Кредит или лизинг на авто что выгоднее

Ездить или владеть: 5 случаев, когда лизинг оказывается выгоднее, чем кредит

Ключевым финансовым инструментом приобретения новых автомобилей в России остается кредит. Главная причина его популярности проста и понятна: автовладельцы привыкли «платить за свое», постепенно выкупая машину. На этом фоне лизинг кажется чем-то двойственным: с одной стороны, платить проще и меньше, а с другой, машина как бы остается чужой… Но мы посмотрим на ситуацию со стороны: вот 5 случаев, когда приобретение машины в лизинг оказывается явно лучше кредита.

К ак известно, лизинговая схема кардинально отличается от кредитной тем, что в ней собственником автомобиля является не банк, а лизингодатель – и он же берет на себя обязательства по страхованию, уплате транспортного налога, обслуживанию машины и так далее. Таким образом, лизинг не является кредитным продуктом – то есть, он никак не влияет на кредитные возможности и не зависит от кредитных обязательств. Проще говоря, если у вас уже есть ипотека или другой непогашенный кредит, получить еще один кредит на покупку новой машины может быть затруднительно – и наоборот, взяв кредит на автомобиль, покупатель машины ограничивает свои возможности по покупке недвижимости и получения новых займов до погашения текущего. Лизинг полностью решает эту проблему: приобретая автомобиль по такой схеме, вы не имеете никакой кредитной нагрузки, а потому покупка чего-то еще ограничена исключительно вашими финансовыми возможностями: можно без проблем получить кредит на квартиру, дачу или новый ремонт в доме.

Еще один сопутствующий плюс независимости лизинга от кредитов – это возможность купить новую машину даже при условии неидеальной кредитной истории или сложностей с подтверждением ежемесячного дохода. К примеру, заемщики, допускавшие просрочки платежей по кредиту, зачастую получают менее выгодные кредитные условия – а лизинг «един для всех». И еще: если ваша специфика работы предполагает неравномерность выплат – к примеру, годовые или квартальные премии при сравнительно небольшой зарплате – лизинг тоже может оказаться более простым способом купить новую машину.

В большинстве своем кредитные предложения составлены с учетом первоначального взноса – причем чем больше этот взнос и меньше срок кредита, тем выгоднее оказывается предложение. Акции со «сладкими» процентами и минимальными переплатами в подавляющем большинстве случаев актуальны при оплате 60-80% стоимости автомобиля первоначальным взносом и сроке кредита, не превышающем 12 месяцев – нетрудно подсчитать, что даже для недорогой машины стоимостью в миллион это означает 600-800 тысяч первоначального взноса и ежемесячный платеж в 20-35 тысяч в месяц. Но если денег на руках не так много, а вкладывать их в ремонт подержанной машины не хочется, именно лизинг может стать выходом из ситуации.

Лизинговые программы здесь имеют сразу несколько преимуществ. Во-первых, лизинговые компании зачастую получают скидки на новые машины – то есть, и им, и покупателю автомобиль обходится дешевле. Ну а во-вторых, у крупных компаний, таких как Major, есть большой выбор лизинговых программ, предлагающих разные условия первоначального взноса – от крупного в 50-60% и до нулевого. То есть, в самом простом сценарии можно прийти в салон, имея сумму одного лизингового платежа (20-30 тысяч), и уехать на новом автомобиле.

Кому-то эта причина может показаться надуманной: мол, зарегистрировать машину, съездить на ТО, оформить страховку, оплатить транспортный налог и переобуться – дела редкие и растворяющиеся в ежедневной рутине. Однако если вспомнить, сколько раз вы затягивали с сезонной сменой шин из-за нежелания попасть в очередь, как подгадывали ТО под зарплату, как озадачивались выбором зимних шин и страховой компании, можно иначе посмотреть на то, насколько просто и удобно делать один ежемесячный платеж и больше ни о чем не задумываться. Учитывая, что владельцем автомобиля в период лизинга является лизингодатель, именно он берет на себя обязательства по регистрации машины после покупки и ее содержанию, обслуживанию, страхованию и гарантийному ремонту. Клиенту остается просто заправляться и ездить – и к такой модели владения стремятся многие из тех, для кого машина – это просто средство передвижения, а такси и каршеринг – дорогие и неудобные полумеры.

