Почему низкий кредитный рейтинг если нет просрочек

10 неочевидных вещей, которые могут повлиять на кредитную историю

В кредитной истории отражено, брали ли вы деньги в долг и насколько дисциплинировано возвращали. Банки используют её для проверки вашей добросовестности при одобрении займов.

Иногда на решение кредитного учреждения могут повлиять разные мелочи, которые кажутся незначительными. Их наличие не означает, что вам больше никогда не выдадут заём — вовсе нет. Но будет лучше избегать скопления этих ошибок в одной кредитной истории.

1. Отсутствие кредитов в прошлом

Казалось бы, если вы не берёте кредиты, то у вас всё в порядке с деньгами. Поэтому пустая кредитная история должна только увеличивать ваши шансы на заём. Но посмотрите на ситуацию со стороны банка.

По кредитной истории он может предположить, с какой долей вероятности вы вернёте долг и сделаете ли это вовремя. Использовать для этого пустой документ — всё равно что умножать на ноль, ведь никаких выводов по отсутствующей информации не сделать. Так что банку неочевидно, каким вы будете заёмщиком.

Впрочем, необязательно бежать и брать кредит, чтобы внести его в кредитную историю. Просто имейте в виду, что при подаче заявки вам придётся быть более убедительным, например подтвердить доходы.

2. Подача заявок на кредит в несколько банков

Допустим, вы решаете схитрить: послать заявки одновременно в разные банки и посмотреть, на каких условиях одобрит кредит каждый из них, чтобы выбрать более выгодное предложение. Эти запросы попадут в кредитную историю и могут сделать её подозрительной.

Со стороны банка ваша стратегия не выглядит хитроумным ходом. Она кажется поведением человека, который очень нуждается в средствах и потому в панике обходит банки, чтобы быстрее получить деньги. Так что вы становитесь ненадёжным «клиентом».

3. Ваш отказ от кредита

Продолжим предыдущий пример и допустим, что несколько банков одобрили выдачу вам кредита. Вы приняли одно предложение, а от других отказались. Отказы эти тоже попадают в кредитную историю. И вроде бы здесь нет ничего, что может пойти не так, ведь вы просто не взяли деньги.

Но банк тратит некоторый ресурс при одобрении займа: проверяет вашу платёжеспособность, рассчитывает кредитный рейтинг, определяет, какую сумму вам можно выдать. И нет смысла расходовать ресурс на человека, который отказывается от кредитов, — проще сразу отклонить его заявку и заняться другими клиентами.

4. Кредитная карта со значительным лимитом

Возможно, вы поддались уговорам и оформили кредитку на всякий случай. Или вы активно пользуетесь этой картой, чтобы получать бонусы. У вас нет долгов по ней, так что беспокойства она не вызывает.

Однако для банка у вас потенциально есть кредит, и немалый. Ведь вы в любой момент можете снять с карты большую сумму и добавить эту задолженность к их кредиту. Это в свою очередь может привести к тому, что у вас не получится расплатиться со всеми долгами.

5. Поручительство по чужим займам

В этом случае ситуация примерно та же, что и с кредитной картой. Сейчас у вас долгов нет, но поручительство — бомба замедленного действия. Она может и не взорваться, но если это произойдёт, то вас обязательно заденет.

Когда основной заёмщик не справляется с выплатами долга, это бремя ложится на поручителя. Что делает его не очень желанным претендентом на получение кредита от банка.

6. Долги по коммуналке и не только

В кредитную историю попадают не любые задолженности, а только те, по которым дело дошло до суда. Если в отношении вас вынесено решение о принудительном взыскании и вы не рассчитались с долгами за 10 дней, организация, которой вы недоплатили, передаёт данные об этом в бюро кредитных историй. Банки видят это и не хотят связываться с человеком, который уже не справился со своими обязательствами.

7. Заём в микрофинансовой организации

Здесь ситуация двоякая. С одной стороны, если вы взяли заём в микрофинансовой организации и вовремя погасили, это подтверждает вашу добросовестность. С другой стороны, могут возникнуть вопросы, почему вы пошли в МФО. Не хватило денег до зарплаты? Понимали, что в банке вам откажут? Так что этот факт вашей биографии могут счесть подозрительным.

