Процентная ставка и годовой процент переплаты в чем разница

Кредитная ставка и переплата по кредиту: в чем разница?

Кредит — это деньги под проценты. Именно процентную ставку многие заемщики считают основной характеристикой кредита. На самом деле всех интересует одно: насколько больше придется вернуть банку по сравнению с тем, что получили изначально. То есть волнует переплата. Но ставка и переплата — это не одно и то же! В статье мы разберемся с каждым из этих понятий и на простом примере покажем, как рассчитать переплату.

Реальная переплата по кредиту не совпадает с процентной ставкой

Что такое кредитная ставка и в чем ее особенности?

Ставка по кредиту — это денежная сумма, выраженная в процентном соотношении к общей сумме кредита. Ее выплачивают за пользование заемными средствами в определенный период времени, чаще всего — год.

Именно эта цифра прописывается в кредитном договоре в процентах. И считается, что чем она ниже, тем выгоднее кредит. Отчасти так и есть, если не брать в расчет дополнительные комиссии и страховки.

Чтобы взять кредит на выгодных условиях, нужно следить за изменением кредитных ставок и сравнивать предложения от разных банков.

Что такое переплата по кредиту?

Переплата по кредиту — те реальные деньги, которые вы заплатите сверх одолженных. Сюда входят проценты, различные комиссии и страховые выплаты, если они предусмотрены кредитным договором.

Переплата при досрочном погашении кредита уменьшается.

Пример расчета переплаты по кредиту

Часто в расчетах допускают распространенную ошибку. Подробнее – на примерах.

Предположим, вы решили взять в кредит 100 тыс. руб. сроком на два года под 15 % годовых. Как посчитать переплату? Обычно вспоминают программу по математике за 5-6 класс и составляют пропорцию:

Х (искомая переплата) — 15 %

Произведем несложный расчет и получим:

(100 000 х 15) / 100 = 15 000 руб.

Размер переплаты — 15 тысяч в год. За два года придется заплатить 30 тыс. руб. Многовато. Такой расчет, скорее всего, заставит отказаться от кредита. А если речь будет идти о еще больше сумме, то и подавно.

Но на самом деле переплата составит 8184, 64 руб. в год, так как годовые проценты начисляются на остаток тела кредита. Получается, что рассчитанная нами по математической пропорции сумма почти вдвое больше реальной. Почему? Потому что формула переплаты по кредиту иная!

Раньше действительно можно было столкнуться с «мудреным» расчетом начисления процентов. В начале 2000-х нередко встречались схемы, когда озвучивалась ставка в 25 %, а переплата составляла почти 120 %. Человек мог взять в кредит 100 тыс., а выплатить к концу года 220 тыс. Тут очевидно, что ставка и переплата никак не совпадают. Сейчас ситуация изменилась, в законе «О потребительском кредитовании» сказано, что полная стоимость кредита должна быть отмечена на первой странице договора. Поэтому понять, сколько придется отдать, стало проще.

Но вернемся к нашему расчету. Чтобы просчитать переплату, нужно знать три величины:

• S — сумму кредита;
• Е — ежемесячный платеж (предположим, что у нас аннуитетные платежи — одинаковые каждый месяц). Эту величину по запросу сообщают в банке.
• С — срок кредитования.

S = 100 000 рублей;

Е = 4 848,72 рублей;

Определим общую сумму, которую нужно будет заплатить банку за два года:

Е х С = 4 848,72 х 24 = 116 369,28 руб.

116 369,28–100 000 = 16 369,28 руб.

16 369,28/2 = 8184,64 рублей.

8184,64 х 100/100 000 = 8,18 %

Такой будет годовая переплата в процентах при условии, что дополнительные комиссии отсутствуют. Перед выполнением расчета нужно обязательно выяснить, есть ли еще какие-либо сборы, кроме ежемесячного платежа. Если есть, их нужно прибавить к переплате.

