Виды кредитов для компаний и ИП
Бизнесу постоянно нужны деньги: иногда перехватить 30 000 ₽ на пару дней, пока не придет оплата от клиента. А в другой раз — несколько миллионов, чтобы купить и оборудовать дополнительный склад. В статье — про виды кредитов для юридических лиц и ИП и какой выгоднее для каждой ситуации.
Как кредиты помогают бизнесу зарабатывать
Кредиты помогают бизнесу быстрее развиваться. Давайте сразу на примере.
Впереди 1 сентября, большой спрос на букеты для учителей. У магазина «Одуванчик» есть 100 000 ₽ для закупки цветов на продажу. Но хозяин магазина знает, что сейчас сможет продать в четыре раза больше цветов, чем в июне или июле. Есть два варианта: взять кредит или закупиться только на свои деньги. Сравним их в таблице.
В первом случае прибыль 50 000 ₽ , во втором — 191 000 ₽. Магазин заработал в обоих случаях, но прибыль оказалась больше, когда он воспользовался кредитом.
Важно понимать, что кредит не всегда помогает бизнесу. Перед тем как брать заемные деньги, нужно просчитать, пойдет ли кредит на пользу или, наоборот, приведет к еще большим проблемам.
Общий принцип такой: кредит можно брать, если ожидаемая прибыль выше, чем проценты по кредиту.
Кредит на открытие и развитие бизнеса
АО «Тинькофф Банк». Реклама
Какие бывают кредиты для бизнеса
По цели использования можно выделить три вида кредитов:
Кассовый разрыв — ситуация, когда бизнес прибыльный, но компании временно не хватает денег. Они появятся завтра или через неделю, но платить налоги или за аренду нужно сейчас.
Кредит для закрытия кассового разрыва — овердрафт.
Оборотный капитал — все то, что полностью расходуется в процессе бизнеса: сырье, товары для перепродажи, затраты на рекламу и маркетинг.
Например, у магазина одежды это новая коллекция платьев, пиджаков и футболок, бюджет на рекламу в «Инстаграме».
Кредиты для пополнения оборотного капитала: оборотный кредит, оборотная кредитная линия.
Основной капитал — это собственность бизнеса, которая не расходуется за один производственный цикл: недвижимость, транспорт, оборудование.
У магазина одежды в собственности помещение и торговое оборудование — прилавки, кассовая техника и так далее. Это и есть основной капитал магазина.
Примеры кредитов для пополнения основного капитала: инвестиционный кредит, целевой кредит, лизинг, инвестиционная кредитная линия.
Рассмотрим подробнее каждый из видов кредитов.
Овердрафт
Что это. Овердрафт позволяет уходить в минус по счету. Это как запасной кошелек на случай, если нужно занять денег на пару дней или недель.
Обычно банки дают овердрафт на 50—150% месячного оборота. Вернуть деньги нужно в короткий период: обычно не более 2-х месяцев.
Особенности. Пользоваться овердрафтом можно, когда закончились свои деньги на счету. Как только деньги поступают на счет, овердрафт автоматически закрывается.
Когда подойдет. Это удобный способ справиться с кассовым разрывом, при этом не зависеть от инвесторов, друзей или клиентов.
Пример. Деньги от клиента придут через неделю, а уже завтра нужно оплатить аренду. Денег на счете пока нет, зато есть овердрафт: компания может им воспользоваться, чтобы оплатить аренду. А когда на счет поступят деньги от клиента, долг по овердрафту автоматически спишется.
Оборотный кредит
Что это. Оборотный кредит нужен для пополнения оборотного капитала. Это деньги, которые предприниматель берет у банка и сразу вкладывает в дело.
Особенности. Оборотные кредиты дают на короткий срок, обычно до года. Чтобы кредит был выгодным, доход от использования кредитных денег должен превышать комиссию за пользование кредитом.
Когда подойдет. Оборотный кредит подходит:
Пример. Магазин смартфонов планирует закупить партию новых Айфонов для перепродажи. Деньги нужны для закупки, магазин быстро отобьет их за счет продаж, вернет кредит банку и останется в плюсе.
Кредитная линия
Что это. Кредитная линия для бизнеса похожа на кредитную карту для физлиц. Банк одобряет лимит, а компания может брать по чуть-чуть или всю сумму сразу.
Особенности. Проценты начисляются не на всю сумму, а только на те деньги, которыми компания пользуется. Обычно для открытия кредитной линии банки просят обеспечение — например, залог или контракт с заказчиком.