Решение будет зависеть от политики банка. Правда, человек с улицы вряд ли о ней узнает, поскольку кредитные учреждения держат свои системы расчётов в секрете, чтобы до них не добрались мошенники.

8. Частая смена персональных данных

Личная информация меняется в кредитной истории каждый раз, когда вы подаёте в банк заявку с новыми данными. И учреждения видят, как часто вы это делаете. Конечно, никто не сочтёт подозрительным смену номера телефона. Но если за последний год такое происходило шесть раз, то это настораживает.

9. Ошибки и невнимательность

Сейчас многие процессы автоматизированы, но нередко к ним прикладывает руку человек, а ему свойственно ошибаться. Например, вы можете закинуть деньги на счёт, с которого снимают платежи по кредиту, но не учесть копейки. И недостача в одну копейку будет основанием для банка, чтобы зафиксировать просрочку.

Потому стоит после каждого платежа проверять, всё ли в порядке, туда ли ушли деньги и в каком объёме. А при погашении кредита обязательно берите в банке справку, которая подтверждает этот факт и отсутствие у учреждения претензий к вам.

10. Займы, взятые мошенниками

Вы можете и не знать, что стали злостным неплательщиком. Так бывает, если кредит на ваше имя взяли мошенники. Эти действия можно оспорить, если обратиться в банк и полицию. Однако для этого нужно узнать о мошеннических займах.

И потому вам стоит самому периодически проверять кредитную историю, чтобы выяснить, не испорчена ли она. Дважды в год это можно сделать бесплатно.

Почему мой кредитный рейтинг снизился на 40 пунктов?

Кредитный рейтинг может ухудшиться по разным причинам, включая просроченные или пропущенные платежи, изменения в коэффициенте использования вашего кредита, изменение вашего кредитного портфеля, закрытие старых счетов (что может сократить продолжительность вашей кредитной истории в целом) или подача заявки на новый кредитные счета.

Точно так же Почему мой кредитный рейтинг упал после Refi? Всякий раз, когда вы рефинансируете кредит, ваш кредитный рейтинг будет временно снижаться не только из-за сложного расследования вашего кредитного отчета, но и из-за потому что вы берете новый кредит и еще не доказали свою способность погасить его.

Сколько баллов рефинансирование влияет на ваш кредитный рейтинг? Тем не менее, кредитные потери от подачи заявки и открытия кредита на рефинансирование очень малы — часто». менее пяти баллов», — сообщает FICO. Экономия, которую вы, скорее всего, получите от рефинансирования, должна намного перевешивать любые негативные последствия для вашего кредита. Так что пусть это не будет проблемой при подаче заявления.

Кроме того, почему мой кредитный рейтинг упал на 40 баллов, хотя ничего не изменилось?

По сути, он измеряет, насколько вы хороши в качестве заемщика с различными видами долга, а не только с кредитными картами. И если бы это был ваш единственный счет в рассрочку, это означало бы, что ваш текущий кредитный баланс не может быть изменен, что может привести к небольшому снижению вашей оценки.

Сколько раз проверяется кредит при рефинансировании?

Многие заемщики задаются вопросом, сколько раз их кредит будет вытащен при подаче заявки на ипотечный кредит. Хотя количество проверок кредитоспособности при ипотеке может варьироваться в зависимости от ситуации, большинство кредиторов проверяют вашу кредитоспособность. до трех раз в процессе подачи заявки.

Почему моя оценка FICO упала на 30 баллов? Если вы внесли просроченный платеж или в одном из ваших кредитных отчетов указана другая уничижительная информация., это может привести к снижению вашего счета как минимум на 30 баллов. Кроме того, использование большего количества доступного кредита или закрытие одного из самых старых счетов кредитной карты может привести к значительному снижению вашего счета.