Как мы уже упоминали, в России модель владения автомобилем обычно предполагает его покупку и долгосрочное владение – на одной машине ездят 3-5 лет, до истечения гарантийного срока, и только потом продают, теряя 30-40% ее стоимости и начиная этот кредитный процесс сначала. Но если вы не видите смысла «выкатывать ресурс» до последнего, предпочитая свежие машины, и любите часто менять автомобили, то лизинг – это ваше решение.

Нулевой первоначальный взнос, ежемесячный платеж ниже, чем по кредиту, никаких обязательств по выкупу и сложностей с последующей продажей на вторичном рынке: просто новая машина каждый год и возможность выбора любой модели из доступных в лизинговых программах. Сменить «корейца» на «японца», через год попробовать «немца», а потом снова выбрать свежую корейскую новинку – без проблем. Купить ярко-красную машину, через год сменить ее на оранжевую, а еще через год пересесть на строгую черную – пожалуйста. Выбрать кроссовер вместо хэтчбека, а потом выяснить, за что у нас так любят седаны – никаких ограничений. Попробовать автомобиль классом выше, чтобы убедиться в том, стоит ли он переплаты, а через год принять окончательное решение – да, и это тоже в ваших руках! В общем, для тех, кто не мыслит свою жизнь без регулярных обновлений и частых перемен, именно лизинг может стать билетом в автомобильное разнообразие.

Это условие сначала тоже может показаться странным – однако стоит взглянуть на условия выдачи крупных кредитов, чтобы вспомнить, что возраст тоже является ограничением. Обычно кредиты выдаются при условии, что срок их выплаты должен истечь до достижения заемщиком определенного возраста – так банки страхуют себя от излишних рисков. У лизинга таких ограничений нет: поскольку лизинговая машина не принадлежит заемщику, требования к нему снижены – причем не только по доходу или чистоте кредитной истории, но и по возрасту.

Есть ограничение только по минимальному возрасту клиента – он должен быть не моложе 18 лет, а вот верхняя планка не установлена. Так что если вы хотите приобрести машину, но выгодные предложения от надежных банков ограничены возрастом, можно пойти более простым путем и облегчить жизнь, вообще отказавшись от кредита, оформления, содержания и потенциальных сложностей с долговым наследством. Ведь лизинг дает главное – возможность ездить на новой машине с минимальными затратами.

На самом деле, перечисленное выше – это еще не полный список преимуществ лизинга. Можно вспомнить и значительно более низкие ежемесячные лизинговые платежи, и возможность ездить на машине, не декларируя ее в списке личного имущества, и упрощенную процедуру приобретения автомобиля в лизинг по сравнению с кредитом, и так далее. Однако, пожалуй, именно эти пять примеров – это самые наглядные случаи, когда лизинг действительно оказывается более предпочтительным, удобным и выгодным, чем кредит. Не зря на некоторых рынках он весьма популярен: например, в США лизинговые автомобили составляют до четверти всего первичного рынка. Так что этот финансовый инструмент хоть еще и не слишком привычен российским автомобилистам, но вполне заслуживает внимания наравне с хорошо знакомым кредитом.

Чем отличается лизинг от кредита автомобиля

Покупка автомобиля для компании с привлечением заемных средств — способ снизить налогооблагаемую прибыль и оптимизировать расходы компании. Несмотря на то, что за пользование средствами банка начисляется процент, с учетом уменьшения налогооблагаемой базы покупка может быть более выгодной.

Особенно это актуально для компаний, работающих с НДС и на ОСНО. При постановке автомобиля на баланс НДС принимается к зачету, плюс если оформлен договор лизинга, сумма налога на прибыль уменьшается соразмерно общим затратам на лизинг.

Рассмотрим, в чем отличие лизинга от кредита на автомобиль и что лучше для компании.

Лизинг

Договор лизинга или финансовой аренды подразумевает право заемщика выкупить автомобиль в конце срока действия договора. Пока договор лизинга действует и долг не выплачен, лицо, взявшее ТС, остается его арендатором, а не владельцем. При желании покупатель может вернуть автомобиль в салон по завершении срока договора или же полностью выкупить его, чтобы распоряжаться им, как собственник.

При оформлении лизинга компанией, автомобиль ставится на баланс компании, продать его в собственность генеральному директору и иным лицам до истечения срока договора нельзя. Если условие нарушено, лизингодатель имеет право изъять предмет соглашения. Поэтому банки и лизинговые компании регулярно проверяют, как эксплуатируется автомобиль или спецтехника.