Бывают кредитные линии с возобновляемым или невозобновляемым лимитом. Возобновляемая кредитная линия означает, что лимит восстанавливается, когда компания возвращает долг. К примеру, у компании открыта линия на 2 млн рублей. Она взяла 500 тысяч, через месяц их вернула. Теперь компания может снова пользоваться всей суммой — тратить 2 млн рублей.
Невозобновляемые кредитные линии не восстанавливаются. Если кредитная линия на 2 млн, а компания взяла 500 тысяч, то даже когда она их вернет, можно будет потратить только оставшиеся 1,5 млн рублей.
Когда подойдет. Кредитная линия с возобновляемым лимитом подходит для пополнения оборотного капитала — если планируете, что деньги быстро вернутся с прибылью, которая покроет проценты по кредиту. Удобно, что сумма лимита восстанавливается и можно снова пользоваться заемными деньгами.
Кредитная линия с невозобновляемым лимитом больше подходит, когда нужно пополнить основной капитал — инвестировать в развитие бизнеса.
Пример. Сеть овощных магазинов открывает в банке возобновляемую кредитную линию. Закупает овощи и продает их в течение месяца. Потом возвращает деньги банку и платит комиссию за их использование. На кредитной линии лимит восстанавливается, и опять можно использовать всю сумму для закупки. При этом не нужно опять подавать заявку в банк и получать одобрение кредита. Деньги уже доступны.
Инвестиционный кредит
Что это. Кредит, который бизнес планирует потратить на пополнение основного капитала: купить складское здание, грузовую машину, оборудование для выпечки в кафе или открыть дополнительную торговую точку.
Особенности. По инвестиционным кредитам банки предлагают более крупные суммы на более длительный срок, чем по оборотным.
Чтобы получить инвестиционный кредит, компания должна показать свою платежеспособность: что она сможет рассчитаться по кредиту. Для этого банк может попросить выписки по счету, бухгалтерскую отчетность, бизнес-план. Еще часто нужно обеспечение — например, залог в виде недвижимости. Чем больше сумма, тем больше может понадобиться документов для подтверждения надежности.
Когда подойдет. Если хотите купить дополнительное оборудование, расширить торговую сеть или открыть новое направление бизнеса.
Пример. Хозяин пекарни решил расширить торговую точку и сделать мини-кафе. На кредитные деньги он сможет сделать ремонт, закупить мебель в торговый зал и дополнительное оборудование на кухню.
Целевой кредит
Что это. Это кредит, который бизнес обязуется потратить на конкретный товар или услугу.
Особенности. Ставки по целевым кредитам ниже, чем по обычным. Но деньги компания может потратить только на то, что прописано в договоре. Часто покупка становится залогом по кредиту: например, компания берет новые машины для производства, и они будут в залоге, пока компания не выплатит кредит. Если компания не сможет выплатить кредит, банк продаст залог и вернет долг. Классические примеры целевого кредита — ипотека и автокредитование.
Когда подойдет. Если бизнес планирует конкретную крупную покупку.
Пример. Компания хочет купить новое более комфортное помещение для офиса или новый склад. Выгоднее всего будет взять ипотеку для бизнеса под залог помещения.
Лизинг
Что это. Длительная аренда оборудования или транспорта с возможностью выкупить его через определенный срок.
Особенности. Лизинговая компания или банк покупает товар под запрос клиента и сдает его в аренду на долгий срок — например, на 5 лет. Ежемесячно клиент вносит платеж, который складывается из двух частей: стоимость аренды и стоимость товара. В итоге, когда договор лизинга заканчивается, товар остается у клиента в собственности.
Обычно в лизинг можно взять ликвидные товары — те, что лизинговая компания сможет легко продать, если клиент перестанет платить.
Товары в лизинг выгодно брать компаниям, которые работают на основном налоговом режиме: можно получить налоговый вычет по НДС.
Когда подойдет. Если нужно купить дорогостоящий транспорт или оборудование.
Пример. Бизнесу нужны тракторы, но вывести деньги из оборота для этой покупки не получается. Компания обращается в банк, который покупает эти тракторы и сдает их ей в аренду. Когда компания выплатит банку всю сумму по договору, тракторы перейдут в ее собственность.
Какой кредит выбрать
Для каждой бизнес-задачи подойдет свой кредит. Схема поможет определиться, что лучше выбрать в вашем варианте.
Как бизнесу получить кредит в банке
Чтобы получить кредит, нужно оставить заявку на кредит на сайте банка. А дальше специалист вам расскажет, какие документы нужно подготовить, — требования у всех разные.