Андеррайтеры снова тянут кредит? Вопрос, который возникает у многих покупателей, заключается в том, вытягивает ли кредитор ваш кредит более одного раза в процессе покупки. Ответ положительный. Кредиторы тянут кредит заемщиков в начале процесса утверждения, а затем еще раз непосредственно перед закрытием.

Кредиторы вытягивают кредит после закрытия? После того, как вы получили разрешение на закрытие, ваш кредитор еще раз проверит вашу кредитоспособность и занятость, просто чтобы убедиться, что нет никаких серьезных изменений с момента подачи заявки на кредит. Например, если вы недавно уволились или сменили работу, статус вашего кредита может оказаться под угрозой.

Кредиторы тянут кредит в день закрытия?

В: Кредиторы тянут кредит в день закрытия? ИМЕЕТ: Как правило, не, но большинство из них снова возьмут кредит, прежде чем дать окончательное одобрение. Поэтому убедитесь, что вы не накапливаете кредитные карты и не открываете новые счета.

Почему мой кредитный рейтинг упал на 30 баллов, когда ничего не изменилось? Почему ваш кредитный рейтинг пошел вниз, когда ничего не изменилось? Если вы не изменили сумму, которую вы должны, возможно, компания, выпускающая вашу кредитную карту, увеличила или уменьшила общий кредитный лимит. Если ваши привычки к расходам останутся прежними, уменьшение вашего кредитного лимита увеличит коэффициент использования кредита и нанесет ущерб вашей оценке.

Как я могу быстро поднять свой кредитный рейтинг на 40 баллов?

Быстро увеличьте свой кредитный рейтинг на 40 баллов

1. Всегда своевременно вносите ежемесячные платежи. …
2. Имейте положительную информацию, сообщаемую в Вашем отчете о кредитных операциях. …
3. Крайне важно полностью отказаться от кредитной карты. …
4. Последнее, что вы можете сделать, это проверить свой кредитный отчет на наличие неточностей.

Почему моя оценка FICO упала без причины? Существует множество причин, по которым ваш кредитный рейтинг мог ухудшиться, в том числе недавний просроченный или пропущенный платеж, заявка на новый кредит или изменение вашего кредитного лимита или использования. Действия, влияющие на ваш кредитный рейтинг, соответствуют способу их расчета в моделях кредитного скоринга.

Как далеко ипотечные кредиторы смотрят на кредитную историю?

Во время процесса ипотечного кредита кредиторы обычно смотрят на два месяца последних банковских выписок.

На сколько баллов влияет ипотечный запрос на кредитный рейтинг?

Согласно FICO, жесткий запрос от кредитора снизит ваш кредитный рейтинг. пять баллов или меньше. Если у вас сильная кредитная история и нет других проблем с кредитоспособностью, вы можете обнаружить, что ваши баллы упадут еще меньше. Падение временное.

Можно ли отказать в рефинансировании после подписания закрывающих документов? Могут ли отказать в ипотечном кредите после закрытия? Хотя это редко, в ипотеке может быть отказано после подписания заемщиком закрывающих документов. Например, в некоторых штатах банк может финансировать кредит после закрытия заемщиком. «Нередко до того, как средства будут переведены, все может развалиться», — сказал Руэт.

Могут ли отказать в ипотеке после закрытия? Могут ли отказать в ипотечном кредите после закрытия? Хотя это редко, в ипотеке может быть отказано после подписания заемщиком закрывающих документов. Например, в некоторых штатах банк может финансировать кредит после закрытия заемщиком. «Нередко до того, как средства будут переведены, все может развалиться», — сказал Руэт.

Можно ли отказать в ипотеке после закрытия?

Покупателям, готовым к закрытию, обычно не отказывают после того, как их кредит одобрен, и они подписали заключительное раскрытие информации.. Но бывают обстоятельства, когда кредитор может отказать заявителю на этом этапе. Эти отказы обычно вызваны резкими изменениями в вашем финансовом положении.

Может ли ипотека провалиться после закрытия? Утверждение ипотеки может быть отклонено в день закрытия по ряду причин, таких как отсутствие надлежащего финансирования, проблемы с оценкой или проверкой или непредвиденные обстоятельства контракта..

