Как происходит оплата по qr коду

Оплата по QR-коду: как это работает и кому подходит

По данным РБК, количество платежей через СБП в марте 2022 года выросло в 1,5 раза — по сравнению с февралем этого же года. Резкий скачок произошел из-за отключения Google Pay и Apple Pay на территории РФ. Расскажем, как оплата с помощью QR-кода помогает сэкономить на эквайринге и как быстро подключить без дополнительного оборудования.

Что вы узнаете

Оплата по QR-коду как часть СБП

С помощью системы быстрых платежей (СБП) можно мгновенно переводить деньги с расчетного счета одного банка на счет другого без комиссии.

Оплата QR‑кодом — это законный аналог перевода по номеру карты или телефона для бизнеса. А QR-код СБП — это изображение, в котором зашифрована ссылка на расчетный счет получателя. Он упрощает процесс оплаты для клиента: не надо вводить реквизиты вручную.

Какие бывают QR-коды

QR-код бывает двух видов: статический и динамический. Отличие в типе ссылки, которая в нем зашифрована.

Статический

Статическую ссылку выдает банк при подключении эквайринга СБП. В изображении зашифрованы реквизиты расчетного счета продавца. Обычно такой QR-код распечатывают и вешают около кассы.

У статического кода 2 недостатка:

• Клиент должен самостоятельно ввести сумму покупки, а продавец убедиться, что пришла нужная сумма.
• Сумма покупки не попадет в чек и в отчеты по продаже. Значит, придется разбирать платежи из выписки банка вручную.

Статический QR-код можно распечатать и разместить около кассы

Динамический

Этот вид удобнее для клиентов и продавцов. Оплата с помощью динамического QR-кода происходит быстрее, потому что он формируется для каждой покупки. Покупатель не вводит стоимость самостоятельно, она уже зашита в изображении. Это помогает избежать разбирательств, если покупатель укажет стоимость неправильно.

Продавец показывает динамический QR-код на экране кассы

Со СБИС возможности динамического QR-кода становятся шире. Его можно разместить на экране покупателя, распечатать на пречеке, сформировать в виджете для оплаты на сайте или в мобильном приложении.

На экране покупателя

Динамический QR-код появится на экране, когда кассир нажмет «Оплата». Рядом можно вывести информацию об акциях и скидках — клиент точно обратит на них внимание. Такой вариант подойдет для общепита.

На чековой ленте

В момент расчета в программе СБИС кассир выбирает «Оплата по QR-коду», нажимает «Распечатать». Для экономии чековой ленты можно показать сформировавшийся код прямо с экрана кассы.

В виджете

Готовые виджеты размещают на сайте или в соцсетях, чтобы принимать заказы. В момент оплаты покупатель сканирует код прямо с экрана компьютера.

В мобильном приложении

Можно создать код в приложении для официанта. Покажите клиенту экран телефона и не ждите, когда освободится банковский терминал.

Новый чёрный — это чёрно-белый: как работают QR-коды в розничных платежах

В России растёт популярность QR-кодов для оплаты. Немолодая технология оказалась на пике популярности спустя четверть века с момента появления: вошла с ноги в российский финтех и позволяет совершать платежи при помощи камеры смартфона. Давайте поговорим о том, почему и как это происходит.

Не могли бы вы оплатить по QR-коду?

Такой вопрос в последнее время часто слышат покупатели во многих магазинах и кафе. Если поинтересоваться у продавца, чем особенно хорош такой способ оплаты — он вряд ли объяснит доступно. Можно было бы заподозрить подвох, однако никакого подвоха нет. Дело в том, что оплата по QR-коду идёт через Систему быстрых платежей (СБП), в которой комиссия ниже — 0,4–0,7% против обычных 1–3% за эквайринг.

Впрочем, оплата по QR-коду — это не всегда СБП. Многим уже хорошо знакомы QR-коды на платёжках за коммунальные услуги. Можно перечислить ещё несколько случаев, где QR и финансы идут рука об руку, но закономерность и так ясна. Чёрно-белые квадратики, которые когда-то были нишевой технологией, сегодня всё шире входят в жизнь простого россиянина. Как так получилось?

Игра в го

Два малоизвестных факта о широко известной технологии. Во-первых, QR — аббревиатура от quick response. Во-вторых, этой аббревиатуре уже вот-вот 30 лет.