У банков есть ограничения. Например, в Тинькофф они такие:
Если у вас нет счета в Тинькофф, для рассмотрения заявки понадобится выписка по счету из другого банка. Ее можно загрузить автоматически в личном кабинете Тинькофф:
Загрузить выписку из другого банка в личном кабинете Тинькофф Бизнеса можно за несколько минут
Как увеличить шансы на получение кредита
Нет универсального рецепта, как получить одобрение по кредиту. Кроме долгов и ограничений, банки оценивают срок регистрации бизнеса, обороты по счетам, отсутствие долгов по налогам, а еще ряд секретных показателей, о которых не рассказывают.
Скорее всего, банк не одобрит кредит, если:
У каждого банка есть свой список рекомендаций, которые помогут бизнесу увеличить шанс на получение кредита. Например, компаниям, которые хотят получить кредит в Тинькофф на лучших условиях, банк рекомендует:
Кредитование юридических лиц какой банк
Финансирование стратегически важных отраслей и проектов является одним из приоритетов развития Банка.
- высокие стандарты работы с корпоративными клиентами;
- приверженность профессиональным банковским традициям;
- участие в финансировании масштабных проектов;
- совместная программа льготного кредитования «Лизинговые проекты» с Фондом развития промышленности;
- совместная программа льготного кредитования предприятий агропромышленного комплекса с Министерством сельского хозяйства РФ;
- лидирующие позиции в рейтингах;
- оперативное принятие решения о предоставлении кредитных продуктов;
- индивидуальный подход;
- сопровождение персональным менеджером.
- C момента регистрации прошло не менее 12 месяцев.
- Безупречная деловая репутация и устойчивое положение на рынке:
- к юридическому лицу не применяются процедуры, предусмотренные законодательством о несостоятельности;
- юридическое лицо не находится в состоянии ликвидации, реорганизации или банкротства;
- отсутствуют нарушения действующего законодательства Российской Федерации, в том числе со стороны аффилированных лиц.
- убыточная деятельность, несвязанная с сезонным фактором и цикличностью;
- отрицательная величина чистых активов, ставшая следствием убыточной деятельности компании;
- существенное падение объемов продаж (более 10 % по сравнению с аналогичным периодом прошлого года).
- существенный рост кредиторской задолженности и/или дебиторской задолженности при отсутствии роста выручки.
- отсутствуют просроченные платежи по основному долгу и/или процентам;
- в кредитной истории юридического лица / индивидуального предпринимателя отсутствуют факты взысканий задолженности.
- финансового положения заемщика;
- индивидуальных условий кредитования;
- рыночной стоимости обеспечения;
- объема будущих поступлений выручки по контрактной базе.
- кредиты на текущие цели;
- кредитование расчетного счета при отсутствии или недостаточности денежных средств на счете клиента (овердрафт).
- участие банка в финансировании лизинговых сделок клиента;
- инвестиционное кредитование;
- рефинансирование кредитов в других кредитных организациях;
- предоставление льготных краткосрочных и льготных инвестиционных кредитов предприятиям агропромышленного комплекса;
- банковские гарантии;
- участие в синдицированном кредитовании.
- единовременный кредит;
- возобновляемая или невозобновляемая кредитная линия;
- овердрафт;
- соглашение о выдаче банковской гарантии.
Предоставляются на текущие цели, предусмотренные учредительными и иными документами юридического лица.
При этом, приоритетными являются следующие цели:
- пополнение оборотных средств (финансирование текущей, производственной и сбытовой деятельности, уплата налогов, сборов, расходов по аренде, заработной плате, рекламе и т.д.);
- приобретение движимого и недвижимого имущества, нематериальных активов;
- покрытие расходов по закупке основных средств, капитальному ремонту, техническому перевооружению (модернизации);
- проведение научно-исследовательских и опытно-конструкторских, предпроектных и проектных работ.
Кредит в виде овердрафта предоставляется для покрытия временного разрыва в обороте денежных средств клиентов, находящихся на расчетно-кассовом обслуживании в Банке не менее 3 месяцев, имеющим стабильные обороты по счетам в Банке и устойчивое финансовое положение, при условии отсутствия просроченной задолженности перед бюджетом.
Лимит овердрафта устанавливается:
- не более 50 % (пятидесяти процентов) от среднемесячных денежных поступлений на счет клиента в Банке за последние 6 (шесть) месяцев;
- не более 30 % (Тридцати) процентов от среднемесячных денежных поступлений на счет клиента в Банке и/или в другой кредитной организации за последние 6 (шесть) месяцев.
АО «АБ РОССИЯ» осуществляет кредитование лизинговых сделок на цели приобретения имущества для последующей передачи его в лизинг третьему лицу, финансирование затрат или на рефинансирование понесенных затрат по ранее заключенным лизинговым сделкам. Источником погашения кредита являются лизинговые платежи. График погашения кредита синхронизируется с графиком поступления лизинговых платежей.