Что такое кредитный рейтинг и как его узнать?

Кредитную историю и кредитный рейтинг часто считают синонимами, хотя на деле это не так. Понятия похожи по сути, но все равно имеют принципиальные отличия. В чем разница и что конкретно означает «кредитный рейтинг»?

Кредитный рейтинг и кредитная история – в чем разница?

Кредитная история – это информация о кредитной ответственности клиента. Это информация от банков и МФО, которая хранится в виде отчета в бюро кредитных историй (БКИ). Что конкретно там отображается?

• данные об оформленных займах за последние десять лет – наименование банка, выдавшего ссуду, сумму, срок выплат и т.д.;
• информация о просрочках платежей – даже на несколько дней;
• количество обращений в финансовые учреждений и количество отказов.

Кроме банковских организаций и МФО, в БКИ передают данные федеральные органы исполнительной власти – о штрафах, банкротстве, задержках платежей по алиментам или другим финансовым обязательствам.

В России работают 11 БКИ. Информация о кредитах хранится не во всех, а в каком-то одном. Более того, данные о нескольких ссудах могут быть разбросаны по разным организациям.

Что значит кредитный рейтинг? Это результат анализа данных из КИ. Выражается рейтинг в баллах – чем выше, тем лучше. То есть тем больше шансов получить деньги от российских банков.

Кредитный рейтинг и скоринг – не одно и то же, хотя понятия близкие. Скоринг проводят банковские учреждения, а рейтинг присваивают БКИ.

Как формируется кредитный рейтинг?

У БКИ нет одного механизма расчета, утвержденного на законодательном уровне. Каждая компания руководствуется своей системой. Но результат строится на таких данных:

• продолжительность зафиксированной КИ. Чем дольше, тем лучше, потому что так можно лучше проследить за поведением клиента и поставить «диагноз» – благонадежен он или нет;
• количество запросов от организаций на получение КИ. Если запросов много – баллов будет меньше;
• просрочки по займам. Важны разные показатели – и частота, и продолжительность. Негативно скажутся и длительные единичные задолженности, и многократные на несколько дней;
• количество действующих кредитов. Берется в учет и кредитки, и карты с овердрафтом и другие похожие продукты.

Хороший кредитный рейтинг в 2023 году – это не гарантия получения денег от финансовой организации. Финальное решение – за кредитором. Он учитывает не только баллы рейтинга, но и другие факторы:

• платежеспособность;
• размер первоначального взноса;
• предоставление залога или других гарантий – созаемщиков, попечителей.

Единой шкалы оценки не предусмотрено. Каждое бюро формирует его самостоятельно. Например, у «Эквифакс» можно набрать от 0 до 999 баллов. Естественно, чем больше, тем лучше. У «Русского стандарта» – от 0 до 620 баллов. При запросе КИ бюро всего прикрепляет к отчету и рейтингу расшифровку оценки.

На что влияет рейтинг?

Существует распространённое мнение, что рейтинг нужен только банкам. Они на основе результата принимают решение, одобрять или нет заявку клиента. Но есть и другие организации, которые могут запросить данные:

• потенциальный работодатель, чтобы оценить ответственность человека;
• страховые агентства, чтобы рассчитать стоимость страховки;
• некоторые другие государственные учреждения.

Узнать кредитный рейтинг организация может только в том случае, если у нее есть письменное разрешение от клиента. Но такое разрешение практически всегда встроены в документы. Например, в заявки на кредит. Без согласия банковское учреждение анкету не примет.

Зачем проверять кредитный рейтинг?

Главная цель – узнать о своих шансах на получение денег. То есть подготовиться заранее перед обращением в банк.

Часто бывает так, что в рейтинг составлен на основе ошибочной информации. Например, банк передал неверную информацию. Поэтому важно периодически следить за данными о себе. Если в отчет на самом деле закралась ошибка, нужно разобраться и восстановить справедливость. Для этого нужно всегда хранить чеки и брать справки о полном расчете с долгом.