Как рассчитать переплату по кредиту

Банки выдают кредиты с условием, что вы заплатите за пользование деньгами. Сколько — зависит от процентной ставки, срока выплаты, дополнительных услуг. Рассказываем, как рассчитать сумму переплаты и как ее уменьшить.

Что такое переплата по кредиту и что в нее входит

Переплата по кредиту — это сумма, которую вы платите банку помимо основного долга. Обычно речь идет о начисленных процентах, но в переплату могут быть включены дополнительные расходы при оформлении: страховой полис, услуги «Гарантия низкой ставки», СМС-оповещение, телемедицина, оценка объекта залога и другие.

Всю сумму выплат можно посмотреть в договоре в строке «Полная стоимость кредита» (ПСК) — в нее включены тело долга, проценты и сумма всех комиссий.

Например, вы взяли в долг у банка 100 тысяч рублей. Проценты, которые начислят за весь срок погашения — 30 тысяч рублей. На комиссии вы потратите еще 10 тысяч рублей. Значит, ПСК = 100 000 + 30 000 + 10 000 = 140 000.

Переплата зависит от срока, процентной ставки, стоимости допуслуг, суммы кредита, а также от способов погашения. Их два: аннуитетный и дифференцированный.

При аннуитетном графике размер ежемесячного платежа не меняется. Но он состоит из двух частей — основного долга и процентов. В начале срока вы платите меньше основного долга, но больше процентов. В конце — наоборот.

При дифференцированном графике размер основного долга делится на весь срок кредита. Проценты начисляются на остаток. То есть вначале вы платите больше, а чем ближе к концу, тем выплаты по процентам меньше. Сам размер ежемесячного платежа каждый месяц меняется.

Банки чаще всего используют именно аннуитетный график. Рассказываем, как с учетом этого способа вычислить приблизительную переплату по кредиту.

Как узнать переплату: формула и калькулятор

Формула

Вычислить примерную переплату можно по формуле: Переплата = Ежемесячный платеж X Количество месяцев — Сумма основного долга

К ней можно прибавить стоимость дополнительных услуг.

Пример

Вы собираетесь взять кредит на сумму 1 млн рублей на 3 года (36 месяцев) по ставке 10,3% годовых. Ежемесячный платеж при этом будет 32 400 рублей. Рассчитаем переплату:

Переплата = 32 400 X 36 — 1 000 000 = 166 400 рублей

Калькулятор

На Банки.ру есть сервис «Кредитный калькулятор». С помощью него можно рассчитать сумму кредита и сравнить предложения по размеру ежемесячного платежа, сумме переплаты и процентной ставке.

Для расчета необходимо ввести несколько параметров кредита.

1. В поле «сумма кредита» выбрать размер займа, который вы планируете оформить в банке.
2. Определить, сколько времени нужно на погашение, и указать данные в поле «срок». Доступен выбор от 1 месяца до 30 лет.
3. В поле «ставка» написать, под какой процент вы планируете взять кредит.

В результате сервис покажет информацию о размерах ежемесячного платежа и переплаты, а также сформирует график платежей и список банков с кредитами, подходящими под заданные параметры.

Как считается переплата по ипотеке

В мире банковского кредитования существует множество терминов. Одни являются юридическими понятиями. Их значение и применение регламентируется законом. Другие – понятия разговорной речи, такие как переплата за ипотеку. Что подразумевается под термином, сколько это и как взаимодействовать с переплатой по ипотеке – вопросы, интересные для потенциального заемщика.

Что такое переплата ипотеки

Прежде всего «переплата» — это не юридический термин. Поэтому в разных интернет-источниках встречаются разные трактовки. Самый авторитетный источник – Википедия трактует переплату, как сумму расходов, понесенных заемщиков в процессе погашения, исключая выплату основной суммы. Т. е. если сумма займа равна 1 млн руб., а проценты по нему – 10 тыс. руб., то последняя цифра – это переплата.