Изначально это была внутрячковая система визуального кодирования на японском автомобильном заводе Denso. Появилась она аж в 1994 году как замена штрихкодам, ёмкость которых перестала удовлетворять нуждам производства.

«Отец» QR-кодов, Масахиро Хара, любил за обедом поиграть в го. Считается, что на создание технологии его вдохновили чёрно-белые камешки на квадратной доске.

QR-коды оказались удобной штукой и быстро вышли за пределы автопрома. Пика популярности они достигли на своей родине, в Японии, а также в некоторых других азиатских странах. Там они используются буквально для всего, в том числе и для платежей. В других местах QR-коды остались нишевой технологией. Скажем, в России до определённого времени самым частым случаем использования QR-кода была ссылка на музейном экспонате или туристической достопримечательности. Но недавно (в историческом масштабе) это изменилось. Вспомнив бессмертное блоковское «да, скифы мы, да, азиаты мы», российские компании, частные и государственные, стали жадно перенимать опыт восточных коллег.

В 2020 году QR-коды широко проникли в жизнь россиян в виде сертификатов о вакцинации. Учитывая масштаб и интенсивность их внедрения, после 20-го года в России не осталось практически никого, кого можно было бы удивить чёрно-белыми квадратиками.

Бесконтактное карате

Для инноваций требуется почва. И помимо того, чтобы она была плодородной, особенно хорошо, когда на ней не произрастают всякие другие корнеплоды.

В России бесконтактные платежи более развиты, чем в большинстве западных стран. Дело в том, что Россия вступила в эпоху безнала позже и развивалась в ней ускоренными темпами. Где-нибудь в США, чтобы перейти на бесконтакт, нужно было списать большое количество уже имеющихся (и работающих) контактных терминалов — понятно, такая инновация по вкусу не всем. В России же многие перешли на бесконтактные платежи напрямую от наличных, избежав технологической инерции.

В Японии и странах Юго-Восточной Азии развитие платёжных технологий пошло по другому пути. Как и в России, там не было развитой и закосневшей «контактной» инфраструктуры, что способствовало распространению бесконтактных технологий. Однако широкое внедрение бесконтакта там пошло раньше, чем стала общедоступной технология NFC (near-field communication — то, через что смартфон обычно общается с терминалом). Поэтому в качестве средства передачи данных были выбраны QR-коды.

В 2022 году в России перестали работать Google Pay и Apple Pay. Владельцы телефонов на Android смогли продолжить пользоваться отечественной Mir Pay, а вот у «яблочников» ситуация оказалась хуже. Полноценный доступ к NFC-модулю в iOS имеет только Apple Pay, использовать сторонние приложения аналогичным образом невозможно.

К хорошему быстро привыкаешь. Россияне с 2016 года совершали платежи с помощью NFC, и, разумеется, им не хотелось снова, как в каменном веке, каждый раз доставать банковскую карту из портмоне. К счастью, отечественный финтех не лыком шит и на момент отключения Google/Apple Pay уже существовали технологичные альтернативы для платежей с помощью смартфона, в том числе и без использования NFC-модуля. В конце концов, на смартфоне есть много других устройств ввода-вывода, которые даже более распространены. Например, камера и дисплей.

Как это работает

Статический, динамический, кассовый, клиентский.

Есть три вида QR-кодов для безналичной оплаты. Точнее, четыре.

Самый простой тип — так называемый статический QR-код. В нём кодируются платёжные реквизиты получателя. Считав его, покупатель вбивает в своём привычном банковском приложении нужную сумму и авторизует платёж. Чтобы начать использовать статический QR-код, продавцу нужен минимум телодвижений. Однако необходимость ручного ввода суммы — это не только замедление процесса оплаты, но и пространство для ошибок.

Второй тип — динамический QR-код. Как нетрудно догадаться по названию, он генерируется динамически, под каждую новую покупку, на дисплее какого-нибудь кассового устройства. И включает в себя, помимо реквизитов торгово-сервисного предприятия, сразу данные о платеже — сколько и за что. Покупатель избавлен от необходимости вручную набирать сумму платежа. Кроме того, перед нажатием кнопки «оплатить» он может перепроверить, на ту ли сумму и в том ли магазине он покупает.