Основные положения договора лизинга:

• При лизинге договоренности заключаются на срок, связанный с амортизацией транспортного средства. Как правило, это 50% от периода морального износа, иначе лизингодатель не получит выгодную ему финансовую компенсацию. Исключение — оперативный лизинг. По нему полный износ не учитывается, а контракт действует до трех лет.
• При оформлении заключается лизинговое соглашение и прописываются ставки за использование автомобиля — как в традиционном кредите. Если договоренности нарушаются, собственник изымает ТС у заемщика.
• После окончания обязательств по лизингу арендатор вправе решать, как поступить. Чтобы стать собственником автомобиля, он вносит сумму остаточной стоимости.
• Лизингом чаще всего пользуются для аренды и выкупа коммерческого транспорта — маршрутных микроавтобусов, тягачей, снегоуборочной и другой коммунальной техники. Возможно приобретение легковых автомобилей для административного использования.

Кредит

Главное отличие от лизинга — в оформлении кредитного договора, по которому заемщик привлекает деньги банка для покупки ТС и становится собственником машины сразу, а не после выплаты долга.

Целевой заем выдается не на руки покупателю автомобиля — кредитор перечисляет его продавцу, а компания-заемщик принимает обязательство поэтапного погашения долга с процентами. Владелец распоряжается автомобилем ограниченно, потому что транспорт выступает предметом обеспечения сделки — залогом. Такие машины нельзя продать, пока ежемесячные платежи и проценты доли не будут погашены.

Другие особенности кредитов:

• широкий выбор предложений — можно найти низкие процентные ставки, предложения без первоначального взноса, с разным графиком погашения;
• клиент получает возможность выбрать ТС в любом салоне, с которым сотрудничает кредитная организация — как правило, ограничений по марке, модели нет, иногда покупка оформляется и на подержанные автомобили;
• при нарушении правил пользования автокредитом есть риск потери машины — кредитор изымает ее у купившего лица, этот пункт присутствует в абсолютном большинстве соглашений.

Лизинговые и кредитные договоры: чем они похожи и чем отличаются

Лизинг и кредит объединяет платность услуги — в обоих случаях получатель ТС перечисляет кредитору или лизингодателю вознаграждение в виде процентов. Общим местом выступает и срочность — график платежей всегда указывается в договоре.

Оба предложения характеризуются возвратностью: лизинговая организация и банк, выдающий кредиты, возвращают свои деньги и получают вознаграждение сверх этой суммы. В случае с лизингом выкупная часть изначально заложена в арендной плате. При кредитах банк получает вознаграждение в виде процентов.

• Цель заключения договора. При лизинге это, прежде всего, получение пользы — эксплуатация автомобиля с минимальными расходами, а выкуп не обязателен. Кредиты же направлены на вступление в права собственности в начале срока действия договора.
• Предмет сделки. При лизинге — само транспортное средство, чьим собственником остается лизингодатель. При кредите это деньги (сумма долга), а транспорт становится имуществом заемщика сразу.
• Структуры, выдающие ссуды. Кредитором вправе быть только банк, лизингом занимаются компании и даже физлица.
• Другие условия. При лизинге короче амортизация, ИП и юрлица вправе вернуть НДС, кредитная история не так важна, как при банковских ссудах.

Плюсы и минусы лизинга

Основной плюс лизинга — возможность приобрести автомобиль с использованием краткосрочного займа. Кроме этого:

• все затраты на приобретение автомобиля, включая оплату КАСКО, включены в лизинговый договор и принимаются на издержки компании, что позволяет экономить на налогах;
• одобрение заявки на лизинг происходит быстрее, особенно если клиент держит расчетные счета в этом банке;
• график платежей составляется индивидуально и напрямую влияет на сумму общей переплаты по договору.

Недостаток лизинга — выбор предложений ограничен и зависит от того, с какими дилерскими центрами работает банк. Ежемесячные выплаты довольно большие, так как срок действия договора оперативного лизинга, а именно этот вариант предлагают банки, не более трех лет. Долгосрочный лизинг дороже, так как ставки выше, чем по кредитам. При лизинге машина остается собственностью кредитора и может быть изъята банком при нарушении условий договора.

Плюсы и минусы кредита

Кредиты выдают, даже если у заемщика нет крупных сумм для первоначального платежа. Этот финансовый инструмент выгоден получателю, кредитору и автосалону, поэтому согласование сделки проходит проще. Другие плюсы кредитов:

• владельцем автомобиля сразу становится конечный покупатель — заемщик;
• при хорошей кредитной истории, стабильном доходе, обслуживании в банке в рамках зарплатного проекта можно получить на кредит «скидку» — более приемлемые условия;
• разнообразие программ позволяет адаптировать кредит к своей ситуации — желаемому графику, размеру платежей, общему сроку.