Однако Википедия не конкретизирует, кому конкретно платит заемщик – банку процентами по кредиту, страховой компании в размере страховки, независимому оценщику за составление акта стоимости квартиры. Отсюда и разные трактовки понятия «переплаты по ипотеке за 20 лет». Но в основном под этим рекомендуется считать сумму, уплаченную в качестве процентов за пользование кредитом.

Сколько переплачивают за ипотеку в среднем

Очевидно, что сумма по банковским процентам, величина не постоянная. Она зависит от:

• срока кредитования;
• размера первоначального взноса;
• других факторов.

Чем больше срок ипотеки, тем больше размер выплаты по процентам, а также – чем больше установленный по договору процент, тем больше сумма к оплате. Поэтому единого ответа на вопрос: «какая переплата по ипотеке за 20 лет», быть не может, но можно разобраться с тем, как уменьшить переплату по ипотеке.

Первоначальный взнос

Если выбрана ипотека без первоначального взноса, то это увеличивает срок, в течение которого заемщик погасит сумму и увеличивает риски банка. Поэтому финансовая организация выбирает один из двух путей:

• уменьшает сумму, которую даст взаймы;
• увеличивает проценты.

Чтобы не возмущаться, почему по ипотеке такая большая переплата, рекомендуется увеличить сумму взноса. Например, при ипотеке без первоначального взноса банк может дать кредит под 12% годовых, с первоначальным взносом 15% – кредитовать клиента под 10% годовых, а с начальным взносом в 50% – дать ипотеку под 7%. Очевидно, что самой невыгодной для потенциального заемщика сделкой будет первый вариант. Подсчитать, сколько будет переплата по ипотеке в каждом из случаев, несложно.

Процентная ставка

Процентная ставка – основной элемент, определяющий сколько переплачивать за ипотеку – 5%, 10% или 15%. В государственных льготных программах она четко фиксированная. Например, ипотека с господдержкой под 6,5% годовых или ипотека для молодых семей под 8,5%. В остальных случаях размер ставки зависит от дохода заемщика. Одному человеку банк одобрит кредит под 7%, а другому под 10%.

Чтобы выбрать лучшую процентную ставку, рекомендуется посмотреть начальные условия банков и выбрать тот, который предлагает меньшую процентную ставку. Снижению ставки в конкретном банке способствует:

• увеличение размера первоначального взноса;
• увеличение размера вашего дохода за счет привлечения созаемщиков (жены/мужа или родителей);
• предоставление дополнительного залога – например, другой квартиры или загородного дома.
• Условия изменения процентной ставки можно обсудить с менеджером банка.

Срок кредитования

Самый простой расчетный параметр – срок кредитования. Если кредит взят под 10% годовых, то с каждый последующим годом заемщик выкладывает лишние 10% от суммы кредита. В среднем ипотеку берут на 7-10 лет.

Но переплата за ипотеку не единственная проблема. Даже если человек не живет в квартире, то внутридомовые коммуникации – система канализации, электропроводка и т.д. –все равно изнашиваются. Больше всего на них влияет влажность. Поэтому стоимость квартиры через 20 лет будет неизбежно меньше той цены, которая за нее уплачена. Независимо от того, сколько вы переплатите за ипотеку на самом деле, это всегда невыгодно.

Размер ипотеки

Сумма, которую банк готов выдать клиенту, зависит от его дохода. Допустим, человек получает зарплату в 50 000 рублей в месяц. Тогда его доход за 12 месяцев составит 600 000 руб.

В европейских банках считается, что человек может безболезненно для себя погашать сумму, равную 30% его дохода, но в России встречаются кредиты, из которых следует, что клиент на погашение кредита отдает 40-50% дохода. Это неудобно, так как при внезапном изменении уровня дохода, заемщик оказывается в сложном положении, но это не запрещено законом.

Если кредит берется на 10 лет, то большинство банков будут готовы выдать российскому заемщику 2-3 млн руб. При увеличении срока кредитования, например, до 20 лет, можно рассчитывать на большую сумму займа, но тогда придется больше переплачивать по ипотеке.

