентируется не столько на доходность накоплений, сколько отдает предпочтение объему собственных средств и участию в АСВ. На основе этих параметров рейтинг НПФ в 2023 году по ЦБ РФ выстраивается следующим образом:

Рейтинг НПФ по объему пенсионных накоплений

Сравнение НПФ по рейтингу объема пенсионных накоплений помогает выделить фонды с наибольшим приростом денежных средств от застрахованных лиц. В этом списке НПФ на первых местах расположены фонды, которые получили от граждан больше средств накопительной пенсии. Чем выше цифра, тем больше доверия у населения к этой компании.

Какой НПФ выбрать?

По каким критериям нужно выбирать некоммерческий пенсионный фонд:

• Доходность. Оценивать НПФ России по этому критерию желательно по результатам длительного периода – минимум 8-10 лет.
• Надежность. О том, выполняет ли фонд свои текущие обязательства, и сможет ли их выполнять в будущем, можно узнать по рейтингу «Эксперт РА». Выбор следует ограничить теми фондами, которые имеют этот рейтинг, так как у многих НПФ он может быть отозван, а это не самый хороший показатель его работы.
• Учредители и акционеры. Если во главе фонда стоят крупные промышленные и ресурсодобывающие компании, то это является его дополнительной гарантией надежности.
• Возраст фонда и его официальная статистика по пенсионным накоплениям и количеству клиентов. Чем больше возраст компании, тем больше у нее опыта в управлении финансами.
• География присутствия. Желательно выбирать фонд, представительство которого расположено в вашем регионе. Необходимости посещать офис фонда никакой нет, однако решение некоторых вопросов требует личного присутствия.
• Обслуживание. Нелишним будет обратить внимание на наличие онлайн-сервисов, личного кабинета на сайте и телефонов горячей линии. У вас должна быть возможность всегда связаться с фондом.

При выборе НПФ также учитывайте отзывы клиентов: что пишут о компании люди, реально ли фонд производит выплаты, с каким «подводными камнями» сталкивались застрахованные лица?

Негосударственные фонды рейтинг по количеству застрахованных лиц также должен рассматриваться при выборе НПФ. Рейтинг показывает количество застрахованных граждан в фонде, а также долю рынка.

Так или иначе, перечисленные фонды предлагают своей клиентуре высокий уровень доходности, превышающий уровень инфляции, а также стабильность выплат. Немаловажна их надежность — она может выражаться в размере капиталов учреждения. Таким образом, выбирая НПФ для долгосрочных вложений в свое будущее, учитывайте всю множественность факторов – именно в сочетании высокой доходности и стабильности фонда, подкрепленной годами его работы на рынке, кроется секрет успеха.