Кредит неудобен тем, что оформляется дольше (до месяца) и требования по нему жестче, чем у лизинга. На все время кредитования ТС находится в залоге у банка, а за расторжение договоренностей раньше срока могут быть штрафы и изъятие автомобиля.

Заключение

Выбирая, что выгоднее, следует, прежде всего, помнить о своих задачах, соотношении пользы и расходов. Если вам важно оптимизировать налоги — выбирайте лизинг, если в приоритете более лояльная нагрузка — кредит.

Райффайзен Банк предлагает лизинг автомобилей для компаний и ИП. Выгодные условия, госсубсидии и особые предложения от партнеров доступны текущим и новым клиентам банка.

Чем отличается лизинг от кредита и что выгоднее?

Зачастую вопрос о приобретении автомобиля встает не только у граждан, но и у предпринимателей и организаций, которые не только хотят обновить свой парк технических средств, но и увеличить эффективность работы предприятия за счет необходимой специализированной техники. Но не всегда у небольших предприятий имеются свободные денежные средства.

И такая ситуация предусматривает только два выхода из положения — обратиться к банковскому займу или воспользоваться лизинговыми программами (взять машину в кредит или в лизинг). При этом грамотный руководитель должен взвесить плюсы и минусы данных видов финансовых инструментов при приобретении транспортных средств и ответить на вопрос, в чем разница между кредитом и лизингом для дальнейшего успешного развития своего бизнеса?

Автокредит

Автомобильный кредит представляет собой заем, который предоставляет банковская или иная кредитная организация на условиях, оговоренных в заключенном договоре, согласно которому заемщик обязуется в установленный срок вернуть долг с учетом начисленных процентов. При этом купленный на заемные денежные средства автомобиль будет являться предметом залога.

Автокредиту присущи отличительные черты, включающие:

• обязательное приобретение машины, так как кредит является целевым;
• приобретенный автомобиль является одновременно и залоговым имуществом;
• кредит является потребительским, т.е. денежные средства банк ссужает для личного пользования;
• погашение долга по кредитному договору осуществляется по установленному банком графику с учетом начисленных процентов;
• владелец автомобиля обязан оформить страховку.

Важно: размеры ежемесячных платежей при оформлении кредита имеют фиксированную сумму, но при этом банки предлагают достаточно низкий первоначальный взнос.

При выборе схем приобретения авто, следует помнить, что задолженность по кредиту может быть взыскана в судебном порядке с учетом начисленных финансовых санкций, поэтому собственник может потерять не только залоговое имущество, но и существенные денежные суммы.

Виды автокредитования

Банки предлагают различные кредитные программы, которые помогут приобрести машину на выгодных для вас условиях:

1. Классический кредит — получение заемных средств у кредитной организации на покупку машины, по которому заемщик обязуется выплатить тело кредита и начисленные проценты в оговоренный срок.
2. Экспресс-кредитование доступно заемщикам с плохой кредитной историей, так как оформление происходит по упрощенной схеме, но при этом процентная ставка будет высокой.
3. Беспроцентный автокредит осуществляется при внесении 50% от стоимости машины, а остальная сумма уплачивается в рассрочку заемщиком с помощью ежемесячных платежей.
4. Некоторые автодилеры предлагают обмен подержанного транспортного средства на новое, при этом стоимость нового автомобиля будет определяться за минусом стоимости предоставленной старой машины.

Существуют и другие виды автокредита, которые могут предоставить автодилеры своим клиентам по уникальным условиям (кредит без страховки, без первоначального взноса и др.).

Механизм автокредитования

Классический вариант покупки автомобиля по договору кредитования используется чаще всего. Заемщик, желая приобрести транспортное средство, предоставляет необходимый пакет документов. После чего банк рассматривает заявление, учитывает платежеспособность клиента, изучает его кредитную историю и выносит решение о предоставлении кредита. В случае положительного ответа от банка, заемщик заключает кредитный договор, в котором оговариваются сроки и условия выплат, обязанности заемщика и ответственность сторон. При данном развитии событий все расходы, связанные с приобретением автомобиля, будут понесены заемщиком.

Важно: заемщик становится полноправным собственником приобретенного на заемные деньги имущества, но распоряжаться им (продать либо подарить) он сможет только после полного погашения долга.

Если же у него возникнут материальные трудности и образуется задолженность, автомобиль будет взыскан банком в счет уплаты долга, так как является залоговым имуществом.