Как считать переплату по ипотеке

Вариант 1. Использовать кредитный калькулятор банка. Меняя одни параметры, вы автоматически меняете другие, что позволяет сориентироваться в том, какой вариант выгоднее, не производя самостоятельных расчетов.

Вариант 2. Рассчитать приблизительную сумму самостоятельно. Рассматривайте ее как 2 отдельных числа:

• Первое – сумма, взятая у банка. Допустим 1 млн руб. на 12 месяцев. Разделив первое число на второе, получите тело кредита – 83333 руб. в месяц.
• Вторая величина – процентная ставка. Например, 8% годовых. Обратите внимание, что вы НЕ прибавляете 8% к 83333 руб. каждый месяц. Делите 8% на 12 месяцев и прибавьте к каждому месяцу эту сумму. 8/12=0,66%. 83333*0,0066=549,99 руб. Т.е. 549,99 + 83333. Итого в месяц: 83883 руб.

Это приблизительный расчет, как рассчитывать переплату за ипотеку, на который ориентируется клиент. Банк может:

• начислять проценты в начале или в конце периода;
• начислять на постоянную базу или только на остаток вашего долга;
• сначала предъявить к оплате проценты, а потом забирать тело кредита или брать ежемесячно и тело кредита, и проценты.

Поэтому формула, лежащая внутри банковского калькулятора, у каждого банка своя. Среднеарифметический расчет всего лишь позволяет понять, с каким банком выгоднее сотрудничать.

Как посчитать переплату по кредиту

Многие берут кредиты на ремонт, покупку машины или бытовой техники, на развитие бизнеса или обучение, на отпуск или погашение другого займа. Но не все понимают, какова стоимость кредита и как начисляются проценты. Об этом – в нашей статье.

Большинство россиян хотя бы раз в жизни занимало деньги. Ведь далеко не всегда можно позволить себе крупную покупку за собственные средства. И тогда на помощь приходят кредиты.

Наилучшие предложения уже рядом: в форме ниже вы можете подобрать комфортную сумму и здесь же отправить заявку в банк.

Для чего знать стоимость кредита

По статистике, в первую очередь россияне тратят деньги на продукты и оплату жилищно-коммунальных услуг, потом — на покупку бытовых товаров. Выплата долговых обязательств в этом списке — лишь четвертая.

Из-за недостаточной финансовой грамотности заемщик может просрочить выплату и испортить кредитную историю. Поэтому важно разобраться в методиках расчета.

Что включает в себя переплата по кредиту

Существует два основных способа начисления процентов по займу:

• аннуитетный;
• дифференцированный.

Аннуитетный – самый распространенный способ расчетов с банками. При таком графике погашения размер ежемесячного платежа одинаковый, но тело долга сокращается неравномерно.

При дифференцированном графике основной долг делится на равные доли, а проценты начисляются каждый месяц на оставшуюся сумму. С каждым месяцем размер выплаты банку уменьшается.

Аннуитетные и дифференцированные платежи: в чем разница

Чтобы вычислить переплату, достаточно перемножить сумму ежемесячного платежа с числом месяцев в графике и вычесть из полученного ответа размер основной задолженности.

Расчет переплаты пошагово

Как самостоятельно рассчитать проценты и не ошибиться? Сама формула расчета не очень сложная. При этом значение имеет то, по какой ставке рассчитывается конечный ответ – годовой или месячной.

Расскажем, чем руководствуются банки при назначении процентной ставки.

На ее размер влияют следующие факторы:

• сумма займа – чем она больше, тем меньше процентная ставка;
• срок кредитования – чем больше срок, тем ставка выше;
• отсутствие подтвержденных сведений о доходах – в лучшем случае сделает кредит намного дороже;
• наличие у заемщика зарплатной карты банка – таким клиентам предложат наиболее выгодные условия.