Казалось бы, динамический QR-код делает всё, что от него требуется. Возникает вопрос — зачем ещё какие-то другие типы? Дело в том, что «динамизм» помимо возможностей имеет и особенности. Во-первых, у продавца должно быть устройство, которое умеет выводить этот самый динамический QR. Во-вторых, к этому устройству предъявляются достаточно высокие требования. Чтобы QR-код хорошо считывался камерой смартфона, он должен быть крупным, контрастным, на дисплее не должно быть бликов и т. д. и т. п. Если же требования не соблюдаются, у покупателя могут возникнуть проблемы с оплатой. Придётся долго елозить камерой, пытаясь поймать нужный ракурс. На UX это сказывается не лучшим образом.

Третий тип — гениальная попытка взять лучшее от обоих миров. Это так называемый кассовый QR-код. Он статический, но при этом динамический. Как так получается? Очень просто. Кассовый QR-код хранит статическую ссылку на динамическую страницу. Когда покупатель пробивает покупки, кассовый аппарат отправляет данные на сервер. Потом покупатель считывает QR-код и по ссылке получает с сервера эти же самые данные, а также платёжные реквизиты продавца. Таким образом, кассовый QR — это статичное изображение, которое можно нанести на любую удобную поверхность в любом подходящем размере. При этом он обладает всеми преимуществами динамического QR-кода.

Если смотреть с точки зрения банковского приложения на смартфоне, оплата по платёжному QR-коду мало чем отличается от обычного денежного перевода. С помощью кода приложение получает информацию, кому и сколько перевести, затем просто проводит транзакцию. А разница есть — не на уровне технологии, а на уровне метаданных. На платёж по QR-коду вешается особая метка, позволяющая понять, что это была оплата товара в магазине. Благодаря этому можно потом оформить возврат.

Внимательный читатель наверняка задался вопросом: что значит «три, точнее, четыре» типа платёжных QR-кодов? Три типа — это Merchant presented QR, которые генерируются на стороне продавца и используются СБП. Но код ведь можно генерировать и на стороне покупателя! QR-код как носитель информации был выбран для платежей, в частности, потому что почти у каждого смартфона есть камера. Однако дисплей есть совсем у каждого смартфона. Четвёртый тип платёжного QR-кода формируется клиентским приложением и выводится на экран. Такой способ оплаты не поддерживается СБП, но в природе существует и называется Customer presented. В клиентском QR-коде содержатся платёжные реквизиты покупателя, а также токен, авторизующий платёж. Продавец считывает эти данные и инициирует транзакцию. Сумму продавец указывает сам. Теоретически ничто не мешает ему списать 100500 рублей за киндер-сюрприз, но практически кое-что мешает (об этом ниже).

Какой вид платёжного QR-кода выбрать — зависит от. Например, если у продавца есть хорошее оборудование для показа динамического QR-кода — ему нет смысла заморачиваться с кассовым. Если с оборудованием напряжёнка — можно налепить на витрину статический и не париться. Клиентский QR-код — это удобно, но от продавца требуется хороший считыватель, а также интеграция кассового решения с банковским. В общем, серебряной пули пока нет.

У него деньжонок много, а я денежки люблю

Как и с любой другой технологией, связанной с финансами, появляется вопрос: не создаёт ли платёжный QR-код новые векторы атаки, позволяющие злоумышленнику обогатиться за счёт честного пользователя? Изобретательный читатель наверняка уже придумал сценарии, как это могло бы произойти. Например, можно ходить по магазинам и поверх статических QR-кодов наклеивать свои собственные, вместо кошелька продавца пополняющие кошелёк «хакера». Или, допустим, при оплате клиентским QR-кодом сфотографировать его и оплатить с его помощью что-то совсем другое.

«Дисциплина — это не ограничение свободы. Это отсечение всего лишнего» (Ямамото Цунэтомо).

Не самая интересная, но очень важная линия защиты — бюрократическая. Защита предусмотрена на разных уровнях. Принимать оплату по СБП не может человек с улицы. Нужно зарегистрировать торгово-сервисное предприятие (ТСП), завести счёт в банке — участнике СБП. Все выданные QR-коды фиксируются за конкретными банками и ТСП. В случае подозрения в мошенничестве всегда понятно, кого брать за жабры. Так что у коварного хацкера не получится так просто расклеить свои QR-коды на чужих кассах.