Плюсы и минусы автокредита

Рассматривая способ покупки машины с помощью кредитного договора, рационально взвесить все плюсы и минусы.

1. большой выбор автомобилей по своему желанию;
2. оплата при покупке автомобиля с помощью кредита происходит сразу в полном объеме;
3. заемщик становится владельцем приобретенного транспортного средства.

1. заемщик берет на себя расходы по содержанию и техническому обслуживанию транспортного средства, включая стоимость страховки;
2. сложная процедура оформления, сбор большого пакета документов;
3. предъявление строгих требований к заемщику;
4. автомобиль является залоговым имуществом;
5. нет гибкого графика платежей;
6. покупка автомобиля не предусматривает налоговый вычет, а владелец транспортного средства уплачивает налог на имущество.

Важно: автокредит более приемлем для физических лиц, так как имеет более жесткие требования к заемщику и не позволяет юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям воспользоваться механизмом ускоренной амортизации с трехкратным коэффициентом.

Учитывая, что зачастую организации приобретают дорогостоящий коммерческий транспорт и технику для специализированных работ, то при автокредите обслуживание будет производиться за счет предприятия, что не всегда выгодно, особенно малому бизнесу.

Автолизинг

Близкой к кредитованию является схема финансовой аренды (лизинга) при покупке транспорта как для личных, так и производственных нужд. Отличительной особенностью лизинга является наличие ускоренной схемы амортизации автомобиля, что делает его уникальным средством приобретения коммерческого транспорта.

Лизинг – это комплекс услуг, которые предоставляются клиенту при покупке автотранспорта. Суть лизинга заключается в том, что клиент приобретает в лизинг имущество с последующей возможностью получить право собственности на него.

Лизинговая компания самостоятельно:

• заключает сделку купли-продажи;
• производит регистрацию автомобиля;
• оформляет полисы КАСКО или ОСАГО;

При этом лизинговые компании предъявляют менее строгие требования к своим клиентам, таким образом заключение сделки происходит в краткие сроки. Одной из особенностей лизинга является составление графика платежей с учетом пожеланий клиента, которые, к примеру, будут учитывать индивидуальные особенности его бизнеса.

Важно: только после окончания выплат клиент, купивший транспорт в лизинг, будет являться собственником. До этого момента владельцем авто будет считаться лизингодатель.

При возникновении существенных просрочек со стороны лизингополучателя компания вправе изъять автомобиль из пользования и расторгнуть договор, не прибегая к судебным разбирательствам. При этом изъятый предмет лизинга не подвержен взысканию со стороны кредиторов лизингополучателя при наступлении финансовых трудностей, что позволяет эксплуатировать технику далее лизингодателю, получая доход.

Виды автолизинга

Автолизинг условно можно разделить на три вида, которые используют практически идентичные схемы приобретения, но с одним различием:

1. Лизинг с переходом права собственности.
2. Лизинг без перехода права собственности (операционный лизинг).
3. Возвратный лизинг.

Механизм автолизинга при данных видах проходит в несколько этапов, не имеющих между собой различий, только после окончания срока финансовой аренды наступившие последствия отличаются.

В первом случае, право собственности на автомобиль, приобретенный в лизинг, переходит к лизингополучателю, который оплатил остаточную стоимость транспортного средства.

Во втором случае, лизингополучатель возвращает автомобиль лизингодателю, но при этом может заключить новый договор на другую машину.

При возвратном лизинге юридическое лицо может выступать и как лизингодатель, и как лизингополучатель. Организация, являющаяся собственником имущества, продает его лизинговой компании, у которой и берет данное имущество на условиях лизинга. Данная схема также позволяет воспользоваться всеми налоговыми льготами и получить оборотные средства на весь период действия договора лизинга.

Механизм автолизинга

Механизм заключения лизинговой сделки на покупку требуемого транспорта предусматривает несколько этапов:

1. Клиент выбирает поставщика предмета лизинга самостоятельно либо выбирает из списка предложенных поставщиков лизинговой компании, а также определяет условия сделки (цена автомобиля, условия поставки, полную комплектацию).
2. Клиент подает заявление на покупку транспортного средства, приложив необходимый пакет документов.

Обычно рассмотрение заявление и решение о предоставлении финансирования проходит в сжатые сроки.