При финансировании операций лизинга в обязательном порядке оформляется залог приобретаемого в лизинг имущества и имущественных прав по договору лизинга.
АО «АБ «РОССИЯ» предоставляет кредиты для погашения текущей задолженности перед третьими лицами, включая кредиты сторонних банков. Кредит предоставляется на погашение суммы основного долга по кредиту; начисленные проценты и иные платежи по кредиту погашаются из собственных средств Заемщика.
Обязательным условием рефинансирования задолженности перед третьими лицами является отсутствие просроченной задолженности по рефинансируемому кредиту на протяжении последних 365 календарных дней.
АО «АБ «РОССИЯ» осуществляет финансирование стоимости инвестиционного проекта в форме предоставления инвестиционного кредита клиенту в части оплаты затрат на создание и/или закупку внеоборотных активов, корпоративные приобретения, создание и/или закупку оборотных средств, необходимых для запуска инвестиционного проекта в эксплуатацию, при котором соблюдается совокупность следующих условий:
- клиент является надлежащим образом зарегистрированным юридическим лицом, осуществляющим текущую финансово-хозяйственную деятельность, владеющим существенными активами и получающее доходы, не связанные с реализацией проекта;
- доходы действующего бизнеса клиента позволяют обслуживать процентные выплаты по предоставляемому инвестиционному кредиту (с учетом обслуживания и погашения обязательств по действующему кредитному портфелю в полном объеме);
- дисконтированный период окупаемости финансируемого проекта не превышает 7 лет;
- вложение собственных средств в проект инициаторами проекта в денежной форме составляет не менее 25%.
Объектами кредитования инвестиционных проектов выступают затраты на:
- Приобретение оборудования, техники и агрегатов для реализации проектов технического перевооружения, модернизации и расширения действующего производства или создания нового производства, включая косвенные затраты по соответствующим контрактам (затраты по оплате таможенных пошлин, налогов и сборов; затраты на осуществление инжиниринговых, строительно-монтажных и пуско-наладочных работ; затраты на запасные части; затраты на обучение персонала и т.п.);
- Выполнение строительно-монтажных работ, связанных с возведением, реконструкцией или техническим перевооружением объектов (в т.ч. числе промышленных объектов, объектов инженерной и транспортной инфраструктуры);
- Финансирование расходов на приобретение объектов недвижимости в рамках реализации Инвестиционных проектов.
- Финансирование расходов на приобретение оборотных активов, необходимых для запуска проекта в эксплуатацию и начала операционной деятельности, связанной с реализацией целей инвестиционного проекта.
Минимальная сумма кредитования: 300 000 000 рублей.
Максимальная сумма: определяется потребностью инвестиционного проекта в заемных ресурсах, при этом финансирование предоставляется в объеме не более 75% от стоимости инвестиционного проекта
Вложение собственных средств клиента в полном объеме осуществляется, как правило, до начала финансирования проекта Банком.
Срок кредитования: от 3-х до 7 лет.
АО «АБ РОССИЯ» предоставляет основные виды банковских гарантий:
- гарантии, предусмотренные экспортно-импортными контрактами, контрактами внутреннего рынка;
- гарантии обеспечения заявки участника конкурса;
- гарантии в пользу налоговых органов (АО «АБ «РОССИЯ» включен в перечень банков, обладающих правом выдачи гарантий в пользу Федеральной налоговой службы);
- гарантии обеспечения исполнения обязательств по возврату аванса или исполнения контракта;
- гарантии в пользу таможенных органов (АО «АБ РОССИЯ» включен в реестр банков, обладающих правом выдачи гарантий в пользу таможенных органов в обеспечение уплаты таможенных платежей);
- гарантии на гарантийный период;
- акцизные гарантии;
- другие виды гарантий, предусмотренных российским законодательством.
Проектное финансирование строительства объектов недвижимости, в т. ч. многоквартирных жилых домов и иной недвижимости в рамках механизма долевого участия в строительстве, реализованного с учетом требований 214-ФЗ «О долевом участии в строительстве».
Оформив Предварительную заявку на кредит на нашем сайте, Вы присылаете основную интересующую Банк информацию, не затрачивая время на сбор полного пакета документов. Наш сотрудник обязательно свяжется с Вами.
Кредиты для ИП и малого бизнеса
Возникли вопросы при выборе программы кредитования?
Отправьте заявку прямо сейчас, мы перезвоним Вам и ответим на Ваши вопросы!