Что касается клиентского QR-кода, по которому теоретически можно снять произвольную сумму, — самому продавцу невыгодно обманывать покупателя. Это репутационные издержки, перекрывающие возможную прибыль, и большая вероятность вылететь из элитарного клуба пользователей QR-кодов. А что насчёт злоумышленника? Злоумышленнику понадобится быть суперзлодейской версией Флэша, то есть, попросту говоря, быть невероятно быстрым. Клиентский QR-код «живёт» меньше минуты, за это время никакую последовательность мошеннических действий не провернуть.

Наконец, если говорить о векторах атаки, необходимо понимать одну важную вещь. QR-код — это просто способ представления информации. Он кодирует либо ссылку, либо токен — в общем, какую-то из сущностей, которые уже давно используются в онлайн-платежах. И такой метод защиты, как короткоживущий QR-код, не придуман с нуля — точно так же защищаются токены в других формах их представления.

Чёрно-белые перспективы

Является ли кассовый или клиентский QR-код вершиной платёжной эволюции? Свободен ли он от всех недостатков? Разумеется, нет. Однако следующий виток эволюции, скорее всего, будет связан уже не с QR-кодами.

Один из очевидных недостатков — необходимость подключения к интернету у всех участников процесса. В случае платёжного QR-кода, сгенерированного продавцом, это неустранимая проблема. Для клиентского кода решение возможно, однако это ослабляет безопасность.

Ещё одна проблема — оплата по QR-коду требует больше мелкой моторики. Ловить чёрно-белые квадратики в объектив камеры сложнее, чем просто поднести смартфон к терминалу. Возможно, в прекрасном будущем вместо камеры будет использоваться другое устройство ввода. Bluetooth? Микрофон? А может, вообще гироскоп? Кодирование платёжной информации с помощью небольших землетрясений — вот это был бы киберпанк что надо! Так или иначе, даже если на место QR-кодов придёт что-то другое, сами принципы информационного взаимодействия, выработанные при их использовании, будут актуальны ещё долгое время.

Для оплаты через СБП уже есть гибридное решение. Смартфон с NFC-модулем можно просто поднести к терминалу, как в старые добрые времена. Затем покупатель автоматически перенаправляется в СБПэй для подтверждения платежа. Это не классическая NFC-оплата: обмен информацией между терминалом и смартфоном происходит по тем же принципам, что и в случае QR-кодов. А QR-коды остаются в качестве фоллбэка — если NFC-модуль недоступен, всегда можно воспользоваться камерой. Впрочем, этот способ по-прежнему требует подключения всех участников к интернету.

Чтобы платить офлайн, нужны какие-то совсем новые технологии, существенные криптографические гарантии и тому подобное. Сейчас таких решений нет, но поиски ведутся. Впрочем, какой бы ни была будущая технология офлайн-оплаты, QR-коды наверняка смогут вписаться в неё как составная часть.

В заключение

В программировании есть такая техника, как реификация, она же овеществление. Суть её в том, что любой процесс или явление можно представить как сущность. И это даёт дополнительные возможности — например, сущность можно сериализовать.

Платёжные QR-коды — это если и не реификация платежа, то, по крайней мере, шаг в этом направлении. Российский финтех осознаёт, что платёж — это данные, а данные можно использовать разными способами, передавать через разные медиумы.

QR-код — не окончательный ответ на все платёжные вопросы. Однако во многих случаях это чертовски удобный ответ. И, возможно, именно вам именно сейчас следует задуматься — а не использовать ли QR-коды в своём следующем проекте.

Предъявите ваш куар. Как платить по QR-коду и почему это удобно?

Бесконтактная оплата позволяет носить с собой только телефон, а не кучу карточек или наличку. Но речь идет не только про NFC и специальные системы платежей, которые сегодня есть у каждого уважающего себя производителя смартфонов. Платить можно и с помощью QR-кода. В некоторых случаях так даже проще, особенно когда остальные средства заблокированы.

Как платить по QR-коду, чем это отличается от других способов и как все работает — рассказываем в этом материале.

Что такое QR-код для оплаты?

Чем QR-код отличается от других видов бесконтактных платежей?

Почему магазины просят нас оплачивать покупки через куар-код?

Инструкция: как платить картой по QR-коду через СПБ

Можно ли оплачивать QR-кодом с кредитной карты?

Как оплачивать с QR-кода в «Эльдорадо»?

Что такое QR-код для оплаты?