1. Между лизингополучателем и компанией заключается договор на приобретение машины на условиях финансовой аренды.
2. Лизинговая компания за свой счет приобретает выбранный клиентом предмет лизинга.
3. Страхование и все дополнительные расходы при оформлении автомобиля несет лизинговая компания.
4. Автомобиль, приобретенный в лизинг, передается в пользование клиенту на срок, установленный договором.
5. Лизингополучатель производит по составленному графику платежей ежемесячные взносы.
6. После полной выплаты к лизингополучателю переходит право собственности на автомобиль.

Воспользовавшись предложенной лизинговой схемой для приобретения машины или оборудования, лизингополучатель становится лишь пользователем, собственником имущества остается лизинговая компания.

Плюсы и минусы автолизинга

Лизинговые компании в отличие от кредитных учреждений заключают договор на более длительный срок и дают возможность клиенту разработать удобную схему погашения, которая включает индивидуальные особенности бизнеса, включая сезонность работы. Но это не единственное преимущество лизинга:

1. Возможность приобрести несколько автомобилей (к примеру, для таксопарка);
2. Можно купить имущество, на которое не распространяются программы банковского кредитования (спецтехника, специфическое оборудование);
3. Применение механизма ускоренной амортизации объекта;
4. Упрощенная процедура сбора документов;
5. Оформление договора происходит в краткие сроки;
6. Наличие налоговых льгот (возврат НДС со всей суммы договора лизинга, оптимизация налога на прибыль);
7. Лизинговые обязательства отображаются в балансе предприятия как расход и не влияют на финансовые характеристики предприятия, что позволяет избежать увеличения налогов;
8. При операционном лизинге лизингодатель обеспечивает техническую поддержку автомобиля.

Но покупка машины в лизинг имеет и свои минусы, особенно важные для физических лиц:

1. Владельцем автомобиля является лизинговая компания;
2. Лизингополучатель не вправе сдать транспортное средство в субаренду;

Поэтому рациональным решением является приобретение оборудования, необходимого для эффективной работы предприятия, на условиях лизинга, чем обращение к заемным средствам по кредитному договору.

Отличие лизинга от кредита

Кредит является разновидностью покупки имущества. По нему, также, как и по лизингу предусмотрена переплата. Конечно, вы сможете зафиксировать стоимость имущества на рынке и будет отдавать ту сумму, которая была на момент сделки, но к ней еще добавится процент, который часто превышает стоимость самого имущества. Простыми словами обо всех нюансах кредитования ниже.

Целевая направленность

Если у вас бизнес, который может повысить свои обороты и увеличить объем продаж за счет этого имущества, а процент повышения объема производства превышает процент по кредиту, то однозначно кредит – это выгодно. Также важно учитывать стоимость ТО.

Количество участников

Также, как и при любой другой финансовой операции кредит, предполагает наличие двух участников (обязательно), и в некоторых случаях поручителя.

Стоит отметить, что необходимость в поручительстве возникает в кредитовании чаще, чем в лизинге.

Право собственности

Право собственности при автокредитовании или обычном кредитовании принадлежит заемщику средств. В лизинге же, на всем протяжении сделки владельцем имущества выступает лизинговая компания.

Эксплуатационные преимущества

Конечно, нельзя не отметить, что преимущество по свободному перемещению техники есть у автокредитования, так как в результате данной сделки клиент получает средства на покупку имущества, а каким образом эти средства будут потрачены и где будет использовано приобретенное на них имущество не имеет значения.

В лизинге же свободное перемещение возможно по стране, все внешние и внутренние преобразования должны согласовываться с лизингодателем, также, как и выезд за границу.

В лизинге нет явного эксплуатационного преимущества, но зато есть ряд других, например, налоговые льготы, скидки от поставщиков или государственное субсидирование.

Налоговые преимущества

Но неудобством кредита являются сложности с возмещением НДС. При покупке в кредит можно заявить НДС к вычету, но сделать это не так просто, как в случае с лизингом, например, где НДС можно списать в расходы. Здесь придется оформлять единую счет-фактуру на всю сумму, что приведет к образованию крупной суммы НДС к уплате в одном отчетном периоде. Есть возможность разбить платеж, но при этом могут возникнуть трудности с налоговой службой.

Из неудобств еще добавляется увеличенная налоговая нагрузка на бизнес и из-за большого долга, часто возникают сложности с получением других кредитов.

Срок получения

По автокредитованию срок оформления сделки может занять как несколько дней, так и несколько недель, если возникнут проблемы с документами, например. Также клиент может просто не получить одобрение из-за нестабильного финансового положения.

Лизинг же оформить значительно быстрее и проще, ведь документов нужно меньше, а предварительное одобрение можно получить за один день.