Бывает и так, что низкие оценки связаны с тем, что в конкретном БКИ хранится информация только об одном неудачном займе – с просрочками. А данные о других ссудах переданы в другие БКИ.

Как узнать кредитный рейтинг бесплатно?

Все россияне имеют право сделать бесплатный запрос в БКИ два раза в год. Один раз можно получить отчет в бумажном варианте, второй – в электронном.

Но для начала нужно понять, где конкретно хранится информация о клиенте. Для выяснения этого вопроса можно использовать компании-посредники. Или зайти на портал госуслуг и оставить запрос там. Как это сделать?

1. Войти в личный кабинет портала госуслуг.
2. Вписать в поисковую строку сайта «кредитная история».
3. Затем нужно выбрать появившийся раздел «Получение сведений из ЦККИ».
4. Появится подробная информация о том, как получить услугу. Нужно с ней ознакомиться и нажать «Далее».
5. Через пару минут на адрес электронной почты придет информация о том, в каком бюро хранятся данные. Это может быть не одна, а несколько организаций. В перечне будет указано не только название БКИ, но и другие важные сведения – адрес, номера телефонов для справки и режим работы.

Несмотря на то, что бесплатные запросы в БКИ можно делать только два раза в год, выяснять на госуслугах сведения о местонахождении КИ можно неограниченное количество раз. Все обращения будут бесплатными.

После того, как вы выяснили, в какое БКИ обращаться, можно отправлять запрос в организацию. Как это можно сделать? Есть несколько вариантов:

• заполнить онлайн-анкету на сайте бюро;
• отправить письменное обращение по почте. Ответ придется ждать долго. Плюс этот вариант предполагает дополнительные расходы – заявка должна быть заверена у нотариуса;
• прийти в офис организации и оставить запрос там.

Кредитная история, полученная онлайн, – это электронный документ, состоящий из титульной части с личной информацией про клиента, сведения об обращениях в банк и непосредственно кредитный рейтинг.

Стоимость платного обращения

Не всегда обязательно заказывать весь кредитный отчет, можно отдельно оплатить услугу для информирования о кредитном рейтинге. Стоимость такой опции небольшая. Она варьируется от 40 рублей до 100 рублей – в зависимости от организации.

Например, в Национальном бюро кредитных историй нужно будет оставить 100 рублей за сведения о рейтинге. А в бюро «Русский стандарт» – 40 рублей.

Количество платных обращений не ограничено.

Как улучшить кредитный рейтинг?

Способы улучшения рейтинга совпадают со способами улучшения КИ.

Самый результативный метод – обратиться в финансовую организацию за ссудой с небольшим лимитом, а затем вовремя ее отдать. Выгодный вариант – кредитка со льготным периодом. Требования для ее получения невысокие. Не нужно подтверждать доход справками или предоставлять другие документы, кроме паспорта. Еще один плюс – не нужно платить за услуги банка в виде процентной ставки – можно вернуть только сумму долга.

Еще один хороший продукт, который можно оформить, – потребительский кредит наличными. К его получению тоже не предъявляются высокие требования. Только российское гражданство, возраст старше 18 лет и официальное трудоустройство.

Для улучшения рейтинга в микрофинансовые организации лучше не обращаться. Это может привести к обратному результату – снижению баллов.

Перед тем, как поднять кредитный рейтинг, нужно узнать, нет ли ошибок в расчете БКИ. Возможно, низкие цифры в оценке клиента – результат технической ошибки.

Еще раз обращаем внимание, что низкие оценки от БКИ – это не приговор. Это всего лишь рекомендация для финансовых учреждения. Даже с низкими баллами можно получить деньги от банка, если предоставить другие гарантии возврата средств.

Кредитная история и кредитный рейтинг — что это и почему на них смотрит даже работодатель

Если представить, что кредит — это игра, то кредитная история — действия в ней, а кредитный рейтинг — их успешность. Mafin Media рассказывает, что это за показатели, как держать их в порядке и даже улучшить.

Что такое кредитная история и кредитный рейтинг

Банки выбирают заемщиков, которые с большой долей вероятности будут платить без просрочек. Перед тем как одобрить какой-либо кредит, например ипотечный, или рефинансировать его, банк проводит скоринг.