QR-код — это своеобразный аналог штрихкода, придуманный в 1994 году японской компанией Denso Wave. Говоря более техническим языком, это штриход матричного типа, или, как его еще называют, двумерный матричный штрихкод. Сканирование такого кода происходит в двух направлениях — по вертикали и по горизонтали. Сам по себе QR-код содержит в себе больше информации, чем обычный штрихкод, а потому получил распространение в самых широких сферах жизни. Их можно увидеть в магазинах, музеях и даже поликлиниках.

По сути, оплата с помощью QR-кода — это альтернатива электронному переводу средств с использованием платежного терминала и карты или телефона с поддержкой NFC-платежей. Здесь для бесконтактной оплаты нужно отсканировать QR-код камерой смартфона или из мобильного банковского приложения.

Существуют статические и динамические QR-коды. Статические выдаются торговой точке или присваиваются конкретному терминалу для оплаты один раз. В них обычно бывает зашита информация, связанная с расчетными счетами и банковскими реквизитами для перевода средств. Это удобно для оплаты товаров или услуг с фиксированной ценой.

Динамический QR-код генерируется каждый раз для конкретной покупки или операции — это удобнее как для продавцов, так и для покупателей. Потому что не нужно лишний раз потом разбираться с платежами, возвратами, неправильно указанными суммами и так далее.

Чем QR-код отличается от других видов бесконтактных платежей?

Прежде всего тем, что для его использования или оплаты по нему вам не нужен ни чип NFC в телефоне, ни поддержка операционной системой платежных сервисов по типу Apple Pay, Google Pay или Samsung Pay. Подходит любой смартфон, любой банк, любая карта.

Все, что вам нужно, — телефон с камерой и банковское приложение того банка, в котором у вас уже есть карточка. Если она у вас есть — значит, и приложение, скорее всего, у вас уже установлено. Банки всегда просят поставить мобильные приложения для более быстрого и удобного управления счетами.

То же самое можно сказать и про карточки с поддержкой бесконтактной оплаты. Оплата по QR-коду заменяет оплату с помощью карты, а деньги сразу отправляются со счета покупателя на счет продавца.

Так как QR-код может быть распечатан на любом документе, чеке или квитанции (например, на квитанции для оплаты коммунальных услуг), возможности его использования сильно расширяются и значительно упрощают жизнь. Вместо того чтобы каждый раз вводить цифры или банковские реквизиты, достаточно один раз просканировать код и оплатить квитанцию. Скорее всего, вам даже не придется вводить сумму для оплаты: она уже будет вшита в код. Останется только проверить сумму и подтвердить оплату.

QR-оплата также упрощает покупки в интернете, используя тот же принцип работы — сканирование камерой телефона и перевод средств через банковское приложение. Вместо номеров карточек или номеров телефонов пользователи могут показывать или пересылать друг другу QR-коды. Не всегда удобно диктовать кучу цифр, особенно если вы куда-то торопитесь.

Почему магазины просят нас оплачивать покупки через куар-код?

Этот вид оплаты удобнее для покупателей и продавцов. Динамический QR-код уже хранит в себе все данные о конкретной покупке и снижает количество ошибок при оплате и дальнейших разбирательств. Статический код содержит в себе информацию о фиксированной цене за товар или услугу, а также данные расчетных счетов.

Терминалы для оплаты часто «тупят» и могут не принимать карты или требовать вставить карту в считыватель, а не просто прислонить карточку. И то и другое — лишние действия возле кассы магазина, которые задерживают других покупателей. Некоторые банки позволяют генерировать в приложении ваш личный код, который может считать продавец в магазине, — это бывает полезно, если что-то пошло не так или есть проблемы с интернетом. Ваш личный код всегда доступен офлайн.

Кроме того, такая оплата выгоднее для магазинов, потому что им не приходится платить за установку терминалов и прием платежей через них.

Такие платежи также считаются более безопасными, потому что вам не приходится нигде «светить» реквизитами своей карты — ни сайты в интернете, ни рядом стоящие люди не смогут подсмотреть номера, имена, фамилии и коды безопасности (CVV).

Инструкция: как платить картой по QR-коду через СПБ

В магазинах, кафе или ресторанах все чаще покупателей просят оплачивать покупки с помощью QR-кода через Систему быстрых платежей. Эта система предназначена для проведения моментальных платежей без комиссии со стороны плательщика — вы наверняка сталкивались с ней уже не раз, когда переводили деньги другому человеку по номеру телефона.