Требования для получения

Банки работают как с юридическими лицами, ИП, так и с физическими лицами. Среди лизинговых компаний меньший процент представителей работает с физическими лицами. Чаще всего для лизинга обязательно иметь статус ИП или юридического лица.

Первоначальный взнос

Первоначальный взнос есть и по кредиту, и по лизингу. В лизинге он называется авансом, который может быть от 0%. То есть сделки, которые имеют высокую ликвидность, могут проходить с нулевым авансом. В кредитовании это также возможно, но встречается значительно реже.

Последствия неплатежеспособности

Как в кредитовании, так и в лизинге, если не выплачивать вовремя платежи, то вас настигнут последствия. В автокредитовании в процессе судебных тяжб за неуплату изымут залоговое имущество, а в лизинге залоговым имуществом является сам предмет лизинга, поэтому лизинговая компания имеет право его изъять даже без судебных разбирательств.

Сравнительная таблица

Рассмотрим с помощью сравнительной таблицы положительные и отрицательные моменты, присущие двум видам финансовых инструментов при покупке автотранспорта: банковскому кредиту и лизингу. Так как лизинговые программы направлены в основном на юридических лиц и ИП, то целесообразно рассмотреть сравнительную выгоду именно для данных категорий покупателей.

Для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей

Особенности	Автокредит	Лизинг
Предназначен ли для данной категории?	Да	Да
Стороны, принимающие участие	Юрлицо, кредитная организация, дилер	Юрлицо, кредитная организация, дилер
Требования к сторонам	Кредитор по договору кредитования предоставляет юрлицу денежную сумму на покупку ТС, которую он обязуется отдать с помощью ежемесячных выплат по телу кредита и начисленным процентам	Лизинговая компания (лизингодатель) согласно заключенному договору приобретает ТС, необходимое юрлицу, у автодилера и предоставляет его на условиях финансовой аренды в пользование
Стоимость при заключении договора	Полное погашение кредитного долга и начисленных процентов	Выплата аренды выше, чем приобретение ТС по договору кредитования
Процентная ставка по договору	Устанавливается договором кредитования	Устанавливается договором лизинга (обычно выше, чем по договору кредитования)
Наличие ускоренной амортизации ТС	Нет	Да
Оформление страховки на автомобиль	Будущий владелец	Лизинговая компания
Право изъятия	За задолженность перед кредитором через суд вправе изъять залоговый автомобиль в качестве уплаты	Лизинговая компания вправе без суда изъять автомобиль за задолженность

Как видно из представленной таблицы, свои выгоды имеет каждая из рассмотренных финансовых услуг, но стоит помнить, что они обе направлены на предоставление возможности приобрести автомобиль, не изымая из оборотных средств предприятия значительные суммы. Каким именно способом покупки воспользоваться, каждая компания решает самостоятельно.

Важно: необходимо учитывать, что использование лизинговых программ при покупке транспортных средств позволит воспользоваться налоговыми преференциями, посредством которых лизинговые платежи можно списать в расходы.

В итоге приобретение авто в лизинг обходится предприятиям дешевле, чем при оформлении автокредита, так как стоимость автомобиля уменьшается за счет возврата НДС, применения механизма ускоренной амортизации, экономии по налогу на прибыль.

В итоге: лизинг или кредит, что выгоднее?

Рассматривая автокредит и лизинг как способы приобретения автомобиля и отвечая на вопрос, что лучше: лизинг или кредит, – стоит опираться не только на значимые факторы: размер бизнеса, специфику деятельности предприятия, но и на условия, которые предоставляют кредитные учреждения и лизинговые компании при заключении договора, а также на общий размер суммы задолженности, которую предстоит погасить клиенту. Стоит учитывать и цели, для которых необходима покупка авто.

Безусловно, преимуществом лизинга является возможность возврата почти половины суммы от стоимости транспортного средства благодаря налоговым льготам.

Приобретение транспортного средства в лизинг выгодно для развития малого и среднего бизнеса, индивидуальных предпринимателей, ведь зачастую данные формы собственности не отличаются наличием большого капитала и не имеют крупного финансирования.

При оформлении договора финансовой аренды лизинговые компании предоставляют также дополнительные услуги, которые не только позволяют приобрести необходимое оборудование или автомобиль в сжатые сроки, но и избавляют клиентов от излишних хлопот, связанных со страхованием и сбором пакета документов.