-
- О Белгазпромбанке
- Финансовые показатели
- Достижения и награды
- Пресс-центр
- Работа в банке
- Обработка данных пользователя
- Аналитика данных
- Обращения граждан и юр. лиц
- Закупки
- Станьте клиентом
- Отделения и банкоматы
- Часто задаваемые вопросы
- Акции для клиентов банка
- Курсы валют
- Вклады (депозиты)
- Кредиты
- Банковские карты
Скачать мобильное приложение BGPB mobile
для iPhone
Скачать мобильное приложение BGPB mobile
для смартфона Android
Скачать мобильное приложение BGPB mobile
для смартфона Huawei
- Раскрытие информации
- Продажа имущества
- Задать вопрос
Лицензия на осуществление банковской деятельности НБРБ №8 от 17.04.2023
Пожалуйста, представьтесь в чате
- Частным лицам
- Малому и среднему бизнесу
- Корпоративным клиентам
- Финансовым организациям
Для предоставления лучшего пользовательского опыта, анализа интереса к продуктам и услугам банка, на сайте belgazprombank.by используются файлы cookie. Ниже Вы можете ознакомиться с информацией о файлах cookie и, при необходимости, изменить настройки. Более подробная информация находится здесь.
Технические файлы cookie обеспечивают нормальную работу функций сайта. Данная категория файлов cookie используются сайтом банка исключительно в технических целях и деактивирована быть не может.
Чтобы улучшить качество использования, непрерывно совершенствовать продукты и услуги, предоставлять более релевантную информацию, ОАО «Белгазпромбанк» на своем сайте использует аналитические системы Google Analytics и Яндекс.Метрика, с помощью которых собирается анонимная статистика о взаимодействии посетителей с сайтом. Также с целью информирования о новых продуктах, услугах и акциях банка могут быть использованы рекламные инструменты Google, Яндекс, Meta и VK. Внимание! ОАО «Белгазпромбанк» не предоставляет личные данные посетителей сайта в Google, Яндекс, Meta и VK.
3.6 Кредитование юридических лиц
Кредит для юридических лиц — денежная ссуда, выдаваемая юридическому лицу на определённый срок на условиях возвратности и оплаты кредитного процента.
Практически все банки предоставляют весь стандартный набор кредитных продуктов юридическим лицам:
— «Овердрафт» — кредит, предоставляемый Заемщику при отсутствии денежных средств на банковском счёте.
— Возобновляемая кредитная линия. Банк предоставляет лимит задолженности, в рамках которого организация может пользоваться кредитными средствами. При погашении очередной части кредита (транша) лимит восстанавливается, и организация получает возможность воспользоваться этими средствами вновь.
— Невозобновляемая кредитная линия. Клиенту устанавливается в банке лимит выдачи. Заемщик погашает кредит, но при этом лимит не восстанавливается, организация больше не может воспользоваться погашенной суммой.
— Простой кредит. Организация получает фиксированную сумму кредитных средств и погашает кредит согласно условиям кредитного договора.
— Вексельный кредит. Приобретение векселей и их использование для расчетов и платежей.
— Банковская гарантия. Предоставляемое банком обязательство в письменном виде уплатить контрагенту определенную сумму. Гарантирует выполнение условий договора, возврат аванса, гарантии в пользу налоговых и таможенных органов.
Но на сегодняшний день чаще всего банки предлагают краткосрочные (до 1 года) или среднесрочные (от 1 до 2-х лет) кредиты.
Для оценки правоспособности и кредитоспособности организации, обратившейся с кредитной заявкой, банк требует предоставления очень внушительного пакета документов. В перечень обязательных для предоставления документов входит: бухгалтерская и управленческая отчетность, справки из банков, справки из налоговой, расшифровки к основным балансовым статьям, договора с крупными кредиторами и дебиторами и др.
Одно из общих условий предоставления кредитов юридическим лицам является необходимость предоставления залога. Безусловно, это уменьшает возможные риски банка, но одновременно увеличивает расходы клиента на оценку и страховку предмета залога. Некоторые банки проводят оценку залога самостоятельно.
Однако при оформлении кредитов в больших размерах, банки, скорее всего, потребуют предоставить обеспечение в виде ликвидного залога, а иногда и оформить поручительство собственников бизнеса.
Классификация кредитов по сроку:
краткосрочные (до одного года),
среднесрочные (от одного до двух лет),
долгосрочные (больше двух лет).
По способу предоставления кредита:
Разовый кредит — зачисление всей суммы кредита полностью на расчетный счет заемщика за один раз, при этом возможность возобновления лимита не предусмотрена Другое определение Это — единовременная ссуда на определенный срок и с фиксированным процентом.