Здесь аналогичный принцип, только вместо номеров телефонов — банковские счета продавцов, подключенных к системе.

Вот что нужно сделать, чтобы совершить покупку с помощью QR-кода:

1. ПросканироватьQR-код камерой смартфона.

Если камера смартфона не умеет распознавать QR-коды, можно воспользоваться любым сторонним приложением, сканирующим коды, либо открыть приложение банка, найти в нем сканер кодов и просканировать через него. Советуем этот способ как самый безопасный.

2. Выбрать банк и способ оплаты

После сканирования QR-кода вы попадете на страницу с выбором способов оплаты. Также на вашем устройстве может просто появиться всплывающее окошко уведомлений, или вас может сразу перекинуть в банковское приложение — зависит от конкретной модели устройства и его операционной системы.

В любом случае вам будет предложено перейти в приложение банка для оплаты или нажать кнопку «Оплатить через СБП».

3. Подтвердить оплату

После первых двух операций вам необходимо проверить сумму, которую предлагается списать с вашей карты, и название магазина или продавца. Если продавец использует статический QR-код, вам придется ввести сумму оплаты самостоятельно. Если динамический код — ничего лишнего вводить не понадобится. Как только вы все проверили, останется только подтвердить оплату.

Если же вдруг вы ввели неверную сумму или продавец по ошибке указал не тот товар, деньги на ваш счет вернутся моментально.

Отличить платежи через Систему быстрых платежей всегда можно по фирменному значку внутри QR-кода или в процессе выбора способов оплаты. Наличие такого значка означает, что ваши платежи пройдут моментально и без комиссии.

Можно ли оплачивать QR-кодом с кредитной карты?

Все зависит от банка. Некоторые банки разрешают платить с кредитных счетов, другие — нет. Также важно понимать, что кредитные карты не участвуют в процессе оплаты по QR-коду — участвуют только номера счетов. Поэтому нужно заранее уточнить у техподдержки вашего банка или в условиях его обслуживания, предоставляет ли он услугу оплаты по QR-кодам для кредитных счетов и не взимается ли с них комиссия, как за обычные переводы денег со счета на счет.

Как оплачивать с QR-кода в «Эльдорадо»?

В некоторых магазинах «Эльдорадо» оплата по QR-кодам через Систему быстрых платежей появилась еще в 2019 году, а заработала в полную силу уже в 2020 году.Динамические QR-коды генерируются для каждой конкретной покупки для каждого покупателя и автоматически выводятся на терминалы для оплаты. Покупатель также может самостоятельно выбрать способ оплаты через QR-код на экране терминала, просканировать его и завершить оплату на экране смартфона.

С помощью мобильного приложения «Эльдорадо» покупатели могут просканировать QR-код на ценнике товара на полке магазина, сразу же оплатить его и забрать без очередей или ожидания. А с 25 октября владельцам карт «Мир» предложат услугу оплаты с использованием QR-кодов, сгенерированных на смартфоне покупателя. В разработке нового способа участвуют банки «Русский стандарт» и «Открытие», так что клиентам этих банков достаточно будет просто показать персональный QR-код на кассе магазина, чтобы продавец его самостоятельно просканировал, а с вашего счета списалась нужная сумма.

Теперь вы знаете, как оплачивать покупки с помощью QR-кодов в любом месте и в любое время: просто, быстро и безопасно. Протестировать все преимущества такой оплаты вы можете в наших магазинах.

Присылайте нам свои обзоры техники и получайте до 1000 бонусов на карту «Эльдорадости»!

Куайринг (оплата по QR-коду) — полноценная замена эквайрингу в России?

Розничный магазин может подключить оплату по QR-коду, чтобы предложить покупателям новый удобный способ расчета. Чтобы оплатить покупку, клиент может отсканировать предложенный QR-код и подтвердить перевод с помощью мобильного телефона. Мы расскажем, как работает система быстрых платежей, как подключить куайринг и какие преимущества он дает бизнесу.

Валерия

Расскажем о возможностях дисплея QR-кода

для подключения магазина к СБП и сделаем выгодное предложение по ценам производителя!

Как происходит оплата по QR-коду

Прием платежей по QR-кодам доступен для организаций, ИП и самозанятых исполнителей. Чтобы внедрить новую технологию, не нужно покупать дорогое оборудование. Достаточно установить в кассовой зоне дисплеи QR-кода, которые будут показывать QR-коды. С помощью QR можно зашифровать: реквизиты лицевого счета, сумму покупки по кассовому чеку, назначение платежа.