Пример при аннуитете

При аннуитетной схеме тело кредита и проценты за указанный в договоре срок суммируют и делят на равные доли.

То есть заемщик на протяжении всего срока кредитования каждый раз переводит на счет банка одну и ту же сумму. Такая схема понятна и удобна. Однако клиент в первоочередном порядке погашает проценты, а основной долг – во вторую очередь.

Особенность аннуитетного займа в том, что при досрочном погашении должник выигрывает совсем немного (если только не сделает это в самом начале срока). Поскольку первую половину срока тело долга сокращается очень медленно, и лишь к концу ускоряется

Аннуитетный платеж можно рассчитать по формуле:

P = S x (r x (1+r) n ) / ((1+r) n – 1),

где S – сумма долга, r – месячная процентная ставка, а n – срок, на который получен займ (в месяцах).

К примеру, вы взяли в оформили в банке заем на 100 тысяч рублей под 6% годовых на 2 года. Воспользуемся формулой и определим сумму платежа.

100 000 * 0,005 * (1 + 0,005) 24 / ((1 + 0,005) 24 – 1) = 4434 рубля.

Сверх долга придется заплатить: 4434* 24 – 100 000 = 6419 рублей (6,4%)

Пример по дифференцированным платежам

При такой схеме долг будет сокращаться равномерно, а проценты также будут таять с каждым месяцем, поскольку начисляются они на остаток долга.

Дифференцированные платежи рассчитываются следующим образом:

где b – сумма основного платежа, S – тело кредита, n – срок, на который он выдан (в месяцах). Чтобы вычислить проценты, нужно остаток займа на нужный период умножить на процентную ставку за год и поделить на 12:

где p – проценты по остатку долга, Sn – остаток долга, P – процентная ставка в годовом выражении.

Остаток задолженности вычисляется следующим образом:

где n – число прошедших периодов.

Если рассчитать предыдущий пример по дифференцированной схеме: каждый месяц долг будет сокращаться на 4167 рублей, а итоговая переплата составит 5750 рублей (5,75%).

Когда переплата будет выше

Как видно из приведенных примеров, аннуитетный график погашения всегда будет обходиться заемщику дороже. В данном случае разница составила почти 4% от суммы долга. Однако все зависит от конкретных исходных данных.

Главное, что нужно знать – независимо ни от чего дифференцированный способ всегда будет немного дешевле, чем его оппонент. Это заложено самой природой математики.

Как можно уменьшить переплату по кредиту

При дифференцированной системеы можно сэкономить, если погашать долг досрочно. Однако банки чаще всего предлагают аннуитетную систему выплат. Процентная ставка в каждом отдельном случае будет индивидуальной — мы советуем внимательно изучить условия договора перед тем, как его подписать.

Предварительный расчет условий можно сделать с помощью кредитного калькулятора, и на основании этих данных принять решение.

Преимущества кредитных программ Совкомбанка

В Совкомбанке — большой выбор кредитных программ для заемщиков. Их можно разделить на три основные категории.

Во-первых, это займы наличными. Сюда входят 7 программ, адаптированных под любые возможности заемщика.

К примеру, для тех, кому нужны деньги в день обращения, предусмотрен «Экспресс-кредит». Чтобы получить его, нужен только паспорт.

В эту же категорию входят кредиты с обеспечением, предусматривающие значительно большие суммы. На эти программы распространяется наиболее выгодная для заемщика процентная ставка.

Ипотечные и автопрограммы разработаны таким образом, чтобы предложить заемщикам наиболее оптимальные условия кредитования с минимальной переплатой.

Зачем откладывать деньги долгие месяцы, если можно получить желаемое прямо сейчас? Возьмите кредит в Совкомбанке, оформите услугу «Гарантия минимальной ставки» и получите шанс вернуть проценты по истечении срока кредитования. Для этого расплачивайтесь Халвой каждый месяц и не допускайте просрочек по кредиту. Оставить заявку вы можете в два клика, а деньги мы зачислим на карту и доставим курьером.