Кредитная линия — предоставление заемщику юридически оформленного обязательства кредитного учреждения выдавать ему в течение некоторого времени кредиты (открыть кредитную линию) в пределах согласованного лимита .
Овердрафт — кредит на операционные расходы. Предоставляется при отсутствии или недостаточности средств на расчетных счетах. Общий срок не превышает 6-и месяцев. Срок, на который выдается овердрафт, обычно не превышает 30 дней. Погашение происходит по мере поступления денежных средств на счет компании.
Классификация, в зависимости от цели кредита:
Кредит на развитие бизнеса — на пополнение оборотных средств. Является наиболее простым видом финансирования. Залог не требуется. Процентные ставки зависят от сроков кредитования и размеров кредита. Лимит кредитования устанавливается по отношению к текущему обороту компании.
Кредит на покупку основных средств. Кредиты на покупку основных средств, автотранспорта, спецтехники, недвижимости. Погашение происходит равными долями. Залогом выступают товары в обороте, оборудование, автотранспорт, спецтехника, недвижимость, в том числе, приобретаемое на кредитные средства. Требование к заемщику — наличие доходов от предпринимательской деятельности в течение последнего года.
Коммерческая ипотека. Кредит для покупки нежилых помещений, склада или офиса. Коммерческая недвижимость и является залогом. Отличается высокими процентными ставками по сравнению с жилищной.
Инвестиционный кредит. Предоставляется под конкретную инвестиционную программу. Срок — от 3 до 10 лет.Заемщик должен предоставить в банк бизнес-план инвестиционного проекта и финансовую отчетность за последние годы. Залог по кредиту — имеющиеся активы.
Документы, необходимые для получения бизнес-кредита
-устав коммерческой деятельности (копия),
— бухгалтерский баланс с отметкой о регистрации в налоговой инспекции (копия),
-учредительный договор (копия),
-лицензия или разрешение на коммерческую деятельность (копия).
Все подлинники документов должны быть заверены соответствующими должностными лицами, а копии нотариальными органами с оттисками фирменных печатей.
Оценка заемщика
Есть два основных вида оценки :
Объективная система оценки рисков основывается на данных финансовой отчетности. Субъективная система -оценки выделяет следующие главные аспекты:
— качество менеджмента в компании;
— состояние отрасли заемщика;
— рыночная позиция продуктов и услуг заемщика;
— достоверность, качество финансовой отчетности клиента.
Риски кредитования коммерческих предприятий
Внутренние риски кредитования коммерческих предприятий — те риски, которые связаны с самим сегментом кредитования]:
кредитование предприятий, с которыми банк не имеет опыта предыдущей работы;
принятие недостаточного залога в качестве покрытия кредита;
кредитование в больших объемах связанных лиц.
Кредитование малого бизнеса
В России выделяется сегмент кредитования малого и среднего бизнеса. При подсчете объема кредитного портфеля МСБ учитываются не только ссуды юридическим лицам, но и кредиты индивидуальным предпринимателям. Интерес банков к этому сегменту объясняется несколькими причинами:
— доходность кредитования крупных клиентов стала падать, у крупного бизнеса есть доступ к более дешевому иностранному капиталу;
— снижение процентных ставок, само по себе, создает дополнительный спрос со стороны малого предпринимательства;
— сегмент кредитования крупных клиентов полностью распределен между банками, возможности его роста ограничены;
— возможность кредитования большие компании, как правило, есть исключительно у крупных банков, объем кредитных ресурсов которых сопоставим с потребностями корпораций.
— необходимо диверсифицировать кредитный портфель и риски по отраслям, типам заемщиков и срокам кредитования.
К принципам кредитования относятся:
— возвратность и срочность кредитования;
— платность банковских ссуд.
— целевой характер кредита;
Рассмотрим подробнее каждый из принципов.
Возвратность является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать, поэтому возвратность является неотъемлемой частью кредита, его атрибутом.
Возвратность и срочность кредитования обусловлена тем, что банки мобилизуют для кредитования временно свободные денежные средства предприятий, учреждений и населения. Эти средства не принадлежат банкам, и, в конечном итоге, они, придя в банк с различных сегментов рынка, в них и уходят (потребительское, коммерческое кредитование и т.д.). Главная особенность таких средств состоит в том, что они подлежат возврату владельцам, вложившим их в банк на условиях срочных депозитов. Поэтому золотое банковское правило гласит, что величина и сроки финансовых требований банка должны соответствовать размерам и срокам его обязательств. Нарушение этого основополагающего принципа и приводит к банкротству банка.
Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть, не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, т.е. в нем находит конкретное выражение фактор времени. Срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств в хозяйстве заемщика и выступает той мерой, за пределами которой количественные изменения во времени переходят в качественные.
Дифференцированность кредитования. Этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков.
Обеспеченность кредита закрывает один из основных кредитных рисков — риск непогашения ссуды.
В обеспечение ссуды банки могут принимать от ссудозаемщиков в залог любое имущество заемщика, в том числе здания, сооружения, товарно-материальные ценности, товарораспорядительные документы, векселя и другие долговые обязательства, ценные бумаги (акции, облигации, казначейские обязательства и др.), иностранную валюту.
В залог принимается только имущество, свободное от залога, которое находится в собственности заемщика или принадлежит ему на праве полного хозяйственного ведения. Принимаемые банком в залог товары должны быть застрахованы за счет заемщика.
Платность банковских ссуд означает внесение получателями кредита определенной платы за временное пользование для своих нужд денежными средствами. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента — это своего рода «цена» кредита.
Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования их на собственные и другие нужды.
По назначению банковские кредиты могут быть разделены на следующие группы: промышленные, сельскохозяйственные, торговые, инвестиционные. Промышленные ссуды предоставляются предприятиям и организациям на развитие производства, на покрытие расходов по покупке материалов и т.п. Сельскохозяйственные ссуды предоставляются фермерам, крестьянским хозяйствам с целью содействия их деятельности по обработке земли, сбору урожая и т.п.
В зависимости от сферы использования банковские кредиты могут быть двух видов: ссуды для финансирования основного или оборотного капитала. В свою очередь, кредиты в оборотный капитал подразделяют на кредиты в сферу производства и в сферу обращения. На современном этапе развития российской экономики наиболее прибыльными и, как следствие, наиболее распространенными являются кредиты, направленные в сферу обращения.
По срокам пользования банковские кредиты бывают онкольными (до востребования) и срочными. Онкольные ссуды подлежат возврату в фиксированный срок после поступления официального уведомления от кредитора. В настоящее время подобные кредиты практически не используются в России, так как требуют стабильных условий на рынке ссудных капиталов. Срочные кредиты принято делить на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. В современном банковском деле преимущественно используются краткосрочные кредиты.
— По способу выдачи банковские кредиты могут быть поделены на кредиты, носящие компенсационный и платежный характер. Компенсационный кредит предполагает направление ссудных средств на расчетный счет заемщика с целью возмещения совершенных им ранее расходов. Сущность платежного кредита состоит в том, что заемщик по мере необходимости предоставляет банку поступающие к нему расчетно-платежные документы и ссудные средства поступают непосредственно на оплату данных документов.
— По видам процентных ставок банковские кредиты можно подразделить на кредиты с фиксированной или плавающей процентной ставкой. Ссуды с фиксированной процентной ставкой предполагают установление на весь период кредитования определенной величины процентной ставки без права ее пересмотра. В российской практике банковского кредитования преимущественно используются фиксированные процентные ставки. Кредитование с плавающей процентной ставкой предполагает использование процентной ставки, размер которой периодически пересматривается.
Таким образом, в кредитной системе выделяют 3 базовых элемента, которые определяют лицо кредитной сделки, ее эффективность. К таким элементам относятся субъекты, объекты и обеспечение кредита.
При рассмотрении вопроса размера платы за кредит, банки должны учитывать следующие факторы:
— ставка рефинансирования ЦБ РФ;
— средняя процентная ставка привлечения (ставка привлечения межбанковских кредитов или ставка, уплачиваемая банком по депозитам различного вида);
— структура кредитных ресурсов (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже должен быть кредит);
— спрос на кредит со стороны потенциальных заемщиков (чем меньше спрос, тем дешевле кредит);
— срок, на который испрашивается кредит, вид кредита, а точнее степень его риска для банка в зависимости от обеспечения;
— стабильность денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит, т.к. у банка повышается риск потерять свои ресурсы из-за обесценивания денег)..
При кредитовании юридического лица — малого предприятия обязательно предоставление поручительств учредителя (учредителей) заемщика, владеющего контрольным пакетом заемщика, и/или физических лиц, имеющих возможность оказывать существенное влияние на деятельность заемщика (по материалам проверки подразделения безопасности). Поручительство оформляется на общую сумму обязательств по кредиту.