Рассмотрим схему оплаты покупок на примере динамических кодов:

1. Кассир сканирует этикетки товаров и формирует кассовый чек.
2. Онлайн-касса создает динамический код, который выводится на установленный экран.
3. Клиент распознает изображение камерой телефона. Владельцы смартфонов на Android должны открывать приложение мобильного банка перед сканированием.
4. После сканирования открывается платежная форма в приложении.
5. Клиент проверяет сумму к оплате и подтверждает перевод.
6. Деньги зачисляются на лицевой счет магазина за 15 секунд.
7. Кассир получает уведомление о перечислении денег (если кассовое ПО поддерживает эту функцию).

Оплата по QR коду требует определенного уровня технической грамотности. У покупателя должен быть смартфон с хорошей камерой и мобильным интернетом. На смартфоне должно быть приложение банка, подключенного к Системе быстрых платежей. Некоторым клиентам, большую часть которых составляют пожилые люди, сложно выполнить данные условия. Поэтому куайринг не может быть единственным способом оплаты товаров или услуг.

Плюсы и минусы оплаты по куайрингу

Главным преимуществом для бизнеса является уменьшенный размер комиссии. Сумма комиссии фиксированная, она составляет 0,4% или 0,7%. Ставка зависит от сферы деятельности компании. Для сравнения: сумма комиссии при оплате через банковский терминал составляет 2,0-2,5%.

СБП возвращает комиссию без заявлений и документов

С 1 июля 2021 года по 1 июля 2022 года предприятиям малого и среднего бизнеса компенсируются затраты на банковские комиссии за прием оплат с помощью Системы быстрых платежей (СБП).

Деньги переводятся напрямую со счета клиента на счет компании или ИП. Обработка транзакций выполняется практически мгновенно. При приеме оплаты через банковский терминал существует кассовый разрыв. Деньги поступают на счет продавца через 2-3 рабочих дня после оформления сделки.

Технология доступна для любого бизнеса: размер компании и система налогообложения не имеет значения. Чтобы начать прием оплату по QR не нужны крупные вложения. Подключение куайринга доступно начинающим предпринимателям. Эта технология позволяет оплачивать товары и услуги, расплачиваться в кафе и ресторанах, оплачивать проезд, покупать билеты на мероприятия.

Перечислим все преимущества оплаты по QR коду онлайн:

• Уменьшенный размер комиссии за эквайринг.
• Моментальное зачисление денег на лицевой счет магазина.
• Отправка уведомлений о списании средств с карты клиента.
• Удобный сервис для покупателей, которые привыкли платить телефоном.
• Наличие альтернативы на случай поломки банковского терминала.
• Борьба с возможной продажей товаров мимо кассы.
• Минимальные вложения в покупку дисплеев QR-кода и подключение к Системе.

Для приема оплаты нужно, чтобы банк, услугами которого пользуется покупатель, был участником Системы быстрых платежей. Но в 2022 году это условие почти не является проблемой. Все самые крупные банки России, включая Сбербанк, уже подключились к Системе.

За оплату по QR-коду покупатели не получают кэшбек. Магазин может это компенсировать, чтобы повысить популярность новой технологии оплаты. Куайринг можно интегрировать с программой лояльности магазина. Тогда при оплате клиентам будут начисляться бонусные баллы.

Куайринг не заменяет онлайн-кассу и банковский терминал, когда их наличие требуется по закону. Например, в магазине должен быть терминал для приема карт МИР, если за прошлый год выручка компании превысила 20 000 000 руб., а выручка торговой точки составила более 5 000 000 руб.

Как работает Система быстрых платежей

Система быстрых платежей — это сервис для мгновенных переводов по идентификатору. В качестве идентификаторов для юридических лиц или ИП используются QR-коды. С 1 января 2022 года Система поддерживает В2В транзакции. Компании и ИП могут проводить взаиморасчеты по QR вместо реквизитов. Но список банков, которые подключили этот функционал, пока небольшой.

Максимальная сумма платежа составляет 600 000 руб. С 1 мая 2022 года планируется увеличить лимит до 1 000 000 руб. Суточный лимит переводов определяется банком. Установленный лимит не может быть меньше 150 000 руб.