Учитывая, что организации и предприниматели не всегда имеют свободные денежные активы, чтобы приобрести необходимый транспорт для своего бизнеса, лизинг в данном случае является наиболее оптимальным вариантом.

Вопросы и ответы

В этом разделе мы дополним информацию в статье, а также резюмируем некоторые вопросы.

Предметами лизинга не могут быть земельные участки, объекты природы или имущества с полным запретом или ограничениями по обороту.

Если обратиться к закону «О финансовой аренде», то предметом лизинга может выступить только материальное и самое главное непотребляемое имущество. Это значит, что предмет лизинга может длительное время использоваться лизингополучателем по договору лизинга, а после переходить в его собственность. Например, здания, сооружения, транспорт, спецтехника, оборудование и прочее.

Да. Наша компания работает как с юридическими лицами, так и с индивидуальными предпринимателями.

Да, возможен. Но по согласованию с лизинговой компанией и при условии отсутствия задолженностей. Также важно учитывать период, спустя который лизингополучатель сможет выкупить имущество с наименьшими потерями. В среднем он составляет 6 месяцев.

Да. Лизинг позволяет учесть предпочтения клиента по графику платежей, лизингодатель также учитывает сезонность бизнеса, что очень выгодно для тех, чей доход зависит от сезона.

Аренда автомобиля становится выгоднее покупки в кредит

Оформлять машину в лизинг выгоднее в среднем на 20%, чем покупать, сообщает «Коммерсантъ» со ссылкой на совместное исследование «ВТБ Лизинг» и Национального агентства промышленной информации (НАПИ). По мнению экспертов, услуга актуальна для арендаторов дорогостоящих авто, для клиентов, готовых доплачивать за экономию времени на обслуживании ТС, и для тех, кто часто переезжает, например, по работе.

«Если клиент хочет получить комплексный сервисный продукт, чтобы не беспокоиться об обслуживании, шинном сервисе, страховке и прочем, он выберет аренду. Это связано и с ростом мобильности на рынке труда: люди с готовностью переселяются в другие города, где арендуют и квартиры, и автомобили», — отмечает руководитель дирекции стратегического маркетинга и цифровых технологий продаж компании «Балтийский лизинг» Андрей Волков.

Выгода от лизинга особенно заметна при оформлении подписки на машину комфорт-класса. Так, затраты на «Чери Тигго 8 Про» при трехлетней аренде в сервисе подписки ВТБ составляет 62 тыс. рублей в месяц, а при покупке в кредит – 73 тыс. рублей в месяц вместе с обслуживанием. Расходы на лизинговую «Крету» составляют 32 тыс. рублей, а на «Фольксваген Тигуан» – 55 тыс. рублей, что сопоставимо с расходами при личной эксплуатации авто.

Тенденция, по мнению участников рынка, сформировалась, несмотря на снижение полной стоимости автокредитов с 18,48% в июне до 17, 84% в июле 2022 года, и она, как считают участники рынка, будет развиваться в ближайшие пять лет из-за дефицита запчастей и подорожания официальных сервисных услуг.

«Подписка на автомобиль стала актуальной уже несколько лет назад, в том числе в России,— говорит проектный лидер аналитической и консалтинговой компании Frank RG Станислав Сухов.— На стабильном рынке подписка выгоднее автокредита и часто выгоднее простой покупки за наличные».

«Однако нельзя говорить, что на рынке сформировался общий тренд, при котором долгосрочная аренда автомобиля рентабельнее для физлица, чем покупка автомобиля за наличные или в кредит. Это справедливо лишь для некоторых марок,– добавляет эксперт «Открытие Авто» (блок автобизнеса в банке «Открытие») Александр Потапов. – Клиент, не владея машиной в собственности, не сможет получить доходность от своей инвестиции. Наоборот, тенденция подорожания автомобилей приведет к значительному росту ставки аренды для клиента».

За три года стоимость аренды ТС, по подсчетам экспертов, может вырасти на 5-15%.

Ранее мы рассказывали, чем опасна покупка лизингового автомобиля. Пробить авто на лизинг, а также на розыск, залог, ДТП, расчеты ремонтных работ, скрученный пробег и другие проблемы можно через сайт «Автокод». После проверки авто сервис откроет бесплатный семидневный доступ к агрегатору «Автокод Поиск», который показывает объявления о продаже авто сразу с нескольких популярных досок: «Авто.ру», «Дром.ру», «Авито Авто», «Юла». Также через «Автокод Поиск» можно проверить историю ТС, заказать выездную диагностику и оформить автокредит.