Кредитный скоринг (от англ. score — «оценка») — анализ кредитоспособности лица, основанный на статистических методах.

У каждого банка свои параметры оценки: возраст, гражданство, семейное положение, место работы и другие. Полностью ни один банк их не раскроет, но все уделяют особое внимание кредитной истории и кредитному рейтингу клиента.

Кредитная история — информация обо всех денежных займах лица и действий с ними: заявках, количестве кредитов, выплатах по ним, сроках, наличии просрочек, реструктуризации и других.

Банки обязаны фиксировать каждое действие клиента с кредитом и в течение пяти дней направлять его в бюро кредитных историй (БКИ). В России несколько таких организаций; узнать, где хранится история, можно на портале госуслуг.

Кредитный рейтинг — показатель надежности заемщика, который формирует БКИ на основе кредитной истории лица и его максимальной кредитной нагрузки.

Шкала у БКИ разная, обычно от 0 до 1 000 баллов. Кстати, на кредитную историю и рейтинг может обратить внимание даже работодатель и страховая компания — с согласия владельца, конечно же. Получается, что в современном мире это настоящий показатель уровня ответственности.

Как сохранить хорошую кредитную историю и высокий кредитный рейтинг

Необходимо вовремя и в полном объеме вносить ежемесячный платеж по кредиту.

Например, перед покупкой недвижимости в ипотеку встает вопрос, что делать в первую очередь: выбрать подходящий вариант или получить одобрение банка? Чтобы не разочаровать ни себя, ни банк, сперва лучше изучить рынок недвижимости и рассчитать на любом ипотечном калькуляторе комфортный ежемесячный платеж.

Лучше всего рассчитать все постоянные доходы за последние месяцы, вычесть из них постоянные расходы и определенную долю средств на непредвиденные расходы. Оставшуюся сумму можно считать «свободными деньгами». Банки считают, что 50% от зарплаты — это и есть идеальный ежемесячный платеж.

Если кредитная история и рейтинг клиента в порядке, банк, скорее всего, одобрит запрошенную сумму и даже предложит чуть большую. Здесь важно помнить об обязанностях по кредитному договору и выбирать недвижимость так, чтобы ежемесячный платеж был комфортным, а значит, вносился бы регулярно и в полном объеме.

Эта схема подходит для любого вида кредита, она позволит поддерживать хорошую историю и создать высокий рейтинг. Если заемщик следует ей, почти любой банк выдаст ему кредит.

Но в жизни не всегда все идет по плану. Если наступила черная полоса, заемщик может воспользоваться деньгами, отложенными «на всякий случай».

Просрочки ежемесячного платежа портят историю и снижают рейтинг.

Есть несколько способов избежать этого:

— возможно, в договоре указан такой страховой случай; — перерасчет кредита под более выгодные условия, например при снижении ключевой ставки; — одноразовая «передышка» сроком до полугода: можно выплачивать только проценты или полностью приостановить кредит;
• государственные программы поддержки — например, такая; — изменение кредита под более щадящие условия: увеличение срока, снижение ставки до уровня ключевой, смена валюты;
• продажа недвижимости с обременением — выход, если в сложившейся ситуации ипотека уже не актуальна.

Как получить кредит при плохой кредитной истории и низком кредитном рейтинге

Если кредит не выдал один банк, можно пойти во второй и третий. Но лучше после первого раза выяснить причину и не накапливать в кредитной истории отказы — они тоже там отражаются.

На решение банка влияют:

• просрочки по кредитам;
• задолженности перед ЖКХ; в налоговой;
• невыплаченные алименты; ;
• долги по услугам операторов сотовой связи;
• параметры заемщика, например возраст меньше 21 или больше 75 (на момент закрытия кредита);
• плохая кредитная история близких родственников;
• ошибки, допущенные в бюро кредитных историй.

Причина отказа в кредите или снижении одобренной суммы — банковская тайна, поэтому заемщику придется разбираться самостоятельно.