Центробанк обязал системно значимые банки внедрить автоплатежи с 1 апреля 2022 года. Настройка автоплатежей расширит возможность применения сервиса. Клиенты смогут оформлять подписку на услуги или на доставку товаров.

В перспективе Центробанк планирует внедрить оплату в пользу государства. Это означает, что Систему можно будет использовать для уплаты налогов и взносов.

Эквайринг и куайринг: в чем заключается разница

Куайринг упрощает прием безналичной оплаты. Перечисление денег между счетами выполняется без участия банка. Это решение позволяет снизить размер комиссии и сократить сроки обработки переводов.

Сравнительные характеристики эквайринга и куайринга:

Эквайринг	Куайринг (оплата по QR коду)
Технология расчета	Безналичные средства	Безналичные средства
Маршрут перевода	Через банк	Напрямую между счетами
Время обработки перевода	2-3 рабочих дня	до 15 секунд
Размер комиссии	1-3%	0,4% или 0,7%
Что требуется от клиента	Банковская карта или смартфон с платежным сервисом	Смартфон с установленным приложением банка
Что должно быть в кассовой зоне	Онлайн-касса и банковский терминал	Наклейка или дисплей.

Альтернативное решение оплаты по QR от Сбербанка: сервис «Плати QR»

Сбербанк запустил собственный платежный сервис для быстрых переводов по QR-коду. «Плати QR» служит аналогом Системы быстрых платежей. Партнером сервиса является Тинькофф. Клиент может переводить деньги через «Плати QR», только если у него на телефоне установлено приложение одного из этих банков.

Запуск сервиса «Плати QR» позволяет банкам-партнерам устанавливать размер комиссии. Ставка при переводах по СБП является фиксированной, завышать комиссию запрещает Центробанк. При переводах через альтернативные сервисы размер комиссии варьируется и достигает 1,5%.

Использование сервиса выгодно для клиентов Сбербанка. За переводы через «Плати QR» они получают бонусные баллы «Спасибо». Для клиентов Тинькофф бонусы пока не предусмотрены.

Бизнес, подключенный к системе, теряет часть прибыли из-за высокой комиссии. Использование сервиса от Сбербанка уменьшает комиссию за эквайринг в 1,5-2 раза вместо экономии в 4-5 раз при работе через СБП.

Разновидности QR-кодов

Чтобы начать прием платежей, следует разместить QR-код в кассовой зоне. Можно использовать один код для любых транзакций или показывать уникальный код каждому покупателю. Генерацией статических и динамических кодов занимается банк. Некоторые онлайн-кассы могут генерировать динамические коды на основе статических без участия банка.

В чем заключается разница между двумя типами кодов:

1. Статический QR-код содержит только реквизиты лицевого счета магазина. Клиент должен сам указать сумму, озвученную кассиром. Статические коды печатают на наклейках и размещают в кассовой зоне. Срок действия статического кода не ограничен.
2. Динамический QR-код содержит реквизиты получателя перевода и сумму к оплате. После сканирования кода открывается заполненная платежная форма. Клиенту остается только подтвердить платеж. Для показа динамических кодов требуется дисплей. Код остается действительным ограниченное время, до 1 часа.
3. Пользовательский код создается в приложении, установленном на телефоне клиента. Для списания денег со счета кассир должен отсканировать код с экрана смартфона. Созданные коды содержат реквизиты для списания и сумму покупки.

Динамические коды подходят для магазинов с высокой проходимостью. Технология уменьшает время обслуживания клиента. Введение суммы вручную замедляет продвижение очереди. При самостоятельном вводе клиенты могут ошибаться. Тогда требуется дополнительное время на исправление ошибки. Для эффективной работы с динамическими кодами база данных с ценами всегда должна быть актуальной.

Статические коды подходят для малого бизнеса с небольшой проходимостью. Вариант будет уместен при торговле уличной едой и напитками, сезонными овощами и фруктами, газетами и журналами. Можно принимать оплату QR за косметические услуги, ремонт обуви и ключей и т.д.

Малый бизнес, освобожденный от установки онлайн-кассы, может применять куайринг для приема безналичных платежей. Это является законным решением, в отличие от приема денег на личную карту сотрудника или владельца бизнеса.

Оплата по пользовательским кодам занимает много времени и требует усилий от покупателя. Поэтому данный способ расчетов мало востребован как в России, так и в других странах.