Понятие «кредитоспособность» является неоднозначной экономической категорией. В наиболее широком толковании оценка кредитоспособности учитывает:
1) правоспособность и дееспособность юридического лица, позволяющие заемщику осуществлять деятельность на рынке;
2) назначение, условия и экономическую эффективность кредитования;
3)финансовое состояние заемщика (платежеспособность, финансовую устойчивость, эффективность использования основных и оборотных средств);
4) наличие и качество обеспечения исполнения обязательств по кредиту, наличие собственного имущества;
5) характер и репутацию заемщика;
6)организационно-коммерческие предпосылки (активную производственно-финансовую деятельность, качество управления, коммерческую среду, уровень конкуренции, деловую и коммерческую активность, организацию бухгалтерского учета и планирования, порядок хранения и реализации продукции и пр.).
Кредитоспособность заемщика в отличие от его платежеспособности не фиксирует неплатежи за истекший период или на какую-либо дату, а прогнозирует способность к погашению долга на ближайшую перспективу.
Главное, чем определяется кредитоспособность — это текущее финансовое положение предприятия, а также возможные перспективы его изменения. Так, например, если у предприятия падает рентабельность, оно становится менее кредитоспособным.
В данном случае объектом кредитования, к примеру, может быть, временный разрыв в платежном обороте, когда собственных средств и поступающей выручки (доходов) предприятия оказывается недостаточно для осуществления текущих или предстоящих платежей. Это могу быть потребности, связанные с необходимостью платежей по выплате заработной платы персоналу предприятия, различных налогов в федеральный или местный бюджеты, по взносам по страхованию имущества и т.д
Объектами кредитования могут быть также затраты, связанные с хозяйственной деятельностью заёмщика. В российской практике кредиты выдаются под разные элементы материальных запасов. В промышленности, к примеру, банки кредитуют сырье, основные и вспомогательные материалы, топливо, тару,
Залог недвижимости (ипотека) — это залог предприятий, строений, зданий, сооружений или иных объектов, непосредственно связанных с землей, вместе с соответствующими земельными участками или правом пользования ими.
Заклад — это залог с оставлением предмета залога у залогодержателя. Он наиболее предпочтителен для банка, поскольку тот может лучше контролировать его состояние. Различают два вида залога с оставлением предмета залога у залогодержателя: залог прав и твердый залог. Последний предполагает хранение его на складе банка, какой-либо специализированной организации или заемщика, но под замком и под охраной. Ценности, принимаемые в качестве залога, должны быть легкореализуемыми, подлежащими страхованию и длительному хранению. Наиболее удобные для банка объекты твердого залога — товарные и товарно-транспортные документы и ценные бумаги. В качестве заклада могут использоваться документы, свидетельствующие о передаче банку в качестве обеспечения по ссуде прав владения и пользования имуществом, прав на объекты интеллектуальной собственности (авторских прав, товарных знаков, ноу-хау, патентов и др.).
Страхование предмета залога осуществляет та сторона, у которой остается предмет залога. Страхование производится на полную стоимость залога за счет залогодателя.
Право залога прекращается с прекращением обеспеченного залогом обязательства, в случае гибели заложенного имущества, приобретения залогодержателем права собственности на заложенное имущество, при истечении права, составляющего предмет займа.
В качестве субъекта гарантированного обязательства могут выступать финансово-устойчивые предприятия или специальные учреждения, располагающие средствами: банки, реже — сами предприятия-заемщики.
В России используются только в соответствии с Гражданским кодексом банковские гарантии, всегда выдаваемые только на определенный срок. Их действие начинается с момента возникновения обязательств по кредитному договору. Выдача гарантий носит возмездный характер.
Поручительство также есть форма обеспечения возвратности кредита. Она применяется при взаимоотношениях банка с юридическими и физическими лицами и всегда оформляется письменным договором. При несоблюдении письменной формы поручительства договор недействителен.
В качестве кредитного обеспечения заемщик может использовать одну из перечисленных форм или одновременно несколько форм, что закрепляется в кредитном договоре.
Предлагаемые меры по совершенствованию системы кредитования клиентов – юридических лиц Росбанка России, содержит в основном организационно-информационные методы, а именно:
1), Росбанк должен придерживаться приоритетов в кредитовании определённой группы юридических лиц, действующих в устойчивых к кризису сферах экономики и подходить к оценке их кредитоспособности не только на основании данных бухгалтерской отчётности, но и анализируя другую информацию о заёмщике, что позволит существенно увеличить размер кредитного портфеля банка;
2) необходимо выйти с предложением о внесении изменений в Федеральный закон «О кредитных историях» по вопросам установления административной ответственности должностных лиц кредитных организаций за неполное представление сведений о кредитных историях заёмщиков, давших на это согласие,
4) модернизировать схему информационного обеспечения системы оценки кредитоспособности заёмщиков в Росбанке, внедрив в неё элементы взаимодействия со сторонними банками данных, содержащих сведения о заёмщиках.